張馨月

摘 要：中小企業(yè)對推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮著重要作用，能夠穩(wěn)定物價、增加就業(yè)率、激活市場活力等。近年來，國家出臺了多項惠企政策，主要為解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。但是，中小企業(yè)在融資方面依然面臨困境，影響企業(yè)長遠發(fā)展。文章對互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的優(yōu)勢進行分析，探討當前中小企業(yè)融資存在的問題，并提出相應(yīng)優(yōu)化策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資

中小企業(yè)是推動經(jīng)濟發(fā)展不可忽視的力量，但是中小企業(yè)存在抗風險能力弱、經(jīng)營不穩(wěn)定等問題，導(dǎo)致企業(yè)在發(fā)展過程中難以及時得到融資。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，眾籌融資、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式出現(xiàn)，為中小企業(yè)融資拓寬了渠道，在一定程度上優(yōu)化了中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境，推動了經(jīng)濟發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的優(yōu)勢

1.企業(yè)的融資成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)前，企業(yè)融資在線下進行，需要向相關(guān)部門提供各種紙質(zhì)資料，審核過程繁瑣，涉及人員眾多，增加了企業(yè)的人員成本。同時，企業(yè)準備資料、部門審核以及最終審批需要等待的時間較長，一定程度上增加了企業(yè)的時間成本。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，企業(yè)融資可以在線上進行，直接通過線上金融平臺提供資料，不僅流程簡單易操作，還極大程度節(jié)約了審核時間，從而減少企業(yè)的人員、時間等成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)在信息搜集與整合方面具有優(yōu)勢，企業(yè)融資時可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取信息，整理資料，從而降低企業(yè)的信息收集成本。同時，企業(yè)在選擇融資平臺時，可以大數(shù)據(jù)進行信息對比分析，作出最優(yōu)選擇，降低融資風險，進而為企業(yè)后期發(fā)展節(jié)省融資成本。

2.精準提供企業(yè)信息

傳統(tǒng)的企業(yè)融資過程中，銀行需要對企業(yè)進行審核，全面了解經(jīng)營情況、經(jīng)濟狀態(tài)，結(jié)合企業(yè)實際情況作出決定。但是由于企業(yè)準備材料、部門審核所需時間較長，容易出現(xiàn)信息不對稱的情況，影響企業(yè)順利融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在信息收集、整理、分析等方面具有優(yōu)勢，能夠保證信息的準確性、及時性，可以為銀行精準地提供企業(yè)信息，有效避免融資過程中出現(xiàn)信息不對稱的問題。同時，銀行在審核過程中可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融及時了解企業(yè)的經(jīng)營情況，了解企業(yè)的實際經(jīng)濟水平，最終結(jié)合精準的數(shù)據(jù)分析決定放款額度。如此一來，銀行的風險也會大大降低。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也為中小企業(yè)提供了更多選擇，企業(yè)可以結(jié)合自身實際情況，多方面多了解不同融資渠道，找到與自身發(fā)展更加匹配的融資平臺，從而提升融資成功率。

3.降低企業(yè)融資難度

傳統(tǒng)的融資容易出現(xiàn)信息不對稱的情況，金融機構(gòu)因此不能了解企業(yè)的真實經(jīng)營情況，無法對企業(yè)的信用水平作出精準評估，為了降低自身風險，金融機構(gòu)經(jīng)常會拒絕一些中小企業(yè)的融資申請。對中小企業(yè)而言，融資難是企業(yè)發(fā)展過程中的一大難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資模式可以有效緩解中小企業(yè)融資難的問題。金融機構(gòu)可以通過大數(shù)據(jù)全面收集、分析企業(yè)信息，充分了解企業(yè)，對企業(yè)作出全面、科學(xué)的評定，避免因信息不對稱而拒絕企業(yè)的融資申請。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式具有低門檻、多品種、高效率、個性化的特點，能夠與中小企業(yè)風險性創(chuàng)新活動持續(xù)、高頻、小額的資金需求特征契合，進而有效緩解了中小企業(yè)的創(chuàng)新融資約束。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下中小企業(yè)融資存在的問題

