摘 要：隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，各行各業(yè)都享受到了信息技術(shù)的紅利。對于商業(yè)銀行而言，金融科技能夠突破傳統(tǒng)商業(yè)模式的限制，幫助商業(yè)銀行構(gòu)建新型經(jīng)營戰(zhàn)略以及風(fēng)控體系等?；诖?，本文首先對商業(yè)銀行金融科技與信用風(fēng)險進(jìn)行了概述，然后分析了商業(yè)銀行在金融科技背景下信用風(fēng)險管理存在的問題，最后提出一系列優(yōu)化策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融科技；信用風(fēng)險

一、商業(yè)銀行金融科技與信用風(fēng)險概述

（一）金融科技的內(nèi)涵

金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。金融科技主要包括大數(shù)據(jù)金融、人工智能金融、區(qū)塊鏈金融和量化金融四個核心部分。其中，大數(shù)據(jù)金融重點(diǎn)關(guān)注金融大數(shù)據(jù)的獲取、儲存、處理分析與可視化；人工智能金融主要借用人工智能技術(shù)處理金融領(lǐng)域的問題，包括股票價格預(yù)測、評估消費(fèi)者行為和支付意愿、信用評分、智能投顧與聊天機(jī)器人、保險業(yè)的承保與理賠、風(fēng)險管理與壓力測試、金融監(jiān)管與識別監(jiān)測等；區(qū)塊鏈技術(shù)是一種去中心化的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，是數(shù)字世界里一切有價物的公共總賬本，是分布式云計算網(wǎng)絡(luò)的一種具體應(yīng)用，它將直接改變互聯(lián)網(wǎng)的治理機(jī)制，最終徹底顛覆現(xiàn)有底層協(xié)議，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的智能化、去中心化，并產(chǎn)生基于算法驅(qū)動的金融新業(yè)態(tài)，一旦成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)落地金融業(yè)，形成生態(tài)業(yè)務(wù)閉環(huán)，則金融交易可能會出現(xiàn)接近零成本的金融交易環(huán)境；量化金融以金融工程、金融數(shù)學(xué)、金融計量和金融統(tǒng)計為抓手開展金融業(yè)務(wù)，它和傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別在于其始終強(qiáng)調(diào)利用數(shù)理手段和計量統(tǒng)計知識，定量而非定性地開展工作，其主要金融場景有高頻交易、算法交易、金融衍生品定價以及基于數(shù)理視角下的金融風(fēng)險管理等。

（二）商業(yè)銀行信用風(fēng)險

商業(yè)銀行信用風(fēng)險是指商業(yè)銀行的交易對象因各種原因直接違約給商業(yè)銀行造成的風(fēng)險，或者交易對象因第三方評級機(jī)構(gòu)做出的違約可能性變化，從而給商業(yè)銀行帶來信用風(fēng)險的可能。如三方信用評級降低、投資項目失敗等，引起其發(fā)行債券或股票價格降低。本文主要探究商業(yè)銀行信貸領(lǐng)域的信用風(fēng)險。

（三）商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理中金融科技的作用

隨著金融科技的深入發(fā)展，其在商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理中發(fā)揮的作用日益凸顯。

第一，提高風(fēng)險識別能力。在金融科技的支持下，商業(yè)銀行可以對客戶海量數(shù)據(jù)實施實時追蹤，將數(shù)據(jù)中的價值挖掘出來，然后再納入信用數(shù)據(jù)之中，這有利于提高授信速度并提升授信決策的精準(zhǔn)性，同時，在實時跟蹤和監(jiān)測的情況下，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，商業(yè)銀行也能及時發(fā)現(xiàn)，并提出應(yīng)對方案。

第二，簡化信貸審批流程。現(xiàn)如今，越來越多的商業(yè)銀行開始將金融科技應(yīng)用于日常經(jīng)營和管理過程中，貸款流程因此變得更加簡單[1]。大量冗余環(huán)節(jié)被剔除，新的流程更加合理，信息處理和分析效率大幅提高，商業(yè)銀行內(nèi)部信息不對稱問題得以解決，信貸風(fēng)險發(fā)生率有所下降。

