隨著數(shù)字時代的到來，信息技術日新月異，商業(yè)銀行的運營模式和業(yè) 務經(jīng)營范圍也隨之發(fā)生變化。在這一過程中，運營風險事件不斷涌現(xiàn)，這 對商業(yè)銀行運營風險管理提出了更高要求。從銀行層面來看，運營管理是 市場競爭的基石，也是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心競爭力之一。然而，外部 環(huán)境的不斷變化，給其內(nèi)部運營管理帶來了巨大挑戰(zhàn)。鑒于此，商業(yè)銀行 在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，需要充分利用數(shù)字技術，發(fā)揮數(shù)字化優(yōu)勢，實現(xiàn) 自身風險管理的模式創(chuàng)新與制度變革，以提升運營風險管理能力。

商業(yè)銀行運營風險管理的現(xiàn)狀

風險管理機制和制度設計有待完善 商業(yè)銀行風險管理機制不夠健 全。風險管理缺乏系統(tǒng)性，風險策略不夠深入、聚焦，缺乏對風險產(chǎn)生源 頭的本質(zhì)性判斷，導致風險判斷片面且孤立，難以從根源上防控風險。其 次，風險控制存在慣性思維，習慣于依賴原流程、舊制度和老員工，過多 依靠經(jīng)驗和主觀性判斷，導致風險判斷失真、失效。再者，控制環(huán)節(jié)存在 斷點，風控主體較多，風控對象紛雜，容易出現(xiàn)風控職責斷點和責任真空 的情況。

商業(yè)銀行風險與效益存在目標錯配。在金融改革發(fā)展的背景下，一些 商業(yè)銀行仍然秉持規(guī)模和效益優(yōu)先的理念，部分管理者始終存在擴大規(guī)模 的沖動傾向和行動，更愿意冒著風險拓展業(yè)務，業(yè)務發(fā)展較為粗放。而在 新產(chǎn)品、新流程的運營風險管理方面投入 不足，進而導致規(guī)章制度的執(zhí)行和貫徹存 在偏差，風險與效益形成錯配。

技術賦能數(shù)字風控的能力還有待加強 商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力不足。數(shù)據(jù)專業(yè)人 才隊伍欠缺，數(shù)據(jù)分析成效不顯著。部分 銀行采用的數(shù)據(jù)分析技術不夠先進，數(shù)字 系統(tǒng)性能不佳、功能不全，數(shù)據(jù)信息利用 率低下。此外，銀行管理人員對數(shù)字化轉(zhuǎn) 型的潛在價值認識不足、理解不充分，只 關注短期效益和投入回報率，沒有將數(shù)據(jù) 分析上升到戰(zhàn)略層面去思考。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不均衡。個別 商業(yè)銀行對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫性缺乏認 識，轉(zhuǎn)型只是流于形式，進展速度緩慢。 不同分行和業(yè)務部門的大數(shù)據(jù)思維及風險 管理理念參差不齊，配合度與協(xié)調(diào)性不 強，行際間和業(yè)務條線間轉(zhuǎn)型表現(xiàn)失衡。 整體合力發(fā)揮不足，轉(zhuǎn)型過程中表現(xiàn)出 創(chuàng)新能力匱乏、配套服務缺失、數(shù)據(jù)支持 不足、產(chǎn)品營銷困難及業(yè)務協(xié)同不夠等問 題，阻礙了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進。

不同商業(yè)銀行應用金融科技的程度存 在差異 建設銀行于2007年開始推動前后 臺分離項目，實現(xiàn)了運營事項集中，客戶 服務水平和風險控制水平同步提升。北京 銀行于2019年成立北銀金融科技有限責任 公司，成為城商行中首家銀行系金融科技 公司。但并非所有商業(yè)銀行都擁有雄厚的 資金實力、技術儲備和人才資源來支持業(yè)務發(fā)展。部分商業(yè)銀行在金融科技領域的 資金投入不足，技術應用和開發(fā)推廣不到 位，技術迭代速度較慢，難以跟上業(yè)務發(fā) 展的需要。

數(shù)字化對商業(yè)銀行運營風險管 理帶來的機遇

現(xiàn)階段，國際宏觀經(jīng)濟形勢持續(xù)變 化，市場競爭壓力日益凸顯，客戶需求呈 現(xiàn)出多元化、多樣化的態(tài)勢。數(shù)字化轉(zhuǎn)型 能夠幫助商業(yè)銀行有效規(guī)避業(yè)務風險、提 高運營效率、降低經(jīng)營成本，進而提升市 場競爭力。

