5G時(shí)代催生了5G消息，為各行業(yè)開(kāi)啟新機(jī)遇，尤其在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中具有里程碑意義。當(dāng)前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，非接觸服務(wù)擴(kuò)張，但也面臨數(shù)據(jù)精準(zhǔn)度、資源整合、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、場(chǎng)景創(chuàng)新及數(shù)據(jù)安全等諸多挑戰(zhàn)。5G消息憑借終端集成優(yōu)勢(shì)，不但能給銀行提供高效低成本的客戶觸達(dá)方式、豐富交互體驗(yàn)、提升轉(zhuǎn)化率，而且可以作為跨界合作的橋梁，構(gòu)建場(chǎng)景金融的新生態(tài)，拓展金融市場(chǎng)，進(jìn)而在開(kāi)辟金融服務(wù)新領(lǐng)域和實(shí)現(xiàn)多方共贏等方面發(fā)揮十分重要而獨(dú)特的作用。

5G消息發(fā)展歷程及其應(yīng)用特點(diǎn)

2020年4月，國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合發(fā)布《5G消息白皮書(shū)》，標(biāo)志著我國(guó)5G消息開(kāi)啟了商業(yè)化進(jìn)程。在5G技術(shù)飛速迭代升級(jí)的加持下，5G消息歷經(jīng)4年多的演進(jìn)，市場(chǎng)認(rèn)知度和應(yīng)用的廣泛性不斷提升，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

5G消息技術(shù)體系。5G消息技術(shù)體系的核心架構(gòu)由三大支柱構(gòu)成：5G消息中心、消息傳遞平臺(tái)（MaaP） 及5G消息互通網(wǎng)關(guān)，它們緊密協(xié)作，并與用戶數(shù)據(jù)管理、短信中心、安全管控系統(tǒng)及業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)等關(guān)鍵系統(tǒng)無(wú)縫對(duì)接。其中，5G消息中心作為核心樞紐，負(fù)責(zé)處理所有5G消息流，并通過(guò)與MaaP的深度集成，為各行業(yè)用戶提供豐富的消息功能。MaaP則專注于行業(yè)客戶的聊天機(jī)器人（Chatbot）管理、消息鑒權(quán)、多媒體

內(nèi)容的高效上傳與存儲(chǔ)等，確保信息流通的順暢與安 全①。5G消息互通網(wǎng)關(guān)則是實(shí)現(xiàn)跨運(yùn)營(yíng)商消息互通的 關(guān)鍵樞紐，能夠極其有效地促進(jìn)消息服務(wù)的全面覆蓋 與無(wú)縫銜接。 5 G消息產(chǎn)業(yè)生態(tài)。自《5 G消息白皮書(shū)》發(fā)布以 來(lái)，5G消息在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)引發(fā)了廣泛關(guān)注與熱烈反響。 在工信部等主管部門引領(lǐng)下，三大運(yùn)營(yíng)商攜手產(chǎn)業(yè)鏈上 下游伙伴，共同推動(dòng)5G消息產(chǎn)業(yè)生態(tài)快速發(fā)展。在行 業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定上，工信部已將5G消息系列標(biāo)準(zhǔn)視為重中 之重，由中國(guó)通信標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)引領(lǐng)，成功完成了平臺(tái)、 終端、互通等多維度標(biāo)準(zhǔn)的審查與發(fā)布，為5G消息作 為新一代基礎(chǔ)通信服務(wù)的升級(jí)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在平臺(tái) 建設(shè)方面，三大運(yùn)營(yíng)商積極響應(yīng)，加速推進(jìn)5G消息平 臺(tái)的建設(shè)工作，各平臺(tái)設(shè)備廠商全力配合，現(xiàn)已構(gòu)建起 覆蓋全國(guó)的5G消息運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，為全面商用做好了充分 準(zhǔn)備。終端商用領(lǐng)域同樣成果斐然，主流終端廠商紛 紛加入，除蘋果外，華為、小米、OPPO、VIVO、中 興、三星等品牌均推出超過(guò)60款支持5G消息的終端設(shè) 備，大大豐富了用戶選擇。在應(yīng)用孵化方面，5G消息 更是展現(xiàn)出強(qiáng)大的行業(yè)融合能力，通過(guò)試點(diǎn)項(xiàng)目、案例 評(píng)選及“綻放杯”等賽事的推動(dòng)，5G消息在政務(wù)、金 融、交通、旅游、農(nóng)業(yè)、醫(yī)療等多個(gè)領(lǐng)域落地開(kāi)花，呈 現(xiàn)了無(wú)限潛力。 5 G消息業(yè)務(wù)形態(tài)及應(yīng)用特點(diǎn)。與傳統(tǒng)O T T類應(yīng)用及服務(wù)類App相比，5G消息憑借其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)脫穎而出。一是功能全面強(qiáng)大。集聊天、群聊、小程序等OTT類應(yīng)用特性于一身，同時(shí)兼容眾多服務(wù)類App的功能，滿足用戶多元化需求。二是操作便捷成本低。作為手機(jī)短信的升級(jí)版，5G消息直接占據(jù)這一強(qiáng)大流量入口，其原生應(yīng)用屬性，讓用戶無(wú)須經(jīng)歷繁瑣的下載、注冊(cè)、登錄等流程，也不必綁定手機(jī)號(hào)或收取驗(yàn)證碼， 即開(kāi)即用，大大提升了使用體驗(yàn)。三是安全性高。5G 消息基于手機(jī)號(hào)實(shí)名認(rèn)證體系，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人數(shù)據(jù)在不同應(yīng)用間的安全互通，有效保障了用戶數(shù)據(jù)的安全性與隱私性。四是跨平臺(tái)連接能力強(qiáng)。用戶無(wú)需頻繁切換多個(gè)App，即可在同一界面內(nèi)進(jìn)行跨應(yīng)用交互。

