田娜

摘要：農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村信用體系建設(shè)是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。農(nóng)村信用體系建設(shè)可以幫助金融機(jī)構(gòu)更好地了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的真實(shí)情況，破解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體與金融機(jī)構(gòu)間信息不對稱的問題，使金融機(jī)構(gòu)能夠更好地服務(wù)農(nóng)村，為之提供多元化的金融服務(wù)和資金支持，進(jìn)一步為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供動(dòng)力，拓寬鄉(xiāng)村振興路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；鄉(xiāng)村振興；金融機(jī)構(gòu)

文章編號(hào)：1674-7437（2024）01-0075-03 中國圖書分類號(hào)：F832 文章標(biāo)識(shí)碼：A

黨的二十大報(bào)告指出：“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國?！鞭r(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，建立健全農(nóng)村信用體系是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要任務(wù)。以H市為例，金融機(jī)構(gòu)作為推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要力量，應(yīng)當(dāng)把更多金融資源配置到農(nóng)村，持續(xù)開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評(píng)定，推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設(shè)，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品以滿足不同經(jīng)營主體的資金需求，有力促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用體系建設(shè)。

1 H市農(nóng)村信用體系建設(shè)的有關(guān)做法

1.1優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)，全面保障工作實(shí)施

H市出臺(tái)了《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》等政策文件，并通過政策通報(bào)會(huì)、調(diào)研走訪等方式及時(shí)傳達(dá)給各金融機(jī)構(gòu)。

1.2積極開展宣傳，營造濃厚氛圍

H市金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村積極開展集中播放征信宣傳片、誠信文化教育等活動(dòng)，并通過開辦金融夜校、金融服務(wù)站大力宣傳“良好信用”給公眾帶來的便利。同時(shí)，H市金融機(jī)構(gòu)還全方位地了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)需求，一定程度上有助于解決農(nóng)戶等金融主體融資難、融資貴的問題。

1.3扎根農(nóng)村、深耕農(nóng)村，推進(jìn)“三信”評(píng)定

H市金融機(jī)構(gòu)依托其農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢，加大與村“兩委”的溝通，嚴(yán)格按照信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），進(jìn)而推進(jìn)“整村授信”“無感授信”。H市通過加強(qiáng)政銀合作，初步形成了銀行放貸、政府監(jiān)督、鄉(xiāng)村自治、農(nóng)民維護(hù)的良好信用監(jiān)督管理體系。

1.4創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，加大信貸投放力度

一是持續(xù)推動(dòng)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品優(yōu)化創(chuàng)新。H市目前有“電商貸”“灘區(qū)振興貸”等多項(xiàng)涉農(nóng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，較好地滿足了所轄地區(qū)差異化的涉農(nóng)信貸需求。積極探索農(nóng)村特色產(chǎn)權(quán)融資業(yè)務(wù)，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出“好?？熨J”“農(nóng)監(jiān)貸”“地押云貸”等多項(xiàng)特色產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品。目前，H市林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額同比增長了21.1%、15.5%。二是深化鄉(xiāng)村振興融資對接長效機(jī)制。開展鄉(xiāng)村振興融資對接系列活動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)圍繞重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，常態(tài)化開展“小而實(shí)”的銀企對接活動(dòng)。2022年，H市累計(jì)開展鄉(xiāng)村振興融資對接活動(dòng)76次，對接各類生產(chǎn)經(jīng)營主體6 355戶，對接資金64.4億元，發(fā)放貸款52.1億元，資金落實(shí)率達(dá)80.9%[1]。

2 金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用體系建設(shè)調(diào)查

本文選取了H市農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行三家金融機(jī)構(gòu)開展調(diào)查，以了解H市農(nóng)村信用體系的建設(shè)情況。

2.1信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評(píng)定情況

“三信”評(píng)定由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行指導(dǎo)，轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展。

