摘 要：習近平總書記在黨的二十大報告中指出，要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。近年來，數(shù)字經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，為數(shù)字金融的快速發(fā)展奠定了基礎，“數(shù)字技術驅(qū)動＋金融業(yè)務創(chuàng)新”的組合不斷推動數(shù)字金融發(fā)展，有方興未艾之勢。同時，隨著數(shù)字金融的快速發(fā)展，為金融主體提供的金融服務種類愈趨于多元化，既是對傳統(tǒng)金融服務業(yè)的延續(xù)，又是對傳統(tǒng)金融服務業(yè)的創(chuàng)新。但隨之也帶來了傳統(tǒng)+新型的復雜多樣的金融風險。應進一步推動數(shù)字金融現(xiàn)代化與科學化，加強數(shù)字金融監(jiān)管，完善數(shù)字金融立法，推動數(shù)字金融發(fā)展走向有序合規(guī)的現(xiàn)代化道路，形成具有中國特色的數(shù)字金融業(yè)發(fā)展道路。應根據(jù)數(shù)字金融新趨勢，探析伴隨新情況出現(xiàn)的新問題，包括監(jiān)管法規(guī)滯后于數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、金融消費者權益缺少保護以及數(shù)字金融主體風險加劇等，并在此基礎上探尋出能夠建立并完善數(shù)字金融監(jiān)管及數(shù)字金融立法的路徑，完善在線訴訟制度及平臺技術保障，為逐步探索出適合解決數(shù)字金融糾紛的機制提供數(shù)字平臺基礎。

關鍵詞：數(shù)字金融主體；金融消費者；法律監(jiān)管

中圖分類號：D912.28 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2024）16-0149-04

一、背景分析

當前，我國已經(jīng)制定許多可以有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的法律、法規(guī)和政策。例如，證監(jiān)會與銀保監(jiān)會共同發(fā)布的《關于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務管理的通知》等法規(guī)已經(jīng)在金融市場發(fā)揮作用。但不難發(fā)現(xiàn)，關于數(shù)字技術驅(qū)動+金融業(yè)務創(chuàng)新[1]還不夠完善，監(jiān)管力度不足，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風險。事實上，我國并沒有過早專注于數(shù)字金融方面的研究，而更多是關注于互聯(lián)網(wǎng)、計算機等相關領域的法律規(guī)范與監(jiān)管。此外，由于數(shù)字金融網(wǎng)絡化程度不斷提高，而法律固有的滯后性往往導致很早發(fā)生的問題直到成為一個日益嚴重的問題時才被立法者重視。2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長趨勢，行業(yè)規(guī)模日趨擴大。但在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時，由于法律法規(guī)不完善、監(jiān)管不足，數(shù)字金融市場上出現(xiàn)了大量非法產(chǎn)品，導致在交易過程中很多金融消費者遭受重大經(jīng)濟損失。隨著近些年人們對于數(shù)字金融愈來愈重視，在各地方逐漸實施很多關于數(shù)字金融方面的法規(guī)規(guī)章。但仍然存在諸多不相適應的問題，諸如監(jiān)管法規(guī)滯后于數(shù)字金融發(fā)展問題、金融消費者權益缺乏立法層面的法律規(guī)定進行保護，以及在數(shù)字經(jīng)濟時代背景下數(shù)字金融主體面臨的風險加劇等等。在2024年最高人民法院工作報告中，總結(jié)全國各地人民法院在2023年共審結(jié)金融案件303.2萬件，同比增長8%。同時，國家“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要明確指出在落實“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”重要任務的大背景下，隨著行業(yè)進程不斷發(fā)展，社會對互聯(lián)網(wǎng)金融是否需要法治化以及如何法治化提出了新的要求。數(shù)字金融的健康有序發(fā)展對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)[2]的升級也大有裨益。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢背景下，可以在我國數(shù)字金融化的基礎特征上，建立具有中國特色的數(shù)字金融的法律法規(guī)及監(jiān)管體制[3]。

