摘 要：在世界范圍內(nèi)，人們?cè)絹碓秸J(rèn)識(shí)到，只有確保老年人得到足夠的關(guān)注，才能更好地適應(yīng)人口老齡化。從某種意義上說，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和未來經(jīng)濟(jì)就是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。到目前為止，發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)成為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)體。中國(guó)的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)尚處于起步階段，其發(fā)展嚴(yán)重滯后于老齡人口的快速增長(zhǎng)和老齡消費(fèi)群體的巨大需求。既要增長(zhǎng)又要養(yǎng)老，成為上海的現(xiàn)實(shí)選擇，這要求上海尋求一種更加多元的應(yīng)對(duì)銀發(fā)社會(huì)的制度框架和政策體系。上海應(yīng)通過制度化尋求養(yǎng)老的終極之路，加快養(yǎng)老服務(wù)的相關(guān)市場(chǎng)開放，把握消費(fèi)模式轉(zhuǎn)變機(jī)遇，積極打造銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)集群，通過技術(shù)進(jìn)步提升銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，構(gòu)建多元共治的社會(huì)經(jīng)濟(jì)支持體系。

關(guān)鍵詞：銀發(fā)經(jīng)濟(jì);人口老齡化;養(yǎng)老服務(wù)

一、前言

人口老齡化正在以前所未有的速度、規(guī)模、廣度和深度奔涌而來，人類正在經(jīng)歷年輕社會(huì)向老齡社會(huì)的轉(zhuǎn)型。老齡化不是問題，不適應(yīng)才是問題。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)正是以積極應(yīng)對(duì)和消除這些不適應(yīng)為起點(diǎn)和目標(biāo)的。人口老齡化的發(fā)展帶來了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的興起，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的興起又為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化提供了新的機(jī)遇。發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)和從宏觀層面積極應(yīng)對(duì)老齡化，已經(jīng)成為許多國(guó)家追求的目標(biāo)。到目前為止，部分發(fā)達(dá)國(guó)家已成為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)體。越來越多的發(fā)達(dá)國(guó)家已從被動(dòng)悲觀轉(zhuǎn)向積極樂觀地看待銀發(fā)浪潮，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)應(yīng)運(yùn)而生。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)源于人口結(jié)構(gòu)的變化，不只是老年人的問題，也不只是養(yǎng)老的問題，而是涉及社會(huì)生活的各個(gè)方面。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)概念和發(fā)展目標(biāo)的提出，既是對(duì)于老齡化態(tài)度和觀念上的改變，又是行動(dòng)策略上的變革。中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展著眼于開發(fā)老年人口紅利，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家不同。中國(guó)發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不僅是權(quán)宜之計(jì)，還是百年大計(jì)。中國(guó)在數(shù)字時(shí)代迎來銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，為中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)尋找新的發(fā)展機(jī)遇帶來契機(jī)。2024年10月，習(xí)近平總書記給“銀齡行動(dòng)”老年志愿者代表回信，提出為推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化貢獻(xiàn)“銀發(fā)力量”。2025年政府工作報(bào)告再次提出大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，其在供需兩端都有巨大的發(fā)展空間。中國(guó)面對(duì)巨大的老年人口規(guī)模，基于“中國(guó)思考”提出適合的方案，并逐步將“中國(guó)特征”轉(zhuǎn)化為“中國(guó)優(yōu)勢(shì)”。

全球認(rèn)定老年人的社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)有被發(fā)達(dá)國(guó)家所采納的65歲（1956年聯(lián)合國(guó)推薦）和被大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家所采納的60歲（1982年世界老齡問題大會(huì)推薦）。中國(guó)老年服務(wù)政策的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：20世紀(jì)50年代到70年代（低水平救助、非正式照顧）、20世紀(jì)80年代到90年代（老年福利社會(huì)）和2000年至今（供需失衡、政府采取措施）。2015年修正的《中華人民共和國(guó)老年人權(quán)益保障法》，將應(yīng)對(duì)老齡化定為國(guó)家戰(zhàn)略。2024年年末，中國(guó)60歲及以上的人口數(shù)量約為3.1億人，占全國(guó)總?cè)丝诘?2%，平均每5個(gè)人當(dāng)中就有一個(gè)是老年人，銀發(fā)人口成為中國(guó)年齡結(jié)構(gòu)中重要的層段。根據(jù)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《國(guó)家人口發(fā)展規(guī)劃（2016—2030年）》，預(yù)計(jì)到2030年，60歲及以上老年人口占比將達(dá)到25%左右，屆時(shí)將進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。到21世紀(jì)中葉，中國(guó)60歲及以上的老年人口預(yù)計(jì)將攀升至4.7億人，老年人將占總?cè)丝诘?/3。這么大規(guī)模的老年人口，成為本文研究銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)背景。中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)銀發(fā)轉(zhuǎn)型升級(jí)趨勢(shì)，根據(jù)中國(guó)老齡科學(xué)研究中心預(yù)測(cè)，從全生命周期角度來看，預(yù)計(jì)2030年銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值將占到GDP總量的1/5左右，到2050年產(chǎn)值占比將突破GDP總量的1/3。2050年老年人口消費(fèi)總量將占中國(guó)GDP的21%，中國(guó)有望成為世界銀發(fā)經(jīng)濟(jì)潛力最大的市場(chǎng)。中國(guó)本身擁有龐大的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)群體，而更廣闊的市場(chǎng)來源于亞太地區(qū)銀發(fā)人口。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)通過重新構(gòu)建新的供需適配機(jī)制，促進(jìn)商業(yè)模式的轉(zhuǎn)換，重新構(gòu)建新的經(jīng)濟(jì)格局，一方面幫助老年人提高生活質(zhì)量，另一方面促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)。中國(guó)夢(mèng)的實(shí)現(xiàn)是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)代背景，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在中國(guó)的潛力不僅巨大，還能夠“不分年齡、人人共建、共治共享”。

1979年，上海進(jìn)入老齡化社會(huì)，是中國(guó)最早進(jìn)入老齡化社會(huì)的城市，也是中國(guó)老齡化程度最高的大型城市。2024年年末上海60歲及以上的人口約占總?cè)丝诘乃某?，遠(yuǎn)超全國(guó)平均水平。上海與國(guó)際大城市和國(guó)內(nèi)主要城市相比，老齡化率也相對(duì)較高。國(guó)際大城市是有備而老，上海是無備而老。上海在現(xiàn)代化的爬坡路上遇到老齡化，既要增長(zhǎng)又要養(yǎng)老，這要求上海尋求一種更加多元的應(yīng)對(duì)銀發(fā)社會(huì)的制度框架和政策體系，上海對(duì)于應(yīng)對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路將更加復(fù)雜多變。上海必須考慮當(dāng)?shù)厝丝诶淆g化的特點(diǎn)、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和當(dāng)前時(shí)代特征，實(shí)現(xiàn)“中國(guó)式養(yǎng)老”。本文基于中國(guó)實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略的重大決策，聚焦銀發(fā)經(jīng)濟(jì)城市，針對(duì)這一核心問題，提出一系列促進(jìn)上海銀發(fā)經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展的政策建議。

