摘"要：新型城鎮(zhèn)化建設(shè)背景下，我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)加速調(diào)整，住房制度改革作為社會全面建設(shè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，需要政府提高重視，深入研究，結(jié)合城市發(fā)展需求，促進住房公積金制度不斷改革創(chuàng)新。文章先分析了此次研究背景，隨后分析了城鎮(zhèn)化背景下我國住房公積金制度現(xiàn)存問題，并提出有效改革策略，包括強化行政推動力度、加強政策宣傳、提高信息化服務(wù)質(zhì)量、擴大監(jiān)管力度，希望能給相關(guān)人士提供有效參考。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；住房公積金；制度問題；改革策略

中圖分類號：F299.23文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2025）"02-0040-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2025.02.010

1"引言

1.1"選題背景

住房公積金制度在我國住房保障體系中是影響力最大、適用面最廣的住房保障制度之一。住房公積金制度作為重要的基本住房保障制度，其強制性、互助性的特征明顯。住房公積金制度會為職工家庭的住房消費提供法律層面上的基礎(chǔ)保障和儲蓄來源。一般情況下，住房公積金的繳納要求職工與所在單位共同繳存。目前，住房公積金制度是我國住房保障體系的核心部分，對健全住房保障體系、保障中低收入群體居住條件具有重要意義。除此之外，住房公積金制度也是推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的重要保障和推動力。

1.2"選題目的

在推動城市可持續(xù)發(fā)展的過程中，推動新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是不可缺少的一部分。通過推動新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，能夠有效擴大內(nèi)需，改善城鄉(xiāng)區(qū)域布局，促進區(qū)域內(nèi)協(xié)調(diào)一體化發(fā)展。而住房公積金制度對于推動新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、構(gòu)建完善的城鄉(xiāng)住房保障制度具有重要意義?；诖耍恼抡归_了對住房公積金制度的研究，通過分析現(xiàn)存制度問題，比較研究其他國家先進住房保障制度，提出有效改進策略，為城市住房公積金制度建設(shè)提供有效參考依據(jù)。

以德國住房保障制度為例，德國設(shè)置了住房貨幣補貼政策，比如住房補助金，這是德國住房保障市場的重要組成部分，由聯(lián)邦與州政府一同承擔(dān)居民租房的貨幣補貼，為難以獲得獨立住房的居民成功解決住房問題。以新加坡的住房保障制度為例，中央公積金制度是一種富有地方特色的住房類社會保障制度，不同于其他國家的住房保障制度，該制度具有社會福利色彩。新加坡政府通過運用中央公積金制度，解決了職工住房消費與退休后職工養(yǎng)老之間的矛盾沖突，實現(xiàn)了對居民消費基金的有效化管控。在不斷地應(yīng)用中，中央公積金制度成了影響新加坡國民經(jīng)濟發(fā)展的因素之一，在推動國民經(jīng)濟發(fā)展的同時，也影響了節(jié)制消費以及抑制消費，實現(xiàn)了運用該項制度的初心。借鑒其他國家在住房公積金方面的經(jīng)驗，文章以此為基礎(chǔ)，了解當前國內(nèi)住房公積金制度的發(fā)展現(xiàn)狀，提出適合我國國情且具有針對性的有效改革策略，擴大制度覆蓋面，形成制度優(yōu)化有效路徑，發(fā)揮城鎮(zhèn)居民住房需求中住房公積金制度的保障功能，促進城鄉(xiāng)一體化和新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。

1.3"選題意義

從理論意義層面分析，基于新型城鎮(zhèn)化發(fā)展視角，分析住房公積金制度優(yōu)化路徑，為未來住房公積金制度建設(shè)發(fā)展奠定理論研究基礎(chǔ)。與此同時，也希望能夠發(fā)揮該項研究的指導(dǎo)性作用，希望對其他地區(qū)住房公積金制度以及包含其他方面在內(nèi)的有關(guān)研究具有一定的參考價值?；诂F(xiàn)實的角度分析，通過探討住房公積金制度在推動新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的價值體現(xiàn)，解析制度問題，尋求制度優(yōu)化改革路徑，為進一步健全現(xiàn)有住房公積金制度提供可靠參考依據(jù)，有助于城鎮(zhèn)住房保障體系建設(shè)完善[1]。

