摘 要：2025年中央一號文件指出，實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化必須加快推進鄉(xiāng)村全面振興。作為農(nóng)村社會保障體系的重要補充，普惠保險在風(fēng)險保障、資源整合、產(chǎn)業(yè)升級與治理效能提升方面發(fā)揮出了重要作用，成為助推鄉(xiāng)村振興的重要力量。針對河南省當(dāng)前普惠保險發(fā)展存在的產(chǎn)品供給不足、區(qū)域發(fā)展失衡、風(fēng)險防范機制薄弱等問題，提出精準(zhǔn)施策、因地制宜、多方聯(lián)動、科技賦能等發(fā)展對策，以期完善普惠保險服務(wù)體系，助力河南省鄉(xiāng)村全面振興。

關(guān)鍵詞：普惠保險；鄉(xiāng)村振興；熵值法

中圖分類號：F832.7 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2025）09-0013-04

強國必先強農(nóng)，農(nóng)強方能國強。黨的二十大報告明確指出，未來五年要全面推進鄉(xiāng)村振興，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國[1]。普惠保險可以通過控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險提升農(nóng)民生活保障、緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資約束、服務(wù)鄉(xiāng)村綠色發(fā)展以及提升鄉(xiāng)村治理水平，全面支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[2]。2023 年 10 月，《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見（國發(fā)〔2023〕15 號）》明確要求完善普惠保險體系，擴大保險服務(wù)覆蓋區(qū)域和群體，強調(diào)普惠保險需滿足農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者、新市民等群體的需求，要優(yōu)化新業(yè)態(tài)保障供給，發(fā)展專屬普惠保險，并完善普惠保險評價指標(biāo)體系[3]。2024 年 9 月，《國務(wù)院關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見（國發(fā)〔2024〕21 號）》特別強調(diào)了普惠保險在鄉(xiāng)村振興中的作用，提出要健全普惠保險體系，推動基礎(chǔ)保險服務(wù)擴面提質(zhì)，重點關(guān)注低收入人群的保障需求，保險服務(wù)需“覆蓋廣泛、公平可得、保費合理、保障有效”[4]。由此可見，要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，必須充分發(fā)揮普惠保險的作用。河南省作為農(nóng)業(yè)大省和人口大省，亟須緊密結(jié)合區(qū)域發(fā)展實際，構(gòu)建具有地方特色的普惠保險發(fā)展模式，切實發(fā)揮普惠保險的保障功能，以有效服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)。

一、河南省普惠保險發(fā)展水平測度

通過量化普惠保險的覆蓋廣度和發(fā)展深度，有助于精準(zhǔn)識別發(fā)展短板，為優(yōu)化區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、引導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支撐，最終推動普惠保險更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。因此，本文采用熵值法對河南省普惠保險發(fā)展水平進行測度。

（一）普惠保險綜合評價指標(biāo)體系確定

參考鄭軍、鐘彬彬[5]的研究，結(jié)合河南省普惠保險實際發(fā)展情況，構(gòu)建包含規(guī)模水平、滲透水平和使用效率三個準(zhǔn)則層及六個指標(biāo)層的評價體系。研究所采用的數(shù)據(jù)來源于2011—2023 年的《中國保險年鑒》。具體指標(biāo)計算方法及屬性見表1。

（二）指標(biāo)權(quán)重的確定

價指標(biāo)體系各級指標(biāo)權(quán)重，結(jié)果如表 2 所示。

根據(jù)熵值法模型，測算出河南省普惠保險綜合評 表 2 數(shù)據(jù)為河南省普惠保險綜合評價指標(biāo)體系中各評價指標(biāo)的分組權(quán)重以及整體權(quán)重結(jié)果。在六個評價指標(biāo)中，農(nóng)業(yè)保險保費增長率、農(nóng)業(yè)保險密度、農(nóng)業(yè)保險賠付水平分別在各維度中占比較高，說明在河南省普惠保險發(fā)展進程中，需重點關(guān)注普惠保險的覆蓋廣度和賠付水平。從成效來看，普惠保險在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域取得初步成效，還需進一步提高普惠保險的普及程度，完善賠付機制，推動普惠保險發(fā)展水平提升。

（三）河南省各市普惠保險發(fā)展水平測度

利用熵值法模型計算 2010—2022 年河南省各市普惠保險綜合指數(shù)（見表 3）。

表 3 數(shù)據(jù)顯示，2010—2022 年河南省 18 個市普惠保險指數(shù)整體呈現(xiàn)波動上升趨勢，尤其是 2016 年后各市普遍進入加速增長期，與《河南省普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》政策窗口期形成呼應(yīng)，說明政策支持有效驅(qū)動普惠保險發(fā)展。但各市普惠保險發(fā)展水平也呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域差異，駐馬店、周口等市農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)普惠保險指數(shù)增速顯著，而鄭州、洛陽等市非農(nóng)主導(dǎo)城市則增速較為平緩，說明普惠保險發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟依存度關(guān)聯(lián)密切。2022 年豫東和豫南地區(qū)普惠保險指數(shù)均值分別為 0.393 和0.38，顯著高于其他地區(qū)，進一步驗證了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟密集區(qū)的保險資源集聚效應(yīng)。未來普惠保險發(fā)展需要以“政策引領(lǐng) 區(qū)域協(xié)調(diào)”為核心，增加非農(nóng)主導(dǎo)區(qū)域的保險服務(wù)供給，全面支持河南省鄉(xiāng)村振興。