二、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的概念范疇和內(nèi)涵特征

人口年齡結(jié)構(gòu)是社會(huì)結(jié)構(gòu)中最基本的結(jié)構(gòu)形式，當(dāng)其發(fā)生重大改變時(shí)，必然帶來社會(huì)、經(jīng)濟(jì)乃至文化系統(tǒng)的全方位變化，進(jìn)而要求制度和政策的相應(yīng)調(diào)整乃至重構(gòu)。它的特征體現(xiàn)為人口預(yù)期壽命延長(zhǎng)，由此導(dǎo)致個(gè)體生命周期與生活方式的變化。人口成分的變化促進(jìn)了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)起源于老齡化及其產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但突破了老齡化和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)原有的視野范圍和領(lǐng)域，一方面是將其人群拓展，另一方面是將其對(duì)象“正?；?，更重要的是將老齡化這一“灰色”的應(yīng)對(duì)議題轉(zhuǎn)化為富有前景的“銀色”議題，將既有的社會(huì)議題轉(zhuǎn)化為可解決的經(jīng)濟(jì)議題，從而為老齡化問題的解決開拓新思路、新道路和新前景。

（一）銀發(fā)經(jīng)濟(jì)政策文件

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的概念起源于日本，后被歐美和其他亞洲國(guó)家提出。2013年是中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的元年，新修訂的老年法正式施行，積極應(yīng)對(duì)老齡化通過法律的形式被確立為國(guó)家戰(zhàn)略。2015年起，“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”一詞開始在國(guó)內(nèi)的一些媒體和官方講話中出現(xiàn)。2020年10月，國(guó)家提出“發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，此后，“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”一詞開始頻繁出現(xiàn)在國(guó)家文件中；2021年，中央文件中首次提出“積極培育銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”；2023年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)以推動(dòng)人口高質(zhì)量發(fā)展；2024年1月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》，這是中國(guó)首部銀發(fā)經(jīng)濟(jì)政策文件，標(biāo)志著中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)政策邁出重要一步。2024年被稱為“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)元年”。2024年6月，上海積極應(yīng)對(duì)國(guó)家銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以養(yǎng)老與科技深度融合為主線，制定《上海市推進(jìn)養(yǎng)老科技創(chuàng)新發(fā)展行動(dòng)方案（2024—2027年）》，計(jì)劃到2027年初步建成養(yǎng)老科技創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)發(fā)展高地。始于2000年的上海老博會(huì)，是中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。歷經(jīng)25年的發(fā)展，中國(guó)上海老博會(huì)已成為僅次于日本東京的全球第二大國(guó)際養(yǎng)老展會(huì)。2024年6月，以“創(chuàng)新引領(lǐng)，科技賦能”為主題的上海老博會(huì)盛大召開，通過挖掘銀發(fā)經(jīng)濟(jì)潛能，共創(chuàng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)新格局，書寫銀發(fā)時(shí)代的新篇章。2024年12月，上海市人民政府辦公廳印發(fā)《上海市推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展若干政策措施》，通過增加高品質(zhì)銀發(fā)服務(wù)供給，探索打造適合銀發(fā)人群的銀發(fā)消費(fèi)新空間。2025年上海市政府工作報(bào)告將提高養(yǎng)老服務(wù)品質(zhì)和發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)列為重要任務(wù)。

（二）銀發(fā)經(jīng)濟(jì)概念范疇

人口結(jié)構(gòu)變化對(duì)個(gè)人和家庭、企業(yè)和市場(chǎng)以及政府公共部門都會(huì)產(chǎn)生一定影響，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是中重度老齡化先發(fā)社會(huì)的共同選擇，本文勾勒出銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的概念輪廓和底層邏輯（見圖1）。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是面向老年人提供多層次、多樣化產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)濟(jì)，以及為老齡階段做準(zhǔn)備等一系列“為老備老”經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的綜合，既包括傳統(tǒng)的“衣、食、住、行、用”等實(shí)物消費(fèi)，也包括長(zhǎng)期照護(hù)、健康管理、醫(yī)療保健、護(hù)理康復(fù)、家政服務(wù)、養(yǎng)老金融等服務(wù)消費(fèi)，還有文化、藝術(shù)、體育、休閑、娛樂等新型消費(fèi)，以及科技賦能的居家和公共場(chǎng)所的適老化改造等智慧產(chǎn)品和服務(wù)。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)涉及面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、業(yè)態(tài)多元、潛力巨大。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵在于激發(fā)銀發(fā)群體的需求釋放，核心是滿足其多元化的產(chǎn)品和服務(wù)需求。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的服務(wù)對(duì)象雖然是老年人，但是也包括即將進(jìn)入老年期的中年人，還涉及為老年生活做準(zhǔn)備的青年人。面向廣大老年人及其家庭的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，有著巨大的發(fā)展新空間，正在成為推動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。因此，本文認(rèn)為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)既是長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)，也是全齡經(jīng)濟(jì)，其范疇隨著時(shí)間的推移會(huì)越來越豐富。

（三）銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵特征

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)具有指向性、綜合性、多重性、地域性和難移動(dòng)性幾大基本特征，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)必須兼顧政府的多種職能和多方目的。

（1）指向性。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)指向60歲以上的老年人口，即對(duì)消費(fèi)人群具有直接指向性。發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的根本目的是提高老年人的生活質(zhì)量和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

（2）綜合性。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)類型具有綜合性，它是從第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)中派生出來的新興綜合性特殊行業(yè)。

（3）多重性。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)作為特殊產(chǎn)業(yè)，應(yīng)以市場(chǎng)性為主，公益性、福利性和非營(yíng)利性為輔。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品具有公共品、私人品和準(zhǔn)公共品的多重性。

（4）地域性和難移動(dòng)性。葉落歸根的中國(guó)傳統(tǒng)文化，以及老年人群的生理特殊性，導(dǎo)致老年人流動(dòng)性弱，從而導(dǎo)致以老人為服務(wù)對(duì)象的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)具有地域性和難移動(dòng)性。