二、數(shù)字金融風險與法律規(guī)制問題分析

（一）監(jiān)管法規(guī)滯后于數(shù)字金融發(fā)展問題

隨著數(shù)字科技的發(fā)展，數(shù)字金融通過數(shù)字科技的賦能實現(xiàn)金融普惠化[4]，因此金融數(shù)字化成為一個不可逆轉(zhuǎn)的必然趨勢，故需要關注數(shù)字金融的相關監(jiān)管法律法規(guī)的健全和完善。

首先，監(jiān)管立法缺失。盡管我國目前有《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》等法規(guī)可以規(guī)制金融活動中出現(xiàn)的問題，但是隨著數(shù)字金融發(fā)展，這些法律法規(guī)并不能與不斷出現(xiàn)的新問題相適應，以至于在傳統(tǒng)法律法規(guī)不能處理這些新問題時，執(zhí)法者及司法者沒有新的對應的法律法規(guī)條文解決新情況，使得一些非法目的的群體利用這些法律法規(guī)的真空部分侵害其他社會主體的利益，擾亂社會經(jīng)濟秩序。

其次，監(jiān)管體系不完整。隨著金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融等的快速發(fā)展，新型數(shù)字金融業(yè)務的范圍在不斷擴大，如雨后春筍般出現(xiàn)，而我國傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式容易造成各機構(gòu)之間互相推諉，不能真正發(fā)揮監(jiān)管作用，并且分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式與現(xiàn)今數(shù)字金融發(fā)展模式難以匹配，故原有的監(jiān)管體系必將出現(xiàn)監(jiān)管空白，同時也會導致下級監(jiān)管部門難以調(diào)和與排除在實施與執(zhí)行過程中遇到的問題與障礙[5]。

最后，金融監(jiān)管問責機制缺乏。數(shù)字金融作為近年新興領域，除監(jiān)管立法、監(jiān)管體系等會出現(xiàn)漏洞外，監(jiān)管問責機制也同樣存在問題，如已經(jīng)出臺的法律法規(guī)較為原則模糊，存在程序不明確等問題。因此，在關注數(shù)字金融相關立法的同時，數(shù)字金融有關責任追究機制有待優(yōu)化和加強，監(jiān)管水平亟須進一步提高，以保證數(shù)字金融在交易過程中減少風險，從而穩(wěn)定地加快經(jīng)濟發(fā)展。