第三，提升客戶服務(wù)質(zhì)量。在金融科技的助力下，商業(yè)銀行可以使用信息技術(shù)實現(xiàn)動態(tài)信用評估。比如，商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)建立數(shù)字化模型，分析客戶的信用等級，了解客戶的實際情況，進(jìn)而有針對性地為客戶提供服務(wù)，不僅能夠減輕商業(yè)銀行工作人員的壓力，還能提高服務(wù)質(zhì)量。

第四，提高信用風(fēng)險管理效率。金融科技基于信息化技術(shù)而誕生，在云計算、人工智能等信息技術(shù)的作用下，商業(yè)銀行可以搭建更加完善的風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)，并針對風(fēng)險項合理設(shè)置風(fēng)險閾值。如果風(fēng)險超過了該閾值，系統(tǒng)就會自動報警，商業(yè)銀行可以根據(jù)報警信息及時制定有針對性的應(yīng)對策略，使得風(fēng)險管理成效更高。

（四）商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理中應(yīng)用金融科技的主要表現(xiàn)

現(xiàn)階段，金融科技已經(jīng)逐步受到了商業(yè)銀行的廣泛認(rèn)可，應(yīng)用范圍也不斷擴(kuò)大，其在信用風(fēng)險管理中的應(yīng)用主要涉及信用評估、貸款定價領(lǐng)域。

1.信用評估

在金融科技時代，商業(yè)銀行可以使用信息技術(shù)實現(xiàn)精準(zhǔn)授信。如應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶的風(fēng)險偏好，研究其興趣愛好以及消費(fèi)數(shù)據(jù)等，對客戶信用做出精準(zhǔn)判斷，在此基礎(chǔ)上制定合理的信貸決策[2]。

近些年，大部分商業(yè)銀行均建立了CRM系統(tǒng)，該系統(tǒng)的核心功能是分析客戶信息，以應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集的客戶信息為參照標(biāo)準(zhǔn)，從客戶畫像角度分析，確定客戶的分類標(biāo)簽。不同客戶的標(biāo)簽各不相同，同一個客戶也可能具有多個標(biāo)簽，這使得獲取信息應(yīng)用起來更加準(zhǔn)確且全面。商業(yè)銀行通過標(biāo)簽對客戶信息展開評估，能夠從中獲取高質(zhì)量客戶，不僅有利于提高營銷質(zhì)量，同時也能更好地滿足客戶需求。

此外，在反欺詐技術(shù)的加持下，商業(yè)銀行還能制定更加科學(xué)合理的授信決策。諸多商業(yè)銀行在長期經(jīng)營發(fā)展過程中都面臨欺詐風(fēng)險，這對銀行十分不利。在授信以前，商業(yè)銀行可以發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，全方位分析客戶信息的真實性，以防范欺詐風(fēng)險。例如，商業(yè)銀行應(yīng)用人工智能技術(shù)將多種數(shù)據(jù)相互整合并予以深入分析，以便掌握客戶的社會關(guān)系、信用資質(zhì)等，若是發(fā)現(xiàn)可疑之處，可在第一時間提出解決方案，有助于規(guī)避信用風(fēng)險。

2.貸款定價

金融科技在商業(yè)銀行貸款定價業(yè)務(wù)中同樣扮演著重要角色。例如在定價環(huán)節(jié)，為了使定價方案更加科學(xué)可行，商業(yè)銀行可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立定價模型，并由此分析客戶情況，掌握其實際需求，有針對性地設(shè)計定價策略。具體來講，商業(yè)銀行通過信息技術(shù)掌握客戶的實際情況以后，可將其劃分為不同類別，再從各個類別客戶的現(xiàn)實出發(fā)，設(shè)計相應(yīng)的貸款方案，能夠突破價格歧視，實現(xiàn)精準(zhǔn)定位客戶風(fēng)險的目標(biāo)，同時降低風(fēng)險發(fā)生概率，減少無謂的損失。

二、金融科技背景下商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理存在的問題

商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理手段多種多樣，金融科技的作用比較突出，有利于商業(yè)銀行降低風(fēng)險發(fā)生率以及控制風(fēng)險帶來的損失。然而，隨著金融科技的深入，使得商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理難度有所上升，其中的問題也逐漸凸顯[3]。

