談起先父章乃器先生，人們往往記得他是救國會“七君子”之一，以及他在1957年的那場歷史大悲劇中的經(jīng)歷。因此，他總是被列入政治人物的行列。其實，他首先是一位經(jīng)濟學(xué)家和金融家，由于社會責(zé)任感而投身政治，最后在政治風(fēng)浪中沉沒。

章乃器早年服務(wù)于銀行界，在上海浙江實業(yè)銀行當(dāng)練習(xí)生。他勤奮好學(xué)，經(jīng)過十幾年的努力，在銀行總經(jīng)理李銘（馥蓀）的識拔下，逐步擢升為副總經(jīng)理，成為一位成功的銀行家和知名的經(jīng)濟學(xué)家。他熟悉金融業(yè)務(wù)，精于企業(yè)管理，對銀行業(yè)務(wù)多有創(chuàng)新，并發(fā)表了大量的學(xué)術(shù)著作。馬洪先生在1997年出版的《章乃器文集》序言中，指出章乃器是我國近代經(jīng)濟學(xué)家中少有的貨幣專家和理財家，是首倡創(chuàng)建中國現(xiàn)代資金市場和資本市場的學(xué)者之一。近年海外出版的一套大型企業(yè)家傳記叢書，以“中國資信業(yè)第一人”為題，將他列為20世紀(jì)全球99位風(fēng)云企業(yè)家之一。

上海灘上中外銀行的競爭

1928年蔣介石完成北伐，國民政府“武力統(tǒng)一”中國大部分地區(qū)后，雖然外患頻仍，但國內(nèi)政治相對穩(wěn)定，故30年代前期中國民族工商業(yè)發(fā)展迅速。在中國的經(jīng)濟中心和遠(yuǎn)東的金融中心上海，以江浙財團和北方財閥為背景的華資銀行，與外資銀行展開了激烈的競爭，形成一股不可輕侮的勢力。

當(dāng)時在上海公共租界、法租界，洋商銀行如匯豐、麥加利、花旗、東方匯理、橫濱正金等行，通過它們的買辦與屬于舊派的華商匯劃錢莊協(xié)作，形成一股實力，與屬于革新派的華商及官商合辦銀行的中國、交通、通商、浙興、浙實、金城、上海等南北派銀行（它們組成上海銀行公會）相對峙。浙江實業(yè)銀行另一副經(jīng)理朱博泉，曾留學(xué)美國，熟悉英美銀行制度，建議銀行公會50家會員銀行通力合作，組建聯(lián)合準(zhǔn)備庫及票據(jù)交換所，與洋商銀行(所謂“外灘銀行”)抗衡，從而提高華商銀行的信用與地位，發(fā)揮應(yīng)有的作用。朱博泉這一富有愛國心和建設(shè)性行動的規(guī)劃與推行，得到章乃器不小的贊助。

在金融理論上，章乃器主張實行保護(hù)主義的經(jīng)濟政策，用統(tǒng)制手段管理中國的貨幣和金融市場，實現(xiàn)幣制的統(tǒng)一，反對列強控制中國的貨幣。他很早就主張創(chuàng)造現(xiàn)代銀錢市場和資本市場，強調(diào)信用對金融市場的調(diào)節(jié)作用，并首倡“信用膨脹”說，主張把信用放款改為票據(jù)貼現(xiàn)，以加快資本的流通，“以穩(wěn)健的擴張信用之手段，代替不健全的通貨膨脹手段”；由華商銀行“推行票據(jù)承兌和貼現(xiàn)，使短期資金市場現(xiàn)代化；同時推行股票和公司債票，使長期資金市場——證券市場——國民經(jīng)濟化”。他指出，把信用放款改為票據(jù)貼現(xiàn)，可以加快資本的流通，使呆滯的“賬面?zhèn)鶛?quán)”化為可以流通的“票面?zhèn)鶛?quán)”。在朱博泉、章乃器等人的積極倡導(dǎo)下，上海于30年代成立了票據(jù)交換所和票據(jù)承兌所。

章乃器闡述金融的涵義時，使用了頗為形象的譬喻：“金”是一種堅硬而固定的物質(zhì)，而“融”是融化流通的意思?！啊稹我阅堋凇窟@有賴于‘信用之火’的燃燒，但有時‘信用之火’燒得太猛烈了，融化的金騰沸洋溢，反而要澆滅了‘信用之火’；跟著，融化的金也冷卻而結(jié)凍了。這就是信用過度膨脹成了恐慌底現(xiàn)象——就是所謂資產(chǎn)的凍結(jié)。所以‘金融’底重要意義，是要金錢融化流通，而頂頂要不得的就是呆滯凍結(jié)。”

據(jù)當(dāng)時同在金融界服務(wù)的李文杰先生回憶：“上海銀行公會設(shè)有‘銀行實務(wù)研究會’和銀行界人士組織的‘銀行學(xué)會’，乃器同志是主持人之一?！薄盀榱诉m應(yīng)銀行收受國內(nèi)外財政金融市場信息，調(diào)查研究掌握客戶信用狀況，確保投放貸款的安全回收，乃器同志還建議組設(shè)上海征信所，作為同業(yè)的橫向聯(lián)合的科學(xué)管理機構(gòu)。”

