摘 要：農(nóng)村小額信貸作為重要的金融支持手段，是針對農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者群體設(shè)計的一種普惠金融服務(wù)，其核心目的在于為農(nóng)戶提供可負擔的小額貸款，幫助改善農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活條件。在概述農(nóng)村小額信貸金額小、期限短、擔保靈活等主要特點的基礎(chǔ)上，探討了其對農(nóng)戶收入產(chǎn)生的積極影響，分析了農(nóng)村小額信貸發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)，并針對這些挑戰(zhàn)，試著提出一系列對策與建議，旨在優(yōu)化農(nóng)村信貸環(huán)境，促進農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展和農(nóng)戶收入的穩(wěn)步增長。

關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)戶收入增長；影響

中圖分類號：F832.43；F323.8 文獻標志碼：A 文章編號：1674-7909（2024）16-73-4

DOI：10.19345/j.cnki.1674-7909.2024.16.015

0 引言

農(nóng)村小額信貸是一種專注于為中低收入人群提供的持續(xù)且適度的信貸服務(wù)。這種信貸服務(wù)的目的是借助金融的力量為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供自我就業(yè)及自我發(fā)展的機會，推動其朝著自力更生和可持續(xù)發(fā)展的目標前進。農(nóng)村小額信貸作為一種重要的金融工具，在中國農(nóng)村地區(qū)得到了廣泛推廣和應(yīng)用，并且隨著政策的支持和信貸機構(gòu)的積極參與，小額信貸機構(gòu)的覆蓋范圍擴大到了更多的農(nóng)村地區(qū)，使得更多的農(nóng)戶享受到了貸款的支持，有效促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)戶收入的增加［1］。

1 農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和特點

1.1 農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國于20世紀90年代初進行小額貸款試點工作。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2023年，我國成立的小額信貸機構(gòu)共計5 500多家，覆蓋了全國31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），貸款總額7 000多億元。隨著小額信貸的發(fā)展，貸款規(guī)模和用途也在逐漸擴大，涵蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村小型企業(yè)發(fā)展、農(nóng)戶個體經(jīng)營等多個方面。截至2023年末，全國涉農(nóng)貸款余額近570 000億元，5年來增長超過210 000億元，獲貸款支持的農(nóng)戶數(shù)超過20 000億戶，5年間我國涉農(nóng)貸款余額穩(wěn)步上升。

盡管近年來我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，但是其發(fā)展極不平衡，仍有大量農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求得不到滿足。尤其是偏遠山區(qū)和貧困地區(qū)，金融服務(wù)網(wǎng)點稀少，信貸機構(gòu)、市場及基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)發(fā)展相對滯后，農(nóng)戶獲取貸款的渠道有限［2］。并且由于農(nóng)村小額信貸風(fēng)險高、成本高、盈利空間有限等諸多原因，小額信貸機構(gòu)數(shù)量逐年減少，從2015年的8 900多家，降至2023年末5 500家（見表1）。

1.2 農(nóng)村小額信貸的特點

1.2.1 貸款金額相對較小

農(nóng)村小額信貸的貸款金額通常為數(shù)千元至數(shù)萬元。相較于傳統(tǒng)的大額信貸，農(nóng)村小額信貸的貸款金額更加靈活且適應(yīng)農(nóng)戶的實際需求［3］。

1.2.2 農(nóng)村小額信貸的還款期限相對較短

農(nóng)村小額信貸的還款期限一般是在一年以內(nèi)。與傳統(tǒng)的長期貸款相比，短期貸款有助于農(nóng)戶更快地獲得資金支持，并及時還款。還款期限短的特點還減少了貸款的風(fēng)險，同時有利于提高資金周轉(zhuǎn)效率［4］。

1.2.3 農(nóng)村小額信貸通常采用聯(lián)保或合作社擔保的方式進行擔保

與傳統(tǒng)的抵押擔保方式相比，聯(lián)保或合作社擔保這種靈活的擔保方式能夠有效提高貸款效率。并且，農(nóng)戶之間的聯(lián)保能夠減少單個農(nóng)戶所帶來的貸款風(fēng)險，從而提高貸款的獲得率。

