摘 要 普惠金融主要為各類主體提供金融服務，強調滿足“三農(nóng)”群體、小微企業(yè)等的金融需求。農(nóng)村普惠金融可以更好地支持農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)服務對象的下沉，更好滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和個人的小額化、分散化資金需求。為更好地借助農(nóng)村普惠金融促進農(nóng)村地方經(jīng)濟發(fā)展，闡述江西省寧都縣普惠金融和贛南高山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析當?shù)卦诮柚栈萁鹑诎l(fā)展贛南高山茶產(chǎn)業(yè)的過程中存在的茶農(nóng)金融素養(yǎng)較低，金融機構服務點缺乏；金融產(chǎn)品與茶企業(yè)適配度低，普惠金融難以深入；借貸資金活躍度低，企業(yè)品牌打造難度大；涉茶信貸管理效能低，政企交流受阻等問題。針對以上問題，提出提高茶農(nóng)金融素養(yǎng)、豐富金融產(chǎn)品、加強政策支持、優(yōu)化信貸管理機制等建議。

關鍵詞 普惠金融；贛南高山茶產(chǎn)業(yè)；鄉(xiāng)村振興；江西省寧都縣

中圖分類號：F327 文獻標志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2024.16.019

普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展是走中國特色金融發(fā)展之路的重要一步，茶產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展對于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要意義[1]。江西省寧都縣是全國重點產(chǎn)茶縣之一和贛南高山茶東部茶葉主產(chǎn)區(qū)的中心，擁有大量宜茶山地，茶產(chǎn)業(yè)在全縣農(nóng)業(yè)中是支柱產(chǎn)業(yè)?；趯嵉卣{研分析，發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的金融方式在茶產(chǎn)業(yè)升級過程中動力不足，而新興的普惠金融形式將給予茶產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展充足的支持。因此，研究普惠金融在推動寧都縣贛南高山茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面的作用，具有重要的現(xiàn)實意義。

1 現(xiàn)狀

1.1 普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

為推進普惠金融的發(fā)展，贛州市2018年發(fā)布《贛州市創(chuàng)建普惠金融改革試驗區(qū)實施方案》，創(chuàng)建普惠金融改革試驗區(qū)。成立普惠金改試驗區(qū)以來，寧都縣普惠金融依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術得到迅速發(fā)展，小微客戶融資服務平臺和一站式金融綜合服務平臺不斷融合，服務由省到市，再由市到縣，推動基層經(jīng)濟發(fā)展。

“數(shù)字普惠”和“政府增信”是普惠金融試驗區(qū)的改革重點。寧都縣金融機構搭建線上服務申請預約平臺，采取線上自助辦貸、限時辦貸等方式，降低了普惠貸款的成本；同時建立試驗區(qū)金融人才庫，推出“惠農(nóng)易貸”“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興信貸通”等產(chǎn)品。寧都縣金融機構還聯(lián)手鄉(xiāng)政府、村委會，推廣普惠金融服務，對接有需要的農(nóng)民。為了更加有效快速地處理金融糾紛，寧都縣農(nóng)商銀行采取非訴訟糾紛解決方式，助推當?shù)仄栈萁鹑诮ㄔO。盡管寧都縣普惠金融發(fā)展已取得一定成效，但仍存在各種各樣的問題需要解決，如普惠金融服務難以向鄉(xiāng)村地區(qū)開展等。

1.2 贛南高山茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2023年，贛州市政府辦出臺的《關于加快贛南高山茶高質量發(fā)展的若干意見》中明確提出贛南高山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展目標，要求贛州市繼續(xù)擴大茶產(chǎn)業(yè)規(guī)模，加快推進生產(chǎn)建設現(xiàn)代化。為落實《2021年贛州市富硒農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展工作方案》，寧都縣加大贛南高山茶產(chǎn)業(yè)種植、加工的標準化力度，促進富硒和綠色資源優(yōu)勢轉化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、經(jīng)濟優(yōu)勢，著力推動茶產(chǎn)業(yè)量質齊升，成為寧都縣鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要支撐產(chǎn)業(yè)。

