摘要：本文基于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念與發(fā)展歷程，分析了目前我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，并從五個(gè)角度提出了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有效發(fā)展路徑，包括強(qiáng)化家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳力度、拓寬家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道、積極開拓多種家財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品、形成服務(wù)為導(dǎo)向的理賠模式、加強(qiáng)從業(yè)人員招聘培訓(xùn)質(zhì)量，旨在提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：家庭保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；發(fā)展

DOI：10.12433/zgkjtz.20242317

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，可提供對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，緩解財(cái)產(chǎn)意外損失帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，人們對(duì)于生活質(zhì)量的關(guān)注度逐漸提升，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求也與日俱增。然而，盡管市場(chǎng)需求在不斷擴(kuò)大，但家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在很多地區(qū)的普及率并不高，且產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)質(zhì)量、消費(fèi)者教育等方面也存在諸多待解的問題，因此，探討家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展策略具有較高的研究?jī)r(jià)值與意義。

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜述

（一）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為個(gè)人或家庭的財(cái)產(chǎn)提供保護(hù)的保險(xiǎn)服務(wù)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋范圍較廣，包括對(duì)房屋的主體結(jié)構(gòu)、生活用品，以及家具、燃?xì)庥镁?、家用電器等?cái)產(chǎn)的保障。此外，根據(jù)投保人的需求，還可以額外加入如盜竊、搶劫保險(xiǎn)或針對(duì)金銀首飾、鈔票、債券等財(cái)產(chǎn)的附加險(xiǎn)種，以及承擔(dān)第三方責(zé)任的保險(xiǎn)[1]。當(dāng)投保的財(cái)產(chǎn)因受到保險(xiǎn)合同中列明的風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失時(shí)，投保人可以向保險(xiǎn)公司索賠，以減輕損失對(duì)個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)的影響。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有助于提供一個(gè)經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)，支持社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。

為滿足不同投保人的需求，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常會(huì)提供不同期限的保險(xiǎn)合同，允許投保人選擇1年期、3年期、5年期的保險(xiǎn)期限，個(gè)人和家庭可以找到最適合需求的保險(xiǎn)方案。

（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

縱觀我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，可從萌芽期、下滑期和穩(wěn)定期三個(gè)周期來闡述。

首先是萌芽期，在20世紀(jì)80年代初期，隨著改革開放的推行，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)逐步恢復(fù)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)便成為第一批面向民眾的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。例如：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1980年開放家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在接下來的五年間，承保戶數(shù)增長(zhǎng)近三百倍，保險(xiǎn)費(fèi)高速增長(zhǎng)，一度占據(jù)總量的14%以上。直至1996年，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來到最高點(diǎn)，部分地區(qū)承保戶數(shù)過半，保費(fèi)收入超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量8%[2]。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共同增長(zhǎng)，民眾的認(rèn)可度普遍較高，投保意愿強(qiáng)烈。

其次是下滑期。自1996年亞洲金融危機(jī)起，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)入三年的下滑期，且下滑幅度逐步提升。民眾對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)可度稍有下降，放棄續(xù)保、放棄投保的人數(shù)顯著增多。

最后是穩(wěn)定期，進(jìn)入2000年后，各地區(qū)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人數(shù)以及保費(fèi)的下滑趨勢(shì)停止，大量省份建立保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，共同探討家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的開展方式。同時(shí)，更加開放的市場(chǎng)也讓大量保險(xiǎn)公司開展全國(guó)業(yè)務(wù)，深入三四線城市，尋找下沉市場(chǎng)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及度穩(wěn)步提升，營(yíng)銷方式也逐漸從柜臺(tái)辦理轉(zhuǎn)向職員下探基層溝通、免柜臺(tái)辦理的營(yíng)銷模式，辦理家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的人數(shù)也在逐步提高。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

就目前的情況來看，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨著五大問題。第一，居民認(rèn)知水平普遍偏低。目前仍有大量民眾不了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用與價(jià)值，甚至認(rèn)為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于無價(jià)值的投入；第二，現(xiàn)有的營(yíng)銷手段較為落后。大多數(shù)保險(xiǎn)公司的分公司仍然在使用熟人推薦或員工地推的方式營(yíng)銷，渠道較為有限；第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品類別較為單一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類基本只圍繞保險(xiǎn)費(fèi)率和保障范圍做文章，缺少具有特色、能滿足保險(xiǎn)人多維度需求的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品；第四，保險(xiǎn)理賠程序過于繁瑣。目前，大量保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠流程繁瑣、證明材料要求嚴(yán)格、賠保環(huán)節(jié)復(fù)雜，嚴(yán)重影響了被保險(xiǎn)人的理賠成功率；第五，從業(yè)人員能力有待提升。工作人員的素質(zhì)參差不齊，缺少統(tǒng)一培訓(xùn)，嚴(yán)重影響了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展[3]。

