摘 要：推動銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展是改變“年輕型”消費市場供給定式，將人口老齡化社會問題轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)展機(jī)遇，培育經(jīng)濟(jì)增長新動能的重要舉措。在政策扶持、老齡群體消費能力提升和利好環(huán)境的加持下，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展成為可能。本文從養(yǎng)老制度、產(chǎn)品供給、監(jiān)管缺位、人才培養(yǎng)等方面分析我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實困境，提出從完善養(yǎng)老保障制度、提高有效供給、健全政策體系、構(gòu)建人才培養(yǎng)體系入手發(fā)揮銀發(fā)經(jīng)濟(jì)潛力，多通路推進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：老齡人口；銀發(fā)經(jīng)濟(jì)；社會保障制度

一、引言

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不僅承載著滿足老齡消費需求、提高老齡生活質(zhì)量的功能，還擔(dān)負(fù)著培育經(jīng)濟(jì)增長新動力、創(chuàng)新科技深度融合的社會重任。黨的二十屆三中全會提出了“完善發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策機(jī)制”“發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的時代意義再次被推向新高度。2024年1月發(fā)布的《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》明確了要從完善政府制度、擴(kuò)展產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間、強(qiáng)化要素保障等多方面著力，改善銀發(fā)經(jīng)濟(jì)生存環(huán)境和拓寬發(fā)展道路。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)利當(dāng)前、惠長遠(yuǎn)，然而，我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程短、經(jīng)驗少，在老齡需求快速增長的背景下，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品低端、市場占比小、供需不平衡等問題逐步顯現(xiàn)出來。在“十四五”與“十五五”銜接時期，如何促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所學(xué)、老有所為的美好愿景成為當(dāng)下的重要議題。在此背景下，分析銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實困境與實踐路徑，有利于推動銀發(fā)經(jīng)濟(jì)向均衡、高效、創(chuàng)新目標(biāo)發(fā)展。

二、我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的時代機(jī)遇

我國在2022年首次出現(xiàn)人口自然增長率和人口總量的負(fù)增長，少子的同時伴隨著老年人壽命延長，老齡化程度不斷加深。政府關(guān)注、人口數(shù)量、養(yǎng)老收入三方面成為我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的時代機(jī)遇。

1中央部署老齡工作，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)備受重視

自黨的十八大以來，我國老齡工作旨在緩解人口老齡化社會問題，滿足老年人多樣化需求。習(xí)近平總書記指出：“滿足數(shù)量龐大的老年群眾多方面需求、妥善解決人口老齡化帶來的社會問題，事關(guān)國家發(fā)展全局，事關(guān)百姓福祉，需要我們下大氣力來應(yīng)對。”這一論述足以體現(xiàn)我國應(yīng)對人口老齡化的必要性與緊迫性。2019年中共中央國務(wù)院印發(fā)了《國家積極應(yīng)對人口老齡化中長期規(guī)劃》，將老齡事業(yè)中期規(guī)劃至2035年，遠(yuǎn)期展望至2050年，明確了積極應(yīng)對人口老齡化戰(zhàn)略目標(biāo)和具體工作任務(wù)。為了確保社會長治久安、和諧穩(wěn)定，黨的十九屆五中全會將積極應(yīng)對人口老齡化上升為國家戰(zhàn)略，并納入“五位一體”總體布局和“四個全面”戰(zhàn)略布局，更加凸顯了黨中央對銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大背景的有力掌控。2021年發(fā)布的《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》中將“實施積極應(yīng)對人口老齡化的國家戰(zhàn)略”作為獨立章節(jié)，并且在同年發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)新時代老齡工作的意見》。2024年的政府工作報告中，再次提到要實施積極應(yīng)對人口老齡化的國家戰(zhàn)略。這一系列權(quán)威性、統(tǒng)領(lǐng)性的文件說明了黨中央對如今老齡問題的高度重視。2024年國辦1號文件《國務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》聚焦銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，提出增進(jìn)老齡人福祉的政策舉措，是我國首個專門關(guān)于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的政府文件，文件將銀發(fā)經(jīng)濟(jì)定義為“向老年人提供產(chǎn)品或服務(wù)，以及為老齡階段做準(zhǔn)備等一系列經(jīng)濟(jì)活動的總和”， 我國老齡政策跳出了老齡人養(yǎng)老就醫(yī)的單一維度，從狹義延展到廣義，涵蓋了涉老經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心是興國之要，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措，黨中央的全面部署為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展打下了堅實基礎(chǔ)。

