摘 要：隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、跨界競(jìng)爭(zhēng)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行想要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，需要重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新。文章在全面了解商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述的基礎(chǔ)上，結(jié)合某銀行現(xiàn)狀，分析其主要問題，并提出了相應(yīng)的解決策略，以滿足客戶多樣化的需求，提升品牌的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 問題 策略

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2024）08-118-02

引言

隨著全球化的不斷深入，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，在銀行業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比越來越高，已成為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的重要方向。中間業(yè)務(wù)類型多樣，涵蓋了支付結(jié)算、代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保承諾、交易業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及金融衍生工具業(yè)務(wù)等多個(gè)方面。相比其他業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)具有低成本、高收益、低風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)，是商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。然而，在宏觀經(jīng)濟(jì)等因素的影響下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)和發(fā)展機(jī)遇。為此，開展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，中間業(yè)務(wù)也被叫做“表外業(yè)務(wù)”，是指在資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行通過信息、技術(shù)、資金等措施，在無需利用或少量利用自身的資財(cái)，通過中間人的身份，替客戶收付、保管、擔(dān)保、融資、咨詢和代理等一系列操作，并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。開展中間業(yè)務(wù)，能夠在擴(kuò)展商業(yè)銀行收入渠道的同時(shí)，規(guī)避保證金占用監(jiān)管和表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債的監(jiān)管。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中占比較高，甚至可達(dá)到60%左右，但當(dāng)前在我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)中，中間業(yè)務(wù)收入仍處于較低水平。為此，必須重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，中間業(yè)務(wù)涵蓋面較廣，包括：支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等。

1.支付結(jié)算業(yè)務(wù)。銀行為客戶提供的貨幣支付、資金清算、賬戶管理等服務(wù)。

2.代理業(yè)務(wù)。涉及銀行代理客戶辦理的各種業(yè)務(wù)，如代理收付款、代理銷售、代理發(fā)行證券等。

3.托管業(yè)務(wù)。銀行為客戶提供資產(chǎn)保管、會(huì)計(jì)核算、投資監(jiān)督等服務(wù)的業(yè)務(wù)。

4.擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)。銀行以自身信用為客戶擔(dān)保，開出保函、提供備用信用證等。

5.交易業(yè)務(wù)。銀行為客戶提供的各類金融市場(chǎng)交易服務(wù)，如外匯交易、債券交易、衍生品交易等。

6.投資銀行業(yè)務(wù)。銀行提供資本市場(chǎng)服務(wù)，如證券承銷、財(cái)務(wù)顧問、并購(gòu)重組等。

7.金融衍生工具業(yè)務(wù)。遠(yuǎn)期合約、期貨、期權(quán)、互換等金融衍生品的交易和服務(wù)。

二、某商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

某商業(yè)銀行屬于全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，為了解該銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，筆者分析了2017—2022年中該商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入和中間業(yè)務(wù)凈收入情況，如下：

1.2017年，全面營(yíng)業(yè)收入為117000萬元，中間業(yè)務(wù)凈收入為41500萬元；

2.2018年，全面營(yíng)業(yè)收入為138000萬元，中間業(yè)務(wù)凈收入為49100萬元；

3.2019年，全面營(yíng)業(yè)收入為156000萬元，中間業(yè)務(wù)凈收入為51000萬元；

4.2020年，全面營(yíng)業(yè)收入為163000萬元，中間業(yè)務(wù)凈收入為41500萬元；

5.2021年，全面營(yíng)業(yè)收入為137000萬元，中間業(yè)務(wù)凈收入為60000萬元；

6.2022年，全面營(yíng)業(yè)收入為162000萬元，中間業(yè)務(wù)凈收入為56000萬元。

于商業(yè)銀行來講，中間業(yè)務(wù)便是全部能夠收取手續(xù)費(fèi)以及傭金的業(yè)務(wù)，為此，中間業(yè)務(wù)凈收入在財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)通常會(huì)以手續(xù)費(fèi)、傭金凈收入的形式呈現(xiàn)?；谏鲜鰯?shù)據(jù)可知，在2017—2020年當(dāng)中，該商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入，亦或是中間業(yè)務(wù)凈收入均呈上升趨勢(shì)，接下來，2021—2022年，兩種收入則出現(xiàn)了一定波動(dòng)。究其原因在于早期階段中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度相對(duì)加快，新業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，能夠很好地被客戶認(rèn)可與接受。尤其是互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子銀行系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化，促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著時(shí)間的推移，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，利息收入下降，中間業(yè)務(wù)新方式更新?lián)Q代快，加大了銀行推陳出新的壓力，因此，銀行的營(yíng)業(yè)收入和中間業(yè)務(wù)凈收入均受到了一定影響。

