文章概述了農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，詳細(xì)分析了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展之間的緊密聯(lián)系，探討了農(nóng)村金融發(fā)展仍面臨重視程度不高、發(fā)展效率不高等問(wèn)題，對(duì)此文章提出了擴(kuò)大金融規(guī)模、優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、完善現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系、提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及控制能力、積極提高農(nóng)村金融效率以及擴(kuò)大農(nóng)業(yè)金融規(guī)模等具體措施，以促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。

近年來(lái)，我國(guó)高度重視農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，致力于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興，在這一過(guò)程中農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支撐，其作用日益凸顯。長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融體系面臨著諸多困境，隨著農(nóng)村金融改革的深入推進(jìn)政策支持和科技賦能共同發(fā)力，農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)入新階段，服務(wù)效率和質(zhì)量不斷提升為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入了新的活力。

農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

農(nóng)村金融發(fā)展概述

農(nóng)村金融作為支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，其發(fā)展水平直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力。在我國(guó)農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行等構(gòu)成。截至2023年11月末，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額56.22萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.1%。目前我國(guó)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)已達(dá)3 862家，基本實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)，稻谷、小麥、玉米三大主糧作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到70%以上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模居全球前列。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展概述

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了顯著成就，2023年我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)增加值達(dá)到89 755億元，按不變價(jià)格計(jì)算比上期增長(zhǎng)4.1%，占全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的7.12%，表明農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中依然占據(jù)重要地位且保持了穩(wěn)中有增的發(fā)展態(tài)勢(shì)，同時(shí)糧食生產(chǎn)再獲豐收，全國(guó)糧食產(chǎn)量連續(xù)9年穩(wěn)定在1.3萬(wàn)億斤以上，達(dá)13 908.2億斤，比上年增加177.6億斤，增長(zhǎng)1.3%。大豆油料擴(kuò)種行動(dòng)穩(wěn)步推進(jìn)，大豆播種面積和產(chǎn)量均實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)中有降，國(guó)際貿(mào)易緩中有升，隨著全球經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口金額也有所增長(zhǎng)。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)村金融發(fā)展的聯(lián)系

農(nóng)村金融通過(guò)提供信貸、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等多元化金融服務(wù)有效緩解了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金約束，促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)的引進(jìn)和推廣，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，特別是在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中農(nóng)村金融的支持更是不可或缺，通過(guò)為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供及時(shí)的資金支持，農(nóng)村金融促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)向高效、生態(tài)、可持續(xù)方向發(fā)展。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了廣闊的空間和堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)農(nóng)民的收入水平不斷提高，對(duì)金融服務(wù)的需求也日益多樣化促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)以滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的需求。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展之間的這種聯(lián)系并不是單向的而是相互促進(jìn)、共同發(fā)展的，農(nóng)村金融的發(fā)展為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了資金支持和金融服務(wù)，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)則推動(dòng)了農(nóng)村金融的創(chuàng)新和發(fā)展，這種良性互動(dòng)關(guān)系不僅促進(jìn)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，也為農(nóng)村金融體系的完善提供了有力支撐。

農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

重視度不高

雖然近年來(lái)國(guó)家加大了對(duì)農(nóng)村金融的支持力度，但在政策制定和執(zhí)行過(guò)程中仍然存在一些偏差和不足，一些地方政府更關(guān)注城市金融的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融的重視程度相對(duì)較低，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源投入不足，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新滯后，農(nóng)村金融政策在執(zhí)行過(guò)程中也面臨著政策宣傳不到位、執(zhí)行力度不夠等問(wèn)題，使得農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)難以充分享受到政策帶來(lái)的紅利。從金融機(jī)構(gòu)層面來(lái)看，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)和重視程度不夠，一些商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)較少，服務(wù)覆蓋面有限難以滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的多元化金融需求，這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面也相對(duì)滯后，缺乏針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)和農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的供給不足。