2老齡群體不斷擴(kuò)大，消費需求上升

人口老齡化已成為全球大部分國家不可逆轉(zhuǎn)的人口發(fā)展趨勢，也是我國人口形勢無法回避的事實。在良好的醫(yī)療運作和物質(zhì)條件下，加之龐大的人口基數(shù)，我國的老齡人口呈快速增長趨勢，預(yù)計2050年中國老齡人口將達(dá)到48億人，老齡人口比例將占我國總?cè)丝诩s1/3，在21世紀(jì)中葉之前老齡人口的增長將成為“主旋律”。對比過去單一的養(yǎng)老服務(wù)，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)消費群體覆蓋面也在擴(kuò)寬，從銀發(fā)經(jīng)濟(jì)概念出發(fā)，備老人群也屬于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)消費群體，備老經(jīng)濟(jì)也屬于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。習(xí)近平總書記在中共中央政治局第三十二次集體學(xué)習(xí)時強(qiáng)調(diào)，適應(yīng)時代要求創(chuàng)新思路，推動老齡工作向主動應(yīng)對轉(zhuǎn)變，向統(tǒng)籌協(xié)調(diào)轉(zhuǎn)變，向加強(qiáng)人們?nèi)芷陴B(yǎng)老準(zhǔn)備轉(zhuǎn)變，向同時注重老年人物質(zhì)文化需求、全面提升老年人生活質(zhì)量轉(zhuǎn)變。老齡階段與未老階段并不是分割開的，全生命周期備老是長遠(yuǎn)之策。更年輕的未老群體在“少子化”情形下的養(yǎng)老危機(jī)更加突出，只有將健康管理的理念扎根在中青年時期，以長遠(yuǎn)目光做好養(yǎng)老金融投資，才能過好晚年生活。

養(yǎng)老既是個人的“家事”，也是“國事”，“老吾老以及人之老”說明了在身體機(jī)能退化后的老齡人作為弱勢群體應(yīng)得到全社會的關(guān)照，全社會應(yīng)推進(jìn)改造家庭家居、社區(qū)環(huán)境以及周邊公共服務(wù)設(shè)施，解決老齡人社會融入的深層次問題，以保障老齡人獲得幸福感?！稊U(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022—2035年）》提出，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，推動公共設(shè)施適老化改造，開發(fā)適老化技術(shù)和產(chǎn)品，要在交通、住宅、醫(yī)藥、娛樂、互聯(lián)網(wǎng)等多領(lǐng)域開展適老化改造。適老化改造培養(yǎng)新供需，鼓勵提供更精準(zhǔn)的改造項目，打造老齡友好社會成為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增長的動力之一。

3.養(yǎng)老福利向好，消費能力提高

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展依賴于老齡群體消費意愿的提高。增進(jìn)民生福祉是發(fā)展的根本目的，有了經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運行的堅實基礎(chǔ)以及社會保障福利制度的不斷完善，老齡人的收入也將不斷增加。我國老齡人主要收入來源分為養(yǎng)老金、家庭成員供養(yǎng)與勞動收入。我國基本養(yǎng)老保險覆蓋面不斷擴(kuò)大，截至2024年3月末，我國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)超過10億人，并且截至2024年，我國基本養(yǎng)老金已連漲20年，利好1.4億退休人員。退休人員基本養(yǎng)老金的接連上漲直接影響了老齡人的消費意愿。除此之外，國家在2022年提出推動兼具安全性與收益性的個人養(yǎng)老金發(fā)展，鼓勵居民個人為老齡階段投資儲蓄，補(bǔ)齊了商業(yè)養(yǎng)老保險這個“短板”，與政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險和企業(yè)單位主導(dǎo)的企業(yè)年金或職業(yè)年金互補(bǔ)，構(gòu)建了獨特創(chuàng)新、公平有效且可持續(xù)的“三支柱”養(yǎng)老保險體系，意在提高養(yǎng)老保障水平，實現(xiàn)社會法定保險人群全覆蓋，防止老齡人貧困，在一定程度上提高了家庭消費能力。我國也正加快建立長期護(hù)理保險制度，為改善特殊困難老齡人的生活照料和醫(yī)療護(hù)理提供制度支撐，緩解老齡群體對未來不確定性的擔(dān)憂，給予全體社會成員一顆“定心丸”，從而有效減少老齡人儲蓄傾向，釋放消費潛能。

