根據(jù)聯(lián)合國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已經(jīng)步入深度老齡化社會(huì)。這意味著，每5位中國(guó)公民中，至少1位年齡為60歲或以上。預(yù)計(jì)2035年，我國(guó)60歲以上人口將占總?cè)丝诘?0%。

在中歐國(guó)際工商學(xué)院院長(zhǎng)、中歐社會(huì)保障與養(yǎng)老金融研究院學(xué)術(shù)委員會(huì)主席汪泓看來，隨著人口預(yù)期壽命不斷提高，老年人不再單一是被照護(hù)的對(duì)象，更是擁有強(qiáng)烈的自我發(fā)展、自我實(shí)現(xiàn)需要的活躍群體。圍繞老年人需求而生的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，逐漸成為一片新的朝陽領(lǐng)域。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)兼?zhèn)涞氖袌?chǎng)性與公益性，要求投身其中的主體不僅將之視作產(chǎn)業(yè)，也當(dāng)作一份亟待發(fā)展的事業(yè)。汪泓認(rèn)為：“通過加強(qiáng)政策協(xié)同、支持科技賦能、激勵(lì)多元參與、研發(fā)適老產(chǎn)品、精準(zhǔn)對(duì)接供需等措施，能推動(dòng)老齡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，擎繪未來更加健康的中國(guó)老齡社會(huì)?！苯衲昴瓿?，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》，拉開了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)元年的序幕。

面對(duì)這一涉及面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，我們應(yīng)如何把握其發(fā)展方向？南風(fēng)窗就此對(duì)汪泓進(jìn)行了專訪。

直面“老齡化高原”

南風(fēng)窗：未來20年，中國(guó)老齡化進(jìn)入加速期，預(yù)計(jì)2035年60歲以上人口數(shù)將接近4億，占總?cè)丝诘?0%。學(xué)者董克用曾表示，2050年后，我國(guó)面臨的不是“老齡化高峰”，而是“老齡化高原”。如何理解這一描述？

汪泓：自上世紀(jì)70年代實(shí)施計(jì)劃生育政策以來，我國(guó)人口出生率顯著下降，一方面老齡人口比例增加，老齡化進(jìn)程加速；另一方面，核心家庭和獨(dú)生子女家庭增多，家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)加重。當(dāng)前，我們一方面“未富先老”，另一方面，在養(yǎng)老服務(wù)供給、相應(yīng)政策應(yīng)對(duì)上，也存在短板與滯后，“未備先老”。

2023年，我國(guó)已進(jìn)入聯(lián)合國(guó)劃定的深度老齡化社會(huì)。展望未來，我國(guó)上世紀(jì)60年代出生的人群將進(jìn)入老年期，老年人口隊(duì)列更替；2035年之前，我國(guó)將進(jìn)入重度老齡化社會(huì)，老齡人口達(dá)30%以上。也就是說，人口老齡化已是我國(guó)今后較長(zhǎng)時(shí)期的基本國(guó)情。

南風(fēng)窗：重度老齡化社會(huì)對(duì)我們會(huì)有怎樣的影響？

汪泓：屆時(shí)，我們?cè)诮?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、技術(shù)發(fā)展、養(yǎng)老保障三方面，會(huì)面臨較大的挑戰(zhàn)。

隨著勞動(dòng)年齡人口的減少和老齡化程度的加深，中國(guó)的潛在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率將逐步降低。勞動(dòng)力短缺、資本回報(bào)率下降和資源重新配置效應(yīng)減弱這些因素，共同削弱了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力。另一方面，人口增長(zhǎng)速度的放緩也會(huì)影響消費(fèi)需求的增加，從而從需求側(cè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生影響。同時(shí)，由于消費(fèi)習(xí)慣和需求與年輕人群存在差異，比如老年人更關(guān)注健康、公共安全等問題，可能影響整體消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變。

其次，在技術(shù)變革方面，老齡化讓技術(shù)創(chuàng)新更需要兼顧勞動(dòng)力市場(chǎng)的需求以及使用人群的需求。新技術(shù)既要減少市場(chǎng)對(duì)人力的依賴，又要在開發(fā)時(shí)照顧老齡用戶群體的需求，老齡用戶可能在生活與工作中都有學(xué)習(xí)和使用新技術(shù)的需要，但這一群體的需求在當(dāng)前的技術(shù)開發(fā)中往往被忽視。

