[摘要]鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為我國鄉(xiāng)村治理與發(fā)展帶來新的契機，而在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略架構中，如何利用金融助推鄉(xiāng)村振興成為一項核心命題。審視發(fā)現我國傳統(tǒng)金融助推鄉(xiāng)村振興存在信息壁壘較大、交易成本過高、擔保程度有限等“普惠相?！眴栴}突出。對此，農村普惠金融憑借對信用體系滯后、貸款流程繁雜、擔保弱化等難題的有效破解，能夠助益鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現。目前，農村普惠金融發(fā)展因受干預思維致使調整方法不當、合作金融法制化保障程度不夠等因素制約，不能有效發(fā)揮其功能優(yōu)勢。鑒于此，可通過貫徹謙抑干預理念克服農村普惠金融發(fā)展所面臨的理念沖突；注重合作金融法制化，提升法律層級；優(yōu)化農村普惠金融監(jiān)管制度，增強智慧支撐等從法治層面為農村普惠金融發(fā)揮功能優(yōu)勢助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供具體進路變革。

[關鍵詞]鄉(xiāng)村振興；農村普惠金融；信息不對稱；進路優(yōu)化

[DOI]：10.20122/j.cnki.2097-0536.2024.09.001

引言

當前，我國正處于全面推進鄉(xiāng)村治理新階段，“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！弊鳛猷l(xiāng)村振興總要求，意味著在農村經濟、社會、政治、生態(tài)環(huán)境和文化認知等領域的系統(tǒng)性多元投入，這一要求的實現需要大量的金融提供支持，金融成為助推鄉(xiāng)村發(fā)展不可或缺的重要力量。但在適用傳統(tǒng)金融模式實踐中，信息壁壘較大、交易成本過高、擔保程度有限是傳統(tǒng)金融對于農村市場主體融資約束的根本原因，以至于“普惠相悖”問題普遍存在，致使傳統(tǒng)金融賦能鄉(xiāng)村振興功能不足。金融本身就帶有普惠特點，并無“歧視”內涵[1]，農村普惠金融立足于向農村地區(qū)所有需求者開放獲得和利用各種金融服務的機會，最大限度地滿足其有效金融服務需求[2]，為破解傳統(tǒng)金融“普惠相?！眴栴}提供了重要契機?？梢?，農村普惠金融對鄉(xiāng)村振興的助推作用被寄予厚望，其在實現鄉(xiāng)村振興的偉大征程中應發(fā)揮積極的作用。

一、鄉(xiāng)村振興背景下農村普惠金融發(fā)展的現實困境

農村普惠金融可以利用其功能優(yōu)勢為鄉(xiāng)村振興發(fā)展助力，但在實踐運行過程中，受干預思維、合作金融法制化保障程度不高、金融科技監(jiān)管有效性不健全等因素制約，農村普惠金融在當前還難以有效發(fā)揮其功能優(yōu)勢為鄉(xiāng)村振興助力。

（一）政府干預的范圍及邊界未厘清

金融會促進經濟增長并通過“涓滴效應”減少和消除貧困，實現收入分配差距縮小。但縮小差距除了需要市場經濟的發(fā)展，也需要政府的干預[3]。政府干預對于金融助推鄉(xiāng)村事業(yè)有著深厚的理論基礎，由霍布斯提出、洛克等學者發(fā)展完善的契約論認為，無政府管理的自然狀態(tài)有很多缺陷，人民授予政府以權力，政府須為社會成員的自然權利提供保護，而其中鄉(xiāng)村振興所涉及的生存平等權和追求幸福權囊括在自然權利之中，因此，配置金融資源扶持鄉(xiāng)村事業(yè)發(fā)展是政府履行職能的必由之路。事實上，農村普惠金融并不是財政補貼或公益資助，本質上仍是商業(yè)性金融，市場在其發(fā)展中起決定性作用。農村金融機構要兼顧自身經濟效益和社會效益之間的平衡，逐利性和弘義性二者相輔相成[4]。針對于此，政府有必要運用一系列政策工具引導金融資源流入農村弱勢群體，為其提供基礎設施保障。

