茹君妍

摘?要：在我國社會經(jīng)濟迅速發(fā)展及市場競爭越來越激烈的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。隨著第三方支付以及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務模式受到了劇烈沖擊，嚴重地影響了商業(yè)銀行的正常經(jīng)營，阻礙著銀行的發(fā)展。因此，需要通過科學的轉型策略，推動商業(yè)銀行提升競爭實力，保障我國金融環(huán)境的穩(wěn)步發(fā)展。在當前5G技術迅速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉型是其現(xiàn)代化發(fā)展的關鍵。商業(yè)銀行管理者應明確當前金融環(huán)境的發(fā)展方向，充分了解客戶需求，利用信息技術及互聯(lián)網(wǎng)技術提升自身的業(yè)務水平以及服務能力，保障自身穩(wěn)步發(fā)展。文章通過對商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及5G時代對商業(yè)銀行的影響進行分析，提出科學的商業(yè)銀行數(shù)字化轉型策略，為我國金融環(huán)境的建設以及社會經(jīng)濟的發(fā)展作出積極貢獻。

關鍵詞：5G時代；商業(yè)銀行；數(shù)字化轉型

中圖分類號：F832.33???文獻標識碼：A?文章編號：1005-6432（2024）16-0029-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.16.008

1?引言

在新時代背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已經(jīng)難以適應時代需求，因此，數(shù)字化轉型的穩(wěn)步落實是保障商業(yè)銀行綜合競爭實力提升及促進商業(yè)銀行發(fā)展穩(wěn)步落實的關鍵。同時，在數(shù)字化轉型過程中，商業(yè)銀行需要重視自身的實際發(fā)展需求，積極調整數(shù)字化轉型模式，解決轉型過程中存在的相關問題，以期推動銀行業(yè)順利發(fā)展。

2?5G時代概述

5G時代是在5G通信技術迅速發(fā)展的基礎上展開的。《5G時代》指出：智能互聯(lián)網(wǎng)是第七次信息革命的主要內容。在當前信息技術以及互聯(lián)網(wǎng)技術迅速發(fā)展的大背景下，人們的生活、工作已經(jīng)越來越離不開各種通信設備和網(wǎng)絡設備。第五代移動通信技術（5th?generation?mobile?communication?technology，5G）是一種具有高速率、低時延和大連接特點的新一代寬帶移動通信技術，是實現(xiàn)人機物互聯(lián)的網(wǎng)絡基礎設施。

5G時代就如同5G技術一樣，在向著高速、高效、高品質前進。在5G時代背景下，各行業(yè)都需要提升自身的服務水平，更新自身的服務模式，保障行業(yè)發(fā)展。5G時代大大提升了消費者的反饋便捷度，企業(yè)服務、企業(yè)評價以及企業(yè)品牌逐漸在企業(yè)發(fā)展中起到關鍵作用。

移動通信延續(xù)著每十年發(fā)展一代技術的規(guī)律，已歷經(jīng)1G、2G、3G、4G的發(fā)展。每一次代際躍遷，每一次技術進步，都極大地促進了產業(yè)升級和經(jīng)濟社會的發(fā)展。4G技術造就了繁榮的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，讓人們隨時隨地進行通信、消費和娛樂。5G作為一種新型移動通信網(wǎng)絡，不僅要解決人與人之間的普通通信需求，還要為用戶提供增強現(xiàn)實、虛擬現(xiàn)實、超高清（3D）視頻等更加身臨其境的極致業(yè)務體驗。4G網(wǎng)絡無法充分滿足以上信息通信技術的流量以及技術需求，但在5G網(wǎng)絡覆蓋的背景下可以輕易達成。同時，5G網(wǎng)絡還需要解決人與物、物與物的通信問題，從而有效地滿足移動醫(yī)療、車聯(lián)網(wǎng)、智能家居、工業(yè)控制、環(huán)境監(jiān)測等物聯(lián)網(wǎng)應用需求。

5G技術是推動我國社會經(jīng)濟結構逐步完善的關鍵，也是優(yōu)化人們生活條件及促進社會發(fā)展的科學手段。隨著5G技術的不斷普及，我國經(jīng)濟社會的各行業(yè)各領域都會逐漸地依托5G技術進行轉型革新，改變傳統(tǒng)經(jīng)營發(fā)展模式。5G技術是支撐經(jīng)濟社會數(shù)字化、網(wǎng)絡化和智能化轉型的關鍵新型基礎設施，是推動我國經(jīng)濟建設現(xiàn)代化發(fā)展及保障新型通訊娛樂體系建設的關鍵。商業(yè)銀行通過對5G技術以及5G時代的了解，能夠更好地明確自身發(fā)展需求，并制定科學的轉型戰(zhàn)略，保障自身的穩(wěn)步發(fā)展。