平均1000名老年人中，僅有約27名老人能夠享受養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)。

最后，在社會(huì)保障方面，我們的社?；鹈媾R著不同的挑戰(zhàn)。雖然近年來社?；鹨?guī)模穩(wěn)步提升，但剔除財(cái)政補(bǔ)貼后，全國(guó)社?；鹗杖刖陀谥С鲆?guī)模。從收支增速來看，近年來社保支出規(guī)模持續(xù)快速提升，2018—2023年社保支出5年復(fù)合增速為8.1%，已超過同期社保收入7.1%的復(fù)合增速。

與此同時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)在地方統(tǒng)籌制度下，地區(qū)間社會(huì)保障能力和償付水平差異較大。由于各地區(qū)人口年齡結(jié)構(gòu)、人口流動(dòng)狀況存在差異，不同地區(qū)間的養(yǎng)老保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)壓力苦樂不均，不利于社會(huì)公平。

而在養(yǎng)老服務(wù)體系方面，“未備先老”的狀況凸顯。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)老年人健康狀況不容樂觀，健康預(yù)期壽命較短，為68.5歲；老年人患慢性病的比重大，78%以上的老年人至少患有一種以上慢性病。但當(dāng)前機(jī)構(gòu)的護(hù)理床位量、一線的護(hù)理員和專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)管理人員數(shù)量，都與需求間存在巨大缺口。

截至2023年末，我國(guó)現(xiàn)存各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)擁有床位約820.1萬張，與2.97億的老年人口總量相比，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位數(shù)占比僅為2.76％，意味著，平均1000名老年人中，僅有約27名老人能夠享受養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)，遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)4500多萬失能、半失能老年人的入住需求。此外，我國(guó)專業(yè)化的護(hù)理人員需求缺口超過2000萬?；鶎幼o(hù)理人員專業(yè)技能缺乏，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)供給不足。

另一方面，近年我國(guó)民眾的預(yù)期壽命大幅提高，活力老人增加，但退休年齡還停留在上世紀(jì)50年代初制定的初級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)加重。據(jù)2023年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，我國(guó)55—59歲年齡段的勞動(dòng)參與率僅為56.1%；相比之下，西方發(fā)達(dá)國(guó)家退休年齡普遍在65歲左右，而這一年齡段的老年人在許多發(fā)達(dá)國(guó)家仍然是勞動(dòng)力市場(chǎng)的重要部分。這反映出我國(guó)在老年人力資源利用上，存在潛力挖掘不足的問題。

當(dāng)然，根據(jù)黨和國(guó)家相關(guān)政策，我國(guó)正按照自愿、彈性原則，穩(wěn)妥有序推進(jìn)漸進(jìn)式延遲法定退休年齡改革，并對(duì)社保領(lǐng)域多項(xiàng)工作作出了部署。

從“老有所養(yǎng)”到“老有所樂”

南風(fēng)窗：在這樣的背景下，“健康老齡化”成為國(guó)際社會(huì)的共識(shí)，如何理解“健康老齡化”？讓健康老齡化落地，需要哪些相應(yīng)的支撐？

汪泓：我們講預(yù)期壽命，是指一個(gè)人能活多久。但健康預(yù)期壽命，是指老年人能健康、有活力、有尊嚴(yán)、有興趣地生活的年齡。自1990年哥本哈根世界老齡大會(huì)提出以“健康”為主的健康老齡化概念后，這一概念經(jīng)歷三次演變，逐漸成為國(guó)際社會(huì)的共識(shí)。

2020年，世界衛(wèi)生組織執(zhí)行委員會(huì)提出《2020—2030年健康老齡化行動(dòng)十年》，將健康老齡化定義為發(fā)展和保持老年健康生活所需的功能能力的過程，功能能力意味著有能力按照自己的價(jià)值觀去做人做事。這標(biāo)志著，全球?qū)τ诶淆g化的認(rèn)識(shí)和應(yīng)對(duì)策略進(jìn)入了新階段——更加注重老年人的實(shí)際需求和潛力，以及如何通過多方面的努力，實(shí)現(xiàn)老年人的健康和福祉。我們不僅在乎老年人的身心健康，也要讓整個(gè)社會(huì)注重老年人的價(jià)值，認(rèn)識(shí)到老年人是社會(huì)經(jīng)濟(jì)不可或缺的一個(gè)整體。

這也對(duì)我國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)提出了相應(yīng)要求。2023年，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)10萬億元。盡管市場(chǎng)潛力巨大，但老齡產(chǎn)業(yè)投入多、產(chǎn)出慢、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、盈利弱，回報(bào)的時(shí)間線讓人望而生畏，使得老齡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出需求廣、投資長(zhǎng)、參與率低、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)四方面的特征。

