摘要：為了化解農(nóng)村金融困境，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展增添新動(dòng)能。通過(guò)深入剖析涼山州鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)案例，分析了數(shù)字金融如何在保障產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金難題中發(fā)揮的作用，進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與可持續(xù)發(fā)展。結(jié)果表明，數(shù)字金融的賦能對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展、產(chǎn)業(yè)融合等方面具有重要意義。同時(shí)分析其面臨的挑戰(zhàn)并提出要加快鄉(xiāng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)腳步；加強(qiáng)科技企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府之間的合作；推動(dòng)數(shù)字金融網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)下沉等措施來(lái)促進(jìn)鄉(xiāng)村數(shù)字金融的發(fā)展。推動(dòng)涼山州鄉(xiāng)村實(shí)現(xiàn)全面振興，同時(shí)也為其他少數(shù)民族地區(qū)和貧困地區(qū)提供有益的借鑒與示范。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融 鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興 農(nóng)村金融 涼山州

一、引言

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為新時(shí)代解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的總綱領(lǐng)，其核心在于產(chǎn)業(yè)振興。同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字化應(yīng)用與普及正激發(fā)出巨大的社會(huì)創(chuàng)新動(dòng)力與經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)撃埽瑪?shù)字金融就是其中之一。數(shù)字金融是以計(jì)算機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方式提供的普惠金融服務(wù)，其極具包容性和普惠性，能覆蓋到偏遠(yuǎn)地區(qū)和弱勢(shì)群體，給予客戶便捷化、智能化金融服務(wù)。涼山州，這片位于我國(guó)西南地區(qū)且蘊(yùn)含豐富自然資源與獨(dú)特民族文化的土地，在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的征程中卻面臨著諸多困境。地理環(huán)境的復(fù)雜性以及歷史因素的深遠(yuǎn)影響，致使其經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)猶如薄弱的基石，亟待加固與拓展。傳統(tǒng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村地區(qū)的滲透與延伸遭遇重重阻礙，如地理距離的隔閡、信息不對(duì)稱的壁壘以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難題等，使得鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)難以獲得充足且適配的金融資源，進(jìn)而導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)力匱乏、創(chuàng)新活力受限、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力微弱。然而，隨著信息技術(shù)與金融領(lǐng)域深度融合所催生的數(shù)字金融浪潮洶涌而至，為涼山州鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興帶來(lái)了前所未有的曙光，同時(shí)也充滿了挑戰(zhàn)。如何使數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展成了新的問(wèn)題。

因此為了深入探究涼山州數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的實(shí)踐路徑與成效，通過(guò)對(duì)涼山州多個(gè)典型案例的細(xì)致剖析，深入挖掘數(shù)字金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展不同層面中的作用機(jī)制、創(chuàng)新模式以及面臨的挑戰(zhàn)，進(jìn)而提出具有針對(duì)性與可操作性的政策建議與解決方案，為涼山州乃至其他類似地區(qū)的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供借鑒。

二、文獻(xiàn)綜述

黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的二十字方針，產(chǎn)業(yè)興旺位居首位。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于產(chǎn)業(yè)興旺的研究非常豐富，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，針對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的影響因素主要涉及兩個(gè)方面，內(nèi)部因素主要是從人力資源、技術(shù)、產(chǎn)業(yè)資源等角度分析。如完世偉和湯凱對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的機(jī)制與路徑進(jìn)行了理論研究，從效率提升、產(chǎn)業(yè)變革、結(jié)構(gòu)優(yōu)化三個(gè)角度探究數(shù)字經(jīng)濟(jì)促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的傳導(dǎo)機(jī)制。田野等從城鄉(xiāng)融合發(fā)展視角探索數(shù)字經(jīng)濟(jì)促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的效應(yīng)與機(jī)制。外部因素主要是從政策、集體經(jīng)濟(jì)等角度展開。如周娟重點(diǎn)探討了農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的作用，指出“企業(yè)+農(nóng)戶”的模式無(wú)法打破企業(yè)與農(nóng)戶之間的信息壁壘，而村集體經(jīng)濟(jì)組織則能扮演較好的“中間人”角色，激發(fā)各方優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。近年來(lái)，在數(shù)字技術(shù)不斷向農(nóng)村滲透的背景下，數(shù)字金融成為助力農(nóng)村發(fā)展的新型金融模式。目前有許多學(xué)者已經(jīng)看到了數(shù)字金融賦能產(chǎn)業(yè)振興的作用，何婧和李慶海研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融通過(guò)緩解農(nóng)戶的信貸約束、增強(qiáng)信息可獲得性和提升農(nóng)戶社會(huì)信任感三方面促進(jìn)了農(nóng)戶。星焱認(rèn)為數(shù)字金融通過(guò)降低交易成本促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；數(shù)字金融憑借傳統(tǒng)金融所不具備的優(yōu)勢(shì)，能有效解決傳統(tǒng)金融地理排斥、推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)；數(shù)字金融不僅能促進(jìn)社會(huì)資本回流農(nóng)村、降低融資門檻、提升產(chǎn)業(yè)資本可得性，還能帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