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有效發(fā)展路徑

（一）強(qiáng)化家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳力度

首先，為了提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)認(rèn)知度，保險(xiǎn)公司可以通過教育營(yíng)銷來提升公眾對(duì)此類保險(xiǎn)的理解，組織研討會(huì)、工作坊和在線教育課程，向消費(fèi)者解釋家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保護(hù)資產(chǎn)和維持財(cái)務(wù)穩(wěn)定性方面的作用。同時(shí)，為了擴(kuò)大覆蓋范圍，保險(xiǎn)公司可以在社交媒體平臺(tái)上發(fā)布引人注目的內(nèi)容，如用戶故事、問答互動(dòng)或教育視頻，以此吸引用戶的關(guān)注和參與，增強(qiáng)在線互動(dòng)性。

其次，通過與房地產(chǎn)代理、貸款機(jī)構(gòu)、家裝公司等相關(guān)行業(yè)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的信息傳遞給潛在的客戶群體[4]。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可以通過展現(xiàn)真實(shí)客戶的正面評(píng)價(jià)和成功理賠的案例來增加公信力，讓客戶看到保險(xiǎn)帶來的實(shí)際效益。

再次，為了激發(fā)市場(chǎng)的興趣和響應(yīng)，保險(xiǎn)公司可以通過推出優(yōu)惠活動(dòng)來吸引新客戶，并獎(jiǎng)勵(lì)推介新客戶的現(xiàn)有客戶。例如：提供初次購(gòu)買保險(xiǎn)的客戶折扣，或在保障期內(nèi)提供額外服務(wù)，以此激勵(lì)客戶采取行動(dòng)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在提供客戶服務(wù)方面也不能馬虎，應(yīng)確?？蛻糁С謭F(tuán)隊(duì)具備快速反應(yīng)和較高的處理問題的能力，為客戶提供積極和滿意的服務(wù)體驗(yàn)。

最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)現(xiàn)有客戶開展個(gè)性化溝通，為投保險(xiǎn)提供定期續(xù)保提醒、專屬優(yōu)惠、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等服務(wù)，加強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度，在高質(zhì)量的個(gè)性化服務(wù)和持續(xù)的客戶關(guān)系管理下，逐步提升投保者的認(rèn)可度，使其更愿于向他人推薦家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)自然市場(chǎng)擴(kuò)散。

（二）拓寬家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道

想要解決保險(xiǎn)營(yíng)銷方式單一的問題，保險(xiǎn)公司一方面要與銀行建立合作銷售關(guān)系，另一方面也要打造交叉銷售策略，建立更加全面、多維度的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道。

合作銷售是保險(xiǎn)公司獲取更多家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶的關(guān)鍵策略之一，保險(xiǎn)公司可與銀行合作，利用銀行廣泛的客戶基礎(chǔ)和深厚的客戶關(guān)系，創(chuàng)建共同品牌的保險(xiǎn)產(chǎn)品，代保險(xiǎn)公司銷售家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行可以將保險(xiǎn)作為增值服務(wù)捆綁在貸款或信用卡產(chǎn)品中銷售。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)為銀行員工提供專業(yè)的產(chǎn)品培訓(xùn)，確保其能夠以最有效的方式推銷家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；也可利用電話營(yíng)銷、社交平臺(tái)營(yíng)銷、銀行APP等直銷渠道接觸目標(biāo)客戶。為了進(jìn)一步吸引客戶購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可提供刺激措施，如給予專屬折扣或?qū)⒈ｋU(xiǎn)費(fèi)用綁定至貸款利率中。

交叉銷售策略是將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司的其他產(chǎn)品線相結(jié)合，從而拓寬銷售渠道和市場(chǎng)覆蓋。保險(xiǎn)公司可以向那些已經(jīng)購(gòu)買壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)或車險(xiǎn)的現(xiàn)有客戶提供家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，作為一種組合優(yōu)惠套餐。銷售團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)在討論其他保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，能夠自然地將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)融入對(duì)話中，向客戶展示家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的額外價(jià)值。此外，保險(xiǎn)公司也可設(shè)置保險(xiǎn)金回扣、積分獎(jiǎng)勵(lì)等獎(jiǎng)勵(lì)推薦系統(tǒng)，激勵(lì)客戶將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)推薦給他人，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)新客戶的引流[5]。

