中圖分類號：F323.3 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1673-4513（2025）-03-068-07

引言

我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與過去四十年相比已取得重大成就。隨著我國城市化和工業(yè)化的不斷推進，智慧金融發(fā)展呈現(xiàn)蓬勃興起態(tài)勢，但現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系由于數(shù)字化、智慧化發(fā)展不夠而難以匹配農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的需求與農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展需要。因此，如何推動農(nóng)村金融向智慧金融的發(fā)展已成為目前亟待解決的問題，也是大力推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施重要的一環(huán)?，F(xiàn)行政策提出要把資金支持視為幫助化解農(nóng)村發(fā)展問題的主要方式之一，同時也是推動農(nóng)村區(qū)域智慧金融發(fā)展的重要動力選項。2022年6月10日，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布2022年重點強農(nóng)惠農(nóng)政策，提出要大力應(yīng)用“農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)”來推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育。2023年6月，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的指導(dǎo)意見》中單獨應(yīng)用1個章節(jié)提出要大力“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”。2023年10月召開的中央金融工作會議更是提出加快建設(shè)金融強國，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章的重要決策部署。由此可見，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施不但給整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了政策上的支撐與保證，也明確了金融措施尤其是智慧金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的刺激和推動。因此研究立足于農(nóng)業(yè)區(qū)域的發(fā)展，著眼于現(xiàn)實的思考，進行農(nóng)村智慧金融推進措施和方法的有效探索和實踐，以推動和促進農(nóng)村區(qū)域智慧金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新和提升。

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的并駕齊驅(qū)，推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的不斷轉(zhuǎn)型升級1。5G、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)的快速發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村金融消費需求發(fā)生了巨大的改變，新興的金融消費群體不斷擴大。因此以農(nóng)村金融消費新主體、新要求為導(dǎo)向，推動了金融發(fā)展形態(tài)不斷創(chuàng)新，農(nóng)村智慧金融發(fā)展水平不斷提高。近年來，無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)或是新型金融機構(gòu)，智慧金融都是提高整個金融產(chǎn)業(yè)整體效益的必經(jīng)之路，強化智慧金融的推進和發(fā)展也是我國實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的重要舉措。當(dāng)前社會正處在新興信息技術(shù)和金融服務(wù)融合的淺層次階段，同時現(xiàn)階段我國農(nóng)村智慧金融發(fā)展仍面臨著諸多挑戰(zhàn)：商業(yè)銀行的不良貸率高、農(nóng)村百姓的保險意識匱乏、農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)普惠化水平程度偏低、農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)商品和服務(wù)供給短缺、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)效率和品質(zhì)亟待提高等，這些都使得智慧金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展受到了限制。研究針對上述問題提出在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，分解并明晰金融，特別是智慧金融，如何助力農(nóng)業(yè)發(fā)展并在此基礎(chǔ)上分析、提出和構(gòu)建智慧金融助推農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的實現(xiàn)路徑。

一、農(nóng)村智慧金融發(fā)展的實踐狀況

改革開放以后，我國堅持以經(jīng)濟建設(shè)為中心，不斷發(fā)展經(jīng)濟，但城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差距成為經(jīng)濟發(fā)展的主要制約因素，為此黨在十九大上高瞻遠矚地提出要大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[1]鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要金融系統(tǒng)提供動力支持，但目前的金融模式尚不能滿足農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求，難以為農(nóng)村地區(qū)提供更加便捷高效的金融服務(wù)，而隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展、進步和外溢，云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)推動了產(chǎn)業(yè)與金融的不斷融合，誕生出一個更高形態(tài)的金融模式，即智慧金融。

智慧金融的發(fā)展改變了金融的服務(wù)方式，提高了金融機構(gòu)的服務(wù)辦事效率，降低了金融成本，增強了金融機構(gòu)的競爭力，推動了普惠金融和綠色金融發(fā)展。在新時代背景下，智慧金融有望成為振興鄉(xiāng)村的重要抓手，解決三農(nóng)問題的重要途徑，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的關(guān)鍵因素。因此，我國黨和政府出臺多項政策推動了智慧金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，為智慧金融的發(fā)展提供有效的政策指引。

