我中國保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)發(fā)展歷程短暫的產(chǎn)業(yè)，20多年來，我國保險(xiǎn)業(yè)取得了令人欣喜的成績，但也存在許多問題。

一、中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀分析

1.我國保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模分析

1980年，我國保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入為6.4億元人民幣，到2001年，我國各保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2109.4億元人民幣，年平均增長31.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP的增長速度；1980年，保費(fèi)收入占GDP的比重（保險(xiǎn)深度）為1%，2001年保險(xiǎn)深度為2.2％，增加了2.2倍；1980年人均保費(fèi)（保險(xiǎn)密度）為0.47元人民幣，到2001年底人均保費(fèi)達(dá)到了169元人民幣，21年增長了360倍。從表1我們可以清楚地看到我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模變化情況。

2.我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體分析

到目前為止，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)已有保險(xiǎn)公司52家，其中外資保險(xiǎn)公司32家。到2000年底，我國共有保險(xiǎn)代理公司43家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司9家，保險(xiǎn)公估公司5家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)近6萬家，保險(xiǎn)代辦戰(zhàn)2.8萬多個(gè)，壽險(xiǎn)營銷部4630多家。經(jīng)過21年的發(fā)展，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成了一個(gè)以國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司為主、中外保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭的市場(chǎng)格局。

3.我國保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國際上可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。從中國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)辦理到20世紀(jì)90年代中期，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)業(yè)中一直占據(jù)著主導(dǎo)地位，產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)平均占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的80%左右。而人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占總保費(fèi)收入的20%左右，其中，短期業(yè)務(wù)占據(jù)了人身保險(xiǎn)中的絕大部分，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎為零。但是隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展。在人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的帶動(dòng)下，整個(gè)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增大，在此期間，產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)雖仍有所增長，但在總保費(fèi)收入中所占比重逐漸下降。1997年產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)所占比重開始低于50%，1998年這一比例為37.4%，到了2001年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入只占全部保費(fèi)收入的32.49%。這種變化趨勢(shì)同國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程是相一致的，表明中國保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸走上健康發(fā)展的軌跡。表3表明了我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的這種變化。

4.我國保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭狀況分析

在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，體現(xiàn)壟斷勢(shì)力的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中有3個(gè)因素被認(rèn)為是最重要的：一個(gè)是較高的市場(chǎng)集中率，另一個(gè)是較高的最大公司市場(chǎng)份額，還有一個(gè)是較高的市場(chǎng)進(jìn)入壁壘。

我國由于長期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，大部分公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)受到了諸多限制，公司數(shù)量整體發(fā)展和競(jìng)爭參與度遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到市場(chǎng)發(fā)展需要。而這些公司的分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也非常有限，保險(xiǎn)市場(chǎng)集中率居高不下。這樣的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)充分說明我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)發(fā)育并不成熟，保險(xiǎn)競(jìng)爭環(huán)境也未形成。從圖1中可以看出，中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司及中國平安保險(xiǎn)股份有限公司占了市場(chǎng)份額的87%，處于絕對(duì)的壟斷地位。

表4、表5分別是我國與一些條件相似國家（或地區(qū)）的市場(chǎng)集中率比較，通過比較可以看出，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷程度不僅超過發(fā)達(dá)國家，而且也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他的發(fā)展我國家和轉(zhuǎn)軌國家，這也從另一方面說明了大力發(fā)展我國保險(xiǎn)業(yè)的迫切性。

5.我國保險(xiǎn)業(yè)的法律制度體系和監(jiān)管體制

自1995年以來，隨著《保險(xiǎn)法》和一系列配套行政法規(guī)及部門規(guī)章的制定，逐步形成了我國保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的基本框架。1998年中國保監(jiān)會(huì)成立以后，大力推進(jìn)保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)，已制定并頒布實(shí)施了200多個(gè)規(guī)章制度。1998年11月18日，中國保監(jiān)會(huì)的成立，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)監(jiān)管工作進(jìn)入新的歷史時(shí)期。

