如果你是一個(gè)古代的將軍，你在帳內(nèi)指揮的時(shí)候，可以用手勢(shì)和吶喊指揮你的部下；如果你在千米之內(nèi)指揮上千人的隊(duì)伍，就需要鑼鼓和旌旗；如果你在萬里之內(nèi)指揮上萬人的隊(duì)伍，就需要烽火臺(tái)和驛站；如果你的對(duì)手發(fā)明了電子通信，而你仍然使用烽火臺(tái)和驛站，你就必?cái)o疑。對(duì)于銀行金融企業(yè)管理也是如此。

中國(guó)剛剛加入世界貿(mào)易組織，金融服務(wù)業(yè)將大幅度對(duì)外開放。與此同時(shí)，中國(guó)正在放松對(duì)國(guó)內(nèi)金融銀行業(yè)的管制。中國(guó)的金融體系將面臨風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。

目前，金融業(yè)的運(yùn)營(yíng)環(huán)境正經(jīng)歷著三大變化， 即政府管制的放松和市場(chǎng)化，跨國(guó)貿(mào)易投資壁壘的下降和全球化，以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的崛起和信息化。

市場(chǎng)化

始于上個(gè)世紀(jì)80年代，主要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家開始放松政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的管制，尤其是對(duì)金融業(yè)的限制。新型崛起的東南亞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家更是大幅度對(duì)外開放資本市場(chǎng)。與此同時(shí)，主要計(jì)劃經(jīng)濟(jì)國(guó)家相繼開始經(jīng)濟(jì)改革，轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。在進(jìn)入90年代后，改革加速，開始打破國(guó)家壟斷銀行金融業(yè)的局面。

伴隨著管制的放松，在金融市場(chǎng)出現(xiàn)跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)和新的行業(yè)外的競(jìng)爭(zhēng)者。一方面，金融行業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。在許多國(guó)家，銀行、證券和保險(xiǎn)企業(yè)開始彼此向?qū)Ψ降臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透和擴(kuò)張。另一方面，非金融企業(yè)（如互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上交易）開始進(jìn)入金融行業(yè)，甚至傳統(tǒng)的連鎖零售企業(yè)和電子電器企業(yè)也開始開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。例如，不久前新聞報(bào)道SONY宣布成立網(wǎng)絡(luò)儲(chǔ)蓄銀行。在入世后，為了適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)金融企業(yè)必須適應(yīng)國(guó)外從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。

全球化

中國(guó)剛剛加入世界貿(mào)易組織，而金融服務(wù)業(yè)是面臨開放最多的行業(yè)之一。外國(guó)銀行、證券、基金和保險(xiǎn)公司將會(huì)大舉進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。保險(xiǎn)業(yè)，特別是非壽險(xiǎn)，是對(duì)外開放最快和最徹底的領(lǐng)域之一。銀行業(yè)將在5年內(nèi)逐步全面開放。５年后，外資銀行將在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行人民幣業(yè)務(wù)，即全面開放。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的革命使傳統(tǒng)國(guó)界消失。由于信息流的全球化，物品市場(chǎng)、勞務(wù)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)將迅速國(guó)際化。其中，由于其數(shù)字密集的本質(zhì)特征，金融市場(chǎng)的全球化最為迅速。因此，中國(guó)金融企業(yè)走向世界的步伐將會(huì)加快。愈來愈多的中國(guó)銀行、證券、基金和保險(xiǎn)公司將會(huì)在全球范圍內(nèi)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，與外國(guó)金融企業(yè)同時(shí)在海內(nèi)、外展開競(jìng)爭(zhēng)。換句話說，全球化由于信息化而加快。

信息化

20世紀(jì)中葉興起的信息技術(shù)革命在上個(gè)世紀(jì)末網(wǎng)絡(luò)技術(shù)出現(xiàn)時(shí)達(dá)到高潮。數(shù)據(jù)技術(shù)（包括數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫和數(shù)據(jù)挖掘）提供了信息儲(chǔ)存和知識(shí)發(fā)現(xiàn)的工具。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（包括互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)和萬維網(wǎng)）提供了在全球范圍內(nèi)實(shí)時(shí)自由交換信息的巨大平臺(tái)。在這個(gè)平臺(tái)上，各行各業(yè)紛紛發(fā)展電子商務(wù)。

由于數(shù)字密集和時(shí)間價(jià)值的本質(zhì)特征，金融銀行業(yè)是最早和最適合電子化和發(fā)展電子商務(wù)的行業(yè)。金融企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)由于渠道的增加而加劇，即同時(shí)在網(wǎng)上和網(wǎng)下競(jìng)爭(zhēng)。