金融科技的三次發(fā)展（詳見表1）更是加速了金融與科技的深度融合，并促進了智慧金融的誕生。

智慧金融的發(fā)展與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施息息相關(guān)。金融科技作為智慧金融的底層基礎(chǔ)，受到“移、大、互、云、區(qū)”等現(xiàn)代信息技術(shù)的深刻影響。移動互聯(lián)網(wǎng)以智能手機、平板電腦和無線POS機為代表的各類移動設(shè)備為具體應(yīng)用工具，比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷；大數(shù)據(jù)為智慧金融提供大量用戶需求趨勢，為智慧金融提供用戶畫像，使智慧金融對用戶需求的把握更加精準[2]；互聯(lián)網(wǎng)擴大了智慧金融服務(wù)范圍，為智慧金融提供便捷的線上、線下服務(wù)，創(chuàng)新智慧金融服務(wù)，使智慧金融能夠提供更優(yōu)質(zhì)、效率的服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展提供物質(zhì)支持；云計算等信息平臺，為智慧金融有效降低了運行風(fēng)險和投資風(fēng)險；區(qū)塊鏈作為一個去中心化的信任機制，可以通過在分布式節(jié)點共享來集體維護一個可持續(xù)生長的數(shù)據(jù)庫，深化了信息的安全性和準確性[3] O這些現(xiàn)代化信息技術(shù)為智慧金融提供了數(shù)字化生態(tài)圈，為農(nóng)村智慧金融提供了數(shù)字化建設(shè)框架（詳見圖1）。

二、農(nóng)村區(qū)域智慧金融發(fā)展的條件分析

作為推動我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施必須要考慮農(nóng)村金融的重點扶持。作為推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要動力，金融支持對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展至關(guān)重要，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、再造服務(wù)流程、提升服務(wù)質(zhì)效的同時，智慧金融的持續(xù)發(fā)展對農(nóng)村區(qū)域發(fā)展將出現(xiàn)有利的促進，但同時也會帶來相應(yīng)的阻礙。

（一）農(nóng)村區(qū)域智慧金融發(fā)展有利條件

1．鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施推動的金融創(chuàng)新?；谵r(nóng)業(yè)發(fā)展角度，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷深化以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的有序推進，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營范圍逐漸朝著多元化的方向發(fā)展并取得了顯著成績，但與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)民對農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融服務(wù)需求的多類型、多層次要求還有一定差距。4]農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展與升級迫在眉睫。通過農(nóng)村智慧金融的發(fā)展對于緩解我國三農(nóng)問題，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深人實施具有重要推動作用。

2.信息技術(shù)的革新。隨著第三次科技革命的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)時代依次催生了互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字金融和智慧金融，三者的服務(wù)主體、特點等各不相同（詳見表2）。

而如今的大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)熱潮促使金融業(yè)進人數(shù)字化時代，為金融業(yè)的智能化發(fā)展提供了更多的機遇與空間，智慧金融成為金融業(yè)變革的風(fēng)向標(biāo)。智慧金融本質(zhì)上是技術(shù)對金融業(yè)的賦權(quán)，在于金融與科技的深度融合，這種融合得益于信息技術(shù)的快速發(fā)展和數(shù)字化時代給消費者帶來的行為習(xí)慣的改變，如移動支付。這一系列變化都給傳統(tǒng)金融的改革創(chuàng)新增添了壓力，但科技助力金融是一個漫長的過程，傳統(tǒng)金融的升級迭代更不是一朝一夕就能完成的，需要伴隨著信息技術(shù)與金融的不斷融合以實現(xiàn)金融業(yè)數(shù)據(jù)的快速累積，由此傳統(tǒng)金融才能逐漸實現(xiàn)智能化、數(shù)字化。

3.市場需求的推動。智慧金融的數(shù)據(jù)分析決策更能與消費者需求貼近，網(wǎng)絡(luò)化的便利性也使得消費者對金融產(chǎn)品與服務(wù)提出了更高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，大數(shù)據(jù)是每個行業(yè)發(fā)展不可缺少的因素，相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，智慧金融可以根據(jù)客戶不同的偏好、資金等級以及服務(wù)需求為客戶提供更滿意的服務(wù)，更能提高金融產(chǎn)品的銷量，由此不僅能增加了客戶的滿意度，也進一步降低了人工成本和物力成本。所以智慧金融發(fā)展不論是在服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率上都超越傳統(tǒng)金融機構(gòu)，發(fā)展智慧金融已成為大勢所趨和必然選擇。