（二）數(shù)字金融消費者數(shù)據(jù)信息保護問題

1.數(shù)字鴻溝和信息不對稱問題

在數(shù)字經(jīng)濟時代的大背景下，數(shù)字鴻溝和信息不對稱成為重要的問題之一。一方面，數(shù)字鴻溝帶來技術性數(shù)字金融風險。數(shù)字金融快速發(fā)展讓不同群體均能享受到數(shù)字金融帶來的紅利，對數(shù)字金融穩(wěn)定發(fā)展至關重要。數(shù)字金融的服務群體除了收入水平較高、受教育程度較高的人群之外，還有較多對數(shù)字技術使用較弱的群體，這些群體并不能享受到數(shù)字金融帶來的便利性。而隨著數(shù)字金融逐漸代替一些實體網(wǎng)點，必定會出現(xiàn)因數(shù)字鴻溝而導致這些數(shù)字技術依賴較低的人對數(shù)字金融的排斥性，從而出現(xiàn)技術性金融風險，進一步導致數(shù)字金融不能穩(wěn)定的發(fā)展。另一方面，信息不對稱帶來數(shù)字金融市場的信用崩塌，引發(fā)潛在的數(shù)字金融風險。數(shù)據(jù)不對稱的原因是數(shù)字空間運行的邏輯具有不透明性，從事金融活動的金融機構(gòu)能夠獲得數(shù)據(jù)的完整性，而金融消費者在交易的過程中需要將自己的信息完全填入網(wǎng)上系統(tǒng)中，這顯然表明金融機構(gòu)一方在數(shù)據(jù)信息方面具有優(yōu)勢，而另一方在信息方面處于劣勢，導致在數(shù)字金融活動中決策是在信息不對稱中作出的。例如，在金融消費者與金融機構(gòu)之間存在信息不對稱問題，在傳統(tǒng)金融市場中，金融消費者面對金融機構(gòu)的服務者可以直觀、及時、準確、完整地獲取想要了解的信息。而在數(shù)字金融時代，金融消費者通過數(shù)字技術購買數(shù)字金融服務，這種數(shù)字技術雖然能夠便利金融機構(gòu)及金融消費者，但是其突破了傳統(tǒng)金融服務的固有地域性，所以就會出現(xiàn)新問題。當金融消費者不能面對面詢問問題時，就只能通過勾選方式完成交易。并且在整個過程中只能了解金融機構(gòu)進行加工后所提供的信息，而金融消費者并不能夠真正知悉其中有利害關系的信息，在此情況下金融消費者作出的選擇如“毒樹之果”?？梢?，在金融機構(gòu)一方完全掌握金融消費者的真實信息的情況下，金融消費者完全處于被動地位，對金融消費者的權益造成侵害。而在現(xiàn)階段數(shù)字金融監(jiān)管、數(shù)字金融風險規(guī)制、金融消費者權益保護等法律法規(guī)不健全的情況下，這種信息不對稱加劇數(shù)字金融活動中金融消費者的選擇風險，造成數(shù)字金融消費者對數(shù)字金融機構(gòu)的不信任，從而出現(xiàn)因信息不對稱引發(fā)的數(shù)字金融風險。此外，因數(shù)字金融是互聯(lián)網(wǎng)技術嵌入到金融領域中的新經(jīng)濟模式，在區(qū)塊鏈、人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等模式推動數(shù)字金融經(jīng)濟發(fā)展的同時，不可避免存在算法歧視、算法黑箱等問題，對金融消費者的利益造成侵害。

2.金融消費者數(shù)據(jù)信息的傳統(tǒng)保護模式失靈

隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的來臨，傳統(tǒng)的消費者保護法律已不能覆蓋如今出現(xiàn)的新問題，致使金融消費者在金融交易的過程中面臨著諸多泄露數(shù)據(jù)信息的新風險，如金融消費者的隱私、賬戶、個人信息等，并且這種信息泄露風險很難被金融消費者發(fā)現(xiàn)。此外，傳統(tǒng)的侵犯一般人格權的法律規(guī)定要滿足侵權行為的四個要件，即主觀過錯、違法行為、損害事實和因果關系，并且金融消費者要進行舉證證明，而金融消費者處于劣勢一方，從而可以看出，其往往很難進行舉證證明有侵權行為的發(fā)生。事實上，我國自2015年以來，相繼出臺了許多管理辦法與指導意見，如《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》等，以規(guī)范數(shù)字經(jīng)濟帶來的金融消費者的數(shù)據(jù)信息泄露問題。但是，一些金融消費者權利受到侵害還是在生活中隨時可見，不僅僅因為這些規(guī)范只是停留在辦法與意見層面上，更是在面對數(shù)字金融形式創(chuàng)新發(fā)展的情況下，對于金融消費者的保護力量不能達到一個更高的標準及要求[6]，同時對于數(shù)字金融主體的約束力不強，缺乏法律效力，導致仍然存在諸多問題，無法給金融消費者帶來實質(zhì)性保護。