針對(duì)該商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，筆者進(jìn)行了其中間業(yè)務(wù)發(fā)展SWOT分析，具體如下：

1.“S”（優(yōu)勢(shì)）：（1）小微業(yè)務(wù)發(fā)展在商業(yè)銀行中的領(lǐng)先水平；（2）系統(tǒng)開發(fā)及電子銀行優(yōu)勢(shì)；（3）市場(chǎng)細(xì)分優(yōu)勢(shì)。

2.“W”（劣勢(shì)）：（1）規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；（2）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新不足；（3）缺乏專業(yè)人才。

3.“O”（機(jī)遇）：（1）國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)人均財(cái)富穩(wěn)步增長(zhǎng)；（2）高凈值人群財(cái)富管理需求激增；（3）金融科技助力新興中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

4.“T”（威脅）：（1）國(guó)有商業(yè)銀行改革，中間業(yè)務(wù)發(fā)展加快；（2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定給中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來壓力；（3）金融業(yè)多元化發(fā)展，跨界競(jìng)爭(zhēng)對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生替代效應(yīng)。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.未形成特色中間業(yè)務(wù)品牌。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重要組成部分，在其發(fā)展中，最突出的問題便是缺乏獨(dú)特性，未形成特色品牌。目前，該銀行各大類型的中間業(yè)務(wù)均有所涉及，但相比其他銀行，存在嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化問題，且產(chǎn)品功能分散，無法有效地進(jìn)行行內(nèi)資源整合，很難形成強(qiáng)勁的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。此外，受內(nèi)外部環(huán)境的影響，該銀行中間業(yè)務(wù)比重下降，附加值較高的中間業(yè)務(wù)增速緩慢，比如咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問等等，并未得到大力發(fā)展。若銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型不及時(shí)、不合理，將難以形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.專業(yè)人才儲(chǔ)備不足。人是最寶貴的資源，業(yè)務(wù)的開展離不開人才的大力支持。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)不同，其種類多、更新快，隨著金融行業(yè)的迅速發(fā)展，人們對(duì)于金融服務(wù)及產(chǎn)品的專業(yè)度提出了更高的要求，因此，對(duì)于銀行相關(guān)工作人員的專業(yè)能力的要求也越來越高。然而，在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中，現(xiàn)階段商業(yè)銀行人才儲(chǔ)備普遍不足，這在一定程度上制約了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及的知識(shí)領(lǐng)域廣泛，需要相關(guān)工作人員具備豐富的金融知識(shí)、技術(shù)能力和市場(chǎng)洞察力。但是因?yàn)槿瞬哦倘保谥虚g業(yè)務(wù)的開展過程中，面臨嚴(yán)重的人才瓶頸問題。

四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

1.積極改革業(yè)務(wù)模式，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)。近年來，經(jīng)濟(jì)全球化不斷深入，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融市場(chǎng)環(huán)境均發(fā)生了很大的變化，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)工作發(fā)展中，應(yīng)嚴(yán)格遵循政策要求以及市場(chǎng)變化，及時(shí)作出發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整，唯有這樣才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有更多的份額。為此，必須正視自身的不足，積極面對(duì)內(nèi)外部的挑戰(zhàn)，盡可能降低對(duì)存貸款業(yè)務(wù)收入的依賴，加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新投入，擯棄傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式的弊端，減少低附加值中間業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)資源中的占比，全面推進(jìn)高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展，優(yōu)化銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，這包括增加金融創(chuàng)新產(chǎn)品，提供更豐富的理財(cái)和投資服務(wù)，以滿足客戶日益增長(zhǎng)的多元化需求。