4．提高效率、降低成本的現(xiàn)實需要。其一，目前我國傳統(tǒng)金融體系仍然存在低效率問題，通過運用科技手段金融業(yè)可以運用高速網(wǎng)絡(luò)化的信息處理，整合市場數(shù)據(jù)，解決信息不對稱問題，提高資源配置效率、降低金融風(fēng)險。其二，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的使用可以精準對接客戶需求、控制風(fēng)險溢價，使傳統(tǒng)金融機構(gòu)的資金成本和運營成本得到有效降低。在效率和成本的驅(qū)動下，金融業(yè)正在向智能化、無實體化方向轉(zhuǎn)變。

（二）農(nóng)村智慧金融發(fā)展的不利因素

1．綠色金融意識和數(shù)字新基建問題。首先，隨著碳中和綠色發(fā)展的加快以及綠色金融在經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著越來越重要的地位，綠色發(fā)展和低碳生活是實施鄉(xiāng)村振興的一個重要任務(wù)，為此在不斷完善農(nóng)村智慧金融體系的前提下，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的工作人員和農(nóng)戶企業(yè)主體都應(yīng)樹立正確的綠色金融意識，以服務(wù)于國家綠色低碳項目的建設(shè)與發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)的不斷轉(zhuǎn)型升級，通過綠色金融向鄉(xiāng)村振興注入綠色資金，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村提供綠色服務(wù)，構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展新業(yè)態(tài)，帶動農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)共同富裕。但由于農(nóng)村地區(qū)綠色金融的發(fā)展起步晚，農(nóng)民普遍缺乏綠色金融意識，未掌握可持續(xù)發(fā)展理念，金融機構(gòu)人員也對綠色金融認識不足等存在一系列阻礙綠色金融發(fā)展的問題，同時農(nóng)村綠色金融服務(wù)機制尚未健全，綠色金融服務(wù)產(chǎn)品也不齊全，工作人員也未樹立正確的綠色金融發(fā)展觀。綠色金融意識的欠缺不利于農(nóng)業(yè)與農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展，也不利于我國解決三農(nóng)問題，助力鄉(xiāng)村振興。其次，智慧金融的發(fā)展與數(shù)字化技術(shù)密切相關(guān)，依靠信息技術(shù)的有力支撐，我國農(nóng)村地區(qū)信息環(huán)境得到有效改善，基于此，新農(nóng)村建設(shè)不斷向前發(fā)展，但由于我國智慧金融發(fā)展起步較晚，很多數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施都未建設(shè)完全，沒有形成嚴密的數(shù)字服務(wù)體系，農(nóng)村金融容易出現(xiàn)信息不對稱以及交易成本過高的問題。所以目前數(shù)字化新基建面臨較大壓力，對于資金成本問題亟待解決，建設(shè)要求亟須改善，這就需要全社會和政府共同努力，一同促進新基建的完善，進一步推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，帶動經(jīng)濟增長。

2.政府對于智慧金融的治理機制不夠完善。首先，近年來，我國對農(nóng)村經(jīng)濟的重視加快了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但隨著中國特色社會主義市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融市場的進一步拓寬，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進一步實施，農(nóng)村金融支持的重點將發(fā)生變化，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)已不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的需求，普惠金融和金融精準扶貧等農(nóng)村金融改革政策才是最有效的[5]，因此我國各地積極響應(yīng)國家號召，紛紛出臺一系列金融改革政策助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。如2020年1月銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》等相關(guān)政策提出要建立健全配套工作機制，明確部門責(zé)任分工，以政府主導(dǎo)搭建智慧金融綜合服務(wù)平臺，為金融機構(gòu)與農(nóng)戶企業(yè)之間建立完整的合作通道。其次，在智慧金融治理過程中，由于涉及部門較多，不乏出現(xiàn)職責(zé)交叉、分工不明確等問題，且在智慧金融領(lǐng)域缺乏完善的法律法規(guī)限制及政府監(jiān)督，再加上不夠完善的治理機制，導(dǎo)致金融領(lǐng)域的管理效率較低，智慧金融創(chuàng)新發(fā)展難以向前突破。

3.我國數(shù)字鴻溝問題。隨著金融與科技的深度融合，金融服務(wù)向線上化、智慧化發(fā)展，人們在豐富現(xiàn)代生活方式的同時，也加重了數(shù)字鴻溝問題[。智慧金融為了使用方便快捷，大多依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，但也忽略了文盲、老人等理解力較弱的群體，讓他們無法在短時間內(nèi)靈活掌握數(shù)字技術(shù)的使用方法，而被數(shù)字社會所淘汰。數(shù)字鴻溝問題造成了金融服務(wù)的距離感，如何越過這條數(shù)字鴻溝成為智慧金融發(fā)展面臨的一大難題。