由于金融商業(yè)往來日以萬計，商業(yè)欺詐行為也與日俱增，給工商業(yè)和金融業(yè)造成不小的損失，一個企業(yè)能否從銀行通融資金，一家公司與另一家公司間的交易能否成功，除了必備條件之外，很大程度上也取決于對于對方信用狀況的了解。對客戶信用的評估成為十分迫切的問題。隨著經(jīng)濟活動的日益頻繁，一種專職對有關(guān)個人和機構(gòu)的資產(chǎn)信用狀況進(jìn)行調(diào)查的資信調(diào)查機構(gòu)——征信所，已經(jīng)于20世紀(jì)初應(yīng)運而生，并在歐美和日本各國得到普及。

早在民國初年財政部頒布《銀行公會章程》時，即規(guī)定銀行公會應(yīng)該辦理征信機構(gòu)。1920年《銀行周報》總編輯徐滄水，曾應(yīng)銀行公會要求，草擬上海征信所章程。上海銀行公會在翌年的全國銀行公會第二屆大會上，提出了設(shè)立征信所的議案。然因當(dāng)時軍閥混戰(zhàn)，民生凋敝，創(chuàng)辦征信所的動議一直沒有實現(xiàn)。

上海在1932年前，已有五家外商征信機構(gòu)，其中上海興信所、帝國興信所和東京興信所是日本人辦的，商務(wù)征信所和中國商務(wù)信托總局是美商辦的（東京興信所在“一二八”事變后停辦），但一直沒有一家中國人自己辦的信用調(diào)查機構(gòu)。國內(nèi)銀行界主管信用調(diào)查的人士常常感到，信用調(diào)查工作倘由各銀行單獨去做，往往規(guī)模有限，資料也不夠完備。章乃器問道：“為什么在上海地方，我們?nèi)砸猛馊宿k理的信用調(diào)查機構(gòu)?”

創(chuàng)辦中國征信所

1931年，一個出乎意料的機會出現(xiàn)了，天津發(fā)生了一場空前的金融大風(fēng)潮，幾使全市金融業(yè)為之崩潰，這一事件卻成為中國征信所創(chuàng)立的催生劑。

天津有個協(xié)和貿(mào)易公司，系留美歸國的祁仍奚及北洋軍閥段祺瑞的女婿奚東曙等所開辦，經(jīng)營進(jìn)出口業(yè)務(wù)。公司開張之初聲勢浩大，排場闊綽，驕氣凌人。各大銀行經(jīng)理爭先恐后地要求其開戶往來，但又互相保密，不通聲氣。協(xié)和貿(mào)易公司以印刷精美的棧單，向各銀行做抵押放款。不料協(xié)“七君子”在獄中(1937年)。左起：王造時、李公樸、鄒韜奮、章乃器、沙千里、沈鈞儒。

1932年6月6日，在上海香港路4號銀行公會會址內(nèi)，正式成立了全國第一家中國人辦的信用調(diào)查機構(gòu)——中國征信所。和經(jīng)營不善，到處透支，各銀行以有押品保障，大膽放款。結(jié)果協(xié)和債臺高筑，宣告破產(chǎn)，中華懋業(yè)銀行、中原銀行隨之倒閉，其他各行都不同程度地蒙受損失。如中南銀行天津分行一家，就吃了倒帳222萬元，在協(xié)和倒閉的前一天還放了40萬元。

這個金融風(fēng)潮當(dāng)時轟動全國，更震動了上海金融業(yè)。章乃器、資耀華等利用時機，大聲疾呼，批判銀行界吃了互相保密、互不通氣的惡果，必須成立一個共同經(jīng)營的中國征信所，以幫助金融業(yè)了解金融市場的變化情況及債務(wù)人的信用。

1932年3月，張禹九、祝仰辰和資耀華邀集章乃器、孫瑞璜、方培壽等八九位銀行界精英，在非正式的談話方式之下，籌劃一種合作信用調(diào)查機關(guān)的組織。經(jīng)過幾度磋商，產(chǎn)生了一個學(xué)術(shù)團體——中國興信社，他們希望利用這一團體，延攬培養(yǎng)進(jìn)步人士及人才，作為未來金融界中流砥柱之用。

中國興信社的目標(biāo)，是在研究信用調(diào)查的方法，促進(jìn)信用調(diào)查的技術(shù)，交換信用調(diào)查的資料。為充分達(dá)到上述的三個目標(biāo)起見，就著手組織中國征信所。第一次社員大會公推章乃器、祝仰辰、資耀華三位干事，指導(dǎo)中國征信所工作的進(jìn)行。

中國征信所籌備之初，許多人為之擔(dān)憂，覺得這個事業(yè)太空洞了，一切設(shè)備和組織在中國均無先例可援。而章乃器等則以為：“倘使外國人設(shè)立的機關(guān)有法子調(diào)查，我們必然也有法子調(diào)查。而過去對于調(diào)查工作的實際經(jīng)驗，也使我們覺得這個事業(yè)是有相當(dāng)把握的。”

