摘要：票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)程與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的演進(jìn)緊密相連，其功能的逐步完善是經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的重要標(biāo)志。票據(jù)結(jié)算便捷高效的特點(diǎn)，使得商業(yè)匯票結(jié)算量持續(xù)增長(zhǎng)。商業(yè)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)收益穩(wěn)定，對(duì)客戶(hù)資金沉淀效果顯著，銀行機(jī)構(gòu)紛紛加大對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)力度。票據(jù)市場(chǎng)規(guī)模逐年擴(kuò)大，企業(yè)與銀行雙方均獲得良好收益，銀行承兌匯票業(yè)務(wù)已成為支持企業(yè)經(jīng)營(yíng)和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)收的重要渠道。在此背景下，文章深入探討了我國(guó)商業(yè)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略應(yīng)用，為該領(lǐng)域未來(lái)的發(fā)展提供有益啟示。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；承兌匯票；匯票業(yè)務(wù)；服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)

一、引言

票據(jù)簽發(fā)人依據(jù)法定格式要求出具商業(yè)匯票，明確載明付款人承諾支付特定金額款項(xiàng)。票據(jù)支付形式分為即期付款與定期付款兩類(lèi)。付款承諾主體包括銀行、財(cái)務(wù)公司及企業(yè)，相應(yīng)生成銀行承兌匯票、財(cái)務(wù)公司承兌匯票與商業(yè)承兌匯票?，F(xiàn)代票據(jù)已突破傳統(tǒng)紙質(zhì)形態(tài)，電子票據(jù)應(yīng)用范圍日益擴(kuò)大。自2009年年底，我國(guó)首張電子票據(jù)問(wèn)世以來(lái)，經(jīng)過(guò)多年的探索與實(shí)踐，電子票據(jù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控與驗(yàn)證功能有效防范票據(jù)欺詐，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控水平顯著提升。標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)產(chǎn)品促進(jìn)了票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展，票據(jù)融資規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，為現(xiàn)代化金融服務(wù)體系建設(shè)注入了新的活力。

二、商業(yè)銀行承兌匯票的優(yōu)勢(shì)

相較于傳統(tǒng)的紙質(zhì)匯票，電子承兌匯票展現(xiàn)了諸多顯著且不可替代的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行承兌匯票融資業(yè)務(wù)的深入探討，可以更清晰地認(rèn)識(shí)到其內(nèi)在價(jià)值，并發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題。

（一）突破國(guó)際流通與清算的障礙

紙質(zhì)票據(jù)在背書(shū)、貼現(xiàn)及結(jié)算等流程中，存在跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)流通受限的問(wèn)題，制約了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著央行電子票據(jù)系統(tǒng)的建立，承兌匯票采用數(shù)據(jù)電文形式，實(shí)現(xiàn)了跨地域、跨行業(yè)的順暢流通。電子簽名的應(yīng)用替代了傳統(tǒng)實(shí)物簽名，紙質(zhì)憑證也逐步由電子數(shù)據(jù)取代。這一變革大大推進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行、中央銀行及整個(gè)金融行業(yè)的信息化進(jìn)程。通過(guò)電子票據(jù)系統(tǒng)，銀行系統(tǒng)直接受理企業(yè)各類(lèi)票據(jù)業(yè)務(wù)申請(qǐng)，簽發(fā)、承兌、背書(shū)、貼現(xiàn)等環(huán)節(jié)全程線上辦理。票據(jù)交易效率顯著提升，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度明顯加快。系統(tǒng)自動(dòng)化程度高，單據(jù)傳遞時(shí)間大幅縮短，支付結(jié)算環(huán)節(jié)更加高效便捷。