（三）數(shù)字金融主體面臨風險加劇問題

與傳統(tǒng)市場金融主體相比，數(shù)字金融主體面臨的風險大幅增加，其傳播速度快、影響范圍廣、系統(tǒng)風險性強。目前，我國數(shù)字金融主體主要包括騰訊金融、京東金融等科技公司，這些公司的特點之一是業(yè)務范圍廣，一旦其中某個大型金融科技公司出現(xiàn)問題，即便只是單一風險事件，也可能對整個數(shù)字金融系統(tǒng)產(chǎn)生不利影響。這種風險的傳遞，不僅會影響數(shù)字金融系統(tǒng)，還可能傳遞到整個金融系統(tǒng)，甚至可能傳遞到其他市場和領域[7]。數(shù)字金融主體業(yè)務范圍廣泛，一旦出現(xiàn)風險，傳播速度就會非?？焖?，整個行業(yè)乃至其他行業(yè)就會因此遭受重大利益損失，進而影響整個數(shù)字金融市場，擾亂社會經(jīng)濟市場秩序。此外，一方面，數(shù)字金融發(fā)展與科技發(fā)展息息相關，技術存在風險往往給數(shù)字金融主體造成巨大的損失。當技術的復雜性造成技術的不完善和漏洞時，就會給數(shù)字金融主體帶來一系列問題。例如，AI等新技術的出現(xiàn)，若不能合法的被利用，就會侵害數(shù)字金融主體及金融消費者財產(chǎn)利益。另一方面，泛化的新金融主體刻意隱瞞或虛構(gòu)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)報告義務履行不真實[1]，監(jiān)管主體不能掌握其企業(yè)真實信息，一旦發(fā)生問題不能快速處理，造成不可挽回的金融風險問題。

三、對策建議

習近平總書記2021年12月8日在中央經(jīng)濟工作會議上提出，“要依法合規(guī)，加強金融法治建設，探索建立定期修法制度?！睌?shù)字金融法治化，是指運用法律思維和法治方式進行金融法治化，處理好市場與政府的關系，充分促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融壯大的過程中，相關的法律制度沒有相應地健全，尤其對數(shù)字金融的監(jiān)管[8]及金融消費者的權益保護等最為突出，因此需要不斷完善相關的法律制度，加強金融法治建設。

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中對于完善金融行業(yè)的法律法規(guī)，在構(gòu)建具體的法律法規(guī)以及具體的內(nèi)容上，還存在著空白。要進行相應的法律設計，就要從實際出發(fā)，結(jié)合其他領域的法律制度，并融入相應法律法規(guī)的制定當中。

（一）加快建立金融行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管管理法

“不打無準備之仗”這句至理名言啟示我們，在數(shù)字金融快速發(fā)展時期，對于數(shù)字金融監(jiān)管問題要事先早早做出準備，對數(shù)字金融監(jiān)管需有準則。由此可知，對數(shù)字金融進行監(jiān)管是重中之重。因此，本文提出構(gòu)建以下統(tǒng)一的“金融監(jiān)管管理法”，主要分為四個框架：第一個框架的內(nèi)容主要是立法理念、原則、概念，如統(tǒng)一監(jiān)管術語。第二個框架的主要內(nèi)容包括監(jiān)管主體以及被監(jiān)管主體范圍、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方法以及監(jiān)管程序等，監(jiān)管主體既要統(tǒng)一，同時也要授予不同行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)部分權利。被監(jiān)管主體范圍既要包括大型金融機構(gòu)，同時也要包括一些新出現(xiàn)的小型金融機構(gòu)，將其及時納入監(jiān)管體系。監(jiān)管內(nèi)容包括對不涉及國家隱私、商業(yè)秘密、個人隱私的金融活動進行監(jiān)管，讓金融行業(yè)能夠在陽光下健康發(fā)展，監(jiān)管方法包括集中監(jiān)管管理和各行業(yè)監(jiān)管管理等。第三個框架的主要內(nèi)容是處罰，內(nèi)容主要包括處罰標準、金融機構(gòu)個人罰款以及機構(gòu)罰款的處罰指標。第四個框架的主要內(nèi)容是救濟，法諺“無救濟則無權利”。當金融機構(gòu)權利受到損害時，要將其落實到民事責任上，賦予民事賠償請求權，通過金融法院訴訟進行相關救濟的權利。當然，以上有關“金融監(jiān)管管理法”的設計應該要圍繞金融業(yè)統(tǒng)一監(jiān)督管理進行展開。