三、數(shù)字金融賦能涼山州鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的案例分析

（一）助力產(chǎn)業(yè)振興“保障”升級(jí)

涼山彝族自治州，簡(jiǎn)稱涼山州，位于四川省西南部，全州幅員6.04萬(wàn)平方公里，成昆鐵路和川云國(guó)道縱貫全境，為“南方絲綢之路”上重要通道。境內(nèi)地貌復(fù)雜多樣，地勢(shì)西高東低，地形崎嶇，高差懸殊。高山、深谷、平原、盆地、丘陵相互交錯(cuò)。屬亞熱帶季風(fēng)氣候，大部份地區(qū)四季不分明，日照充足。涼山州境內(nèi)河流眾多，均為長(zhǎng)江水系，干流成系的有金沙江、雅礱江和大渡河三大水系。獨(dú)特的氣候和區(qū)位條件為煙草種植創(chuàng)造了有利的環(huán)境，作為曾經(jīng)的全國(guó)貧困程度最深的“三區(qū)三州”之一，依靠煙草產(chǎn)業(yè)使不少煙農(nóng)成功脫貧，如今涼山州已經(jīng)是全國(guó)地市（州）第二、四川省最大的煙葉種植區(qū)，是全國(guó)重要的戰(zhàn)略性優(yōu)質(zhì)煙葉生產(chǎn)基地。涼山州煙草種植規(guī)模較大，但頻發(fā)的自然災(zāi)害卻時(shí)刻威脅著他們的收益，那么如何保障煙葉持續(xù)良好的產(chǎn)出，降低自然災(zāi)害的影響，減少煙農(nóng)的損失又成為了新的問(wèn)題。

根據(jù)《金融投資報(bào)》發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年9月，涼山州受強(qiáng)對(duì)流天氣影響，轄內(nèi)會(huì)東、鹽源、越西等縣在田煙葉連續(xù)遭受冰雹襲擊，全州34個(gè)煙站、4367戶煙農(nóng)、4.3萬(wàn)畝成熟期煙葉受災(zāi)。災(zāi)情發(fā)生后，人保財(cái)險(xiǎn)涼山分公司立即啟動(dòng)災(zāi)害應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，全州查勘承辦片區(qū)的42個(gè)村、核定成災(zāi)面積超2.95萬(wàn)畝，核定保險(xiǎn)賠付金額1285萬(wàn)元。根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)涼山分公司的統(tǒng)計(jì)，自2016年承辦煙葉保險(xiǎn)以來(lái)，截至2024年8月，人保財(cái)險(xiǎn)涼山分公司已累計(jì)支付煙葉保險(xiǎn)賠款4.65億元，直接受益煙農(nóng)5.45萬(wàn)戶次，超賠金額達(dá)1.03億元。并充分發(fā)揮保險(xiǎn)杠桿作用，助力將涼山煙區(qū)縣級(jí)財(cái)政支農(nóng)補(bǔ)貼、煙司生產(chǎn)災(zāi)害救助資金使用效益的杠桿倍數(shù)分別放大了98倍、39倍，煙農(nóng)直接受益度超10倍。企業(yè)主要是通過(guò)人保財(cái)險(xiǎn)“川農(nóng)保/耘智保”APP來(lái)進(jìn)行保障，該系統(tǒng)內(nèi)接人保集團(tuán)公司農(nóng)險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，外接“四川省社保卡信息系統(tǒng)”、“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)天氣風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)”等公共服務(wù)數(shù)據(jù)。進(jìn)入投保系統(tǒng)后APP上會(huì)自動(dòng)顯示其名下地塊，可直接選擇需投保的土地在線投保、繳費(fèi)，還新增了“人工智能點(diǎn)數(shù)”、“遠(yuǎn)程電子簽名”、“云視頻服務(wù)”等新功能，方便客戶在線報(bào)案理賠，根據(jù)APP的統(tǒng)計(jì)理賠的周期也從以前的的66天縮短為3.3天，極大地提高了理賠效率。通過(guò)數(shù)字金融的賦能使得鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有了很大的保障，發(fā)揮了巨大的作用，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.災(zāi)前預(yù)防與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提升