在當(dāng)時創(chuàng)立中國征信所確非易事，首先要各大銀行自愿攤款出資，次之要培訓(xùn)這方面的人才。中國銀行和上海商業(yè)儲蓄銀行原已各自設(shè)立了經(jīng)濟、信用調(diào)查部，比較接近征信所，但要上海全體金融業(yè)排除私見，互相協(xié)作，共同出資，分擔(dān)經(jīng)費，成立公共的中國征信所，也很難取得一致同意的。但在天津金融風(fēng)潮的沖擊下，這個主張立即獲得了各銀行的同意。國內(nèi)金融界的實力人物張公權(quán)、李馥蓀、陳光甫、胡孟嘉、秦潤卿、嚴(yán)成德、錢新之、徐新六、徐寄、林康侯、唐壽民、貝淞蓀等都表示支持和贊助。

中國征信所的開辦經(jīng)費，當(dāng)時計劃必須有十家以上的銀行擔(dān)任開辦費和經(jīng)常費才行。這種擔(dān)任經(jīng)費的銀行，就是征信所的基本會員。照起初的預(yù)算，開辦費僅有2500元，經(jīng)常費每月僅1000元；預(yù)定每基本會員負(fù)擔(dān)開辦費250元，經(jīng)常費每月100元。后來仔細(xì)研究的結(jié)果，覺得2500的開辦費無論如何都不夠，就擴充到5000元。而結(jié)果竟用到6800元左右。章乃器認(rèn)為：“工欲善其事，必先利其器”，對于設(shè)備上絕對不主張因陋就簡。作為一個銀行共同組織的信用調(diào)查機構(gòu)，出品必須精美而不能粗制濫造；同時由于得到同業(yè)前輩的熱烈贊助，預(yù)料基本會員數(shù)目一定能超出預(yù)算的十家之上，增加些開辦費不成問題。

1932年6月6日，在上海香港路4號銀行公會會址內(nèi)，正式成立了全國第一家中國人辦的信用調(diào)查機構(gòu)——中國征信所。當(dāng)時有基本會員12家，共同組成董事會。章乃器出任董事長，潘仰堯任經(jīng)理。當(dāng)時中外報紙，對于這一新生事物都很關(guān)注，大多數(shù)報紙發(fā)表了鼓勵的社論和文章。

章乃器說：“一年來的外侮侵尋，的確給中國民族以重大的刺激。這種刺激的結(jié)果，在許多方面，都顯出興奮活躍的樣子。尤其，在都市中間，這種興奮活躍的情形，格外來得顯著。一向以保守著稱的金融界，在最近幾個月中間，也完成了幾件重要的工作，而中國征信所，也就是興奮活躍中間的一個產(chǎn)物。”

中國征信所的特色服務(wù)

所謂的“興奮活躍”只是一種驅(qū)動力，章乃器為中國征信所制定了嚴(yán)密的科學(xué)的工作制度，一切調(diào)查工作按照調(diào)查、復(fù)查、審查三步程序進(jìn)行，據(jù)此作成報告，分送各會員銀行。

中國征信所成立之初，社會上許多人不了解這個機構(gòu)的性質(zhì)。章乃器解釋說：

“征信所是一個信用調(diào)查機關(guān)。比方，甲商人要向乙銀行通融一點款項，乙銀行在允許通融之前，必然要知道甲商人是怎樣的一個人。他的財產(chǎn)有若干？他的事業(yè)發(fā)達(dá)嗎？他的費用太大嗎？他的過去的歷史怎樣？他的品性怎樣？他一向?qū)τ谇房畹膬斶€，準(zhǔn)確而不失約嗎？他的家庭狀況怎樣？他所交的是哪一類人？……乙銀行要等到這種種的問題得了滿意的解答之后，再斟酌情形給甲商人一個相當(dāng)限度的通融。經(jīng)過這種手續(xù)的放資，自然就很穩(wěn)妥。征信所的職務(wù)，就是代乙銀行解答這種種的問題?！薄肮S和批發(fā)商要放貨帳給零賣商，零賣商要放貨帳給消費者，都可照這種辦法，向征信所詢問他們的顧客的信用。在外國，連保險公司?；痣U都要請教征信所。征信所除報告那保戶的經(jīng)濟狀況和品性外，還要報告他過去著火的原因和次數(shù)。那樣，一味以保險后縱火圖賠為業(yè)的奸徒，就難施其技?！?/p>

“有許多人對于征信所的作用，發(fā)生了許多誤解。頂普通的誤解，就是認(rèn)征信所是一個介紹放款投資的機關(guān)。征信所的調(diào)查報告，的確可能一面使金融界得到穩(wěn)妥放資途徑，而一面使需要資金的工商業(yè)者得到適宜限度的資金的通融。然而，這是征信所的工作自然的結(jié)果，而不是征信所工作的直接的目標(biāo)。這是間接的、不期然而然的效能，而不是一種業(yè)務(wù)。”