4．?dāng)?shù)字核心技術(shù)和人才儲備問題。首先，隨著全球經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融科技市場競爭日益激烈，智慧金融的發(fā)展依靠各種核心技術(shù)的支持，然而我國智慧金融發(fā)展晚于全球發(fā)達國家，技術(shù)相對落后，很多技術(shù)及發(fā)展思想都不太成熟，所以研發(fā)核心技術(shù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品是推動智慧金融持續(xù)發(fā)展的重要方向。其次，我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級步伐加快，不斷向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)邁進，農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)成為農(nóng)戶企業(yè)擴大經(jīng)營的重要工具，更是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要配套措施，受到金融領(lǐng)域越來越多的學(xué)者的關(guān)注，同時也反映出農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)θ瞬盘岢隽嗽絹碓礁叩囊?。傳統(tǒng)農(nóng)村金融人才僅局限于金融領(lǐng)域，離新時代所需復(fù)合技術(shù)型人才尚有很大差距，因此在人才培養(yǎng)環(huán)節(jié)可能需要進行優(yōu)化調(diào)整

三、推進農(nóng)村智慧金融發(fā)展的路徑突破

隨著數(shù)字經(jīng)濟上升為國家戰(zhàn)略，作為信息化程度最高、信息技術(shù)應(yīng)用程度最密集的領(lǐng)域之一的金融服務(wù)領(lǐng)域在國家政策引導(dǎo)與內(nèi)生需求的雙重推動下，正加速推動智慧金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。自2020年新基建橫空出世并首次被寫入國家政府經(jīng)濟發(fā)展政策文件以來，國家大力推動重點領(lǐng)域新興技術(shù)創(chuàng)新，而智慧金融作為引領(lǐng)未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢的模式，更是重中之重，在此環(huán)境下，智慧金融發(fā)展空間必然會得到進一步擴展，但我國智慧金融，尤其是農(nóng)村智慧金融的發(fā)展更是尚處于啟蒙摸索階段，市場應(yīng)用效應(yīng)遠未廣泛形成，在其發(fā)展過程中，面臨著人才儲備不足、治理機制不完善、發(fā)展環(huán)境不良等種種問題。因此，農(nóng)村智慧金融的發(fā)展和完善可以從如下四個方面進行。

（一）樹立綠色金融發(fā)展觀，強化數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展、智能電子設(shè)備的迅速普及和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進一步實施，傳統(tǒng)金融消費者的行為模式發(fā)生了顯著的轉(zhuǎn)變，與此同時智慧化、綠色化的發(fā)展進程已不能滿足人們對于新科技革命與產(chǎn)業(yè)變革的期望。為了更好地處理上述情況，首先，政府需要重視農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展向智能化和綠色化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實要求，樹立綠色金融發(fā)展觀，積極運用綠色AI等先進技術(shù)促進傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、服務(wù)和監(jiān)管體系的轉(zhuǎn)型升級，努力讓智慧金融產(chǎn)品供給與消費者需求能夠有效對接，在適應(yīng)現(xiàn)代化金融市場發(fā)展規(guī)律的同時打造相應(yīng)的服務(wù)與監(jiān)管體系。其次，金融機構(gòu)及監(jiān)管部門也應(yīng)出臺政府獎勵規(guī)劃，增強我國農(nóng)村區(qū)域的企業(yè)與金融消費者的綠色消費意愿，同時提高環(huán)保信息透明度，打破地方保護主義、政策執(zhí)行力不嚴等現(xiàn)象，促進生態(tài)宜居型鄉(xiāng)村與綠色友好型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。最后，政府應(yīng)加強農(nóng)村新型基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)工作，立足區(qū)域發(fā)展特點，采用差異化參與策略，大力發(fā)展新基建，并協(xié)調(diào)財政、農(nóng)業(yè)、科技、土地、生態(tài)和國土等有關(guān)部門，探索合適的可持續(xù)發(fā)展機制和配套措施，加快城鄉(xiāng)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施與生態(tài)文明建設(shè)一體化趨勢，推動智慧金融可持續(xù)發(fā)展。

