摘" "要：數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。一方面數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)，其頂線增長和底線節(jié)省潛力超過了其他類型的轉(zhuǎn)型計劃；另一方面也對數(shù)據(jù)安全和隱私保護提出了新的研究課題。依照“內(nèi)涵辨識—前因識別—主體特征—經(jīng)濟效應(yīng)”的邏輯思路，系統(tǒng)梳理了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的相關(guān)研究，具體包括商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵界定、指標(biāo)選取與測算、銀行數(shù)字化的前因、特性以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型對銀行經(jīng)營管理的影響等成果。探討未來應(yīng)深化研究的重點方向，并提出商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路和對策，以期為商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展理論與實踐研究提供借鑒。

關(guān)" 鍵" 詞：商業(yè)銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；數(shù)字經(jīng)濟

中圖分類號：F832" " " " 文獻標(biāo)識碼：Ａ" " " "文章編號：2096-2517（２０24）０4－0０70－11

DOI：10.16620/j.cnki.jrjy.2024.04.007

一、引言

黨的二十大報告強調(diào)， 加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。根據(jù)《數(shù)字中國發(fā)展報告（2022年）》公布的數(shù)據(jù)，2022年中國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模已經(jīng)達到50.2萬億元，占GDP的41.5%，呈現(xiàn)持續(xù)增長的勢頭①， 發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟已成為把握新一輪產(chǎn)業(yè)變革和科技革命的戰(zhàn)略選擇。在數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下， 金融體系正依托數(shù)字技術(shù)進行深度轉(zhuǎn)型，數(shù)字金融成為金融領(lǐng)域發(fā)展的新趨勢。商業(yè)銀行作為我國金融體系的主體，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是自身可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，而且其數(shù)字化轉(zhuǎn)型水平和效率深刻影響著金融體系服務(wù)實體經(jīng)濟的效率和經(jīng)濟金融的穩(wěn)定。中國人民銀行2022年1月印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，其中重點工作之一就是推動銀行業(yè)智慧再造， 加速銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的構(gòu)建，提升我國商業(yè)銀行的數(shù)字化水平。同月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》， 從戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技能力建設(shè)、風(fēng)險防范等方面對商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了要求。從宏觀角度看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求， 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型包括業(yè)務(wù)全面數(shù)據(jù)化、產(chǎn)品服務(wù)個性化和生態(tài)銀行。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型將會重構(gòu)傳統(tǒng)的商業(yè)運作邏輯，依托數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)改變銀行所處的環(huán)境、主體、產(chǎn)品特征以及創(chuàng)造過程[1]。從微觀角度看，引進前沿數(shù)字技術(shù)所激發(fā)的邊際貢獻有利于減少產(chǎn)品趨同性，增強客戶忠誠度和競爭優(yōu)勢。這也意味著未來一段時期，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中需要面對思維邏輯、商業(yè)模式、資源規(guī)劃、組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險控制等方面的諸多挑戰(zhàn)[2]。

近年來，學(xué)術(shù)界對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究文獻逐漸增多，對深入理解商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有重要啟發(fā)。但是現(xiàn)有研究視角和表達情境等方面的差異使學(xué)者們對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵、原因、影響等問題尚未有一致認(rèn)識，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究仍存在缺乏統(tǒng)一的整體分析框架等問題。實踐操作中，由于商業(yè)銀行自身的基礎(chǔ)配套目前難以與數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求相匹配，面臨著業(yè)務(wù)需求和風(fēng)險管控不平衡等一系列錯綜復(fù)雜的問題。本文以商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主題，依照“內(nèi)涵辨識—前因識別—主體特征—經(jīng)濟影響” 的邏輯思路，梳理現(xiàn)有商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究中的內(nèi)涵界定、指標(biāo)選取與測算、銀行數(shù)字化的成因、特性以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型對銀行經(jīng)營管理的影響等，歸納當(dāng)前研究取得的成就和存在的問題，探討商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究的重點方向，并總結(jié)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐的啟示，以期為商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展理論研究與實踐提供參考。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵

在數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)[3]。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型屬于數(shù)字化轉(zhuǎn)型下位概念，繼承了一部分?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型的特征。理解數(shù)字化轉(zhuǎn)型的演進， 既是對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的溯源，也是加深理解其本質(zhì)、動因以及進一步深化研究的基礎(chǔ)。

（一）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵

1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型的概念。Zuboff（1988）較早研究了基于信息技術(shù)的企業(yè)轉(zhuǎn)型內(nèi)涵，認(rèn)為這種轉(zhuǎn)型是一種由新興技術(shù)驅(qū)動的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，能夠給現(xiàn)有的生產(chǎn)組織形式帶來顛覆性的變革[4]。隨著ICP/IP和萬維網(wǎng)協(xié)議的完成， 互聯(lián)網(wǎng)啟動了快速商業(yè)化的歷程，一大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)脫穎而出。Tapscott（1996）提出了“數(shù)字經(jīng)濟”的概念，認(rèn)為數(shù)字經(jīng)濟打開了網(wǎng)絡(luò)智能的新時代[5]。2008年金融危機之后，隨著移動智能終端的出現(xiàn)， 數(shù)字經(jīng)濟進入了移動化階段。隨著數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)的廣泛使用深刻地改變了傳統(tǒng)商業(yè)模式，并加快向國民經(jīng)濟各行業(yè)滲透，對實體經(jīng)濟產(chǎn)生了巨大影響。Bharadwaj等（2013）在Zuboff研究的基礎(chǔ)上進一步細(xì)分，提出“數(shù)字技術(shù)是信息、計算、溝通和連接技術(shù)的組合”的定義，并認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型是通過結(jié)合這些技術(shù)，使轉(zhuǎn)型主體的各方面屬性發(fā)生重大變化，從而達到改進主體目的的過程[6]。Matt等（2015）首次將數(shù)字化轉(zhuǎn)型劃分成四個維度：數(shù)字化范圍、數(shù)字化強度、數(shù)字化速度和數(shù)字化影響，并根據(jù)這些維度對不同行業(yè)進行了分類和辨析[7]。

