摘要：本文著重探討了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)對(duì)高職大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的影響，分析了影響高職大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的主要因素，并對(duì)提高高職大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的有效策略進(jìn)行了簡(jiǎn)要總結(jié)，以期幫助高職大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，成為理性的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者。

關(guān)鍵詞：高職大學(xué)生；財(cái)經(jīng)素養(yǎng)；網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為；影響研究

深入研究財(cái)經(jīng)素養(yǎng)對(duì)高職大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的影響，實(shí)施一系列的有效教育策略，為學(xué)生塑造更加安全的財(cái)務(wù)未來(lái)，具有重要意義。

一、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)對(duì)高職大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的影響

（一）對(duì)預(yù)算和支出習(xí)慣的影響

第一，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)可以加深高職大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的理解。擁有較強(qiáng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的學(xué)生能更好地制定并遵守預(yù)算，正確認(rèn)識(shí)預(yù)算的重要性可以讓學(xué)生明智地分配財(cái)務(wù)資源，確保他們能夠滿(mǎn)足自己的需求，為未來(lái)的目標(biāo)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。第二，充分消化財(cái)務(wù)知識(shí)的學(xué)生更有可能跟蹤自己的消費(fèi)行為，確定可以削減開(kāi)支的領(lǐng)域，并根據(jù)自己的價(jià)值觀和目標(biāo)確定支出的優(yōu)先順序。進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)，這種對(duì)預(yù)算的正確理解可以迅速轉(zhuǎn)化為認(rèn)真而理性的消費(fèi)行為。第三，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)也會(huì)使學(xué)生正確區(qū)分需求和欲望，幫助他們抵制網(wǎng)上購(gòu)物的誘惑。通過(guò)培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)務(wù)紀(jì)律和自我控制意識(shí)，當(dāng)代的高職大學(xué)生可以合理分配自己的財(cái)務(wù)資源，做出更有意識(shí)的消費(fèi)選擇。

（二）對(duì)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)決策的影響

第一，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)可以對(duì)高職大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物的決策過(guò)程產(chǎn)生重大影響。擁有較強(qiáng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的學(xué)生是更有洞察力的消費(fèi)者，能夠評(píng)估不同購(gòu)買(mǎi)選擇的成本和收益，并做出符合其財(cái)務(wù)目標(biāo)的明智決策。具有財(cái)務(wù)知識(shí)的學(xué)生更有可能貨比三家，比較不同在線零售商的價(jià)格，尋找最優(yōu)惠的價(jià)格并最大限度地提高購(gòu)買(mǎi)價(jià)值。他們還擅長(zhǎng)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行深入研究并閱讀其他消費(fèi)者的評(píng)論，確保他們根據(jù)質(zhì)量、功能和適用性做出明智的決定。第二，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)使學(xué)生能夠評(píng)估其購(gòu)買(mǎi)決策的長(zhǎng)期影響，考慮耐用性、實(shí)用性和轉(zhuǎn)售價(jià)值等因素。具有財(cái)務(wù)知識(shí)的學(xué)生不會(huì)僅僅關(guān)注短期滿(mǎn)足，而是采取更全面的方法進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，考慮購(gòu)買(mǎi)對(duì)財(cái)務(wù)和生活方式的總體影響。第三，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)使學(xué)生能夠抵制可能鼓勵(lì)沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)或過(guò)度消費(fèi)的營(yíng)銷(xiāo)策略和廣告影響。通過(guò)了解營(yíng)銷(xiāo)人員用來(lái)操縱消費(fèi)者行為的心理策略，具有財(cái)務(wù)知識(shí)的學(xué)生可以根據(jù)自己的需求和優(yōu)先事項(xiàng)做出理性決策，而不是屈服于外部壓力。