3?5G時代下商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的重要性

5G時代背景下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉型是保障銀行穩(wěn)步發(fā)展的關鍵，通過科學數(shù)字化轉型，商業(yè)銀行能有效地促進自身綜合競爭實力的提升，降低商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營成本，提升客戶服務體驗，增強自身的風險防范能力。通過對數(shù)字化轉型重要性的明確，商業(yè)銀行需要積極建立完善的數(shù)字化方案，促進商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)技術、信息技術以及5G通信技術迅速發(fā)展的大背景下，商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。

首先，因為互聯(lián)網(wǎng)以及移動終端的普及，商業(yè)銀行的線下經(jīng)營模式受到極大沖擊，傳統(tǒng)的門店業(yè)務在5G時代顯得越來越煩瑣，導致客戶的滿意度逐漸降低。數(shù)字化轉型能夠有效地改善商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營模式，降低線下人工以及門店的成本費用，在提升自身服務水平的同時，還能保障經(jīng)營效益的有效提升。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動了第三方支付手段的興起，對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務等產生了巨大影響。經(jīng)過調查（見表1），第三方支付企業(yè)在近年來的經(jīng)營效益逐年提升，而兩者的服務群體高度重合，對商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展造成了消極影響。而隨著5G技術的發(fā)展，第三方支付手段將會更加高效和便捷，在市場競爭中的優(yōu)勢會逐漸擴大。通過數(shù)字化轉型，商業(yè)銀行能夠有效地提升自身的線上業(yè)務能力，為客戶提供更加優(yōu)質的服務體驗，提升自身的競爭實力，從而保障自身的穩(wěn)步發(fā)展。

最后，5G時代下，商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營面臨著許多風險。通過調查，受傳統(tǒng)經(jīng)營模式的影響，我國商業(yè)銀行的不良貸款率居高不下，阻礙了商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展。通過數(shù)字化轉型，商業(yè)銀行可以建立完善的信用體系，并有效提升自身的風險防范能力，避免出現(xiàn)不良貸款等現(xiàn)象，保障商業(yè)銀行經(jīng)營的正常展開。

通過數(shù)字化轉型，商業(yè)銀行能夠有效地加強業(yè)務監(jiān)管，保證每一筆貸款的質量，防止產生新的不良貸款，降低金融風險；能夠提升自身服務水平，隨時隨地為客戶提供便捷的金融服務；能夠減少線下門店建設，轉變業(yè)務模式，通過優(yōu)質的金融業(yè)務創(chuàng)新促進自身品牌效應的形成。數(shù)字化轉型是5G時代背景下，商業(yè)銀行摒棄傳統(tǒng)發(fā)展模式、提升自身競爭實力的科學手段，能夠推動我國金融市場環(huán)境的不斷優(yōu)化，從而推動我國社會經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。

4?5G時代下商業(yè)銀行數(shù)字化轉型策略研究

商業(yè)銀行數(shù)字化轉型需要根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展狀況制訂科學的轉型方案。在當前5G技術尚未完全普及的背景下，商業(yè)銀行需要完善自身金融產品，加強數(shù)字化轉型的業(yè)務流程再造管理，加強自身數(shù)字化轉型的服務水平，提升客戶管理水平，提升業(yè)務風險控制以及防范能力，并通過先進技術支持保障自身的發(fā)展能力，推動銀行現(xiàn)代化經(jīng)營的穩(wěn)步開展。

4.1?完善產品

金融產品的完善是當前商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的首要任務。產品的質量對商業(yè)銀行經(jīng)營效益的提升有著重要影響，商業(yè)銀行需要重視產品質量提升，保障客戶滿意度，從而促進發(fā)展戰(zhàn)略落實，推動自身的穩(wěn)步發(fā)展。產品以及服務是商業(yè)銀行經(jīng)營的核心內容，只有不斷提升自身金融產品的品質以及服務水平，才能保障市場競爭實力的提升，推動銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

首先，商業(yè)銀行需要明確當前金融環(huán)境下客戶的基本金融需求，通過需求分析，展開產品升級創(chuàng)新。在5G技術迅速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行可以建設完善的產品信息平臺，在日常經(jīng)營過程中，利用大數(shù)據(jù)技術分析不同群體對不同產品的需求，并通過市場數(shù)據(jù)明確消費體系和消費結構，以此展開產品創(chuàng)新工作。以客戶需求為導向的產品創(chuàng)新是數(shù)字化轉型的基本要求，也是保障商業(yè)銀行產品基本競爭力及推動銀行發(fā)展的關鍵。

其次，商業(yè)銀行需要根據(jù)市場發(fā)展趨勢，逐步細分產品類型。在傳統(tǒng)經(jīng)營過程中，商業(yè)銀行的產品類型較少，無法滿足消費者多樣化的需求。5G時代下，消費多樣化是市場發(fā)展的總體趨勢。商業(yè)銀行需要盡可能地細分客戶群體，推銷不同屬性、不同價格、不同優(yōu)勢的產品，通過多樣化、高品質的產品提升客戶黏度，保障自身穩(wěn)健發(fā)展。