（二）提供高效的流動(dòng)資金借貸方式

承兌匯票在支付期限上具有顯著的靈活性，通常以3～6個(gè)月為主，最長(zhǎng)可達(dá)半年，且能在申請(qǐng)日當(dāng)天完成支付。同時(shí)，電子票據(jù)系統(tǒng)支持7天24小時(shí)的操作，使得企業(yè)能夠更加靈活地管理短期資金需求。此外，電子承兌匯票的金額上限高達(dá)十億元，為企業(yè)提供了大額融資支持。與傳統(tǒng)的流動(dòng)資金貸款相比，承兌匯票不僅具有較低的利息成本，且辦理手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，無(wú)須繁瑣的審批流程。其簡(jiǎn)化的流程和較低的成本，使其在票據(jù)市場(chǎng)中廣泛應(yīng)用，成為企業(yè)優(yōu)化資金結(jié)構(gòu)、降低融資成本的有效工具，尤其適用于對(duì)流動(dòng)性要求較高的企業(yè)融資需求。

（三）降低實(shí)體單據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與清算成本

紙質(zhì)匯票在保管、傳遞和真?zhèn)舞b別過(guò)程中耗時(shí)費(fèi)力且風(fēng)險(xiǎn)較高，容易增加企業(yè)負(fù)擔(dān)。電子承兌匯票通過(guò)數(shù)據(jù)化存儲(chǔ)和流轉(zhuǎn)，不僅繼承了紙質(zhì)票據(jù)的全部功能，還規(guī)避了因保管不當(dāng)或流轉(zhuǎn)延誤引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。憑借加密技術(shù)和電子簽名驗(yàn)證，電子承兌匯票有效防范偽造、篡改等問(wèn)題，顯著提升了安全性。

與紙質(zhì)票據(jù)相比，電子承兌匯票減少了印制、保存和人工操作的成本，降低了丟失和損毀的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率。在清算環(huán)節(jié)，電子票據(jù)簡(jiǎn)化了操作流程，銀行無(wú)須多次審查票據(jù)合規(guī)性，也不需寄送實(shí)體票據(jù)，資金周轉(zhuǎn)速度得以大幅提升。通過(guò)這一創(chuàng)新，企業(yè)和銀行均能從中獲益，電子承兌匯票成為實(shí)現(xiàn)高效、安全金融服務(wù)的重要工具。

（四）推動(dòng)多元化的經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展

紙質(zhì)匯票只能通過(guò)商業(yè)銀行的柜臺(tái)渠道申請(qǐng)，且僅限于營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)辦理。電子承兌匯票受理服務(wù)渠道日趨多元化，銀行機(jī)構(gòu)依托線上線下一體化布局，打造全方位服務(wù)體系。柜面服務(wù)人員專(zhuān)業(yè)受理各類(lèi)票據(jù)業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀平臺(tái)隨時(shí)響應(yīng)企業(yè)操作需求?，F(xiàn)金管理系統(tǒng)已具備票據(jù)全流程處理能力，高端客戶(hù)享受專(zhuān)屬服務(wù)體驗(yàn)。業(yè)務(wù)系統(tǒng)深度對(duì)接企業(yè)ERP平臺(tái)，票據(jù)處理流程更加便捷順暢。這種多元化的受理渠道和無(wú)縫對(duì)接的銀企合作模式，使得承兌匯票在未來(lái)的清算業(yè)務(wù)中具有廣闊的發(fā)展前景。同時(shí)，一些商業(yè)銀行還適時(shí)推出了基于“數(shù)據(jù)池”概念的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，將承兌匯票與供應(yīng)鏈金融相結(jié)合，進(jìn)一步拓展了承兌匯票業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍。這種創(chuàng)新性的經(jīng)營(yíng)模式不僅豐富了商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品體系，也為企業(yè)提供了更加便捷、高效的金融服務(wù)。

三、商業(yè)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀及挑戰(zhàn)

（一）部分類(lèi)型企業(yè)對(duì)承兌匯票業(yè)務(wù)的參與度有待提升

當(dāng)前，銀行支付結(jié)算手段的多樣化為企業(yè)提供了更多選擇，但在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，企業(yè)對(duì)銀行承兌匯票的應(yīng)用程度仍較低。尤其是在以農(nóng)業(yè)或糧食收購(gòu)為主的縣域經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)在資金結(jié)算中仍主要依賴(lài)現(xiàn)金、支票支付和匯兌等傳統(tǒng)方式，對(duì)承兌匯票的認(rèn)知和使用較為有限。行業(yè)結(jié)構(gòu)的單一性和經(jīng)營(yíng)模式的傳統(tǒng)化，使這些企業(yè)對(duì)承兌匯票在優(yōu)化結(jié)算效率、降低財(cái)務(wù)成本等方面的優(yōu)勢(shì)了解不足，從而限制了業(yè)務(wù)的推廣和普及。提升這些類(lèi)型企業(yè)的參與度，對(duì)于進(jìn)一步拓展承兌匯票的應(yīng)用范圍具有重要意義。