二、中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)存在的問題

雖然我國保險(xiǎn)業(yè)在22年的發(fā)展歷程中取得了巨大的成就，但是與發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)業(yè)相比，我國保險(xiǎn)業(yè)仍然是一個(gè)不成熟的新興產(chǎn)業(yè)。不管是保險(xiǎn)經(jīng)營主體還是保險(xiǎn)監(jiān)管行為都帶有一些非市場(chǎng)化的痕跡。具體而言，我國保險(xiǎn)業(yè)主要存在以下一些問題：

1.我國保險(xiǎn)業(yè)基本上屬于幼稚產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，發(fā)展水平落后。

從絕對(duì)規(guī)模來看，2000年①中國保費(fèi)收入在世界上僅排名第16位，其中，非壽險(xiǎn)排名第15位，壽險(xiǎn)排名第18位，市場(chǎng)份額只占0.79%，其中非壽險(xiǎn)占0.78%，壽險(xiǎn)占0.79%，與發(fā)達(dá)國家相比有著巨大的差距。

從保險(xiǎn)密度②來看，2000年中國只有15.2美元／人，列世界第73位。其中，產(chǎn)險(xiǎn)密度為5.7美元／人，壽險(xiǎn)密度為9.5美元／人。而同期，世界平均保險(xiǎn)密度達(dá)到了385美元，美國、日本、英國等發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)密度均超過了2000美元。我國保險(xiǎn)密度與其他國家相比，存在巨大差距。

從保險(xiǎn)深度③來看，2000年，我國保險(xiǎn)深度為1.79%，其中非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)深度為0.67%，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)深度為1.12%，整體上處于世界的第61位，不僅落后于主要發(fā)達(dá)國家，而且落后于印度。而同期，世界平均保險(xiǎn)深度為7%左右，而美國、日本、英國等國的保險(xiǎn)密度均超過8%，因此從保險(xiǎn)深度看，我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展水平極低，保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力還很大。

2.我國保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡

我國保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)發(fā)展中的落后產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不完整，市場(chǎng)發(fā)展不均衡，阻礙了產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。這種結(jié)構(gòu)上的不均衡體現(xiàn)在：從地域發(fā)展來看，我國保險(xiǎn)業(yè)的地區(qū)發(fā)展極不平衡，主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中于發(fā)達(dá)地區(qū)，主要是北京、上海、廣東等省市，而經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)，保險(xiǎn)業(yè)比較落后。2000年北京、上海、江蘇、浙江、山東、廣東等省市的保費(fèi)收入約占全國保費(fèi)收入的50%，而其他地區(qū)保費(fèi)收入在全國比例要遠(yuǎn)低于以上省市。從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來看，由于歷史和體制的原因，少數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)占據(jù)了絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)競(jìng)爭中處于極端有利的地位，而大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)只能分享一小部分市場(chǎng)業(yè)務(wù)，競(jìng)爭能力較弱，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，在市場(chǎng)上處于弱勢(shì)地位。從經(jīng)營主體的種類來看，目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要是商業(yè)性的壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司，缺乏政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營主體，使得部分商業(yè)性保險(xiǎn)公司不得不承擔(dān)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增加其經(jīng)營負(fù)擔(dān)。而且，在再保險(xiǎn)方面，目前我國只有一家完整意義上的再保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致除法定分保以外大量的臨時(shí)分保費(fèi)外流。從保險(xiǎn)中介組織來看，我國目前只有保險(xiǎn)代理人發(fā)展還算迅速，但是真正意義上的專職代理機(jī)構(gòu)尚未出現(xiàn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司雖然都已成立，但開展業(yè)務(wù)活動(dòng)的難度很大，業(yè)務(wù)尚處于起步階段。此外，專門為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所、保險(xiǎn)咨詢公司、保險(xiǎn)評(píng)級(jí)公司還未出現(xiàn)。