隨著新一代數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)與廣泛應(yīng)用，數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索進入新階段，學(xué)術(shù)界開始從企業(yè)、產(chǎn)業(yè)以及價值形態(tài)等視角將數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究從內(nèi)涵外延至組織變革模式與社會影響。首先，從企業(yè)的視角來看，F(xiàn)oss等（2017）對商業(yè)模式創(chuàng)新的分析為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和商業(yè)模式變革的關(guān)系研究提供了思路[8]。數(shù)字化轉(zhuǎn)型一方面可以降低信息不對稱，節(jié)約交易成本，減少人力支出，優(yōu)化物流效率，實現(xiàn)企業(yè)提質(zhì)增效[9]，同時也改變企業(yè)內(nèi)部的管理模式，有利于實現(xiàn)數(shù)字化管理創(chuàng)新[10]。其次，在產(chǎn)業(yè)視角方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型意味著數(shù)字技術(shù)對產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)布局形式的顛覆式變革，數(shù)字技術(shù)的運用改變了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的要素組合，引起相關(guān)產(chǎn)業(yè)資源需求和就業(yè)崗位的變化， 改變很多行業(yè)中間品的質(zhì)量和可用性，從而引起產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)布局較大范圍的調(diào)整[11]。第三，在價值形態(tài)方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以實現(xiàn)生產(chǎn)環(huán)節(jié)和服務(wù)環(huán)節(jié)的深度融合， 既能提供最終產(chǎn)品，又可以將消費者納入生產(chǎn)和服務(wù)全過程來實現(xiàn)價值形態(tài)的擴展[12]。

2.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵。雖然商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也符合上述表達，但其權(quán)變性遠(yuǎn)不止于此。作為服務(wù)實體經(jīng)濟的特殊企業(yè)群體，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的概念既不失一般性， 又具有自身特點，不同視角的排列組合使商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型概念呈現(xiàn)出多元化的特點。王詩卉等（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是在滿足金融監(jiān)管和數(shù)據(jù)安全等方面的嚴(yán)格要求下，通過“數(shù)據(jù)+技術(shù)”的合力驅(qū)動，對商業(yè)銀行的商業(yè)模式、運營模式和管理模式進行全方位變革的過程[13]。杜爾玏等（2021）從外在壓力角度進行總結(jié)，將商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型界定為基于自身稟賦，借助于大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿數(shù)字技術(shù)，以科技為發(fā)展引擎，以場景為著力點，以用戶體驗為動能，改善銀行運營效率的系統(tǒng)性變革工程[14]。羅煜等（2022）認(rèn)為數(shù)字銀行作為商業(yè)銀行的一種新型形態(tài)，與傳統(tǒng)銀行的主要區(qū)別在于不再依賴實體分行網(wǎng)點，而是以數(shù)字網(wǎng)絡(luò)為核心，利用前沿技術(shù)為客戶提供在線金融服務(wù)，實現(xiàn)定制化和互動化的客戶體驗，且其結(jié)構(gòu)趨向扁平化[15]。從動態(tài)角度來看， 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型大致可以分為兩個階段：一是數(shù)字化轉(zhuǎn)換階段。本階段旨在實現(xiàn)業(yè)務(wù)的電子化和信息化，銀行根據(jù)自身的資源稟賦、客戶需求等因素，制定明確的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，打造柔性、敏捷的團隊，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，為大量數(shù)據(jù)的收集、儲存和處理提供基礎(chǔ)[16]。二是數(shù)字化升級階段。本階段著眼于運用外源金融科技如云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等，打造數(shù)據(jù)全生命周期管理和治理體系， 依靠賬戶紅利建立C端、B端和G端數(shù)字化渠道和場景連接，增加客戶黏性、搶占競爭優(yōu)勢和促進業(yè)務(wù)增長[17-18]。前者源自適應(yīng)市場變化和客戶需求，后者則源自跨界融合和生態(tài)共建。

