健康報(bào)記者：孟曉捷

近年來，隨著人們在住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、子女等方面的未來支出預(yù)期走高，保險(xiǎn)被越來越多的人所認(rèn)識(shí)和接受。據(jù)中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)近期對(duì)哈爾濱、南京、西安、武漢、鄭州、蘭州6城市的保險(xiǎn)消費(fèi)調(diào)查顯示，約有36%的城市消費(fèi)者購買了各類保險(xiǎn)，保費(fèi)累計(jì)支出平均達(dá)5151元。在越來越多的人購買保險(xiǎn)的同時(shí)，投保人與保險(xiǎn)公司之間的各種糾紛也越來越多，甚至成為1998年中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的全國十大投訴熱點(diǎn)之一。那么，作為消費(fèi)者購買保險(xiǎn)，如何不入誤區(qū)，又該注意哪些問題？帶著這些疑問，記者采訪了有關(guān)方面的專家。

保險(xiǎn)消費(fèi)誤區(qū)幾多

中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)消費(fèi)指導(dǎo)部負(fù)責(zé)人告訴記者，目前保險(xiǎn)市場突出存在的問題主要來自消費(fèi)者和保險(xiǎn)代理人兩方面。

一些消費(fèi)者購買保險(xiǎn)后，面對(duì)保單上密密麻麻的幾十條規(guī)定不細(xì)看甚至不愿看，對(duì)保險(xiǎn)合同的條款細(xì)節(jié)，對(duì)自己應(yīng)享有的權(quán)利和履行的義務(wù)不清楚、不明確，結(jié)果造成權(quán)益受損。1995年11月，某夫婦每人投保了100萬元的人壽保險(xiǎn)，但在正式保單簽發(fā)后未按規(guī)定去醫(yī)院體檢。之后不久，該夫婦發(fā)生車禍不幸死亡。索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以投保人未體檢而拒絕理賠。親友訴訟至法院也因同樣原因被駁回。

還有一些消費(fèi)者選擇險(xiǎn)種時(shí)不合理、不科學(xué)，或偏好某些險(xiǎn)種造成保障不全面，或重復(fù)保險(xiǎn)造成保費(fèi)浪費(fèi)。一些人在投保時(shí)偏好某些具有儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種，如人壽保險(xiǎn)等，而對(duì)健康保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等不具有儲(chǔ)蓄返還功能的險(xiǎn)種不感興趣。一位40歲的男子，年收入3萬元，投保時(shí)只投了人壽保險(xiǎn)，而未考慮健康險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)。幾個(gè)月后，他生病住院，治療費(fèi)近萬元，卻因不屬于人壽保險(xiǎn)給付范疇而得不到賠償。還有的消費(fèi)者心存僥幸，保險(xiǎn)不保全，比如只保主險(xiǎn)，不保能夠提供意外風(fēng)險(xiǎn)保障的短期附加險(xiǎn)，結(jié)果遇到事故時(shí)得不到全額賠付。還有一些消費(fèi)者在購買財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種時(shí)“一女多嫁”重復(fù)投保，認(rèn)為多投幾家保險(xiǎn)公司，出險(xiǎn)后獲得的賠償就多。但他們不知道《保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)重復(fù)投保保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分不進(jìn)行理賠。

很多人對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)知之甚少，以為在購買保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)代理人會(huì)如實(shí)告之。但時(shí)下某些“散兵游勇”的保險(xiǎn)代理人為了多賣出一份保單，往往專揀好的說，盲目承諾和擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，好像一旦買了保險(xiǎn)，客戶都能得到全方位的保障，而對(duì)客戶不利的重要細(xì)節(jié)則避而不談或避重就輕，尤其是掩蓋一些免責(zé)條款，誘使消費(fèi)者盲目投保。結(jié)果真到出險(xiǎn)索賠時(shí)，起初根本未聽說過的一系列規(guī)定制度全來了，致使無法順利得到賠付。1999年11月，福州市消費(fèi)者協(xié)會(huì)林女士因女兒上吐下瀉，送孩子上醫(yī)院，在急診室觀察了3天，后因孩子要上學(xué)就沒有住院。由于孩子上過獨(dú)生子女險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司申請索賠。但保險(xiǎn)公司以孩子未在住院部住院為由拒絕賠付。

一些保險(xiǎn)代理人還想方設(shè)法不讓投保人知道保單簽定后有10天的猶豫期（此期間內(nèi)可以全額退保）。他們在保單簽定后，常常找各種理由故意拖延至猶豫期滿才將合同返給投保人。長春市消費(fèi)者梁某夫婦，開辦了一處裝飾材料門市部。由于是小買賣，經(jīng)營不景氣，想找關(guān)系搞貸款。某保險(xiǎn)公司代理人劉某聽說后，以幫助聯(lián)系貸款為條件，讓他們買保險(xiǎn)。幾經(jīng)交涉，梁某夫婦得到了“在劉某處上100萬元保險(xiǎn)，他給拉90萬元貸款”的口頭承諾，便分別投保了100萬元和59萬元的巨額壽險(xiǎn)，共繳保費(fèi)11.06萬元。但投保后他們向劉某要求兌現(xiàn)貸款承諾時(shí)，劉某在拖過了猶豫期后卻矢口否認(rèn)。梁某夫婦這才知道被騙保，要求全額退保。經(jīng)過一年多的艱苦交涉，他們只要回了26%的保費(fèi)和劉某在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中拿走的34%的保費(fèi)回扣，其余4.4萬元的保費(fèi)則打了“水漂”。

