目前，銀行貸款市場的競爭愈發(fā)激烈。據(jù)《證券日報》記者了解，多家銀行的消費貸產(chǎn)品最低利率已降至“2字頭”。一方面，在消費貸領域，部分銀行通過“拼團”、發(fā)放優(yōu)惠券等營銷手段，將貸款年化利率（單利）拉低至2.88%；另一方面，多地官宣房貸利率“不設下限”，部分地區(qū)主流銀行已將首套房貸利率調降至3.15%。

受訪業(yè)內(nèi)人士認為，這主要是政策推動和市場競爭的結果。未來，存貸款利率大概率還會繼續(xù)下行。在利率下降的同時，銀行需要更加注重風險管理。

額度向上、利率向下

近日，國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關于做好2024年降成本重點工作的通知》（以下簡稱《通知》），聚焦實體經(jīng)濟企業(yè)關切，其中要求“推動貸款利率穩(wěn)中有降”。

多家銀行紛紛升級相關的消費貸以及經(jīng)營貸產(chǎn)品，在利率、額度上作出更具吸引力的設計。從利率上看，多家銀行將貸款產(chǎn)品利率由“3字頭”降至“2字頭”，也有多家銀行在貸款額度上進行了提升。

例如，北京銀行近期發(fā)布的“京e貸”產(chǎn)品介紹顯示，產(chǎn)品額度最高100萬元，首筆提款年化利率（單利）低至2.98%，期限最長3年，無需抵押擔保。平安銀行近期推出的“白領新一貸”，推出了優(yōu)客專屬利率優(yōu)惠券，券后年利率僅2.88%起。而招商銀行面向小微企業(yè)和個體工商戶推出的專屬經(jīng)營抵押貸，最高申請額度1000萬元，年化利率同樣低至2.98%。

而除了經(jīng)營貸、消費貸領域，銀行業(yè)在房貸市場也打起“價格戰(zhàn)”。自5月17日中國人民銀行宣布取消全國層面房貸利率政策下限后，多地快速跟進。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，目前已有超十?。▍^(qū)、市）取消當?shù)胤抠J利率下限。

例如，《證券日報》記者從廣東省某市多家主流銀行獲悉，首套房商貸利率已從3.55%降至3.15%；二套房商貸利率已從4.15%降至3.55%。武漢市多家銀行將首套房商貸利率從3.55%降至3.25%，二套房商貸利率從4.15%降至3.35%，降幅分別為30個基點、80個基點。

值得注意的是，此前房貸利率已經(jīng)歷多輪調降。國家金融監(jiān)督管理總局副局長肖遠企在國務院政策例行吹風會上透露，今年一季度，新發(fā)放個人住房貸款1.3萬億元，比去年第四季度有較大增長。首套房貸、二套房貸平均利率分別比上年同期下降了0.43個百分點和0.75個百分點。

存貸款利率仍有下調空間

中央財經(jīng)大學證券期貨研究所研究員楊海平對《證券日報》記者表示，商業(yè)銀行通過各類方式降低貸款利率，主要有兩方面原因：一是積極貫徹落實人民銀行和監(jiān)管部門推動實體經(jīng)濟融資成本穩(wěn)中有降的調控意圖。二是積極搶抓優(yōu)質客戶、優(yōu)質資產(chǎn)。

中國銀行研究院研究員杜陽在接受《證券日報》記者采訪時表示，銀行業(yè)作為我國金融體系的核心，是支持實體經(jīng)濟發(fā)展的領頭雁和排頭兵，通過降低貸款利率，可以引導信貸資金流向關鍵領域和薄弱環(huán)節(jié)，有效刺激企業(yè)投資和居民消費需求，筑牢經(jīng)濟高質量發(fā)展的基石。另外，隨著市場競爭逐步加劇，為了提高對企業(yè)和居民客群的吸引力，銀行需要通過降低貸款利率搶占市場份額。同時，增加信貸投放量，也有利于提升資金利用率，在保持存貸利率位于合理區(qū)間的前提下，實現(xiàn)業(yè)務規(guī)模和盈利能力的提升。

值得注意的是，上述《通知》提到，推動貸款利率穩(wěn)中有降。持續(xù)發(fā)揮貸款市場報價利率（LPR）改革效能和存款利率市場化調整機制的重要作用，在保持商業(yè)銀行凈息差基本穩(wěn)定的基礎上，促進社會綜合融資成本穩(wěn)中有降。在此背景下，后續(xù)存貸款利率是否還有調降空間？

南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝在接受《證券日報》記者采訪時表示，未來存款利率可能繼續(xù)下行，進而刺激消費和減輕銀行的經(jīng)營壓力。貸款利率則預計在政策推動和市場競爭下繼續(xù)穩(wěn)中有降，以支持實體經(jīng)濟和刺激消費。

在低利率下，銀行該如何把控好貸款的利潤和風險？田利輝表示，在貸款利率下行的背景下，銀行可通過降本提效、產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化資產(chǎn)結構和提高非利息收入等途徑保持穩(wěn)健經(jīng)營。銀行需要更好應用金融科技，大力開展數(shù)字化轉型，進而提高運營效率和降低運營成本。同時，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務，滿足不同客戶需求，增加收入來源。此外，還要調整貸款組合，向高收益的資產(chǎn)傾斜，優(yōu)化資產(chǎn)結構。