如前所述，信息化以電子化為基礎(chǔ)，以知識(shí)化為升華。電子化、信息化和知識(shí)化構(gòu)成知識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全過程。而知識(shí)金融將是知識(shí)經(jīng)濟(jì)中最有生氣的部分。

管理知識(shí)經(jīng)濟(jì)金融與管理傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)金融有許多不同點(diǎn)。傳統(tǒng)經(jīng)理的主要任務(wù)是產(chǎn)品管理和成本管理，而“知識(shí)經(jīng)理”的主要任務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)管理、伙伴管理、客戶管理及價(jià)值鏈（網(wǎng)）管理。這些知識(shí)管理的內(nèi)容可以統(tǒng)一在由信息系統(tǒng)支持的知識(shí)化管理平臺(tái)上。

三大趨勢(shì)交互影響促進(jìn)，特別是市場(chǎng)化和信息化推動(dòng)全球化。其結(jié)果導(dǎo)致銀行金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)空前劇烈：市場(chǎng)化加劇跨業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)（混業(yè)經(jīng)營(yíng)），全球化加劇跨地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)（跨國(guó)經(jīng)營(yíng)），信息化加劇跨渠道競(jìng)爭(zhēng)（多渠道經(jīng)營(yíng)）。市場(chǎng)化提供發(fā)展中間業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，而網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)技術(shù)則提供發(fā)展電子商務(wù)的手段。諸多中間業(yè)務(wù)(如信用卡、保理和代理等)和電子商務(wù)構(gòu)成增值經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容。特別是，企業(yè)網(wǎng)上銀行、企業(yè)理財(cái)和企業(yè)間電子商務(wù)代理會(huì)成為銀行業(yè)務(wù)升級(jí)的重點(diǎn)。出現(xiàn)混業(yè)、跨國(guó)、多渠道和增值經(jīng)營(yíng)要求聯(lián)合經(jīng)營(yíng)或跨企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，即不同業(yè)務(wù)、不同國(guó)家或不同渠道的企業(yè)相互合作，如銀證合作、中外合作或網(wǎng)上與網(wǎng)下合作。金融企業(yè)兼并、聯(lián)合和破產(chǎn)浪潮席卷全球。幾年前的東南亞金融危機(jī)使眾多的銀行金融企業(yè)倒閉和許多公司陷入癱瘓。

新的業(yè)務(wù)模式和市場(chǎng)環(huán)境要求新的管理模式：管理集中、風(fēng)險(xiǎn)防范、績(jī)效評(píng)估、客戶至上、接軌國(guó)際及面向未來。經(jīng)濟(jì)理論和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)都表明，解決問題的關(guān)鍵是從制度上建立金融規(guī)范和程序，并從管理技術(shù)上構(gòu)建金融信息系統(tǒng)以支持和保證制度的貫徹。

運(yùn)用基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的管理平臺(tái)，金融企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)、實(shí)時(shí)的集中管理，從而取得與對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。

金融危機(jī)與解決方案

歷史上，幾乎每一次大幅度銀行管制的放松和金融市場(chǎng)開放都伴隨著不同程度的金融危機(jī)的出現(xiàn)：從20世紀(jì)80年代末的美國(guó)到90年代初的墨西哥，再到上個(gè)世紀(jì)末的亞洲金融危機(jī)。中國(guó)能避免金融危機(jī)嗎？這是未來數(shù)年內(nèi)中國(guó)金融界的首要重大課題。

金融業(yè)是信息最密集和信息最不對(duì)稱的行業(yè)，因而它也是最容易發(fā)生危機(jī)的行業(yè)。金融管制的放松和對(duì)外開放往往是雙刃劍：它既可帶來競(jìng)爭(zhēng)的加劇和效率的提高，又可帶來一定時(shí)期內(nèi)信息不對(duì)稱的增加和潛在風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中防止金融危機(jī)并取得領(lǐng)先地位，擺在中國(guó)銀行金融企業(yè)面前的5項(xiàng)基本決策是：

第一，如何規(guī)范、整合、集中和控制銀行金融企業(yè)資源及進(jìn)行成本控制、獲利分析和績(jī)效評(píng)估？第二，如何評(píng)估、模擬、分析和控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)？第三，如何開發(fā)、保留和利用金融客戶關(guān)系及發(fā)展增值服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)？第四，如何采用國(guó)際最佳金融實(shí)踐、與國(guó)際金融規(guī)范接軌并開展或擴(kuò)大跨國(guó)金融業(yè)務(wù)？第五，如何構(gòu)建金融信息系統(tǒng)和知識(shí)化管理平臺(tái)，支持面向未來的混業(yè)、跨國(guó)、多渠道、增值及聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式？