（三）對(duì)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的影響

第一，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)通常需要共享個(gè)人和財(cái)務(wù)信息，這些信息可能會(huì)被惡意行為者竊取。如果沒(méi)有足夠的安全消費(fèi)知識(shí)，學(xué)生可能會(huì)成為欺詐網(wǎng)站和不安全的支付網(wǎng)關(guān)的受害者，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育通過(guò)案例教學(xué)告知學(xué)生安全上網(wǎng)的重要性，教育學(xué)生如何準(zhǔn)確識(shí)別安全網(wǎng)站，如何在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)過(guò)程中保護(hù)自己的個(gè)人信息。第二，通過(guò)學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)知識(shí)，提高財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，學(xué)生可以自主研究供應(yīng)商、閱讀客戶(hù)評(píng)論以及了解退貨政策。這些知識(shí)可以防止經(jīng)濟(jì)損失，以免學(xué)生在處理劣質(zhì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)產(chǎn)生挫敗感。[1]第三，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的便捷性，加上有針對(duì)性的廣告和 “無(wú)形”數(shù)字交易的心理效應(yīng)，可能會(huì)導(dǎo)致沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)和超出個(gè)人能力的支出。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)使學(xué)生具備預(yù)算技能和消費(fèi)水平的理解，可以幫助他們認(rèn)識(shí)到債務(wù)積累的長(zhǎng)期后果，例如利息支付和對(duì)信用評(píng)分的負(fù)面影響。

（四）對(duì)長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃的影響

第一，灌輸目標(biāo)設(shè)定和目標(biāo)導(dǎo)向行為的意識(shí)。具備財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的學(xué)生更有可能建立明確和可實(shí)現(xiàn)的財(cái)務(wù)目標(biāo)，如儲(chǔ)蓄房屋首付、償還學(xué)生貸款或建立退休儲(chǔ)蓄。他們會(huì)充分了解設(shè)定具體的、可衡量的、可實(shí)現(xiàn)的、有時(shí)限的目標(biāo)以及按照計(jì)劃實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的重要性。第二，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)使學(xué)生能夠養(yǎng)成有效的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，能夠掌握實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期目標(biāo)的多種策略。他們通過(guò)了解定期儲(chǔ)蓄、自動(dòng)進(jìn)行儲(chǔ)蓄繳款以及將財(cái)務(wù)需求優(yōu)先于可自由支配開(kāi)支的必要性，將儲(chǔ)蓄目標(biāo)納入預(yù)算框架，在目標(biāo)實(shí)現(xiàn)方面取得更大的進(jìn)展，徹底擺脫不理性的消費(fèi)模式。第三，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)使學(xué)生能夠做出明智的決定，將資金投資于有潛力的金融項(xiàng)目。通過(guò)深入研究，必要時(shí)尋求專(zhuān)業(yè)建議，并制定符合其風(fēng)險(xiǎn)承受能力、時(shí)間范圍和財(cái)務(wù)目標(biāo)的投資策略，學(xué)生的消費(fèi)行為會(huì)發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變，其消費(fèi)態(tài)度會(huì)變得更加節(jié)儉而實(shí)用。

二、影響高職大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的主要因素

（一）教育背景和接受教育的經(jīng)歷影響

對(duì)于高職大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們的教育背景和所受的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育是影響其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的關(guān)鍵因素之一。正規(guī)教育在幫助個(gè)人理解金融概念和原則方面扮演不可或缺的角色，賦予學(xué)生做出明智選擇所必需的知識(shí)與技巧。那些接受過(guò)全方位財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的學(xué)生更可能發(fā)展出堅(jiān)實(shí)的財(cái)經(jīng)知識(shí)和能力。[2]這種教育既可以是學(xué)校教學(xué)計(jì)劃的一部分，也可以通過(guò)課外活動(dòng)或是獨(dú)立的工作坊及研討會(huì)來(lái)實(shí)施。學(xué)校通過(guò)把預(yù)算、儲(chǔ)蓄、投資、信用管理和消費(fèi)者權(quán)益等議題融入課程中，能夠讓學(xué)生更自信地面對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)奶魬?zhàn)。不同學(xué)校所提供的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育項(xiàng)目在可獲取性和品質(zhì)上存在較大差異。在開(kāi)設(shè)強(qiáng)大財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育項(xiàng)目的學(xué)校就讀的學(xué)生，更有可能得到必要的指導(dǎo)和支持，有效地建立起他們的財(cái)經(jīng)知識(shí)和技能。此外，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育課程的成效還依賴(lài)于多種因素，包括教學(xué)方法的選擇、課程內(nèi)容與學(xué)生實(shí)際生活的關(guān)聯(lián)度，以及實(shí)踐學(xué)習(xí)和應(yīng)用的機(jī)會(huì)。采用互動(dòng)式和吸引人的教學(xué)策略，如模擬、案例分析和生活中的實(shí)例，能夠提升學(xué)生對(duì)金融概念的理解和記憶。除了正規(guī)的教育渠道，非正式財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的接觸同樣對(duì)塑造學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)起到一定作用，這包括來(lái)自父母、導(dǎo)師或社區(qū)組織的引導(dǎo)，以及通過(guò)書(shū)籍、網(wǎng)絡(luò)資源和財(cái)經(jīng)啟蒙活動(dòng)的自我學(xué)習(xí)。

