當前農商銀行與地方經濟發(fā)展在互動過程中存在市場競爭加劇、風險管理難度增加、技術創(chuàng)新能力不足以及人才流失與招聘難等問題。對此，農商銀行可以從加強市場競爭能力、完善風險管理體系、推動數(shù)字化轉型和加強人才隊伍建設等方面入手，達到促進地方經濟發(fā)展、提升金融服務質量與效率、增強市場競爭力的目的

農商銀行作為服務地方經濟的核心金融機構，在推動農業(yè)進步、支持小微企業(yè)以及促進鄉(xiāng)村經濟發(fā)展方面扮演著不可替代的角色。近年來，隨著金融市場多元化趨勢的加劇和競爭環(huán)境的變化，農商銀行在為地方經濟貢獻力量的同時，也遇到了一系列新的挑戰(zhàn)。

農商銀行金融市場業(yè)務現(xiàn)狀

作為農村金融的重要支柱，農商銀行正在其金融市場業(yè)務中推動多樣化、創(chuàng)新及全球化的發(fā)展。在業(yè)務布局上，它們不僅深化傳統(tǒng)的農業(yè)金融支持，還積極擴展至小微企業(yè)融資和鄉(xiāng)村金融服務等新興領域，以滿足不同客戶群體的需求。受益于金融科技的進展，農商銀行加快了數(shù)字化轉型與智能化服務的步伐，通過改進流程和服務效率，提供給客戶更為迅速和高效的金融服務體驗。此外，在風險管理方面，農商銀行持續(xù)加強風險控制能力，優(yōu)化風險監(jiān)測與預警系統(tǒng)，確保業(yè)務穩(wěn)健前行。然而，在面對競爭日益激烈的市場環(huán)境和不斷變遷的金融格局時，農商銀行也遭遇了一些難題，例如不良貸款比例的增加和客戶的流失等問題，這需要它們尋找新的業(yè)務增長途徑和發(fā)展戰(zhàn)略。

農商銀行與地方經濟的互動關系

農商銀行與地方經濟相互促進，緊密關聯(lián)。農商銀行提供必要的金融支持和服務，尤其是為農業(yè)和小微企業(yè)提供信貸，并推出適應地方需求的金融解決方案，助力地方經濟發(fā)展。反過來，地方經濟的增長增強了區(qū)域經濟活力，為農商銀行帶來更廣泛的客戶群體和更多業(yè)務機會，促進了其可持續(xù)發(fā)展和服務創(chuàng)新。這種良性互動不僅穩(wěn)固了農商銀行的市場地位，還推動了服務品質提升和運營效率優(yōu)化，形成了雙方共同發(fā)展的良好循環(huán)。

服務“三農”的策略

農商銀行為了更好地服務于“三農”，實施了一種市場驅動的金融策略。該策略的目標是深入了解農村市場的具體需求，并據(jù)此優(yōu)化金融服務的內容和形式。對于小額農業(yè)貸款，銀行放寬了申請條件并簡化了辦理流程，使得更多的農戶能夠便捷地獲得資金支持。此外，銀行還積極支持現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展，通過提供信貸服務、技術支持和市場資訊等方式，助力農業(yè)現(xiàn)代化進程及農村產業(yè)轉型升級。這些舉措不僅有效地滿足了農戶的金融服務需求，也為農村經濟的持續(xù)健康發(fā)展注入了動力。

創(chuàng)新業(yè)務與服務的舉措

為了更高效地支持地方經濟發(fā)展，農商銀行在業(yè)務和服務創(chuàng)新方面展開了積極的探索。一方面，該銀行不斷改進信貸產品，并拓展服務范圍以滿足不同客戶群體的需求。比如，針對農民的消費特性，設計了專門用于農村住房建設、教育等領域的貸款方案。另一方面，鑒于農業(yè)經營的特點，推出了針對較大額度的農業(yè)貸款以及面向中小企業(yè)的融資服務，為推動農業(yè)現(xiàn)代化和農村產業(yè)升級提供了重要的金融支撐。