5G消息在商業(yè)銀行的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)

當(dāng)前條件下，金融機(jī)構(gòu)作為短信、彩信服務(wù)的主要消費(fèi)群體之一，正面臨傳統(tǒng)消息服務(wù)內(nèi)容受限、難以滿足金融領(lǐng)域多元化業(yè)務(wù)需求的挑戰(zhàn)?；诖吮尘?， 5G消息作為一種革命性的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)用應(yīng)運(yùn)而生，徹底打破傳統(tǒng)消息形態(tài)的限制，以集成文字、圖片、語(yǔ)音、視頻乃至應(yīng)用代碼的豐富媒介形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的高效直接觸達(dá)，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辟了一條全新的服務(wù)路徑。目前，金融機(jī)構(gòu)正積極構(gòu)建基于“消息模板+消息發(fā)送+消息互動(dòng)”框架的智能信息交互服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)深度定制服務(wù)場(chǎng)景，探索“消息即服務(wù)”的創(chuàng)新模式。

重塑安全基石，保障金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。5G消息在傳統(tǒng)短信、彩信的基礎(chǔ)上進(jìn)行全面進(jìn)化，其內(nèi)置于移動(dòng)智能終端，作為運(yùn)營(yíng)商基礎(chǔ)電信服務(wù)的一部分，天然具備原生安全性的優(yōu)勢(shì)，這與金融業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)安全性的嚴(yán)苛要求不謀而合。首先，移動(dòng)智能終端作為5G消息的原生入口，其設(shè)備唯一性確保了用戶身份的不變性，即便經(jīng)歷恢復(fù)出廠設(shè)置或刷機(jī)等操作，手機(jī)號(hào)碼作為用戶ID與消息端口的實(shí)名認(rèn)證緊密綁定，構(gòu)筑了堅(jiān)實(shí)的身份認(rèn)證防線。其次，依托移動(dòng)智能終端MaaP，5G消息統(tǒng)一接入跨運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)，可為金融服務(wù)提供穩(wěn)定、安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。第三，5G消息支持加密傳輸及圖形密碼等高級(jí)安全特性，其收發(fā)兩端的實(shí)名特征可有效抵御聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的隱匿性風(fēng)險(xiǎn)，為快捷支付等敏感操作提供了堅(jiān)實(shí)保障②。以車票預(yù)訂為例，用戶可輕松通過(guò)語(yǔ)音、文字或點(diǎn)選關(guān)鍵字完成預(yù)訂、支付、改簽等流程，體驗(yàn)安全便捷的金融服務(wù)。此外，5G消息與數(shù)字人民幣的融合發(fā)展必將迎來(lái)廣闊前景，用戶通過(guò)原生短信入口即可享受余額查詢、轉(zhuǎn)賬等數(shù)字人民幣功能和便利。這一方面，工商銀行與中國(guó)移動(dòng)的合作已經(jīng)為這一領(lǐng)域打造了樣板和標(biāo)桿。

