養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)

根據(jù)民政部《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理辦法》，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)是指依法辦理登記，為老年人提供全日集中住宿和照料護(hù)理服務(wù)，床位數(shù)在10張以上的機(jī)構(gòu)。截至2023年底， 我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量有4.1萬(wàn)個(gè)，床位有820.1萬(wàn)張。整體而言，我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)目前處于起步階段，發(fā)展尚未成熟。隨著老年人口占比上升、支付能力增強(qiáng)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)將進(jìn)入快速發(fā)展期。

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量波動(dòng)發(fā)展，短期注重提質(zhì)，長(zhǎng)期仍有增長(zhǎng)空間。2012年以來(lái)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量和床位數(shù)先下降后上升（見(jiàn)圖1）。其中，2013—2018年，民政部等部門(mén)規(guī)范養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量和床位數(shù)波動(dòng)下降；2019年以來(lái)，社會(huì)力量參與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)的速度加快，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量和床位數(shù)有所增加。短期來(lái)看，2022年末養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住老人217.9萬(wàn)人，床位入住率約42%。由于入住率不高，很多省份將養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)重點(diǎn)放在質(zhì)量提升而非床位擴(kuò)張上，如提高護(hù)理型床位占比、推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)等方面。中長(zhǎng)期來(lái)看，根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委預(yù)測(cè)，2035年左右，我國(guó)60歲及以上老年人口總量將突破4億。如果按照“9073”養(yǎng)老模式進(jìn)行估計(jì)，即90%老年人選擇居家養(yǎng)老、7%老年人選擇社區(qū)養(yǎng)老、3%老年人選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，2035年養(yǎng)老床位需求數(shù)為1200萬(wàn)張，養(yǎng)老床位供給仍然存在缺口。

小型機(jī)構(gòu)占比過(guò)半，大型機(jī)構(gòu)持續(xù)增加，呈現(xiàn)連鎖化、規(guī)?；⑵放苹l(fā)展。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)整體尚未實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，以中小型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為主。2022年底，小型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)（1—99張床位）占比54.9%，中型養(yǎng)老機(jī)構(gòu) （100—299張床位）占比36.6%，大型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)（300 張床位以上）占比8.5%（見(jiàn)圖2）。2014年以來(lái)，小型 養(yǎng)老機(jī)構(gòu)大幅減少后又明顯增加，與很多城市“嵌入 式”養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展有關(guān)；中型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展平穩(wěn)，大型 養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量增加較快（見(jiàn)圖3）。近年來(lái)，多個(gè)省份 出臺(tái)措施推動(dòng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)連鎖化、規(guī)?；⑵放苹l(fā)展。 例如，央企中國(guó)誠(chéng)通成立中國(guó)康養(yǎng)集團(tuán)，北京、上海、 山東、河北等地組建國(guó)資康養(yǎng)集團(tuán)；江蘇的九如城、浙 江的綠康醫(yī)養(yǎng)、湖南的康樂(lè)年華、安徽的九久夕陽(yáng)紅正 逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、連鎖化業(yè)務(wù)布局。 多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)處于微利或虧損狀態(tài)，未來(lái)盈利能 力會(huì)不斷提升。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本包括用地、建 設(shè)、裝修、人力資源、設(shè)施設(shè)備等，營(yíng)業(yè)收入包括入 住老人的房費(fèi)、餐費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等，入住群體主要為70 歲以上老人、失能失智老人。大多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)處于微 利或虧損狀態(tài)，但是不同類(lèi)型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況存在很大差異。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的盈利情況取決于入住率和目標(biāo)客群的支付能力。

根據(jù)目標(biāo)客群，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可以分為三類(lèi)：一是兜底性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，由政府建設(shè)或者公建民營(yíng)，面向特困人員或者低收入群體，特困人員由政府買(mǎi)單。該類(lèi)機(jī)構(gòu)多分布于農(nóng)村地區(qū)，不以盈利為目的。二是普惠性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，主要面向中等收入群體。三是高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，主要面向高收入人群，如泰康之家等。普惠性、高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)多分布于省會(huì)城市、地級(jí)市，盈利能力相對(duì)較強(qiáng)。未來(lái)5—10年，大批“60后”老年人將入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，“60后”老年人空巢和獨(dú)居比例較高、財(cái)富儲(chǔ)備和消費(fèi)能力較好，將顯著改善養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的盈利能力。此外，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有望擴(kuò)大試點(diǎn)，也將提升老年人的支付能力。