老齡人消費能力也不容小覷，有機(jī)構(gòu)預(yù)測，到2030年，中國老齡人消費總量約占全國GDP的8.3%～10.8%，到2050年GDP占比將提升至12.2%～20.7%，對總體消費水平產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。銀發(fā)消費增長一方面是由于消費觀念的變化，消費呈享樂型。我國20世紀(jì)60年代的第二次生育潮人口逐步進(jìn)入老齡階段，這部分老齡人享受了改革開放的紅利，并且大多數(shù)屬于“一孩”家庭，傳統(tǒng)養(yǎng)育觀念發(fā)生了變化，更愿意為提高生活質(zhì)量而付費。另一方面也歸因于消費場域由線下轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上與線下的結(jié)合。移動支付便捷易學(xué)，網(wǎng)絡(luò)消費打破了時空限制，尤其是受地理位置影響的農(nóng)村，以往商品供給單一，而網(wǎng)購物流解決了“最后一公里”問題，農(nóng)村銀發(fā)消費潛能被激活釋放。

三、我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實困境

我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有多方面的機(jī)遇與優(yōu)勢，但同時也面臨養(yǎng)老保障、銀發(fā)產(chǎn)品供給、市場監(jiān)督管理與人才培養(yǎng)等多個方面的現(xiàn)實困境。

1.養(yǎng)老保障體系不完備

基本養(yǎng)老保險是老年人最主要的經(jīng)濟(jì)來源，也是保障老年人基本生存的穩(wěn)定可靠的生活來源。根據(jù)城鄉(xiāng)養(yǎng)老金的計算公式，地區(qū)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金最終會影響每月可領(lǐng)取的金額，這兩個要素又因人口結(jié)構(gòu)與流動、政府稅收等因素的影響存在較大差距。例如，上海的基礎(chǔ)養(yǎng)老金高達(dá)1300元/月，而全國大多數(shù)地區(qū)基礎(chǔ)養(yǎng)老金在100～200元/月，地區(qū)差距顯而易見。從城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)來看，在20多年的農(nóng)村社會保障建設(shè)過程中，我國建立了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度和五保供養(yǎng)制度等專項養(yǎng)老保障，2014年城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險“并軌”，但“并軌”后并未實現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老的均衡發(fā)展，農(nóng)村養(yǎng)老金待遇整體偏低。農(nóng)村老齡人面臨更大的養(yǎng)老困境，在基本養(yǎng)老保險“不劃算”的情況下更愿意將收入儲蓄以抵御風(fēng)險，降低了消費傾向。

我國已經(jīng)建立了三支柱的養(yǎng)老保障體系，但存在各支柱之間發(fā)展不均衡、養(yǎng)老保障體系無法兜底等問題。靈活就業(yè)人員無法繳納企業(yè)年金，居民對個人養(yǎng)老金不信服、不了解導(dǎo)致大多數(shù)人依賴于基本養(yǎng)老保險，第二、第三支柱發(fā)展滯后于第一支柱，而由國家財務(wù)支撐的第一支柱又存在收不抵支的情況。有專家認(rèn)為，我國第一支柱養(yǎng)老金在2028年將出現(xiàn)收不抵支，而且2035年將耗盡基本養(yǎng)老基金的累計結(jié)余。并且我國養(yǎng)老保險替代率為45%，遠(yuǎn)低于國際勞工組織養(yǎng)老金替代率警戒線55%的水平，這意味著老齡人在退休后生活質(zhì)量可能下滑。在老齡化與少子化疊加的態(tài)勢下，基金收支壓力不斷擴(kuò)大，養(yǎng)老金收支惡性循環(huán)，三支柱養(yǎng)老保障體系結(jié)構(gòu)性矛盾成為制約老齡群體消費的重要因素。養(yǎng)老保障體系能否高質(zhì)量發(fā)展關(guān)乎老齡人生活能否得到堅實的保障，影響老齡人能否無后顧之憂地為喜好買單，也影響未老群體與家庭成員的消費動力。