截至2023年，寧都縣全縣茶葉種植面積0.27萬hm2，年產(chǎn)茶葉665 t，產(chǎn)值1.96億元。近年來，寧都縣在轄區(qū)內(nèi)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設了多個高標準生態(tài)茶園，先后有7個茶品牌榮獲國家級名茶、10個茶品牌榮獲省級名茶稱號，有5家茶企獲得國家有機茶認證及富硒農(nóng)產(chǎn)品認證。

2 存在的問題

2.1 茶農(nóng)金融素養(yǎng)較低，金融機構服務點缺乏

寧都縣是一個勞務輸出大縣，全縣有勞動力34.5萬人，其中農(nóng)村勞動力27.1萬人，近年來勞務輸出均在15萬人以上，留在農(nóng)村從事茶產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)加工的年輕勞動力少。當?shù)卮蟛糠植柁r(nóng)、茶企業(yè)內(nèi)部員工普遍年紀較大，并且文化程度較低，因此許多茶農(nóng)嚴重缺乏金融素養(yǎng)，不懂如何運用金融工具提高生產(chǎn)效率和經(jīng)濟收入。農(nóng)村地區(qū)學習金融知識的渠道較少，茶農(nóng)無法獲得準確的金融知識、信息，對銀行理財、保險、基金、互聯(lián)網(wǎng)理財、貸款產(chǎn)品等金融產(chǎn)品了解較少[2]。當?shù)噩F(xiàn)有的金融機構網(wǎng)點僅能滿足茶農(nóng)的存款、轉賬需求，而茶農(nóng)由于對線上操作流程不熟悉、害怕網(wǎng)絡詐騙等，對于近些年興起的數(shù)字普惠金融形式如互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險等有一定的抗拒心理，普惠金融難以普惠寧都縣茶產(chǎn)業(yè)。這種金融知識匱乏不僅降低了民眾參與金融服務的積極性，還制約了當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展和金融素養(yǎng)的提升，進而影響到整個鄉(xiāng)村的發(fā)展。

金融服務點不足及程序煩瑣的問題已成為寧都縣及周邊地區(qū)普遍存在的難題。根據(jù)實地調查，盡管寧都縣存在一些可以提供金融服務的機構，但大多設于城鎮(zhèn)中心，而茶農(nóng)多居住在偏遠地區(qū)，這種地域上的差異給農(nóng)戶辦理金融事務帶來了巨大不便。盡管有少量金融服務網(wǎng)點設在鄉(xiāng)村，但規(guī)模較小、服務內(nèi)容較單一，難以滿足農(nóng)戶多樣化的需求，導致茶農(nóng)參與普惠金融服務的積極性不高。

2.2 金融產(chǎn)品與茶企業(yè)適配度低，普惠金融難以深入

寧都縣金融機構提供的金融產(chǎn)品中，少有適合當?shù)夭柁r(nóng)的產(chǎn)品。1）因為缺乏抵押物，加之當?shù)劂y行提供的一些小額信貸或短期貸款中，一些貸款審批流程復雜，準入門檻對于茶農(nóng)而言過高，所以很多茶農(nóng)并不選擇貸款的方式解決資金需求。2）由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性、茶葉收成的不確定性，茶農(nóng)對于貸款的選擇比較謹慎。當?shù)夭柁r(nóng)反饋，一棵茶苗從種下到產(chǎn)茶要經(jīng)過5～6年的時間，生產(chǎn)周期較長；茶樹的生產(chǎn)情況與氣象因素，自然災害等聯(lián)系緊密，茶產(chǎn)業(yè)屬于“靠天吃飯”的行當，收入的不確定性難以保證茶農(nóng)能按期償還貸款，因此許多茶農(nóng)不敢輕易向銀行貸款。3）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險在一定程度上可以通過保險產(chǎn)品的應用得到分散和轉移；保險產(chǎn)品在一定程度上可使得農(nóng)民收入得到保證，提高茶農(nóng)還款率[3]。而當?shù)乇ｋU機構并沒有設計出具有地方特色的農(nóng)業(yè)保險供茶農(nóng)選擇，產(chǎn)品服務創(chuàng)新力度不夠，缺乏真正適合茶農(nóng)的金融產(chǎn)品。金融機構和茶農(nóng)之間存在嚴重的供求不匹配問題，一定程度上遏制了普惠金融在茶產(chǎn)業(yè)之間的深入發(fā)展。