在這樣的背景下，今年國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布1號(hào)文件《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），希望將“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”化為增進(jìn)民生福祉、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新支點(diǎn)。

南風(fēng)窗：根據(jù)《意見》和社會(huì)需要，當(dāng)前我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)面臨怎樣的機(jī)遇和挑戰(zhàn)？未來該產(chǎn)業(yè)大概會(huì)呈現(xiàn)一個(gè)怎樣的發(fā)展態(tài)勢(shì)？

汪泓：銀發(fā)經(jīng)濟(jì)由于兼具市場(chǎng)性和公益性，其性質(zhì)較為特殊，福利性大、利潤(rùn)小、風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致其短期內(nèi)政策性依賴問題突出，能動(dòng)性不足，需要政策進(jìn)行相應(yīng)激勵(lì)。但在政策實(shí)施上，由于目前的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)邊界模糊，涵蓋范圍及產(chǎn)業(yè)過多，而相關(guān)政策和布局較為籠統(tǒng)，相關(guān)政策的激勵(lì)效果便難以預(yù)測(cè)。短期內(nèi)，需要對(duì)這一產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步細(xì)化規(guī)劃和布局。

長(zhǎng)期來看，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)更面臨付費(fèi)機(jī)制待完善、產(chǎn)業(yè)發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力需培育等問題。由于大部分老年人注重性價(jià)比，在老年人完全自費(fèi)的情況下，他們的消費(fèi)需求是較難激發(fā)的。此外，由于市場(chǎng)仍處于起步階段，缺乏完善的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)規(guī)范，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化和服務(wù)規(guī)范化明顯滯后，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品仍然較少，服務(wù)質(zhì)量和行業(yè)監(jiān)管需加強(qiáng)。

可以預(yù)見，未來我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)將會(huì)從生存型需求轉(zhuǎn)為發(fā)展型需求。老年人在科技支持、健康管理、財(cái)產(chǎn)安全、情感歸屬和自我實(shí)現(xiàn)等多維度的需求，潛力巨大。

對(duì)許多中青年居民來說，養(yǎng)老金的籌備和積累效果，在眼前的經(jīng)濟(jì)壓力和生活需求面前不易顯現(xiàn)。他們更傾向于投資理財(cái)，而非購買個(gè)人養(yǎng)老金。個(gè)人養(yǎng)老金存在“開戶熱、繳費(fèi)冷”的情況。

據(jù)預(yù)測(cè)，到2030年，我國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將超過20萬億元，涵蓋養(yǎng)老服務(wù)、健康醫(yī)療、文化娛樂等領(lǐng)域。這也要求企業(yè)在供給結(jié)構(gòu)層面由單一向多元轉(zhuǎn)變。

南風(fēng)窗：目前，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域應(yīng)聚焦的方向有哪些？

汪泓：未來，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)有以下方向值得業(yè)界關(guān)注。

基本保障方面，需要優(yōu)化多層次保障體系。高端需求有市場(chǎng)化養(yǎng)老服務(wù)供給，中端需求有普惠型養(yǎng)老服務(wù)供給，保障型需求有基本養(yǎng)老服務(wù)供給。高端型、普惠型、基本型養(yǎng)老服務(wù)三者互為補(bǔ)充，才能形成多元主體責(zé)任共擔(dān)、老齡化風(fēng)險(xiǎn)梯次應(yīng)對(duì)、老齡事業(yè)人人參與的格局。

康養(yǎng)方面，需要進(jìn)一步發(fā)展高品質(zhì)的醫(yī)療健康服務(wù)業(yè)，機(jī)構(gòu)和社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)業(yè)態(tài)需要進(jìn)一步完善。除優(yōu)化醫(yī)療資源布局、全面推進(jìn)緊密型區(qū)域醫(yī)共體建設(shè)、推動(dòng)城市醫(yī)療資源下沉外，還建議構(gòu)建以長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以配套商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多元照護(hù)體系。

科技賦能養(yǎng)老方面，我們留意到，AI與互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化技術(shù)，或能更好地整合分散的養(yǎng)老資源，實(shí)現(xiàn)共享養(yǎng)老與智慧養(yǎng)老。此外，科技創(chuàng)新亦拓寬老年消費(fèi)市場(chǎng)賽道，老年康復(fù)輔助器具市場(chǎng)、老年教育市場(chǎng)、智慧養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)市場(chǎng)均有更多想象。尤其在老年教育市場(chǎng)，更從娛樂型向賦能型轉(zhuǎn)型，注重對(duì)老年人思想、健康與技能的賦能。