概括來講，這5個(gè)方面是“管理集中、風(fēng)險(xiǎn)防范、績(jī)效評(píng)估、客戶至上、接軌國(guó)際和面向未來”。 管理集中包括人員、財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)等方面的規(guī)范、整合、集中和控制。風(fēng)險(xiǎn)防范包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、模擬、分析和控制?？?jī)效評(píng)估包括KPI、平衡計(jì)分卡、人事考核及管理駕駛艙等。客戶至上、接軌國(guó)際和面向未來是與外國(guó)銀行金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)所必不可少的。

這5項(xiàng)基本決策中，管理集中和風(fēng)險(xiǎn)防范是兩個(gè)最根本的方面。1995年巴林銀行的新加坡之劫、2001年中國(guó)銀行的開平之劫和2002年愛爾蘭聯(lián)合銀行的巴爾的摩之劫就是例證。

實(shí)現(xiàn)這5項(xiàng)基本決策依賴于制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。制度安排包括會(huì)計(jì)審計(jì)、金融銀行、公司治理監(jiān)管等國(guó)內(nèi)法律法規(guī)和國(guó)際協(xié)議慣例。中國(guó)正逐步建立自己的法律體系并不斷與國(guó)際接軌，尤其是與德國(guó)為主的大陸法系接軌。中國(guó)的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和銀行監(jiān)管要求也逐漸與國(guó)際接軌（如《巴塞爾銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》）。

由于金融業(yè)是信息密集型行業(yè)，因而高度依賴信息技術(shù)。中國(guó)的銀行業(yè)在信息技術(shù)投入方面，長(zhǎng)期以來重業(yè)務(wù)而輕管理。金融信息化的現(xiàn)狀是“業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)有余，業(yè)務(wù)支持管理不足”。通過自己開發(fā)、外包或外購(gòu)，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)擁有較完整的業(yè)務(wù)處理信息系統(tǒng)。不過，各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間缺乏集成，這正是目前數(shù)據(jù)大集中所要解決的主要問題。與業(yè)務(wù)處理相比，業(yè)務(wù)的支持和管理則部分仍為手工，部分使用自己開發(fā)的或國(guó)內(nèi)軟件公司的系統(tǒng)。

具體地講，國(guó)內(nèi)管理軟件大體為管理電子化，功能結(jié)構(gòu)就事論事，缺乏可擴(kuò)展的技術(shù)基礎(chǔ)， 更缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理經(jīng)驗(yàn)、思想、模型和算法。因而我們的國(guó)產(chǎn)管理軟件大都停留在“項(xiàng)目成果”的階段，尚未發(fā)展為“標(biāo)準(zhǔn)軟件”系統(tǒng)。每當(dāng)有新的金融產(chǎn)品或新的營(yíng)業(yè)部門出現(xiàn)時(shí)，軟件重新開發(fā)不可避免。

國(guó)內(nèi)“財(cái)務(wù)系統(tǒng)”基本上為記賬電子化，并無強(qiáng)大的管理會(huì)計(jì)和成本控制。“人力資源管理系統(tǒng)”尚停留在人事檔案記錄電子化，缺乏分析功能和與財(cái)務(wù)系統(tǒng)等的集成?！捌髽I(yè)管理系統(tǒng)”基本限于辦公自動(dòng)化等，沒有有效的利潤(rùn)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、績(jī)效評(píng)估和戰(zhàn)略決策功能?！翱蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)”基本限于呼叫中心，缺乏深入的客戶信息分析及與后臺(tái)可集成的銷售業(yè)務(wù)操作功能。

中國(guó)銀行業(yè)已基本完成了或需要繼續(xù)完成電子化，但需要進(jìn)一步信息化，最終知識(shí)化。

電子化是信息化的基礎(chǔ)。而信息化則是通過數(shù)據(jù)集中倉(cāng)儲(chǔ)和分析，系統(tǒng)地把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有用的內(nèi)容（信息）并支持管理決策，它的進(jìn)一步發(fā)展是知識(shí)化。知識(shí)化是利用數(shù)據(jù)挖掘等知識(shí)發(fā)現(xiàn)工具，系統(tǒng)地從信息中發(fā)現(xiàn)具有普遍或長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的規(guī)律（知識(shí)），并優(yōu)化管理決策。

銀行業(yè)的兩個(gè)本質(zhì)特征 及IT外購(gòu)的趨勢(shì)