（四）銀發(fā)經(jīng)濟(jì)構(gòu)成內(nèi)容

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)專門為老年人提供消費(fèi)服務(wù)，是圍繞老年群體展開的一系列消費(fèi)行為與經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，貫穿生產(chǎn)、分配、流通和消費(fèi)所有領(lǐng)域，其不僅關(guān)注消費(fèi)，還對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)有正向促進(jìn)作用。專門為老年人提供消費(fèi)服務(wù)的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域就是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)既帶來新的消費(fèi)人群，又激活新的消費(fèi)領(lǐng)域。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在消費(fèi)經(jīng)濟(jì)總量中占比很大，既涵蓋傳統(tǒng)的衣食住行，也包含新興的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和未來的智能養(yǎng)老領(lǐng)域。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)包括銀發(fā)商品生產(chǎn)提供、銀發(fā)服務(wù)提供、銀發(fā)房地產(chǎn)和公共銀發(fā)經(jīng)濟(jì)等部分。

（五）銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征

1.銀發(fā)經(jīng)濟(jì)帶來社會(huì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征體現(xiàn)為銀發(fā)主導(dǎo)型社會(huì)。銀發(fā)主導(dǎo)型社會(huì)的一個(gè)基本特征是老年人口比重不斷增加，老年人在生產(chǎn)、消費(fèi)、政治、文化等各個(gè)領(lǐng)域的社會(huì)參與更加廣泛，老年人的社會(huì)角色由相對(duì)單一的被撫養(yǎng)人群逐步向社會(huì)主流人群轉(zhuǎn)變，老年人逐步成為社會(huì)各領(lǐng)域的主體人群。

2.銀發(fā)經(jīng)濟(jì)帶來消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征也體現(xiàn)為消費(fèi)引領(lǐng)型社會(huì)。由生產(chǎn)社會(huì)逐步轉(zhuǎn)向消費(fèi)社會(huì)是工業(yè)社會(huì)向后工業(yè)社會(huì)轉(zhuǎn)變的內(nèi)在要求，人口老齡化在一定程度上會(huì)促進(jìn)這一轉(zhuǎn)變過程。人在不同階段的消費(fèi)與儲(chǔ)蓄不同，當(dāng)總撫養(yǎng)比上升時(shí)，總儲(chǔ)蓄率將會(huì)下降，進(jìn)而消費(fèi)率會(huì)上升。隨著老年人消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力的逐步提高，銀發(fā)社會(huì)的消費(fèi)型特征將會(huì)更為顯著。

3.銀發(fā)經(jīng)濟(jì)帶來生活方式的轉(zhuǎn)變

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征還體現(xiàn)為城市集聚型社會(huì)。人口老齡化往往與人口城市化伴隨發(fā)展，在城鄉(xiāng)一體化的基礎(chǔ)上，人口更多地向城市集聚，因而高度老齡化的社會(huì)一般也是城市化高度發(fā)達(dá)的社會(huì)。

三、文獻(xiàn)回顧

（一）關(guān)于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的文獻(xiàn)

國(guó)外很少用“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”和“老齡產(chǎn)業(yè)”概念，而是用“銀色產(chǎn)業(yè)”或“健康產(chǎn)業(yè)”概念。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的概念起源于20世紀(jì)70年代的日本。2008年，歐洲議會(huì)正式采用銀發(fā)經(jīng)濟(jì)一詞。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)也被稱為銀色經(jīng)濟(jì)。楊燕綏（2017）教授將銀發(fā)經(jīng)濟(jì)概念引入中國(guó)，將其定義為基于健康長(zhǎng)壽和不斷升級(jí)的消費(fèi)需求和約束條件，組織生產(chǎn)、分配、流通和消費(fèi)活動(dòng)及其供求關(guān)系的總稱。楊燕綏教授指出中國(guó)亟待按照老齡社會(huì)時(shí)間表，倒計(jì)時(shí)式地制定銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)即老即富的發(fā)展路徑。隨著中國(guó)快速進(jìn)入老齡社會(huì)，養(yǎng)老設(shè)施需求巨大，對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老設(shè)施供應(yīng)卻嚴(yán)重不足。若要從改善收入分配格局、持續(xù)擴(kuò)大老年有效需求、完善銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)政策等角度積極發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，建議探索以政府為主導(dǎo)，企業(yè)、集體、個(gè)人參與的多路徑生態(tài)旅游養(yǎng)老，提高養(yǎng)老質(zhì)量。養(yǎng)老服務(wù)需求的提升，與老年人口居住方式和狀況有密切關(guān)系，老年人口居住方式的變化會(huì)影響?zhàn)B老服務(wù)需求。潘卓等（2019）指出，專門為老年人提供消費(fèi)服務(wù)的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域被稱為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，金融支持在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的大潮中可以主動(dòng)有所作為，形成金融發(fā)展和社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建的雙贏局面。胡蘇云和楊昕（2020）認(rèn)為，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的理論基礎(chǔ)包括積極健康老齡化和老年人的第二紅利概念。隨著中國(guó)老年人消費(fèi)觀念開始轉(zhuǎn)變，開發(fā)老年產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)和滿足老年人的多種需求是未來銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要方向。通過構(gòu)建人口老齡化系數(shù)進(jìn)行測(cè)算，引入擴(kuò)展索洛模型，從供給側(cè)展開結(jié)構(gòu)優(yōu)化，能夠挖掘銀發(fā)經(jīng)濟(jì)作用。高秀香（2021）通過對(duì)鞍山銀發(fā)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的闡述，提出完善銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的相關(guān)優(yōu)惠政策、科學(xué)引導(dǎo)老年人健康消費(fèi)、引導(dǎo)老年人文化消費(fèi)等方面的對(duì)策建議。發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是具有經(jīng)濟(jì)屬性的問題，舒燕飛和黃婧（2023）通過亞太發(fā)達(dá)國(guó)家銀發(fā)經(jīng)濟(jì)與中國(guó)的比較研究，建議在做強(qiáng)老年用品品牌、打造銀發(fā)旅游新模式、深挖銀發(fā)康養(yǎng)消費(fèi)潛力、構(gòu)建銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展平臺(tái)等方面，借鑒亞太發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展模式和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的前瞻性思考。