在災(zāi)前預(yù)防與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提升方面，以人保財(cái)險(xiǎn)涼山分公司為代表的金融機(jī)構(gòu)深入涼山州煙草產(chǎn)區(qū)的各個(gè)角落，積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)普及活動(dòng)。比如通過(guò)組織培訓(xùn)講座、發(fā)放宣傳資料、深入田間地頭一對(duì)一講解等方式，向廣大煙農(nóng)詳細(xì)介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條款細(xì)則、保障范圍以及理賠流程等重要信息。對(duì)于文化程度較高的煙農(nóng)可以直接教他們?nèi)绾问褂檬謾C(jī)APP在線上進(jìn)行投保，使得煙農(nóng)們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了全面深入的認(rèn)識(shí)，極大地提高了他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。煙農(nóng)們開始主動(dòng)關(guān)注氣象變化、病蟲害預(yù)警等信息，提前做好相應(yīng)的防范準(zhǔn)備，以此來(lái)降低災(zāi)害發(fā)生的可能性和損失程度，為煙草產(chǎn)業(yè)的持續(xù)增收提供了保障，降低了自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)作物的威脅。

2.災(zāi)后恢復(fù)與產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

在災(zāi)后恢復(fù)與持續(xù)發(fā)展層面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用顯著。在災(zāi)害發(fā)生之后煙農(nóng)根據(jù)在人保財(cái)險(xiǎn)“川農(nóng)保/耘智?！盇PP上投保的保險(xiǎn)種類，投保金額等情況，及時(shí)申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠。對(duì)于部分可能絕收的煙農(nóng)，理賠金能夠彌補(bǔ)他們?cè)诜N子、化肥、農(nóng)藥、人工等方面的前期投入成本，避免他們因?yàn)?zāi)陷入經(jīng)濟(jì)困境而無(wú)法繼續(xù)從事煙草種植。對(duì)于受災(zāi)較輕的煙農(nóng)，賠付資金可用于購(gòu)買修復(fù)煙田所需的物資、進(jìn)行補(bǔ)栽補(bǔ)種或者加強(qiáng)后期田間管理，助力他們盡快恢復(fù)生產(chǎn)，減少災(zāi)害對(duì)當(dāng)季收成和未來(lái)種植計(jì)劃的影響，以便及時(shí)止損。綜上所述，涼山州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面為降低煙農(nóng)損失發(fā)揮著極為關(guān)鍵的作用，有利于減輕煙農(nóng)的心理負(fù)擔(dān)，緩解未來(lái)的心理預(yù)期壓力，保障了涼山州煙草產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展和煙農(nóng)群體的持續(xù)經(jīng)營(yíng)，成為涼山州煙草產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和煙農(nóng)安居樂(lè)業(yè)的堅(jiān)實(shí)后盾。