（二）合作金融法制化保障程度不夠

我國合作金融在發(fā)展中存在合作制異化軌跡，這與我國金融體制改革背景下法律保護不足有關。合作金融具備普惠制的金融道德理性[5]，更符合鄉(xiāng)村振興的現實需求，應進一步明確存在問題，重新受到重視。

一是規(guī)范制定主體方面。除參照商業(yè)性銀行立法外，規(guī)范性文件多是以銀保監(jiān)會、銀行業(yè)協會等發(fā)布的農村合作金融行政許可事項、管理制度、資金業(yè)務監(jiān)管的實施辦法、通知、意見等為主；法律法規(guī)處于輔助地位，效力較低。二是規(guī)范層級方面。多是以部門規(guī)章和行業(yè)規(guī)定為主，法規(guī)沖突較大，容易在鄉(xiāng)村振興實踐中發(fā)生交叉和沖突，穩(wěn)定性及權威性不夠。三是規(guī)范內容方面。立法及行政法規(guī)、部門規(guī)章對合作金融機構的設立、機構變更、業(yè)務范圍、高級管理人員任職資格許可和監(jiān)管進行公法性質的管理，但在法律地位以及各層級之間的關系，機構與社員、政府之間的權利義務關系方面缺乏私法明確規(guī)范和保護。四是規(guī)范功能方面。規(guī)范性文件多以政府部門進行管理和監(jiān)督功能為主，對于體現機構自治權、優(yōu)先服務社員的合作制精神方面功能不足[6]。

（三）金融科技監(jiān)管機制不完善

金融創(chuàng)新既是農村普惠金融發(fā)展的動力，也是誘發(fā)金融風險的重要因素。金融創(chuàng)新的本質是金融科技，金融科技的應用增強了金融的普惠屬性，貫穿于產品和服務創(chuàng)新的全過程，但如影隨形的是復雜多變的風險。將農村普惠金融基礎設施、流程、數據等依托于技術手段和軟硬件，往往具有難以察覺技術設計缺陷和漏洞的風險，可能波及到農村金融市場中產生從眾效應從而引發(fā)“羊群行為”。同時，金融科技行業(yè)對網絡的依賴性，使其成為惡意網絡攻擊的重要目標，在應用過程中會因惡意攻擊出現數據泄露、篡改、基礎設施崩癱等問題，將金融素養(yǎng)貧乏及風險承受能力不足的農村市場主體信息暴露于風險中。因此，技術失靈和網絡攻擊干擾都會阻礙農村普惠金融發(fā)展，進而掣肘鄉(xiāng)村振興。另一方面金融科技應用主體對技術的不當運用或濫用會導致偏離農村普惠金融發(fā)展預設目標。技術漏洞和編程錯誤會衍生新的系統(tǒng)性風險，內部控制及信息系統(tǒng)的操作失誤會演變成不可預估的“多米諾骨牌效應”[7]，強化了風險傳播和外溢效應。誘發(fā)這些要素成為破壞農村普惠金融優(yōu)化目標不在于技術本身，而是社會制度跟不上技術變更的特殊性和復雜化，缺失技術規(guī)則制約機制的有效約束[8]。

二、鄉(xiāng)村振興背景下農村普惠金融優(yōu)化的具體路徑

鄉(xiāng)村振興背景下農村普惠金融的優(yōu)化進路，旨在有效緩解金融排斥，推動農村經濟發(fā)展、優(yōu)化農村金融市場的整體結構，并實現金融服務的普惠性和代際傳承。一個不完全具有穩(wěn)定性的制度，只能是一系列僅為了對付一時性變故而制定的特定措施，缺乏邏輯上的自洽性和連續(xù)性。因此，“如果我們期望某種社會關系能夠因制度的固化而得到行動的保障，那么就必須走一條法律化的路線”[9]。