徐鶯和劉含笑（2023）認(rèn)為，未來中國(guó)銀發(fā)市場(chǎng)應(yīng)朝多元化方向發(fā)展，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)應(yīng)形成完整的老年產(chǎn)業(yè)集群，為中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來新的增長(zhǎng)點(diǎn)。通過打造高質(zhì)量供給體系、健全多層次保障體系、強(qiáng)化要素環(huán)境支持體系以保障未來銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。邱雯雯（2024）將中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)劃分為基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)、延伸性產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)，實(shí)證檢驗(yàn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在數(shù)字經(jīng)濟(jì)促進(jìn)老齡人口消費(fèi)提升中發(fā)揮的調(diào)節(jié)效應(yīng)，按照分類精準(zhǔn)施策原則，提出優(yōu)化中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑的政策建議。彭希哲和陳倩（2025）認(rèn)為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)有特定的年齡針對(duì)性，深入理解并滿足備老人群的需求，關(guān)注未老階段的備老經(jīng)濟(jì)，對(duì)促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。新質(zhì)生產(chǎn)力將通過賦能新生產(chǎn)、新服務(wù)和新業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)從技術(shù)、產(chǎn)業(yè)到制度體系全方位的創(chuàng)新發(fā)展，打通新質(zhì)生產(chǎn)力賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)踐路徑，現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)對(duì)推進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有不可替代的作用。

（二）文獻(xiàn)述評(píng)

發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)于健康產(chǎn)業(yè)方面的研究文獻(xiàn)較多，銀色產(chǎn)業(yè)研究起步較早。國(guó)內(nèi)學(xué)者在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)領(lǐng)域的研究還有待進(jìn)一步深入。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)理論支撐相對(duì)不足，對(duì)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的地區(qū)應(yīng)用對(duì)策性研究挖掘不夠以及對(duì)策體系的系統(tǒng)性、可操作性不足。本文認(rèn)為上海銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的研究，是一個(gè)非常有價(jià)值的研究。本文通過“立足上海，面向全國(guó)”，分析銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的特征，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家及城市的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，梳理上海銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和不足，從而提出促進(jìn)上海銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略與優(yōu)化路徑，貢獻(xiàn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的城市應(yīng)對(duì)方案和實(shí)踐案例。

四、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)

養(yǎng)老服務(wù)是舊經(jīng)濟(jì)，而銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是新經(jīng)濟(jì)，是一場(chǎng)經(jīng)濟(jì)革命。發(fā)達(dá)國(guó)家的養(yǎng)老模式具有參與方多元化以及養(yǎng)老發(fā)展模式和養(yǎng)老服務(wù)種類多樣化的特點(diǎn)，屬于國(guó)家、社會(huì)福利養(yǎng)老。發(fā)達(dá)國(guó)家注重政府對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的福利性支持舉措，充分發(fā)揮非營(yíng)利性組織的積極作用，注重市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制，能夠較好地滿足本國(guó)養(yǎng)老服務(wù)需求。中國(guó)香港特別行政區(qū)在社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)方面的相關(guān)舉措，為中國(guó)在整體上發(fā)展社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)供給模式提供了較好的啟示。國(guó)外的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和成熟的養(yǎng)老模式為本文提供了許多可供借鑒之處，本文選取英國(guó)、美國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、日本、中國(guó)香港作為發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的代表。

（一）國(guó)內(nèi)外促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

1.英國(guó)

社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)，最早起源于英國(guó)、美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家。英國(guó)是社會(huì)保障制度的發(fā)源地，是世界上最早建立養(yǎng)老保障制度的國(guó)家之一。政府從20世紀(jì)50年代后期開始推行社會(huì)照顧養(yǎng)老模式，70年代普及全國(guó)。英國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)注重社區(qū)照顧制度，推動(dòng)社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)，已經(jīng)形成集上門服務(wù)、餐飲服務(wù)、老年人俱樂部以及醫(yī)療保健服務(wù)于一體的較為完善的社區(qū)照顧體系。

英國(guó)建立了較為完善的養(yǎng)老保障體系，職業(yè)養(yǎng)老金是其養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的核心。英國(guó)養(yǎng)老計(jì)劃會(huì)根據(jù)成員在不同階段的需求將儲(chǔ)蓄或生命周期分解成不同階段，制定的投資策略隨著成員生命周期的變化而變化，從而更好地滿足成員需求。英國(guó)養(yǎng)老金融制度所采用的投資策略包含更廣泛的資產(chǎn)類別，強(qiáng)化分散化投資，提供多元化投資方案，給予個(gè)人適度選擇權(quán)。

2.美國(guó)

美國(guó)作為養(yǎng)老服務(wù)高度市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化的國(guó)家，其銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常成熟。近年來，美國(guó)各州都推出了地產(chǎn)恢復(fù)計(jì)劃，此計(jì)劃使老年人養(yǎng)老生活的保障從非流動(dòng)資產(chǎn)變成了流動(dòng)資產(chǎn)，促進(jìn)了養(yǎng)老消費(fèi)。政府為老年人購買或租賃養(yǎng)老住房、提供住房貸款等，并且對(duì)于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的相關(guān)服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)都有明確的規(guī)定，同時(shí)通過法律規(guī)范養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)。這些措施使得美國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)快速而規(guī)范地發(fā)展壯大，同時(shí)帶動(dòng)美國(guó)的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。美國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)以規(guī)?；Q，形成以市場(chǎng)提供養(yǎng)老服務(wù)為主的“社團(tuán)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)型”福利國(guó)家地位。美國(guó)擁有以提供休閑生活、醫(yī)療服務(wù)、健康老人居住的生活為不同目的的各種退休社區(qū)，不同規(guī)模數(shù)以萬計(jì)的養(yǎng)老社區(qū)促進(jìn)了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。例如，美國(guó)太陽城中心是標(biāo)準(zhǔn)的老年人樂園，各個(gè)國(guó)家、各個(gè)年齡段的老年人都可以在這里選擇適合自己的養(yǎng)老方式。太陽城社區(qū)以老年人為中心，為老年人提供多樣化文娛服務(wù)和全面的醫(yī)療保健護(hù)理，在養(yǎng)老服務(wù)上體現(xiàn)定位的精準(zhǔn)化和服務(wù)的均等化。太陽城養(yǎng)老社區(qū)享譽(yù)全球，是世界養(yǎng)老社區(qū)開發(fā)建設(shè)的經(jīng)典范例。

3.法國(guó)

1945年10月，法國(guó)頒布的《社會(huì)安全法》標(biāo)志著法國(guó)養(yǎng)老保障體系的正式建立。法國(guó)是世界上第一個(gè)進(jìn)入老齡化社會(huì)和最早關(guān)注老齡化問題的國(guó)家。法國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)主體主要是企業(yè)及國(guó)家和地區(qū)科研及創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)集群。企業(yè)包括羅格朗集團(tuán)、橙色電信集團(tuán)、大眾與儲(chǔ)蓄銀行等多家跨國(guó)集團(tuán)、若干中等規(guī)模企業(yè)及大量小型企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)范圍涵蓋電子、電器、移動(dòng)通信、金融、保險(xiǎn)、家居、旅游、養(yǎng)生等領(lǐng)域。國(guó)家和地區(qū)科研及創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)集群有科技平臺(tái)、孵化器、老齡科技中心及醫(yī)學(xué)社會(huì)學(xué)機(jī)構(gòu)等。法國(guó)明確銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是一整套造福老年人的經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)活動(dòng)。法國(guó)通過老齡科技中心和孵化器平臺(tái)匯集創(chuàng)新企業(yè)，以“科技+”創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，提高老年人生活質(zhì)量及舒適度，解決自理能力喪失困境，并由此延長(zhǎng)預(yù)期壽命。