1.相關(guān)法律法規(guī)不健全

回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，第三方支付平臺、P2P平臺迅猛發(fā)展，政府在這一年的工作報告中明確指出監(jiān)管部門做好監(jiān)管工作，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。在之后幾年中，國家先后出臺《互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作實施方案》《關(guān)于做好網(wǎng)貸機構(gòu)分類處置和風險防范工作的意見》《關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》等，可見，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融管理的重視度不斷提升，但是相關(guān)法律法規(guī)仍不健全，監(jiān)管不到位，導(dǎo)致中小企業(yè)融資存在較大風險。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息披露、信貸產(chǎn)品審批等方面缺少紅線規(guī)定，風險防控體系建設(shè)不健全。很多中小企業(yè)進行互聯(lián)網(wǎng)金融融資時不需要抵押便可獲得資金，當企業(yè)無法正常償還貸款時，借款方利益得不到保障。一些不法分子也會因法律不完善、監(jiān)管不到位而觸犯紅線，出現(xiàn)金融機構(gòu)卷款跑路的情況，導(dǎo)致中小企業(yè)資金鏈斷裂，影響企業(yè)發(fā)展。面對互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛，主要是依據(jù)其他法律法規(guī)中的條款進行處理，但是這些條款是否適用于互聯(lián)網(wǎng)金融還有待進一步商榷。此外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，存在監(jiān)管主體缺失的問題。尤其是近幾年多個P2P平臺關(guān)停、倒閉、轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融進入洗牌階段，互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺也在不斷革新。對此，國家必須與時俱進，加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，促進互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺健康發(fā)展，為中小企業(yè)融資提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

2.信息技術(shù)發(fā)展不成熟

互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)發(fā)展時間較短，與發(fā)達國家相比，信息技術(shù)支持尚不成熟，有待提升。網(wǎng)絡(luò)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融需要關(guān)注的關(guān)鍵問題，互聯(lián)網(wǎng)金融視角下，中小企業(yè)、借款方的交易主要大數(shù)據(jù)、云計算實現(xiàn)，若網(wǎng)絡(luò)安全出現(xiàn)問題，被人惡意篡改數(shù)據(jù)，雙方都將承受經(jīng)濟損失。信息時代，人們在享受互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利時，也格外注意信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資平臺為了解決信息不對稱、信息實效性的問題，會大量收集用戶信息，也會定期進行數(shù)據(jù)更新。但是，由于信息技術(shù)不成熟，金融平臺對信息的保護較簡單，用戶憑借密碼認證便可獲取信息。一些不法分子，抓住平臺漏洞，竊取客戶信息，造成信息泄露。部分中小企業(yè)也會利用平臺漏洞惡意騙貸，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺的風險。從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來看，導(dǎo)致這些問題出現(xiàn)的原因主要是以下兩個方面：一是信息技術(shù)建設(shè)缺少資金支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設(shè)投入，完善軟件和硬件設(shè)施，不斷強化平臺的信息技術(shù)支持。二是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺少專業(yè)人才。人才的缺失導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺難以平穩(wěn)發(fā)展，所以很多中小企業(yè)融資時，出于安全問題考慮，仍然會選擇審核較繁瑣的傳統(tǒng)融資。

3.征信體系建設(shè)不完善

傳統(tǒng)融資中，金融機構(gòu)對中小企業(yè)的信用評定標準與大型企業(yè)相同，這對中小企業(yè)而言，顯然過高，大多數(shù)中小企業(yè)難以達到融資要求。因此，在傳統(tǒng)融資模式中，中小企業(yè)在信用層面并不占優(yōu)勢。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對企業(yè)信用等級的評定主要依據(jù)企業(yè)的交易量、交易行為等指標。但是這些指標易于造假，一些中小企業(yè)為了得到融資會刻意制造假數(shù)據(jù)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺收集的信息失真，增加信貸風險。另外，國家的銀行征信系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融尚未實現(xiàn)完全對接，很多數(shù)據(jù)難以同步，很多中小企業(yè)的信息不能實現(xiàn)共享。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺收集中小企業(yè)信息時，過度關(guān)注企業(yè)的交易，忽視生產(chǎn)、物流等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，存在信息不完善、不規(guī)范、信息風險不確定性等問題。并且，我國征信體系建設(shè)尚未統(tǒng)一標準。面對激烈的市場競爭，各個信用信息數(shù)據(jù)庫之間設(shè)立信息屏障，未能實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。由于信用信息相關(guān)法律建設(shè)的不健全，個人隱私安全難以得到保障，部分征信機構(gòu)在收集信息時，過度采集與企業(yè)不相關(guān)的個人隱私，嚴重危害了公民的合法權(quán)益。

4.較傳統(tǒng)融資影響力低

互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)起步較晚，最早成立的融資平臺是拍拍貸，于2007年成立?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在十幾年間飛速發(fā)展，勢頭正猛，尤其是眾籌融資、電商小貸融資等新型模式的出現(xiàn)，為中小企業(yè)融資拓展了渠道。但是，較傳統(tǒng)融資來說，互聯(lián)網(wǎng)金融融資的發(fā)展規(guī)模仍比較小，社會影響力也有待提升。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資效率高、覆蓋面廣，但是授信額度比銀行低，使用的中小企業(yè)也多為科技型企業(yè)，未能面向所有中小企業(yè)提供融資服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雖然可以面向所有中小企業(yè)提供融資服務(wù)，審批流程簡單快捷，到賬速度快，但是這一借貸方式無法滿足中小企業(yè)的長期發(fā)展需求，更無法提供大額信貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融眾籌融資模式則傾向于中小企業(yè)的創(chuàng)意項目，一些普通的中小企業(yè)難以通過此渠道獲得融資?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融視角下，中小企業(yè)融資面臨不同難題，企業(yè)需要結(jié)合自身需求去甄選適合自己的融資平臺，這也就對企業(yè)的風險評定能力提出了較高要求。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，頻頻出現(xiàn)P2P平臺暴雷事件，使中小企業(yè)在融資時更加謹慎，更加傾向于選擇銀行貸款。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下中小企業(yè)融資的有效策略