（二）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的測度

商業(yè)銀行數(shù)字化不僅涉及目前已經(jīng)建成的IT與業(yè)務(wù)融合體系中的概念， 還包括其中的任務(wù)和方法，如何在微觀層面上對其進行有效的測度具有很大的挑戰(zhàn)性。目前，已有一些文獻嘗試?yán)梦⒂^銀行數(shù)據(jù)或公開文本來構(gòu)建銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指標(biāo)或變量，以較為客觀地反映企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的程度和特征[19]。郭峰等（2023）選用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、 機器學(xué)習(xí)以及區(qū)塊鏈等數(shù)字化核心技術(shù)詞庫， 補充商業(yè)銀行數(shù)字化應(yīng)用場景特有的關(guān)鍵詞匯，如電子銀行、在線銀行、手機銀行等，對銀行年報文本信息利用Python進行檢索和提取，并根據(jù)搜索結(jié)果整理，作為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的代理變量[18]。 但是關(guān)鍵詞分析法存在兩個方面的缺陷：一是由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項涉及多種數(shù)字技術(shù)以及其與組織管理、產(chǎn)品服務(wù)融合的系統(tǒng)性變革，僅依靠關(guān)鍵詞提及次數(shù)可能難以全面反映銀行多維度的數(shù)字化轉(zhuǎn)型行為[20]；二是銀行業(yè)與制造業(yè)等其他行業(yè)相比，其業(yè)務(wù)特點和發(fā)展規(guī)律都有所區(qū)別，因此現(xiàn)有的企業(yè)數(shù)字化測度方法可能不適用于銀行業(yè)。胡俊等（2024）利用超過17萬條關(guān)于商業(yè)銀行報道的新聞文本，采用命名實體識別、預(yù)訓(xùn)練詞向量、LDA主題模型等多種自然語言處理技術(shù)， 構(gòu)建相應(yīng)基礎(chǔ)詞庫， 從個體層面測度了2011—2019年1200多家銀行的金融科技發(fā)展指數(shù)[21]。謝絢麗等（2022）構(gòu)建了一套從戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)、管理三個維度出發(fā)，從數(shù)字化渠道、數(shù)字化架構(gòu)、數(shù)字化產(chǎn)品、數(shù)字化研發(fā)、數(shù)字化人才、數(shù)字化合作等多個方面反映銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指標(biāo)體系， 利用221家銀行2010—2018年的數(shù)據(jù)， 對中國商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進行定量研究， 認(rèn)為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與其技術(shù)發(fā)展動態(tài)、區(qū)域經(jīng)濟差異、銀行類型差異具有一致性，說明該指數(shù)較為可靠，也成為國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為權(quán)威的指標(biāo)衡量方法[22]。

三、 商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的源起與特征

（一）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的源起

1.外部社會壓力的助推。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的外部動因包括來自客戶需求和市場競爭兩個方面。王詩卉等（2021）研究了數(shù)字金融發(fā)展對商業(yè)銀行數(shù)字化行為的影響，認(rèn)為數(shù)字金融發(fā)展對銀行的管理和產(chǎn)品數(shù)字化創(chuàng)新都有顯著促進作用， 其中“社會壓力” 渠道對銀行的管理和產(chǎn)品方面的數(shù)字化創(chuàng)新都能夠產(chǎn)生顯著影響，而“經(jīng)濟壓力”機制是銀行產(chǎn)品數(shù)字化創(chuàng)新的另一渠道[13]。從客戶需求方面看，隨著平臺金融的問世，客戶業(yè)務(wù)離柜率攀升，消費者在一定程度上已經(jīng)從被動的產(chǎn)品接受者轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂羞x擇權(quán)的產(chǎn)品需求信息供給者，對銀行金融服務(wù)的質(zhì)量和效率也有更高的期望，迫使銀行開始提升服務(wù)質(zhì)量來穩(wěn)定市場[23]。與此同時，客戶對賬戶安全性的要求也越來越高。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以通過多重認(rèn)證、 加密技術(shù)等手段提高賬戶安全性，增強客戶信心，提高客戶黏性[24]。在市場競爭方面，傳統(tǒng)以及新興競爭對手都在倒逼銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。首先，愈加普遍的金融脫媒使得銀行之間的競爭已經(jīng)從簡單的資金競賽蔓延到了技術(shù)和服務(wù)的競賽，傳統(tǒng)競爭對手都把“觸網(wǎng)”轉(zhuǎn)型作為未來戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主攻方向，對商業(yè)銀行的經(jīng)營和生存形成巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行[25]。其次，商業(yè)銀行的地位在短期內(nèi)不會被金融科技公司所動搖，但金融科技公司能夠提供更加新穎、低成本、高效率的金融服務(wù)，因此長期來看能夠推動商業(yè)銀行對產(chǎn)品、服務(wù)以及平臺進行功能創(chuàng)新。

2.銀行內(nèi)部感知的驅(qū)動。除外部沖擊之外，銀行也會主動尋求變革。相對于傳統(tǒng)金融而言，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用能夠簡化商業(yè)銀行傳統(tǒng)資料的上報流程，使信貸審批具有即時性、自動性和遠(yuǎn)程性等優(yōu)勢， 大大提高了銀行的服務(wù)效率。 大數(shù)據(jù)技術(shù)的采用有效降低了人工研判的成本，對于客戶群體的畫像也更為精準(zhǔn)，促進了銀行營銷的精準(zhǔn)性[15]。蔣海等（2023）研究發(fā)現(xiàn)，銀行現(xiàn)存經(jīng)營同質(zhì)化嚴(yán)重、業(yè)務(wù)范圍窄等問題， 借助金融科技可以在傳統(tǒng)的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)方面實現(xiàn)顛覆式轉(zhuǎn)型。例如借助AI技術(shù)可以實現(xiàn)智能投顧、 智能客服和智能風(fēng)控等創(chuàng)新功能，也可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)跨境支付、供應(yīng)鏈金融和數(shù)字資產(chǎn)管理等創(chuàng)新服務(wù)，降低交易成本、提高交易速度，并增強數(shù)據(jù)安全性和可追溯性[26]。因此，順勢而為，通過實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提高銀行內(nèi)部管理效率也就成為商業(yè)銀行的內(nèi)在動力。