（一）網(wǎng)貸給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來沖擊

與傳統(tǒng)的貸款模式相比較，網(wǎng)貸的優(yōu)勢比較突出，比如放款更加便利、速度更快、門檻更低等。在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，借貸雙方的合作更高效，資源配置率也更高。尤其對于中小微企業(yè)而言，網(wǎng)貸的融資成本會下降，整體效率會上升，這對商業(yè)銀行顯然是不利的。此外，隨著多種多樣的借貸平臺興起，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式對客戶的吸引力下降，大量的信貸業(yè)務(wù)被搶占，銀行利潤空間被壓縮，盈利能力有所下降。

（二）商業(yè)銀行的風(fēng)險偏好有所上升

隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行總收入中的利息收入占比逐漸降低，尤其近幾年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大規(guī)模興起，在市場上深受歡迎。商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)被網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所占據(jù)，銀行自身的收入開始減少。為了增加經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)競爭力，維持市場地位，部分商業(yè)銀行不得不提高風(fēng)險偏好。也就是說，即使客戶的信用風(fēng)險比較高，銀行仍可能為其提供貸款，這勢必會增加商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理難度。

（三）商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理技術(shù)水平有待提升

分析商業(yè)銀行信貸領(lǐng)域技術(shù)升級情況發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行還不能通過系統(tǒng)精準(zhǔn)識別客戶的潛在違約風(fēng)險，數(shù)據(jù)讀取、存儲和處理等方面存在一定短板，現(xiàn)有信息處理系統(tǒng)與實際需求間仍有一定差距，技術(shù)能力存在較大的提高空間。

（四）商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理水平有待提升

很多商業(yè)銀行，尤其是規(guī)模比較小的銀行，其綜合實力相對不足，引進(jìn)高端人才能力相對較弱，有關(guān)技術(shù)研發(fā)的資金投入也相對欠缺，影響了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理效果和質(zhì)量[4]。

三、金融科技背景下商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的

優(yōu)化策略

（一）提高信貸產(chǎn)品設(shè)計效率

商業(yè)銀行應(yīng)對金融科技信貸風(fēng)險防控的機(jī)制進(jìn)行深入且系統(tǒng)性的研究，全面了解市場需求，在嚴(yán)格防范信貸風(fēng)險的基礎(chǔ)上確定授信額度、設(shè)計利率標(biāo)準(zhǔn)、明確貸款期限等，及時推出實用性強(qiáng)、時效性高的信貸產(chǎn)品。與此同時，因場景模式各不相同，商業(yè)銀行應(yīng)以實際情況為切入點(diǎn)，不斷健全自身客戶信用評價體系，建立層次性的貸款體系，設(shè)計出高質(zhì)量的貸款產(chǎn)品，既確保不同客戶的貸款需求都可以得到滿足，又做到信用風(fēng)險的防控和管理能夠有效實施。

（二）優(yōu)化授信管理流程

商業(yè)銀行應(yīng)基于大數(shù)據(jù)挖掘的結(jié)構(gòu)化信息和非結(jié)構(gòu)化信息，并打造系統(tǒng)性的風(fēng)險評估制度，合理設(shè)計客戶畫像，確保其信息準(zhǔn)確，并對客戶的盈利情況展開評估，預(yù)測其未來發(fā)展前景，再深層次分析其潛力，挖掘具有良好發(fā)展前景以及成長潛力的客戶群，提供相匹配的服務(wù)和產(chǎn)品。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加大貸前風(fēng)險管控力度，不斷完善內(nèi)部授信審批制度并將其融入系統(tǒng)當(dāng)中，及時剔除不合格的客戶，從源頭上規(guī)避信用風(fēng)險；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加大貸后風(fēng)險管理力度，持續(xù)完善信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)，將資金流向跟蹤、客戶經(jīng)營情況分析、抵質(zhì)押品管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)嵌入系統(tǒng)當(dāng)中，最大限度降低人為干預(yù)度，實現(xiàn)制度與系統(tǒng)的有機(jī)融合。

