[摘要]" 隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字金融作為金融業(yè)“五篇大文章”的重要組成部分，正深刻影響著北京市中小企業(yè)的發(fā)展。數(shù)字金融的便捷性為中小企業(yè)在降低融資成本、拓寬融資渠道、提高融資效率等方面發(fā)揮著重要作用，從而緩解中小企業(yè)融資約束，助力中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]" 數(shù)字金融；中小企業(yè)融資；金融創(chuàng)新

[作者單位]" 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院；河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院

在當(dāng)今數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字金融作為新興金融業(yè)態(tài)，正以前所未有的速度改變著金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的狀態(tài)。2024年10月16日，北京市委金融委員會(huì)辦公室等六部門聯(lián)合印發(fā)的《北京市推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的意見》提出，以數(shù)字技術(shù)賦能金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，堅(jiān)持把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨。北京市作為中國的政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心，中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r一直備受關(guān)注。截至2023年，北京市在營中小微企業(yè)約為201.4萬家，同比增長(zhǎng)10.05%，顯示出穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢(shì)。近年來，北京市以金融高質(zhì)量發(fā)展為目標(biāo)，堅(jiān)持發(fā)展數(shù)字金融，在加快中小企業(yè)發(fā)展，尤其在拓寬中小企業(yè)融資渠道，降低信貸成本等方面取得顯著成效。進(jìn)一步探索數(shù)字金融助力北京市中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展優(yōu)化路徑，對(duì)于金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著十分重要的意義。

數(shù)字金融為中小企業(yè)發(fā)展

提供了良好的外部條件

北京市作為我國的首都和國際科技創(chuàng)新中心，一直以來都在積極推動(dòng)數(shù)字金融的發(fā)展。近年來，北京市政府出臺(tái)了一系列政策措施，鼓勵(lì)數(shù)字技術(shù)研發(fā)創(chuàng)新并在金融領(lǐng)域應(yīng)用，以數(shù)字技術(shù)賦能金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。例如，北京市推動(dòng)建設(shè)了多個(gè)數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)，吸引了眾多數(shù)字金融機(jī)構(gòu)和科技型企業(yè)入駐，形成了良好的產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)。此外，北京市還積極推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)其利用數(shù)字技術(shù)提升服務(wù)質(zhì)量和效率，通過搭建數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)，為中小企業(yè)提供了便捷、高效的融資服務(wù)。根據(jù)北京市金融局發(fā)布的數(shù)據(jù)，通過數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)，中小企業(yè)的融資成功率提高了近30%，融資時(shí)間縮短了近50%。這些舉措不僅為數(shù)字金融的發(fā)展提供了有力保障，也切實(shí)地為中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

數(shù)字金融助力中小企業(yè)發(fā)展的作用

中小企業(yè)作為北京市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的生力軍，其發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)的整體活力和穩(wěn)定。但長(zhǎng)期存在的融資難、融資貴問題一直制約著中小企業(yè)的發(fā)展壯大，而數(shù)字金融的興起，則為中小企業(yè)提供了新的融資渠道和解決方案。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，數(shù)字金融能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估中小企業(yè)的信用狀況和還款能力，從而有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高融資效率。同時(shí)，數(shù)字金融還通過線上化、智能化的服務(wù)方式，突破地理空間的限制，有效降低了中小企業(yè)的融資成本，使其能夠更快速地獲得所需資金支持。

第一，數(shù)字金融降低了中小企業(yè)的融資成本。數(shù)字金融快速全面地識(shí)別中小企業(yè)的信息，在企業(yè)允許的前提下，主動(dòng)獲取并整合各類信息，為融資決策提供可靠依據(jù)。這打破了融資雙方的信息壁壘，提高了信息透明度，形成的數(shù)字信用能夠部分代替?zhèn)鹘y(tǒng)抵押品，進(jìn)而有效提高中小企業(yè)融資成功率，降低融資成本。比如北京市建立的全國首個(gè)小微金融綜合服務(wù)平臺(tái)，通過數(shù)字金融技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)快速響應(yīng)機(jī)制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年9月末，北京地區(qū)普惠小微貸款加權(quán)平均利率為4%，比2018年下降了264個(gè)基點(diǎn)。這一數(shù)據(jù)表明，數(shù)字金融平臺(tái)通過優(yōu)化貸款流程、提高審批效率等方式，顯著降低了中小企業(yè)的融資成本。