（二）完善智慧金融治理機制，營造良好創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境

智慧金融具有智能化、高效率、便捷化等特點，但其具有一定的隱蔽性風(fēng)險。為合理規(guī)避風(fēng)險，首先，政府要健全智慧金融相關(guān)政策監(jiān)管、進一步制定智慧金融發(fā)展計劃、完善金融生態(tài)環(huán)境、營造智慧金融良好發(fā)展空間。尤其是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施過程中，各監(jiān)管部門需嚴格監(jiān)控資金流向，避免因人為因素導(dǎo)致資金鏈斷裂情況的發(fā)生，同時，其他政務(wù)機構(gòu)需與農(nóng)民做好上下對接工作，充分做好廣大農(nóng)民的檢舉對接工作，確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利進行。其次，金融監(jiān)管部門及行業(yè)自律組織要提供包容的監(jiān)管條件以激勵、扶持和引導(dǎo)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)及其他市場主體適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的發(fā)展潮流，促進各市場主體自主創(chuàng)新，積極接受和適應(yīng)這場技術(shù)變革，密切聯(lián)系前沿信息技術(shù)，推進金融服務(wù)機構(gòu)與電子信息技術(shù)的全面融合，加快金融業(yè)智慧化轉(zhuǎn)型升級。最后，政府應(yīng)積極出臺相關(guān)規(guī)章制度，完善鄉(xiāng)村智慧金融的治理體制機制。此外，金融監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織、標(biāo)準管理部門等要及時研究制定和發(fā)布金融行業(yè)應(yīng)用前沿信息技術(shù)的技術(shù)標(biāo)準、技術(shù)規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準，為鄉(xiāng)村智能金融領(lǐng)域應(yīng)用前沿信息技術(shù)提供標(biāo)準，促進鄉(xiāng)村智能金融領(lǐng)域能夠及時應(yīng)用標(biāo)準化、規(guī)范化和穩(wěn)定發(fā)展的前沿信息技術(shù)。

（三）突破數(shù)字鴻溝問題，增強智慧金融普惠性

數(shù)字鴻溝系因信息技術(shù)發(fā)展的區(qū)間傳播不平衡所造成的，它帶來了新的機會不平等，使得人民之間無法均等地享受互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)高速發(fā)展所帶來的紅利[7]，在國家內(nèi)部群體之間造成了信息富人和信息窮人之分，阻礙了智慧金融的發(fā)展，在農(nóng)村區(qū)域此現(xiàn)象更為普遍。因此，要縮小數(shù)字鴻溝，首先要提高農(nóng)村村民的文化素質(zhì)，大力推進教育信息化進程，擴大信息技術(shù)傳播范圍，培養(yǎng)有文化、懂技術(shù)的新型職業(yè)村民。其次，跨越數(shù)字鴻溝的根本在于跨越人的思想意識和信息智慧化上的鴻溝。為此，政府要加強基層隊伍建設(shè)，建設(shè)一支具備高層次信息化知識和技術(shù)水平的專業(yè)隊伍。農(nóng)村金融機構(gòu)的基層工作人員也應(yīng)強化提升自身的信息化業(yè)務(wù)素質(zhì)，能夠掌握信息科學(xué)的基礎(chǔ)理論和先進的信息專業(yè)知識，提高政治素養(yǎng)與為民情結(jié)，全身心投入到鄉(xiāng)村振興的偉大實踐當(dāng)中，做好人民群眾的“排頭兵”。最后，政府應(yīng)加快出臺相關(guān)政策補貼，鼓勵人才積極到農(nóng)村去，擴大技術(shù)下鄉(xiāng)的推廣頻率，增加農(nóng)村的基礎(chǔ)信息設(shè)備，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實施[8]

（四）開展技術(shù)合作研究，增加綜合人才儲備

智慧金融是技術(shù)密集度非常高的產(chǎn)業(yè)，通常由虛擬現(xiàn)實、人工智能、生物識別、量子通信等多項前沿科技協(xié)同配合以提供技術(shù)支撐。因此，需要金融服務(wù)機構(gòu)、科技企業(yè)、科研機構(gòu)和高等院校等各方積極開展聯(lián)合研發(fā)，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，進行優(yōu)勢互補，形成研發(fā)協(xié)同效應(yīng)，共同推動智慧金融發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新。同時，智慧金融的發(fā)展還需要熟悉計算機技術(shù)且具備金融服務(wù)才能的復(fù)合型金融信息人才。據(jù)調(diào)研可知，2008－2025年我國金融科技企業(yè)注冊數(shù)量和投資事件（數(shù)）整體呈波動式增長，在2015年增長至頂峰，之后雖略呈下降趨勢，可以反映出金融科技發(fā)展的規(guī)模集約化程度和交易的規(guī)范化。