2.銀發(fā)產(chǎn)品供給失衡

隨著老齡人口數(shù)量增多，老齡群體的需求也越來越多元化。老年人“空巢化”“獨居化”趨勢在獨生子女父母這一代更為明顯，這部分老齡人放大了對情感社交的需求，社交產(chǎn)品需求增加。老齡人是慢性病高發(fā)群體，隨著生活條件改善，老齡人越發(fā)關(guān)注健康養(yǎng)生，從注重疾病治療轉(zhuǎn)向健康生活，“主動健康”模式興起。根據(jù)我國第七次人口普查數(shù)據(jù)，我國老年人口質(zhì)量不斷提高，60歲及以上老年人中，高中學(xué)歷及以上者占比較十年前提高4.98%，受過教育的老年人對文化娛樂活動的需求與過往相比也有了一定提升?！蛾P(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》提到要培養(yǎng)的潛力行業(yè)包括智慧康養(yǎng)、輔助器具、抗衰老、養(yǎng)老金融等多個行業(yè)以滿足老齡群體擴(kuò)大后的多樣化需求。然而，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)屬于新興經(jīng)濟(jì)，在短時間內(nèi)產(chǎn)品供給比較單一且品類不平衡。例如，社交活動、教育娛樂等方面供給薄弱，市面上大多數(shù)供給集中在醫(yī)療保健品類，而針對老齡人生理特征的服飾、日用品、食品等產(chǎn)品稀缺。

銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的供給與需求存在錯位，結(jié)構(gòu)性矛盾明顯，具體體現(xiàn)在產(chǎn)品定價與老齡群體支付能力不協(xié)調(diào)、老齡群體內(nèi)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)供給失衡。這是由于個性化、高質(zhì)量產(chǎn)品往往高于大部分老齡人的可支付能力，并且在我國老齡人“異質(zhì)性”特點下，供給存在著只關(guān)注共性需求的“一刀切”傾向。以養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為例，國家對養(yǎng)老床位有明確指標(biāo)，但調(diào)查顯示，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)空置率總體達(dá)40%～50%，高檔養(yǎng)老機(jī)構(gòu)空置率高達(dá)70%～80%，城鄉(xiāng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位利用率逐年下降，而護(hù)理難度較大的半失能和失能老人的護(hù)理型床位卻很緊缺。我國養(yǎng)老模式多數(shù)傾向于居家養(yǎng)老，而提供上門服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量無法匹配“9064”養(yǎng)老模式“9064”養(yǎng)老模式是指90%的老年人在社會化服務(wù)協(xié)助下通過家庭照顧養(yǎng)老，6%的老年人通過政府購買社區(qū)照顧服務(wù)養(yǎng)老，4%的老年人入住養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)集中養(yǎng)老。

根據(jù)“三維產(chǎn)業(yè)鏈”理論，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)可以被視為一個以養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)業(yè)、老年服飾、老年食品等本位產(chǎn)業(yè)為核心，以其關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游為支柱，衍生產(chǎn)業(yè)為補(bǔ)充的整體，只有三部分協(xié)同發(fā)展、相互促進(jìn)才能實現(xiàn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

3.市場監(jiān)督管理不到位

當(dāng)前營商環(huán)境紛繁復(fù)雜，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)有其特殊社會屬性，更需要政策導(dǎo)航。自黨的十八大以來，國家發(fā)布了較多關(guān)于積極應(yīng)對人口老齡化的意見與規(guī)劃，2017年將積極應(yīng)對人口老齡化上升為國家戰(zhàn)略，2019年發(fā)布《國家積極應(yīng)對人口老齡化中長期規(guī)劃》，2021年發(fā)布了關(guān)于完善老齡工作、老齡事業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)體系的通知。然而首部專門關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的官方文件《國務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》在2024年才發(fā)布，在此之前，國家注意到了老齡人在消費市場的潛力，但老齡產(chǎn)業(yè)的關(guān)注點大多集中在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和醫(yī)療服務(wù)上，而涵蓋衣食住行的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)已有萌芽，相關(guān)政策滯后于實際發(fā)展。《國務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》中提及要在用房用地、財政、數(shù)據(jù)等方面提供支持，然而在政策的實際成效上仍有可提升空間。例如，部門工作配合度不高的情況下，會打擊銀發(fā)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)積極性。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)包含了教育、金融、制造等行業(yè)，涉及教育部、財政部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等多個部門，在部門聯(lián)動機(jī)制尚未形成的條件下，企業(yè)審批流程復(fù)雜煩冗?；鶎邮且磺泄ぷ鞯穆淠_點，在中央政策出臺后要使政策“上接天線、下接地氣”，做到地方因地制宜、分類施策，實現(xiàn)效益最大化，發(fā)揮政策精準(zhǔn)定位、市場調(diào)控、引領(lǐng)升級的作用，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)配套文件還有很大的增補(bǔ)空間。