（二）商業(yè)銀行承兌匯票營(yíng)銷(xiāo)動(dòng)力不足

商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)普遍設(shè)立票據(jù)專(zhuān)營(yíng)部門(mén)，但電子商業(yè)承兌匯票推廣速度仍顯滯后。經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人對(duì)收入考核指標(biāo)關(guān)注度較高，對(duì)新型票據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)拓意愿偏低?？蛻?hù)經(jīng)理面對(duì)新業(yè)務(wù)推廣存在畏難情緒，專(zhuān)業(yè)技能儲(chǔ)備尚未跟上市場(chǎng)發(fā)展步伐。目前，多數(shù)銀行銷(xiāo)售人員對(duì)電子商業(yè)承兌匯票的認(rèn)知不足，難以全面掌握其功能、優(yōu)勢(shì)及未來(lái)發(fā)展前景，同時(shí)對(duì)相關(guān)系統(tǒng)的運(yùn)作方式了解較淺，這直接影響了他們?cè)谕茝V工作中的信心和能力，難以承擔(dān)起推廣的重要職責(zé)。除此之外，宣傳推廣成本高也是制約因素之一。作為一種同質(zhì)化支付方式，電子商業(yè)承兌匯票在實(shí)際應(yīng)用中對(duì)其他商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)而言，并未體現(xiàn)出明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而銀行在推廣過(guò)程中需要投入大量的人力和物力資源，這進(jìn)一步加重了推廣工作的難度。此外，媒介轉(zhuǎn)換本身未能帶來(lái)額外的經(jīng)濟(jì)收益，反而在一定程度上對(duì)銀行的利潤(rùn)空間造成壓縮，這種局面進(jìn)一步削弱了商業(yè)銀行推廣電子商業(yè)承兌匯票的積極性和動(dòng)力。因此，上述因素共同導(dǎo)致電子商業(yè)承兌匯票在推廣過(guò)程中面臨諸多阻礙。當(dāng)前，商業(yè)承兌匯票經(jīng)營(yíng)收入主要包括結(jié)算費(fèi)用、承諾費(fèi)用及貼現(xiàn)收入，與時(shí)間無(wú)關(guān)，申請(qǐng)長(zhǎng)期電子商票將減少費(fèi)用及利潤(rùn)。

（三）營(yíng)銷(xiāo)手段缺乏創(chuàng)新

承兌匯票業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)模式相對(duì)傳統(tǒng)，仍以標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)為主，針對(duì)客戶(hù)的多元化需求缺乏差異化策略。部分銀行未能將承兌匯票與供應(yīng)鏈金融、客戶(hù)理財(cái)?shù)绕渌鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)整合，錯(cuò)失了通過(guò)創(chuàng)新模式擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面的機(jī)會(huì)。此外，電子承兌匯票的普及雖然提升了業(yè)務(wù)效率，但在客戶(hù)體驗(yàn)、服務(wù)流程優(yōu)化等方面仍有較大改進(jìn)空間。

（四）電子商票應(yīng)用引發(fā)的新挑戰(zhàn)