（三）培養(yǎng)優(yōu)秀的信用風(fēng)險管理人才

金融科技研發(fā)的重要前提在于人才，如果商業(yè)銀行缺少專業(yè)人才，就無法發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢。對此，商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)加大對現(xiàn)有信用風(fēng)險業(yè)務(wù)及技術(shù)管理人員的培訓(xùn)力度，深入挖掘內(nèi)部人力資源潛力，鍛造一支既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的復(fù)合型人才隊伍。同時，商業(yè)銀行應(yīng)從多個維度出發(fā)主動對外招聘具備專業(yè)能力、實戰(zhàn)經(jīng)驗的優(yōu)秀人才，為現(xiàn)有團(tuán)隊注入新鮮血液，也為降低風(fēng)險以及強(qiáng)化風(fēng)險管理效果提供人才保障。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)不斷優(yōu)化激勵考核制度，打通內(nèi)部晉升通道，讓優(yōu)秀員工有發(fā)揮自己價值的機(jī)會，為源源不斷吸引優(yōu)質(zhì)人才加入和留住原有骨干力量提供保障。

（四）完善信用風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系

隨著越來越多的商業(yè)銀行開始應(yīng)用金融科技防控信用風(fēng)險，諸多商業(yè)銀行在信用風(fēng)險預(yù)警體系建設(shè)方面也略有建樹。但從整體上來看，目前信用風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系仍處于探索發(fā)展的階段，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系有待完善。此外，我國金融領(lǐng)域競爭愈演愈烈，商業(yè)銀行面臨更多挑戰(zhàn)，優(yōu)化該體系顯得更加重要。首先，要細(xì)化風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)。指標(biāo)應(yīng)覆蓋經(jīng)濟(jì)活動的方方面面，盡可能防止出現(xiàn)疏漏，從而控制損失。其次，不同主體的信用風(fēng)險產(chǎn)生的影響不同，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變以往千篇一律的標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)差異化預(yù)警機(jī)制，減少資源浪費(fèi)，也降低風(fēng)險管理成本。在該過程中，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加大對能夠為指標(biāo)的選取以及不同主體的差異化預(yù)警提供技術(shù)支撐的新興技術(shù)的投入，進(jìn)而實現(xiàn)對信貸客戶群體的全方位畫像。最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對預(yù)警指標(biāo)的持續(xù)跟蹤，通過實際數(shù)據(jù)對其有效性加以驗證，并探索應(yīng)用人工智能等技術(shù)對預(yù)警指標(biāo)和預(yù)警規(guī)則進(jìn)行不斷完善。

（五）搭建完整的技術(shù)支撐體系

商業(yè)銀行應(yīng)綜合使用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等多種技術(shù)，將每種技術(shù)的優(yōu)勢發(fā)揮出來，實現(xiàn)金融科技相關(guān)技術(shù)之間的相互配合。商業(yè)銀行要在金融科技發(fā)展背景下實現(xiàn)信用風(fēng)險管理目標(biāo)，必須針對風(fēng)險防控進(jìn)行科技賦能，凸顯科技的價值，使得信貸業(yè)務(wù)向好發(fā)展?，F(xiàn)階段，大多數(shù)商業(yè)銀行技術(shù)水平提升空間較大，對此，可以選擇與科技企業(yè)建立合作關(guān)系，以此彌補(bǔ)技術(shù)短板，并通過合作實現(xiàn)共贏。但從長期發(fā)展角度來看，只有商業(yè)銀行自身實力強(qiáng)大，才能更好地在激烈的競爭環(huán)境下立足。所以，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動擁抱科技，積極學(xué)習(xí)新興技術(shù)，結(jié)合自身實際需求科學(xué)投入金融科技并做出合理規(guī)劃，以防未來在經(jīng)營過程中受到掣肘。

（六）健全配套的容錯糾錯機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)從長期收益覆蓋長期風(fēng)險的角度，在風(fēng)險容忍、考核激勵等方面建立不同于傳統(tǒng)信用風(fēng)險管理模式的體制機(jī)制，設(shè)置風(fēng)險容忍度，充分調(diào)動全員參與的積極性，持續(xù)推動金融科技與信用風(fēng)險防控的深入融合。

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