（二）來(lái)自個(gè)人經(jīng)歷和家庭的影響

高職大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)不僅受教育背景的影響，個(gè)人經(jīng)歷和家庭環(huán)境也起關(guān)鍵作用。家庭背景、社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況以及父母對(duì)金錢(qián)的看法深刻地塑造學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膽B(tài)度、信仰和行動(dòng)方式。在一個(gè)重視理財(cái)知識(shí)的家庭長(zhǎng)大的學(xué)生，更可能從小就接觸理財(cái)?shù)母拍睿⑿纬煞e極的理財(cái)習(xí)慣。這樣的家庭通常會(huì)開(kāi)放地討論與金錢(qián)相關(guān)的話題，讓孩子參與財(cái)務(wù)決策，通過(guò)展示負(fù)責(zé)任的財(cái)務(wù)行為來(lái)樹(shù)立榜樣。反觀那些來(lái)自經(jīng)濟(jì)條件較差或缺乏財(cái)經(jīng)知識(shí)的家庭的學(xué)生，可能就難以接觸到有助于提升財(cái)經(jīng)知識(shí)的資源和支持。他們接受正規(guī)或非正規(guī)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的機(jī)會(huì)較少，還可能因貧困、債務(wù)或金融不穩(wěn)定等問(wèn)題而面臨額外挑戰(zhàn)。家庭中的動(dòng)態(tài)關(guān)系，尤其是父母的行為和示范作用，對(duì)孩子的金融態(tài)度和習(xí)慣也有深遠(yuǎn)的影響。能夠展現(xiàn)出負(fù)責(zé)任金融行為的父母 （如制定預(yù)算、存錢(qián)和投資）很可能將這些正面的價(jià)值觀和習(xí)慣傳授給他們的孩子。而那些在理財(cái)上遇到困難或傾向于無(wú)計(jì)劃消費(fèi)的父母，可能會(huì)將消極的金融態(tài)度和習(xí)慣傳給下一代。學(xué)生個(gè)人的經(jīng)歷如兼職工作、處理學(xué)生貸款同樣會(huì)對(duì)其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)產(chǎn)生影響。這些經(jīng)歷提供了實(shí)踐學(xué)習(xí)和應(yīng)用金融概念的寶貴機(jī)會(huì)，從而塑造了學(xué)生管理資金的態(tài)度和方法。