（二）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主體特征

根據(jù)銀行再造理論，銀行數(shù)字化創(chuàng)新應(yīng)該由前端產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化創(chuàng)新開始，然后是數(shù)字化對業(yè)務(wù)流程的過程優(yōu)化，最后實現(xiàn)數(shù)字化對組織形式的總體改造，形成數(shù)字化商業(yè)模式（Digital Business Model，DBM），從而掌握競爭主動權(quán)[27]。

1.線上價值創(chuàng)造的視角。邱晗等（2018）認(rèn)為在線、移動、社交媒體、無人機和實體店等各種渠道的協(xié)同工作可以提供一致和無縫的客戶體驗，使得商業(yè)銀行能夠更加適應(yīng)金融脫媒和客戶需求多元化，線上的價值創(chuàng)造會逐步超越甚至取代線下模式[28]。伴隨著數(shù)字金融的深入發(fā)展，近年來學(xué)術(shù)界開始關(guān)注深層次業(yè)務(wù)模式的變革，如基于數(shù)字化領(lǐng)先商業(yè)銀行樣本數(shù)據(jù)的研究表明，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中將虛擬空間與實體金融的深度融合，形成一個跨越物理邊界的無界金融生態(tài)[29]。郭品等（2015）的研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融加重了商業(yè)銀行的風(fēng)險承擔(dān)和績效壓力，為了抓住賬戶紅利的機遇，傳統(tǒng)的銀行業(yè)也正在數(shù)字化的變革過程中嘗試整合各項業(yè)務(wù)，構(gòu)建“全方位金融”[30]。這一過程不僅使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有了新的服務(wù)形態(tài)，也使得組織架構(gòu)扁平化和敏捷化，為金融創(chuàng)新提供了更大的空間。

2.客戶導(dǎo)向。隨著賬戶紅利效應(yīng)逐漸褪去以及科技金融企業(yè)對傳統(tǒng)運營和收益模式的全面挑戰(zhàn)，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是在業(yè)務(wù)模式和服務(wù)形態(tài)上發(fā)生變化，更突出以客戶為中心的導(dǎo)向性。Gomber等（2018）指出，科技的運用能夠帶來新的產(chǎn)品和服務(wù)，同時精準(zhǔn)高效地搜尋客戶，降低了銀行的獲客成本[31]。孫中會等（2022）發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型表現(xiàn)出長尾客群經(jīng)營的特征。傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行一般會將高資產(chǎn)私人客戶和企業(yè)客戶作為服務(wù)重心，遵循“二八定律”原則[32]；數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用降低了單位固定成本，進而打破了客戶間的邊界，更多的群體被納入服務(wù)范疇。在這個轉(zhuǎn)型中，尤其是在資源有限的前提下，中小商業(yè)銀行不僅亟須進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化，更要堅持“以客戶為中心”的觀念，而數(shù)字化賦能可以助力其形成柔性化、 模塊化、以用戶為中心的經(jīng)營模式[33]。通過對數(shù)字化領(lǐng)先銀行的案例分析發(fā)現(xiàn)， 前沿銀行的流程創(chuàng)新將客戶置于中心，利用數(shù)字交互平臺倒逼傳統(tǒng)顧客管理模式進行轉(zhuǎn)型升級，通過平臺匯總成為影響客戶體驗和服務(wù)效率的主要因素，構(gòu)建流程自動化反饋機制以及數(shù)字化優(yōu)化工具，形成為提高核心競爭力倒逼價值創(chuàng)新——價值創(chuàng)新促進顧客管理轉(zhuǎn)型升級的機制[34]。另外，銀行通過構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)圈，為客戶提供一站式的金融服務(wù)，這種完全以客戶需求為出發(fā)點的零基思維，打破了當(dāng)前業(yè)務(wù)模塊的限制，對銀行的長期發(fā)展具有重要意義[27]。

3.數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)化建設(shè)。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)促進了一系列新興產(chǎn)業(yè)的成長，并形成了數(shù)字經(jīng)濟新生態(tài)。 伴隨著金融科技的發(fā)展，銀行不再只是一個傳統(tǒng)的金融服務(wù)提供者，正在向一個提供全方位金融服務(wù)的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)轉(zhuǎn)變。陳玲等（2022）認(rèn)為生態(tài)化發(fā)展是數(shù)字經(jīng)濟的重要特征之一，數(shù)字經(jīng)濟“生態(tài)”系統(tǒng)的效率、完整性和適應(yīng)能力是數(shù)字經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的核心動力[35]。金融生態(tài)系統(tǒng)化建設(shè)的特點是開放性和全面性，集結(jié)多種資源和合作伙伴，共同創(chuàng)建和分享價值[29]。數(shù)字化不僅在改變銀行的運營方式， 也在改變銀行與客戶、合作伙伴以及整個社會的關(guān)系。商業(yè)銀行利用數(shù)字技術(shù)完成轉(zhuǎn)型升級后，最終也會成為數(shù)字經(jīng)濟“生態(tài)”系統(tǒng)的組成部分。首先，生態(tài)系統(tǒng)化建設(shè)以開放性為基礎(chǔ)。 商業(yè)銀行的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)有兩種模式：一種是商業(yè)銀行通過自建或收購金融科技公司， 然后與多種企業(yè)聯(lián)結(jié)形成金融生態(tài)系統(tǒng)，促進應(yīng)用場景與金融業(yè)務(wù)結(jié)合， 擴大業(yè)務(wù)觸達邊界。 另一種是金融科技企業(yè)采用打通與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)渠道形式， 將多家銀行的服務(wù)和產(chǎn)品集成到相應(yīng)平臺，針對重要生活場景建設(shè)數(shù)字生態(tài)圈。其次，全面性是生態(tài)系統(tǒng)化建設(shè)的必然趨勢。 從表1可以看出，國內(nèi)外主流商業(yè)銀行通過數(shù)字化戰(zhàn)略已經(jīng)逐漸從原有的單一儲蓄、貸款等服務(wù)供給向深度融入客戶的生產(chǎn)、生活各類場景轉(zhuǎn)變，推進B端、C端、G端的協(xié)同整合。業(yè)務(wù)場景化變革使得銀行能夠及時捕捉客戶需求， 滿足客戶的金融產(chǎn)品個性化偏好，使線上服務(wù)和線下渠道融合，生態(tài)搭建和場景融合同步發(fā)展，提升銀行服務(wù)效率[9]。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響