革新交互體驗(yàn)，驅(qū)動(dòng)客戶轉(zhuǎn)化率攀升。傳統(tǒng)營(yíng)銷消息常因形式單一且潛在風(fēng)險(xiǎn)較高而屢遭詬病，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)不佳，轉(zhuǎn)化率持續(xù)低迷。相比之下，5G消息憑借國(guó)際統(tǒng)一的GSMA RCS UP標(biāo)準(zhǔn)，在客戶體驗(yàn)方面實(shí)現(xiàn)巨大飛躍。首先，5G消息引入了交互形式的多元化革命，通過(guò)富媒體（Rich Media）消息的運(yùn)用，使得通知推送煥發(fā)新生。圖文并茂、視頻展示、動(dòng)態(tài)卡片乃至地理位置信息的巧妙融合，讓營(yíng)銷信息變得生動(dòng)有趣，更易于客戶直觀理解，從而激發(fā)其深入探索銀行產(chǎn)品與服務(wù)的興趣。其次，5G消息賦能精準(zhǔn)營(yíng)銷，借助大數(shù)據(jù)、人工智能與物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)，銀行能夠精準(zhǔn)洞察客戶需求，量身定制個(gè)性化營(yíng)銷方案。這一創(chuàng)新舉措不僅可以提高營(yíng)銷的針對(duì)性，還通過(guò)5G消息的高效觸達(dá)，顯著提高客戶轉(zhuǎn)化率。第三，5G消息還致力于交易流程的簡(jiǎn)化與優(yōu)化。通過(guò)引入關(guān)鍵字回復(fù)、卡片按鈕點(diǎn)擊及H5頁(yè)面跳轉(zhuǎn)等便捷交互方式，為客戶打造“一站式”自助服務(wù)平臺(tái)。這一變革大幅縮短交易鏈條，簡(jiǎn)化了操作流程，提升了用戶整體體驗(yàn)。

整合線上資源，打造低成本高效觸達(dá)渠道。以5G 消息作為核心驅(qū)動(dòng)力，精心構(gòu)建了一個(gè)統(tǒng)一且高效的客戶消息服務(wù)入口，不僅大幅提升業(yè)務(wù)信息的觸達(dá)率和精準(zhǔn)度，確保重要通知、優(yōu)惠活動(dòng)及個(gè)性化服務(wù)內(nèi)容能夠即時(shí)、準(zhǔn)確地送達(dá)每一位客戶，而且顯著增強(qiáng)銀行對(duì)線上服務(wù)渠道的自主掌控力，減少其對(duì)外部大流量平臺(tái)的依賴，進(jìn)一步鞏固銀行與客戶之間的直接聯(lián)系紐帶。更為重要的是，5G消息憑借其獨(dú)特的富媒體特性，如高清圖片、生動(dòng)視頻、互動(dòng)卡片及實(shí)時(shí)地理位置等元素的靈活應(yīng)用，大大豐富了消息內(nèi)容的表現(xiàn)形式，使得營(yíng)銷信息和元素更加豐富生動(dòng)，易于各類客戶的理解和接受，從而有效提升客戶參與度和滿意度。此外，通過(guò)5G消息平臺(tái)，銀行結(jié)合大數(shù)據(jù)分析和AI技術(shù)，能夠更精準(zhǔn)地定位目標(biāo)客群，進(jìn)行個(gè)性化營(yíng)銷策略的定制與推送，進(jìn)一步提升營(yíng)銷效率和轉(zhuǎn)化率。這種基于客戶行為數(shù)據(jù)的深度挖掘與智能應(yīng)用，無(wú)疑可以為銀行帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)效益，例如銷售額的增長(zhǎng)和成本的有效控制，并且能夠長(zhǎng)期有效地增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度。