1.2.4 農(nóng)村小額信貸的貸款利率相對較高

首先，風(fēng)險補償是重要原因。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不確定性和農(nóng)戶收入的不穩(wěn)定性導(dǎo)致了潛在的信用風(fēng)險，迫使金融機構(gòu)必須通過提高利率來緩解這些風(fēng)險。其次，農(nóng)村金融服務(wù)所涉及的成本較高。無論是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還是日常維護，都需要大量的資金投入，這些成本最終會轉(zhuǎn)嫁到借款人身上，導(dǎo)致貸款利率上升。

2 農(nóng)村小額信貸對農(nóng)戶收入的影響

2.1 資金支持與創(chuàng)業(yè)發(fā)展

創(chuàng)業(yè)發(fā)展是直接影響農(nóng)戶收入的重要途徑。農(nóng)村小額信貸可以通過提供創(chuàng)業(yè)資金支持和幫助農(nóng)戶開展各類經(jīng)營活動，增加農(nóng)戶的收入來源。這些貸款資金可以用于購買設(shè)備、原材料等必需品，也可以用于支付租金和人工費用等日常開銷。通過獲得貸款資金，農(nóng)戶能夠更好地實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)想法，并提高創(chuàng)業(yè)項目的成功概率［5］。不僅如此，信貸機構(gòu)通常還會在當?shù)剡M行宣傳交流，了解農(nóng)戶需求和意愿，根據(jù)實際情況提供創(chuàng)業(yè)項目選擇，幫助農(nóng)戶選擇具有發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域。

2.2 生產(chǎn)經(jīng)營資金與農(nóng)產(chǎn)品增值

農(nóng)村小額信貸可以為農(nóng)戶提供必要的生產(chǎn)經(jīng)營資金，用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)具等，也可用于農(nóng)業(yè)機械設(shè)備的維修和更新，以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要，從而有效提高農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)和生產(chǎn)效率，減少資源浪費［6］。農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營資金的支持下，可以與農(nóng)產(chǎn)品加工廠合作，對農(nóng)產(chǎn)品進行初步或深加工，提高產(chǎn)品附加值；還能對加工的農(nóng)產(chǎn)品進行市場推廣和品牌建設(shè)，從而吸引更多消費者，提高銷售量和利潤。這樣一來，農(nóng)戶可以通過增加產(chǎn)品附加值和擴大市場，直接實現(xiàn)收入增加。

2.3 拓寬銷售渠道與市場

農(nóng)戶們在得到資金支持后，可以構(gòu)建穩(wěn)固的市場網(wǎng)絡(luò)，包括與各類零售商、餐飲企業(yè)等建立合作關(guān)系，或是借助電子商務(wù)平臺等現(xiàn)代渠道，拓寬產(chǎn)品的銷售渠道，進而提升產(chǎn)品的銷量。此外，信貸資金可以用于推進特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，以滿足市場對高品質(zhì)、綠色、健康農(nóng)產(chǎn)品的需求；還可以通過在農(nóng)產(chǎn)品包裝、品質(zhì)檢測及品牌塑造等方面加大投資力度，顯著提升農(nóng)產(chǎn)品的外觀、品質(zhì)和安全性，從而生產(chǎn)出更受消費者青睞的商品，以獲得更高的市場售價和更大的盈利空間。這些措施能夠有效提高農(nóng)戶的生活水平，有助于促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3 農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的挑戰(zhàn)與問題

3.1 信貸風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)