2.3 借貸資金活躍度低，企業(yè)品牌打造難度大

目前，寧都縣茶農(nóng)仍主要依靠民間借貸解決生產(chǎn)過程中的資金需求。民間借貸資金只能滿足茶農(nóng)生產(chǎn)初期購買茶苗及市場設備的需求，并不能滿足當?shù)氐牟杵放拼蛟旒盃I銷宣傳費用需求。而由于農(nóng)村信用體系的不健全，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性，銀行難以對茶農(nóng)進行深入的資信審核，導致銀行貸款的逆向選擇嚴重。

對于寧都縣茶企業(yè)來說，無論規(guī)模大小都面臨一定的發(fā)展困境[4]。小型茶葉企業(yè)常面臨資金壓力大、難以周轉的問題，由于缺乏規(guī)模經(jīng)濟和市場競爭優(yōu)勢，它們難以獲得足夠的資金支持，也缺乏足夠的品牌管理經(jīng)驗，難以在激烈的市場競爭中脫穎而出。而規(guī)模稍大的茶企業(yè)則在品牌建設方面需要大量資金；且大型企業(yè)雖然在資金和技術方面有優(yōu)勢，卻缺乏產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新的動力，導致產(chǎn)品同質化嚴重，難以滿足多樣化的消費需求。茶產(chǎn)業(yè)易受自然災害、市場波動等因素影響，缺乏抗風險能力，一旦受到不利因素的沖擊，茶企業(yè)往往難以應對高額損失，導致經(jīng)營風險增加，借貸壓力加大，進而影響企業(yè)的發(fā)展。寧都縣茶企業(yè)財務信息不規(guī)范也使得企業(yè)和銀行之間難以進行有效溝通，銀行難以有效審核與茶企業(yè)之間交易的真實性，這也是許多當?shù)匦⌒筒杵髽I(yè)難以申請到貸款的原因。

2.4 涉茶信貸管理效能低，政企交流受阻

盡管寧都縣茶產(chǎn)業(yè)資源豐富且發(fā)展迅速，但茶企業(yè)卻經(jīng)常面臨信貸余額小、管理不足的問題。由于金融服務覆蓋率低，許多茶葉企業(yè)難以獲得足夠的融資支持，這制約了它們的生產(chǎn)能力和市場競爭力。茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要大量資金投入，包括土地開墾、茶葉栽培、加工設備等方面。然而，由于涉茶信貸管理不足，相關企業(yè)難以獲得必要的信貸支持，更有部分企業(yè)由于缺乏有效的信貸管理機制而出現(xiàn)資金使用不當、風險控制不當?shù)葐栴}。此外，政府與企業(yè)之間的交流受到了阻礙。政府通常是制定政策、提供支持的主體，但信息不對稱和交流渠道不暢導致政府難以了解茶葉企業(yè)的實際需求和問題，使得政府與企業(yè)之間的合作效率較低

3 對策建議

3.1 提高茶農(nóng)金融素養(yǎng)，增加金融機構便民性

金融機構要廣泛設立便民金融服務網(wǎng)點，成立小組深入調查了解茶農(nóng)在使用金融服務的過程中存在的阻礙，提供便民化的金融服務和多樣化的金融產(chǎn)品，以滿足茶農(nóng)的金融服務需求；為偏遠地區(qū)的茶農(nóng)或老年茶農(nóng)提供特殊金融服務通道，開發(fā)線上便捷操作功能，降低這類人群獲取金融服務的難度，為金融機構擴寬市場，幫助更多茶農(nóng)享受多樣化的金融服務。