二、河南省普惠保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

河南省普惠保險發(fā)展雖整體呈上升趨勢，但仍面臨著多維度的問題，制約了普惠保險的可持續(xù)發(fā)展。

（一）產(chǎn)品服務(wù)供給不足

近年來，河南省積極響應(yīng)黨中央號召，下發(fā)多項文件支持普惠保險發(fā)展，但當(dāng)前普惠保險產(chǎn)品的供給仍以農(nóng)險為主。截至 2024 年年初，河南省保險機構(gòu)開辦特色農(nóng)險 15 大類 150 余種，基本涵蓋主要特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品和畜禽品種，但針對種植風(fēng)險、冷鏈物流風(fēng)險等場景的專屬保險產(chǎn)品仍處于空白狀態(tài)，農(nóng)戶多依賴傳統(tǒng)成本保險，對全產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險不能形成有效防范。在非農(nóng)領(lǐng)域，普惠保險產(chǎn)品的供給不足問題更為突出。河南省農(nóng)村人口多，老齡化程度高，對普惠型醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險需求大，但相關(guān)保險產(chǎn)品卻極為有限。普惠型保險產(chǎn)品重在可負擔(dān)性，但又要提供保障靈活、高杠桿，能滿足低收入群體需求的保險產(chǎn)品，則意味著保險公司要承擔(dān)成本高、賠付率高的壓力，而保險公司產(chǎn)品開發(fā)動力不足，供需矛盾日益突出。

（二）區(qū)域發(fā)展失衡

河南省為提升普惠保險覆蓋面，結(jié)合農(nóng)業(yè)大省實際，以農(nóng)業(yè)保險、巨災(zāi)保險等領(lǐng)域為重點，要求推動各級政府在稅收優(yōu)惠、組織推動等方面持續(xù)加大對重點人群、重點領(lǐng)域的資源傾斜力度。這導(dǎo)致豫東、豫南等農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)因自然風(fēng)險高發(fā)和經(jīng)濟脆弱性顯著，得到更多的政策資源，從而助推普惠保險發(fā)展迅速。而豫西、豫北工業(yè)主導(dǎo)區(qū)域則因政策忽視，普惠保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)略顯滯后，農(nóng)民參保便利性受限，當(dāng)?shù)仄栈荼ｋU發(fā)展速度較為緩慢。

（三）政策協(xié)同與風(fēng)險防控機制薄弱

根據(jù)公共政策理論，普惠保險需要政府、市場與社會多方協(xié)同，但在實踐中，各部門各司其職，未能有效建立跨部門協(xié)調(diào)機制。農(nóng)業(yè)保險補貼政策由財政部門主導(dǎo)，災(zāi)害預(yù)警數(shù)據(jù)由氣象部門掌握，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品多由保險公司開發(fā)推廣，現(xiàn)有機制因數(shù)據(jù)共享壁壘導(dǎo)致信息不對稱，發(fā)生災(zāi)害多依賴于事后賠付，缺乏事前風(fēng)險管理。以豫南地區(qū)為例，頻發(fā)的病蟲害風(fēng)險本可通過遙感監(jiān)測、生態(tài)干預(yù)等技術(shù)手段降低發(fā)生概率，但保險公司多采取提高保費或縮小承保范圍的被動策略，導(dǎo)致高風(fēng)險區(qū)域保險供給不足。另外，政府強調(diào)普惠保險的普惠性，但保險公司因經(jīng)營普惠保險產(chǎn)品面臨成本高、賠付多、可持續(xù)發(fā)展受限等問題，往往積極性不足。政府和保險公司的目標(biāo)沖突導(dǎo)致高風(fēng)險群體風(fēng)險難以得到有效保障，削弱了普惠保險對鄉(xiāng)村振興的長期支撐作用。