（1）農(nóng)村商業(yè)銀行情況。2009年，全市農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)上級(jí)銀行要求，開啟了信用工程建設(shè)項(xiàng)目，根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信用狀況、年收入、資產(chǎn)負(fù)債情況等，將信用等級(jí)分為AAA、AA、A三個(gè)等級(jí)。信用村評(píng)定主要工作流程：首先，聯(lián)合當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府、村“兩委”，充分利用宣傳欄、“明白紙”、村廣播等宣傳載體或通過召開動(dòng)員會(huì)等形式，廣泛宣傳信用等級(jí)集中評(píng)定工作時(shí)間、程序等。其次，將采集到的村民基本信息（姓名、身份證號(hào)、家庭住址、聯(lián)系方式等）錄入相關(guān)系統(tǒng)，并成立初評(píng)小組，負(fù)責(zé)對所有借款申請人的信用狀況進(jìn)行集中調(diào)查，形成調(diào)查報(bào)告，由評(píng)定小組再對調(diào)查報(bào)告等有關(guān)資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行集體評(píng)議和投票表決，為每個(gè)借款申請人評(píng)定信用等級(jí)、核定授信額度及期限。最后，給通過審批流程的申請人發(fā)放貸款，信貸人員與借款申請人、擔(dān)保人須當(dāng)面簽訂相關(guān)合同。H市農(nóng)村商業(yè)銀行針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新推出了“牡丹貸”“蔬菜大棚貸”“家庭農(nóng)場貸”“鄉(xiāng)村旅游貸”等特色貸款產(chǎn)品，以滿足客戶的經(jīng)營需求。截至2022年底，農(nóng)村商業(yè)銀行共拓展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）106個(gè)、信用村2 878個(gè)、信用戶48.44萬戶。通過“三信”創(chuàng)建，直接投放到農(nóng)村主體的貸款余額達(dá)416.75億元，較年初增長了15億元，農(nóng)戶信用貸款余額為23.98億元。

（2）農(nóng)業(yè)銀行情況。農(nóng)業(yè)銀行開展農(nóng)戶建檔、示范村評(píng)定工作，通過走訪當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)，了解當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)殖農(nóng)戶的基本情況，向農(nóng)戶大力宣傳惠農(nóng)金融政策，鼓勵(lì)整村集群性申請“惠農(nóng)e貸”，以發(fā)展壯大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，拓寬經(jīng)營渠道，助力鄉(xiāng)村振興。截至2022年底，農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)建檔農(nóng)戶數(shù)為16 692戶，其中已為16 288名農(nóng)戶進(jìn)行預(yù)授信，預(yù)授信額度達(dá)158億元，較年初新增54.4億元。累計(jì)拓展信用村2 203個(gè)，較年初新增573個(gè)。

（3）中國郵政儲(chǔ)蓄銀行情況。2017年，H市中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開展了信用戶、信用村建設(shè)，通過相對固定的區(qū)域客戶經(jīng)理，圍繞當(dāng)?shù)靥厣袠I(yè)，強(qiáng)化銀政合作，對重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域進(jìn)行全面摸底，依托信用村建設(shè)，優(yōu)化產(chǎn)品流程，縮短服務(wù)時(shí)限，提升三農(nóng)服務(wù)工作效率。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行優(yōu)先選擇信用環(huán)境良好、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢突出、人口居住集中、資金需求旺盛的行政村開展信用村建設(shè)。與行政村村民委員會(huì)成員進(jìn)行座談，了解行政村的基本情況、村民貸款需求，與有合作意向的行政村簽訂《銀村合作意向書》。隨后由村“兩委”先行收集有貸款意愿的村民信息，經(jīng)篩選后向銀行推薦信譽(yù)良好的意向客戶。該銀行在充分掌握擬評(píng)定對象的身份信息、家庭信息、信用信息、經(jīng)營信息等基礎(chǔ)上，根據(jù)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對農(nóng)戶進(jìn)行打分評(píng)級(jí)。近年來，該銀行陸續(xù)推出了“惠農(nóng)易貸”“富民生產(chǎn)貸”等產(chǎn)品以支持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。截至2022年底，該銀行新建信用村1 566個(gè)，累計(jì)建設(shè)信用村2 595個(gè)；新評(píng)定信用戶錄入1.47萬戶，累計(jì)評(píng)定4.07萬戶；累計(jì)發(fā)放信用村貸款超過59億元，惠及農(nóng)戶超1萬戶[2]。

經(jīng)調(diào)查，H市的“三信評(píng)定”結(jié)果在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)間信息未共享且不能互認(rèn)，暫未應(yīng)用于鄉(xiāng)村治理等工作中。