在消費市場上，雖然有《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》保駕護(hù)航，但銀發(fā)經(jīng)濟(jì)面向的一部分消費者是處理信息較弱、具有“從眾心理”且“渴望陪伴”的老齡群體，夸大宣傳、誘導(dǎo)消費甚至詐騙等損害其權(quán)益的事件屢屢發(fā)生，保健品打“感情牌”、老年團(tuán)走“低價游”，尤其是養(yǎng)老服務(wù)屬于無形產(chǎn)品，只有購買后才能判斷質(zhì)量，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品會以各種手段誘導(dǎo)老齡人消費。在此情況下，市場監(jiān)管與執(zhí)法不到位不僅導(dǎo)致老齡人財產(chǎn)、身心遭受損失，也打亂了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場秩序，造成市場亂象。

4.銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域?qū)I(yè)人才隊伍不健全

人才是第一資源，是建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系的重要支撐，專業(yè)人才充沛是打造面向未來、轉(zhuǎn)型升級的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)，只有健全我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域人才隊伍體系才能滿足日益多元化的老齡需求。養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)作為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的支柱之一，人才隊伍建設(shè)問題一直被關(guān)注。其一，養(yǎng)老護(hù)理人才隊伍建設(shè)的首要任務(wù)是改變數(shù)量不足的現(xiàn)狀。我國老齡群體中失能和部分失能者超過4000萬人，目前養(yǎng)老護(hù)理從業(yè)人員約有32萬名，按照國際養(yǎng)老護(hù)理配置標(biāo)準(zhǔn)1∶4的照護(hù)比推算，我國養(yǎng)老服務(wù)技能人才缺口達(dá)百萬人以上。其二，養(yǎng)老護(hù)理人員受教育程度低，且受過高等教育的專業(yè)人員不愿進(jìn)入養(yǎng)老護(hù)理行業(yè)。國家政策鼓勵開設(shè)老齡相關(guān)專業(yè)，2014年發(fā)布的《教育部等九部門關(guān)于加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)人才培養(yǎng)的意見》提出開展本科層次職業(yè)教育試點，《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》進(jìn)一步提出要發(fā)展一流本科專業(yè)建設(shè)。在中央政策推行下，養(yǎng)老學(xué)歷教育蓬勃發(fā)展，但與老齡相關(guān)的職業(yè)環(huán)境建設(shè)仍有欠缺，老齡行業(yè)的待遇福利、職業(yè)聲望、個人成就感無法留住畢業(yè)生，尤其是年輕人擇業(yè)時更注重職業(yè)發(fā)展空間以及職業(yè)上升路徑是否穩(wěn)定、暢通。高?；卦L養(yǎng)老職業(yè)教育畢業(yè)生的調(diào)查顯示，第一年流失率為30%，第二年為50%，第三年達(dá)到70%甚至更高，養(yǎng)老相關(guān)教育從業(yè)情況不容樂觀。

除了數(shù)量少、從業(yè)者受教育程度不高外，養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)還存在從業(yè)人員性別比失衡、年齡普遍較大、技能不合格等問題。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)全領(lǐng)域中金融、制造、文娛等需要創(chuàng)新型、復(fù)合型人才的行業(yè)用人也存在短缺。而當(dāng)下我國銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的人才政策支撐不明確、福利待遇不足、上升通道不完善以及產(chǎn)業(yè)吸引力弱，導(dǎo)致銀發(fā)領(lǐng)域缺乏高端人才，在解決“卡脖子”科技創(chuàng)新等問題上顯得尤為棘手。

四、我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的實踐路徑

針對當(dāng)前銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展過程中的重、難點問題綜合施策，可以從優(yōu)化養(yǎng)老保障體系、平衡供需、完善政策監(jiān)管、健全人力開發(fā)體系四個方面入手推動銀發(fā)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

1.通過優(yōu)化養(yǎng)老保障體系提高消費意愿

首先，推動養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌。黨的二十屆三中全會強(qiáng)調(diào)要完善基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌制度，健全全國統(tǒng)一的社保公共服務(wù)平臺。我國基本養(yǎng)老保險制度是社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合，社會統(tǒng)籌部分實現(xiàn)國家統(tǒng)一規(guī)劃能夠有效規(guī)范基本養(yǎng)老保險制度，減輕地方財政負(fù)擔(dān)，提高基金使用效率，也能保證養(yǎng)老金的穩(wěn)定性與連續(xù)性，縮小地區(qū)養(yǎng)老金差異。全國統(tǒng)籌需要將基金從養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)較輕的地區(qū)調(diào)劑至較重的地區(qū)，而這必然會招來負(fù)擔(dān)較輕地區(qū)的反對聲音。為穩(wěn)妥推進(jìn)養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌制度，應(yīng)先完善省級基本養(yǎng)老保險統(tǒng)籌，資金統(tǒng)籌與制度統(tǒng)籌兩手抓，逐步實現(xiàn)從省到全國范圍內(nèi)繳費水平、計算公式與養(yǎng)老金管理辦法統(tǒng)籌，保障養(yǎng)老金的公平性與可持續(xù)性。