養(yǎng)老娛樂消費(fèi)方面，智慧文娛旅游受追捧，緊跟老年文旅新賽道。目前中老年人群的基數(shù)大概在2.8億到4.8億，旅游消費(fèi)人群占比約30%，客單價(jià)約為5000元，可見老年文旅是一個(gè)發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌?chǎng)。而專、精、小模式，高度匹配銀發(fā)人群需求，布局企業(yè)數(shù)量增速迅猛，傳統(tǒng)旅游公司也緊跟趨勢(shì)。

養(yǎng)老金融方面，需要加快推動(dòng)保險(xiǎn)和銀行企業(yè)布局養(yǎng)老金融，促進(jìn)保險(xiǎn)類頭部企業(yè)如中國(guó)太保、中國(guó)人壽等加持養(yǎng)老金融賽道，拓展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，打造一批市場(chǎng)信譽(yù)度高的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，提高養(yǎng)老金融市場(chǎng)消費(fèi)熱度，完善養(yǎng)老金融市場(chǎng)的激勵(lì)機(jī)制和監(jiān)管體系。

最后是城鄉(xiāng)適老化改造。老年宜居產(chǎn)業(yè)覆蓋面廣，如今，許多領(lǐng)域都面臨適老化改造的新機(jī)遇。從老齡地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、老齡宜居服務(wù)產(chǎn)業(yè)到居家適老化改造，如適老化設(shè)計(jì)、智能家居解決方案等，均是重要的發(fā)展方向。

養(yǎng)老保障：兼顧市場(chǎng)與民生

南風(fēng)窗：如今，我國(guó)落地個(gè)人養(yǎng)老金已近兩年，其對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保障體系有怎樣的影響？

汪泓：個(gè)人養(yǎng)老金制度的推出，旨在補(bǔ)充現(xiàn)有的養(yǎng)老保障體系，增強(qiáng)個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的能力。截至2023年5月25日，個(gè)人養(yǎng)老金開戶3743.51萬人，繳費(fèi)900多萬人，繳費(fèi)總額約208億元。但當(dāng)前，個(gè)人養(yǎng)老金吸引力尚顯不足。

由于養(yǎng)老金問題具有長(zhǎng)期性，對(duì)許多中青年居民來說，養(yǎng)老金的籌備和積累效果，在眼前的經(jīng)濟(jì)壓力和生活需求面前不易顯現(xiàn)。他們更傾向于投資理財(cái)，而非購買個(gè)人養(yǎng)老金。個(gè)人養(yǎng)老金存在“開戶熱、繳費(fèi)冷”的情況。

另一方面，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老壓力差距較大。現(xiàn)如今，我國(guó)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)平均水平已達(dá)3500元左右，而我國(guó)的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)平均水平只有不到200元。繳納的金額不同，所以累計(jì)到個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金差距也就不同，日積月累，最后的養(yǎng)老金差距也就越來越大。

針對(duì)以上情況，養(yǎng)老金融產(chǎn)品、服務(wù)有以下的改進(jìn)方向：

一是，推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度的稅收優(yōu)惠，適時(shí)推進(jìn)免稅政策。我國(guó)可以借鑒智利、美國(guó)和加拿大等國(guó)家的養(yǎng)老金稅收經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前EET的發(fā)展?fàn)顩r，可探索EET和TEE兩種稅收方式并存的發(fā)展模式向EEE轉(zhuǎn)變，覆蓋高收入、中低收入群體，擴(kuò)大稅收優(yōu)惠的覆蓋面；其次，可借鑒新農(nóng)合的發(fā)展模式，個(gè)人繳納部分金額，政府按照一定比例進(jìn)行補(bǔ)貼，充分調(diào)動(dòng)居民參加個(gè)人養(yǎng)老金的積極性；抑或者針對(duì)低收入群體，采取免稅政策，按照家庭收入狀況，在個(gè)人養(yǎng)老金繳納部分給予1比1的配套補(bǔ)貼，增加個(gè)人配置養(yǎng)老金的吸引力度。另外，可以以家庭為單位，擴(kuò)大養(yǎng)老金收益范圍，可由配偶和子女直接繼承。

