2024年1月，習(xí)近平總書(shū)記在中共中央政治局第十一次集體學(xué)習(xí)時(shí)明確指出，新質(zhì)生產(chǎn)力是創(chuàng)新起主導(dǎo)作用，擺脫傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式、生產(chǎn)力發(fā)展路徑，具有高科技、高效能、高質(zhì)量特征，符合新發(fā)展理念的先進(jìn)生產(chǎn)力質(zhì)態(tài)。對(duì)銀行業(yè)而言，構(gòu)建與發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力就是要以科技創(chuàng)新為總基調(diào)，以數(shù)字技術(shù)為新方式全面提升金融服務(wù)質(zhì)效和風(fēng)險(xiǎn)防范水平，著力擺脫傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式和風(fēng)控模式，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)、科技和風(fēng)險(xiǎn)三者之間

的良性循環(huán)，進(jìn)而推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā) 展。以新質(zhì)生產(chǎn)力為驅(qū)動(dòng)構(gòu)建新質(zhì)生產(chǎn)關(guān)系，對(duì)加速促 進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā) 展的關(guān)鍵服務(wù)者，具有重要的戰(zhàn)略價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。 銀行業(yè)構(gòu)建新質(zhì)生產(chǎn)力考察 我國(guó)銀行業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的構(gòu)建實(shí)際上在多年前就 已經(jīng)起步，核心是圍繞市場(chǎng)需求和自身發(fā)展需要不斷提

升數(shù)字化水平，著力打造科技型銀行，并取得了一系列可圈可點(diǎn)的成就。一方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的科技水平不斷提升，基于數(shù)字技術(shù)的銀行信貸服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)效全面提升。根據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）發(fā)布的《2023中國(guó)數(shù)字金融調(diào)查報(bào)告》，目前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入開(kāi)放生態(tài)的4.0階段，數(shù)據(jù)價(jià)值、規(guī)模價(jià)值凸顯，專業(yè)化服務(wù)逐漸下沉。商業(yè)銀行從制度、組織、流程、技術(shù)、業(yè)務(wù)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并落實(shí)到戰(zhàn)略、管理和業(yè)務(wù)層面，特別是在制度層面，開(kāi)放合作的頂層機(jī)制、持續(xù)變革的數(shù)字入口極大增強(qiáng)了銀行生態(tài)力、場(chǎng)景力和敏捷力，有效提升了終端用戶體驗(yàn)。

另一方面，面向科創(chuàng)群體和實(shí)體產(chǎn)業(yè)的數(shù)字金融服務(wù)日趨多樣化，科技型小額信貸產(chǎn)品供給不斷增多。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2020年我國(guó)科技型中小企業(yè)本外幣貸款余額為1.31萬(wàn)億元；截至2024年一季度末增長(zhǎng)至2.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.4%，比同期各項(xiàng)貸款增速高11.2個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)圖1）。總體上，我國(guó)科技創(chuàng)新群體的金融可獲得性正在不斷提升。與此同時(shí)，圍繞我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)總體目標(biāo)，基于數(shù)據(jù)資源的要素價(jià)值開(kāi)發(fā)利用也進(jìn)入了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍中。恒豐銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、上海銀行等機(jī)構(gòu)均發(fā)布了數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估與入表實(shí)踐的白皮書(shū)；中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)《銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值指南》于2024年2月末開(kāi)始實(shí)施。

產(chǎn)品創(chuàng)新

在配套服務(wù)機(jī)制和科技金融業(yè)務(wù)開(kāi)展上，眾多商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)發(fā)專屬科技信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新專營(yíng)信貸管理體系、設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)和服務(wù)團(tuán)隊(duì)等方式提供差異性、定制化服務(wù)。

科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系建設(shè)日趨完善，各類(lèi)創(chuàng)新金融產(chǎn)品為推動(dòng)科技型企業(yè)發(fā)展提供了重要的支持。一方面，圍繞科創(chuàng)類(lèi)中小微企業(yè)的短期資金需求，商業(yè)銀行推出基于數(shù)字技術(shù)的全品類(lèi)金融產(chǎn)品，以有效匹配多樣化融資需求；另一方面，有條件的銀行充分發(fā)揮業(yè)務(wù)架構(gòu)完整、金融服務(wù)體系齊全的優(yōu)勢(shì)，推出復(fù)合型金融服務(wù)。例如，華夏銀行針對(duì)處于不同發(fā)展周期的科技型企業(yè)，先后推出選擇權(quán)貸款、投聯(lián)貸產(chǎn)品，向科技型企業(yè)提供“債權(quán)+股權(quán)”綜合化金融服務(wù)。