4.德國(guó)

德國(guó)是歐洲老年人數(shù)最多的國(guó)家，其在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有許多新舉措。德國(guó)發(fā)展“多層次”養(yǎng)老形式，創(chuàng)新“多代屋”模式，鼓勵(lì)智能技術(shù)賦能養(yǎng)老。為了刺激老年服務(wù)和產(chǎn)品的開發(fā)，北萊茵—威斯特法倫州第一個(gè)發(fā)起銀發(fā)經(jīng)濟(jì)聯(lián)邦倡議，目的是發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)以提高老年人生活質(zhì)量，同時(shí)帶動(dòng)就業(yè)。其他州紛紛效仿，聯(lián)邦政府做出反應(yīng)，提出“老齡化經(jīng)濟(jì)因素”的倡議，鼓勵(lì)企業(yè)為老年人開發(fā)推廣創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)倡議的兩個(gè)目標(biāo)，即提高老年人生活質(zhì)量及促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和就業(yè)，倡議者提供多種活動(dòng)，如提供銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)及相關(guān)領(lǐng)域的信息，密切關(guān)注企業(yè)、協(xié)會(huì)和老年組織或銀發(fā)經(jīng)濟(jì)問題事件。

5.日本

1970年，日本進(jìn)入老齡化社會(huì)，是眾所周知的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的國(guó)家。銀發(fā)一族是當(dāng)今日本社會(huì)最為富裕的人群之一，2023年銀發(fā)消費(fèi)占日本全國(guó)家庭消費(fèi)總額比例達(dá)到47.1%。日本是世界上老齡化程度最嚴(yán)重的國(guó)家，超老齡且少子化，號(hào)稱“銀發(fā)之國(guó)”。2021年4月1日，日本宣布實(shí)施《改正高年齡者雇用安定法》，正式進(jìn)入70歲退休的時(shí)代。從2022年4月起，日本把養(yǎng)老金的發(fā)放年齡推遲到75歲。作為唯一步入“超老齡社會(huì)”的國(guó)家，日本采用中央政府、地方政府、社會(huì)、個(gè)人等分責(zé)的方式，充分利用社會(huì)力量和社區(qū)文化來緩解超老齡帶來的壓力。越來越多的日本企業(yè)和政府部門積極推行退休之后的返聘制度。日本建立以居家養(yǎng)老為主、鼓勵(lì)企業(yè)為居家老年人提供各式各樣的綜合性服務(wù)、重視社區(qū)發(fā)展的居家養(yǎng)老服務(wù)體系，形成養(yǎng)老與醫(yī)療相結(jié)合的社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)居家養(yǎng)老的普遍性、綜合性和社區(qū)化。

6.中國(guó)香港地區(qū)

中國(guó)香港地區(qū)在20世紀(jì)80年代步入老齡化社會(huì)，關(guān)于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)問題的應(yīng)對(duì)探索較早，典型經(jīng)驗(yàn)包括以科技創(chuàng)新為引領(lǐng)，解決老齡化問題；開創(chuàng)多種養(yǎng)老模式和計(jì)劃應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)。中國(guó)香港地區(qū)充分鼓勵(lì)公眾和機(jī)構(gòu)進(jìn)行科技創(chuàng)新，運(yùn)用新科技、新產(chǎn)品幫助老年人及家庭、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)帶來的社會(huì)問題和難題。中國(guó)香港地區(qū)大力發(fā)展“社區(qū)照顧”，注重發(fā)揮“個(gè)人、家庭、社區(qū)、市場(chǎng)及政府”等不同作用，相互支撐，互補(bǔ)不足。積極推廣“全人照顧理念”，全面整合各種資源為養(yǎng)老服務(wù)提供便利而全面的幫助。為滿足老年人的個(gè)性需要，開創(chuàng)特色的安老服務(wù)模式，保障安老模式的有效落實(shí)，推出如“廣東計(jì)劃”“福建計(jì)劃”等安老配套服務(wù)。

中國(guó)香港地區(qū)并沒有建立與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體類似的三支柱養(yǎng)老保障體系，特區(qū)政府對(duì)特定人群的選擇性資助成為生活困難老年人的主要經(jīng)濟(jì)來源和生活保障。特區(qū)政府除了對(duì)所有生活困難群體的“綜合社會(huì)保障援助計(jì)劃”外，還提供“普通高齡津貼”及“高額高齡津貼”，普通高齡津貼的申請(qǐng)人須滿足年齡在65～69歲，收入及資產(chǎn)不超過規(guī)定限額；高額高齡津貼則須滿足年齡70歲或以上，不需要進(jìn)行收入或資產(chǎn)審查。特區(qū)政府還為具備資格的老年人提供醫(yī)療券、食品券等福利。

（二）促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)啟示

綜合國(guó)內(nèi)外銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的典型實(shí)踐，各個(gè)國(guó)家和地區(qū)在做法、側(cè)重點(diǎn)上有所不同，但總的來看都是基于科學(xué)與社會(huì)的視角，以科技創(chuàng)新為根本、以文化價(jià)值觀為引領(lǐng)、以政策制度創(chuàng)新為輔助，積極發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。

1.完善的政策制度體系建設(shè)

發(fā)達(dá)國(guó)家完善的政策和制度體系是應(yīng)對(duì)銀發(fā)趨勢(shì)的基本舉措，通過立法預(yù)先設(shè)置了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基本原則與規(guī)則。美國(guó)法律有一套鼓勵(lì)、監(jiān)督機(jī)制來保證養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的高質(zhì)量服務(wù)，促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。為應(yīng)對(duì)銀發(fā)浪潮，日本創(chuàng)建完善的養(yǎng)老、醫(yī)療、就業(yè)、福祉方面的法規(guī)體系，建立《銀色標(biāo)志制度》，指導(dǎo)成立由消費(fèi)者、廠商代表及學(xué)者等組成的“銀色標(biāo)志認(rèn)證委員會(huì)”。上海市參與起草《全球老年友好城市建設(shè)指南》，必須進(jìn)一步完善涉老法規(guī)政策和地方標(biāo)準(zhǔn)，通過制度化尋求養(yǎng)老的終極之路。