有一位朋友問章乃器，征信所能代將要訂婚的男女調(diào)查對方的人品行為嗎？章乃器認(rèn)為：這倒并不是開玩笑的話，而的確是在人事的征信范圍之內(nèi)，在外國，有些女子懷疑他的丈夫的行為，有些男子懷疑他的妻子的行為，往往也請征信所給他個調(diào)查報告。有些東家對于他的雇用人懷疑，也到征信所里去探問。但專營這一類的調(diào)查業(yè)務(wù)的叫做人事征信所。

征信所的主旨是為會員服務(wù)。希望委托征信所調(diào)查工作的工廠商號或個人，往往先加入征信所做會員。非會員雖然也可請征信所做調(diào)查工作，然而費用較高且手續(xù)繁復(fù)。征信所的會員，往往分為數(shù)種，視繳費多寡而定。繳費多者以后每次所納報告費較低，而委托調(diào)查案件的件數(shù)的限度較大。中國征信所除基本會員外，普通會員分為下列三種：

種類 常年費 查案件限度 限度內(nèi)每份報告費 限度外每份報告費

甲種 300元 100份 1元 2元

乙種 200元 50份 1．5元 3元

丙種 100元 20份 2元 5元

會員需要英文報告者，上述費用，一律改收規(guī)元。非會員如有托查事件，每報告一份，中文者銀10元，英文者規(guī)元10兩。

在提供常規(guī)的經(jīng)濟情況的調(diào)查報告的同時，中國征信所還力求開拓服務(wù)渠道。當(dāng)該所探得市場上發(fā)生特別變化，或商業(yè)上有欺詐行為及危險事項發(fā)生，立即派員外出調(diào)查，收集資料，分析事件發(fā)生的原因、影響及補救辦法，在最短時間內(nèi)制成報告，及時分送各會員。如報告發(fā)出后，發(fā)覺所提供的內(nèi)容不確或有新的變化時，即主動通知會員而不另外收費。

除信用調(diào)查事業(yè)之外，中國征信所最重要的業(yè)務(wù)是編纂《征信工商行名錄》。當(dāng)時上海出版行之名錄，已經(jīng)有七八種之多；內(nèi)中比較可用者，不過二三種；但因為編輯者的立場的不同，而詳略互異。外國人出版的，只注意到外國人的需要；而中國人出版的，也只注意到中國人的用途，因此一個機構(gòu)往往要同時購備好幾種的行名錄，才能應(yīng)付營業(yè)上的參考之需，諸多不便。為彌補這一缺點，中國征信所決定出版一本比較完全而適于各方面應(yīng)用的行名錄。同時也因為這種業(yè)務(wù)，和信用調(diào)查工作有密切的關(guān)系。

當(dāng)時關(guān)于國內(nèi)經(jīng)濟的調(diào)查，經(jīng)常出版而有參考的價值的，只有一份外人主編的海關(guān)報告。中國人自己沒有出版過連續(xù)兩期以上的中國年鑒；而英國人胡德海氏所編的英文本中國年鑒，卻連續(xù)出版了十年以上。章乃器指出：這表明中國人并不愿意或者需要了解中國的事情，而外國人反比我們注意。《征信工商行名錄》預(yù)定的目標(biāo)，是內(nèi)容要超過外國人。倘使我們不能出產(chǎn)精美的作品，就情愿不做。

在《征信工商行名錄》的編纂過程中。洋商因其所擬的編輯方法的周密，表現(xiàn)出很大興趣，許多洋行主動預(yù)定廣告地位。中國商家有許多還不知利用行名錄，對于列名行名錄之足以推廣營業(yè)，也有許多未曾了解，然而許多規(guī)模較大的商家也對于行名錄表示贊助?！墩餍殴ど绦忻洝烦霭婧?，以其編輯周密、內(nèi)容宏富、印制精美的特色，一舉壓倒了過去幾十年間影響最大的英人《〈字林西報〉行名錄》，成為30年代中國企業(yè)家和外商必備的工具書。

客觀、翔實、中立的調(diào)查原則

章乃器為中國征信所制定的工作的規(guī)條是：審慎以求“真”，詳盡明晰以求“美”，忠實公正以求“善”。

所謂“真”，就是正確的意義，這是調(diào)查工作的最重要的條件。為求調(diào)查報告的正確起見，在事務(wù)組織上加以特殊的注意。調(diào)查工作，除普通一般人所知的直接和間接方法外，往往再加復(fù)查的手續(xù)。調(diào)查的人，不知委查者是誰；復(fù)查的人，也不知調(diào)查者是誰。這樣，調(diào)查和復(fù)查的人，都能以不受拘束的客觀的態(tài)度，充分的寫出來所得到的資料和意見。這種資料和意見，再由對于該業(yè)熟悉的人員，嚴(yán)加審查。最后，將經(jīng)過調(diào)查、復(fù)查和審查三重手續(xù)的資料，加以整理，作成報告書。

所謂“美”，章乃器概括為“詳盡明晰”四個字。對于報告書的內(nèi)容，他主張多敘事實，少下批評。關(guān)于事實的，哪怕是無關(guān)宏旨的微言細(xì)行，片鱗只爪的數(shù)字記錄，都盡量容納。讀報告書的人也許可以因小而見大。而“仁者見仁，智者見智，”批評最好還是讓別人來下。然而，這許多的復(fù)雜的資料，倘使不加以合法的整理和提綱挈領(lǐng)的編排，會使人目迷五色而找不到頭緒。