2.2整村授信情況

（1）2019年，H市農(nóng)村商業(yè)銀行以鄉(xiāng)村振興為契機(jī)，打造金融支持鄉(xiāng)村振興“樣板間”。2020年，該銀行在全市范圍內(nèi)開展整村授信。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合H市實(shí)際情況制定了《金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興樣板村創(chuàng)建實(shí)施方案》《信用工程建設(shè)三年規(guī)劃實(shí)施方案》《整村授信工作推廣實(shí)施方案》等指導(dǎo)性文件，同時(shí)成立整村授信工作小組，通過“集中評(píng)定、批量獲客、整體授信”的方式，剔除信用差、有不良嗜好的農(nóng)戶后，實(shí)施全覆蓋授信，滿足農(nóng)戶資金需求。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行充分運(yùn)用智慧營銷系統(tǒng)，開展整村授信工作，創(chuàng)新推出“板易貸”“社?？熨J”“消費(fèi)分期貸”“灘區(qū)安家貸”等信貸產(chǎn)品，為農(nóng)村居民提供差異化的授信額度，滿足家庭消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等資金需求。截至2022年底，H市農(nóng)村商業(yè)銀行已完成2 965個(gè)行政村的整村授信，授信戶數(shù)54.39萬戶，授信金額達(dá)69.76億元[3]。

（2）2022年7月，H市中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開始實(shí)施整村授信，通過選定試點(diǎn)鄉(xiāng)村，批量宣講、整村推進(jìn)的方式，借助村“兩委”作用，剔除劣質(zhì)客戶，獲取優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶名單，結(jié)合內(nèi)外部數(shù)據(jù)開發(fā)授信模型，制定營銷策略，建立“線上+線下”“土洋結(jié)合”“郵銀協(xié)同”的有效業(yè)務(wù)推進(jìn)和風(fēng)控模式，讓絕大多數(shù)農(nóng)戶都能享受該銀行的綜合金融服務(wù)，全面提升了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的能力。H市中國郵政儲(chǔ)蓄銀行整村授信工作剛剛開始試點(diǎn)，目前已選取該市的一個(gè)農(nóng)村作為全市首個(gè)農(nóng)戶普遍授信試點(diǎn)村。

2.3 H市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設(shè)情況

2.3.1新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體平臺(tái)建設(shè)情況

據(jù)了解，H市轄內(nèi)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局尚未建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息共享平臺(tái)，也未制定相應(yīng)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設(shè)由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行指導(dǎo)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自行開展，并引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展信用評(píng)價(jià)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要從當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村局獲取新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的相關(guān)信息，對于個(gè)別獲取信息較難的縣區(qū)金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理實(shí)地走訪村“兩委”或通過召開對接會(huì)的形式獲取所需信息。

2.3.2 H市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評(píng)價(jià)情況

（1）H市農(nóng)村商業(yè)銀行對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)包括：經(jīng)營主體的基本情況、個(gè)人品質(zhì)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、保險(xiǎn)情況、家庭負(fù)債情況及家庭年收支情況等。該銀行客戶經(jīng)理在信貸系統(tǒng)中通過“對私單項(xiàng)評(píng)級(jí)流程”錄入客戶的相關(guān)資料，生成對私客戶評(píng)級(jí)打分卡，完成對客戶的信用評(píng)級(jí)。此外，H市農(nóng)村商業(yè)銀行推出了“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”“大棚貸”“農(nóng)資貸”“農(nóng)機(jī)貸”等多種貸款產(chǎn)品，以滿足不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。截至2022年底，開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評(píng)價(jià)17 434家，建立信用檔案15 242家，授信11 594戶、授信金額達(dá)42.97億元。

（2）H市農(nóng)業(yè)銀行制定了《農(nóng)民專業(yè)合作社信用評(píng)價(jià)體系》。農(nóng)民專業(yè)合作社信用評(píng)價(jià)表分為種養(yǎng)殖和非種養(yǎng)殖兩種類型，評(píng)價(jià)指標(biāo)主要包括：經(jīng)營管理、信用情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保情況以及加分項(xiàng)等，信用評(píng)價(jià)分為“優(yōu)秀”“良好”“一般”“觀察”“違約”五個(gè)級(jí)別，按照合作社主營業(yè)務(wù)選用對應(yīng)的評(píng)價(jià)表。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，H市農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出了“強(qiáng)村貸”、集體經(jīng)濟(jì)組織貸、季節(jié)收購貸等信貸產(chǎn)品。截至2022年底，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展信用評(píng)價(jià)1 009家，建立信用檔案1 009家，授信999戶、授信金額達(dá)15.95億元。

