互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在數(shù)字化浪潮下迅速轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)格局，使保險(xiǎn)銷(xiāo)售、投保、理賠環(huán) 節(jié)更高效、透明和便捷。線上保險(xiǎn)也只是借助互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售而已，我們真正購(gòu)買(mǎi)的 還是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

近年來(lái)，隨著監(jiān)管政策的逐步完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)也迎來(lái)了新的機(jī)遇和發(fā)展空間。作為一種新興的保險(xiǎn)模式，在數(shù)字化浪潮的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也在迅速轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的格局。保險(xiǎn)的銷(xiāo)售、投保、理賠環(huán)節(jié)也變得更加高效、透明和便捷。

消費(fèi)者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)輕松獲取保險(xiǎn)信息，比較不同產(chǎn)品的優(yōu)劣，甚至實(shí)現(xiàn)在線投保和理賠，極大地提升了用戶(hù)體驗(yàn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也為保險(xiǎn)公司開(kāi)辟了新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，推動(dòng)了產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化。

今天，我們來(lái)給大家分析一下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)靠譜嗎，和線下保險(xiǎn)有什么區(qū)別？

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)靠譜嗎？

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。先來(lái)了解一下國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程：

2000年左右，有部分保險(xiǎn)公司率先嗅到了互聯(lián)網(wǎng)的潛力，小心翼翼地邁出了線上探索的第一步，開(kāi)通了全國(guó)性網(wǎng)站，不過(guò)當(dāng)時(shí)的功能還比較初級(jí)，多是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品展示。

緊接著，2005年《電子簽名法》的施行，猶如一陣春風(fēng)，吹散了線上業(yè)務(wù)的部分陰霾，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的電子化交易奠定了基礎(chǔ)，像是給行業(yè)注入了一劑“強(qiáng)心針”，讓線上投保、承保等流程有了初步的規(guī)范依據(jù)。

2009年，泰康人壽在官網(wǎng)開(kāi)啟在線銷(xiāo)售保險(xiǎn)之路，并且突破性地提供全流程電子化服務(wù)，從咨詢(xún)到下單再到后續(xù)服務(wù)，一氣呵成，消費(fèi)者得以體驗(yàn)到足不出戶(hù)搞定保險(xiǎn)的便捷，這無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，標(biāo)志著其服務(wù)模式的重大進(jìn)階。

2013年，眾安保險(xiǎn)橫空出世，作為國(guó)內(nèi)首家專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，它的誕生堪稱(chēng)行業(yè)里程碑。它完全依托互聯(lián)網(wǎng)而生，沒(méi)有傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的線下包袱，創(chuàng)新玩法層出不窮，像退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這類(lèi)契合電商場(chǎng)景的新奇險(xiǎn)種，迅速風(fēng)靡網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的大門(mén)。

此后，2015年泰康在線、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)紛紛亮相，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的“戰(zhàn)火”被點(diǎn)燃，百花齊放的態(tài)勢(shì)初現(xiàn)端倪。

2017年騰訊旗下微保入場(chǎng)，憑借社交平臺(tái)的超強(qiáng)流量?jī)?yōu)勢(shì)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品巧妙植入大眾日常社交場(chǎng)景，讓保險(xiǎn)觸達(dá)海量潛在客戶(hù)。

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道包括以下四類(lèi)：

1.保險(xiǎn)公司自建渠道，比如保司自己的官網(wǎng)、APP等；2.第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，這類(lèi)平臺(tái)匯聚眾多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品；3.電商平臺(tái)保險(xiǎn)專(zhuān)區(qū)，電商巨頭涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域，京東金融保險(xiǎn)、淘寶保險(xiǎn)板塊應(yīng)運(yùn)而生；4.專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，比如眾安、泰康在線這類(lèi)專(zhuān)業(yè)選手。

其實(shí)，無(wú)論是線上還是線下，保險(xiǎn)產(chǎn)品都是保險(xiǎn)公司的，保險(xiǎn)合同也是和保險(xiǎn)公司簽約的，都是受到《保險(xiǎn)法》和《合同法》保護(hù)的，同樣具有法律效力。

如果在線下買(mǎi)保險(xiǎn)，相當(dāng)于在實(shí)體店購(gòu)物；在網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)，就像在淘寶、京東等線上平臺(tái)購(gòu)物。線上保險(xiǎn)也只是借助互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售而已，我們真正購(gòu)買(mǎi)的還是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

表1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)VS線下保險(xiǎn)

表2一家三口保險(xiǎn)方案

如果實(shí)在不放心，可以和保險(xiǎn)公司申請(qǐng)紙質(zhì)合同，也可以在國(guó)家金融監(jiān)督管理總局查找保險(xiǎn)公司信息，可以查到的，都是正規(guī)平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和線下保險(xiǎn)有什么區(qū)別？