在農(nóng)村地區(qū)，客戶信息可能不夠全面和準確。由于缺乏有效的數(shù)據(jù)來源和基礎(chǔ)信息，信貸機構(gòu)難以充分評估借款人的信用狀況和償還能力，這增加了信貸風(fēng)險。并且信貸類型普遍是農(nóng)業(yè)類，而農(nóng)產(chǎn)品價格通常受季節(jié)性波動、自然災(zāi)害和市場供需波動等因素影響［7］，這種價格不穩(wěn)定性給借款人帶來了經(jīng)濟壓力，增加了還款風(fēng)險。在農(nóng)村小額信貸中，許多借款人是創(chuàng)業(yè)者或小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶，他們面臨著經(jīng)營風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險，創(chuàng)業(yè)項目的成功與否受到市場需求、經(jīng)營管理能力、競爭環(huán)境等因素的影響。由于農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展水平較低，很多借款人的還款能力較弱，信貸機構(gòu)在發(fā)放貸款后，借款人不能按時償還本息的情況時有發(fā)生。

3.2 信息不對稱和利率定價的問題

在農(nóng)村小額信貸中，信息不對稱主要體現(xiàn)在信貸機構(gòu)與借款農(nóng)戶之間存在信息鴻溝。信貸機構(gòu)往往因無法充分掌握農(nóng)戶的信用記錄而難以做出準確的判斷；同時，農(nóng)戶在尋求貸款時也難以獲取詳盡的貸款信息條件。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)設(shè)施的不完善也導(dǎo)致農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)搜集與驗證困難重重。因此，為了平衡風(fēng)險，信貸機構(gòu)可能會對貸款利率進行微調(diào)，以此作為風(fēng)險補償措施。另外，農(nóng)戶金融知識的匱乏進一步加深了信任危機，阻礙了信貸市場的正常運作與發(fā)展。在利率定價方面，信貸機構(gòu)通常采用的是“基準利率+浮動幅度”的定價模式［8］。實際上，信貸機構(gòu)需要綜合考量借款人的信用水平、償還能力及擔保物的價值等多個因素，通過風(fēng)險評估得出結(jié)論后，才能設(shè)定一個與預(yù)期收益和風(fēng)險水平相符合的貸款利率。

3.3 服務(wù)覆蓋范圍的限制

首先，農(nóng)村地區(qū)通常存在基礎(chǔ)設(shè)施不完善的情況。這導(dǎo)致信貸機構(gòu)難以覆蓋到偏遠農(nóng)村地區(qū)，特別是那些交通不便和資源欠缺的地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)和通信設(shè)施的缺乏限制了農(nóng)村小額信貸機構(gòu)擴大服務(wù)范圍。其次，農(nóng)村地區(qū)居民的文化水平普遍與城市地區(qū)存在差異，而這可能影響借款人對金融產(chǎn)品和服務(wù)的理解和接受程度［9］。同時，由于農(nóng)村地區(qū)面臨較高的經(jīng)濟不穩(wěn)定性，信貸機構(gòu)可能更加謹慎和保守，在選擇服務(wù)覆蓋范圍時更傾向于經(jīng)濟活動更加多元化的地區(qū)。這可能導(dǎo)致信貸機構(gòu)忽視一些貧困地區(qū)或風(fēng)險較高的農(nóng)村地區(qū)。

4 推動農(nóng)村小額信貸發(fā)展的建議

4.1 加強信貸機構(gòu)風(fēng)險管理能力

首先，信貸機構(gòu)應(yīng)建立全面的信用評估體系。通過對農(nóng)戶的信用歷史、收入來源、負債情況等方面進行全面評估，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，對農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)進行深度分析，提高風(fēng)險預(yù)測的準確性，降低人工判斷誤差，從而有針對性地采取信貸措施，降低不良貸款的風(fēng)險［10］。其次，信貸機構(gòu)需要定期對農(nóng)戶的還款能力和還款意愿進行跟蹤，通過數(shù)據(jù)分析，及時發(fā)現(xiàn)異常情況并發(fā)出預(yù)警，以便于后續(xù)調(diào)整信貸策略，有助于在風(fēng)險暴露初期就采取行動，從而降低損失。再次，信貸機構(gòu)自身應(yīng)嚴格遵守國家和行業(yè)的監(jiān)管規(guī)定，按照貸款流程進行嚴格審核，防止違規(guī)放貸，確保各項業(yè)務(wù)運作符合規(guī)范，進而有效防范潛在的風(fēng)險。最后，信貸機構(gòu)還可以通過宣傳推廣，使農(nóng)村居民懂得如何合理規(guī)劃和使用信貸資金，降低因缺乏相關(guān)知識而導(dǎo)致的風(fēng)險。

