一、校園貸“野火燒不盡”

2024年5月21日，《中國商報(bào)》的一則名為《他們被“困”在分期樂里》的獨(dú)家調(diào)查引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。報(bào)道中，記者發(fā)現(xiàn)一家名為“分期樂”的平臺(tái)被指涉嫌誘導(dǎo)部分高中生和大學(xué)生分期消費(fèi)或者違規(guī)向?qū)W生放貸；另有某投訴平臺(tái)顯示，已有超過8萬條的投訴中包含搜索詞“分期樂”，問題涉及“誘導(dǎo)貸款”“違規(guī)貸款給大學(xué)生”“暴力催收”等內(nèi)容。

早在2017年，原銀監(jiān)會(huì)等三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；2021年，五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》指出，應(yīng)當(dāng)妥善處理逾期貸款，規(guī)范催收管理，嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為。然而根據(jù)記者調(diào)查，雖然分期樂的客服表示“分期樂支持年滿18周歲及以上人群辦理開通分期樂額度，未成年人是不可以的”，但有不少網(wǎng)友在投訴中曝出，自己在讀高中時(shí)即向分期樂申請(qǐng)貸款并成功了，彼時(shí)還未成年。對(duì)此，分期樂并未直接回應(yīng)。除了涉嫌違規(guī)向高中生和大學(xué)生提供貸款外，分期樂還被指存在“暴力催收”行為，如“委托第三方軟暴力催收，威脅恐嚇泄露個(gè)人信息”等。

到底什么是校園貸？校園貸因何亂象叢生？本次我們找到了長春中醫(yī)藥大學(xué)輔導(dǎo)員何榕老師為我們分享她在校園工作中接觸到的校園貸相關(guān)情況。之后，我們將針對(duì)校園貸所涉及的違法問題為大家進(jìn)行解答。

二、到底什么是校園貸

何老師作為大學(xué)輔導(dǎo)員長期從事校園工作，對(duì)于什么是校園貸有比較深刻的理解。簡(jiǎn)單來說，校園貸是指針對(duì)在校大學(xué)生的貸款服務(wù)，這類服務(wù)通常由銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或其他貸款機(jī)構(gòu)提供。校園貸出現(xiàn)之初的目的是幫助學(xué)生解決學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等經(jīng)濟(jì)問題，但近年來一些非法校園貸的出現(xiàn)引起了很多爭(zhēng)議。

相較于已經(jīng)走上工作崗位的“社會(huì)人”，在校學(xué)生群體普遍具有以下幾個(gè)特點(diǎn)。第一，缺乏財(cái)務(wù)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。很多高校學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)之前沒有接受過正規(guī)的財(cái)務(wù)教育，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，這使得他們?cè)诿鎸?duì)校園貸的宣傳時(shí)無法準(zhǔn)確評(píng)估其中的風(fēng)險(xiǎn)，容易被不良貸款機(jī)構(gòu)的宣傳所欺騙。第二，經(jīng)濟(jì)壓力大。部分大學(xué)生因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)狀況不佳或個(gè)人消費(fèi)需求會(huì)感到經(jīng)濟(jì)壓力大，而校園貸提供了一種快速解決資金問題的方法，因此在沒有足夠?qū)徤鞯那闆r下，大學(xué)生可能會(huì)去嘗試貸款。第三，社交和消費(fèi)壓力大。高校生活中不乏社交活動(dòng)，追求時(shí)尚潮流等因素也促使學(xué)生通過校園貸來滿足自己的消費(fèi)需求。