（二）加快建立金融行業(yè)風險防范與處置法

“金融行業(yè)風險防范與處置法”主要分為四個框架：第一個框架是總則，包括金融風險、金融機構(gòu)的概念，金融監(jiān)管主體以及立法原則。第二個框架是風險防范，包括建立或者利用行業(yè)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評估金融機構(gòu)的風險狀況，對金融機構(gòu)進行不定期檢查，以及監(jiān)管部門對檢查中出現(xiàn)的問題及時上報等。第三個框架是風險處置，包括對不能適應市場的金融行業(yè)進行市場退出程序，以及重組、接管條件、接管組織職責、終止凈額結(jié)算、破產(chǎn)、破產(chǎn)結(jié)算、破產(chǎn)清償?shù)确矫?。同時，當出現(xiàn)金融風險時，應當及時向政府上報；如果影響重大，應當報國務院進行協(xié)同處理等。第四個框架是法律責任，包括嚴格落實責任追究倒查機制，對形成風險沒有發(fā)現(xiàn)、提示和處置的失職和瀆職行為加大懲戒力度，對涉及刑事責任的及時依法移交有關機關進行處理。在“金融行業(yè)風險防范與處置法”進行設置方面，要注意提升金融行業(yè)的防范風險能力?？梢詤⒄者|寧省2020年6月1日施行的《遼寧省防范和處置金融風險條例》，其2020年開始施行，經(jīng)過3年的施行過程，存在的問題已經(jīng)曝光，能夠為構(gòu)建“金融行業(yè)風險防范與處置法”提供依據(jù)和支持。當然，制定該法律時，應當圍繞數(shù)字金融風險防范與處置展開，防范數(shù)字金融風險。

（三）加快建立金融消費者權益保護法

在制定“金融消費者權益保護法”方面，一方面，我國在此之前已經(jīng)出臺了多部關于保護消費者權益的制度規(guī)范。例如，于2020年11月1日起頒行的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》已經(jīng)施行了相當一段時間，可以充分為其提供法律基礎和實踐經(jīng)驗。另一方面，中國消費者協(xié)會于1984年12月經(jīng)國務院批準成立，為對商品和服務進行監(jiān)督的全國性社會團體。目前消費者協(xié)會已遍布全國，其專業(yè)性毋庸置疑，可以在發(fā)生問題時有效為金融消費者提供解決途徑。綜上，構(gòu)建“金融消費者權益保護法”主要分為六個框架：第一個框架是總則部分，包括明確金融消費者概念及立法原則。第二個框架是金融消費者信息保護。例如，金融消費者有知情權、隱私權、財產(chǎn)權等基本權利；不得對金融消費者的信息進行超范圍使用，并且妥善保管其信息等。第三個框架是爭議解決辦法。在規(guī)定以訴訟解決糾紛的機制外，可以充分發(fā)揮非糾紛解決機制，減少糾紛和矛盾，降低糾紛解決成本。第四個框架是監(jiān)督制度。要明確監(jiān)督主體、監(jiān)督內(nèi)容和監(jiān)督范圍等，建立統(tǒng)一的監(jiān)督管理體系。第五個框架是法律責任。應加大對侵害消費者權益違法行為的懲罰力度。第六個部分是附則。當然，制定該法律時應當圍繞保護金融消費者權益展開，為金融消費者維護權益提供便利。

四、結(jié)束語

數(shù)字技術給金融行業(yè)帶來了新氣象，與此同時，與之對應的數(shù)字金融業(yè)法律法規(guī)也邁向了新征程，在既有的金融法律規(guī)定無法界定新型金融風險的情況下，就需要對這些新問題開展深入研究，并運用數(shù)字新技術。同時，要建立健全應對新型金融數(shù)字風險的法律法規(guī)，能夠有效協(xié)調(diào)和銜接《中國人民共和國民法典》等法律法規(guī)[9]，從而更加全面地指導金融行業(yè)面對新型金融數(shù)字風險，進而促進數(shù)字金融主體面對新型金融風險時能夠健康規(guī)范地發(fā)展。因此，本文認為，為應對新型金融風險亟需將新數(shù)字技術運用到金融行業(yè)預防風險方面，同時對數(shù)字金融法律體系進行一場系統(tǒng)變革。

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[責任編輯 興 華]