2.基于自身優(yōu)勢(shì)，打造中間業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力。信息技術(shù)水平低下是造成商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重的主要原因，想要提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行必須重視品牌戰(zhàn)略，即樹立特色業(yè)務(wù)的品牌形象，比如，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)（匯豐銀行）、出國(guó)金融服務(wù)（中信銀行）等，很多大型商業(yè)銀行均推出了一系列中間業(yè)務(wù)，由于產(chǎn)品類型多、專業(yè)性高等特點(diǎn)，在市場(chǎng)上也可形成一定品牌效應(yīng)。相比一些國(guó)際化的大型商業(yè)銀行，想要突出重圍難度很大，因此，可以從自身出發(fā)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，將目光放在小微金融、財(cái)富管理等方面，強(qiáng)化小微客戶綜合金融服務(wù)品牌。比如，針對(duì)小微客戶的特殊需求，銀行應(yīng)推出更多符合其需求特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。可以開發(fā)針對(duì)小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品、支付結(jié)算服務(wù)等，解決小微企業(yè)融資難、效率低等難題。在加大小微企業(yè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新之外，銀行還要通過完善服務(wù)流程、提高服務(wù)效率、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等方式，積極打造全方位、一站式的金融服務(wù)，打造商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.樹立正確“金融服務(wù)企業(yè)”意識(shí)。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，不同銀行的側(cè)重點(diǎn)不同，比如匯豐銀行的無微不至的客戶關(guān)系管理、花旗銀行“3A”經(jīng)營(yíng)定位，亦或是中信銀行的直銷銀行等等，不管是哪種方式，萬變不離其宗，歸根結(jié)底在于提高商業(yè)銀行的綜合服務(wù)能力。為此，在銀行服務(wù)能力提升過程中，不單單是要改善服務(wù)態(tài)度，還要打造一個(gè)完善的線上線下服務(wù)流程，要求樹立正確的“金融服務(wù)企業(yè)”意識(shí)，重視服務(wù)營(yíng)銷的每一個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)精細(xì)化管理，進(jìn)一步拓寬客戶服務(wù)渠道，提升客戶的滿足度和忠誠(chéng)度。為此，必須積極學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外同行業(yè)先進(jìn)的客戶關(guān)系管理經(jīng)驗(yàn)，拓寬渠道，精準(zhǔn)鎖定特殊客戶群體，根據(jù)不同客戶群體的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)差異化營(yíng)銷、精準(zhǔn)營(yíng)銷，形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

4.加強(qiáng)專業(yè)人才的引入和培養(yǎng)。當(dāng)前，我國(guó)金融市場(chǎng)日漸成熟，在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)當(dāng)中，競(jìng)爭(zhēng)壓力越來越大。為了更好地提升銀行的市場(chǎng)占有率，需要重視相關(guān)工作人員的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)能力培養(yǎng)。一是，面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，對(duì)于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的研發(fā)者，要求其具有良好的適應(yīng)能力，能夠迅速適應(yīng)市場(chǎng)變化，從中找出關(guān)鍵點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn)，引領(lǐng)發(fā)展的潮流。二是，伴隨中間業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，以及業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)張，對(duì)于組織架構(gòu)是否合理提出了更高的要求，同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，加大風(fēng)險(xiǎn)防控，降低損失。三是，不同的客戶群體，金融需求也存在差異性，提出的要求也越來越高、越來越多，針對(duì)這一問題，一線銷售人員要加強(qiáng)溝通能力、專業(yè)能力的培養(yǎng)，提高客戶滿意度。除此之外，還要加大人才引進(jìn)力度，擴(kuò)大人才選聘渠道，不僅限于傳統(tǒng)的校園招聘和社會(huì)招聘，還可以通過與高校、研究機(jī)構(gòu)等建立合作關(guān)系，開展定向培養(yǎng)和人才交流等活動(dòng)。此外，針對(duì)內(nèi)部員工，銀行要進(jìn)一步完善薪酬福利體系，更好地滿足員工的物質(zhì)需求，并提供多樣化的職業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，打通晉升通道，激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)造力。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，中間業(yè)務(wù)不僅能夠?yàn)殂y行提供新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，還能提升銀行的服務(wù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。隨著金融市場(chǎng)的日漸成熟，為滿足客戶需求，中間業(yè)務(wù)需持續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展，這樣才能更好地推進(jìn)商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。

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（作者單位：光大銀行鄭州分行 河南鄭州 450003）

（責(zé)編：呂尚）