總體來講，雖然校園貸為高校學(xué)生提供了方便的貸款途徑，但也可能帶來一系列嚴(yán)重后果，影響學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活乃至未來的發(fā)展。第一，負(fù)債累累。部分校園貸機(jī)構(gòu)無資質(zhì)、不規(guī)范，不遵守法律關(guān)于利息上限的規(guī)定，其高利率和不合理的還款條款是導(dǎo)致貸款學(xué)生負(fù)債累累的主要原因。一旦陷入債務(wù)旋渦，大學(xué)生需要花費(fèi)非常長的時(shí)間和極大的努力來解決財(cái)務(wù)問題。第二，心理壓力增加。債務(wù)問題會(huì)給大學(xué)生帶來巨大的心理壓力，影響他們的心理健康和學(xué)業(yè)表現(xiàn)，長期的重大壓力也會(huì)導(dǎo)致他們出現(xiàn)焦慮、抑郁等心理問題。第三，學(xué)業(yè)受影響。為了償還債務(wù)，一些學(xué)生可能不得不兼職甚至輟學(xué)，這直接影響了他們的學(xué)業(yè)和未來的職業(yè)發(fā)展。第四，個(gè)人信用記錄受損。不按時(shí)還款或違約會(huì)損害學(xué)生的個(gè)人信用記錄，影響他們將來在貸款、就業(yè)、租房等多方面的機(jī)會(huì)。第五，具有法律風(fēng)險(xiǎn)。如果學(xué)生無法償還貸款，可能面臨訴訟和其他法律后果，對(duì)其未來產(chǎn)生長期影響。第六，增加家庭負(fù)擔(dān)。學(xué)生的債務(wù)問題往往會(huì)轉(zhuǎn)嫁給父母，給家庭增加額外的負(fù)擔(dān)。

學(xué)生群體涉世未深，普遍缺乏金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，容易輕信各種誘人的借貸條件，進(jìn)而陷入非法校園貸的陷阱。一些非法校園貸機(jī)構(gòu)通過虛假宣傳、隱瞞真相等手段誘騙學(xué)生借款，進(jìn)而實(shí)施詐騙、敲詐勒索等犯罪活動(dòng)。校園貸中還有一種特殊的貸款，那就是“裸貸”，即借款時(shí)，非法放貸人要求借款人以手持身份證的裸體照片替代借條，當(dāng)借款人無法還款時(shí)，非法放貸人以公開裸體照片等手段要挾逼迫借款人還款。

為了避免上述情況發(fā)生，學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎行事，選擇正規(guī)的金融產(chǎn)品，充分了解合同條款，評(píng)估自己的還款能力，尋找更安全、合理的財(cái)務(wù)解決方案，遠(yuǎn)離非法校園貸。同時(shí)，家庭、學(xué)校和社會(huì)應(yīng)給學(xué)生提供更多指導(dǎo)與支持，幫助學(xué)生建立正確的金融觀念和健康的消費(fèi)習(xí)慣。

三、非法校園貸會(huì)涉及哪些法律問題

根據(jù)法律規(guī)定，依據(jù)參與主體的不同，借貸分為民間借貸和金融借貸。民間借貸是指自然人、法人、非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為；金融借貸是指經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)（如各大銀行）及其分支機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放貸款，借款人按照合同約定使用貸款并按期還本付息的行為。簡(jiǎn)單來說，借貸就是一方需要資金向另一方借用，并在約定的時(shí)間內(nèi)歸還本金和可能產(chǎn)生的利息的行為。借貸本是一種正常的資金融通行為，但是借貸行為要受到法律的約束。非法校園貸產(chǎn)品與正規(guī)合法的金融產(chǎn)品有著明顯的區(qū)別。

首先，正規(guī)金融產(chǎn)品通常由銀行、民間金融機(jī)構(gòu)、有正規(guī)金融牌照的機(jī)構(gòu)提供，這些機(jī)構(gòu)受到嚴(yán)格的監(jiān)管，具有較高的透明度和公信力；而各類名目的非法校園貸主要通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易，放款主體較為隱蔽，難以追溯。其次，正規(guī)金融產(chǎn)品在申請(qǐng)過程中需要查詢個(gè)人征信，讓借款人提供收入證明、抵押物資料等，確保借款人有足夠的還款能力；而非法校園貸通常只需要提供身份證、學(xué)生證和聯(lián)系電話等基本信息，門檻較低，容易讓缺乏金融知識(shí)的學(xué)生陷入過度借貸的陷阱。再次，正規(guī)金融產(chǎn)品在申請(qǐng)時(shí)，需要明確貸款用途，并可能需要提供證明文件，確保資金用于合法、合理的用途；而非法校園貸往往對(duì)借款用途的審核較為寬松，只要有消費(fèi)需求，就可能獲得貸款，這會(huì)導(dǎo)致學(xué)生將貸款用于非必要消費(fèi)，增加還款壓力。最后，正規(guī)金融產(chǎn)品的利息和費(fèi)用較為透明，嚴(yán)格按照國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；而非法校園貸的利息往往高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款，而且可能包含放款手續(xù)費(fèi)、監(jiān)管費(fèi)等其他費(fèi)用，這使得學(xué)生在還款時(shí)需要承擔(dān)更重的還款壓力。