構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)，激發(fā)內(nèi)生場(chǎng)景金融潛能。5G消息作為技術(shù)革新的璀璨成果，不僅是推動(dòng)金融行業(yè)生態(tài)體系構(gòu)建的堅(jiān)實(shí)基石，更是促進(jìn)金融服務(wù)深度融入社會(huì)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大引擎。其標(biāo)準(zhǔn)化的實(shí)施架構(gòu)，可大大促進(jìn)商業(yè)銀行與電信運(yùn)營(yíng)商等多元主體間消費(fèi)者端（C端）、企業(yè)端（B端）及政府端（G端）的緊密合作，為金融服務(wù)的全面滲透與無(wú)縫融合開(kāi)辟嶄新的路徑。商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)放API接口這一創(chuàng)新舉措，將豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)推送至市場(chǎng)前沿，不僅可以強(qiáng)化與同業(yè)間的協(xié)同合作，還可以深化與廣大客戶及合作伙伴之間的緊密聯(lián)系，共同編織一張覆蓋廣泛、高效便捷的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。尤其值得一提的是，針對(duì)那些面臨信息化基礎(chǔ)薄弱挑戰(zhàn)、系統(tǒng)升級(jí)成本高昂的行業(yè)客戶，5G消息以其靈活性與經(jīng)濟(jì)性并重的優(yōu)勢(shì)，可提供量身定制的解決方案。不僅可以有效降低數(shù)字化轉(zhuǎn)型的門檻，還可以為這些客戶突破發(fā)展障礙、加速融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮提供強(qiáng)有力的支持，使各類市場(chǎng)主體攜手共進(jìn)、一起邁向更加繁榮更加智能的未來(lái)。

商業(yè)銀行5G消息應(yīng)用場(chǎng)景分析

5G消息在商業(yè)銀行的應(yīng)用場(chǎng)景廣泛且深入，主要可以歸納為以下六個(gè)方面。

賬戶管理與交易。商業(yè)銀行通過(guò)5G消息平臺(tái)無(wú)縫集成賬戶簽約、余額速查、交易明細(xì)概覽及即時(shí)轉(zhuǎn)賬等功能，讓用戶無(wú)需打開(kāi)銀行App或登錄網(wǎng)銀，即可在5G消息的便捷界面中一鍵完成所有操作。對(duì)于數(shù)字人民幣錢包的用戶而言，這一創(chuàng)新讓便捷性得到全面提升，直接通過(guò)5G消息即可輕松管理錢包余額，實(shí)現(xiàn)資金的自由轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出及跨錢包轉(zhuǎn)賬，從而擺脫下載與安裝的束縛，暢享數(shù)字人民幣的應(yīng)用體驗(yàn)。

信用卡服務(wù)。在信用卡服務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行攜手5G消息技術(shù)，全面升級(jí)服務(wù)流程，提升智能化水平。貸前階段，運(yùn)用5G消息精準(zhǔn)推送個(gè)性化營(yíng)銷信息，有效吸引潛在客戶關(guān)注，同時(shí)建立并增強(qiáng)用戶信任，顯著提升轉(zhuǎn)化率。進(jìn)入貸中，依托先進(jìn)的用戶畫像技術(shù)，精準(zhǔn)投放消費(fèi)券等優(yōu)惠信息，不僅可以激發(fā)用戶的消費(fèi)活力，還可實(shí)現(xiàn)更加個(gè)性化的營(yíng)銷策略。而在貸后管理環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行利用5G消息的高效性進(jìn)行賬單管理、逾期催收等工作，能夠顯著提高催收效率，幫助客戶降低逾期風(fēng)險(xiǎn)、減少逾期損失。