支持地方經濟發(fā)展的成效

農商銀行在推動地方經濟發(fā)展方面成績顯著。它通過提供關鍵的金融支持與服務，促進了農業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展，增加了農民收入，并助力農村產業(yè)結構調整升級。同時，農商銀行通過優(yōu)化業(yè)務流程、強化內部管理和員工培訓，提升了金融服務水平和效率，大幅提高了服務品質和處理速度。這些措施有效促進了地方經濟的繁榮與發(fā)展。

面臨的挑戰(zhàn)

市場競爭加劇

在金融市場開放的背景下，農商銀行面臨前所未有的競爭壓力。大型商業(yè)銀行憑借強大的資本和廣泛的業(yè)務網(wǎng)絡進軍農村，提供更全面、個性化的金融服務，爭奪農商銀行的客戶資源。同時，隨著普惠金融政策的深化，國有銀行也加大了對小微企業(yè)和農戶的服務力度，利用其品牌信任度、資金實力和風險控制優(yōu)勢，擴展金融服務范圍，直接參與傳統(tǒng)上由農商銀行主導的農業(yè)和小微企業(yè)金融市場。這不僅增加了農商銀行獲取新客戶和保持市場份額的難度，也對其盈利能力及長遠發(fā)展構成了挑戰(zhàn)。

風險管理難度增加

農商銀行在促進地方經濟發(fā)展的同時，面臨著顯著提升的風險管理挑戰(zhàn)。農村經濟環(huán)境復雜多變，經濟活動分散且規(guī)模較小，加上農戶和小微企業(yè)財務管理不健全、信息披露不透明，增加了信貸業(yè)務的信用風險。尤為嚴峻的是，持續(xù)高企的不良貸款率反映出農村經濟領域內普遍存在的信貸違約現(xiàn)象，也揭示了農商銀行在風險管控方面的不足。較低的撥備覆蓋率進一步加劇了資產質量挑戰(zhàn)，意味著面對不良貸款損失時，農商銀行缺乏足夠的風險緩沖機制，增加了運營不確定性和風險敞口。

技術創(chuàng)新能力不足

隨著金融科技的迅猛發(fā)展，數(shù)字化轉型已成為銀行業(yè)發(fā)展的關鍵趨勢。然而，農村商業(yè)銀行在技術革新上顯得力不從心，相較于大型及股份制商業(yè)銀行，它們的資金投入有限，導致在數(shù)字化轉型中處于不利地位。這種差距不僅體現(xiàn)在硬件和系統(tǒng)的更新上，還表現(xiàn)在金融產品和服務創(chuàng)新的不足。由于缺乏先進技術的支持，農村商業(yè)銀行難以推出有競爭力的數(shù)字化服務，影響了服務效率和用戶體驗?？蛻艨赡茉庥隽鞒谭爆?、使用不便的問題，降低滿意度和忠誠度，進而削弱市場競爭力。

人才流失與招聘難題

農商銀行在人才管理方面遭遇了重大挑戰(zhàn)，特別是高端金融人才的流失和招募困難。因為多數(shù)農商銀行坐落于農村區(qū)域，地理位置較為偏僻，這對吸引和留住高素質金融專業(yè)人員造成了一定障礙。相較于城市里的大型銀行與金融機構，農商銀行在薪資水平和職業(yè)發(fā)展機會上通常不占優(yōu)勢，這促使不少優(yōu)秀人才轉向尋求更佳的職業(yè)前景。

應對策略

加強市場競爭能力

為了在競爭激烈的金融市場中取得優(yōu)勢，農商銀行需要實施多種策略來提升其市場競爭力。首要任務是推進服務創(chuàng)新。這不僅涉及創(chuàng)造新的金融產品和服務，還意味著確保這些產品和服務貼合農村地區(qū)客戶的實際需求。例如，針對農戶和小型企業(yè)，可以構思出靈活且易于獲取的貸款選項，使客戶能夠根據(jù)個人狀況挑選適合的還款模式和周期，并簡化貸款申請程序，減少融資成本，從而提高資金獲取的便捷性和可達性。