其次，推動個人養(yǎng)老金參與。2022年個人養(yǎng)老金在部分城市試點運行，2024年政府首次明確個人養(yǎng)老金要在全國范圍內(nèi)推廣，但目前的繳存人數(shù)仍然較少。其原因不僅存在于政策本體的制定上，還存在于居民理財水平上。從政策上看，擁有基本養(yǎng)老保險是參加個人養(yǎng)老金的必要前提，每年繳納的12000元上限與稅收優(yōu)惠政策使個人養(yǎng)老金目標(biāo)群體定位在中等收入者上，“強(qiáng)鎖定”模式也阻礙了財產(chǎn)流水敏感群體的參與。為了使更多人參與個人養(yǎng)老金，尤其是吸納第一支柱、第二支柱保障不充分的人群，就需要重新審定個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠幅度，建立階梯形稅收優(yōu)惠政策，改變資金“強(qiáng)鎖定”，提高存取靈活度。從居民理財水平上看，個人養(yǎng)老金項目包括儲蓄、基金等大類，具有不同風(fēng)險指數(shù)和收益數(shù)額，大部分居民無法做到風(fēng)險評估與產(chǎn)品比對，因此培養(yǎng)個人投資理財素養(yǎng)至關(guān)重要。

最后，穩(wěn)定養(yǎng)老金收支。針對我國養(yǎng)老金收支矛盾，政策上出臺了延遲退休與養(yǎng)老金并軌兩項措施，而面對大量養(yǎng)老金資產(chǎn)，統(tǒng)籌養(yǎng)老金資產(chǎn)配置，做好養(yǎng)老金融工作是我國養(yǎng)老保障體系可持續(xù)發(fā)展的重要支柱。我國養(yǎng)老金投資較保守，加大養(yǎng)老金入市力度、活躍養(yǎng)老金投資市場是完善養(yǎng)老金資產(chǎn)配置的前提條件。我國可借鑒加拿大的投資經(jīng)驗，開發(fā)國際投資領(lǐng)域，利用行業(yè)周期階段差異實現(xiàn)“地緣套利”，緩沖國內(nèi)投資風(fēng)險。養(yǎng)老金投資應(yīng)以獲得長期收益為主，拉長投資鏈，提升投資運營與資金風(fēng)險管理能力，保障資金安全。

2.以平衡供需促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級

首先，了解老齡人實際需求。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展以供需匹配為基礎(chǔ)，未來伴隨代際更替，老齡群體規(guī)模擴(kuò)大，不同于20世紀(jì)50年代或更早出生的群體量入為出、勤儉節(jié)約的消費觀念，“60后”“70后”消費喜好快速變遷，既往需求清單已不再適用。政府需要開展全國性老齡人需求調(diào)查與綜合能力評估，依靠調(diào)查結(jié)果完善產(chǎn)業(yè)分類，明確重點需求，以需求牽引供給升級。并且要分層分類，完善“兜底”“普惠”“個性化”層次與“自理”“半失能”“失能失智”需求劃分，在提質(zhì)升級同時關(guān)照弱勢老齡群體需求，完善對孤寡、殘障和失能等特殊困難群體的服務(wù)，加快建立長期護(hù)理保險制度。

其次，加強(qiáng)科技賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)?？萍寂c智能穿戴、醫(yī)療輔具、適老化家居等存在天然聯(lián)系，科技在維持老齡人生理健康與認(rèn)知健康上發(fā)揮著日益重要的作用，可以減輕家庭養(yǎng)老壓力，也可以提高護(hù)理效率，滿足老齡人多樣化需求。但產(chǎn)品開發(fā)者與生產(chǎn)者不能只將注意力放到產(chǎn)品的影響力上，過分追求技術(shù)領(lǐng)先，更要考慮產(chǎn)品是否符合老齡人的技能素養(yǎng)與技術(shù)性需要。數(shù)字時代改變了老齡人的晚年經(jīng)歷，然而老齡人對科技接受程度各不相同，脫離了實際能力與實際需求的科技產(chǎn)品，無法體現(xiàn)“科技改變生活”。