移動(dòng)支付。商業(yè)銀行與5G消息技術(shù)的深度融合， 引領(lǐng)移動(dòng)支付進(jìn)入了一個(gè)_{4556b6c995521fa48f75e3220a5039ca}全新的發(fā)展階段。用戶可以在5G消息界面中輕松完成銀行卡綁定、賬單查詢及支付確認(rèn)等操作，整個(gè)過(guò)程絲滑流暢。同時(shí)，商業(yè)銀行還可以提供無(wú)縫跳轉(zhuǎn)至其他支付應(yīng)用的功能，讓用戶的支付方式更加多樣化，滿足不同場(chǎng)景下的支付需求，大幅提升支付效率。

投資理財(cái)。商業(yè)銀行憑借5G消息技術(shù)的極速通道，即時(shí)且精準(zhǔn)地向用戶推送最新的投資理財(cái)資訊，促使用戶緊跟市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，精準(zhǔn)捕捉投資機(jī)會(huì)。通過(guò)這一先進(jìn)的消息平臺(tái)，用戶不僅能夠輕松獲取基金、貴金屬等多元化理財(cái)產(chǎn)品的詳盡信息，還能一鍵購(gòu)買，享受便捷的“一站式”投資服務(wù)體驗(yàn)。更為重要的是，5G消息平臺(tái)采用業(yè)界領(lǐng)先的高級(jí)加密技術(shù)，構(gòu)建起全方位、多層次的信息安全防護(hù)網(wǎng)，可以有力保障用戶的個(gè)人信息與交易數(shù)據(jù)安全。

營(yíng)銷推廣。商業(yè)銀行深度挖掘5G消息技術(shù)的潛能，不僅可以全面開(kāi)展金融服務(wù)推廣，還可以巧妙融合位置服務(wù)（LBS）技術(shù)，開(kāi)展基于地理位置的精準(zhǔn)定位與個(gè)性化推薦，確保營(yíng)銷信息能精準(zhǔn)觸達(dá)潛在客戶。同時(shí)，借助大數(shù)據(jù)的深邃洞察能力，深入剖析用戶偏好與需求，精心策劃并推送定制化營(yíng)銷內(nèi)容，真正實(shí)現(xiàn)“一人一策”的精準(zhǔn)營(yíng)銷。這種高度以用戶為中心的營(yíng)銷策略，更容易在潛移默化中加深用戶的品牌認(rèn)同與忠誠(chéng)度，增強(qiáng)用戶黏性，有利于商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)白熱化的市場(chǎng)中穩(wěn)固領(lǐng)先地位。

客戶服務(wù)。商業(yè)銀行率先引入5G消息Chatbot智能客服系統(tǒng)，可以開(kāi)創(chuàng)性地為用戶提供全天候、不間斷的業(yè)務(wù)咨詢與復(fù)雜交易處理服務(wù)。用戶僅需借助5G消息這一便捷通道，即可瞬間接入高效、精準(zhǔn)的客服支持體系，輕松解決各類金融難題。該系統(tǒng)還可以整合VoLTE視頻通話功能，讓用戶能夠享受到直觀、互動(dòng)式遠(yuǎn)程服務(wù)體驗(yàn)，大幅提升服務(wù)的便捷性，并在無(wú)形中拉近銀行與客戶之間的距離，構(gòu)建更加緊密、友好的關(guān)系。

商業(yè)銀行應(yīng)用5G消息的難點(diǎn)

商業(yè)銀行在探索5G消息的應(yīng)用過(guò)程中，也遇到多維度的挑戰(zhàn)，具包括技術(shù)適配、生態(tài)建設(shè)、用戶習(xí)慣、安全合規(guī)以及運(yùn)營(yíng)成本與收益等。

技術(shù)適配的瓶頸。首要的技術(shù)障礙在于終端適配的差異性。不同手機(jī)制造商在短信應(yīng)用的開(kāi)發(fā)上差別很大，導(dǎo)致5G消息在不同終端上的顯示效果不一，影響用戶體驗(yàn)的連貫性。另外，蘋果手機(jī)當(dāng)前尚不支持5G 消息功能，限制了5G消息服務(wù)的廣泛覆蓋。同時(shí)，5G 消息相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系、基礎(chǔ)架構(gòu)及服務(wù)模式尚不成熟，處于快速構(gòu)建與完善階段。