很多朋友想買(mǎi)保險(xiǎn)，但是不清楚線上和線下買(mǎi)保險(xiǎn)的區(qū)別，我們也列舉出來(lái)了：

從產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，通常線下保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，選擇范圍小，一般推薦組合產(chǎn)品。比如銷(xiāo)售的是壽險(xiǎn)，但是會(huì)附帶重疾/醫(yī)療/意外險(xiǎn)等。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)選擇范圍更大，可以自主選擇靈活搭配，貨比三家，產(chǎn)品不捆綁售賣(mài)，種類(lèi)比較多樣化。而且產(chǎn)品提供哪些保障內(nèi)容，如何理賠，就像商品詳情一樣寫(xiě)的清清楚楚，消費(fèi)者可以更加自主地進(jìn)行選擇。

從推廣方式來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)少了豪華實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)租金、龐大代理人隊(duì)伍傭金支出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本大幅縮水。相對(duì)而言營(yíng)銷(xiāo)成本更低，進(jìn)而使產(chǎn)品的價(jià)格、保障更透明，性?xún)r(jià)比相對(duì)更高。

投保流程上，線下一般需要親自去當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)點(diǎn)咨詢(xún)，找代理人面談以后投保。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)操作簡(jiǎn)單，交資料、健康告知、理賠等都可以線上完成。不用跑到保司柜面辦理，很人性化，狠狼戳中了年輕人的痛點(diǎn)一一“懶”。

在網(wǎng)上如何配齊一家人的保險(xiǎn)？

身邊也有很多朋友想在網(wǎng)上一次性配齊保險(xiǎn)，但是又害怕踩坑，這里是我給客戶(hù)定制的一套超實(shí)用的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方案，相關(guān)的保費(fèi)和產(chǎn)品保障大家可以參考一下：

劉先生一家住在國(guó)內(nèi)二線城市，夫妻倆都是上班族，去年剛生了一個(gè)兒子。夫妻倆現(xiàn)在每年收入20萬(wàn)左右，身體健康狀況良好，目前每月還需要還房貸三千多。我給他們搭配的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品如下：

1.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

給一家三口選的是金醫(yī)保2號(hào)，這款產(chǎn)品保證續(xù)保20年，保證續(xù)保期間，無(wú)論產(chǎn)品停售還是身體變差都不影響續(xù)保。院外惡性腫瘤特定藥品，提升到163種，其中有3種CAR-T藥品。保單前3年，年免賠額支持無(wú)理賠遞減，最高降至7000元。

增值服務(wù)方面，有重疾住院綠色通道、手術(shù)安排、住院墊付、在線問(wèn)診和特藥服務(wù)，而且危急重病不受醫(yī)院限制。一家三口投保，保費(fèi)可享9折優(yōu)惠。

2.重疾險(xiǎn)

給夫妻倆選的是超級(jí)瑪麗13號(hào)，這款產(chǎn)品自帶肺癌關(guān)愛(ài)金、癌癥拓展保險(xiǎn)金以及13項(xiàng)重疾綠通增值服務(wù)等特色保障。中癥輕癥共享6次賠付，保障力度更充足。而且重疾賠付后輕/中癥保障繼續(xù)有效，與重疾非同組的無(wú)間隔期。

給孩子選的是大黃蜂12號(hào)，保障內(nèi)容扎實(shí)，重疾賠付后，輕/中癥保障依舊有效。還提供提供健康管理服務(wù)，比如包括少兒白血病和淋巴瘤就醫(yī)服務(wù)、在線視頻醫(yī)生問(wèn)診服務(wù)、線上購(gòu)藥、重疾綠通等，就醫(yī)更便利。這里，我們還附加重疾多次賠+疾病關(guān)愛(ài)金 + 癌癥津貼 + 身故保障，給到小孩更全面的保障。

3.意外險(xiǎn)

給夫妻倆選擇的是人保大護(hù)甲6號(hào)旗艦版，保障全面，包含住院津貼、猝死等責(zé)任，適合成年人。還有意外骨折、ICU住院津貼、多種交通工具意外身故/傷殘保障等等。給孩子選擇的是平安小頑童6號(hào)，除了意外傷害，門(mén)診住院0免賠，而且報(bào)銷(xiāo)條件非常不錯(cuò)，責(zé)任內(nèi) 100% 報(bào)銷(xiāo)。

4.定期壽險(xiǎn)

夫妻二人投保的都是擎天柱9號(hào)，保額100萬(wàn)。兩個(gè)人都是保至60周歲，正好涵蓋家庭責(zé)任最重階段。

這樣一套方案下來(lái)，一家三口的總保費(fèi)僅10683.37元/年，人均3561元左右。不過(guò)具體到每個(gè)家庭，適合的保險(xiǎn)種類(lèi)和產(chǎn)品也不一樣，在投保之前最好咨詢(xún)一下專(zhuān)業(yè)人士。

奶爸總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)板塊不僅為消費(fèi)者提供了更加便捷和靈活的保險(xiǎn)選擇，也為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展前景廣闊。買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保障，無(wú)論選擇線上還是線下買(mǎi)保險(xiǎn)，只要我們?cè)谡?guī)渠道購(gòu)買(mǎi)，都會(huì)是安全可靠的。關(guān)鍵是要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的詳細(xì)信息和條款，確保自己的權(quán)益，才是最重要的。