2.發(fā)展全生命周期的銀發(fā)金融

隨著人民收入水平的提高，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)需要更多的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，要改變以老年人為中心的思維，關(guān)注全人群、全生命周期的社會(huì)支持需求。目前，我國(guó)整個(gè)金融業(yè)還沉浸在年輕社會(huì)的夢(mèng)想中，大多還沒有意識(shí)到銀發(fā)經(jīng)濟(jì)帶來的前所未有的機(jī)遇，未來金融業(yè)的沉浮枯榮，在于能否抓住銀發(fā)金融這個(gè)戰(zhàn)略制高點(diǎn)。未來金融業(yè)的戰(zhàn)略方向要面向全生命周期經(jīng)濟(jì)，開發(fā)滿足全生命需要的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等銀發(fā)金融產(chǎn)品。上海作為老年友好城市，其核心是“全齡友好”，發(fā)展全生命周期的銀發(fā)金融。全生命周期銀發(fā)金融的服務(wù)對(duì)象可以是老年人，也可以是青年人，他們都是構(gòu)建積極、生產(chǎn)、幸福型銀發(fā)社會(huì)的重要支撐。

3.多措并舉發(fā)揮現(xiàn)代科技的作用

現(xiàn)代科技的高度融合與應(yīng)用，是發(fā)達(dá)國(guó)家銀發(fā)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的重要特征與趨勢(shì)。發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的城市需要一個(gè)綜合應(yīng)對(duì)體系，以科技創(chuàng)新為抓手，多種養(yǎng)老方式并存，發(fā)揮智慧產(chǎn)品的效用，走科技養(yǎng)老、智慧養(yǎng)老之路。日本用大數(shù)據(jù)和智能機(jī)器人積極化解老齡化難題，康復(fù)類型機(jī)器人成為日本老年人生活中不可或缺的好伴侶。應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)路徑，通過建立養(yǎng)老服務(wù)信息平臺(tái)，統(tǒng)籌整合涉老行業(yè)和部門的孤立離散的信息系統(tǒng)，將老年人家庭及個(gè)人與各種為老年人服務(wù)的社會(huì)資源連接起來，形成一體化的“互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老服務(wù)”，促進(jìn)政府治理現(xiàn)代化。

五、上海銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀與特征

（一）上海銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀

老齡化率是衡量老齡化社會(huì)的一個(gè)重要指標(biāo)。老齡化社會(huì)，是根據(jù)聯(lián)合國(guó)制定的老齡化國(guó)家或老齡化社會(huì)劃分標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)65歲及以上老人占總?cè)丝诒壤^7%，則被稱為老齡化國(guó)家或老齡化社會(huì)。

上海銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程分為四個(gè)階段，如表1所示，1979年上海邁入老齡化社會(huì)，1979—1997年是上海銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的萌芽階段。1997—2010年是快速發(fā)展階段，此階段上海老齡化水平超過14%，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模迎來增長(zhǎng)高峰。2010—2020年，上海老齡化水平從16%增至25.9%，進(jìn)入超老齡社會(huì)。2020—2030年上海老齡化水平將超過40%，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高位發(fā)展階段。2023年上海人口出生率降至3.95‰，常住人口自然增長(zhǎng)率為-2.42‰，低于全國(guó)水平數(shù)據(jù)來源于2023年上海市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)。

2010—2023年，上海市老年人口呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，從60歲及以上人口數(shù)量看，2023年比2010年增加了237.03萬人。從老齡化水平看，2010年上海市老齡化水平為16%，2023年老齡化水平為28.8%，比2010年增加了12.8個(gè)百分點(diǎn)（見表2）。從預(yù)期壽命來看，2010年以后，上海市人口的預(yù)期壽命穩(wěn)定在82歲以上，高齡老人將會(huì)不斷增加。從人口年齡看，60～79歲年齡段的老年人口數(shù)占60歲及以上老年人口數(shù)量的比例較高，而且呈不斷增加趨勢(shì)；80歲及以上老年人口數(shù)量也在不斷增長(zhǎng)，老齡化的同時(shí)伴隨著高齡化。從人口占比變化趨勢(shì)看，上海市老年人口數(shù)量將繼續(xù)上升，老齡化水平將進(jìn)一步加深（見圖2）。上海市在2025—2030年將達(dá)到人口老齡化發(fā)展的最高峰，2025年60歲及以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?0%，人口老齡化在2025—2040年將經(jīng)歷一個(gè)高速發(fā)展過程。上海與國(guó)際大城市和國(guó)內(nèi)主要城市相比，老齡化率也相對(duì)較高（見表3）。人口老齡化速度加快意味著應(yīng)對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略機(jī)遇期將快速逝去，上海面臨“少子化+老齡化+人口天花板觸頂”的三重壓力。政策準(zhǔn)備期縮短，“未備先老”問題將更加突出。

（二）上海銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征

上海銀發(fā)經(jīng)濟(jì)總體特點(diǎn)為老年人口總量規(guī)模大、老齡化速度快、高齡老人口增速快；戶籍常住人口老齡化程度顯著高于全市常住人口；外來老年人口開始呈增加態(tài)勢(shì)；80歲及以上高齡老人群體比例持續(xù)擴(kuò)大。上海銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體特征是高齡化、空巢化，高齡老人與空巢老人比例不斷增加，傳統(tǒng)家庭的照料能力逐漸弱化，老齡化問題是上海社會(huì)發(fā)展過程中必然面臨的最嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，是關(guān)系到上海每一個(gè)家庭的重大民生問題，城市應(yīng)對(duì)老齡化問題之路更加復(fù)雜。

1.銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈未形成聯(lián)動(dòng)效應(yīng)

現(xiàn)有的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)間各環(huán)節(jié)未形成聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，產(chǎn)業(yè)鏈條中間存在溝通不及時(shí)和聯(lián)系不緊密的問題，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈條中的各產(chǎn)業(yè)處于割裂的狀態(tài)，未形成范圍經(jīng)濟(jì)。

2.缺乏真正意義上的適老金融產(chǎn)品

現(xiàn)有的養(yǎng)老金融產(chǎn)品主要還集中在儲(chǔ)蓄類金融產(chǎn)品上，證券類金融產(chǎn)品相對(duì)稀少，保險(xiǎn)類產(chǎn)品有了一定的開發(fā)，而基金類和信托類養(yǎng)老金融產(chǎn)品幾乎還是空白，房地產(chǎn)類金融產(chǎn)品正在醞釀，綜合性的養(yǎng)老金融產(chǎn)品仍然只是一個(gè)概念。