商業(yè)銀行針對(duì)科創(chuàng)型企業(yè)提供申請(qǐng)便捷、成本低廉、信用為主的融資優(yōu)惠政策，普惠程度大幅度提高。商業(yè)銀行針對(duì)科創(chuàng)型群體推出基于數(shù)字技術(shù)的以信用為主的快捷融資服務(wù)，專項(xiàng)扶持科技型、創(chuàng)新類(lèi)中小微客群。其中民營(yíng)銀行中，金城銀行依托自身金融技術(shù)優(yōu)勢(shì)，推出定向服務(wù)“專精特新”企業(yè)的全在線、高額度、低利率的數(shù)字信貸產(chǎn)品“專新貸”（見(jiàn)表1）。

風(fēng)險(xiǎn)管理理念不斷升級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)管理流程持續(xù)優(yōu)化，運(yùn)營(yíng)管理質(zhì)效有效提升。商業(yè)銀行圍繞新質(zhì)生產(chǎn)力構(gòu)建目標(biāo)，依托數(shù)字技術(shù)不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理效率、完善風(fēng)險(xiǎn)管理理念，進(jìn)而全面促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理整體水平的提高。在支持科創(chuàng)型企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，借助數(shù)字技術(shù)搭建了基于“技術(shù)流”的信用評(píng)價(jià)體系，構(gòu)建“科創(chuàng)雷達(dá)” 評(píng)價(jià)工具，為科創(chuàng)型企業(yè)提供基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的信用評(píng)估服務(wù)，科技金融服務(wù)能力持續(xù)提升。

服務(wù)創(chuàng)新

圍繞新質(zhì)生產(chǎn)力構(gòu)建，各商業(yè)銀行著力提升自身科技水平，資源配置不斷優(yōu)化，推動(dòng)生產(chǎn)力提升的要素投入持續(xù)增加。

研發(fā)投入持續(xù)增加。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在自身科技能力體系建設(shè)方面“苦練內(nèi)功”，物力、財(cái)力、人力等資源要素投入規(guī)模持續(xù)增加，科技水平得到有效提升，銀行的科技特色日趨明顯。2023年，我國(guó)銀行業(yè)IT 投入規(guī)模超過(guò)了4000億元，同比增長(zhǎng)24.6%，占營(yíng)業(yè)收入的比重為2.8%，其中國(guó)有六大行科技研發(fā)投入規(guī)模逐年增加，持續(xù)發(fā)揮示范引領(lǐng)作用。2023年，國(guó)有六大行金融科技研發(fā)投入總規(guī)模達(dá)到了1228.22億元，較上年同比增長(zhǎng)5.38%，其中工行、建行和農(nóng)行的科技投入規(guī)模遙遙領(lǐng)先（見(jiàn)表2）。與此同時(shí)，各大銀行的科技人員占比不斷提高，科技隊(duì)伍建設(shè)加速推進(jìn)（見(jiàn)圖2）。

科技水平快速提升。以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等為代表的新技術(shù)在銀行業(yè)中得到越來(lái)越深入的應(yīng)用。以人工智能為例，郵儲(chǔ)、興業(yè)、中信、百信、新網(wǎng)等銀行在ChatGPT首次問(wèn)世的3個(gè)月后紛紛宣布將接入“文心一言”等大模型平臺(tái)。2023年3月，農(nóng)行推出了類(lèi)ChatGPT的AI大模型應(yīng)用ChatABC（1.0版本）大語(yǔ)言模型，具備自由閑聊、行內(nèi)知識(shí)問(wèn)答、內(nèi)容摘要等多類(lèi)型任務(wù)的服務(wù)能力（見(jiàn)圖3）。同一時(shí)期，工商銀行與多家機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布了基于“昇騰AI基礎(chǔ)軟硬件平臺(tái)”的金融行業(yè)通用大模型，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)級(jí)金融通用模型的研制投產(chǎn)，并應(yīng)用于銀行的客服、營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2023年7月，交通銀行與華為、騰訊云、科大訊飛共建聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，推進(jìn)大模型及算力集群、網(wǎng)絡(luò)安全以及人工智能等先進(jìn)技術(shù)在金融領(lǐng)域的落地應(yīng)用。股份制商業(yè)銀行當(dāng)中，招行自2017年起開(kāi)始耕耘大語(yǔ)言模型研究，并不斷嘗試用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)來(lái)優(yōu)化迭代自身模型能力，目前已分別推出了智能財(cái)富助理“小招”以及AI Agent的應(yīng)用。

科技支行布局加速。推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)架構(gòu)調(diào)整，加速布局科創(chuàng)領(lǐng)域新業(yè)務(wù)，是各大商業(yè)銀行構(gòu)建新質(zhì)生產(chǎn)力的一項(xiàng)關(guān)鍵舉措。國(guó)家金融監(jiān)管總局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年一季度末，各大銀行開(kāi)設(shè)的科技支行達(dá)到498家。2024年初，農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等加速設(shè)立科技支行，搶先布局科技金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域（見(jiàn)表3）。