二是，個(gè)人養(yǎng)老金制度未來可以考慮引入默認(rèn)制。合理設(shè)置默認(rèn)投資選項(xiàng)，有助于幫助投資者克服“惰性”和“選擇困難”，引導(dǎo)長(zhǎng)期養(yǎng)老資金投資于長(zhǎng)期投資策略產(chǎn)品。美國(guó)2006年推出默認(rèn)投資選項(xiàng)（QDIA）后，DC計(jì)劃參與者極端化配置的情況逐漸得到了改善，資產(chǎn)配置趨于合理。因此，我國(guó)可以借鑒美國(guó)私人養(yǎng)老金經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人養(yǎng)老金制度未來可以考慮引入“默認(rèn)定投”機(jī)制。默認(rèn)制度可以幫助投資者自動(dòng)進(jìn)行養(yǎng)老投資，同時(shí)也允許投資者退出默認(rèn)機(jī)制，保留靈活度和自由度，增加投資者的參與率和覆蓋面。

發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)如同一場(chǎng)溫柔的變革，將改變我們對(duì)老年生活的理解，為老年人帶來更加豐富、多元、有尊嚴(yán)的晚年生活，也為我們對(duì)社會(huì)的理解帶來更多新的啟示。

三是，推出多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)創(chuàng)新。推出更多適合不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的金融產(chǎn)品，如低風(fēng)險(xiǎn)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和穩(wěn)健收益的養(yǎng)老投資產(chǎn)品，提供個(gè)性化的養(yǎng)老金融服務(wù)和規(guī)劃建議，以滿足不同人群的需求。

盡管個(gè)人養(yǎng)老金制度已經(jīng)初步落地并取得了一定進(jìn)展，但要真正緩解城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老壓力，還需要進(jìn)一步完善政策、創(chuàng)新產(chǎn)品、加強(qiáng)宣傳和優(yōu)化服務(wù)。通過系統(tǒng)性改進(jìn)，個(gè)人養(yǎng)老金制度有望在未來更好地服務(wù)于廣大居民，提升整體養(yǎng)老保障水平。

南風(fēng)窗：由于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老待遇支付差距較大，未來如何優(yōu)化養(yǎng)老保障結(jié)構(gòu)，確保各類群體“老有所養(yǎng)”？

汪泓：當(dāng)前，我國(guó)已從政策方面具備較為完備的保障體系，即城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)體系和城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)體系，對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老進(jìn)行兜底。

我們也在探討，因農(nóng)民在城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人繳交部分金額很少，如何保障其未來養(yǎng)老？除有專項(xiàng)補(bǔ)貼的低保戶、五保戶外，對(duì)于一些家里有一定財(cái)產(chǎn)，但沒有工作，以務(wù)農(nóng)為主的農(nóng)民，提升其養(yǎng)老待遇支付，有兩種方式。

在社會(huì)保障方面，一是盡可能將這些務(wù)農(nóng)為主的農(nóng)民納入工作群體，使其成為有工作的農(nóng)民，提高其繳納城鎮(zhèn)職工保險(xiǎn)的程度。當(dāng)前，很多農(nóng)業(yè)用地被農(nóng)場(chǎng)收購，在這種情況下，可以考慮由農(nóng)場(chǎng)雇傭農(nóng)民參與生產(chǎn)勞動(dòng)。若農(nóng)民已喪失工作能力，也可以考慮使其通過土地流轉(zhuǎn)方式獲取相應(yīng)報(bào)酬。

國(guó)家需要進(jìn)一步做好托底，持續(xù)推動(dòng)多支柱養(yǎng)老體系的建設(shè)，逐步提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金的標(biāo)準(zhǔn)，建立養(yǎng)老金的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，使其保持相對(duì)穩(wěn)定的購買力。

此外，更多地幫助和吸引養(yǎng)老保障弱勢(shì)群體參與個(gè)人養(yǎng)老金制度。在政策激勵(lì)上，為養(yǎng)老保障弱勢(shì)群體提供財(cái)政補(bǔ)貼，如對(duì)低收入人群的個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)給予政府配比，減輕個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，建議設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單易懂的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，推出適合低收入群體的低門檻個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃，鼓勵(lì)他們定期小額存款，以形成長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄習(xí)慣。

發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)如同一場(chǎng)溫柔的變革，將改變我們對(duì)老年生活的理解，為老年人帶來更加豐富、多元、有尊嚴(yán)的晚年生活，也為我們對(duì)社會(huì)的理解帶來更多新的啟示。