2"城鎮(zhèn)化背景下我國住房公積金制度存在問題分析

2.1"執(zhí)法制度不全，執(zhí)法力量薄弱

當前執(zhí)法制度不全，從而削弱了執(zhí)法力量，具體表現(xiàn)為以下層面：一是現(xiàn)有法規(guī)缺少良好可操作性，盡管向住房公積金中心賦予行政執(zhí)法、處罰權(quán)，但規(guī)定內(nèi)容十分寬泛，缺少可操作執(zhí)行細則，沒有明確規(guī)定行政執(zhí)法權(quán)限，為此在行為和條例規(guī)定沖突下，無法實施行政處罰。問責(zé)執(zhí)行方法層面缺少專門性和獨立性，無法順利落實系統(tǒng)執(zhí)法程序和強制措施。二是政策法規(guī)的強制性不足，我國目前保障性住房相關(guān)法案依然存在缺失，住房保障相關(guān)規(guī)定條例缺少良好法律效力。相比之下，德國是最早將住房保障政策納入立法范疇的高福利待遇國家，基于穩(wěn)健的住房市場調(diào)控機制，多渠道實現(xiàn)對居民的保障性住房供給，從而更好地滿足居民住房需求。2018年聯(lián)邦政府要求5年內(nèi)建造150萬套享有住房供給補貼的保障性住房，隨著這一政策的實施，德國的自有住房率提高到了46.5％。當下國內(nèi)現(xiàn)行的住房公積金制度的有關(guān)政策并不具備法律的強制性。三是職工不具備保障自身合法權(quán)益的法律依據(jù)，繳存職工自身維權(quán)力量不足[2]。

2.2"企業(yè)職工繳存住房公積金的自覺意識有待提升

目前，企業(yè)職工繳存住房公積金的自覺意識相對欠缺，此外，對住房公積金制度也缺乏清晰的認知，依然存在為需要繳納的人繳納，可繳納可不繳等問題。從企業(yè)層面分析，企業(yè)為了降低經(jīng)濟成本，實現(xiàn)經(jīng)營利潤的最大化，存在不主動或是不強制為職工繳存住房公積金的行為，導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部住房公積金制度落實不到位。大部分企業(yè)認為公積金繳納增加會加重企業(yè)成本負擔(dān)與額外支出，忽視了人員流動性會加大人事管理難度。未能意識到住房公積金制度有助于企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，可以提高企業(yè)凝聚力。除此之外，員工存在較大流動性也是職工、企業(yè)依法繳存意識不足的主要原因。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提升了企業(yè)員工的流動性，造成了企業(yè)不愿繳存住房公積金的意識進一步增強[3]。

2.3"住房公積金制度的覆蓋范圍不合理，住房公積金繳存政策缺乏完整性

一直以來，住房公積金制度的服務(wù)對象都是職工，但隨著相關(guān)管理條例的補充和修改，部分地區(qū)將制度的覆蓋范圍、服務(wù)主體范圍進行了拓展，逐漸將新市民、青年人和靈活就業(yè)人員納入到了住房公積金制度中。但隨著不同地區(qū)存在較大差異，現(xiàn)有的住房公積金制度無法為無固定崗位人員提供可靠保障，其中，無固定崗位人口是指城市常住人口中的一部分，從而影響住房保障功能發(fā)揮，阻礙進一步實現(xiàn)互助性和公平性目標[4]。

2.4"貸款政策實際操作受限

當前面對新型政策化主體（新市民、青年人和靈活就業(yè)人員），貸款政策存在系統(tǒng)化不足的問題，碎敲零打問題突出，缺少及時性和預(yù)見性，無法進一步滿足群眾多元化訴求。當下靈活就業(yè)人員的貸款限制較多，貸款申請門檻較高，盡管相關(guān)政策條例中提到靈活就業(yè)人員在購買普通自住住房中可以申請住房公積金公轉(zhuǎn)商貼息貸款，但靈活就業(yè)人員在申請住房公積金相關(guān)公轉(zhuǎn)商貼息貸款時門檻相對較高，以南平市為例：一是要求開始申請住房公積金貸款前初步足額、按月、連續(xù)繳納住房公積金超出24個月，申請個人住房公積金時賬戶為正常繳存狀態(tài)。二是申請人和配偶沒有住房公積金貸款或初步還清貸款，且不存在其他商業(yè)銀行住房貸款[5]。