與其他行業(yè)不同，銀行業(yè)有兩個(gè)顯著的本質(zhì)特征。 第一， 整個(gè)服務(wù)過程可以數(shù)字化，即金融服務(wù)業(yè)屬于數(shù)字密集型行業(yè)或“數(shù)字行業(yè)”。金融服務(wù)本身不涉及物流， 只涉及數(shù)字和符號(hào)的儲(chǔ)存、處理和傳送。第二， 服務(wù)內(nèi)容有極高的“時(shí)間價(jià)值”。由于利率、匯率和股價(jià)的頻繁變動(dòng)，有關(guān)金融產(chǎn)品特別是證券的信息與交易具有極強(qiáng)的時(shí)效性。因?yàn)橛羞@兩個(gè)本質(zhì)特征，銀行業(yè)是最適合發(fā)展電子商務(wù)的行業(yè)。

由于金融業(yè)數(shù)字密集的本質(zhì)特征，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫、OLAP以及數(shù)據(jù)挖掘等知識(shí)發(fā)現(xiàn)技術(shù)大有用武之地。運(yùn)用知識(shí)發(fā)現(xiàn)技術(shù)和金融學(xué)及管理學(xué)模型可以提供金融商務(wù)智能和支持一對(duì)一的客戶關(guān)系管理。換言之，銀行業(yè)最適合推行知識(shí)化管理，成為知識(shí)密集型行業(yè)。

正因?yàn)殂y行業(yè)最適合發(fā)展電子商務(wù)和知識(shí)化管理，銀行花在IT上的錢顯然高于其他行業(yè)。大多數(shù)銀行有龐大的自己開發(fā)的和外購(gòu)或外包的混雜歷史系統(tǒng)。根據(jù)IDC對(duì)中國(guó)17個(gè)行業(yè)IT開支的統(tǒng)計(jì)， 銀行名列榜首。

在當(dāng)今全球互動(dòng)的電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)環(huán)境里，銀行極需要防范風(fēng)險(xiǎn)和在日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)中經(jīng)營(yíng)取勝。因此，大多數(shù)銀行將大幅度增加在IT尤其是應(yīng)用軟件系統(tǒng)的投資，并由內(nèi)部開發(fā)轉(zhuǎn)向外包，轉(zhuǎn)向獨(dú)立專業(yè)解決方案供應(yīng)商。TowerGroup權(quán)威估計(jì)和分析，根據(jù)金融企業(yè)日趨復(fù)雜的內(nèi)部整合和與外部銜接的迫切需要，以及信息技術(shù)專業(yè)化分工的深化和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，金融信息技術(shù)和系統(tǒng)的外購(gòu)日益成為發(fā)展主流。德意志銀行曾經(jīng)雇用比SAP更多的程序員開發(fā)自己的系統(tǒng)，現(xiàn)在轉(zhuǎn)向使用SAP的標(biāo)準(zhǔn)軟件。

這種信息系統(tǒng)外購(gòu)趨勢(shì)背后的道理就像供水、供電、供氣和電話等公用能源的發(fā)展歷史一樣；早期很多企業(yè)為自己提供水、電、氣和電話，現(xiàn)在大家依賴專業(yè)的水、電、氣和電話公司。通過外購(gòu)或外包于專業(yè)的金融信息化解決方案供應(yīng)商，銀行業(yè)可以專注于自己的核心業(yè)務(wù)，在日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中取勝。

值得注意的是，銀行業(yè)在進(jìn)行管理軟件選型時(shí)，除IT部門進(jìn)行技術(shù)可行性論證外，作為最終使用者的業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)積極參與需求論證和供應(yīng)商選擇，而領(lǐng)導(dǎo)層則應(yīng)從全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度制定最優(yōu)規(guī)劃（包括規(guī)劃部門和項(xiàng)目組、預(yù)算和時(shí)間表）。規(guī)劃部門或項(xiàng)目組應(yīng)當(dāng)由領(lǐng)導(dǎo)層、主要業(yè)務(wù)部門、IT部門及外部專家共同組成， 負(fù)責(zé)項(xiàng)目的統(tǒng)一規(guī)劃和分步實(shí)施。這樣做既可避免供求不符，又可避免局部（部門/短期）而非整體（企業(yè)/長(zhǎng)期）最優(yōu)。否則IT系統(tǒng)的發(fā)展就會(huì)像北京老胡同的四合院一樣，互不通水、電和電話，最終必須危改拆遷， 新建智能大廈。

（作者為SAP中國(guó)金融行業(yè)總監(jiān)）