城鄉(xiāng)和區(qū)域分布不平衡，城市地區(qū)、東部地區(qū)發(fā)展相對(duì)較好。從城鄉(xiāng)分布來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)仍以政府主辦為主，市場(chǎng)化程度不足，入住率較低；城市地區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，市場(chǎng)化程度較高，城市核心區(qū)域養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“一床難求”。2022年，政府主辦的城市福利院、農(nóng)村敬老院數(shù)量分別為1493個(gè)、16913個(gè)，床位數(shù)分別為36.9萬(wàn)張、182.5萬(wàn)張。區(qū)域分布上，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老床位主要分布在東部沿海省份和中部人口大省（見(jiàn)圖4）。養(yǎng)老床位與當(dāng)?shù)厝丝诳偭棵芮邢嚓P(guān)，江蘇、山東、河南、安徽、四川養(yǎng)老床位數(shù)居全國(guó)前五， 共計(jì)193.8萬(wàn)張，占比37.4%。

呈現(xiàn)“輕重資產(chǎn)并行”的發(fā)展模式。根據(jù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所來(lái)源，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)分為兩種發(fā)展模式：輕資產(chǎn)模式租賃物業(yè)，重資產(chǎn)模式自有自建物業(yè)。目前，很多省份正在推行“公建民營(yíng)”，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)由政府部門(mén)建設(shè)，然后交由民營(yíng)企業(yè)運(yùn)營(yíng)。以浙江省某地級(jí)市為例，共有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)85家，其中公建公營(yíng)27家、公建民營(yíng)36家、民辦22 家，民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)以輕資產(chǎn)模式為主。輕資產(chǎn)模式的優(yōu)勢(shì)在于投資較少，回收周期較短，但在融資時(shí)缺乏抵押物。重資產(chǎn)模式投入大，回收周期長(zhǎng)，面臨較大不確定性。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，重資產(chǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位數(shù)超過(guò)300張才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，入住率超過(guò)50%可以實(shí)現(xiàn)盈利，回收期超過(guò)10年，利潤(rùn)率可以超過(guò)賓館；部分重資產(chǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)受疫情沖擊較大，入住率受到顯著影響。

旅養(yǎng)結(jié)合、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、智慧養(yǎng)老、與居家社區(qū)養(yǎng)老融合是重要的發(fā)展方向。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與其他產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展可以拓寬獲客渠道、增加收入來(lái)源、提高服務(wù)效率， 進(jìn)而增強(qiáng)盈利能力、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，形成可持續(xù)發(fā)展。一是旅養(yǎng)結(jié)合，活力老人（60—70歲、生活能夠自理）的旅游需求很大，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)開(kāi)展老年旅游業(yè)務(wù)形成客戶(hù)儲(chǔ)備，部分旅游客戶(hù)轉(zhuǎn)化為入住客戶(hù)。二是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合， 老人（特別是高齡和失能老人）對(duì)醫(yī)療服務(wù)有剛性需求，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)醫(yī)院可以顯著增加利潤(rùn)。三是智慧養(yǎng)老，利用物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、智慧硬件等新一代信息技術(shù)可以提升養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量和效率。例如，浙江省養(yǎng)老機(jī)構(gòu)已經(jīng)接入“浙里養(yǎng)”智慧養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)。四是與居家社區(qū)養(yǎng)老融合，部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)入社區(qū)養(yǎng)老領(lǐng)域或者提供居家養(yǎng)老服務(wù)，擴(kuò)大收入來(lái)源。

商業(yè)銀行支持養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的基本情況

隨著人口老齡化程度持續(xù)加深，商業(yè)銀行高度重視養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展，紛紛加大對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的金融支持力度。整體而言，商業(yè)銀行支持養(yǎng)老機(jī)構(gòu)處于起步階段，以支付結(jié)算和貸款為主，貸款規(guī)模相對(duì)較小，多元化融資支持相對(duì)不足。

完善服務(wù)方案。商業(yè)銀行可以為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供全套對(duì)公產(chǎn)品和服務(wù)，包括支付結(jié)算、貸款、債券承銷(xiāo)等。例如，工行為大中型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供信貸融資、債券承銷(xiāo)、股權(quán)融資等服務(wù)，完善全鏈條、全周期、多元化的融資支持；農(nóng)行針對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)出臺(tái)《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款管理辦法》；中行江蘇省分行為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)客群提供涵蓋基礎(chǔ)結(jié)算、普惠授信、貿(mào)易融資等9項(xiàng)產(chǎn)品服務(wù)的“99 為功養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融一攬子服務(wù)方案”。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)整體尚未實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，主要金融需求為支付結(jié)算和貸款融資，貸款規(guī)模相對(duì)較小，債券承銷(xiāo)、資產(chǎn)證券化等多元化融資需求顯著不足。截至2022年12月，工行、農(nóng)行、中行、建行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模均不足百億元。