媒介轉(zhuǎn)換在賦予承兌匯票新活力的同時(shí)，也帶來(lái)了傳統(tǒng)票據(jù)所不具備的新挑戰(zhàn)。其中，票據(jù)安全問(wèn)題尤為突出。雖然原始票據(jù)市場(chǎng)中針對(duì)真實(shí)性、保管、傳遞及欺詐等風(fēng)險(xiǎn)已采取了較為成熟的控制措施，但電子票據(jù)的普及使得技術(shù)安全隱患成為新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。例如，文件丟失、系統(tǒng)癱瘓、網(wǎng)絡(luò)攻擊和病毒侵入等問(wèn)題，可能導(dǎo)致票據(jù)的合法性和可用性受到威脅。這些技術(shù)安全隱患不僅會(huì)引發(fā)企業(yè)內(nèi)部債權(quán)債務(wù)的損失，還可能波及外部交易主體，帶來(lái)信任危機(jī)，進(jìn)而擾亂正常的商業(yè)交易秩序。此外，系統(tǒng)故障的不可預(yù)測(cè)性也讓企業(yè)難以完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一旦問(wèn)題發(fā)生，可能引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)，不僅對(duì)票據(jù)使用方造成經(jīng)濟(jì)損失，還可能影響整個(gè)金融生態(tài)的穩(wěn)定性。因此，加強(qiáng)技術(shù)防護(hù)和完善管理機(jī)制已成為電子票據(jù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

四、商業(yè)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略的應(yīng)用策略

（一）利用承兌匯票靈活管理財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀企共贏

承兌匯票已成為企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)的重要工具，其靈活性和便利性使其在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮了獨(dú)特作用。商業(yè)銀行通過(guò)承兌匯票業(yè)務(wù)，不僅擴(kuò)大了信貸規(guī)模，還優(yōu)化了客戶(hù)資金管理方案。相較于傳統(tǒng)的銀行貸款，承兌匯票以較低的費(fèi)率和靈活的操作流程，滿足了企業(yè)在結(jié)算與融資方面的多樣化需求，同時(shí)通過(guò)利息和非息收入，為銀行創(chuàng)造了穩(wěn)定的收益。

承兌匯票因其在期限和金額上的顯著優(yōu)勢(shì)，成為企業(yè)短期融資的重要工具。通常，承兌匯票能夠滿足企業(yè)半年期以?xún)?nèi)的流動(dòng)資金需求，同時(shí)其金額不受上限限制，這使得企業(yè)在融資時(shí)更具靈活性和便利性。與傳統(tǒng)的流動(dòng)資金貸款相比，承兌匯票不僅操作簡(jiǎn)便，且能有效避免部分資金占用和降低融資成本。由于這些特點(diǎn)，承兌匯票在企業(yè)資金管理中占據(jù)了重要地位，成為許多企業(yè)在流動(dòng)資金貸款之外的優(yōu)先選擇。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深入挖掘客戶(hù)的融資需求，了解企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式和資金流向，結(jié)合實(shí)際情況為企業(yè)量身定制適合的票據(jù)結(jié)算及融資方案。通過(guò)引導(dǎo)企業(yè)合理運(yùn)用承兌匯票，銀行能夠幫助企業(yè)優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率，進(jìn)一步增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

當(dāng)前，我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)上承兌匯票及其衍生工具種類(lèi)繁多，主要可分為全額保證金承兌、差額保證金承兌及質(zhì)押承兌融資三大類(lèi)。以下是對(duì)這三種金融工具應(yīng)用情況的具體分析。

1. 全額保證金承兌

第一，通過(guò)對(duì)比分析引導(dǎo)客戶(hù)需求。企業(yè)結(jié)算方式選擇上，全額保證金銀行承兌匯票具備比較優(yōu)勢(shì)?？蛻?hù)經(jīng)理積極研究企業(yè)結(jié)算習(xí)慣，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)分析。資金較多的企業(yè)可選擇現(xiàn)金結(jié)算或票據(jù)結(jié)算，客戶(hù)經(jīng)理會(huì)協(xié)助企業(yè)對(duì)比各項(xiàng)費(fèi)用支出。企業(yè)依據(jù)差異化分析結(jié)果，靈活調(diào)整結(jié)算策略，降低整體財(cái)務(wù)成本。當(dāng)客戶(hù)的儲(chǔ)蓄利率高于其機(jī)會(huì)成本，并能享受額外優(yōu)惠時(shí)，客戶(hù)通常會(huì)傾向于選擇全額保證金承兌。