農(nóng)民自身對(duì)農(nóng)村金融的重視程度也有待提高，由于農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及程度相對(duì)較低，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的了解和認(rèn)識(shí)有限，缺乏主動(dòng)尋求金融服務(wù)的意識(shí)和能力，在一定程度上限制了農(nóng)村金融市場(chǎng)的拓展和深化，也影響了農(nóng)村金融發(fā)展的整體進(jìn)程。

農(nóng)村金融制度的落實(shí)發(fā)展不足

盡管我國(guó)已經(jīng)建立了一套相對(duì)完善的農(nóng)村金融制度，但在實(shí)際操作中這些制度往往難以得到有效落實(shí)，一些政策在執(zhí)行過(guò)程中存在偏差導(dǎo)致農(nóng)村金融資源未能得到合理分配和有效利用，農(nóng)村金融制度在創(chuàng)新方面也相對(duì)滯后，難以滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)日益多元化的需求。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低的農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和實(shí)力有限導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的供給不足，這些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)往往缺乏足夠的動(dòng)力和資源去推動(dòng)農(nóng)村金融制度的落實(shí)和發(fā)展，使得農(nóng)村金融制度在這些地區(qū)難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。

農(nóng)村金融制度的落實(shí)還受到農(nóng)民金融素養(yǎng)和意識(shí)的影響，由于農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及程度相對(duì)較低，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的了解有限導(dǎo)致他們?cè)诶媒鹑诜?wù)時(shí)存在諸多困難，限制農(nóng)村金融市場(chǎng)拓展的同時(shí)也影響農(nóng)村金融制度的落實(shí)和發(fā)展，農(nóng)民對(duì)金融制度的認(rèn)知不足使得他們?cè)诿鎸?duì)金融問(wèn)題時(shí)缺乏正確的判斷和決策能力，難以充分利用金融制度提供的支持和保障。

發(fā)展效率不高

在一些農(nóng)村地區(qū)，金融資源過(guò)度集中于某些特定領(lǐng)域或機(jī)構(gòu)，廣大農(nóng)民和中小企業(yè)則難以獲得足夠的金融支持，這種資源分配的不均衡不僅加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)，也限制了農(nóng)村金融的普惠性和可持續(xù)性，由于農(nóng)村金融資源有限，金融機(jī)構(gòu)在投放貸款時(shí)往往更加謹(jǐn)慎，導(dǎo)致貸款審批流程繁瑣、周期長(zhǎng)，難以滿足農(nóng)民和中小企業(yè)的緊急資金需求。當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)單一，缺乏針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)和農(nóng)民需求的定制化產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)民在尋求金融服務(wù)時(shí)面臨貸款額度小、期限短、利率高等諸多困難，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)管理和定價(jià)機(jī)制上也存在不足，難以有效應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的復(fù)雜性和不確定性。

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和人才建設(shè)滯后影響了發(fā)展效率的提高。農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱，ATM機(jī)、POS機(jī)等自助服務(wù)設(shè)備普及率較低，導(dǎo)致農(nóng)民在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)面臨諸多不便。此外，農(nóng)村金融人才短缺，尤其是具備金融專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才更是匱乏，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面存在諸多困難，難以提高服務(wù)質(zhì)量和效率。

促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的措施

擴(kuò)大金融規(guī)模，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)

擴(kuò)大金融規(guī)模要增加農(nóng)村金融資源的投入，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面和服務(wù)能力，可以通過(guò)加大政府財(cái)政投入、引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)、推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展等方式實(shí)現(xiàn)，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度，提供稅收減免、資金補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策，吸引更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等方式擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，提高金融服務(wù)的可得性和便利性。

優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)則是要調(diào)整農(nóng)村金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，提高金融服務(wù)的針對(duì)性和有效性，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向?qū)I(yè)化、特色化方向發(fā)展，形成多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系。一方面，要鼓勵(lì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為農(nóng)民和中小企業(yè)提供更加貼近需求的金融服務(wù)；另一方面，要推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高金融服務(wù)的整體效能。