（一）對銀行戰(zhàn)略與治理的影響

世界銀行2021年的調(diào)查顯示， 目前數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大多數(shù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略重點之一。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對銀行業(yè)的技術(shù)基礎(chǔ)、 人員素質(zhì)、營銷手段和競爭環(huán)境提出挑戰(zhàn)，從組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式、服務(wù)方式等方面影響銀行治理結(jié)構(gòu)，從而提高了銀行的競爭力和適應(yīng)力[36]。數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和治理水平的改善顯然會影響銀行經(jīng)營管理效率。首先，從供給角度看，銀行數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用擴展了銀行產(chǎn)品的內(nèi)涵，拓展了銀行的銷售渠道，豐富了銀行的服務(wù)工具[37]，智能化平臺為銀行管理人員精準(zhǔn)及時采集和分析相關(guān)信息奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，大規(guī)模的數(shù)據(jù)存儲支持了量化分析運用，從而為科學(xué)決策提供支撐，提高了銀行的治理水平。其次，從需求角度看，數(shù)字化驅(qū)動的智慧營銷體系使銀行有可能通過對客戶精細(xì)化管理提升營銷效率的同時，減少逆向選擇和道德風(fēng)險問題，提高客戶滿意度和忠誠度[32]，大量傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點升級為智能網(wǎng)點，提高了銀行的數(shù)字化服務(wù)能力，在滿足客戶多樣化需求的同時提高了服務(wù)效率[38]。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是沒有成本的，比如智慧營銷依賴大量的用戶數(shù)據(jù)，這就對銀行的數(shù)據(jù)安全和隱私保護提出了新的挑戰(zhàn)。此外，數(shù)字轉(zhuǎn)換階段完成的業(yè)務(wù)信息化和電子化， 為大量數(shù)據(jù)的收集、 儲存和處理打下了基礎(chǔ)，此時的數(shù)據(jù)信息變成銀行數(shù)字化經(jīng)營的核心，而數(shù)據(jù)信息具有很強的邊際收益遞增性和邊際成本遞減性[39]，新的數(shù)字產(chǎn)品服務(wù)可能在初期不被市場接受，導(dǎo)致績效的暫時下降[40]；同時，該變革也對員工的角色和技能提出了新的要求，可能會導(dǎo)致一部分員工的職位發(fā)生改變或消失[3]。

（二）對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響

數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動銀行將數(shù)字技術(shù)廣泛應(yīng)用于銀行的各項業(yè)務(wù)， 進而對銀行的經(jīng)營績效產(chǎn)生影響。大多數(shù)研究認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型對銀行績效有正面影響，主要渠道包括增加信貸供給[41-42]和改善信貸結(jié)構(gòu)[43]、金融科技創(chuàng)新[44]、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新[45]等。謝絢麗等（2022）利用中國銀行的面板數(shù)據(jù)檢驗了數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于商業(yè)銀行盈利能力的影響，結(jié)論是銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠提升銀行的存貸款業(yè)務(wù)盈利能力和收入獲取效率，提升銀行的競爭力[22]。存在的爭議在于：一是數(shù)字化引起的業(yè)務(wù)和渠道變革是否對所有商業(yè)銀行都有正向促進。張一林等（2021）對銀行數(shù)字化特征進行分類研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)具有規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢的大銀行和數(shù)據(jù)獲得能力較強的互聯(lián)網(wǎng)中小銀行在研發(fā)數(shù)字貸款技術(shù)，為數(shù)字化水平較高企業(yè)提供服務(wù)方面更有優(yōu)勢；線下搜集軟信息方面具有比較優(yōu)勢的地區(qū)性中小銀行相對落后[46]。二是不同發(fā)展階段是否存在不同表現(xiàn)。 王小華等（2022）利用中國100多家商業(yè)銀行的年報數(shù)據(jù)，實證考察數(shù)字化對商業(yè)銀行績效的影響，認(rèn)為渠道升級會抬高銀行的經(jīng)營風(fēng)險并降低其盈利水平，原因可能在于商業(yè)銀行利用新型金融科技促進創(chuàng)新與應(yīng)用轉(zhuǎn)化的技術(shù)風(fēng)險以及費用較高，這將在短期內(nèi)增加銀行的運營成本[40]。三是基于“技術(shù)溢出效應(yīng)”[47]和“競爭效應(yīng)”[48]討論的分歧。當(dāng)商業(yè)銀行所面臨的“競爭效應(yīng)”顯著大于“技術(shù)溢出效應(yīng)”時，數(shù)字化發(fā)展就會給商業(yè)銀行績效帶來負(fù)面影響，反之則反是。