第二，抓住市場(chǎng)機(jī)遇進(jìn)行推廣。產(chǎn)品銷(xiāo)售具有季節(jié)性特點(diǎn)，旺季時(shí)廠家往往會(huì)推出折扣優(yōu)惠。此時(shí)，廠家對(duì)現(xiàn)金支付和承兌匯票支付的優(yōu)惠力度差異不大。因此，在條件允許的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)積極推廣全額保證金承兌業(yè)務(wù)。例如，某股份制銀行為C公司提供鋼材采購(gòu)結(jié)算方案，科學(xué)測(cè)算兩種付款方式的收益差異。該鋼廠對(duì)現(xiàn)金支付給予1%折扣優(yōu)惠，銀行會(huì)計(jì)人員精確計(jì)算了票據(jù)結(jié)算方案的綜合收益：6個(gè)月定存利率2.8%條件下，保證金存款利息收入140萬(wàn)元，票據(jù)手續(xù)費(fèi)支出5萬(wàn)元，鋼廠商業(yè)折扣40萬(wàn)元，合計(jì)凈收益175萬(wàn)元。相比之下，現(xiàn)金支付方式僅能獲得100萬(wàn)元商業(yè)折扣。最終，票據(jù)結(jié)算方案比現(xiàn)金支付多創(chuàng)造75萬(wàn)元收益。C公司采用該結(jié)算方案后，當(dāng)年累計(jì)開(kāi)具票據(jù)1.6億元，銀行存款規(guī)模大幅增長(zhǎng)，企業(yè)也獲得豐厚存款收益。

2. 非全額保證金承兌業(yè)務(wù)

（1）針對(duì)信貸產(chǎn)品對(duì)比，精準(zhǔn)定位客戶(hù)需求。在深入了解企業(yè)資金流動(dòng)狀況的前提下，對(duì)于具有短期融資需求且信用評(píng)級(jí)優(yōu)良的企業(yè)客戶(hù)，推薦采用非全額融資型銀行承兌匯票。通過(guò)詳細(xì)解析該產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，幫助企業(yè)認(rèn)識(shí)到其帶來(lái)的多重益處：票據(jù)融資設(shè)計(jì)巧妙運(yùn)用保證金機(jī)制，企業(yè)繳存部分資金便可獲取較大金額的票據(jù)付款能力；企業(yè)現(xiàn)金流壓力明顯緩解，流動(dòng)資金使用效率顯著提高。一方面，享受保證金存款利息收益，另一方面，因融資利率通常低于貸款利率，從而顯著降低融資成本。同時(shí)，申請(qǐng)流程相較于貸款更為便捷。在推介過(guò)程中，通過(guò)具體的對(duì)比分析和計(jì)算示例，促使企業(yè)接受并采納這一產(chǎn)品。

（2）融合信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。非全額融資型銀行承兌匯票不僅是流動(dòng)資金貸款的有效補(bǔ)充手段，也是與固定資產(chǎn)貸款相結(jié)合的靈活融資方式，能夠滿足企業(yè)多樣化的融資需求。通過(guò)提供“貸款+銀行承兌匯票”的綜合金融服務(wù)方案，深入挖掘并滿足企業(yè)的潛在融資需求。例如，在市場(chǎng)調(diào)研中，針對(duì)一家計(jì)劃申請(qǐng)5年期、一億元規(guī)模的固定資產(chǎn)貸款的企業(yè)，經(jīng)過(guò)綜合評(píng)估，為其量身定制了6個(gè)月期限的銀行承兌匯票與4年半期限的固定資產(chǎn)貸款相結(jié)合的融資方案。通過(guò)對(duì)比分析，企業(yè)在前6個(gè)月的融資費(fèi)用方面，財(cái)務(wù)費(fèi)用節(jié)約243萬(wàn)元，與固定資產(chǎn)貸款方式相比優(yōu)勢(shì)明顯。對(duì)于商業(yè)銀行而言，這一策略不僅帶來(lái)了包括服務(wù)費(fèi)和承諾費(fèi)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)收入，還成功營(yíng)銷(xiāo)了2000萬(wàn)元、6個(gè)月期限的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，同時(shí)以更加貼近企業(yè)實(shí)際需求的方式，助力企業(yè)降低融資成本，深化銀企合作關(guān)系。

