農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，然而，農(nóng)戶融資難的問題已成為制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。近年來，隨著科技的進步和農(nóng)業(yè)“五化”的發(fā)展，農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新模式逐漸成為解決農(nóng)戶融資難的有效途徑。文章重點分析了目前存在的三種農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新模式，包括核心企業(yè)主導模式、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式和反擔保保險模式。在此基礎上，針對存在的問題，提出了“六建立”的未來發(fā)展建議，旨在推動農(nóng)業(yè)供應鏈金融的可持續(xù)發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。

農(nóng)業(yè)，作為國家的經(jīng)濟支柱和民生基礎，其重要性不言而喻。然而，農(nóng)戶融資難的問題已成為制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，農(nóng)戶往往缺乏足夠的抵押物和擔保，使得傳統(tǒng)金融機構對其貸款意愿不高。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性和不確定性也增加了融資的難度。解決農(nóng)戶融資難的問題，對于釋放農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)摿Α⒋龠M農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。而農(nóng)業(yè)供應鏈金融的創(chuàng)新模式，正是解決這一問題的有效途徑之一。文章將深入探討農(nóng)業(yè)供應鏈金融的創(chuàng)新模式，以期為解決農(nóng)戶融資難的問題提供有益的思路和方法。

農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新模式發(fā)展的基礎

農(nóng)業(yè)供應鏈金融的快速發(fā)展，在很大程度上得益于農(nóng)業(yè)的“五化”發(fā)展趨勢，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)信息化、農(nóng)業(yè)標準化、農(nóng)業(yè)金融化、農(nóng)業(yè)組織化。在未來，隨著這些趨勢的進一步深化和發(fā)展，農(nóng)業(yè)供應鏈金融有望繼續(xù)保持快速發(fā)展的態(tài)勢，為解決農(nóng)戶融資難的問題提供更加有效和可持續(xù)的解決方案。

第一，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是指將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉變?yōu)楝F(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)模式。這包括規(guī)模化生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品品牌化和市場化經(jīng)營。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提高了農(nóng)產(chǎn)品的附加值，吸引了更多的投資和金融支持。

第二，農(nóng)業(yè)信息化。隨著農(nóng)業(yè)信息化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)供應鏈各環(huán)節(jié)的信息能夠及時、準確地傳遞，提高了農(nóng)業(yè)供應鏈的透明度和效率。農(nóng)業(yè)信息化的發(fā)展使得金融機構能夠更好地了解農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營狀況，從而更加精準地提供農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務。

第三，農(nóng)業(yè)標準化。農(nóng)業(yè)標準化建設使得農(nóng)業(yè)供應鏈各環(huán)節(jié)的生產(chǎn)、加工、運輸?shù)冗^程有了統(tǒng)一的標準和規(guī)范，保證了產(chǎn)品的質量和安全。這為農(nóng)業(yè)供應鏈金融提供了更加可靠的風險控制手段，降低了金融機構的信貸風險。

第四，農(nóng)業(yè)金融化。農(nóng)業(yè)金融化的發(fā)展為農(nóng)業(yè)供應鏈提供了必要的資金支持，有助于推動農(nóng)業(yè)供應鏈的可持續(xù)發(fā)展。同時，農(nóng)業(yè)金融化也催生了更多的金融機構和金融服務產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展提供了更多的機會和選擇。

第五，農(nóng)業(yè)組織化。農(nóng)業(yè)組織化程度的提高使得農(nóng)業(yè)供應鏈各環(huán)節(jié)的主體能夠更好地協(xié)作，形成合力，共同應對市場的挑戰(zhàn)。這為農(nóng)業(yè)供應鏈金融提供了更加穩(wěn)定和可靠的服務對象，有助于提高金融機構的服務質量和效率。

農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新模式探索

農(nóng)業(yè)供應鏈金融的創(chuàng)新模式主要包括核心企業(yè)主導模式、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式和互聯(lián)網(wǎng)平臺模式。這些模式都是基于對農(nóng)業(yè)供應鏈的深入理解和分析，旨在解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的融資難題，促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

核心企業(yè)主導模式

核心企業(yè)主導模式是以農(nóng)業(yè)核心企業(yè)為主導，利用其自身實力和信用為上下游企業(yè)提供融資支持。這種模式下，核心企業(yè)通過為上下游企業(yè)提供融資擔?；驌ＹJ款等方式，幫助上下游企業(yè)獲得銀行貸款，從而緩解其資金壓力。以中糧集團為例：

1.參與主體

中糧集團作為核心企業(yè)，聯(lián)合金融機構、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社等參與主體共同開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務。

2.運作流程

第一步：訂單簽訂。農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)合作社與中糧集團簽訂生產(chǎn)訂單，明確了農(nóng)產(chǎn)品的詳情。

第二步：生產(chǎn)準備。農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)合作社根據(jù)訂單，準備生產(chǎn)資料。該階段也是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作社資金需求最大的時間段。

第三步：供應鏈融資。中糧集團基于長期合作，對農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)合作社的真實經(jīng)營情況了解，篩選出優(yōu)質農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)合作社推薦給金融機構，并利用自身的實力和信用為其提供擔保，助其從金融機構獲得融資。

