申請消費(fèi)貸款要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求和實(shí)際需要，應(yīng)量力而行、合理適度。

近日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》（下稱《通知》），要求金融機(jī)構(gòu)支持提振消費(fèi)，豐富金融產(chǎn)品，便利金融服務(wù)，營造良好消費(fèi)環(huán)境。

《通知》提出，提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度。商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)施差異化授信。對于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。

值得注意的是，《通知》內(nèi)容也適用于消費(fèi)金融公司和小貸公司，多家相關(guān)機(jī)構(gòu)的人士表示，他們所在機(jī)構(gòu)也已收到了《通知》。

提高額度上限

從內(nèi)容來看，《通知》主要涉及七個(gè)方面，包括增加消費(fèi)金融供給、優(yōu)化消費(fèi)金融管理、開展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困、加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，在個(gè)人消費(fèi)貸款的額度、期限、利率等方面都有亮眼政策。

《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)施差異化授信。對于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。

這意味著，2020年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中關(guān)于個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限20萬元的規(guī)定被首次突破。

而此次《通知》覆蓋范圍不僅局限于商業(yè)銀行。消費(fèi)金融公司發(fā)放消費(fèi)貸款的20萬元額度上限是2013年《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定的，至今已有12年。

有消費(fèi)金融公司人士稱，該公司也已收到了《通知》，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限由20萬元提高至30萬元。

在期限上，《通知》提出，優(yōu)化個(gè)人貸款期限政策，針對有長期消費(fèi)需求的客戶，商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過S年延長至不超過7年。

在貸款用途方面，《通知》明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管控，差異化實(shí)施貸款用途管理，簡化客戶需提供的貸款用途證明材料。監(jiān)管部門要按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，加強(qiáng)對貸款用途的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，規(guī)范對個(gè)人消費(fèi)貸款用途合規(guī)性的檢查和處罰。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，近年來，我國消費(fèi)環(huán)境、商品價(jià)格、居民收入等都發(fā)生了變化，提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度上限要求并適當(dāng)簡化對資金用途、流向管控的要求，確有必要。

日前，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，提出“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度”。

董希淼稱，在這樣的背景下，提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度，放寬相關(guān)要求，有助于更好地發(fā)揮消費(fèi)金融的積極作用，更好地滿足居民大宗消費(fèi)需求，進(jìn)一步助力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。

為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持

今年政府工作報(bào)告提出“大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求”。

3月5日，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在十四屆全國人大三次會議首場“部長通道”上表示，今年將針對長期大額消費(fèi)需求，研究提高消費(fèi)貸款額度并延長期限。

次日，財(cái)政部部長藍(lán)佛安在十四屆全國人大三次會議經(jīng)濟(jì)主題記者會上表示，將對重點(diǎn)領(lǐng)域的個(gè)人消費(fèi)貸款給予財(cái)政貼息，減輕當(dāng)期支出壓力。

隨后，消費(fèi)貸成為近期市場熱詞。金融消費(fèi)者對消費(fèi)貸市場整體呈降息趨勢感受明顯，不少銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品利率都有所下降，貸款額度和貸款期限也有所不同。不過，市場專家提示，金融機(jī)構(gòu)不能僅靠“卷”利率和額度，更應(yīng)全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化貸前審查和貸后管理，合理授信。

對此，《通知》提出，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。優(yōu)化資源配置，提高專業(yè)化能力，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）中對個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)給予不低于10個(gè)基點(diǎn)的優(yōu)惠。

《通知》強(qiáng)調(diào)，要發(fā)揮非銀機(jī)構(gòu)特色功能。支持符合條件的消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司等非銀機(jī)構(gòu)，通過發(fā)行金融債券、信貸資產(chǎn)支持證券等方式拓寬融資渠道。非銀機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行加強(qiáng)優(yōu)勢互補(bǔ)，拓展資金、渠道等業(yè)務(wù)合作。

具體在貸款償還方式上，《通知》明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)借款人申請，提前開展貸款調(diào)查和評審，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。

“目前，已經(jīng)收到《通知》了。但還是會按照風(fēng)控的邏輯進(jìn)行定價(jià)，不會盲目提額?！币晃唤鹑跈C(jī)構(gòu)人士說。

董希淼稱，下一階段，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化對消費(fèi)貸款的管理要求，由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶資質(zhì)、需求和風(fēng)控能力，與客戶協(xié)商確定貸款額度、利率、期限。當(dāng)然，對消費(fèi)者而言，申請消費(fèi)貸款要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求和實(shí)際需要，應(yīng)量力而行、合理適度，將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)，切不可因?yàn)轭~度高、利率低就隨意申請。（微信公眾號“第一財(cái)經(jīng)資訊”）