加強(qiáng)政銀合作。養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)政府部門(mén)包括民政、人社、發(fā)改、醫(yī)保等。其中，民政部門(mén)負(fù)責(zé)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，人社部門(mén)主管社會(huì)保障體系建設(shè)，發(fā)改部門(mén)涉及養(yǎng)老服務(wù)體系重大項(xiàng)目。對(duì)商業(yè)銀行而言，加強(qiáng)與政府部門(mén)合作是獲取養(yǎng)老機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和重點(diǎn)項(xiàng)目、“搶抓”政府養(yǎng)老相關(guān)資金、獲取政策支持的重要途徑。例如，工行四川省分行與四川省民政廳從綜合授信和融資服務(wù)、建立優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)名單、資金結(jié)算和現(xiàn)金管理等方面展開(kāi)合作，承諾未來(lái)五年將提供不少于100億元的授信支持。農(nóng)行加強(qiáng)與地方發(fā)改部門(mén)和民政部門(mén)的信息溝通，了解各地在建和擬建的重點(diǎn)養(yǎng)老項(xiàng)目，加大對(duì)行業(yè)龍頭企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目的營(yíng)銷(xiāo)力度。中行等金融機(jī)構(gòu)與國(guó)家發(fā)展改革委簽署《關(guān)于合作開(kāi)展城企聯(lián)動(dòng)普惠養(yǎng)老服務(wù)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)戰(zhàn)略合作協(xié)議》，共享普惠養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目信息。交行主動(dòng)響應(yīng)上海市首批養(yǎng)老批次貸項(xiàng)目，與上海市民政局、融資擔(dān)保中心合作，通過(guò)搭建“政府+擔(dān)保+銀行”的模式向養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。

探索產(chǎn)品創(chuàng)新。針對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特征和金融需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新是提高服務(wù)質(zhì)效的重要途徑。商業(yè)銀行推出養(yǎng)老機(jī)構(gòu)專(zhuān)屬貸款產(chǎn)品，針對(duì)輕資產(chǎn)模式開(kāi)展抵押擔(dān)保模式創(chuàng)新。在專(zhuān)屬產(chǎn)品方面，工行為中小型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供“養(yǎng)老服務(wù)鏈”和“養(yǎng)老服務(wù)貸”融資服務(wù)； 中行面向醫(yī)養(yǎng)結(jié)合類(lèi)機(jī)構(gòu)、普惠性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)推出“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合貸”和“普惠養(yǎng)老貸”；建行湖南省分行針對(duì)療養(yǎng)院、醫(yī)院等機(jī)構(gòu)推出“瀟湘醫(yī)養(yǎng)貸”；交行開(kāi)發(fā)“惠老展業(yè)貸”“惠老助力貸”和“惠老融資租賃”等特色信貸產(chǎn)品。在抵押擔(dān)保模式創(chuàng)新方面，中行北京市分行推出“床位貸”，根據(jù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與入住人員簽訂的合同發(fā)放貸款；中行浙江省分行與浙江省民政廳合作，為四星級(jí)以上養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)信用貸款“星養(yǎng)貸”； 山東農(nóng)商銀行推出“養(yǎng)老保障貸”，以床位收費(fèi)權(quán)質(zhì)押，采用“床位收費(fèi)權(quán)質(zhì)押+保證金擔(dān)保+實(shí)際控制人擔(dān)?！狈绞睫k理。

加快養(yǎng)老金融場(chǎng)景建設(shè)。商業(yè)銀行主要圍繞掌銀、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融場(chǎng)景建設(shè)。工行針對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)場(chǎng)景，打造養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)資金存管平臺(tái)；針對(duì)養(yǎng)老驛站服務(wù)場(chǎng)景，提供“智慧食堂”數(shù)字化產(chǎn)品，縮短支付時(shí)間，完善充值結(jié)算；針對(duì)居家養(yǎng)老線(xiàn)上服務(wù)場(chǎng)景， 推出“聚富通”產(chǎn)品，為養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)提供聚合支付、智慧分賬、統(tǒng)一對(duì)賬等一攬子綜合金融服務(wù)。建行打造“安心養(yǎng)老”平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了“政府部門(mén)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)商、銀行”四位一體，打造“一站購(gòu)齊式”養(yǎng)老綜合服務(wù)平臺(tái)。中行掌銀特色服務(wù)“銀發(fā)樂(lè)享”專(zhuān)區(qū)涵蓋醫(yī)、食、住、行、娛、情、學(xué)七大場(chǎng)景。

對(duì)商業(yè)銀行的建議

養(yǎng)老金融作為“五篇大文章”之一，未來(lái)將進(jìn)入快速發(fā)展期。商業(yè)銀行應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)視角審視養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)行業(yè)研究，制定長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，提前介入、做好布局?，F(xiàn)階段應(yīng)以?xún)?yōu)化服務(wù)方案、增加客戶(hù)儲(chǔ)備、擴(kuò)大貸款規(guī)模為主要目標(biāo)，重點(diǎn)做好以下工作。