1.監(jiān)管扶持并重，構(gòu)建健康融資環(huán)境

法律體系的不完善、監(jiān)管的不到位導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺魚龍混雜，使中小企業(yè)融資面臨較大風險。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的積極影響不容忽視。政府部門要監(jiān)管與扶持并重，構(gòu)建健康的融資環(huán)境。國家需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融建立健全法律法規(guī)，嚴厲打擊違法貸款平臺，維護合法的企業(yè)融資。從法律層面上，對網(wǎng)絡(luò)信息安全、信息披露等必須做出明文規(guī)定。當中小企業(yè)的合法權(quán)益在融資過程中受到侵害時，可以拿起法律武器維護自身權(quán)益。同時，法律法規(guī)的完善也使監(jiān)管部門做到了有法可依，能夠依據(jù)規(guī)定整治違規(guī)平臺，維護信貸市場的金融環(huán)境。對監(jiān)管部門，則需要詳細劃分職責，明確分工，建立完善的監(jiān)管體系，避免因職責混亂讓不法分子有機可乘。監(jiān)管的加強，實際上提高了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的門檻，有效地淘汰一些劣質(zhì)平臺，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)良性發(fā)展，從而構(gòu)建健康的融資環(huán)境，降低中小企業(yè)的融資風險。此外，政府需要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和中小企業(yè)的扶持，既要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳，又要鼓勵中小企業(yè)選擇互聯(lián)網(wǎng)融資。對融資過程中的優(yōu)質(zhì)金融平臺、優(yōu)秀企業(yè)，政府及監(jiān)管部門要及時進行表彰與懲罰，通過有效的監(jiān)管與扶持，不斷優(yōu)化融資環(huán)境，促使中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

2.強化技術(shù)發(fā)展，降低金融融資風險

中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融融資過程中不可避免會遇到一些風險，對此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)強化自身的技術(shù)支持，降低中小企業(yè)融資風險，更好地為企業(yè)提供融資服務(wù)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)結(jié)合自身定位開發(fā)相應(yīng)的金融平臺。對金融平臺的軟件、硬件開發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能吝嗇，必須提供充足的資金支持。對此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以自己組建研發(fā)團隊，設(shè)立專門的部門進行技術(shù)研發(fā)，為金融平臺的運行與發(fā)展提供專業(yè)的技術(shù)支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)還可以與高新技術(shù)企業(yè)開展合作，共同搭建金融平臺，保障自身的技術(shù)安全與技術(shù)優(yōu)勢，使中小企業(yè)在選擇融資平臺時更加信任自己。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要吸納互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融行業(yè)的優(yōu)質(zhì)人才，維護平臺的平穩(wěn)運行，當出現(xiàn)問題時可以及時補救，降低自身及中小企業(yè)的損失。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)建立健全網(wǎng)絡(luò)安全內(nèi)部控制制度。對員工，企業(yè)需要定期開展培訓(xùn)，提升員工的網(wǎng)絡(luò)安全意識，避免在工作中泄露客戶信息。同時，應(yīng)設(shè)立監(jiān)督制度，員工可以匿名向監(jiān)管部門舉報。此制度的執(zhí)行能夠避免員工之間相互舞弊，企業(yè)在核實情況后，對不遵守制度的員工必須進行嚴格處罰。相應(yīng)地，企業(yè)還需要建立激勵制度，例如及時發(fā)現(xiàn)安全問題、研發(fā)新技術(shù)等，企業(yè)應(yīng)結(jié)合員工的貢獻給予獎勵，從而使人才更好地為企業(yè)服務(wù)?？傊夹g(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全保障，降低金融融資風險，必須從資金、管理、人才等方面入手強化技術(shù)發(fā)展。