4.2 優(yōu)化信貸產(chǎn)品與服務(wù)模式

農(nóng)村小額信貸機構(gòu)需適應(yīng)新的市場需求，拓展業(yè)務(wù)范圍，以更好地滿足廣大農(nóng)村客戶多樣化的融資需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級步伐加快。信貸機構(gòu)可針對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等不同群體的融資需求設(shè)計出更具個性化和差異化的信貸產(chǎn)品［11］。為了更好地適應(yīng)和靈活應(yīng)對農(nóng)村市場的變化，提高服務(wù)效能，農(nóng)村小額信貸機構(gòu)應(yīng)不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，創(chuàng)新服務(wù)模式。同時，政府和金融機構(gòu)應(yīng)加大對農(nóng)村小額信貸發(fā)展的支持力度，引導(dǎo)更多的金融資源進入農(nóng)村，確保滿足農(nóng)村多元化的金融需求，進而推動鄉(xiāng)村全面振興。

4.3 提高機構(gòu)人員服務(wù)能力

提高金融服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和綜合能力是農(nóng)村小額信貸機構(gòu)優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量的最佳途徑［12］。為此，信貸機構(gòu)要經(jīng)常性地開展教育培訓(xùn)工作，除了常規(guī)培訓(xùn)外，還應(yīng)結(jié)合實際情況，制訂具有針對性的培訓(xùn)方案。這些方案可以根據(jù)不同崗位、職責(zé)的需求進行設(shè)計，確保培訓(xùn)內(nèi)容與實際工作緊密結(jié)合。此外，為了強化培訓(xùn)效果，信貸機構(gòu)可以嘗試采用多種培訓(xùn)形式。例如，召開研討會，由資深老員工分享經(jīng)驗，開展模擬場景訓(xùn)練等，增強服務(wù)人員在面對實際工作時的應(yīng)變能力。通過教育培訓(xùn)措施，信貸機構(gòu)的服務(wù)人員能夠不斷提升自身的專業(yè)素質(zhì)和綜合能力，信貸機構(gòu)可以為自身的發(fā)展儲備人才，推動農(nóng)村金融服務(wù)水平提升。

4.4 建立完善的信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

建立完善的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)需要加強信貸機構(gòu)的建設(shè)。目前，國內(nèi)農(nóng)村小額信貸服務(wù)主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作金融機構(gòu)和農(nóng)村商業(yè)銀行等機構(gòu)提供。政府應(yīng)通過制定相關(guān)政策、提供財政補助等方式，激勵這些機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展小額信貸業(yè)務(wù)，鼓勵金融機構(gòu)設(shè)立專門的農(nóng)村信貸部門，從而提高農(nóng)村小額信貸的覆蓋面和服務(wù)水平［13］。在農(nóng)村地區(qū)，由于地域廣闊、交通不便等因素，一些偏遠地區(qū)的農(nóng)戶難以獲得信貸支持。為了確保服務(wù)的普及，信貸機構(gòu)需要拓寬金融服務(wù)的覆蓋范圍。例如，通過增加移動銀行、金融服務(wù)站點的方式，拓寬金融服務(wù)的覆蓋范圍。同時，政府應(yīng)建立健全農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系，加大對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，提高風(fēng)險防控能力。

5 結(jié)束語

農(nóng)村小額信貸在推進鄉(xiāng)村振興的道路上具有巨大的潛力。為了保證其可持續(xù)發(fā)展，信貸機構(gòu)需要不斷完善與創(chuàng)新產(chǎn)品，更加注重靈活性與可持續(xù)性，以滿足更多農(nóng)戶的需求。隨著政府對農(nóng)村小額信貸發(fā)展支持力度的加大，信貸機構(gòu)也需要加強風(fēng)險管理及破解信息不對稱等問題，從而形成合力，為農(nóng)村經(jīng)濟的增長和農(nóng)戶收入水平的提升做出積極貢獻。

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