最后，推進(jìn)數(shù)字適老化改造。身處數(shù)字時代，老齡群體被技術(shù)邊緣化，與年輕人網(wǎng)絡(luò)購物相比存在利用差異，老齡群體與銀發(fā)產(chǎn)品需要有“橋梁”連接才能實現(xiàn)“雙向奔赴”。2020年國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于切實解決老年人運用智能技術(shù)困難的實施方案》，以推動“科技向善”“適老惠老”幫助老齡人跨越“數(shù)字鴻溝”。根據(jù)方案總體要求，國家鼓勵在線下開設(shè)老年數(shù)字教育中心。例如，在老年大學(xué)開辦網(wǎng)購課程，幫助老齡人擁抱數(shù)字生活。企業(yè)可在軟件上建立銀發(fā)產(chǎn)品專區(qū)，優(yōu)化軟件字體、排版、操作，提高軟件易用性，從而改善老齡用戶體驗。家庭應(yīng)做到子代教育反哺，以家庭情感打消老齡人的數(shù)字抵觸。

3.以完善落實政策法規(guī)引領(lǐng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

首先，調(diào)整政策結(jié)構(gòu)。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)處在起步階段，需要具有科學(xué)性、綜合性的政策支持，政府應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計，為應(yīng)對跨層級、跨部門、跨領(lǐng)域辦事，制定相應(yīng)政策以整合“碎片化”管理模式，注重部門工作與政策內(nèi)容的協(xié)調(diào)性，運用數(shù)字平臺打造“一體化”企業(yè)辦事平臺，打破部門間條塊分割，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)涵蓋領(lǐng)域多而雜，政策既要結(jié)合分散性的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)子市場，也要綜合系統(tǒng)性的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)子市場，合理配置資源，提高市場效率。

其次，補(bǔ)充政策內(nèi)容。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)身處新藍(lán)海，無數(shù)投資者正在觀望，政策內(nèi)容上要鼓勵實體經(jīng)濟(jì)進(jìn)入銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場，擴(kuò)寬企業(yè)融資渠道，引導(dǎo)融資機(jī)構(gòu)向銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)讓利，加大減稅降費力度，紓解銀發(fā)經(jīng)濟(jì)企業(yè)短期困難，以優(yōu)惠政策發(fā)揮市場潛力。面對良莠不齊的市場產(chǎn)品，要加強(qiáng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，做好市場監(jiān)督管理，嚴(yán)格實行抽檢制度。對于侵害老齡人權(quán)益的行為，重點要完善《中華人民共和國老年人權(quán)益保障法》在老齡人勞動就業(yè)、繼續(xù)教育等方面的配套規(guī)定。堅決嚴(yán)懲打擊不法行為，尤其在理財產(chǎn)品、保健品銷售等重點領(lǐng)域開展整治。針對老齡人網(wǎng)購陷阱層出不窮的現(xiàn)象，監(jiān)管部門需要具備前瞻眼光，加大對新業(yè)態(tài)的整治審查。內(nèi)容應(yīng)側(cè)重鄉(xiāng)村工作，以銀發(fā)經(jīng)濟(jì)助力鄉(xiāng)村振興，發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。鄉(xiāng)村老齡化異于城市老齡化，具有“先老”“快老”“更老”等特征，政策應(yīng)加大對鄉(xiāng)村銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場的幫扶，提高財政投入比例，平衡城鄉(xiāng)資源分配，鼓勵建立根植鄉(xiāng)村、貼近鄉(xiāng)村的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，以滿足鄉(xiāng)村老齡人的急難愁盼，彌合城鄉(xiāng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展鴻溝。

最后，規(guī)范政策執(zhí)行。地方執(zhí)行中央政策容易犯本本主義、形式主義等錯誤，造成政策執(zhí)行偏離預(yù)期軌跡的問題。為了保障銀發(fā)經(jīng)濟(jì)政策落地生效，政府從上到下要完善問責(zé)追責(zé)機(jī)制和干部履職容錯糾錯機(jī)制，避免地方施政出現(xiàn)“懶政怠政”和刻板施策，也要通過人文關(guān)懷防止高壓問責(zé)對工作產(chǎn)生負(fù)面影響。由于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)帶有一定公益色彩，短時間內(nèi)很難有明顯政績，單純以數(shù)據(jù)為考核標(biāo)準(zhǔn)，容易帶來“數(shù)據(jù)競賽”而形成急功近利的不良風(fēng)氣，因此，國家也要注重獎勵晉升機(jī)制科學(xué)化，關(guān)注干部的潛在成績。