為了更準(zhǔn)確地定位可能感興趣的客戶，保險(xiǎn)公司可以利用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，深入了解客戶檔案及行為模式，定制個(gè)性化的營(yíng)銷方案，直擊客戶需求?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)和移動(dòng)應(yīng)用程序也提供了良好的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)推廣渠道，因此，保險(xiǎn)公司可利用數(shù)字營(yíng)銷工具提升人們對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知水平以及對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的興趣。

（三）積極開拓多種家財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)公司可圍繞以下幾個(gè)方向進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，從而豐富家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，滿足市場(chǎng)上不同家庭的需求。

基本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這是最常見的家庭保險(xiǎn)類型，可提供覆蓋家庭財(cái)產(chǎn)損失的基本保障，包括自然災(zāi)害（如火災(zāi)、風(fēng)暴）造成的損害、盜竊等意外事件。

全面家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：提供比基本保險(xiǎn)更廣泛的保障范圍，除了覆蓋基本的財(cái)產(chǎn)損失外，還包括房屋結(jié)構(gòu)損壞、財(cái)產(chǎn)丟失或損壞、第三方責(zé)任保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)。

租戶保險(xiǎn)：專為租賃住房的個(gè)人設(shè)計(jì)，不僅覆蓋租戶的個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失，也常常包括租戶的個(gè)人責(zé)任保障。

房東保險(xiǎn)：為出租給他人住宅的房產(chǎn)業(yè)主設(shè)計(jì)，通常涵蓋房產(chǎn)損害、未能收到的租金以及房東可能面臨的法律責(zé)任。

高端家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：這類保險(xiǎn)產(chǎn)品專為享有更高生活品質(zhì)的家庭設(shè)計(jì)，能夠?yàn)橛脩籼峁└哳~度的財(cái)產(chǎn)保障，也可以在保險(xiǎn)內(nèi)加入對(duì)藝術(shù)品、珠寶、古董等高價(jià)值物品的特別條款。

特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)：根據(jù)特定地區(qū)的洪水、地震、臺(tái)風(fēng)等自然風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于自然風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的不確定性，以及部分地區(qū)發(fā)生自然風(fēng)險(xiǎn)后影響過大，一方面，保險(xiǎn)公司不應(yīng)將特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭保險(xiǎn)的覆蓋范圍，另一方面，也需要針對(duì)高自然風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)制定更低的理賠額度以及更高的投保費(fèi)用。

按需保險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司可結(jié)合信息技術(shù)，為投保者提供更具靈活性的按需保險(xiǎn)，根據(jù)投保者自身需求選擇覆蓋范圍和保險(xiǎn)期限。

組合保險(xiǎn)產(chǎn)品：結(jié)合多種家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，為客戶提供綜合家庭財(cái)產(chǎn)保護(hù)包，將房屋、車輛及其他家庭財(cái)產(chǎn)納入保險(xiǎn)范疇。

在更加豐富的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品矩陣下，保險(xiǎn)公司不但可以提供傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還能創(chuàng)新傳統(tǒng)的服務(wù)模式，滿足不同客戶群體在不同情形下的保險(xiǎn)需求，從而提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和客戶滿意度。

（四）形成服務(wù)導(dǎo)向的理賠模式

考慮到目前理賠難、流程繁瑣的問題，保險(xiǎn)公司不僅要從內(nèi)部層面出發(fā)，以服務(wù)為導(dǎo)向，優(yōu)化保險(xiǎn)公司層面的理賠模式，更要與當(dāng)?shù)夭块T機(jī)關(guān)合作，共同建立更加簡(jiǎn)化、更符合家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)出險(xiǎn)實(shí)際要求的理賠認(rèn)定模式，提高理賠速度，進(jìn)而在理賠與理賠配套服務(wù)方面實(shí)現(xiàn)全面改進(jìn)，提升群眾的投保信心。

保險(xiǎn)公司在優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠模式的過程中，首要任務(wù)是簡(jiǎn)化理賠流程，提高理賠效率。為實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)，應(yīng)著手削減不必要的步驟，降低繁復(fù)的文檔要求，一方面使用在線理賠提交模式，另一方面全面應(yīng)用電子方式處理各類理賠材料，最大程度地提高理賠處理速度；保險(xiǎn)公司可為用戶提供清晰明了的理賠流程指導(dǎo)，并利用客戶端應(yīng)用程序或在線服務(wù)平臺(tái)，讓用戶實(shí)時(shí)查看理賠申請(qǐng)狀態(tài)，從而增強(qiáng)過程的透明度。