章乃器認(rèn)為：“善”是“真”和“美”的基礎(chǔ)，“征信所負(fù)責(zé)調(diào)查信用的重責(zé)，倘使自身沒有一種光明磊落的態(tài)度，怎能判斷別人的信用程度，而取得社會對我們的報告的信任呢？所以，這種忠實公正的空氣，在征信所當(dāng)中是頃刻都不能缺少的。固然我們必須有嚴(yán)密的組織，使任何人都明白，含有作用的虛偽偏袒的報告，必然要在發(fā)出之前被擯棄；而不能專恃空洞的忠實、公正……等道德的信條。然而，倘使沒有這種忠實公正的‘善’的信條的樹立，求‘真’和‘美’的種種組織上的工作，往往不能嚴(yán)謹(jǐn)永久的維持?！?/p>

基于這種理由，在用人上面，他主張擯棄染有習(xí)氣的人物，任用勤奮努力，清白自好的人，并以嚴(yán)密的組織去維持他們對于工作的興趣和信仰，才能有把握獲得“善”果。

章乃器將調(diào)查工作譬喻為搜集舊郵票；只要不斷努力，持之以恒，自然就會有驚人的成績。斷片的新聞、片鱗只爪的數(shù)字，在一般人必然覺得是枯燥乏味，了無價值可言；然而，在一個注意調(diào)查工作的人，看見就立刻要把他們收集起來。這種的收集，久而久之，自然就成為極有價值的府庫。

有一部分人批評中國征信所，不應(yīng)該把中國工商業(yè)家的信息，“和盤托出”地告訴給洋商會員，章乃器認(rèn)為大錯特錯。他反問道：“我們和外人的營業(yè)競爭，是應(yīng)該靠組織上的秘密性呢？還是應(yīng)該靠營業(yè)方法的敏捷和知識的充分？我想一個正當(dāng)?shù)臓I業(yè)機關(guān)，決不拒絕把組織的內(nèi)容告人。當(dāng)然一部分不肯出面的股東，成了法律上的隱名合伙人，是應(yīng)當(dāng)秘密的。至于出面的股東，還有何秘密可言？在貿(mào)易上不使對方徹底了解我們的內(nèi)容，條件上一定要非份的吃虧。這和一堆品質(zhì)高低混雜一起的商品一般，要被別人把品質(zhì)高的當(dāng)做低的估價。在低的一方面，并得不到便宜，而高的卻已經(jīng)大吃其虧。征信所的報告也許要告訴別人若干內(nèi)容不良的工商業(yè)者，然而同時告訴別人許多內(nèi)容優(yōu)良的工商業(yè)家。這樣，我們把這大堆的‘統(tǒng)貨’按等級整理清楚了，總價格自然馬上要抬高?！?/p>

成為全國獨占事業(yè)

對于中國征信所事業(yè)的發(fā)展方針，章乃器提出一個原則：“一切的事業(yè)要從積極的方面找出路?！彼J(rèn)為中國人對于事業(yè)觀念最大的錯誤，就是把“守家產(chǎn)”和“做事業(yè)”混為一談；把大部分的精神，用在消極的節(jié)流的工作上面，而對于積極的發(fā)展事業(yè)，反放在腦后。結(jié)果會越來越消極?！安蝗者M(jìn)則日退”，學(xué)業(yè)然，事業(yè)亦然。

他主張：“優(yōu)美的工作成績，是事業(yè)的生命”，“倘使征信所能產(chǎn)生優(yōu)美的工作成績，社會必然會覺得這樣的一個機關(guān)的極端的需要。一個社會所需要的機關(guān)，合理的費用，自然會有人供給的。反之，倘使征信所因為節(jié)省開支的緣故，使工作的成績無由表現(xiàn)；慢慢的，社會就要覺得這樣一個機關(guān)并沒有多大的用處。一年，兩年……這個贅疣的機關(guān)終于要處于淘汰之列。那不單是戕害中國征信所的生命，而且要斷送征信所事業(yè)的前途?！?/p>

中國征信所開幕時，基本會員為12家，四個月后增加到18家，它們是：上海商業(yè)儲蓄銀行、中央信托公司、中孚銀行、中國通商銀行、中國實業(yè)銀行、江蘇銀行、明華銀行、浙江興業(yè)銀行、新華信托儲蓄銀行、上海郵政儲金匯業(yè)局、中央銀行、中國企業(yè)銀行、中國銀行、四行儲蓄會、交通銀行、浙江實業(yè)銀行、國華銀行、聚興誠銀行。囊括了幾乎所有重要的華資民營銀行和官辦銀行。

中國征信所同時還發(fā)展了普通會員29家，內(nèi)中洋商22家，華商7家；總共擁有會員47家。當(dāng)時上海的信用調(diào)查機構(gòu)，從來沒有一家能有這么多會員。