3"城鎮(zhèn)化背景下我國住房公積金制度改革策略

3.1"提升推廣力度，加強行政執(zhí)法

3.1.1"增加住房公積金制度的法律法規(guī)，構(gòu)建完善的法律體系

推動住房公積金制度改革，應(yīng)完善住房公積金制度的相關(guān)法律法規(guī)，完善法律體系，同時加大行政執(zhí)法力度，明確住房公積金中心可行使的權(quán)力，讓其具備核查企業(yè)財務(wù)狀況、人力資源情況等信息的能力，明確其懲處違法企業(yè)的權(quán)力。被調(diào)查企業(yè)有義務(wù)配合住房公積金的工作，按照核查要求為其提供報表、工作明細等有關(guān)文件和資源，以便于公積金中心能夠在現(xiàn)場完成企業(yè)住房公積金存繳情況和賬戶余額的查詢。當遇到不配合有關(guān)要求提供文件的企業(yè)，管理中心可以按照相關(guān)政策條例在企業(yè)信息系統(tǒng)中錄入違法信息，并進行一定罰款，對于那些逾期未踐行的，可以向人民法院申請強制執(zhí)行[6]。

賦予職工追繳權(quán)，針對那些企業(yè)未能給職工繳納住房公積金的，可以采取有效維權(quán)措施，明確職工能夠利用法律措施維權(quán)，促進維權(quán)方法程序化、模式化，必要時政府提供相應(yīng)法律援助和支持。住房公積金中心應(yīng)公開對應(yīng)投訴渠道，確保職工投訴有理、有道和有門。完善促進住房公積金順利執(zhí)行的操作細則，打開維權(quán)渠道，采用信息公示的方式讓企業(yè)職工了解維護自身合法權(quán)益的途徑，制定詳細的企業(yè)懲處條例，讓企業(yè)明確就住房公積金繳存方面出現(xiàn)問題時的懲處標準和措施，以此保障順利執(zhí)法。

3.1.2"加強執(zhí)法力度

第一，公積金中心應(yīng)建立一支高水平的執(zhí)法隊伍，堅持有法可依、違法必究，公積金中心在繳存執(zhí)法中需要明確完善相關(guān)法律體系為第一任務(wù)，積極打造專業(yè)執(zhí)法隊伍，確保人精法全，為繳存職工基礎(chǔ)權(quán)益提供合理保護。第二，促進職工投訴和行政執(zhí)法全面融合，科學(xué)繳存職工使用法律武器維護自身合法權(quán)益，完善保障措施，以此刺激企業(yè)按照有關(guān)規(guī)定為在崗職工繳納公積金。相關(guān)部門要加強執(zhí)法力度，檢查企業(yè)繳存行為，確保企業(yè)按照規(guī)章制度完成住房公積金的正常繳存，促進中心、企業(yè)和職工相關(guān)公積金繳存實現(xiàn)良性循環(huán)，使三方互相合作監(jiān)督，注重交流溝通[7]。

3.2"強化政策宣傳，提升整個社會依法建繳意識

3.2.1"提升宣傳意識，構(gòu)建宣傳隊伍

通過開展宣傳工作，讓更多的人了解住房公積金制度，尤其是讓企業(yè)和企業(yè)職工深度了解制度內(nèi)容和相關(guān)政策，認識到繳存住房公積金的必要性和重要性，以及未按規(guī)章制度完成繳存的危害等，以營造出良好的繳存環(huán)境。組建宣傳隊伍，提升隊伍成員的宣傳意識。為了保障宣傳的有效性，公積金中心應(yīng)優(yōu)化宣傳方案，引導(dǎo)全體成員形成正確的宣傳意識和思想，使其以端莊的態(tài)度，在創(chuàng)新意識的指導(dǎo)下高質(zhì)量完成制度的宣傳工作，提升服務(wù)水平和質(zhì)量，確保每個人都參與到宣傳工作中，從而讓更多的人了解住房公積金制度以及相關(guān)政策。以季度為周期或是以年為周期做好公積金宣傳計劃，提升宣傳工作效果，打造專業(yè)宣傳隊伍，提高宣傳質(zhì)量，促進宣傳工作實現(xiàn)常態(tài)化發(fā)展。注重以宣傳公積金制度優(yōu)勢和擴大制度覆蓋面為目標，提高宣傳實效，得到繳存職工認可。結(jié)合不同群體特征制定有效宣傳策劃，形成易被大眾接受的宣傳方案。打造專業(yè)宣傳隊伍，組織開展專業(yè)輿論導(dǎo)向培訓(xùn)和寫作培訓(xùn)，使撰寫文稿順利登入各種權(quán)威性住房建設(shè)雜志、住房公積金雜志。