完善風險管理體系

在復雜經濟環(huán)境下，農商銀行需建立科學、高效的風險管理體系以確保穩(wěn)定發(fā)展。首要任務是完善風險管理制度與流程，明確各部門職責，構建涵蓋貸前調查、貸中審查和貸后監(jiān)控的全流程機制，強化信貸審批的合規(guī)性審核。

利用大數(shù)據(jù)分析和云計算等信息技術手段，實現(xiàn)對風險因素的實時監(jiān)控和預判，及時啟動應急預案，采取如調整信貸額度、收緊放款條件等措施，降低潛在損失。同時，加大不良貸款清收力度，通過法律追討、債務重組及資產變現(xiàn)等方式回收資金，減少壞賬率。通過這些綜合措施，農商銀行可以提升風險管理水平，保障業(yè)務穩(wěn)健運行。

推動數(shù)字化轉型

隨著信息技術的快速發(fā)展，數(shù)字化轉型已成為農商銀行提升服務效率和客戶體驗的重要路徑。為此，銀行需加大科技投入，尤其是在移動互聯(lián)網(wǎng)領域，進一步優(yōu)化手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上服務平臺的功能和性能。例如，引入人臉識別、指紋識別等生物認證技術，既提高了賬戶安全性，又簡化了用戶登錄流程；開發(fā)智能客服機器人，24小時在線解答客戶疑問，減輕人工客服壓力的同時提升了響應速度。

利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術，農商銀行可以更精準地了解客戶需求，為個性化營銷和服務定制奠定基礎。通過對海量交易數(shù)據(jù)的挖掘分析，銀行能夠洞察客戶的消費習慣、偏好及信用狀況，據(jù)此推薦適合他們的理財產品或貸款計劃。而AI算法的應用則有助于優(yōu)化內部決策流程，比如在審批貸款時自動評估風險等級，快速給出審批結果，大大縮短了業(yè)務處理時間。

加強人才隊伍建設

人才是農商銀行發(fā)展的核心動力，因此加強人才隊伍建設成為當務之急。首先，優(yōu)化薪酬待遇體系是吸引和留住優(yōu)秀人才的關鍵。銀行應根據(jù)市場行情制定具有競爭力的薪資標準，并配套完善的福利制度，如住房補貼、子女教育基金等，以解除員工的后顧之憂。同時，建立公平透明的職業(yè)晉升通道，明確各層級崗位職責和發(fā)展方向，激勵員工不斷提升自我，追求更高的職業(yè)成就。

為了保證隊伍的專業(yè)性和服務能力，持續(xù)的人才培養(yǎng)也是必不可少的。農商銀行可以根據(jù)業(yè)務特點和市場需求，定期組織專業(yè)知識和技術技能培訓課程，邀請行業(yè)專家授課或派遣員工外出學習交流。此外，內部還可以成立導師制，由經驗豐富的老員工帶領新人快速成長，分享實戰(zhàn)經驗。對于特殊技能要求高的崗位，如IT工程師、產品經理等，可以定向招聘相關專業(yè)畢業(yè)生，經過系統(tǒng)化培訓后上崗，確保團隊整體素質穩(wěn)步提升。

綜上所述，農商銀行和地方經濟發(fā)展之間存在著相輔相成、共同繁榮的關系。作為促進地方經濟的重要金融力量，農商銀行通過提供關鍵的資金支持和服務，助力農業(yè)發(fā)展、小微企業(yè)壯大及鄉(xiāng)村經濟的提升。反過來，地方經濟的繁榮也為農商銀行創(chuàng)造了更廣闊的業(yè)務發(fā)展空間和多樣的市場機遇。展望未來，為了進一步強化這種共生關系，農商銀行應該增加與地方經濟的深度融合，不斷開發(fā)新的金融服務和產品，優(yōu)化服務質量，為地方經濟的穩(wěn)定性和可持續(xù)性注入更強勁的動力。

（責任編輯" 莊雙博）