最后，金融產品的主要附加價值在于其產品服務，商業(yè)銀行需要提升自身員工隊伍的職業(yè)素養(yǎng)和服務水平，讓客戶在產品使用過程中獲得優(yōu)質服務，從而提升客戶滿意度，推動銀行的發(fā)展。產品質量以及金融服務是商業(yè)銀行的立身之本，商業(yè)銀行需要加強對其重視程度，利用優(yōu)質產品吸引客戶，形成品牌，從而促進數(shù)字化轉型工作的開展。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉型過程中，產品的優(yōu)化和升級是轉型關鍵，也是經(jīng)營發(fā)展水平提升的關鍵。商業(yè)銀行管理者需要重視產品在市場以及行業(yè)中的競爭力，通過規(guī)范的產品服務設計升級，為銀行發(fā)展模式的轉變提供支持。同時，在商業(yè)銀行產品優(yōu)化升級過程中，銀行需要重視轉型與產品研發(fā)的結合落實，為銀行的長遠發(fā)展提供支持。

4.2?加強數(shù)字化轉型的業(yè)務流程再造管理

數(shù)字化轉型的業(yè)務流程再造是商業(yè)銀行現(xiàn)代化發(fā)展的關鍵內容。因為5G技術、移動設備以及可穿戴設備的發(fā)展，商業(yè)銀行需要改變傳統(tǒng)的業(yè)務流程，通過精簡業(yè)務內容，完善各環(huán)節(jié)操作，提升業(yè)務辦理的效率，為客戶提供更加科學完善的服務體驗。業(yè)務流程再造管理是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展過程中的重要保障。商業(yè)銀行需要通過信息技術、互聯(lián)網(wǎng)技術，充分明確數(shù)字化業(yè)務模式建設的需求，制定相關規(guī)劃，保障自身業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展。

首先，商業(yè)銀行需要利用信息技術適當?shù)乜s減人工操作環(huán)節(jié)，在提升業(yè)務辦理效率的同時減少人工失誤。其次，商業(yè)銀行需要有效轉變業(yè)務辦理方式，將傳統(tǒng)線下辦理的業(yè)務變?yōu)榫W(wǎng)絡辦理渠道，同時為殘障人士、老年人士提供個性化服務。最后，商業(yè)銀行需要開放更多的業(yè)務辦理渠道，并將不同渠道的業(yè)務流程進行相應簡化，提升客戶業(yè)務辦理的便捷性。在5G時代背景下，高效、便捷是部分服務行業(yè)發(fā)展的主題，也是推動商業(yè)銀行市場競爭力穩(wěn)步提升的關鍵。

數(shù)字化轉型的業(yè)務流程再造管理是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的關鍵，也是保障商業(yè)隱含業(yè)務模式契合時代精神的關鍵。因此，商業(yè)銀行管理者需要重視業(yè)務流程的優(yōu)化升級，利用現(xiàn)代化內容，縮減煩瑣的工作流程和內容，升級服務水平，為商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展提供支持，促進銀行建設目標的順利實現(xiàn)。

4.3?加強數(shù)字化轉型的“服務”

商業(yè)銀行服務水平的提升是數(shù)字化轉型的關鍵。商業(yè)銀行需要加強對內部工作人員的培訓，提升員工隊伍對現(xiàn)代化信息技術、網(wǎng)絡技術的應用水平，以滿足不同客戶的服務需求。此外，商業(yè)銀行需要健全自身的服務系統(tǒng)，為客戶提供更加完善的服務。

對客戶來說，在互聯(lián)網(wǎng)上能夠便捷地辦理金融業(yè)務，從中選擇最優(yōu)質的金融產品進行購買；對商業(yè)銀行來說，通過數(shù)字化轉型，能夠高效地展開金融產品營銷，提升自身產品經(jīng)營效益，從而為客戶提供更直接的服務，使客戶基礎更加廣泛。因此，商業(yè)銀行需要重視數(shù)字化工作，保障自身的穩(wěn)步發(fā)展。

商業(yè)銀行還需要充分提升員工隊伍的職業(yè)素養(yǎng)。通過建立完善的人才培訓機制以及激勵機制，提升員工隊伍的職業(yè)素養(yǎng)以及工作熱情。通過銀行服務理念的轉變，充分滿足客戶需求，促進商業(yè)銀行數(shù)字化工作的穩(wěn)步展開。商業(yè)銀行還需要利用線上業(yè)務辦理模式，有效減少人工服務成本，提升業(yè)務服務水平和效率，促進現(xiàn)代化業(yè)務模式的形成。