生態(tài)構(gòu)建的長(zhǎng)期性。構(gòu)建5G消息生態(tài)面臨雙重挑戰(zhàn)。一方面，社交領(lǐng)域的用戶習(xí)慣根深蒂固，微信、QQ等平臺(tái)的用戶黏性極強(qiáng)，5G消息作為新進(jìn)入者，需要長(zhǎng)期耕耘以培育市場(chǎng)認(rèn)知與用戶習(xí)慣。另一方面，行業(yè)內(nèi)壁壘超高，需要跨越OTT企業(yè)筑起市場(chǎng)壁壘，發(fā)掘并凸顯自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，以吸引用戶轉(zhuǎn)換平臺(tái)。運(yùn)營(yíng)商間亦須強(qiáng)化合作，實(shí)現(xiàn)無(wú)縫互聯(lián)互通，共同維護(hù)健康的通信環(huán)境，防止垃圾信息與騷擾信息泛濫。

用戶習(xí)慣與體驗(yàn)的轉(zhuǎn)變。用戶習(xí)慣是5G消息推廣中不可忽視的一大障礙。用戶已長(zhǎng)期習(xí)慣于使用傳統(tǒng)短信及微信等成熟通訊工具，對(duì)新興的5G消息服務(wù)持觀望態(tài)度。金融場(chǎng)景下的5G消息應(yīng)用還需要充分考慮用戶操作習(xí)慣的多樣性，如何融入生物識(shí)別等先進(jìn)安全技術(shù)提升用戶體驗(yàn)，成為亟待解決的問(wèn)題。

安全與合規(guī)的雙重考驗(yàn)。鑒于5G消息涉及身份信息、交易記錄等大量敏感客戶數(shù)據(jù)③，其安全性與隱私保護(hù)至關(guān)重要。商業(yè)銀行須構(gòu)建健全的數(shù)據(jù)管理機(jī)制與信息安全體系，確保數(shù)據(jù)共享與應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)化、合規(guī)化。同時(shí)，隨著金融監(jiān)管日益嚴(yán)格，如何在保證金融合規(guī)的前提下，利用5G消息提供高效、智能的服務(wù)，也是一項(xiàng)重要課題。

成本與收益的精細(xì)考量。5G消息推廣與應(yīng)用離不開(kāi)持續(xù)的資源投入，涵蓋技術(shù)研發(fā)、市場(chǎng)推廣等多個(gè)方面。商業(yè)銀行在積極布局的同時(shí)，需要精打細(xì)算，權(quán)衡投入與產(chǎn)出的關(guān)系。此外，存量手機(jī)用戶眾多，尤其是部分老舊機(jī)型可能無(wú)法支持5G消息功能，商業(yè)銀行還需考慮如何以較低成本推動(dòng)終端升級(jí)④，或?qū)で蠹嫒莘桨?，以擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍。

商業(yè)銀行發(fā)展5G消息的對(duì)策

協(xié)力共創(chuàng)，開(kāi)啟5G消息商業(yè)模式新紀(jì)元。當(dāng)前，5G消息商業(yè)模式正成為業(yè)界熱議的焦點(diǎn)。鑒于三大運(yùn)營(yíng)商的5G消息平臺(tái)均根植于統(tǒng)一的融合通信（RCS） 協(xié)議之上，理論上商業(yè)銀行僅需單一對(duì)接即可實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，然而試點(diǎn)實(shí)踐中，銀行仍面臨多頭對(duì)接的困境， 加重了開(kāi)放與運(yùn)維的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。因此，需要運(yùn)營(yíng)商之間強(qiáng)化協(xié)作，加速系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通進(jìn)程，確保企業(yè)能夠享受單點(diǎn)接入的便捷與高效，從而顯著降低運(yùn)營(yíng)成本。5G消息以其增強(qiáng)的互動(dòng)體驗(yàn)，必將引發(fā)個(gè)人用戶發(fā)送量的激增。若采取按條計(jì)費(fèi)模式，或?qū)⒁种朴脩魺崆?。商業(yè)銀行與運(yùn)營(yíng)商需要深化計(jì)費(fèi)策略研討，借鑒雙方在短信合作方面積累的收費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，探索出既符合市場(chǎng)規(guī)律又促進(jìn)B2B2C生態(tài)繁榮的商業(yè)模式，確保用戶體驗(yàn)與商業(yè)價(jià)值并重。