（二）數(shù)字金融“貸”動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

就涼山州整體情況而言，全州的農(nóng)村居民在金融服務(wù)方面存在金融服務(wù)需求面廣但金額較小的特點(diǎn)，以涼山農(nóng)商銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，為提升農(nóng)戶線上辦貸效率，完善農(nóng)村金融服務(wù)渠道創(chuàng)造了有利條件，向廣大農(nóng)戶推廣線上便捷高效的信貸服務(wù)，打通了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。以金融支持鄉(xiāng)村振興國(guó)家重點(diǎn)幫扶縣典型十佳案例——涼山州昭覺縣為例。根據(jù)中國(guó)銀協(xié)普惠之聲公布的信息來(lái)看，該縣通過(guò)“四化”來(lái)提高貸款的效率，創(chuàng)新信貸模式：一是“采集數(shù)字化”，通過(guò)推行信息線上采集模式，提高采集效率，并通過(guò)搭建“家庭信用關(guān)系樹”以家庭為單位推行家庭統(tǒng)一授信、家庭成員靈活用信模式，通過(guò)使用“蜀信e·小額農(nóng)貸”APP，讓即便在外務(wù)工的家庭成員也可以用手機(jī)在線上辦理貸款。二是“場(chǎng)景多樣化”，不僅僅依靠傳統(tǒng)的辦理網(wǎng)點(diǎn)，還依靠當(dāng)?shù)氐某?、“蜀信e”、“惠支付”“惠生活”等平臺(tái)提供金融服務(wù)，完善金融服務(wù)渠道。三是“產(chǎn)品線上化”，蜀信e·小額農(nóng)貸”產(chǎn)品可實(shí)現(xiàn)“0線下接觸”“0紙質(zhì)材料”“0擔(dān)保抵押”“1分鐘申請(qǐng)”“1分鐘放款”“1分鐘還款”等形式，最高額度30萬(wàn)元、期限5年、利率可低至同期LPR，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和春耕備耕提供更加便捷、高效的服務(wù)。四是“服務(wù)綜合化”、以農(nóng)村金融綜合服務(wù)站作為支撐點(diǎn)，建立銀政、銀企、銀商等聯(lián)動(dòng)機(jī)制，打造匯聚人流、物流、資金流、信息流綜合服務(wù)平臺(tái)。

2020年隨著扶貧項(xiàng)目的深入，昭覺縣“懸崖村”村里的84戶人家實(shí)施整村搬遷工作，該村原先由17根藤條組成的上下村通道變成了6000根鋼結(jié)構(gòu)的鋼管組成的“天梯”。憑借其險(xiǎn)峻的“天梯”，以及獨(dú)特的自然風(fēng)光吸引著一批又一批的游客慕名而來(lái)。昭覺縣的村民A之前常年在外打工，看準(zhǔn)了這個(gè)機(jī)遇之后其決定回家鄉(xiāng)建民宿發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，在了解了相關(guān)政策之后通過(guò)“蜀信e”辦理了貸款，獲得流動(dòng)資金。昭覺縣通過(guò)數(shù)字金融賦能，來(lái)帶動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面。

1.提供資金支持

數(shù)字金融的小額貸款為昭覺縣鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)解決了資金瓶頸問(wèn)題。一方面為農(nóng)戶發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)提供了資金來(lái)源，使得農(nóng)戶有足夠的資金保證春耕的正常進(jìn)行，為后期農(nóng)產(chǎn)品的收獲打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。根據(jù)涼山農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，“蜀信e·小額農(nóng)貸”2022年累計(jì)向昭覺縣發(fā)放2.38億元，2023年1-10月向4216戶農(nóng)戶發(fā)放1.35億元，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和春耕備耕等提供了有力的資金保障，推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；F(xiàn)代化發(fā)展。另外一方面，也為像A村民這樣的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供了啟動(dòng)資金，有利于創(chuàng)造良好的營(yíng)商環(huán)境，也有助于進(jìn)一步吸引家鄉(xiāng)青年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，位鄉(xiāng)村留住人才。

2.培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體

數(shù)字金融貸款助力昭覺縣圍繞脫貧產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)特產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈等領(lǐng)域，打造“三農(nóng)”數(shù)字化服務(wù)場(chǎng)景，一是推動(dòng)了農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，促進(jìn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)。如通過(guò)“惠生活”平臺(tái)開展優(yōu)惠活動(dòng)，助力農(nóng)特產(chǎn)品“上行”，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)與電商、旅游等產(chǎn)業(yè)的融合，培育了新的產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。二是為產(chǎn)業(yè)發(fā)展培育出新型農(nóng)民，使得當(dāng)?shù)馗淖兎e貧積弱的困境，不再依賴于一畝三分地，為積極探索新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式提供了保障。三是為昭覺縣的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供了資金支持，幫助其擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提升經(jīng)營(yíng)管理水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使其成為推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。