提升政銀合作質(zhì)效。各家商業(yè)銀行的政銀合作力度存在差別，需要進(jìn)一步明確合作重點(diǎn)，提升合作質(zhì)效。一是獲取政策支持養(yǎng)老機(jī)構(gòu)名單、重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目清單，列入養(yǎng)老機(jī)構(gòu)潛在客戶(hù)和項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫(kù)，增加養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模。二是密切關(guān)注高齡補(bǔ)貼、護(hù)理補(bǔ)貼、養(yǎng)老服務(wù)人才補(bǔ)貼等政府部門(mén)養(yǎng)老資金，做好相關(guān)金融服務(wù)。三是積極開(kāi)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)監(jiān)管金融服務(wù)，以監(jiān)管賬戶(hù)和預(yù)付費(fèi)為依托，向養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算和信貸融資，向老年客群延伸帶動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展，完善GBC（政府、企業(yè)、消費(fèi)者）一體化的服務(wù)模式。

加強(qiáng)重點(diǎn)區(qū)域和客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展尚未成熟，現(xiàn)階段可以聚焦優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目，加大重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)力度。區(qū)域方面，重點(diǎn)支持老齡人口占比較高、收入水平較高的地區(qū)，特別是京津冀、長(zhǎng)三角、珠三角、成渝等城市群地區(qū)；對(duì)于縣域地區(qū)，重點(diǎn)支持百?gòu)?qiáng)縣、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)；充分利用普惠養(yǎng)老專(zhuān)項(xiàng)再貸款政策，在試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模?？蛻?hù)方面，重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)政策扶持企業(yè)、集團(tuán)企業(yè)、連鎖化經(jīng)營(yíng)企業(yè)，以及發(fā)展前景較好的旅居養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、智慧養(yǎng)老等項(xiàng)目。

采取分類(lèi)支持策略。針對(duì)輕資產(chǎn)和重資產(chǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的不同特征，采取不同的支持策略。針對(duì)輕資產(chǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，側(cè)重提供賬戶(hù)、支付結(jié)算、流動(dòng)資金貸款、普惠貸款、場(chǎng)景金融等服務(wù)。針對(duì)重資產(chǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，提供綜合金融服務(wù)，積極探索債券承銷(xiāo)、資產(chǎn)證券化、REITs 等多元化融資支持。另外，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)處于發(fā)展初期，初始資金相對(duì)不足且回報(bào)周期較長(zhǎng)，迫切需要股權(quán)融資支持。部分省份正在研究設(shè)立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基金，扶持養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展。建議商業(yè)銀行加強(qiáng)與政府部門(mén)對(duì)接，積極參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基金，加大投貸聯(lián)動(dòng)力度。

多元化解決抵押擔(dān)保難題。養(yǎng)老服務(wù)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款、線(xiàn)上信用貸款尚未成為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)獲得信貸支持的主要方式。針對(duì)輕資產(chǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)缺乏抵押品的難題，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步優(yōu)化抵押擔(dān)保模式。一是在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極探索養(yǎng)老服務(wù)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款，將養(yǎng)老服務(wù)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押作為主要抵押擔(dān)保措施。二是強(qiáng)化科技和數(shù)據(jù)賦能，根據(jù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)特征建立專(zhuān)屬信用模型，不斷增加線(xiàn)上普惠貸款、信用貸款規(guī)模。三是把握各地政策機(jī)遇，探索與政府部門(mén)、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的新模式，充分發(fā)揮增信作用。

基于金融場(chǎng)景建設(shè)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的上游包括適老化設(shè)施、醫(yī)療護(hù)理康復(fù)設(shè)備提供商等，下游直接面向老年客群。基于金融場(chǎng)景建設(shè)，商業(yè)銀行可以圍繞養(yǎng)老機(jī)構(gòu)拓展上下游業(yè)務(wù)。一方面，完善金融場(chǎng)景建設(shè)，通過(guò)“金融+養(yǎng)老服務(wù)場(chǎng)景”，進(jìn)一步豐富網(wǎng)站、掌銀等服務(wù)渠道的養(yǎng)老服務(wù)場(chǎng)景；通過(guò)“養(yǎng)老服務(wù)場(chǎng)景+金融”，針對(duì)居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的核心場(chǎng)景，為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供金融解決方案，包括用餐支付、就醫(yī)支付、預(yù)付款管理等。另一方面，加強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展，向上游拓展加強(qiáng)對(duì)適老化設(shè)施、醫(yī)療護(hù)理康復(fù)設(shè)備等行業(yè)的金融支持；向下游拓展做大銀發(fā)客群，帶動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與所在單位無(wú)關(guān)）

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部，中國(guó)銀行）

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