需求為舵，拓寬金融服務(wù)生態(tài)邊界。5G消息作為生態(tài)化產(chǎn)品的典范，其成功離不開(kāi)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的緊密協(xié)作。運(yùn)營(yíng)商筑基底層平臺(tái)，銀行業(yè)引領(lǐng)前臺(tái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而中臺(tái)技術(shù)的實(shí)現(xiàn)則依賴于產(chǎn)業(yè)鏈上各類企業(yè)的共同努力。因此，構(gòu)建高效對(duì)接的接口機(jī)制，成為各類5G消息平臺(tái)不可或缺的基石。當(dāng)前，商業(yè)銀行的5G消息生態(tài)尚顯稚嫩，終端普及率低、服務(wù)內(nèi)容匱乏成為制約其發(fā)展的兩大瓶頸。銀行業(yè)應(yīng)攜手運(yùn)營(yíng)商、技術(shù)供應(yīng)商及跨行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，以客戶需求為核心驅(qū)動(dòng)力，加速終端普及，豐富服務(wù)內(nèi)容，從業(yè)務(wù)驗(yàn)證向?qū)嶋H應(yīng)用跨越，共同推動(dòng)5G消息在金融乃至公共服務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用與快速發(fā)展。

標(biāo)準(zhǔn)先行，激發(fā)行業(yè)創(chuàng)新動(dòng)能。面對(duì)5G消息應(yīng)用創(chuàng)新的廣闊藍(lán)海，缺乏統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)成為制約其快速發(fā)展的關(guān)鍵因素⑤。商業(yè)銀行應(yīng)積極響應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與行業(yè)協(xié)會(huì)的號(hào)召，加快制定銀行業(yè)專屬的5G消息應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，為行業(yè)創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)支撐。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作，匯聚各方智慧與資源，深化技術(shù)融合創(chuàng)新，特別是在人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿ICT技術(shù)的加持下，打造更多操作便捷、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)，共同推動(dòng)5G消息在銀行業(yè)的繁榮發(fā)展。

構(gòu)建多元場(chǎng)景，深化金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)《5G消息金融應(yīng)用白皮書(shū)》等權(quán)威資料， 積極構(gòu)建多元化的5G消息應(yīng)用場(chǎng)景，以滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。例如，通過(guò)5G消息實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、交易通知、理財(cái)推薦等服務(wù)的即時(shí)觸達(dá)，提升客戶體驗(yàn)；結(jié)合智能聊天機(jī)器人，為客戶提供24小時(shí)不間斷的在線咨詢與業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性；借助5G 消息推出個(gè)性化的營(yíng)銷活動(dòng)和金融教育內(nèi)容，增強(qiáng)與客戶的互動(dòng)與溝通。

持續(xù)優(yōu)化迭代，打造卓越的用戶體驗(yàn)。在應(yīng)用5G 消息的實(shí)踐過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一套完善的持續(xù)優(yōu)化與迭代機(jī)制。這意味著，銀行業(yè)須保持對(duì)用戶反饋的敏銳洞察，并結(jié)合詳盡的數(shù)據(jù)分析結(jié)果，不斷對(duì)5G 消息應(yīng)用進(jìn)行精細(xì)化調(diào)整與升級(jí)。具體而言，應(yīng)根據(jù)用戶日益變化的需求及業(yè)務(wù)發(fā)展的最新趨勢(shì)，靈活調(diào)整應(yīng)用場(chǎng)景與功能模塊，確保服務(wù)的時(shí)效性和針對(duì)性。同時(shí)，智能聊天機(jī)器人的應(yīng)答話術(shù)與交互流程亦需持續(xù)優(yōu)化，以提升用戶體驗(yàn)的流暢度與滿意度。鑒于數(shù)據(jù)安全的重要性，銀行必須不斷加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)措施，確保用戶信息與交易數(shù)據(jù)的高安全性，為用戶構(gòu)建更加安心、可信賴的金融服務(wù)環(huán)境。

（作者單位：中國(guó)民生銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部，

長(zhǎng)沙理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

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