3.銀發(fā)金融產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)細(xì)分

銀發(fā)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)細(xì)分化、多樣化發(fā)展趨勢(shì)，但現(xiàn)實(shí)中銀發(fā)金融產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)，缺乏市場(chǎng)細(xì)分，往往只是標(biāo)以養(yǎng)老概念，與養(yǎng)老的結(jié)合并不緊密。銀發(fā)金融產(chǎn)品應(yīng)關(guān)注老年人多元化需求引導(dǎo)銀發(fā)金融產(chǎn)品多樣化發(fā)展。

4.高品質(zhì)產(chǎn)品和高端服務(wù)供給不足

在消費(fèi)領(lǐng)域，新常態(tài)下傳統(tǒng)的模仿型排浪式消費(fèi)階段基本結(jié)束，老年人的消費(fèi)需求呈現(xiàn)明顯的升級(jí)趨勢(shì)，老年人不再僅滿足于生存與溫飽的基本需求，對(duì)生活品質(zhì)的提高也表現(xiàn)出更多的期待。當(dāng)前，社會(huì)化養(yǎng)老服務(wù)存在相對(duì)起步晚、服務(wù)價(jià)格波動(dòng)大、供給效率低等問題，低質(zhì)量的供給體系難以滿足老年人日漸精細(xì)化的對(duì)高品質(zhì)產(chǎn)品和高端服務(wù)的需求，在一定程度上抑制了居民消費(fèi)能力的釋放和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

六、上海促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思路和主要舉措

與發(fā)達(dá)國(guó)家不同，中國(guó)是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、就業(yè)未充分和社會(huì)保障未完善的情況下進(jìn)入銀發(fā)社會(huì)。未富先老是中國(guó)現(xiàn)實(shí)，如何在尚未全面實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的條件下應(yīng)對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多挑戰(zhàn)，目前尚無成功的他國(guó)城市經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，因此必須在綜合國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)和上海城市特點(diǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行整合性、創(chuàng)新性和前瞻性研究。

（一）發(fā)展思路

1.擴(kuò)大老年人的社會(huì)參與

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)是一定的有效需求。老年人的社會(huì)參與是構(gòu)建老年資本的重要途徑，只有增強(qiáng)老年人的需求能力，才能形成銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中的真正需求。確保和擴(kuò)大老年人的社會(huì)參與已經(jīng)成為國(guó)際社會(huì)促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要行動(dòng)策略之一。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)橫跨制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域，迸發(fā)出多元化的格局。在發(fā)達(dá)國(guó)家，老年人用品市場(chǎng)早就成為未來十大市場(chǎng)之一，但在中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)最多只有雛形，中國(guó)應(yīng)以更開放的思維，研究和設(shè)計(jì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)制，更新各種涉及老年人的社會(huì)觀念，重新思考企業(yè)的商業(yè)模式，并將其作為整合銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)策略的基本出發(fā)點(diǎn)。

2.解決銀發(fā)經(jīng)濟(jì)供給側(cè)和需求側(cè)的矛盾

促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持政策需要解決供給側(cè)的高成本和需求側(cè)低支付能力之間的矛盾。解決供給側(cè)的高成本問題可以從維護(hù)公平的市場(chǎng)環(huán)境和直接降低養(yǎng)老服務(wù)供給成本入手。在市場(chǎng)準(zhǔn)入和產(chǎn)業(yè)政策上維持公平、公正，保障各類主體在市場(chǎng)上的自由競(jìng)爭(zhēng)。維護(hù)公平的市場(chǎng)環(huán)境是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)獲得發(fā)展的保障，也是不額外增加養(yǎng)老服務(wù)供給成本和確保沒有額外成本負(fù)擔(dān)的必要條件。解決需求側(cè)的低支付能力問題，即要提高老年人的養(yǎng)老服務(wù)支付能力或是分擔(dān)其支付負(fù)擔(dān)。需求側(cè)的支持政策包括提高老年人的收入水平和分擔(dān)老年人養(yǎng)老服務(wù)負(fù)擔(dān)兩個(gè)層次。從政策角度出發(fā)，可通過一些措施如稅收政策鼓勵(lì)家庭成員對(duì)老年人進(jìn)行支持，通過制度改革，建設(shè)多層次的收入保障機(jī)制，提高老年人的收入水平，降低養(yǎng)老服務(wù)利用的門檻，增強(qiáng)老年人的服務(wù)利用能力。

3.創(chuàng)新銀發(fā)金融產(chǎn)品

從金融的角度來說，創(chuàng)新銀發(fā)金融產(chǎn)品不僅關(guān)系到一個(gè)國(guó)家全體公民老年期的生活質(zhì)量問題，還關(guān)系到整個(gè)國(guó)家應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)的成敗。金融與養(yǎng)老不再是涇渭分明的不同研究領(lǐng)域，而是呈現(xiàn)越來越融合、相互影響的趨勢(shì)。從時(shí)間維度上看，養(yǎng)老實(shí)質(zhì)上是個(gè)人在年輕時(shí)通過金融工具儲(chǔ)備自己的勞動(dòng)價(jià)值，再運(yùn)用跨時(shí)金融資產(chǎn)配置手段，步入老年后用儲(chǔ)備的金融資產(chǎn)置換生活所需的產(chǎn)品和服務(wù)。

抓住銀發(fā)金融新的增長(zhǎng)極，不僅能夠解決老年人的剛性需求，還有利于落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，為宏觀經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)大的金融驅(qū)動(dòng)力。從理論上講，金融產(chǎn)品本質(zhì)上也是文化產(chǎn)品。中國(guó)銀發(fā)金融尚處于起步階段，需要金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新努力，但最根本還是需要政府出臺(tái)創(chuàng)新銀發(fā)金融產(chǎn)品試點(diǎn)扶持政策、稅收支持政策等。強(qiáng)化養(yǎng)老金融產(chǎn)品的本土化，開發(fā)適合中國(guó)國(guó)情的銀發(fā)金融產(chǎn)品，要重點(diǎn)開發(fā)綜合性的、新型混業(yè)經(jīng)營(yíng)的銀發(fā)金融產(chǎn)品。

（二）主要舉措

1.通過制度化尋求養(yǎng)老的終極之路

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)作為將市場(chǎng)性和福利性融于一體的特殊產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展離不開政府的有效支持、引導(dǎo)和規(guī)范。政府應(yīng)提早制定銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，加快養(yǎng)老法治化進(jìn)程，規(guī)范銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，進(jìn)一步完善與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)的法律政策、扶持政策、標(biāo)準(zhǔn)體系等。

2.加強(qiáng)養(yǎng)老基金產(chǎn)品的投資者教育，加快養(yǎng)老服務(wù)的相關(guān)市場(chǎng)開放

老年人口長(zhǎng)期以銀行儲(chǔ)蓄等穩(wěn)健理財(cái)為主要投資方式，金融專業(yè)基礎(chǔ)薄弱，缺乏基金投資方面的相關(guān)知識(shí)。政府需要對(duì)養(yǎng)老計(jì)劃參加人進(jìn)行投資教育，幫助其識(shí)別產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)情況，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而選擇與其風(fēng)險(xiǎn)偏好及生命周期特征相匹配的養(yǎng)老型基金產(chǎn)品。