（三）媒體和同伴對(duì)消費(fèi)行為的影響

在數(shù)字時(shí)代背景下，媒體及同伴在塑造高職大學(xué)生的消費(fèi)模式和財(cái)務(wù)觀念方面扮演著相當(dāng)重要的角色。廣告、社交媒體上的意見(jiàn)領(lǐng)袖及同齡人均對(duì)學(xué)生的消費(fèi)行為和理財(cái)決策產(chǎn)生影響。電視、社交網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)廣告等媒介推介消費(fèi)主義和物質(zhì)主義，容易使學(xué)生形成對(duì)生活方式和消費(fèi)模式不切實(shí)際的期待，可能導(dǎo)致超出預(yù)算和財(cái)務(wù)壓力的情況。[3]社交媒體上的網(wǎng)紅、博客作者和名人經(jīng)常展現(xiàn)他們奢侈的生活方式和高消費(fèi)行為，塑造了一種能夠影響學(xué)生消費(fèi)傾向的理想形象，促使學(xué)生進(jìn)行超出其經(jīng)濟(jì)能力的消費(fèi)或是炫耀性消費(fèi)，以求社會(huì)認(rèn)同或地位。社會(huì)的規(guī)范和來(lái)自同伴的壓力可能左右學(xué)生在服飾、小物件、娛樂(lè)和休閑活動(dòng)上的選擇。為了跟上同齡人的步伐或在社交圈中保持地位，學(xué)生可能覺(jué)得有必要投資于特定的體驗(yàn)或物品。有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與注重儲(chǔ)蓄、預(yù)算編制和負(fù)責(zé)任理財(cái)?shù)耐g人交往的學(xué)生，更可能發(fā)展出類(lèi)似的金融習(xí)慣和態(tài)度。

三、提高高職大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的有效策略

（一）將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入課程

第一，通過(guò)將財(cái)經(jīng)知識(shí)主題融入現(xiàn)有課程，學(xué)院可以確保所有學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)原則和實(shí)踐有著基本的了解。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育可以納入廣泛的學(xué)科，包括經(jīng)濟(jì)學(xué)、商業(yè)、數(shù)學(xué)和社會(huì)科學(xué)。例如，經(jīng)濟(jì)學(xué)課程可以涵蓋預(yù)算、儲(chǔ)蓄、投資和消費(fèi)者行為等主題，而數(shù)學(xué)課程可以教授學(xué)生復(fù)利、債務(wù)償還和財(cái)務(wù)計(jì)算等知識(shí)。商業(yè)課程可以側(cè)重于創(chuàng)業(yè)、財(cái)務(wù)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理，而社會(huì)科學(xué)課程可以探索金錢(qián)和消費(fèi)行為的心理和社會(huì)學(xué)方面。[4]第二，學(xué)院可以提供專(zhuān)門(mén)針對(duì)財(cái)經(jīng)知識(shí)的獨(dú)立課程或模塊。這些課程可以涵蓋預(yù)算、儲(chǔ)蓄、投資、信用管理、保險(xiǎn)、稅收和退休計(jì)劃等綜合主題。通過(guò)讓學(xué)生全面了解個(gè)人理財(cái)概念和實(shí)踐，這些課程可以讓他們掌握必要的知識(shí)和技能，以便在一生中做出明智的財(cái)務(wù)決策。第三，學(xué)院可以利用技術(shù)和在線學(xué)習(xí)平臺(tái)，以方便易懂的方式向?qū)W生提供財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。在線課程、互動(dòng)模塊和數(shù)字資源可以為學(xué)生提供靈活的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)和個(gè)性化的學(xué)習(xí)體驗(yàn)，滿(mǎn)足不同的學(xué)習(xí)方式和偏好。

