一、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風(fēng)控的必要性

大數(shù)據(jù)技術(shù)具有傳統(tǒng)數(shù)據(jù)管理無法比擬的優(yōu)勢，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行風(fēng)控管理中的科學(xué)運(yùn)用，正成為推動商業(yè)銀行深化改革的必要條件。正因如此，在大數(shù)據(jù)背景下，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)推進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)控管理，一方面可以基于系統(tǒng)間數(shù)據(jù)融合、內(nèi)外部數(shù)據(jù)綜合、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，徹底改變銀行基于歷史數(shù)據(jù)分析未來風(fēng)險(xiǎn)的管理模式，不斷提升商業(yè)銀行風(fēng)控管理的前瞻性能力，以便商業(yè)銀行制定更科學(xué)、合理的戰(zhàn)略決策及風(fēng)控措施，最大限度地規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)隱患的發(fā)生，促使商業(yè)銀行獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益及社會效益；另一方面可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈等各種先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)，通過動態(tài)的內(nèi)外部數(shù)據(jù)收集、整合和分析，精準(zhǔn)評估目標(biāo)客戶的信用評分、償債能力等，以實(shí)現(xiàn)對目標(biāo)客戶的實(shí)時(shí)監(jiān)控，有效降低信息不對稱，最終實(shí)現(xiàn)更加高效的風(fēng)險(xiǎn)管控及不良資產(chǎn)處置，從而助推商業(yè)銀行的長效化穩(wěn)健發(fā)展。

由此可見，加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風(fēng)控問題及解決措施的探析研究具有深遠(yuǎn)意義。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行而臨的風(fēng)控問題

1.缺乏對風(fēng)險(xiǎn)管理控制的全面認(rèn)知自整個(gè)社會步人大數(shù)據(jù)時(shí)代以來，以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)為代表的新一代數(shù)字化技術(shù)在金融行業(yè)領(lǐng)域得到了廣泛運(yùn)用，同時(shí)，對于商業(yè)銀行風(fēng)控管理也提出了更加多元、復(fù)雜的新要求，需要商業(yè)銀行基于自身實(shí)際和內(nèi)外部環(huán)境變化，制定行之有效的風(fēng)控管理措施，以降低各類風(fēng)險(xiǎn)隱患的發(fā)生概率。然而從實(shí)際情況來著，部分商業(yè)銀行的管理層大多是金融行業(yè)出身，對于信息技術(shù)的應(yīng)用不夠敏感，在日常管理中更加關(guān)注業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)而忽視技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，并且在全面風(fēng)險(xiǎn)管控方面缺乏系統(tǒng)性認(rèn)知，過于關(guān)注某一管理細(xì)節(jié)，忽視了在業(yè)務(wù)方面的長遠(yuǎn)考慮，加之個(gè)別管理層缺乏動態(tài)思維與前瞻性目光，沒有制定長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和日常管理中不重視考慮社會環(huán)境的變化，推出的很多金融業(yè)務(wù)或產(chǎn)品無法滿足大眾的多樣化需要，這些都會增加商業(yè)銀行的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、自主研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)等潛在隱患，進(jìn)而嚴(yán)重限制了商業(yè)銀行未來的可持續(xù)發(fā)展。

2.風(fēng)控管理制度及配套體系不健全鑒于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控工作本身就不是一蹴而就的，而是需要結(jié)合內(nèi)、外部金融市場的變化進(jìn)行調(diào)整。所以，要想有效預(yù)防和控制商業(yè)銀行日常運(yùn)營和管理中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)隱患，必須根據(jù)銀行自身的發(fā)展實(shí)際與業(yè)務(wù)開展特點(diǎn)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控制度及配套體系，以確保風(fēng)控管理工作得以落地見效。但在具體的執(zhí)行過程中，部分商業(yè)銀行并未建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理、外匯風(fēng)險(xiǎn)管理等工作均由市場部或法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)，沒有明確具體的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)與操作流程，加之部分銀行并未基于數(shù)據(jù)保護(hù)完善相關(guān)法律法規(guī)，依然采用傳統(tǒng)人工管理模式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，并未在當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系中嵌入大數(shù)據(jù)技術(shù)，這就導(dǎo)致現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管控體系無法滿足商業(yè)銀行風(fēng)控管理的現(xiàn)實(shí)需要，使得商業(yè)銀行難以及時(shí)、有效地識別、評估和有效管理各類風(fēng)險(xiǎn)