（三）對風(fēng)險管理的影響

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對銀行風(fēng)險的影響討論可以從微觀和宏觀兩個視角進行分析。 從微觀視角來看，數(shù)字技術(shù)的使用可以使得信貸市場信息共享范圍擴大，銀行能夠更加精準(zhǔn)高效地選擇客戶，降低篩選和監(jiān)控成本，進而降低貸款風(fēng)險。學(xué)者們從緩解銀行內(nèi)外部信息不對稱程度[1]、降低銀行管理成本[26]和提高銀行經(jīng)營效率[49]等方面，探討數(shù)字化轉(zhuǎn)型降低銀行的風(fēng)險承擔(dān)渠道。任碧云等（2021） 從金融科技與商業(yè)銀行競爭合作關(guān)系視角探討了數(shù)字化對商業(yè)銀行風(fēng)險的影響，認(rèn)為二者的融合發(fā)展有利于降低商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)[49]。但是朱小能等（2022）對于這種影響的線性關(guān)系持懷疑態(tài)度，基于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的階段性，研究發(fā)現(xiàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與風(fēng)險承擔(dān)之間存在倒U型關(guān)系[50]。從宏觀層面來看，現(xiàn)有研究主要集中在重大突發(fā)事件對銀行業(yè)沖擊中數(shù)字化轉(zhuǎn)型的功能體現(xiàn)方面。肖宇等（2020）以新冠疫情為背景，從風(fēng)險監(jiān)控的角度探討了銀行面臨的風(fēng)險敞口問題，認(rèn)為銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠提高資產(chǎn)配置能力，有效監(jiān)控銀行內(nèi)部風(fēng)險[51]。李建軍等（2020） 探討了新冠疫情期間數(shù)字化技術(shù)在助力商業(yè)銀行應(yīng)對危機中發(fā)揮的作用，認(rèn)為金融科技有效降低了物理場所經(jīng)營風(fēng)險，壓縮了存量貸款余額的風(fēng)險敞口，提升了銀行的內(nèi)部風(fēng)險控制能力[52]。

（四）對實體經(jīng)濟的影響

服務(wù)實體經(jīng)濟是金融的本質(zhì)功能，商業(yè)銀行作為金融體系的核心，在服務(wù)實體經(jīng)濟中有著至關(guān)重要的作用，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型從本質(zhì)上看也是為了高質(zhì)量服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。現(xiàn)有文獻關(guān)于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)實體經(jīng)濟的研究視角集中在對企業(yè)信貸層面的影響。丁鑫等（2024）認(rèn)為，實體企業(yè)能否獲得信貸資金支持是供需雙方博弈均衡的結(jié)果，在間接融資體系中很大程度上由供給方商業(yè)銀行來確定[53]。Duarte等（2012）、Berg（2020）認(rèn)為，借助大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈技術(shù)，商業(yè)銀行可以迅速和精準(zhǔn)刻畫借款人足跡，評估其信用風(fēng)險[54-55]，既能夠拓展貸款的可得性[56]，又可以對貸后管理提供有效幫助[57]。中小企業(yè)的信貸問題是關(guān)注的焦點。一般情況下，鑒于中小企業(yè)自身特征，其信息質(zhì)量往往參差不齊，屬于銀行服務(wù)的長尾客戶，實際操作中商業(yè)銀行更加依賴各類“軟信息”進行貸款[58]，因此也大大制約了中小企業(yè)信貸資金的獲取?；跀?shù)字技術(shù)的銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為中小企業(yè)貸款難題提供了新的解決方案，一方面數(shù)字技術(shù)能夠以較低的成本收集企業(yè)的物流、 資金流和信息流等相關(guān)信息，將“軟信息”量化為“硬信息”，提高信息傳遞的便利性[59]，緩解銀企之間的信息不對稱[60]；另一方面，利用大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)建立更具時效性的風(fēng)險控制模型，實現(xiàn)對貸款風(fēng)險的精細(xì)化管理[61]，有助于降低中小企業(yè)貸款的風(fēng)控成本[46]。數(shù)字技術(shù)在解決了中小企業(yè)融資約束、 降低信貸成本的情況下，擴大了商業(yè)銀行對中小企業(yè)的服務(wù)范圍，不僅促進了中小企業(yè)的業(yè)績提升[9]，也能夠激勵中小企業(yè)創(chuàng)新投入，從而增強其創(chuàng)新能力[62]。

此外，項后軍等（2023）從銀行體系流動性囤積的現(xiàn)象出發(fā)，討論了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與流動性囤積的關(guān)系，認(rèn)為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型通過提高信息透明度、降低信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營成本的渠道對流動性囤積產(chǎn)生負(fù)向影響[63]。曾燕等（2023）基于銀行規(guī)模異質(zhì)性，將定向降準(zhǔn)政策和銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型引入兩階段銀行信貸配置優(yōu)化模型，檢驗了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對定向降準(zhǔn)政策傳導(dǎo)效率的影響及內(nèi)在機理，認(rèn)為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型顯著強化了定向降準(zhǔn)政策在大型銀行層面的傳導(dǎo)效率，但是對定向降準(zhǔn)政策在中小銀行層面的傳導(dǎo)效率影響較弱[64]。以上文獻拓展了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型效應(yīng)的研究視野，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下提高貨幣政策效果，推動銀行支持實體經(jīng)濟效能提供了文獻補充和實踐參考。