（一）貫徹謙抑干預理念

農村普惠金融可以在市場機制的作用下進行自我優(yōu)化，但現實中農村普惠金融在市場調節(jié)失靈的情況下會呈現失衡的表象?；诮鹑诘闹鹄拘?，這種失衡會使得農村普惠金融傾斜于向高回報、高利潤的地區(qū)和人群配置，限制了金融機構產品和服務的創(chuàng)設，形成新的資金需求壁壘，阻礙農村普惠金融的自我優(yōu)化。若缺乏行之有效的政府干預來矯正農村金融資源配置，農村普惠金融將在發(fā)展的過程中逐漸失衡。因而鄉(xiāng)村振興背景下農村普惠金融的優(yōu)化過程不能過度依賴市場自我調節(jié)，也需要在政府適度及時干預下提高農村金融服務水平，推動農村金融機構回歸本源，引領更多金融資源配置到農村經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。謙抑干預理念，就是要明確農村普惠金融發(fā)展中市場調節(jié)優(yōu)于政府干預，要求政府這只“有形之手”在尊重市場規(guī)律和維護市場機制的基礎上適度調控。

（二）注重合作金融法制化

合作金融未能肩負起“支農”的可行性作用，是鄉(xiāng)村振興背景下農村普惠金融建設的一大短板，要恢復合作金融本質，發(fā)揮其農村金融主力軍作用，實現規(guī)范和持續(xù)發(fā)展，法制化作用不可忽視。加強合作金融基礎性立法，以制定高位階法律作為核心。首先，就立法體例而言。建議為堅持合作制原則的以農村資金互助社為代表的新型農村合作金融以及采用股份制改革的傳統(tǒng)合作金融，分別以《合作社法》和《合作銀行法》立法。這是因為具有規(guī)模和業(yè)務量較少、組織機構簡單特征的合作制經濟組織能夠利用信息優(yōu)勢更好地適應農戶融資需求；股份合作制經濟規(guī)模和業(yè)務量較高，基于信息成本和風險因素追求利潤與農戶金融需求不能有效對接。因而，納入同一部法律不切實際。其次，就立法目的來說。宏觀上通過法律明確合作金融的市場主體地位，界定合作經濟性質；微觀上從產權和服務模式、組織管理、監(jiān)管以及權益保障法律制度方面統(tǒng)一完善，促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

（三）優(yōu)化金融科技監(jiān)管制度

金融科技所帶來的新模式新形態(tài)為農村普惠金融發(fā)展埋下了新的風險隱患，成為橫亙在賦能鄉(xiāng)村振興中的一大障礙。除了依賴技術自身迭代優(yōu)化完善，適當合理的監(jiān)管也能夠起到防范風險的作用。

首先，對運用于農村普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的技術方案和風險狀況應報備于監(jiān)管部門進行評估和指導，可指定部門著重監(jiān)管用于農村重要領域的技術基礎設施。其次，制定適宜農村金融機構的技術風險規(guī)制制度。針對農村普惠金融應用金融科技出臺統(tǒng)一的標準和技術指引，同時也對金融科技的相應技術規(guī)范進行定期監(jiān)督管理[7]。同時引入“監(jiān)管沙箱”進行審慎和包容監(jiān)管。鄉(xiāng)村振興背景下農村普惠金融優(yōu)化發(fā)展既要鼓勵創(chuàng)新又要防范風險發(fā)生，監(jiān)管沙箱是指可以為農村金融創(chuàng)新產品和服務設置一個風險可控的“安全港”，豁免于監(jiān)管約束，用以防范風險激活創(chuàng)新。農村普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興仍處于“試水”階段，隨著金融科技的更多運用，需要引入沙箱機制進行容錯性監(jiān)管。同時大型金融機構可以設立“賦能窗口”從監(jiān)管者的角度提示和指導農村普惠金融技術創(chuàng)新中涉及到的監(jiān)管問題，提前規(guī)避風險路徑。

三、結語

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進，農村普惠金融發(fā)展領域的研究成果日益豐碩。當前，學界普遍認為，農村普惠金融的發(fā)展恰逢其時，對于促進鄉(xiāng)村振興發(fā)揮著積極的作用。因此，本文將在明確農村普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的基礎上，圍繞農村普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的現實挑戰(zhàn)，提出針對性的制度建構建議，以期揚長避短，為我國農村普惠金融助推鄉(xiāng)村振興持續(xù)發(fā)展提供有益啟發(fā)。

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作者簡介：王小花（1991.11-），女，漢族，甘肅白銀人，碩士，助教，研究方向：知識產權法。