3.復(fù)合型風(fēng)控管理人才十分匱乏人才問題一直是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展所關(guān)注的重要問題，加強(qiáng)對復(fù)合型風(fēng)控管理人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，能更好地滿足商業(yè)銀行風(fēng)控管理的實(shí)際需求，及時(shí)識別和解決銀行存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行朝著科學(xué)化、規(guī)范化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展革新。從目前的實(shí)際情況來看，絕大多數(shù)商業(yè)銀行依然面臨著復(fù)合型風(fēng)控管理人才十分匱乏的現(xiàn)實(shí)困境，而之所以會出現(xiàn)這類現(xiàn)象，究其根本原因在于商業(yè)銀行在發(fā)展壯大過程中忽視了對復(fù)合型風(fēng)控人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，沒有基于風(fēng)控管理需要制定長效化的人才培養(yǎng)規(guī)劃，也沒有主動保持與當(dāng)?shù)乜蒲袡C(jī)構(gòu)、高等院校等機(jī)構(gòu)的協(xié)同合作，人才招聘的方式比較單一，加之銀行現(xiàn)行的人才培養(yǎng)機(jī)制不夠健全，對于信息風(fēng)險(xiǎn)管理與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)教育比較欠缺，并且未能在績效考核機(jī)制中設(shè)置科學(xué)、合理的數(shù)據(jù)分析能力指標(biāo)，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行的人力資源體系與轉(zhuǎn)型需求不符，自然也很難為商業(yè)銀行后續(xù)推進(jìn)風(fēng)控管理提供強(qiáng)有力的人才支持。

4.風(fēng)控管理信息化建設(shè)力度不足在大數(shù)據(jù)背景下，各大商業(yè)銀行的客戶數(shù)據(jù)日益激增，龐大的數(shù)據(jù)量使得商業(yè)銀行對客戶信息的管理變得愈發(fā)困難。為此，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用各種先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)，積極推進(jìn)信息管理體系建設(shè)，以提高風(fēng)控管理信息化水平與工作效率，最大限度地保證客戶數(shù)據(jù)信息的質(zhì)量及安全。

但就商業(yè)銀行風(fēng)控管理現(xiàn)狀而言，各商業(yè)銀行分行、支行獲取的數(shù)據(jù)共享程度不高，在數(shù)據(jù)采集和開發(fā)利用中總行與分支行之間缺乏密切的溝通，加之缺乏統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)信息平臺，這不僅造成了客戶信息數(shù)據(jù)的割裂，還增加了風(fēng)險(xiǎn)管控的難度，難以為商業(yè)銀行開展風(fēng)險(xiǎn)評估、指標(biāo)量化等工作提供可靠依據(jù)。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用雖然能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行風(fēng)控管理提供強(qiáng)有力的技術(shù)支持，但由于大數(shù)據(jù)來源的廣泛性及互聯(lián)網(wǎng)的共享性，如果管理流程存在缺陷，或者大數(shù)據(jù)信息平臺存在漏洞，將會加劇商業(yè)銀行的信息安全隱患，進(jìn)而給商業(yè)銀行帶來無法預(yù)估的經(jīng)濟(jì)損失和負(fù)面影響。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風(fēng)控問題的解決措施

1.強(qiáng)化對全面風(fēng)控管理的正確認(rèn)知大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行要想妥善解決日常運(yùn)營和管理工作中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，必須從創(chuàng)新管理思維與頂層設(shè)計(jì)的角度人手，有針對性地強(qiáng)化對全面風(fēng)控管理的正確認(rèn)知，不斷提高對風(fēng)控管理的重視程度，逐步打造良好的風(fēng)控環(huán)境。一方面，商業(yè)銀行管理層應(yīng)主動摒棄陳舊、滯后的風(fēng)險(xiǎn)管控思維，深刻認(rèn)識到強(qiáng)化風(fēng)控管理的重要性及必要性，并基于銀行自身的實(shí)際情況與業(yè)務(wù)開展特點(diǎn)，制定科學(xué)、合理的風(fēng)控管理規(guī)劃和總體目標(biāo)，以便為后續(xù)推進(jìn)風(fēng)控管理工作提供一定的科學(xué)指導(dǎo)。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)加大對風(fēng)控管理的宣傳教育，靈活采用知識講座、專題會議、網(wǎng)絡(luò)課程學(xué)習(xí)等方式，幫助廣大職工掌握最新的風(fēng)控管理知識和技能，進(jìn)而從根源上確保風(fēng)控管理工作的執(zhí)行效果。

2.建立健全風(fēng)控管理相關(guān)制度體系為了切實(shí)保證商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控工作的高效、有序開展，僅靠強(qiáng)化對全面風(fēng)險(xiǎn)管控的正確認(rèn)知顯然是不夠的，還應(yīng)嚴(yán)格按照國家政策規(guī)定和行業(yè)規(guī)范，基于銀行實(shí)際構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度及配套體系，明確風(fēng)控管理的重點(diǎn)和難點(diǎn)，并通過將風(fēng)險(xiǎn)管控與大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合，在實(shí)時(shí)完成風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對等工作的基礎(chǔ)上，不斷完善商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)識別及監(jiān)管機(jī)制，進(jìn)一步強(qiáng)化對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品特點(diǎn)、運(yùn)營模式和發(fā)展趨勢的動態(tài)控制，以實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息的自動采集、關(guān)聯(lián)存儲及有效分析，待對其進(jìn)行處理整合后，依靠數(shù)據(jù)分析構(gòu)建直觀、清晰的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警自動化模型，進(jìn)一步降低不良信貸業(yè)務(wù)的信息不對稱情況，最終達(dá)到增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)識別能力及管控能力的效果。