自中國征信所成立后，許多中國工商業(yè)者想加入做會員，然而不知道中國征信所工作的價值如何，就要求先替他們調(diào)查個別顧客的狀況試試；及至看過明晰翔實的調(diào)查報告書，便毫不猶豫地加入了。一些洋商銀行和洋行，也十分贊美中國征信所調(diào)查工作的精密，甚至說：做夢也想不到一個初開辦的征信所，能有這樣的出品！中國征信所逐步吸收了匯豐銀行、麥加利銀行、花旗銀行、橫濱正金銀行等英美法日外資銀行為特別會員。上海各主要外資企業(yè)也紛紛要求加入，他們首先通過本國銀行，委托中國征信所作信用調(diào)查。后來怡和、亞細(xì)亞、德士古、三菱、三井、卜內(nèi)門等一些大洋行，也直接取得了特別會員資格。

中國征信所的創(chuàng)辦和發(fā)展，實為近代中國人用科學(xué)方法進(jìn)行信用調(diào)查之先驅(qū)。章乃器指出：“中國征信所目下的基礎(chǔ)的穩(wěn)定，表示中國人對于技術(shù)工作的能力，并不亞于任何外國人。他希望中國征信所將來的發(fā)展，可以引起一切技術(shù)機關(guān)的發(fā)展；使中國人舍棄過去憑依情感的不規(guī)律的判斷、知其然而不知其所以然的慣例、和聽其自然的迷信觀念的處理事務(wù)的手段，而趨向到科學(xué)的手段?！?/p>

章乃器以“積極猛進(jìn)”的作風(fēng)，迅速拓展征信事業(yè)。中國征信所開業(yè)四個月后，隨會員數(shù)目的增加，業(yè)務(wù)量增加了約三倍，職員人數(shù)和開支也逐月增加。1934年初，中國征信所遷入圓明園路133號底層大廳，業(yè)務(wù)發(fā)展到鼎盛時期，全所職工百人。章乃器對任用職工要求很嚴(yán)，所內(nèi)女職員很多，大多是滬江大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)。一般職員進(jìn)所后也經(jīng)過培訓(xùn)，基本上都具有大學(xué)文化水平及信用調(diào)查等專業(yè)知識。

章乃器除照常在浙江實業(yè)銀行處理公務(wù)外，每天中午駕車來所辦公兩小時。下設(shè)中英文秘書各一人，負(fù)責(zé)行政事務(wù)。下設(shè)信用調(diào)查、資料檔案、編審、行名錄編輯及總務(wù)五部分，及一個小型印刷所，還在天津、漢口設(shè)立兩個分所。除以信用調(diào)查為主要業(yè)務(wù)外，還從事商品研究、市場預(yù)測以及出版《征信工商行名錄》等工作。在《申報》辟專欄，不定期刊登商品及市場研究報告。行名錄每年一刊，還出過一冊《上海工商名人錄》。到抗日戰(zhàn)爭爆發(fā)時，已擁有公司行號調(diào)查檔案三萬戶，工商界個人檔案一萬多戶，以及一大批經(jīng)濟資料。1935年4月1日，《大公報》上海版出版，一直到抗戰(zhàn)爆發(fā)，都由該所負(fù)責(zé)編采經(jīng)濟版。還自己出版“每日商情報告”，供會員參考。

中國征信所提供的征信服務(wù)，為會員企業(yè)和金融機構(gòu)提供了極大的便利。最著名的例子為1935年，當(dāng)時有一家外國紙商代理行在投機活動中失敗，但仍隱瞞真情，繼續(xù)接受商號訂貨，收取定金，并向銀行貸款。后經(jīng)中國征信所調(diào)查，獲知已拖欠貸款達(dá)40萬元，即將此情況向會員通報，引起銀行防范和各家紙商的警惕，避免了一場危機的發(fā)生。

上海原有的幾家外商征信所，因無法與中國征信所競爭，相繼倒閉，中國征信所遂成為全國的獨占事業(yè)。

為救國而舍棄事業(yè)

正當(dāng)中國征信所的事業(yè)蒸蒸日上之際，章乃器卻于1936年夏辭去董事長職務(wù)，離開了他親手創(chuàng)辦的事業(yè)。這件事馬上轟動了整個上海灘。

章乃器辭職的原因，是在國難日益深重的形勢下，他公開批評蔣介石“攘外必先安內(nèi)”的錯誤主張，針鋒相對地提出“非攘外不足以安內(nèi)”；并與宋慶齡、沈鈞儒等組成救國會，呼吁國共兩黨停止內(nèi)戰(zhàn)，一致抗日，救國運動很快席卷了整個中國，引起了日本帝國主義的仇視和國民黨當(dāng)局的恐懼。蔣介石、吳鐵城等國民黨高層人物曾親自出面，對沈鈞儒、章乃器等利誘威脅，但他們不為所動，堅持團結(jié)抗日的立場。