3.2.2"創(chuàng)新宣傳手段，擴展宣傳渠道

除了傳統(tǒng)廣告牌、報紙雜志、廣播電視等宣傳模式之外，還需要合理利用新媒體平臺進行宣傳，突出宣傳立體化、趣味性和多樣性，激發(fā)出新媒體和傳統(tǒng)媒體融合的輿論引導(dǎo)優(yōu)勢，通過簡單直觀的例子和趣味性簡潔的語言為大眾解析專業(yè)政策制度，明確在繳存職工充分理解、滿意相關(guān)政策基礎(chǔ)上，才能發(fā)揮出宣傳價值。宣傳活動中需要重點針對住房公積金相關(guān)積極作用以及惠民政策實施宣傳，確保有的放矢，幫助廣大群眾系統(tǒng)掌握住房公積金制度，將住房公積金繳存數(shù)據(jù)與社保繳納數(shù)據(jù)進行對比，兜底摸排，編制清冊，科學(xué)規(guī)劃明確建繳宣傳目標，利用數(shù)據(jù)直觀說明住房公積金對于促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和減輕職工還貸壓力的作用，加強公積金政策相關(guān)社會貢獻以及政策福利宣傳，打造良好繳存氛圍。

3.3"提高信息化服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新服務(wù)模式

3.3.1"打通部門數(shù)據(jù)互通壁壘

依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面整合有關(guān)數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)的利用率，促進有關(guān)數(shù)據(jù)信息的共建共享，消除數(shù)據(jù)孤島，以提升中心的服務(wù)質(zhì)量。促進服務(wù)中心之間有關(guān)數(shù)據(jù)的共建共享，有利于提升業(yè)務(wù)處理效率，改善服務(wù)質(zhì)量。比如以往職工申請住房公積金貸款，需要多次提供重復(fù)的資料和文件，再由各個環(huán)節(jié)、部門進行信息核實，使整個操作過程更加復(fù)雜。為此需要通過數(shù)據(jù)全面共享，突出數(shù)據(jù)庫相關(guān)資源優(yōu)勢，工作人員基于職工個人身份信息能夠調(diào)度貸款信息，實施靈活操作，促進相關(guān)業(yè)務(wù)實現(xiàn)精準辦理，推出更多事項“一件事套餐”“一網(wǎng)通辦”“一證通辦”“免申即享”，提高業(yè)務(wù)辦理便捷度，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量和工作效率。

3.3.2"構(gòu)建線上全流程服務(wù)模式

基于“放管服”相關(guān)改革實踐要求，基于先進網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，公積金中心需要積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)辦理模式，提升業(yè)務(wù)網(wǎng)辦率，合理增設(shè)線上業(yè)務(wù)辦理功能，縮減現(xiàn)場辦理、等候時間。實施銀行卡校驗、身份證校驗、短信驗證等多種方法，創(chuàng)建網(wǎng)上身份驗證。借助身份認證，登錄網(wǎng)絡(luò)辦事大廳或?qū)ｉTApp，打破時間、空間等因素對業(yè)務(wù)辦理的限制，注重各地區(qū)線上辦理業(yè)務(wù)的推廣，打造便民服務(wù)圈，提升企業(yè)和職工辦理住房公積金業(yè)務(wù)的便捷度。此外，重視遠程辦公模式的推廣和應(yīng)用，讓職工基于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上傳業(yè)務(wù)申請文件，由系統(tǒng)后臺員工進行審核，通過業(yè)務(wù)申請[8]，逐步完善“跨省通辦”“異地可辦”業(yè)務(wù)模塊，解決因城鎮(zhèn)異地職工出現(xiàn)“多地跑”“折返跑”等難點問題。

3.3.3"擴大城鎮(zhèn)居民公積金應(yīng)用范圍、降低交易成本

第一，重點健全租房提取政策，促進租購并舉，保障城鎮(zhèn)化背景下多元化住房需求。重視無房繳存住房公積金制度的推廣和應(yīng)用，將租房生活的職工納入制度保障中，改善該類職工的居住生活環(huán)境，增加二孩三孩家庭房租提取額度，擴大公積金普惠范圍目標，保障住有所居。第二，通過公積金繳納物業(yè)費，通過和建設(shè)部門實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，順利獲取職工物業(yè)支出信息，通過直接轉(zhuǎn)賬的方法向物業(yè)公司支付物業(yè)費。第三，完善推廣“帶押過戶”業(yè)務(wù)。告別傳統(tǒng)模式下二手房貸款，房屋買賣雙方要在不動產(chǎn)登記機構(gòu)和貸款銀行之間來往多次，賣方還需先行籌措資金還款，交易周期長，交易成本高，降低了市場流通性。重新梳理業(yè)務(wù)流程，推廣“帶押過戶”業(yè)務(wù)，在賣方無須提前結(jié)清貸款解押房產(chǎn)的情況下，完成過戶、再次抵押、發(fā)放新的住房公積金按揭貸款，降低購房成本。