在風險管理方面，商業(yè)銀行要運用 大數(shù)據(jù)思維武裝頭腦，借助信息技術完善 風險管理體系。一方面，可以通過數(shù)據(jù)模 型、智能程序等手段，搭建數(shù)字環(huán)境下的 業(yè)務運營機制，將單線業(yè)務操作升級為 “業(yè)務 + 風險”的雙線閉環(huán)運營機制，確 保業(yè)務運營安全暢通。另一方面，隨著圖 像處理、語義識別、大模型、人工智能、 生物識別等技術的廣泛應用，可建立全鏈 條智能化的業(yè)務運行機制，構建數(shù)字化運 營流程，提升運營風險管理水平與效率。

數(shù)字化時代商業(yè)銀行運營風險 管理策略

推進大數(shù)據(jù)在運營風險管理中的應 用"商業(yè)銀行應加強運營風險大數(shù)據(jù)管理。 積極構建企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫（EDW），打造 金融數(shù)據(jù)集，拓展數(shù)據(jù)的外延與內(nèi)涵。除 了納入客戶、員工、機構主體信息等結構 化數(shù)據(jù)外，還應將交易行為、業(yè)務操作、 運營流程信息等非結構化數(shù)據(jù)納入數(shù)據(jù)倉 庫。如此一來，能夠最大程度呈現(xiàn)商業(yè)銀行運營風險管理的全貌，加深對 運營風險產(chǎn)生的主、客觀原因的掌握與理解。同時，要增強數(shù)據(jù)治理能 力，構建全局性、企業(yè)級的數(shù)據(jù)架構，集成和管控數(shù)據(jù)資產(chǎn)，規(guī)范數(shù)據(jù)采 集、處理和使用流程，提升數(shù)據(jù)價值。

商業(yè)銀行應加大數(shù)據(jù)分析力度，挖掘數(shù)據(jù)價值。商業(yè)銀行應在數(shù)字 化資源方面加大投入，充分利用數(shù)據(jù)資源開展數(shù)據(jù)分析。通過建立數(shù)字模 型，分析業(yè)務風險產(chǎn)生的規(guī)律，在紛繁復雜的數(shù)據(jù)環(huán)境中精準識別風險、 計量風險，看清風險本質(zhì)，從而提升風控效能。

積極利用金融科技提升運營風險管控能力 商業(yè)銀行應制定適當?shù)慕?融科技戰(zhàn)略。不同商業(yè)銀行因規(guī)模、經(jīng)營目標、服務范圍存在差異，需要 精準洞察、準確把握市場需求和客戶需求，制定符合自身實際的金融科技 戰(zhàn)略?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展已與金融科技高度融合，部分國有大 型商業(yè)銀行已將金融科技提升至經(jīng)營戰(zhàn)略層面。中小銀行、地區(qū)性商業(yè)銀 行、城商行等應當轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，依托金融科技建設數(shù)字化風險管理體 系，設立專門的金融科技機構組織，積極加強與金融科技公司的合作，加 大投資力度，逐步打造全面的金融科技生態(tài)圈。

商業(yè)銀行要加強數(shù)字技術的應用。目前，數(shù)字技術發(fā)展日新月異，技 術革新不斷推進，在語義識別、字符采集和數(shù)字化勞動力等方面都取得了 顯著進展。例如，在票據(jù)信息采集領域，利用ICR智能字符識別技術進行 信息采集，通過系統(tǒng)輔助校驗的方式規(guī)避操作風險。在反洗錢信息補錄、 國際收支申報、人行賬戶備案等業(yè)務領域中，可利用RPA技術進行替代， 將繁雜的人工操作轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)自動處理，不僅能夠避免操作失誤，還能提 高工作效率，緩解和縮減操作類事務性工作的人工工時。

強化運營風險管理與業(yè)務發(fā)展的融合并進"商業(yè)銀行應建立風險管理 與業(yè)務發(fā)展的一體化機制。商業(yè)銀行應當建立業(yè)務推廣風險評估機制，將 風險管理納入業(yè)務決策和戰(zhàn)略規(guī)劃的全過程。這意味著，在業(yè)務發(fā)展的 前、中、后各個階段均需充分考慮風險因素，并根據(jù)風險評級制定相應的 風控策略和措施。例如，在金融產(chǎn)品設計和市場推廣前，風險管理部門應 當提前介入，對潛在風險進行評估，并提出風險控制意見和建議，從而從 源頭上規(guī)避風險隱患。

商業(yè)銀行應健全與數(shù)字運營相適應的內(nèi)部控制制度。隨著新技術的 應用，商業(yè)銀行原有的內(nèi)部控制制度需隨著運營模式的變化同步更新。因 此，需要對商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度進行全面審查，填補制度漏洞和空白。 同時，對于技術風險等新生變量，要建立預警機制、應急預案等制度規(guī) 范，并加強風險評估和測量的能力，以全面識別和評估各類風險。

作者單位：中國建設銀行業(yè)務處理中心成都分中心