專家分析，產(chǎn)生以上問題的原因，主要是保險(xiǎn)市場魚龍混雜，部分保險(xiǎn)公司急功近利，一味追求市場份額；保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍參差不齊，人員流動(dòng)性大，部分代理人素質(zhì)差，為爭取保單不擇手段；消費(fèi)者缺乏相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)，往往“知其然不知其所以然”。學(xué)會(huì)投保維護(hù)自身合法權(quán)益

消費(fèi)者如何走出退保難、索賠更難的尷尬境地？中國人壽保險(xiǎn)公司專家咨詢委員會(huì)鄒殿興秘書長和中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)消費(fèi)指導(dǎo)部的有關(guān)人士說：

首先，要樹立正確的保險(xiǎn)觀，明確保險(xiǎn)的首要功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，其次才是投資增值。即使購買投資型保險(xiǎn)也不同于直接購買股票。保險(xiǎn)公司在利用保費(fèi)投資運(yùn)作過程中會(huì)有諸如市場調(diào)查分析、帳物管理、人員工資等相對(duì)的成本花費(fèi)，這些都要按一定比例攤到投保人身上，在所交保費(fèi)中扣除。顯然，這會(huì)影響投保人的實(shí)際收益。

第二，要根據(jù)自己的需要購買保險(xiǎn)。目前保險(xiǎn)公司推出的不少險(xiǎn)種搭配都是“量身定做”的，投保人應(yīng)當(dāng)從自身或家庭獲得全面保障的角度來選擇不同類型的險(xiǎn)種，并進(jìn)行合理搭配。這樣才能獲得全面保障和徹底轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。

第三，要選擇服務(wù)好、有信譽(yù)的保險(xiǎn)公司，選擇誠實(shí)信用的保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障能力和投資型保險(xiǎn)的未來發(fā)展，主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、管理水平、投資能力以及盈利水平。因此，消費(fèi)者在投保時(shí)，一定要選擇服務(wù)好、有信譽(yù)的保險(xiǎn)公司，千萬不可盲目相信某些代理機(jī)構(gòu)開出的優(yōu)惠條件和高額回報(bào)承諾。在選擇保險(xiǎn)代理人時(shí)，一要考察其專業(yè)水平，看其是否精通保險(xiǎn)知識(shí)，替投保人所做的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)是否合理；二要考察其資質(zhì)情況，對(duì)此有關(guān)部門有嚴(yán)格的規(guī)定，保險(xiǎn)代理人必須取得保險(xiǎn)代理人資格，并由所在的保險(xiǎn)公司核發(fā)《保險(xiǎn)代理人展業(yè)證書》；四要考察其從業(yè)時(shí)間，從業(yè)時(shí)間長意味著代理人相對(duì)穩(wěn)定。

第四，購買保險(xiǎn)前要仔細(xì)閱讀合同條款，明確自己的“責(zé)、權(quán)、利”，尤其要關(guān)注免責(zé)條款內(nèi)容。投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要親自仔細(xì)、逐條閱讀保險(xiǎn)條款，詳細(xì)掌握其中應(yīng)知的重要細(xì)節(jié)，這樣可以減少因誤解條款內(nèi)容而導(dǎo)致日后的保險(xiǎn)糾紛。針對(duì)一些保險(xiǎn)代理人為拉到保單而把保險(xiǎn)說得十全十美、但與合同條款有不符之處的現(xiàn)象，投保人可以要求保險(xiǎn)代理人把一些由其提出但條款沒有涉及的可保項(xiàng)目書面寫出，將來一旦發(fā)生糾紛，可要求保險(xiǎn)公司據(jù)此賠付。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法規(guī)定，代理人的過錯(cuò)由其所代理的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。

第五，認(rèn)真履行各項(xiàng)手續(xù)，避免因自身的疏忽而使保單失效。如消費(fèi)者在投保健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)公司或代理人的通知，及時(shí)配合體檢，以便盡快通過保險(xiǎn)公司的核保審核，取得保單正本；對(duì)投保書中要求填寫的財(cái)務(wù)、健康等內(nèi)容要如實(shí)、準(zhǔn)確填寫；保單上投保人必須親筆簽名，不得由他人代理，否則保單無效；繳納首期保費(fèi)后，分期保費(fèi)的支付寬限期為60天，超過60天后，合同失效；變更受益人住址、交費(fèi)帳號(hào)等時(shí)，應(yīng)書面通知保險(xiǎn)公司，經(jīng)同意后方可生效。

一旦遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保人除應(yīng)通知公安、消防、交管等部門進(jìn)行救援、偵察外，還應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，說明被保險(xiǎn)人的姓名、地址、出險(xiǎn)原因及大致情況；當(dāng)保險(xiǎn)公司派人到現(xiàn)場勘察和入戶了解情況時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)提供損失證明、損失清單、施救費(fèi)用清單以及與理賠有關(guān)的其他單證，并認(rèn)真如實(shí)填寫保險(xiǎn)公司發(fā)給的《保險(xiǎn)賠償申請單》；被保險(xiǎn)人一經(jīng)接到并同意保險(xiǎn)公司的理賠結(jié)果，應(yīng)盡快到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠償金，若拖延時(shí)間過長，將被視為“自動(dòng)放棄索賠權(quán)益”來處理。