（3）H市中國郵政儲(chǔ)蓄銀行針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展基礎(chǔ)信息采集，系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)分評(píng)級(jí)，對評(píng)分在60分（含60分）以上，評(píng)級(jí)在A級(jí)（含A級(jí)）以上的經(jīng)營主體進(jìn)行授信。對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款時(shí)，該銀行按照普惠涉農(nóng)貸款、普惠小微貸款、惠農(nóng)合作社貸款內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP），分別給予75BP、55BP、50BP的減點(diǎn)支持。其主要信貸產(chǎn)品有農(nóng)產(chǎn)品購銷流水貸、融資E貸等。截至2022年底，該銀行對家庭農(nóng)場開展信用評(píng)價(jià)67家，建立信用檔案67家，授信67戶、授信金額達(dá)2 189萬元。

據(jù)調(diào)查了解，除銀行信貸外，轄內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評(píng)價(jià)結(jié)果沒有其他應(yīng)用場景[4]。

2.4涉農(nóng)信息平臺(tái)建設(shè)情況

經(jīng)調(diào)查，H市轄內(nèi)未建設(shè)涉農(nóng)信息平臺(tái)。

3 H市農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中存在的問題

一是金融機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間信息不對稱、不共享，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效的融資方式，金融機(jī)構(gòu)缺少批量獲取客戶信息的渠道。二是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在經(jīng)營管理方面規(guī)范程度不高，與金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的融資規(guī)章制度等要求不適配。三是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶等流動(dòng)性較強(qiáng)，經(jīng)營持續(xù)性、收入穩(wěn)定性等相對較差，金融機(jī)構(gòu)在評(píng)級(jí)時(shí)，有時(shí)難以把握評(píng)級(jí)對象真實(shí)的償債能力與風(fēng)險(xiǎn)狀況。

4 思考和建議

4.1新階段農(nóng)村信用體系建設(shè)的思考

在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的背景下，農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)遵循“政府主導(dǎo)、人行推動(dòng)、多方參與、共同受益”的模式，統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新信息采集方式，建立健全農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制，將申請人的不良嗜好、欠繳稅費(fèi)、治安處罰、違法犯罪等信息納入評(píng)價(jià)體系，擴(kuò)大信用綜合應(yīng)用場景，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)提檔升級(jí)。

4.2建立信用救助幫扶機(jī)制的思考

建立信用救助幫扶機(jī)制應(yīng)遵循“黨建引領(lǐng)+政府主導(dǎo)+人民銀行推動(dòng)+部門參與”的原則，對于因不可抗力、自然災(zāi)害等非主觀因素造成的信息主體失信問題，應(yīng)首先由政府相關(guān)部門進(jìn)行信用評(píng)定，“失信主體”信用重建后，可憑借政府部門提供的信用評(píng)定到金融機(jī)構(gòu)申請貸款。金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善信用評(píng)價(jià)機(jī)制和風(fēng)控模型，調(diào)整信貸系統(tǒng)審批模式，優(yōu)化對信用重建后的“失信主體”的信貸流程，提高審批效率，助力因不可抗力、自然災(zāi)害等非主觀因素造成信息主體失信問題的“失信主體”獲取融資。

4.3農(nóng)村信用體系建設(shè)的有關(guān)建議

一是持續(xù)推進(jìn)“三信”評(píng)定，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信用評(píng)價(jià)指標(biāo)與評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，提高信用評(píng)價(jià)的科學(xué)性、公正性與有效性。二是著力擴(kuò)大信用評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用。深挖農(nóng)村信用體系價(jià)值，擴(kuò)展其應(yīng)用場景和應(yīng)用范圍。探索建設(shè)“信用評(píng)定+”機(jī)制，將“村容村貌、鄉(xiāng)村治安、村民和諧關(guān)系、勤勞上進(jìn)”等納入信用戶、信用村評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，把農(nóng)戶的信用狀況與榮譽(yù)評(píng)比、資格推選等掛鉤，以信用建設(shè)帶動(dòng)鄉(xiāng)村治理。三是充分發(fā)揮人民銀行農(nóng)村信用體系建設(shè)的牽頭作用，促進(jìn)農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)建設(shè)。探索利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)進(jìn)行信用信息采集，規(guī)范信用信息的提供和使用，加強(qiáng)農(nóng)戶信息保護(hù)[5]。

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