第二，數(shù)字金融拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。通過數(shù)字金融平臺(tái)，中小企業(yè)可以接觸到不同的投資者、借貸機(jī)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)投資基金等多元化的資金支持，從而有了更多融資選擇的機(jī)會(huì)。例如，北京銀行通過其“小巨人”APP等數(shù)字金融平臺(tái)，為中小企業(yè)提供線上貸款申請(qǐng)、審批和放款服務(wù)。同時(shí)，北京市還積極推動(dòng)企業(yè)上市和新三板掛牌，為中小企業(yè)提供了更多的股權(quán)融資渠道。截至2023年8月底，北京市新增上市專精特新企業(yè)11家，占全市新增上市公司總數(shù)的48%；專精特新企業(yè)新增16家新三板掛牌，占全市新增掛牌公司總數(shù)的76%。這些數(shù)據(jù)表明，數(shù)字金融有效拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。

第三，數(shù)字金融提高了中小企業(yè)的融資效率。數(shù)字金融借助數(shù)字化技術(shù)優(yōu)化授信流程，不僅簡(jiǎn)化了金融機(jī)構(gòu)信息調(diào)查、審查評(píng)估、貸后監(jiān)管等環(huán)節(jié)的繁雜工作，同時(shí)也使中小企業(yè)減少了抵押擔(dān)保、申請(qǐng)手續(xù)等工作，從而提高了中小企業(yè)融資效率。中小企業(yè)可以通過數(shù)字平臺(tái)提交融資申請(qǐng)，并獲得更快速的審批結(jié)果，及時(shí)獲得所需信貸資金和相關(guān)金融服務(wù)。同時(shí)，數(shù)字金融利用信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)了對(duì)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)評(píng)估，不僅縮短了審批時(shí)間，更有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。以北京銀行為例，該行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，編制并發(fā)布“數(shù)字京行”戰(zhàn)略體系、對(duì)公開戶流程再造等有效措施，顯著提升了貸款審批和放款速度。值得關(guān)注的是，北京市在大力推動(dòng)數(shù)字化金融服務(wù)中，通過創(chuàng)建全國首個(gè)省級(jí)銀政數(shù)據(jù)共享平臺(tái)——北京金融綜合服務(wù)網(wǎng)，打通了政務(wù)數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)之間的“斷點(diǎn)”，助力首都信貸資源精準(zhǔn)投放。

第四，數(shù)字金融改善了金融環(huán)境，提升了中小企業(yè)的市場(chǎng)化水平。數(shù)字金融通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，深化了金融市場(chǎng)改革，營造了公平公正的金融發(fā)展環(huán)境，進(jìn)而改善了中小企業(yè)融資難的局面。隨著金融市場(chǎng)化水平的提升，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)愈加充分，社會(huì)融資供給能力就會(huì)越大，中小企業(yè)融資成功率就越高。數(shù)字金融能夠幫助企業(yè)提高經(jīng)營能力，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債水平及財(cái)務(wù)杠桿。在整個(gè)數(shù)字金融運(yùn)行過程中，中小企業(yè)的數(shù)字信用可以在技術(shù)、平臺(tái)的加持下，成功轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈商業(yè)信用，進(jìn)而提升整個(gè)中小企業(yè)的市場(chǎng)化水平。

數(shù)字金融發(fā)展還需破解的困境

盡管北京市在數(shù)字金融領(lǐng)域取得了顯著的發(fā)展成就，但還面臨著諸多困境和挑戰(zhàn)，需要政府、銀行、企業(yè)合力加以破解。

第一，中小企業(yè)對(duì)數(shù)字金融存在認(rèn)知誤區(qū)。許多中小企業(yè)在理解和接受數(shù)字金融方面存在一定的障礙，其原因在于這些企業(yè)對(duì)數(shù)字金融服務(wù)認(rèn)識(shí)不足，內(nèi)心存有安全顧慮，導(dǎo)致他們主觀上不愿意使用數(shù)字金融這種金融工具。從而極大地限制了數(shù)字金融在中小企業(yè)中的廣泛應(yīng)用，使數(shù)字金融普惠中小企業(yè)的作用不能最大化發(fā)揮。同時(shí)，由于一些企業(yè)對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品缺乏了解，在使用數(shù)字金融平臺(tái)獲取金融服務(wù)時(shí)也難以選擇適合自己的金融產(chǎn)品。

第二，數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)是數(shù)字金融領(lǐng)域當(dāng)前面臨的關(guān)鍵挑戰(zhàn)之一。在運(yùn)用數(shù)字金融工具進(jìn)行融資、支付等活動(dòng)時(shí)，中小企業(yè)必須確保其數(shù)據(jù)的安全和隱私得到妥善維護(hù)。然而，在實(shí)際應(yīng)用中，中小企業(yè)通常缺乏應(yīng)對(duì)日益增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)安全威脅的技術(shù)資源和專業(yè)人才，更容易成為網(wǎng)絡(luò)攻擊的靶心，面臨數(shù)據(jù)泄露和信息被盜的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)不僅嚴(yán)重干擾了企業(yè)的日常運(yùn)營，還可能對(duì)客戶的隱私和資產(chǎn)安全構(gòu)成重大威脅。因此，中小企業(yè)在使用數(shù)字金融工具進(jìn)行融資、支付等操作時(shí)，必須高度重視數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，并采取切實(shí)有效的措施來預(yù)防各種潛在風(fēng)險(xiǎn)，以保障企業(yè)的持續(xù)發(fā)展和客戶的利益。