創(chuàng)新數(shù)據(jù)資產(chǎn)模式。隨著國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值入表實(shí)踐的開(kāi)展，依托數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值的授信模式在部分銀行已經(jīng)落地。從現(xiàn)有的實(shí)踐來(lái)看，主流做法是將企業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行梳理估值后入表，并納入地方數(shù)據(jù)交易平臺(tái)掛牌登記和交易，銀行依據(jù)掛牌的數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估為企業(yè)核定授信額度。例如，四川遂寧公交公司以公交數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，將其“發(fā)展·智策企業(yè)信息化管理平臺(tái)” 上沉淀的數(shù)據(jù)資產(chǎn)計(jì)入無(wú)形資產(chǎn)，并在福建大數(shù)據(jù)交易所完成登記備案和上市掛牌，取得數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表會(huì)計(jì)憑證、登記憑證及數(shù)據(jù)產(chǎn)品登記證明，該數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表價(jià)值為101.89萬(wàn)元，據(jù)此獲得天府銀行授信100萬(wàn)元（見(jiàn)圖4）。

推動(dòng)銀行發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的建議

圍繞構(gòu)建新質(zhì)生產(chǎn)力戰(zhàn)略目標(biāo)，銀行業(yè)需要打造對(duì)內(nèi)對(duì)外“一體兩翼”的科技金融服務(wù)能力體系，集中突破產(chǎn)業(yè)研究、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才培育等方面的制約。在較長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，一方面，要持續(xù)強(qiáng)化

科技創(chuàng)新能力體系建設(shè)，久久為功，下大力氣“坐冷板凳”；另一方面，要不斷提升銀行科技層次，塑造培育長(zhǎng)期價(jià)值投資思維。

要不斷加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)研究，深刻洞悉產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律， 做好前瞻應(yīng)對(duì)和提前布局。一是要不斷加強(qiáng)銀行產(chǎn)業(yè)研究能力建設(shè)，打造研究型銀行。二是建立產(chǎn)業(yè)服務(wù)復(fù)盤(pán)機(jī)制，促進(jìn)成功經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)秀模式形成規(guī)范，對(duì)失敗教訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)事故進(jìn)行復(fù)盤(pán)分析，持續(xù)提升業(yè)務(wù)專業(yè)度。三是從產(chǎn)業(yè)實(shí)體領(lǐng)域吸納選拔優(yōu)秀人才，建立跨領(lǐng)域、跨產(chǎn)業(yè)的金融運(yùn)營(yíng)機(jī)制。

轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，從“看資產(chǎn)、看抵押”轉(zhuǎn)向“看數(shù)據(jù)”。一方面，要持續(xù)推動(dòng)理念更新、模式更新和技術(shù)更新，建立適配市場(chǎng)需求的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；另一方面，要構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)和應(yīng)用規(guī)則，通過(guò)數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性。

堅(jiān)持人才為本，培育復(fù)合型、高素質(zhì)人才隊(duì)伍。形成以多學(xué)科復(fù)合為基礎(chǔ)的科技金融人力資源管理體系，鍛造助推新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的“人才引擎”。一方面，需要高管層加強(qiáng)專業(yè)能力體系建設(shè)，提升應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變革的能力；另一方面，要在內(nèi)部構(gòu)建順暢的人才流通渠道和機(jī)制，建設(shè)有責(zé)任、有情懷、有擔(dān)當(dāng)?shù)慕M織管理體系，為充分發(fā)揮人才價(jià)值營(yíng)造良好氛圍。

強(qiáng)化融合創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融普惠與科技普惠的深度融合。持續(xù)強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提升科技服務(wù)效率，圍繞科技型企業(yè)發(fā)展中的痛點(diǎn)、難點(diǎn)和堵點(diǎn)提供接地氣、精細(xì)化的金融服務(wù)，摒棄“假大空”，專注解決科創(chuàng)服務(wù)過(guò)程中的真問(wèn)題、小問(wèn)題，由點(diǎn)及面做小、做精、做專， 不斷打磨服務(wù)的“顆粒度”。

注重創(chuàng)新要素協(xié)同。新質(zhì)生產(chǎn)力強(qiáng)調(diào)科技、人力資本、數(shù)據(jù)等創(chuàng)新要素的融合集成。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要積極探索運(yùn)用金融科技手段實(shí)現(xiàn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)的評(píng)估，通過(guò)數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)在金融領(lǐng)域的“信用化”。通過(guò)“技術(shù)流分析+企業(yè)經(jīng)營(yíng)分析+市場(chǎng)化分析”三位一體的評(píng)估，解決中小科技企業(yè)“評(píng)價(jià)難、融資難”的問(wèn)題。

（本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與所在單位無(wú)關(guān)）

（作者單位：數(shù)字中國(guó)研究院〔福建〕，天津金城銀行， 其中閆旭系天津金城銀行總監(jiān)、董事會(huì)辦公室主任，趙志遠(yuǎn)系福州大學(xué)副研究員、博士生導(dǎo)師，數(shù)字中國(guó)研究院〔福建〕院務(wù)委員、數(shù)字福建政務(wù)大數(shù)據(jù)研究所副所長(zhǎng)）

責(zé)任編輯：楊生恒