服務模式的優(yōu)化和服務水平的提升能夠在一定程度上提升客戶的滿意度，對商業(yè)銀行的長遠發(fā)展有重要意義。同時，在提升服務水平的過程中，商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標能夠進一步落實，對銀行經(jīng)營進步有關鍵影響。商業(yè)銀行的管理者需要將服務模式的升級放在關鍵位置，為數(shù)字化轉型的落實打好基礎，并做出貢獻，以推動銀行綜合競爭實力的提升。

4.4?提升客戶管理

客戶管理是保障商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的關鍵。在當前5G技術發(fā)展迅速的背景下，商業(yè)銀行需要重視客戶管理在自身發(fā)展中的重要作用。商業(yè)銀行可以建立科學的客戶管理體系，將不同的客戶群體進行細分，以滿足自身不同的發(fā)展要求。同時，商業(yè)銀行還需要根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略，利用客戶系統(tǒng)展開營銷，保障自身產品服務能夠更好地進入市場，提升經(jīng)營效益。

4.5?注重業(yè)務風險控制

業(yè)務風險控制是當前商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的重中之重。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的大環(huán)境下，網(wǎng)絡金融風險以及不良貸款等現(xiàn)象都為商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來了消極影響。因此，商業(yè)銀行需要提升自身的業(yè)務風險控制能力，保障銀行穩(wěn)步發(fā)展。首先，商業(yè)銀行需要建立完善的信用機制，避免不良貸款等經(jīng)營風險的產生。其次，商業(yè)銀行需要利用信息技術建立科學的風險防范機制，保障銀行以及客戶的基本權益，促進商業(yè)銀行在5G時代的穩(wěn)步發(fā)展。

4.6?加大技術支撐

技術應用需要以商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展水平和發(fā)展能力為基礎展開。在我國社會經(jīng)濟建設過程中，各行業(yè)技術水平都在迅速發(fā)展，金融行業(yè)的產品以及服務也在逐漸更新。商業(yè)銀行可以吸收外國先進銀行企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，加強技術保障，以提升自身的穩(wěn)步發(fā)展。同時，商業(yè)銀行需要培訓相關專業(yè)的技術人才，提升技術應用水平，以保障商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的穩(wěn)步展開；商業(yè)銀行需要引進先進技術，提升自身的技術應用水平，通過建立完善的技術應用體系以及制度，保障技術應用的規(guī)范展開；商業(yè)銀行需要建立內部交流平臺，將數(shù)字化工作中遇到的問題進行討論解決，促進商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展；商業(yè)銀行還可以通過薪酬福利激勵制度建設，提升技術創(chuàng)新水平，促進數(shù)字化過程中的技術支撐力度，保障銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

5?結語

商業(yè)銀行的發(fā)展是我國金融環(huán)境建設的關鍵，對于我國社會經(jīng)濟的進步有著重要意義。在5G技術迅速發(fā)展的大背景下，商業(yè)銀行需要進行數(shù)字化轉型，以促進自身的發(fā)展，提升綜合競爭實力。商業(yè)銀行需要通過產品創(chuàng)新、服務水平提升、培訓人才等手段，實現(xiàn)數(shù)字化轉型。商業(yè)銀行的發(fā)展與我國金融結構、社會經(jīng)濟的建設有著重要聯(lián)系，數(shù)字化轉型是當前商業(yè)銀行實現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展的關鍵，也是促進我國經(jīng)濟進步的科學手段。

參考文獻：

［1］董曉林，朱晨露，張曄.金融普惠、數(shù)字化轉型與農村商業(yè)銀行的盈利能力［J］.河海大學學報（哲學社會科學版），2021，23（5）：67-75，111.

［2］張燁寧，王碩.金融科技對商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的影響機制——基于中介效應模型的實證研究［J］.武漢金融，2021（11）：30-40.

［3］中國農業(yè)銀行浙江省分行課題組，馮建龍.數(shù)字化背景下商業(yè)銀行“智慧運營”的路徑研究——以浙江為例［J］.浙江金融，2021（7）：3-13.

［4］彭曉東.新發(fā)展階段商業(yè)銀行加強案件防控對策研究——基于銀行數(shù)字化轉型的視角［J］.中國內部審計，2021（7）：85-88.

［5］倪武帆，周泯均，樂冉，等.基于區(qū)塊鏈金融的商業(yè)銀行數(shù)字化轉型對策探討［J］.科技與金融，2021（Z1）：67-73.

［6］郭峰，莊旭東，王仁曾.銀行數(shù)字化轉型、外源性金融科技與信用風險治理——基于文本挖掘和機器學習的實證檢驗［J］.證券市場導報，2023（4）：15-23.

［7］李應龍.數(shù)據(jù)驅動在商業(yè)銀行審計中的應用——以A商業(yè)銀行信貸業(yè)務審計為例［J］.會計師，2023（1）：100-102.