第四步：生產(chǎn)過程。農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作社按訂單進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，確保農(nóng)產(chǎn)品的質量和數(shù)量。中糧集團和金融機構進行監(jiān)督。

第五步：貨款結算和貸款償還。農(nóng)產(chǎn)品按照訂單要求交貨給中糧后，中糧支付貨款給農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)合作社，農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)合作社償還貸款。或中糧直接將貨款支付給金融機構，用于貸款償還，余額再支付給農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)合作社。如果農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)合作社沒有按訂單要求提供貨物，也無能力償還貸款，金融機構有權向中糧追償。具體過程如圖所示。

圖 核心企業(yè)主導農(nóng)業(yè)供應鏈模式（圖片來源于網(wǎng)絡）

互聯(lián)網(wǎng)平臺模式

互聯(lián)網(wǎng)平臺模式則是借助互聯(lián)網(wǎng)技術，將農(nóng)業(yè)供應鏈的各個環(huán)節(jié)進行線上化、數(shù)字化和智能化改造。這種模式下，金融機構可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實時獲取農(nóng)業(yè)供應鏈的數(shù)據(jù)信息，為各個環(huán)節(jié)提供快速、便捷的金融服務。同時，互聯(lián)網(wǎng)平臺也可以幫助農(nóng)業(yè)企業(yè)實現(xiàn)信息共享和資源整合，提高整個供應鏈的運作效率和協(xié)同效應。

中國郵政儲蓄銀行的郵e鏈平臺是專為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈長尾客戶提供金融服務的互聯(lián)網(wǎng)平臺。它通過整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游信息，提供在線融資、支付結算和風險管理等綜合金融服務，旨在解決涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈客戶融資難題，促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

該平臺的優(yōu)勢在于“數(shù)據(jù)層+風控層+產(chǎn)品層+場景層”四維模式。數(shù)據(jù)層方面，平臺通過與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)合作，整合上下游數(shù)據(jù)資源，為金融機構提供更加全面和準確的信息；風控層方面，平臺利用大數(shù)據(jù)和AI技術評估風險，提高風控能力；產(chǎn)品層方面，平臺針對不同涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈的特點，推出了多種金融產(chǎn)品和服務，滿足客戶的多樣化需求；場景層方面，平臺與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)深度融合，實現(xiàn)場景化批量獲客和精準服務。通過郵e鏈涉平臺，農(nóng)戶等長尾客戶可以更加便捷地獲得融資，降低成本，提高效率。同時，該平臺也有助于促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的轉型升級和可持續(xù)發(fā)展。

反擔保保險模式

反擔保保險模式是農(nóng)業(yè)供應鏈中的一種創(chuàng)新型金融服務模式。中小企業(yè)將供應鏈中的應收賬款、存貨等資產(chǎn)作為反擔保抵押物，向保險公司投保并獲得擔保，再憑此向金融機構申請融資。若中小企業(yè)無法按時還款，金融機構可以通過向保險公司索賠來降低風險。

新希望六和股份有限公司與保險公司合作推出的“飼料貸”產(chǎn)品，就是此模式的典型。該產(chǎn)品為農(nóng)戶提供短期融資服務，農(nóng)戶以飼料款作為反擔保抵押物，保險公司出具保單，金融機構提供貸款。如農(nóng)戶無法按時還款，金融機構可通過向保險公司索賠來降低風險。產(chǎn)品流程如下：

第一，申請階段：農(nóng)戶向新希望六和提交融資申請，并提供必要資料如身份證、銀行卡、養(yǎng)殖情況等。

第二，審核階段：新希望六和與保險公司共同審核農(nóng)戶的資質，包括征信記錄、養(yǎng)殖規(guī)模、經(jīng)營狀況等。

第三，擔保階段：審核通過后，農(nóng)戶需提供飼料采購合同等資料，并由保險公司出具保單，作為融資的擔保。

第四，放款階段：金融機構根據(jù)保單和相關資料，向農(nóng)戶發(fā)放貸款。

第五，還款階段：農(nóng)戶按照約定還款，如出現(xiàn)逾期，金融機構可通過保單向保險公司索賠。

農(nóng)業(yè)供應鏈創(chuàng)新模式存在的問題

農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新模式在解決農(nóng)戶融資難的問題方面確實起到了重要作用，促進了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。但是針對農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新模式仍然存在如下問題：

第一，信息不對稱問題仍然突出。雖然農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新模式在一定程度上為金融機構提供了相對準確的信息。但是，由于農(nóng)業(yè)供應鏈金融的數(shù)據(jù)主要來源于內部，缺乏全面、準確的市場數(shù)據(jù)和農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)，導致金融機構難以全面評估農(nóng)戶的信用狀況和市場風險，信息不對稱問題仍然突出。

第二，農(nóng)戶受教育程度不一，推廣難度大。農(nóng)戶受教育程度是影響其認知和接受新事物的重要因素之一。受教育程度較低的農(nóng)戶往往缺乏對農(nóng)業(yè)供應鏈金融的認知和理解，難以理解和接受新型金融服務。