提升理賠效率的同時(shí)，加強(qiáng)與政府、警察、消防等相關(guān)部門的合作也顯得至關(guān)重要。通過與這些機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)信息，保險(xiǎn)公司可以有效減少用戶在提供證明材料時(shí)的負(fù)擔(dān)。同時(shí)，引入先進(jìn)的技術(shù)，比如：使用人工智能評(píng)估損害并估算賠償金額，或利用無人機(jī)和衛(wèi)星圖像快速獲得災(zāi)害損失情況，以此加快理賠進(jìn)程。

對(duì)于較小的理賠金額，保險(xiǎn)公司可以提供即時(shí)理賠服務(wù)，跳過繁瑣的取證步驟，隨機(jī)調(diào)取專人前往地點(diǎn)查看，由工作人員線上提交申請(qǐng)，在短時(shí)間內(nèi)完成審批、迅速發(fā)放賠款，一方面可凸顯保險(xiǎn)公司的高效率，大幅度縮減客戶的等待期；另一方面也可為用戶提供良好的服務(wù)質(zhì)量，改善用戶對(duì)整個(gè)理賠過程的感受。

為了進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)立專業(yè)的理賠服務(wù)團(tuán)隊(duì)，確保對(duì)每一件理賠案件都能及時(shí)、有效的處理。同時(shí)，若能夠提供包容性服務(wù)，如多語言支持，就能更好地滿足不同客戶群體的需求。理賠服務(wù)人員也應(yīng)接受定期的專業(yè)培訓(xùn)，以提高他們根據(jù)最新政策和規(guī)定，快速并準(zhǔn)確地處理理賠案件的能力。

針對(duì)不同情況的家庭財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司還應(yīng)提供靈活的理賠解決方案，提供除金錢賠付以外的修復(fù)服務(wù)以及其他替代性補(bǔ)償措施，為客戶帶來更全面的理賠體驗(yàn)。

（五）加強(qiáng)從業(yè)人員的招聘、培訓(xùn)質(zhì)量

為確保保險(xiǎn)公司能夠提供高質(zhì)量的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，關(guān)鍵是加強(qiáng)從業(yè)人員的招聘和培訓(xùn)質(zhì)量。嚴(yán)格的招聘流程是打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)的基石，保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)定清晰的聘用標(biāo)準(zhǔn)，通過面試技巧評(píng)估應(yīng)聘者的核心能力，如問題的解決、溝通和應(yīng)變能力。同時(shí)，通過角色扮演或案例研究，評(píng)估應(yīng)聘者在實(shí)際工作場(chǎng)景下的綜合表現(xiàn)。此外，還可以通過實(shí)施具體和有針對(duì)性的定制化培訓(xùn)計(jì)劃，確保員工對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心知識(shí)和公司流程形成深刻理解。此類培訓(xùn)應(yīng)涵蓋市場(chǎng)趨勢(shì)、公司制度、理賠系統(tǒng)操作，同時(shí)注重提升員工的客戶服務(wù)理念和危機(jī)處理能力。

實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的積累同樣是提高員工專業(yè)水平的重要途徑。設(shè)計(jì)工作坊、模擬練習(xí)等實(shí)踐學(xué)習(xí)活動(dòng)，可有效提升員工在實(shí)際工作中的操作能力，保險(xiǎn)公司也可開展交叉培訓(xùn)，讓員工更深層次地理解工作內(nèi)容，同時(shí)深入了解其他部門的工作流程，進(jìn)而增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)內(nèi)部合作質(zhì)量。

建立公正、透明的員工績(jī)效評(píng)估體系，可用于衡量培訓(xùn)效果、推動(dòng)員工發(fā)展。保險(xiǎn)公司應(yīng)定期評(píng)估員工表現(xiàn)，并將培訓(xùn)納入績(jī)效考核體系，識(shí)別員工的培訓(xùn)質(zhì)量、能力提升水平以及各方面的不足。

四、結(jié)語

總而言之，自2000年起，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)入穩(wěn)定期，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)展，但在發(fā)展過程中仍然面臨較多問題。未來，保險(xiǎn)公司一方面要從宣傳、營(yíng)銷渠道、產(chǎn)品三個(gè)維度出發(fā)，配合更高質(zhì)量的配套服務(wù)，提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知名度、強(qiáng)化保險(xiǎn)人滿意度、提高保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率；另一方面，也要提高從業(yè)人員的能力，做好招聘工作，優(yōu)化培訓(xùn)機(jī)制。

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