政府和金融機構需要協(xié)力增加農(nóng)戶獲取金融知識的途徑，如定期到各鄉(xiāng)、村舉辦金融知識講座、提供個性化的金融咨詢服務、開展“金融走進千家萬戶”活動，讓更多茶戶了解金融政策和金融產(chǎn)品，引導茶農(nóng)借助金融服務更好地規(guī)劃和管理自己的茶園，提高生產(chǎn)效率，改善生活條件，以促進當?shù)夭璁a(chǎn)業(yè)的整體可持續(xù)發(fā)展。

3.2 豐富金融產(chǎn)品，促進企業(yè)發(fā)展

金融機構要根據(jù)當?shù)貙嶋H情況進一步推出多樣化的金融產(chǎn)品，滿足不同經(jīng)濟規(guī)模企業(yè)的資金需求和風險偏好，助力企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和經(jīng)濟增長；充分了解企業(yè)的實際情況和需求，針對企業(yè)提供個性化的金融產(chǎn)品和服務，幫助企業(yè)更好地規(guī)劃資金運作、減輕資金壓力；可借助大數(shù)據(jù)分析手段，更好地識別和管理風險，提高金融機構的風險管理水平，提升金融服務的穩(wěn)定性和可靠性，推進“數(shù)字化+普惠金融”場景建設。還可以通過打造數(shù)字化金融平臺，促進政府、金融機構、企業(yè)三方的信息流通，解決信息不對稱和交流渠道不暢的問題，提高金融服務的效能。

3.3 加強政策支持，推動普惠金融體系和茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級

政府可出臺相關政策法規(guī)，如針對金融機構和茶企的稅收優(yōu)惠政策、財政補貼政策、貸款利率優(yōu)惠政策等，為行業(yè)發(fā)展提供政策保障；設立專項基金，鼓勵企業(yè)加大技術改造和裝備更新投入力度等，支持茶產(chǎn)業(yè)的技術創(chuàng)新、品質提升和市場開拓，提高產(chǎn)品品質和市場競爭力，激發(fā)企業(yè)的內(nèi)生動力，引導茶企以贛南高山茶產(chǎn)業(yè)為核心完善研發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)揮主體能動性，促進其規(guī)?；同F(xiàn)代化發(fā)展。政府還要積極引導企業(yè)與茶農(nóng)建立合作關系，鼓勵企業(yè)分級采購茶葉，提供支持政策鼓勵相關利益主體出資建立股份有限公司，形成集物資采購、播種、管理收割、加工、貯藏及銷售于一體的完整產(chǎn)業(yè)體系，以提高茶產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。

3.4 優(yōu)化信貸管理機制，開發(fā)特色農(nóng)產(chǎn)品保險服務

金融機構需要結合實際情況不斷創(chuàng)新學習，對貸款的經(jīng)濟效益進行及時評估，及時調整貸款方案，進一步完善針對寧都縣茶產(chǎn)業(yè)的信貸管理制度。同時，增強貸款審批程序的嚴謹性和規(guī)范性，對機構工作人員進行專業(yè)培訓，并根據(jù)貸款人的實際情況合理設定貸款額度和期限，通過優(yōu)化貸款組合來更好匹配借款人的需求并且分散貸款風險、加強貸款監(jiān)控，以提升貸款的安全性、流動性、效益性。此外，金融機構要針對寧都縣茶產(chǎn)業(yè)的實際情況打造特色化的農(nóng)產(chǎn)品保險，完善保險制度，推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠，做到應賠盡賠。農(nóng)產(chǎn)品保險可在遭受自然災害和市場波動的情況下為茶農(nóng)提供較為可靠保障，促進寧都縣茶產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展[5]。

參考文獻：

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[5] 張輝，張鈺.農(nóng)產(chǎn)品價格保險與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)：理論分析與實證檢驗：以山東省特色農(nóng)產(chǎn)品為例[J].價格理論與實踐，2023（12）：144-149.

（責任編輯：張春雨）