加快以養(yǎng)老服務(wù)為重點(diǎn)的服務(wù)業(yè)市場(chǎng)開放，適應(yīng)多元化、個(gè)性化養(yǎng)老服務(wù)需求的全面快速增長(zhǎng)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，既可以破解服務(wù)供給短缺的突出矛盾，又可以有效釋放增長(zhǎng)潛力。應(yīng)深化公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)改革，打破與養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)的市場(chǎng)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同所有制養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)平等待遇，在養(yǎng)老和醫(yī)療領(lǐng)域盡快引入國(guó)際先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)。在政府“建制度、?；A(chǔ)、嚴(yán)監(jiān)管”的同時(shí)，形成政府、社會(huì)、企業(yè)的三方合力。

3.關(guān)注老年人多元化需求，積極打造銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)集群

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要一定的有效需求，否則銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展就失去了動(dòng)力。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)必須在政府扶持下納入社會(huì)發(fā)展的總體規(guī)劃，必須走產(chǎn)業(yè)化道路，積極打造銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)集群，激發(fā)內(nèi)需，促進(jìn)就業(yè)。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)內(nèi)涵豐富，包括衰老市場(chǎng)、退休市場(chǎng)和興趣市場(chǎng)。在需求導(dǎo)向和政府推動(dòng)下，以關(guān)注老年人多元化需求為導(dǎo)向，從簡(jiǎn)單滿足老年人基本的健康和生活需求，向滿足老年人多元化的物質(zhì)和精神文化需求轉(zhuǎn)變，不斷拓展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)范圍，不斷探索適用于老年人的消費(fèi)場(chǎng)景建設(shè)，培育新的業(yè)態(tài)模式和增長(zhǎng)點(diǎn)。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)步入市場(chǎng)拉力和政府推力共同增強(qiáng)的重要戰(zhàn)略期，借助現(xiàn)代科技走產(chǎn)業(yè)化道路，積極打造銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)集群，不僅延伸了產(chǎn)業(yè)鏈，拓展了中國(guó)的第三產(chǎn)業(yè)群，還可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)極，使其成為拉動(dòng)內(nèi)需及促進(jìn)就業(yè)的重要途徑。

4.把握消費(fèi)模式轉(zhuǎn)變的機(jī)遇，推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

收入是將消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)換為有效需求的基礎(chǔ)。在產(chǎn)業(yè)需求方面，抑制銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展最根本的問題是有效需求不足，也就是說老年人的需求還沒有成為剛性需求。在擴(kuò)大內(nèi)需的背景下，因?yàn)槔夏耆苏既丝诒壤找嫔仙?，所以增?qiáng)老年人的消費(fèi)能力成為當(dāng)務(wù)之急。把握區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略需求，創(chuàng)新金融服務(wù)，加大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資支持力度，大力促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)消費(fèi)。建立針對(duì)不同年齡人口消費(fèi)政策的聯(lián)系機(jī)制?；阢y發(fā)經(jīng)濟(jì)，旅游老人、候鳥老人、學(xué)習(xí)老人等帶來大規(guī)模的消費(fèi)，老年人消費(fèi)占比大幅度提升。培育適合老年人的消費(fèi)環(huán)境，鼓勵(lì)銀發(fā)消費(fèi)，免征銀發(fā)消費(fèi)稅。只有“金融+養(yǎng)老+健康”相結(jié)合，才能建設(shè)老齡友好社會(huì)。

5.通過技術(shù)進(jìn)步提升銀發(fā)經(jīng)濟(jì)支撐水平

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)需要科技推動(dòng)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展，需要從涉老大數(shù)據(jù)入手。涉老行業(yè)的數(shù)據(jù)庫還不完善，需要整合相關(guān)部門的信息，完善老年人服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。通過政府的有力引導(dǎo)和監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、行業(yè)之間大規(guī)模、有序的合作，共建共享健康大數(shù)據(jù)公共服務(wù)平臺(tái)。

6.構(gòu)建以人為中心的開放式信息平臺(tái)

老年人難以親自管理醫(yī)療保健信息，為使所有老年人都能得到最適合的醫(yī)療保健服務(wù)和必要的支持，必須有按照個(gè)人生命階段整理其基本醫(yī)療保健數(shù)據(jù)的信息平臺(tái)。信息平臺(tái)應(yīng)以人為核心使用信息，而不是由企業(yè)、機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)信息。共享醫(yī)療保健信息的基礎(chǔ)設(shè)施非常必要，要建立以患者和居民為中心、隨處可以調(diào)用醫(yī)療保健信息的開放信息平臺(tái)，利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利和專業(yè)價(jià)值。

7.以創(chuàng)新負(fù)面清單制度為重點(diǎn)加快推進(jìn)健康服務(wù)業(yè)市場(chǎng)全面開放

設(shè)立健康服務(wù)業(yè)投資專項(xiàng)基金，支持社會(huì)資本等建立醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)民辦醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)與公立機(jī)構(gòu)同等待遇，鼓勵(lì)境外資本投資健康服務(wù)業(yè)，推動(dòng)健康醫(yī)療信息系統(tǒng)和公眾健康醫(yī)療數(shù)據(jù)互聯(lián)融合，實(shí)施負(fù)面清單管理。建立公開、透明、平等、規(guī)范的健康服務(wù)業(yè)準(zhǔn)入制度，推進(jìn)健康服務(wù)業(yè)項(xiàng)目的自由貿(mào)易。

8.構(gòu)建多元共治的社會(huì)經(jīng)濟(jì)支持體系

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的影響已經(jīng)滲透至社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，并由此形成一個(gè)超復(fù)雜的系統(tǒng)性問題。發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)絕不是一種應(yīng)急策略，必須注重多元主體的整合參與和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。需要始終將整體性和可持續(xù)性作為治理格局轉(zhuǎn)型的核心，調(diào)動(dòng)并整合政府、社區(qū)、家庭、社會(huì)組織和企業(yè)等不同社會(huì)系統(tǒng)主體的作用。在重視社會(huì)和經(jīng)濟(jì)體系整體均衡的基礎(chǔ)上協(xié)調(diào)不同群體和世代之間的需求和福利平衡，形成政府、市場(chǎng)、社會(huì)、家庭等不同主體的多元共治格局，通過創(chuàng)新的制度和政策安排賦予銀發(fā)經(jīng)濟(jì)新的活力。

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