3.4"優(yōu)化內(nèi)部管理機制，擴大公積金監(jiān)管力度

3.4.1"科學(xué)調(diào)整貸款限額，明確最低和最高額度，實行級差貸款

實行級差貸款，要求公積金中心在接收到貸款申請后，根據(jù)公積金賬戶余額、存繳年限等數(shù)據(jù)信息，對貸款申請進行靈活審批，同時要關(guān)注整體繳存年限的變化。公積金可貸最高限額的數(shù)值需要隨繳存時長增加而不斷提升。盡管城鎮(zhèn)化主體繳存基數(shù)相對較低且賬戶余額相對較少，但是通過觀察繳存年限可以看出，較長的繳存年限表明了繳存職工具有相對穩(wěn)定的工作和生活，對當?shù)叵M和經(jīng)濟發(fā)展等具有積極作用。而對于這部分繳存職工而言，住房公積金中心應(yīng)支持其購買首套一般住房或是支持其購買改善生活品質(zhì)的第二套住房。

3.4.2"健全貸后檢查機制，防控資金利用風(fēng)險

進一步建立和完善貸前審核、貸中審核以及貸后催繳相關(guān)機制，對相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險進行合理防控。促進城鎮(zhèn)化過程中，公積金提取以及貸款審核、責(zé)任追究、監(jiān)察稽核、責(zé)任追究相關(guān)制度進行不斷優(yōu)化和完善，針對騙提騙貸問題組織實施專門防范培訓(xùn)，加強貸款的貸前審核，做好全面把關(guān)，增強借款者還款能力識別分析，對貸款逾期率進行嚴格控制?？茖W(xué)制定合理的貸后管理制度，必要時做到寬進嚴出。為了凸顯住房公積金制度的保障性、互助性的特征，應(yīng)在保留住房公積金最低申請門檻的基礎(chǔ)上合理調(diào)整最低門檻標準。

3.4.3"引入外部審查機構(gòu)，確保專項資金安全

加強內(nèi)外部審計和第三方機構(gòu)審計工作。為預(yù)防公積金中心觸犯法律底線，要求在公積金中心發(fā)揮第三方專業(yè)審核機構(gòu)的作用，通過外聘專業(yè)的審查機構(gòu)，制定科學(xué)合理的專項審計方案，收集有關(guān)資料，檢查資金運轉(zhuǎn)情況，向繳存職工公開相關(guān)專項資金，提高公積金工作透明度，幫助職工消除對賬戶資金安全方面的擔(dān)憂和顧慮。

3.4.4"引入征信報告審核機制，創(chuàng)建信用等級評估體系

結(jié)合當下發(fā)展分析，大部分金融機構(gòu)和商業(yè)銀行在開展包含貸前審核環(huán)節(jié)在內(nèi)的各項工作時都非常重視個人征信報告，其目的在于有效規(guī)避貸款風(fēng)險，提升貸款管理水平。金融機構(gòu)為保障政策性貸款業(yè)務(wù)實現(xiàn)長期、穩(wěn)定發(fā)展，合理降低住房公積金相關(guān)貸款風(fēng)險，首先，需要相關(guān)管理機構(gòu)審核貸款申請者資格時細致檢查申請者征信報告，完成申請者個人信用狀況的初步考察工作。其次，將相關(guān)信息納入信用等級評估指標體系中。公積金中心可以聯(lián)系申請者實際信用狀況和基礎(chǔ)信息創(chuàng)建完善等級評定體系。

4"結(jié)論

綜上所述，住房公積金制度作為我國住房制度的重要內(nèi)容，隨著中國城鎮(zhèn)化的發(fā)展創(chuàng)立形成，和中國城鎮(zhèn)化發(fā)展緊密相連，擁有典型時代特色，制度改革中所面臨問題也是新時期中國持續(xù)深化住房改革的問題縮影。經(jīng)過數(shù)十年不斷建設(shè)發(fā)展，住房公積金制度越加深入人心，并隨著城鎮(zhèn)化全面推進，對于住房制度提出全新要求，怎樣有效實施住房公積金制度創(chuàng)新也成為新時期住房公積金所面臨挑戰(zhàn)之一。住房公積金制度在整個住房保障中占據(jù)重要環(huán)節(jié)，需要立足于經(jīng)濟社會發(fā)展層面，進行綜合審視觀察，迎合公眾需求，不斷創(chuàng)新完善，滿足人民不斷增長的高標準居住要求，推動城鎮(zhèn)化建設(shè)。

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［作者簡介］李閩敏（1989—），女，漢族，福建南平人，本科，中級金融經(jīng)濟師，研究方向：住房公積金管理。