為了瓦解救國會，上海市長吳鐵城以發(fā)動擠兌相威脅，向浙江實業(yè)銀行總經(jīng)理李銘施壓，迫使他辭退章乃器。李向章提出：銀行出資送他到英國去留學(xué)，薪水照發(fā)?！澳愕接W(xué)習(xí)三五年回來，那時不但銀行需要你，國家也需要你?！闭禄卮鹫f：“那還是讓我辭職吧。我不能讓銀行受累，但也不能離開救國會，那是關(guān)系國家存亡的事業(yè)。我也用不著同別人商量，我不能在這時去英國，謝謝你的好意安排。”于是，章乃器當(dāng)場辭去了上海浙江實業(yè)銀行副總經(jīng)理職務(wù)，并在一兩小時之內(nèi)辦好了辭職手續(xù)。

早在30年代初期，上海的中共地下黨組織在白色恐怖下遭到嚴(yán)重的破壞，一些同志和組織失去聯(lián)系，處境十分危險，生活極端困難。章乃器的三弟章秋陽（中共秘密黨員）便通過把這些同志安排到中國征信所，隱蔽待命，職員中的地下黨員有駱耕漠、季明、吳全衡(在所內(nèi)的姓名是李百蒙、季步飛、吳潛英)等。1935年陳云在長征途中奉命到上海，也是先通過章乃器與章秋陽聯(lián)系上，由秋陽安排秘密住所隱蔽，轉(zhuǎn)道前往蘇聯(lián)。

在章乃器主持下，他的愛國主張也反映于中國征信所的業(yè)務(wù)上，例如在信用調(diào)查報告中為民族資本呼吁，特別是1935年至1936年申新紡織廠七廠危機時，調(diào)查報告都作了“千萬勿讓日商紗廠兼并”的呼吁。中國征信所是上?！奥殬I(yè)界救國會”的基本單位之一，每次游行示威，全所有三分之一職工參加。大部分職工思想進(jìn)步，積極從事救亡運動。中國征信所附設(shè)的印刷所，也曾秘密印刷過中共中央《為抗日救國告全國同胞書》(即“八一宣言”)，以及救國會的文件和宣傳品。

作為一位自學(xué)成才的經(jīng)濟專家，章乃器在浙江實業(yè)銀行及中國征信所，享有很高的聲譽，同仁都稱之為“章博士”而不名。以他當(dāng)時在銀行界的影響來說，征信所的董事長遠(yuǎn)比銀行的副經(jīng)理大得多。中國征信所采取董事長負(fù)責(zé)制，而章乃器是代表浙江實業(yè)銀行擔(dān)任董事長的，他離開了銀行，便不能再任董事長了，由他推薦的中國銀行代表祝仰辰繼任。

祝仰辰上臺后，違背他事前向章乃器承諾的“方針、政策不變和重要人事不變”兩個條件，壓迫中國征信所內(nèi)的愛國力量。宣布解聘資料部主任李百蒙（駱耕漠），激起全所員工的義憤。他們派代表到章乃器家里討論對策。章表示本人決不因此放棄救亡運動的領(lǐng)導(dǎo)工作，并將售去新落成的江灣住宅來維持生計。經(jīng)討論大家決定罷工反抗。章乃器應(yīng)代表要求去征信所作了動員報告，罷工便正式開始。本來每日早晨，征信所都有成帖的信用調(diào)查報告和市場報告送到銀行經(jīng)理們的辦公桌上。罷工的第二天，送上去的只是一張罷工宣言，口號很簡單：“不許祝仰辰摧殘救國會力量！”罷工震動了整個金融界，成為上海各報的特大新聞。

當(dāng)時，宋子文已取代祝仰辰的后臺張公權(quán)，出任中國銀行董事長。宋是國民黨中的英美派，暗中表示同情救國會，并曾通過宋慶齡向救國會捐款。他剛?cè)〉昧酥袊y行，也需要收攬人心，就親自與章乃器談判。他先指責(zé)祝仰辰無知，說已經(jīng)決定把他撤回去，不讓他再任征信所的中國銀行代表，要求章辦理善后——復(fù)工和推薦董事長繼任人選，章推薦新華銀行的孫瑞璜繼任董事長，持續(xù)了三天的中國征信所罷工風(fēng)潮方告結(jié)束。

孫瑞璜為人溫和，深明大義，表示決不干涉職工業(yè)余參加救亡活動，并說維持中國征信所的正常秩序，應(yīng)于救亡運動有利。以后救亡運動不斷擴大，孫瑞璜一直恪守諾言，暗中予以支持。其后13年間，中國征信所一直由孫瑞璜主持，直至中華人民共和國成立。

在章乃器一生中，曾四次為堅持自己的政治主張而放棄個人名位事業(yè)。在這次辭職事件以后，1939年他因反對損害中華民族權(quán)益的《日蘇中立條約》，退出了救國會；1948年底應(yīng)毛澤東之邀，舍棄在香港的房地產(chǎn)企業(yè)秘密北上，參與新中國的建立；1957年，因堅持自己的政治見解，遭到批判和罷職。但他不改初衷，赍志以歿。