三、河南省普惠保險助力鄉(xiāng)村振興的對策建議

結(jié)合河南省普惠保險發(fā)展中的現(xiàn)存問題，為更好地推動鄉(xiāng)村振興，對河南省普惠保險的未來發(fā)展提出以下對策與建議。

（一）精準(zhǔn)施策，增加普惠保險產(chǎn)品供給

針對當(dāng)前普惠保險產(chǎn)品供給不足的問題，需要由政府牽頭，支持開發(fā)優(yōu)化普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)。在農(nóng)險方面，持續(xù)開發(fā)特色農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險等產(chǎn)品，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺。另外，將更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)納入保險范疇，不僅涵蓋種植和養(yǎng)殖的生產(chǎn)階段，還包括農(nóng)產(chǎn)品的儲存、運輸和加工環(huán)節(jié)。對于家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，提供定制化的保險服務(wù)。普惠保險應(yīng)探索開發(fā)環(huán)境污染責(zé)任保險、生態(tài)農(nóng)業(yè)保險等產(chǎn)品，引導(dǎo)保險資金支持農(nóng)村生態(tài)環(huán)境治理和綠色發(fā)展。在非農(nóng)險方面，針對河南省農(nóng)村老齡化率高于全國、留守兒童超80萬人的現(xiàn)狀，開發(fā)針對農(nóng)村老年人的養(yǎng)老保險、康復(fù)護理保險等“適老化”保險產(chǎn)品和針對留守兒童的意外險、醫(yī)療險、教育金保險、心理輔導(dǎo)保險等“惠幼型”保險產(chǎn)品，為農(nóng)村弱勢群體提供更全面的保障；推廣“保險 "公益”模式，引導(dǎo)保險資金支持農(nóng)村教育、文化等公益事業(yè)，促進鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)。

（二）因地制宜，推動普惠保險促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展

對普惠保險發(fā)展較快的地區(qū)，如駐馬店、周口等市，要認真總結(jié)經(jīng)驗，探索創(chuàng)新模式，打造普惠保險助力鄉(xiāng)村振興的示范樣板。對普惠保險發(fā)展較平穩(wěn)的地區(qū)，如洛陽、鄭州等市，政府要加大政策支持力度，鼓勵保險機構(gòu)下沉服務(wù)，提升普惠保險覆蓋面和服務(wù)質(zhì)量。對普惠保險發(fā)展相對滯后的地區(qū)，如濟源等市，加強政策傾斜和資金支持，引導(dǎo)保險機構(gòu)設(shè)立分支機構(gòu)，開發(fā)適合當(dāng)?shù)匦枨蟮谋ｋU產(chǎn)品，縮小地區(qū)差距。通過構(gòu)建“示范引領(lǐng)—提質(zhì)增效—補短強基”的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展格局，助力共同富裕目標(biāo)的實現(xiàn)。

（三）多方聯(lián)動，構(gòu)建普惠保險發(fā)展良好生態(tài)

保險公司應(yīng)通過“政府引導(dǎo)、市場主導(dǎo)、社會參與”的多維聯(lián)動機制，構(gòu)建政策支持、服務(wù)優(yōu)化、意識提升的普惠保險發(fā)展生態(tài)；建立省、市、縣三級政策支持網(wǎng)絡(luò)，繼續(xù)加大推進普惠保險發(fā)展的政策支持力度；夯實金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實施“村村通”工程，設(shè)置村級金融綜合服務(wù)站，配備智能終端系統(tǒng)，支持遠程核保、小額快速理賠等功能，為普惠保險發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境；激發(fā)市場主體活力，推動服務(wù)質(zhì)效升級。保險機構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀、風(fēng)險觀，積極承擔(dān)社會責(zé)任，引入人工智能和機器學(xué)習(xí)技術(shù)，降低運營成本；在服務(wù)方面全力簡化理賠流程，實現(xiàn)快速定損、高效理賠，提升農(nóng)民對普惠保險的信任度，讓普惠保險真正惠及廣大農(nóng)村群眾。

（四）科技賦能，提升普惠保險服務(wù)效率和水平

保險公司與環(huán)保部門應(yīng)建立信息共享機制，依托國家農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，整合衛(wèi)星遙感、土壤傳感器、無人機巡檢等數(shù)據(jù)，及時獲取農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，建立小麥、玉米等主糧作物的生長模型。利用這些數(shù)據(jù)，保險公司可以對農(nóng)村生態(tài)環(huán)境風(fēng)險進行更準(zhǔn)確的評估，為保險產(chǎn)品的定價和理賠提供科學(xué)依據(jù)。同時，環(huán)保部門也可以借助保險公司的數(shù)據(jù)分析能力，更好地了解農(nóng)村生態(tài)環(huán)境風(fēng)險的分布和變化趨勢，制定相應(yīng)的環(huán)保政策和措施。人才是科技賦能的關(guān)鍵，河南省應(yīng)加強農(nóng)村金融科技人才培養(yǎng)，鼓勵高校與保險機構(gòu)合作開展定向培養(yǎng)。同時，對保險機構(gòu)現(xiàn)有工作人員也應(yīng)加強金融科技培訓(xùn)，提升其運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)服務(wù)農(nóng)村保險市場的能力，為普惠保險發(fā)展提供人才支撐。

四、結(jié)束語

總之，河南省應(yīng)充分發(fā)揮普惠保險的作用，通過精準(zhǔn)施策、因地制宜、多方聯(lián)動、科技賦能等發(fā)展對策，推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)提供有力支撐。

參考文獻：

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[4] 國務(wù)院關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險 推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見[EB/OL].（2024-09-11）[2025-05-17].https：//www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202409/content_6973835.htm.

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