4.以健全人力開發(fā)體系緩解銀發(fā)經(jīng)濟(jì)人才缺口

首先，建立人才成長機(jī)制。盡管近年來開設(shè)老年服務(wù)相關(guān)專業(yè)的院校數(shù)量上升，培養(yǎng)模式靈活，但此類專業(yè)職業(yè)發(fā)展機(jī)制仍存在不足。例如，在培養(yǎng)程序上人才鏈尚未形成，職業(yè)體系上規(guī)劃不明確。我國在老齡化問題嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)下，應(yīng)鼓勵養(yǎng)老護(hù)理學(xué)歷教育，優(yōu)化課程設(shè)計，注重校外實訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)理論與實踐相結(jié)合，將實踐能力作為考核的重要內(nèi)容，結(jié)合學(xué)校特色，培養(yǎng)復(fù)合型人才。在非學(xué)歷教育層面，規(guī)范教學(xué)培訓(xùn)，將專業(yè)培訓(xùn)作為入職必要條件。由于大量培訓(xùn)的需要，國家可建立全國標(biāo)準(zhǔn)化培訓(xùn)中心，并賦予涉老機(jī)構(gòu)對員工職業(yè)培訓(xùn)的義務(wù)與責(zé)任，要求機(jī)構(gòu)保障員工培訓(xùn)期間應(yīng)有的待遇。國家還需制定規(guī)范化、統(tǒng)一的職業(yè)職稱認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，明確職業(yè)上升路徑，促進(jìn)從業(yè)者形成內(nèi)生驅(qū)動力。

其次，在福利待遇上，我國養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)從業(yè)者收入大多不盡如人意，尤其是對于高水平、高工齡的員工并沒有體現(xiàn)階梯形的收入差異，養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)無法留住人才。因此，我國可增加公共財政投入，以具有競爭力的薪資保障銀發(fā)經(jīng)濟(jì)從業(yè)隊伍的穩(wěn)定性，明確呈梯形上升的薪資待遇。對獲得大專以上學(xué)歷的員工入職提供獎勵，對獲得國家資格認(rèn)定和初、中、高級技師認(rèn)定的給予獎勵，對從事護(hù)理難度大的工作的員工設(shè)立專門津貼。各地區(qū)結(jié)合實際工資狀況，設(shè)定養(yǎng)老護(hù)理員工最低收入標(biāo)準(zhǔn)，縮小與其他服務(wù)行業(yè)的收入差距。

最后，在就業(yè)理念上，盡管尊老愛老精神蔚然成風(fēng)，但如何影響年輕一代自愿深耕于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域成為關(guān)鍵問題。在我國，應(yīng)全面重視銀發(fā)經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員，形成積極老齡觀社會共識，改變對養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的職業(yè)偏見，強(qiáng)調(diào)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)行業(yè)的價值理念與職業(yè)獲得感、幸福感。在校園內(nèi)通過倫理教育、生命教育、死亡教育等人文課程改變青年人對“老”的消極態(tài)度；開展職業(yè)體驗活動，全方位宣傳先進(jìn)員工事跡，塑造積極正面的社會形象，培養(yǎng)青年人對職業(yè)的深層次認(rèn)同，深刻理解養(yǎng)老行業(yè)的社會價值。

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The Practical Dilemma And Practical Path of The High-quality

Development of Chinas Silver Economy Analysis

ZHAO Li XUE Kaiwen

（Changchun University of Traditional Chinese Medicine，Changchun 130117，China）

Abstract：Promoting the high-quality development of the silver economy is a crucial initiative to transform the supply paradigm of the “youth-oriented” consumer market， turn the social challenge of population aging into a developmental opportunity， and foster new drivers of economic growth.Supported by government policies， the expanding elderly demographic and their consumption capacity， as well as a favorable environment， the high-quality development of the silver economy has become achievable.This paper examines the current challenges facing Chinas silver economy in areas such as the pension system， product supply， regulatory gaps， and talent cultivation.Then，proposes strategies to unlock the potential of the silver economy by improving the elderly care security system， enhancing effective supply， refining policy frameworks， and establishing a talent development system—thereby advancing high-quality growth through multiple pathways.

Keywords：Aging Population; Silver Economy; Social Security System