3.完善征信體系，緩解融資難的問題

從社會相關(guān)機構(gòu)來看，銀行、金融機構(gòu)應(yīng)加強征信體系建設(shè)。一方面，人民銀行征信機構(gòu)需要與第三方征信機構(gòu)加強合作，如芝麻信用、百強征信等，合作的開展能夠有效改善企業(yè)信息不對稱、數(shù)據(jù)更新不及時的問題，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，將中小企業(yè)的信息集中錄入檔案庫，納入征信系統(tǒng)，打破信息隔閡。同時，人民銀行征信機構(gòu)應(yīng)統(tǒng)一信用評級標準，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融融資門檻，降低中小企業(yè)融資難度。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺需要嚴格落實“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”的制度，并且要保證信用評級系統(tǒng)和信息安全性，維護好企業(yè)的合法權(quán)益。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺之間應(yīng)尋求合作，建立企業(yè)信息資源庫，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，便于金融平臺對中小企業(yè)作出科學(xué)、準確地信用評定。從中小企業(yè)自身來看，需要提高信用體系建設(shè)重視度。互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特點之一是信息傳播廣泛，大數(shù)據(jù)能夠幫助金融機構(gòu)獲得企業(yè)的各種信息，如交易行為、盈利水平、服務(wù)質(zhì)量等，這些信息影響著金融機構(gòu)對企業(yè)信用等級的評定。因此，企業(yè)在經(jīng)營過程中必須注重誠信，通過誠信經(jīng)營樹立企業(yè)品牌，建立優(yōu)質(zhì)形象，從而為金融機構(gòu)留下良好印象。首先，企業(yè)在日常經(jīng)營中應(yīng)注重自身的產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)品質(zhì)，既要符合國家標準，又要遵循市場規(guī)律，避免惡性競爭。其次，企業(yè)內(nèi)容應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)完全部門，保障自身及客戶的信息安全，避免信息泄露。此外，在交易過程中，企業(yè)要始終將客戶放在第一位，對客戶提出的產(chǎn)品、服務(wù)問題，及時進行反饋、解決。金融機構(gòu)在收集企業(yè)信息進行信用等級評定時也會參考行業(yè)內(nèi)的評價，企業(yè)在日常經(jīng)營中注重自身服務(wù)品質(zhì)能夠獲得行業(yè)內(nèi)的認可，利于提升信用等級。

4.關(guān)注企業(yè)自身，提升融資內(nèi)生動力

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多企業(yè)想要嘗試或已經(jīng)在積極嘗試探索多種融資方式。從長遠發(fā)展角度來看，中小企業(yè)有必要轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y思路，突破傳統(tǒng)經(jīng)營思維，深入研究企業(yè)所處行業(yè)以及產(chǎn)業(yè)長遠發(fā)展趨勢，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺獲取更多資金支持，解決企業(yè)在發(fā)展過程中的資金需求。回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不可否認，當下互聯(lián)網(wǎng)金融融資存在一定風險，因此，中小企業(yè)必須提升自身的內(nèi)生動力，從而降低融資成本、融資風險。一方面，中小企業(yè)應(yīng)注重創(chuàng)新發(fā)展。企業(yè)自身應(yīng)從企業(yè)價值鏈入手，對所處行業(yè)進行分析，在行業(yè)中尋求具有共同利益和目標的群體進行合作，整合對企業(yè)發(fā)展有價值的社會資源，從而增強自身市場競爭力，推動企業(yè)發(fā)展。良好發(fā)展將有效提升企業(yè)的信用等級，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺結(jié)合企業(yè)經(jīng)營狀況給出的評定也會更高，有利于企業(yè)在融資中獲得更大的優(yōu)惠力度，進而降低融資成本。另一方面，中小企業(yè)提升內(nèi)生動力，應(yīng)優(yōu)化管理模式，進行現(xiàn)代化管理改革，通過提升企業(yè)管理水平提高抗風險能力。對此，企業(yè)應(yīng)建立完善的管理制度，明晰各部門的職責，確保工作人員各司其職，能夠為企業(yè)發(fā)展出謀劃策，不斷提高企業(yè)的市場競爭力，增強金融機構(gòu)對企業(yè)的信任。與此同時，企業(yè)還需要積極引進互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專業(yè)人才，完善內(nèi)部管理，提升內(nèi)部工作人員的業(yè)務(wù)能力，為企業(yè)進行互聯(lián)網(wǎng)金融融資提供專業(yè)支持，有效降低融資風險。

綜上所述，中小企業(yè)受市場競爭、資金狀況等影響，在經(jīng)營過程中會面對諸多問題，需要通過融資解決，保障企業(yè)平穩(wěn)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融視角下，中小企業(yè)融資在政府監(jiān)管、金融平臺技術(shù)發(fā)展以及自身信用建設(shè)方面存在問題。文章從政府、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及中小企業(yè)三個角度出發(fā)，提出了相應(yīng)的應(yīng)對措施。立足長遠發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融視角下中小企業(yè)融資還將面臨更多問題，社會各主體需要立足自身不斷分析原因，采用相應(yīng)的應(yīng)對措施，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融融資，促進中小企業(yè)良好發(fā)展。

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