（二）精準(zhǔn)把握供應(yīng)鏈資金清算特性，實(shí)施鏈?zhǔn)戒N(xiāo)售策略

在供應(yīng)鏈日益緊密、核心企業(yè)實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)的背景下，信用交易已逐漸成為供應(yīng)鏈支付體系中的重要組成部分，為承兌匯票業(yè)務(wù)的繁榮發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。這一趨勢(shì)使得商業(yè)銀行在推動(dòng)承兌匯票業(yè)務(wù)時(shí)，需要更加關(guān)注核心企業(yè)在供應(yīng)鏈中的關(guān)鍵作用。核心企業(yè)憑借其強(qiáng)大的輻射能力，可以對(duì)上下游企業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，為承兌匯票業(yè)務(wù)的深入拓展提供了廣闊的空間。商業(yè)銀行應(yīng)以本地關(guān)鍵供應(yīng)鏈企業(yè)為切入點(diǎn)，充分發(fā)揮其核心地位優(yōu)勢(shì)，借助“點(diǎn)鏈結(jié)合”策略，逐步將業(yè)務(wù)從核心企業(yè)延伸至供應(yīng)鏈的上下游節(jié)點(diǎn)，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)和精準(zhǔn)服務(wù)，全面覆蓋更多的中小企業(yè)客戶(hù)群體。通過(guò)這一方式，不僅可以增強(qiáng)承兌匯票的市場(chǎng)滲透力，還能夠有效提升銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)多方共贏的局面。

以C省汽車(chē)制造業(yè)為例，C公司作為本地整車(chē)制造的領(lǐng)軍企業(yè)，擁有33家配件制造商和43家分銷(xiāo)商，年銷(xiāo)售額穩(wěn)定在30億元人民幣以上。C公司與多家金融機(jī)構(gòu)建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系，Z銀行便是其中之一。Z銀行密切關(guān)注C公司供應(yīng)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)情況，系統(tǒng)性研究了商品流向與資金狀況。銀行根據(jù)供應(yīng)鏈特點(diǎn)制定綜合服務(wù)策略，存貸款、保理、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)品種搭配均衡。金融服務(wù)方案緊貼供應(yīng)鏈企業(yè)需求，票據(jù)承兌與保證業(yè)務(wù)相互補(bǔ)充。銀行專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)針對(duì)供應(yīng)鏈特點(diǎn)設(shè)計(jì)配套服務(wù)，業(yè)務(wù)模式更加靈活多元。

在承兌匯票業(yè)務(wù)的推廣上，Z銀行采取了以下策略。

第一，將C公司等供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)作為重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象，利用其市場(chǎng)地位和良好信用，擴(kuò)大承兌匯票在供應(yīng)鏈中的覆蓋范圍。

第二，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品組合豐富，票據(jù)、保理等業(yè)務(wù)相輔相成。企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本持續(xù)下降，資金周轉(zhuǎn)效率顯著增強(qiáng)。經(jīng)過(guò)一年的努力，Z銀行取得了顯著成效，70%的供應(yīng)鏈企業(yè)與Z銀行簽訂了承兌匯票業(yè)務(wù)協(xié)議，60%的企業(yè)達(dá)成了綜合金融服務(wù)合作。