五、研究展望與啟示

盡管關(guān)于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究已取得了重要進展，對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵、測度和影響的認(rèn)識也逐步深入，但是鑒于目前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型遠(yuǎn)沒有達到成熟階段，這一新興領(lǐng)域的理論研究和實踐探索仍然有進一步拓展的空間。

（一）未來研究關(guān)注的重點方向

1. 注重學(xué)科融合與應(yīng)用領(lǐng)域?，F(xiàn)有研究主要聚焦于用定量的方法探討銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響，但是如果將其視作一種經(jīng)營模式的創(chuàng)新，僅探討其自身影響，那么將很難成為一個穩(wěn)定和富有生命力的研究話題。目前關(guān)于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論研究相對較少，亟需拓展經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、統(tǒng)計學(xué)等交叉學(xué)科的理論基礎(chǔ)。 隨著學(xué)科融合程度的不斷加深，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的下一步研究應(yīng)該注重實現(xiàn)不同學(xué)科、 不同視角之間的交叉融合和互相借鑒， 深化銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在邏輯和基礎(chǔ)理論。此外，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非只存在于某個特定時間節(jié)點，而是貫穿于銀行發(fā)展的全過程，因此在今后的理論探索和管理實踐中，還需要進一步拓展商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應(yīng)用領(lǐng)域及其邊界范圍，并從動態(tài)過程等多視角出發(fā)回答銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型被解釋、被應(yīng)用、被轉(zhuǎn)化的問題。

2.關(guān)注數(shù)字鴻溝等負(fù)面效應(yīng)。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響研究聚焦于績效、效率、管理和風(fēng)險層面，在績效水平、風(fēng)險承擔(dān)的結(jié)果探討中尚存在較大的爭議。因此未來研究中還需要進一步拓展數(shù)據(jù)來源與研究方法，從而對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響結(jié)果進行深入剖析與多層解構(gòu)。同時，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展過程中存在的“數(shù)字鴻溝”效應(yīng)在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中值得關(guān)注。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的初衷之一是金融系統(tǒng)的服務(wù)對象都能訪問和使用安全且價格合理的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這也是數(shù)字化時代的重要社會經(jīng)濟目標(biāo)，對于減少貧困和促進經(jīng)濟包容性增長具有重要意義。盡管數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于商業(yè)銀行發(fā)展有著顯而易見的正向效應(yīng)，但是也帶來了諸多挑戰(zhàn)。例如雖然數(shù)字設(shè)備的普及率在不斷提高，但在一些農(nóng)村和貧困地區(qū)，仍然有一部分人群無法使用這些設(shè)備，無法享受到數(shù)字化帶來的好處。未來的研究需要關(guān)注數(shù)字化轉(zhuǎn)型對普惠金融究竟何時“賦能”，又何時“負(fù)能”，如何利用數(shù)字化來最大化地提高數(shù)字普惠金融的正面影響，同時最小化其中的“數(shù)字鴻溝”負(fù)面效應(yīng)需要進一步關(guān)注。

3. 聚焦中國特色與時代情景。 面對數(shù)字化沖擊，為了適應(yīng)新的市場環(huán)境，商業(yè)銀行必須要經(jīng)歷數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“跋涉期”。中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型相較于西方發(fā)達國家起步較晚，轉(zhuǎn)型之路并不平坦，部分銀行特別是中小銀行或觀望或難以達到理想的效果，這些阻礙因素也是學(xué)術(shù)界需要關(guān)注的課題。商業(yè)銀行數(shù)字化研究起源于數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的背景，而我國在傳統(tǒng)商業(yè)文化因素和新時代大力鼓勵數(shù)字化相關(guān)政策共同交織影響下，可能會呈現(xiàn)獨特的影響因素和作用機制， 例如固化的組織文化氛圍，內(nèi)部管理壁壘以及外部社會環(huán)境等因素均可能阻礙銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，如何將我國現(xiàn)實國情與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律有機連接， 參考國際先進經(jīng)驗，摸索出一條適合我國商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的特色道路，為政策提供科學(xué)參考，也是學(xué)術(shù)界應(yīng)當(dāng)研究的重點課題。

（二）對我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的啟示

1.完善治理結(jié)構(gòu)，健全數(shù)字化轉(zhuǎn)型體制機制。高效的組織機制是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，原銀保監(jiān)會2022年發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》 中明確要求商業(yè)銀行加強頂層設(shè)計，建立數(shù)字化戰(zhàn)略委員會或領(lǐng)導(dǎo)小組，開展整體架構(gòu)和機制設(shè)計。 一是在明確銀行自身發(fā)展定位、技術(shù)水平、經(jīng)營現(xiàn)狀以及客戶關(guān)系的基礎(chǔ)上，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略布局，根據(jù)銀行發(fā)展的實際因地制宜選擇差異化轉(zhuǎn)型路徑[24]。二是鼓勵適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)創(chuàng)新，打破部門壁壘，強化銀行內(nèi)部橫向協(xié)作和扁平化管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，推進新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式研發(fā)，完善創(chuàng)新激勵機制。三是重視對數(shù)字化人才的政策支持，引進和培養(yǎng)金融、科技、數(shù)據(jù)復(fù)合型人才，對數(shù)字化運營人才制定相應(yīng)的激勵措施[65]。