3.加強(qiáng)復(fù)合型的風(fēng)控管理人才培養(yǎng)考慮商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控本身就具有較強(qiáng)的復(fù)雜性、專業(yè)性和嚴(yán)謹(jǐn)性，要想保證風(fēng)險(xiǎn)管控的落實(shí)效果，確保商業(yè)銀行的正常運(yùn)營，除了需要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控相關(guān)制度體系以外，還應(yīng)加強(qiáng)復(fù)合型風(fēng)控管理人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。具體來講，可從以下幾個(gè)方面人手：第一，在人才招聘、引進(jìn)層面，商業(yè)銀行應(yīng)通過適當(dāng)提高風(fēng)控管理部門準(zhǔn)入門檻的方式，或者創(chuàng)新人才選拔及晉升機(jī)制，不斷拓寬優(yōu)質(zhì)人才的選拔、晉升渠道，廣泛吸納兼具豐富風(fēng)控管理經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)代技術(shù)運(yùn)用能力的復(fù)合型人才，不斷優(yōu)化現(xiàn)有的人才組織架構(gòu)。第二，商業(yè)銀行應(yīng)要求業(yè)務(wù)人員、財(cái)務(wù)人員和風(fēng)險(xiǎn)管控人員定期進(jìn)行輪崗，在輪崗過程中要督促相關(guān)人員不斷學(xué)習(xí)其他崗位專業(yè)知識，只有這樣才能促進(jìn)各部門之間的協(xié)調(diào)合作，以確保商業(yè)銀行風(fēng)控管理工作得以落地見效。第三，針對現(xiàn)有的風(fēng)控管理人員，商業(yè)銀行應(yīng)定期邀請行業(yè)專家深入內(nèi)部進(jìn)行專題知識講座或技術(shù)指導(dǎo)，不斷提高現(xiàn)有風(fēng)控管理人員的綜合素養(yǎng)，努力為商業(yè)銀行實(shí)施高質(zhì)量的風(fēng)控管理奠定堅(jiān)實(shí)的人才根基。

4.科學(xué)構(gòu)建風(fēng)控管理信息化系統(tǒng)伴隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的全面普及和應(yīng)用，為了進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的風(fēng)控管理水平和成效，必須秉承與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展理念，充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新一代信息技術(shù)，基于銀行自身實(shí)際構(gòu)建完善的風(fēng)控管理信息化系統(tǒng)，從多個(gè)維度對客戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)行采集、分析，在精準(zhǔn)描繪客戶畫像的同時(shí)，進(jìn)一步提高海量數(shù)據(jù)信息的處理效率，進(jìn)而為商業(yè)銀行落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控提供真實(shí)、可靠的信息資料。此外，商業(yè)銀行應(yīng)針對不同類型的風(fēng)險(xiǎn)隱患，巧妙利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建量化金融風(fēng)險(xiǎn)管控模型，梳理數(shù)據(jù)之間的因果關(guān)系，更好地控制商業(yè)銀行金融產(chǎn)品運(yùn)營的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)科技安全的保障，加大對普惠金融項(xiàng)目的動態(tài)監(jiān)控，并借助信息化風(fēng)險(xiǎn)管控平臺，有效控制大數(shù)據(jù)信息和復(fù)雜的潛在風(fēng)險(xiǎn)，盡可能避免因系統(tǒng)漏洞、黑客攻擊等因素導(dǎo)致的數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，促使商業(yè)銀行順利實(shí)現(xiàn)既定的風(fēng)控目標(biāo)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用為商業(yè)銀行風(fēng)控管理帶來技術(shù)支持的同時(shí)，也帶來了前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)牢牢把握大數(shù)據(jù)背景下的發(fā)展契機(jī)，結(jié)合銀行自身的發(fā)展實(shí)際與業(yè)務(wù)開展特點(diǎn)，通過強(qiáng)化對全面風(fēng)險(xiǎn)管控的系統(tǒng)認(rèn)知、建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控制度及配套體系、加強(qiáng)復(fù)合型風(fēng)控管理人才隊(duì)伍建設(shè)、科學(xué)構(gòu)建風(fēng)控管理信息化系統(tǒng)等措施，不斷提高商業(yè)銀行風(fēng)控管理的工作質(zhì)量和成效，有效預(yù)防和解決各類風(fēng)險(xiǎn)隱患，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行的盈利能力，從而為推動商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

（作者單位：遼寧振興銀行股份有限公司）