（三）充分發(fā)揮承兌業(yè)務(wù)對(duì)其他業(yè)務(wù)的帶動(dòng)和承接功能，擴(kuò)大綜合收益

承兌匯票作為商業(yè)銀行的重要中間業(yè)務(wù)，具有顯著的經(jīng)濟(jì)效益和戰(zhàn)略?xún)r(jià)值。通過(guò)承兌匯票，銀行不僅能夠直接獲得中間業(yè)務(wù)收入，還能為客戶(hù)提供更加靈活的融資渠道，幫助客戶(hù)降低融資成本。承兌匯票的使用過(guò)程中，銀行通常會(huì)要求客戶(hù)提供一定的保證金，這為銀行創(chuàng)造了額外的資金管理收益。同時(shí)，承兌匯票還能夠加速支付結(jié)算流程，減少企業(yè)的資金占用時(shí)間，提升資金周轉(zhuǎn)效率。對(duì)于企業(yè)而言，通過(guò)使用承兌匯票，能夠在短期內(nèi)獲得更好的信用評(píng)級(jí)，進(jìn)而在與其他金融機(jī)構(gòu)或供應(yīng)商的合作中提升信用水平，優(yōu)化資金結(jié)構(gòu)。多方面的優(yōu)勢(shì)不僅促進(jìn)了銀行與企業(yè)之間的深度合作，也幫助銀行實(shí)現(xiàn)了收益多元化，進(jìn)一步增強(qiáng)了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。其對(duì)銀行整體收入的貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在以下六個(gè)方面。

第一，在債券市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行為確保資金的充足和穩(wěn)定，通過(guò)票據(jù)融資吸引大量資金。這一過(guò)程中，高額保證金逐漸成為銀行獲取資金的一種新型方式。與傳統(tǒng)存款相比，保證金不僅具有較高的利率吸引力，還能在市場(chǎng)波動(dòng)中為銀行提供一定的資金安全墊。這種方式為銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中提供了更多的資金來(lái)源，也在一定程度上改變了資金流動(dòng)的結(jié)構(gòu)。

第二，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部循環(huán)。核心企業(yè)承兌業(yè)務(wù)開(kāi)辦后，銀行積極拓展上游企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)。收票企業(yè)辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)同時(shí)，增開(kāi)結(jié)算賬戶(hù)存放資金。銀行獲取貼現(xiàn)利息與存款利差雙重收益。

第三，貸款資金體內(nèi)留存。隨著貸款新規(guī)的實(shí)施，銀行深入挖掘下游企業(yè)市場(chǎng)價(jià)值，客戶(hù)基礎(chǔ)持續(xù)擴(kuò)大。企業(yè)貸款資金循環(huán)速度放緩，留存時(shí)間明顯延長(zhǎng)。通過(guò)采用全額融資擔(dān)保方式，銀行可以進(jìn)一步延續(xù)貸款資金在行內(nèi)的存活期。例如，F(xiàn)公司從N銀行貸款3000萬(wàn)元支付給Z公司，N銀行通過(guò)委托付款形式將資金存入Z公司在N銀行的賬戶(hù)，并成功推薦Z公司辦理全額保證金承兌業(yè)務(wù)，從而延長(zhǎng)了貸款資金的留存時(shí)間。

第四，網(wǎng)上銀行服務(wù)的推廣。針對(duì)電子票據(jù)需求客戶(hù)，銀行可以提供網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議，并借此機(jī)會(huì)推廣其他網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。

第五，供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)的開(kāi)發(fā)。利用供應(yīng)鏈中信用交易額度大、買(mǎi)賣(mài)雙方關(guān)系穩(wěn)定的特點(diǎn)，銀行可以進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)與供應(yīng)鏈金融的聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)，從而擴(kuò)大全產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)范圍。

第六，承兌業(yè)務(wù)與其他產(chǎn)品的協(xié)同。銀行應(yīng)將承兌業(yè)務(wù)作為綜合金融服務(wù)的重要組成部分，與其他產(chǎn)品協(xié)同作戰(zhàn)，金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)貼合企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際，服務(wù)效能持續(xù)增強(qiáng)。銀行服務(wù)半徑不斷擴(kuò)大，客戶(hù)基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)，還能帶動(dòng)負(fù)債與中介業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，承兌匯票作為重要的金融工具，在為企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供資金支持的同時(shí)，也為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制提供了有力保障。為促進(jìn)承兌匯票業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行需從拓寬銷(xiāo)售渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品組合、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)、加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳等方面入手。通過(guò)這一系列措施的實(shí)施，商業(yè)銀行將更好地適應(yīng)企業(yè)與客戶(hù)的需求，推動(dòng)商業(yè)承兌匯票在我國(guó)的普及與發(fā)展。

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（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司鄭州期貨城支行）