結(jié)語 重倡“信用經(jīng)濟”時的反思

作為一家在中國近代民族信用經(jīng)濟發(fā)展史上占有重要地位的服務(wù)機構(gòu)，中國征信所在新中國成立后結(jié)束，是當(dāng)時蘇聯(lián)式計劃經(jīng)濟下的必然結(jié)果。其后經(jīng)過“對資改造”等所有制的改變，幾乎徹底掃蕩了國內(nèi)的民營經(jīng)濟，建立了計劃經(jīng)濟的一統(tǒng)天下，經(jīng)濟信息也完全由政府壟斷。在經(jīng)歷了“文化大革命”和各種政治運動后，傳統(tǒng)的道德體系被徹底摧毀，出現(xiàn)了信仰危機。改革開放后，中國開始了由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌，也同時品嘗了摧毀信用和道德的惡果。

在中國加入WTO，參與經(jīng)濟全球化的今天，回顧70年前中國征信所的歷史，不禁令人扼腕：我國正在由短缺經(jīng)濟轉(zhuǎn)變?yōu)檫^剩經(jīng)濟，而當(dāng)今市場上最稀缺的商品，可能就是信用！

反思這段逝去的歷史，有三點值得引起我們的注意：

一、中國征信所是中國興信社的事業(yè)的一種，是一個信用調(diào)查工作的公用機構(gòu)。用今天的標(biāo)準(zhǔn)來衡量，是一個由學(xué)術(shù)團體創(chuàng)辦的會員制非營利機構(gòu)（其在當(dāng)時是否納稅尚待考證），初創(chuàng)階段的18家基本會員，都有重要職員參加中國興信社。中國征信所籌備和運作沒有任何政府機構(gòu)的參與，可歸入政府、企業(yè)以外的“第三部門”。其經(jīng)費完全來源于會員繳納的會費和對社會的有償服務(wù)，除了支付員工的工資和日常辦公費用外，像董事長章乃器這樣的高級管理者，從未支取過分文的薪酬和車馬費，這在當(dāng)時的工商界是史無前例的。中國征信所的公信力，正是建立在其價值中立、信息的對稱性和嚴(yán)格的職業(yè)自律上。在信息時代的21世紀(jì)，中國要重建信用經(jīng)濟，是否有必要籌設(shè)大一統(tǒng)的政府信用機構(gòu)，讓官方或半官方機構(gòu)同時充當(dāng)運動員和裁判員的角色，令企業(yè)重新忍受信息不對稱的痛苦？或是開辦成千上萬的營利性征信機構(gòu)，使用戶繼續(xù)遭受虛假、矛盾的資信誤導(dǎo)？我并不認(rèn)為政府應(yīng)該放棄指導(dǎo)和監(jiān)督，也支持成立有資質(zhì)的征信企業(yè)。但從歷史的經(jīng)驗看，信息壟斷或信息濫用均不可取，非營利機構(gòu)的運作模式，也許更有效率和公信力。

二、以中國征信所發(fā)起的背景條件與今天相比較，缺少了一個重要的角色——民營銀行；同時我們可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時像中央銀行、中國銀行這樣的官方銀行，完全和其他民營銀行一樣，在中國征信所里處于權(quán)利平等的基本會員地位，分擔(dān)會費，共享資信。從技術(shù)的角度考慮，眾多銀行和金融機構(gòu)的共同參與是征信業(yè)的基礎(chǔ)，而我國目前的銀行業(yè)體制和結(jié)構(gòu)，是否符合信用經(jīng)濟發(fā)展所需的條件，尚有待論證。凡是信息不對稱的領(lǐng)域就容易產(chǎn)生信息壟斷和腐敗，這個問題只有從體制上加以解決。

三、中國征信所是民族金融業(yè)與國外金融業(yè)競爭的產(chǎn)物，它以保護(hù)和發(fā)展民族經(jīng)濟為出發(fā)點，但又堅持了獨立資信調(diào)查機構(gòu)的公正性，因此也為外商銀行和企業(yè)所認(rèn)同。在進(jìn)入WTO和參與經(jīng)濟全球化的今天，中國企業(yè)必將面臨更加激烈的國際競爭。我們不應(yīng)將入世理解為放棄對民族經(jīng)濟的保護(hù)，在政府不便直接干預(yù)的情況下，應(yīng)盡快制訂有關(guān)信用、非營利機構(gòu)的法律法規(guī)，并健全私法體系，發(fā)揮第三部門（NPO、NGO）的社會補償功能，使中國企業(yè)行業(yè)盡快聯(lián)合起來，組成各種企業(yè)聯(lián)盟和行業(yè)服務(wù)機構(gòu)，以公平、公正的態(tài)度，應(yīng)對國際資本的競爭。

章乃器70年前創(chuàng)辦中國征信所的歷史，給予后人的啟示是多方面的。時代在前進(jìn)，在進(jìn)入信息時代的今天，有些經(jīng)驗和技術(shù)手段已經(jīng)不能照搬，但其探索和開創(chuàng)的精神和發(fā)展民族經(jīng)濟的基本原則，仍具有強烈的現(xiàn)實意義。本文引用章乃器在40年代的一段話作為結(jié)束：

“我們要防止不合理的國際競爭，然而必須接受合理的競爭。我們要競爭，還要學(xué)習(xí)，然后能有飛躍的進(jìn)步?！?/p>

(責(zé)任編輯：瑤 池)