第三，農(nóng)業(yè)風險大，包括自然風險、市場風險、道德風險。自然災害、氣候變化等自然因素可能導致農(nóng)作物減產(chǎn)或質量下降，引發(fā)自然風險。市場供求關系的變化、價格波動等市場因素可能導致農(nóng)戶和企業(yè)面臨經(jīng)濟損失，引發(fā)市場風險。此外，部分參與主體可能存在欺詐、違約等行為，引發(fā)道德風險。

第四，參與主體多，協(xié)同性弱。農(nóng)業(yè)供應鏈金融涉及多個參與主體。參與主體多導致利益關系復雜化。缺乏有效的利益分配和協(xié)調機制，導致各參與主體之間的合作不夠緊密，協(xié)同性弱，影響整個供應鏈的運作效率和服務質量。

第五，政策支持不足。目前針對農(nóng)業(yè)供應鏈金融的政策支持力度相對不足。缺乏針對性的政策措施和資金支持，制約了農(nóng)業(yè)供應鏈金融的創(chuàng)新和發(fā)展。

農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新模式未來發(fā)展的建議

農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新模式在解決農(nóng)戶融資難的問題，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有重要作用。為進一步加強其效果，以下是對農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新模式未來“六建立”的發(fā)展建議：

第一，建立“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部牽頭構建一個專門針對“三農(nóng)”的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。這個系統(tǒng)不僅應包括農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的數(shù)據(jù)，還應整合來自發(fā)改委、民政部門等其他政府機構的數(shù)據(jù)。這個系統(tǒng)所擁有的全面和準確的數(shù)據(jù)，可以為金融機構提供數(shù)據(jù)支持。該系統(tǒng)還能利用金融科技，對農(nóng)戶數(shù)據(jù)進行處理和分析，更好地評估農(nóng)戶的信用狀況和市場狀況。

第二，建立農(nóng)業(yè)供應鏈金融政策支撐策略。政策制定者需要深入了解農(nóng)業(yè)供應鏈金融的重要性和作用，制定相應的政策和措施，如提供資金支持、稅收優(yōu)惠等，以促進農(nóng)業(yè)供應鏈金融的健康發(fā)展。

第三，建立完善的農(nóng)業(yè)供應鏈金融培養(yǎng)體系。由于農(nóng)戶的受教育程度不一，推廣農(nóng)業(yè)供應鏈金融的難度較大。因此，建立一個完善的培養(yǎng)體系至關重要。這個體系可以幫助農(nóng)戶了解供應鏈金融的作用、申請方式、風險和收益等方面的知識，提高農(nóng)戶的金融素養(yǎng)和意識。

第四，建立利益分配聯(lián)結機制。通過核心企業(yè)與農(nóng)戶之間建立股權關系、采取利潤返還等方式，建立核心企業(yè)與農(nóng)戶之間的利益分配機制，使他們形成利益共同體，加強其協(xié)同性，提高農(nóng)業(yè)供應鏈的效率。

第五，建立創(chuàng)新風險管理體系。引入?yún)^(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等數(shù)字化技術，建立準確有效的農(nóng)業(yè)供應鏈風控模型和風險約束機制，提高風險管理能力。例如，利用區(qū)塊鏈技術可以建立透明、可追溯的供應鏈系統(tǒng)，確保數(shù)據(jù)的真實性和不可篡改性；利用物聯(lián)網(wǎng)技術可以實時監(jiān)測農(nóng)作物的生長情況，及時發(fā)現(xiàn)異常。

第六，建立標準化與靈活性并存的信貸體系。由國家農(nóng)業(yè)部門、金融管理機構及金融機構合作建立。此體系應明確涉農(nóng)貸款的條件、流程、評估標準等，以提高公平性和透明度。農(nóng)業(yè)部門了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和市場，金融管理機構有金融經(jīng)驗和風險管理能力，合作可確保體系科學且實用。在遵守標準的同時，給予金融機構自主權進行金融創(chuàng)新，激發(fā)其積極性，推動農(nóng)業(yè)供應鏈金融持續(xù)發(fā)展。

在科技快速發(fā)展的推動下，農(nóng)業(yè)“五化”為農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新提供了堅實基礎。文章探討了核心企業(yè)主導、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和反擔保保險三種農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新模式，雖取得成效，但仍面臨信息共享、利益平衡、政策制度、專業(yè)能力、風險管理等挑戰(zhàn)?！傲ⅰ苯ㄗh為農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展指明方向，包括建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)、政府支持策略、培養(yǎng)體系、利益分配機制、風險管理體系和標準化信貸體系。

展望未來，農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新有望更好解決農(nóng)戶融資難，支撐農(nóng)業(yè)發(fā)展。隨著科技和政策的進步，農(nóng)業(yè)供應鏈金融將在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中扮演更重要角色。但這是一個長期過程，需各方共同努力和創(chuàng)新。

（作者單位：1.重慶工商職業(yè)學院會計與金融學院；2.湖南典閱教育科技有限公司）