違反法律規(guī)定的借貸行為便不再是正常合法的行為，有可能涉嫌犯罪。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》有關(guān)規(guī)定，民間借貸的年利率不應(yīng)超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍?！耙荒昶谫J款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”即新聞中常常出現(xiàn)的LPR。比如，2024年5月20日的一年期LPR為3.45%，在此時(shí)簽訂借款合同，對(duì)利息的約定最多不能超過13.8％，超出部分的利息將不會(huì)得到法律保護(hù)和支持。而非法校園貸利用信息差，向?qū)W生隱瞞國家有關(guān)規(guī)定，引誘他們簽訂高利息約定的合同，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的將涉嫌非法經(jīng)營罪等刑事犯罪。

還有一些非法校園貸，其非法放貸人誘騙在校生簽訂金額不實(shí)的借條或借款合同，對(duì)借款金額進(jìn)行大幅虛增，偽造銀行“流水”，以各種理由要求學(xué)生支付高額的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，名義上是在進(jìn)行放貸，實(shí)際上是以借貸之名行詐騙之實(shí)。《中華人民共和國刑法》第二百六十六條規(guī)定，詐騙公私財(cái)物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。

暴力催收也是伴隨非法校園貸出現(xiàn)的一種常見違法犯罪行為。當(dāng)學(xué)生們陷入非法校園貸的泥淖無法自拔、無力償還高額欠款時(shí)，非法放貸人便會(huì)采取恐嚇、毆打、威脅等手段進(jìn)行催收。這種行為不僅侵犯了借款人的人身權(quán)利，還擾亂了社會(huì)秩序。根據(jù)我國刑法的規(guī)定，暴力催收可能構(gòu)成故意傷害罪、非法拘禁罪和敲詐勒索罪等。若是非法放貸人將裸照等個(gè)人信息故意發(fā)布到網(wǎng)上或傳播到其他公共場(chǎng)所，還涉嫌侵害他人隱私和名譽(yù)權(quán)，嚴(yán)重的還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪；如果非法放貸人與受害人協(xié)商以“性交易”的形式還債，還涉嫌構(gòu)成引誘賣淫罪；如果借貸人以傳播裸照等強(qiáng)迫、威脅借款受害人與其發(fā)生性關(guān)系，則涉嫌強(qiáng)奸罪。

四、結(jié)語

借貸行為本是一種正常的金融活動(dòng)，然而近年來校園貸亂象叢生，部分不法分子借借貸之名，行詐騙、犯罪之實(shí)，給無數(shù)涉世不深的學(xué)生和他們的家庭帶來了極大的困擾和風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們呼吁廣大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，在日常消費(fèi)中，應(yīng)當(dāng)量入為出、量力而為，遠(yuǎn)離高利貸和非法校園貸，切勿陷入消費(fèi)主義的無底陷阱。在校期間，學(xué)生可以利用業(yè)余時(shí)間多學(xué)習(xí)一些金融理財(cái)知識(shí)，這不僅能夠培養(yǎng)我們獨(dú)立生活的能力，也能夠幫助我們?cè)鰪?qiáng)反詐騙意識(shí)。只要合理規(guī)劃使用自己口袋里的生活費(fèi)，就不會(huì)掉入非法校園貸的陷阱之中。