高等院校作為人才培養(yǎng)的集中地，是培養(yǎng)復(fù)合型金融信息人才的主渠道。高校應(yīng)根據(jù)智慧金融發(fā)展所需要的專業(yè)知識和技能特點，以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，進一步改革和完善自身的課程體系和實踐教學(xué)方法，積極推廣應(yīng)用型教學(xué)、國家相關(guān)政策探究、校企聯(lián)合等教學(xué)方法和學(xué)習(xí)板塊，通過積極出臺鄉(xiāng)村振興師生專項計劃、搭建專業(yè)交叉的復(fù)合型實驗教學(xué)平臺、模擬鄉(xiāng)村振興中智慧金融運行機制、設(shè)計特色主題實驗、提供金融市場交易系統(tǒng)與風(fēng)險管控系統(tǒng)的實訓(xùn)課程等來推動學(xué)生熟知金融基礎(chǔ)知識，掌握計算機應(yīng)用技術(shù)和了解鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃。

四、結(jié)語

研究深入探討了鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村智慧金融的發(fā)展，并結(jié)合智慧金融發(fā)展的實踐狀況，綜合分析農(nóng)村智慧金融實際存在的問題，推導(dǎo)得出應(yīng)從數(shù)字新基建、金融治理機制、人才儲備等多方面進行發(fā)展和完善。在當(dāng)前的社會環(huán)境中，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展處于關(guān)鍵地位，鄉(xiāng)村振興更是智慧金融創(chuàng)新發(fā)展的重要制度場景。這就要求農(nóng)村智慧金融必須要大膽改革、不斷創(chuàng)新，對現(xiàn)有金融運行體系進行改造優(yōu)化，使廣大從業(yè)者能夠不斷汲取信息知識和金融知識，進行服務(wù)模式創(chuàng)新，從而能夠更好地為鄉(xiāng)村金融需求者提供創(chuàng)新的金融服務(wù)、金融模式和金融資源，以更好地助力農(nóng)村智慧金融發(fā)展

參考文獻：

[1］唐守祥，李樹博．新時代農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對策思考［J]．理論觀察，2017（11）：89-93.[2］韓志雄，馮學(xué)奮，趙權(quán)．智慧金融的產(chǎn)生、發(fā)展與前景探析［J]．海南金融，2018（8）：19-27

[3]王娟．新時期我國農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)狀分析與對策探[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2016（7）：114-115.

[4］楊蕾，唐飛．農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略——基于河北省農(nóng)村信用社案例分析［J]．河北金融，2016（4）：22-53.

[5」周月書，張龍耀，李袆雯．投融資體制創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興——第十二屆中國農(nóng)村金融發(fā)展論壇會議綜述［J]．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2018（12）：139-144.

[6］趙全．電子支付領(lǐng)域“數(shù)字鴻溝”問題探析［J].金融科技時代，2021（7）：76-79.

[7］張勛，萬廣華，吳海濤．縮小數(shù)字鴻溝：中國特色數(shù)字金融發(fā)展［J]．中國社會科學(xué)，2021（8）：35-51+04-05.

［8］張晨欣．?dāng)?shù)字經(jīng)濟賦能鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在機理與實踐［J]．安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版），2021，20（1）：5-10.

Abstract： The implementation of the rural revitalization strategy has provided an important opportunity forthe development of rural smart finance，and related model innovation and scenario applications are emerging.Based on the framework of smart finance digital construction proposed by smart finance policy promotion and technology integration， this paper expounds the development mechanism of rural smart finance， andanalyzes the diving factors of ural smart finance in combination with the policyimplementation of rural revitalization strategy.The research proposes that under the dual impetus of information technology promotionand rural revitalization strategy implementation，we should strengthen the construction of digital infrastructure from the perspective of green financial development；Improve the smart financial govemance mechanismand create a good environment for innovation and development；We willbreak through the digital divide， enhance the inclusiveness of smart finance，carry out technical cooperation research，and increase the reali-zation path of comprehensive talent pool forimplementation.

Keywords： Rural revitalization strategy；Rural digital finance；Development analysis；Condition comparison； Path breakthrough

（責(zé)任編輯：顏穎）