四、數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的發(fā)展建議

產(chǎn)業(yè)振興是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的關(guān)鍵所在，數(shù)字金融的蓬勃發(fā)展則為這一偉大戰(zhàn)略目標(biāo)提供了全新的機(jī)遇與強(qiáng)大的動(dòng)力。為充分釋放出數(shù)字金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的巨大潛能，提出如下建議：

（一）加快鄉(xiāng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)腳步

數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，包括廣域網(wǎng)絡(luò)、電子支付系統(tǒng)、數(shù)據(jù)中心等。包括涼山州這樣的偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)村普遍存在網(wǎng)絡(luò)信號(hào)差、寬帶接入率低等問(wèn)題，在很大程度上制約了數(shù)字金融服務(wù)的觸達(dá)與高效開展。因此，需加大對(duì)鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)基站建設(shè)的投入力度，比如在人口相對(duì)密集的偏遠(yuǎn)山區(qū)增設(shè)4G、5G基站，確保網(wǎng)絡(luò)信號(hào)全覆蓋且穩(wěn)定高速。同時(shí)，還需要加強(qiáng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的硬件設(shè)施，如智能終端機(jī)、電子簽名設(shè)備等，為農(nóng)民辦理相關(guān)業(yè)務(wù)提供便利。此外，還應(yīng)該優(yōu)化線下金融網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)體驗(yàn)，使農(nóng)民能夠便捷地辦理開戶、轉(zhuǎn)賬匯款、查詢貸款信息等各類業(yè)務(wù)，讓即使文化程度不高的農(nóng)民也可以辦理自己需要的業(yè)務(wù)，真正打通數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村的最后一公里。

（二）加強(qiáng)科技企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府之間的合作

農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融要想發(fā)展離不開相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)的支持，因此加強(qiáng)他們與當(dāng)?shù)卣g的合作至關(guān)重要。一方面要為科技金融企業(yè)創(chuàng)造良好的營(yíng)商環(huán)境，使其能夠?yàn)猷l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興注入源源不斷的活力?？梢酝ㄟ^(guò)積極引導(dǎo)科技金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)攜手，共同開發(fā)契合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特色的金融產(chǎn)品與服務(wù)。還可以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)之間合作，開發(fā)出可以為農(nóng)戶提供線上服務(wù)的小程序、APP，優(yōu)化農(nóng)戶的服務(wù)體驗(yàn)。另一方面，鼓勵(lì)科技金融企業(yè)搭建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化平臺(tái)，整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供全鏈條金融服務(wù)。如將金融服務(wù)嵌入農(nóng)產(chǎn)品交易環(huán)節(jié)，為農(nóng)戶與電商企業(yè)提供訂單融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等服務(wù)，助力農(nóng)產(chǎn)品銷售與品牌打造，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與升級(jí)。

（三）推動(dòng)數(shù)字金融網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)下沉

金融服務(wù)下沉是數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)作為金融服務(wù)的最后一站，不應(yīng)該僅僅局限于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)模式。而且很多鄉(xiāng)村也只有鎮(zhèn)里才有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這時(shí)候應(yīng)該考慮如何使網(wǎng)點(diǎn)下沉讓農(nóng)戶都能接觸到?？梢酝ㄟ^(guò)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)便捷易用的手機(jī)銀行APP與微信小程序等金融服務(wù)平臺(tái)，將金融服務(wù)窗口延伸至農(nóng)民手中的移動(dòng)終端。同時(shí)對(duì)于不會(huì)使用手機(jī)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，可以將超市也作為開展金融服務(wù)的一個(gè)渠道，通過(guò)這些平臺(tái)，農(nóng)民可以隨時(shí)隨地辦理存貸款申請(qǐng)、理財(cái)購(gòu)買、保險(xiǎn)理賠等業(yè)務(wù)，極大地提高了金融服務(wù)的便捷性與可得性。在涼山州的很多鄉(xiāng)村都有這樣的網(wǎng)點(diǎn)超市，真正做到了讓數(shù)字金融惠及廣大鄉(xiāng)村地區(qū)與農(nóng)民群體，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供堅(jiān)實(shí)的金融支撐。

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（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院）

責(zé)任編輯：李麗君