完善現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系

完善現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系需要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展，鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行、政策性銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，形成多層次、廣覆蓋的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，這些金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)和需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的多樣化需求的同時(shí)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作與競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)金融服務(wù)質(zhì)量和效率的提升。在完善現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系的過(guò)程中加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算體系、征信體系、信用擔(dān)保體系等，為金融機(jī)構(gòu)提供更加便捷、安全的業(yè)務(wù)處理平臺(tái)，加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)向智能化、數(shù)字化方向發(fā)展，提高金融服務(wù)的效率和覆蓋面。

提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及控制能力

提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力的關(guān)鍵在于建立健全的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估體系，這一體系應(yīng)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金流動(dòng)、信貸質(zhì)量、利率波動(dòng)等多方面動(dòng)態(tài)變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，通過(guò)對(duì)歷史數(shù)據(jù)的分析和挖掘建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，為決策者提供科學(xué)依據(jù)。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部控制和合規(guī)管理，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)和流程，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，加強(qiáng)對(duì)信貸、投資等業(yè)務(wù)的審慎管理，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)敞口避免過(guò)度集中和單一化風(fēng)險(xiǎn)。

在提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及控制能力的過(guò)程中還需要加強(qiáng)金融知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育，農(nóng)民作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體，其金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)直接關(guān)系到農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展，因此需要通過(guò)宣傳教育、培訓(xùn)等方式提高農(nóng)民的金融知識(shí)水平，增強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和自我保護(hù)意識(shí)。

積極提高農(nóng)村金融的效率

提高農(nóng)村金融效率需深化農(nóng)村金融改革，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)市場(chǎng)需求優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)以滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)多樣化的金融需求，例如，可以開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村特點(diǎn)的微型金融產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款審批流程，提高貸款發(fā)放速度降低融資成本，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用如大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段提升業(yè)務(wù)處理效率和服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的智能化和便捷化。加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提高金融服務(wù)的覆蓋面和便捷性。完善農(nóng)村支付結(jié)算體系推廣電子支付和移動(dòng)支付提高資金流轉(zhuǎn)效率，加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)提高信用信息的透明度，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)以及優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)提高金融服務(wù)的可得性。

在提升金融效率的同時(shí)必須注重風(fēng)險(xiǎn)防范，建立健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和評(píng)估，確保金融服務(wù)的合規(guī)性和安全性，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置潛在風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。提高農(nóng)村金融效率還需加強(qiáng)政策引導(dǎo)和支持，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的投入，優(yōu)化金融資源配置為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金支持。

擴(kuò)大農(nóng)業(yè)金融的規(guī)模

擴(kuò)大農(nóng)業(yè)金融的規(guī)模首先需要政府加大政策扶持力度，政府可以通過(guò)提供財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、貸款貼息等政策措施鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，特別是要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)傾斜，滿足這些地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求，建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高其服務(wù)農(nóng)業(yè)的積極性。針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)發(fā)如季節(jié)性貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款等適合農(nóng)業(yè)特點(diǎn)的貸款產(chǎn)品以滿足農(nóng)民在不同生產(chǎn)階段的資金需求，金融機(jī)構(gòu)還可以加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的合作如與農(nóng)業(yè)部門、科研機(jī)構(gòu)等建立合作機(jī)制，共同推動(dòng)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。完善農(nóng)村支付結(jié)算體系，推廣電子支付和移動(dòng)支付等新型支付方式提高資金流轉(zhuǎn)效率，加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)提高農(nóng)民的信用意識(shí)和信用水平，為金融機(jī)構(gòu)提供可靠的信用信息以及加強(qiáng)農(nóng)村金融人才培養(yǎng)和引進(jìn)，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和水平。

農(nóng)村金融可以顯著促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，農(nóng)村金融為農(nóng)業(yè)提供資金和服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興的同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也為農(nóng)村金融拓寬發(fā)展空間，但農(nóng)村金融仍面臨挑戰(zhàn)，需政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民共同努力。

（作者單位：山東省鄒平市孫鎮(zhèn)人民政府）