2.加大研發(fā)投入，布局金融科技應(yīng)用。近年來，國際上數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為領(lǐng)先的商業(yè)銀行都在持續(xù)加大科技研發(fā)投入，通過科技并購或戰(zhàn)略合作深入新技術(shù)研發(fā)， 持續(xù)強化其科技和數(shù)據(jù)運用能力。相較于國際領(lǐng)先的商業(yè)銀行，我國銀行數(shù)據(jù)研發(fā)投入明顯不足[66]。對比先進銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入，特別是數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)就顯得尤為迫切。一是在數(shù)字銀行、數(shù)字化運用、智能化場景、 網(wǎng)絡(luò)安全等領(lǐng)域加大資金和人才支持力度；二是重視技術(shù)研發(fā)，主動對接政府部門、高等院校、科技企業(yè)等，就數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的技術(shù)難題開展合作研發(fā)，打造數(shù)字金融技術(shù)的生態(tài)圈。

3. 強化需求導(dǎo)向， 重塑客戶中心的數(shù)字化流程。短期來看，我國商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是應(yīng)對外部競爭壓力的手段；但是長期來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場全方位的業(yè)態(tài)變革，商業(yè)銀行需要利用現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)全面進行數(shù)字化流程再造。一是圍繞客戶中心理念，聚合多種生態(tài)場景，加強線上線下業(yè)務(wù)協(xié)同，圍繞消費場景打造數(shù)字化產(chǎn)品，豐富與客戶互動渠道，增強客戶參與感和獲得感，提高客戶對銀行服務(wù)的黏性，推動營銷、交易、服務(wù)、風(fēng)控智能化，降低銀行獲客成本，塑造新型客戶關(guān)系。二是加強數(shù)字化平臺和數(shù)字生態(tài)建設(shè)，與相關(guān)市場主體開展合作，擴大數(shù)字生態(tài)圈的合作者，加強內(nèi)外部資源整合，建立面向開放平臺的技術(shù)架構(gòu)體系，對金融服務(wù)價值鏈中的關(guān)鍵活動進行有效管理和協(xié)調(diào)，精準(zhǔn)響應(yīng)客戶需求，吸引更多客戶資源，打造新的盈利模式。

4.注重風(fēng)險防范，加強數(shù)字化風(fēng)控能力。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用面臨網(wǎng)絡(luò)攻擊和技術(shù)濫用等風(fēng)險，數(shù)據(jù)安全等非傳統(tǒng)風(fēng)險的表現(xiàn)也日益突出，這給銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來了挑戰(zhàn)。 從外部監(jiān)管視角來看，監(jiān)管強度的增加和監(jiān)管范圍的擴大有利于降低銀行風(fēng)險[67]。因此，監(jiān)管部門需要加強對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的評估，探索制定相應(yīng)評價指標(biāo)體系，并將評估結(jié)果納入監(jiān)管考核指標(biāo)。 從銀行內(nèi)部來說，一是需要盡快建立與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相匹配的風(fēng)險防控體系，利用云計算、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)化銀行內(nèi)部風(fēng)險管理系統(tǒng)，提升風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警智能化水平；二是加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護，完善數(shù)據(jù)安全管理體系，建立數(shù)據(jù)分級分類管理制度，加強第三方數(shù)據(jù)合作的安全評估，與監(jiān)管部門保持密切的溝通交流，營造激勵相容的監(jiān)管環(huán)境。

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Digital Transformation of Commercial Banks：

Literature Review and Research Prospects

Liu Minlou， Song Hangyu， Li Shiyun

（School of Finance， Nanjing University of Finance and Economics， Nanjing 210023， China）

Abstract： The development of the digital economy has brought unprecedented opportunities and challenges to commercial banks. On the one hand， the application of digital technology in the banking industry has surpassed other types of transformation plans in terms of top-line growth and bottom-line savings potential. On the other hand， it also poses new challenges for data security and privacy protection. This paper systematically reviews the research on the digital transformation of commercial banks following the logical framework of “connotation identification-antecedent identification-subject characteristics-economic effects”， including the definition of the connotation of digital transformation in commercial banks， the selection and measurement of indicators， the antecedents and characteristics of bank digitalization， and the impact of digital transformation on bank operation and management. This paper explores the key directions for further research in the future， and proposes ideas and countermeasures for the digital transformation of commercial banks， in order to provide reference for theoretical and practical research on the digital development of commercial banks.

Key words： commercial banks; digital transformation; digital economy

（責(zé)任編輯：李丹；校對：盧艷茹）

收稿日期：2024-02-29

基金項目：教育部人文社科基金項目“互聯(lián)網(wǎng)金融引致的銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險及其防控機制研究”（20YJC790194）

作者簡介：劉敏樓，男，江蘇泗陽人，博士，副教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向為發(fā)展經(jīng)濟學(xué)和金融發(fā)展；宋航宇，男，山東棗莊人，研究方向為金融發(fā)展和數(shù)字金融；李詩韻，女，江蘇蘇州人，研究方向為商業(yè)銀行經(jīng)營管理。