（二）財(cái)經(jīng)知識(shí)講習(xí)班、研討會(huì)和資源

除了正式課程之外，學(xué)院還可以提供講習(xí)班、研討會(huì)和資源來(lái)補(bǔ)充學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。這些課外活動(dòng)為學(xué)生提供了實(shí)踐學(xué)習(xí)、實(shí)際應(yīng)用和同伴互動(dòng)的機(jī)會(huì)，增強(qiáng)了他們對(duì)個(gè)人理財(cái)概念和實(shí)踐的理解。講習(xí)班和研討會(huì)可以涵蓋廣泛的財(cái)經(jīng)知識(shí)主題，包括預(yù)算、儲(chǔ)蓄、投資、信貸管理、債務(wù)償還和財(cái)務(wù)規(guī)劃。經(jīng)驗(yàn)豐富的專(zhuān)業(yè)人士、財(cái)務(wù)顧問(wèn)和特邀演講者可以主持這些會(huì)議，與學(xué)生分享他們的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和見(jiàn)解，并提供有效管理財(cái)務(wù)的實(shí)用技巧和策略。學(xué)院可以為學(xué)生提供各種資源來(lái)支持他們的財(cái)經(jīng)知識(shí)教育，包括文章、視頻、播客、交互式工具和金融計(jì)算器等在線資源，以及小冊(cè)子、講義和指南等印刷材料。這些資源可以作為學(xué)生加強(qiáng)學(xué)習(xí)、探索其他感興趣的主題以及尋求與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的具體問(wèn)題的答案的寶貴參考材料。學(xué)院可以建立財(cái)經(jīng)知識(shí)中心或辦公室，專(zhuān)門(mén)為學(xué)生提供個(gè)性化的支持和指導(dǎo)。這些中心可以提供一對(duì)一的咨詢(xún)課程、財(cái)務(wù)輔導(dǎo)和指導(dǎo)計(jì)劃，幫助學(xué)生制訂財(cái)務(wù)計(jì)劃、設(shè)定目標(biāo)并克服財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)。通過(guò)提供個(gè)性化的支持和量身定制的資源，學(xué)院可以滿(mǎn)足學(xué)生的獨(dú)特需求，并幫助他們?nèi)〉媒?jīng)濟(jì)上的成功。學(xué)院可以與社區(qū)組織、金融機(jī)構(gòu)和政府機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大財(cái)經(jīng)知識(shí)資源和服務(wù)的獲取范圍。通過(guò)利用外部合作伙伴和資源，學(xué)院可以擴(kuò)大其財(cái)經(jīng)知識(shí)計(jì)劃的范圍和影響，覆蓋更多的學(xué)生并滿(mǎn)足更廣泛的金融需求。

（三）鼓勵(lì)負(fù)責(zé)任的消費(fèi)習(xí)慣和儲(chǔ)蓄

通過(guò)提倡財(cái)務(wù)責(zé)任和正念文化，學(xué)院可以組織主題多樣的宣傳活動(dòng)，宣傳制定預(yù)算、節(jié)省開(kāi)支、理性消費(fèi)的好處，幫助學(xué)生養(yǎng)成積極健康的理財(cái)態(tài)度和消費(fèi)行為。[5]學(xué)院可以為學(xué)生提供通過(guò)體驗(yàn)式學(xué)習(xí)活動(dòng)培養(yǎng)實(shí)用資金管理技能的機(jī)會(huì)。學(xué)院可以提供財(cái)經(jīng)知識(shí)研討會(huì)，重點(diǎn)關(guān)注實(shí)用技能，如膳食計(jì)劃、購(gòu)物預(yù)算、比較購(gòu)物等。通過(guò)提供這些實(shí)用技能，學(xué)院可以幫助學(xué)生做出明智的決定并進(jìn)一步擴(kuò)展他們的財(cái)務(wù)資源。學(xué)院可以對(duì)有良好資金管理表現(xiàn)的學(xué)生進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，以此激勵(lì)負(fù)責(zé)任的財(cái)務(wù)行為。例如，學(xué)院可以向保持良好學(xué)術(shù)地位、表現(xiàn)出負(fù)責(zé)任的財(cái)務(wù)習(xí)慣并參與金融掃盲活動(dòng)的學(xué)生提供獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金或經(jīng)濟(jì)援助。通過(guò)為負(fù)責(zé)任的行為提供切實(shí)的激勵(lì)，學(xué)院可以激勵(lì)學(xué)生優(yōu)先考慮經(jīng)濟(jì)責(zé)任，并在他們的財(cái)務(wù)生活中做出積極的改變。

四、結(jié)束語(yǔ)

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)對(duì)高職大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的影響體現(xiàn)不同方面，而大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)受多方面因素的干擾影響，學(xué)院方面應(yīng)盡早關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)態(tài)度、消費(fèi)模式以及消費(fèi)行為，靈活采用針對(duì)性強(qiáng)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育策略，提高學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，糾正學(xué)生不正常的消費(fèi)行為，確保更多學(xué)生養(yǎng)成負(fù)責(zé)任的消費(fèi)習(xí)慣，從而自信應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膹?fù)雜性，在以后的學(xué)習(xí)發(fā)展、社會(huì)活動(dòng)、崗位工作中更好地管理個(gè)人財(cái)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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