第三，技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施不完善也是一個(gè)重要制約因素。許多中小企業(yè)在發(fā)展過程中缺乏必要的硬件和軟件支持，不僅限制了企業(yè)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，還使數(shù)字金融產(chǎn)品的應(yīng)用變得困難。由于硬件設(shè)備的落后或不足，企業(yè)無法有效地接入和使用各種金融服務(wù)平臺(tái)，導(dǎo)致他們?cè)谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。同時(shí)，軟件系統(tǒng)的缺失或不完善也使企業(yè)難以進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)管理和分析，進(jìn)一步阻礙了他們利用數(shù)字金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。因此，為了推動(dòng)中小企業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程，加強(qiáng)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)顯得尤為關(guān)鍵。只有在硬件和軟件方面得到充分的支持，中小企業(yè)才能更好地應(yīng)用數(shù)字金融產(chǎn)品，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

數(shù)字金融助力中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)化路徑

第一，培育數(shù)字金融人才，優(yōu)化數(shù)字金融生態(tài)環(huán)境，進(jìn)一步激發(fā)數(shù)字金融的發(fā)展活力。首先，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與高等院校深度合作，由高校開設(shè)數(shù)字金融相關(guān)課程和專業(yè)，不斷為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)培養(yǎng)輸送數(shù)字金融專業(yè)人才，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)要為高校學(xué)生提供實(shí)踐機(jī)會(huì)，以提高學(xué)生實(shí)際操作技能。其次，政府要通過制定扶持政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和科技公司共同開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，要建立數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)，打造集研發(fā)、孵化、交易于一體的綜合性平臺(tái)，吸引國內(nèi)外企業(yè)入駐，形成良好的產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)，為數(shù)字金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

第二，加強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)環(huán)境的安全監(jiān)測(cè)，防范數(shù)據(jù)泄露。金融機(jī)構(gòu)要不斷更新和升級(jí)其安全防護(hù)措施，包括但不限于采用先進(jìn)的加密技術(shù)、定期進(jìn)行安全審計(jì)和漏洞掃描。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的安全意識(shí)培訓(xùn)，確保他們了解最新的網(wǎng)絡(luò)威脅和防范措施。此外，要建立快速響應(yīng)機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露或其他安全事件，能夠立即采取措施，把損失降到最低，從而筑牢風(fēng)險(xiǎn)防范安全堤，有效提升數(shù)字金融服務(wù)的安全性，護(hù)航中小企業(yè)健康發(fā)展。

第三，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，為中小企業(yè)提供更加個(gè)性化、多元化的金融服務(wù)。比如，可利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的智能化和透明化，利用人工智能技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理的精準(zhǔn)性和有效性等。針對(duì)初創(chuàng)企業(yè)資金鏈脆弱的問題，可以開發(fā)短期融資工具，提供靈活的還款計(jì)劃，以緩解其資金壓力。對(duì)于成長(zhǎng)期的企業(yè)，可以提供定制化的投資咨詢和財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資本的優(yōu)化配置和長(zhǎng)期發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，政府部門可為中小企業(yè)提供貸款貼息、利率優(yōu)惠等政策性金融支持，進(jìn)一步降低企業(yè)的經(jīng)營成本。從而使金融行業(yè)更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。

第四，加強(qiáng)中小企業(yè)技術(shù)設(shè)施建設(shè)。在數(shù)字金融應(yīng)用中，中小企業(yè)必須建立先進(jìn)的軟件解決方案，以確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和安全性。這不僅包括數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理的基礎(chǔ)設(shè)施，還包括數(shù)據(jù)分析工具和算法，從而使企業(yè)能從海量數(shù)據(jù)中提取有價(jià)值的信息。此外，企業(yè)還需要培養(yǎng)一支能夠熟練操作這些系統(tǒng)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，以確保技術(shù)的有效應(yīng)用和持續(xù)創(chuàng)新。同時(shí)要加大投入，不斷升級(jí)技術(shù)和更新設(shè)備，從而更好地應(yīng)用數(shù)字金融產(chǎn)品，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

綜上所述，數(shù)字金融作為新興金融業(yè)態(tài)，正在為北京市中小企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力。未來，隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)字金融將在助力中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更加重要的作用。北京市也要繼續(xù)深化數(shù)字金融領(lǐng)域的探索與實(shí)踐，為中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造更加良好的外部環(huán)境。