3.我國保險(xiǎn)經(jīng)營主體競(jìng)爭力較弱，面臨著外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的嚴(yán)重威脅

同國際上的保險(xiǎn)公司相比，國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭能力明顯偏弱，從規(guī)模上看，我國保險(xiǎn)公司普遍規(guī)模較小，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。從業(yè)務(wù)能力上看，我國保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)品種單一，各公司之間的產(chǎn)品差異化小，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。在法人治理結(jié)構(gòu)上，由于股本結(jié)構(gòu)高度國有化，保險(xiǎn)公司難以真正形成完善的治理結(jié)構(gòu)，使我國保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)在與外資機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭中，受到體制的束縛。國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大都沒有建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系，抵抗和消化風(fēng)險(xiǎn)的能力極為低下。由于激勵(lì)機(jī)制不完善，國內(nèi)保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍中人才短缺，尤其是高素質(zhì)的中、高層管理人員更為缺乏。在加入WTO后，隨著外資保險(xiǎn)公司大規(guī)模的進(jìn)入中國市場(chǎng)，國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)這種競(jìng)爭上的弱勢(shì)將對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)形成較大的沖擊，生存空間將會(huì)受到很大的影響，可能一時(shí)難以適應(yīng)新形勢(shì)的變化，導(dǎo)致其部分業(yè)務(wù)和客戶的喪失，市場(chǎng)份額的下降。

4.我國保險(xiǎn)監(jiān)管體制不成熟，保險(xiǎn)法規(guī)體系不完善，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

從保險(xiǎn)監(jiān)管組織來看，同目前我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀相比，我國保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管力量仍然不足。我國保監(jiān)會(huì)的成立相對(duì)較晚，保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，高素質(zhì)的監(jiān)管人員極度缺乏，機(jī)構(gòu)的設(shè)置也不足以應(yīng)付復(fù)雜的保險(xiǎn)監(jiān)管。而且中國目前的保險(xiǎn)監(jiān)管組織體系較為單一，缺乏成熟的自律性監(jiān)管組織，影響了監(jiān)管的有效性和完整性。在保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容上，由于我國采取的是較為嚴(yán)格的實(shí)體監(jiān)管方式，目前監(jiān)管的重點(diǎn)仍然是對(duì)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為實(shí)施嚴(yán)格管理，諸如市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件、費(fèi)率厘定的管理等等；而對(duì)于關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等重要方面的監(jiān)管力度還很不夠。在保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)方面，由于我國的保險(xiǎn)法規(guī)大多誕生于經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，一些法律條款與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則和國際化的法制要求不相符。由于缺乏實(shí)踐，我國有些保險(xiǎn)法規(guī)的條款過于原則和空泛，在可操作性上存在著較大的欠缺，從而使得法律的原則常常落不到實(shí)處。此外，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的高速發(fā)展，我國保險(xiǎn)法規(guī)的制定明顯落后于市場(chǎng)發(fā)展的需要，眾多的保險(xiǎn)市場(chǎng)行為缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范。（作者單位：中國人民大學(xué)金融與證券研究所）

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注釋：

本文是作者主持的韓國對(duì)外經(jīng)濟(jì)政策研究院委托課題“中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和外國企業(yè)進(jìn)入的可能性”的部分成果。

(由于同期國外數(shù)據(jù)的缺乏，我們選取2000年的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，以下保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度的比較也是如此。

(保險(xiǎn)密度是指人均保費(fèi)收入，是衡量一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度的一個(gè)重要指標(biāo)，人均保費(fèi)收人越高，說明一國保險(xiǎn)業(yè)越發(fā)達(dá)。

(保險(xiǎn)深度是指保險(xiǎn)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例，這是衡量一國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度的又一個(gè)重要指標(biāo)，一般來講保險(xiǎn)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例越大說明一國保險(xiǎn)業(yè)越發(fā)達(dá)。