[摘 要]近年來，金融詐騙和理財陷阱頻發(fā)，人民財產(chǎn)安全受到嚴重威脅。依據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，運用SWOT分析方法，得出針對大眾財商知識相對缺乏的問題。公共圖書館應發(fā)揮優(yōu)勢，適時地為公眾提供免費的財商知識服務，同時就如何開展此項服務提出了相關路徑和服務模式。

[關鍵詞]財商知識 財商知識服務 公共圖書館

[分類號]G258.2

1 問題的提出

1.1 大眾財富的增長

改革開放四十多年來，中國經(jīng)濟迅猛發(fā)展，已成為全球第二大經(jīng)濟體。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的《2022年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》公布數(shù)據(jù)，2022年全年國內生產(chǎn)總值達到1210207億元，較上一年增長3%，人均GDP數(shù)據(jù)為85698元，約為1.27萬美元[1]。按照世界銀行最新頒布的標準，人均數(shù)值在13205美元以上國家屬于高收入國家，在4256美元到13205美元的國家則屬于中等收入國家。單從人均數(shù)值而言，我國已經(jīng)進入中等偏上收入國家的行列。人均可支配收入的增加和個人可投資資產(chǎn)規(guī)模的擴大，使得個人投資理財成為可能和必要，如何管理資產(chǎn)、善用財富、提高自身的理財知識和素養(yǎng)變得尤為重要，成為現(xiàn)代社會和個人都需要關注和重視的課題。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下理財?shù)膬?yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及在很大程度上推動了理財方式和途徑的快速轉化及演化，互聯(lián)網(wǎng)使得理財方法和模式愈加多樣化。加之互聯(lián)網(wǎng)理財方式具有交易門檻低、透明度高、投資回報率高、交易方便快捷等諸多優(yōu)勢，吸引了不少投資者，使人們不必再像過去那樣僅局限于銀行和保險公司來進行金錢和財富的管理和增值。網(wǎng)上理財逐漸成為一部分人群尤其是青年人的重要理財渠道。根據(jù)“大眾理財情況調查問卷”統(tǒng)計，高達56.28%的人將互聯(lián)網(wǎng)作為獲取金融產(chǎn)品或服務信息的渠道。

1.3 大眾財商知識的欠缺

如今互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的生活已經(jīng)深度融合?；ヂ?lián)網(wǎng)使得大量的消費誤導性言論和信息易得、易檢索且傳播快，缺乏金融基本知識的人往往受其蠱惑或蒙騙。如，各種形式的先用后付款互聯(lián)網(wǎng)金融服務被人們廣泛接受和使用，有的使用者只圖一時的購物快感和慣性享受透支消費，最后卻可能要承擔非常嚴重的后果；又如，“偶像打賞”“網(wǎng)紅文化”等新型消費方式容易使人沉迷其中不能自拔，讓金錢付之東流。

中國社會科學院國家金融與發(fā)展實驗室聯(lián)合發(fā)布的《國民財商教育白皮書（2022年版）》認為，我國居民對金融知識的了解程度還有很大提升空間，仍有大部分人群對基礎知識掌握不足，且投資行為非理性特點突出[2]。我國國民對于財商內涵的理解處于初級階段，廣度和深度遠不及西方發(fā)達國家，同時在長期傳統(tǒng)觀念影響下，財商理念很容易被國民不重視、忽視和漠視[3]。當代年輕群體中出現(xiàn)的新“四大家族”（“房奴族”“啃老族”“月光族”“卡奴族”），不僅影響到其正常生活和工作，而且已成為一種社會現(xiàn)象和常態(tài)，甚至未來社會的持續(xù)性發(fā)展也會受到巨大影響，因此必須予以重視和關注。

1.4 理財騙局和陷阱頻發(fā)

隨著越來越多的大眾選擇購買在線理財產(chǎn)品，各種直播、小紅書、短視頻、App、微信公眾號、抖音等成為金融公司介紹產(chǎn)品、開展投資教育的新領域[4]。但實際上網(wǎng)絡財商教育平臺提供的理財課程往往偏離了財商教育的本意，成為變相兜售自家金融產(chǎn)品、金融服務的陷阱，甚至是美麗外衣下的龐氏騙局。2021年4月央視新聞曝光了一起理財課騙局，學員張女士在“十倍學堂”上用一元學理財，最后被騙近萬元。近年來，諸如以房養(yǎng)老、P2P、套路貸等投資理財糾紛案件發(fā)生率不斷攀升，美容貸、刷單貸、多頭貸、高利貸、裸條貸等違法違規(guī)貸款方式層出不窮，網(wǎng)絡金融詐騙一方面嚴重干擾我國的金融秩序和社會安定，威脅到廣大人民群眾的財產(chǎn)安全，另一方面也敲響了警鐘——普及全民財商教育刻不容緩。

2 財商及公共圖書館財商知識服務

財商，又稱金融智商（Financial Quotient，F(xiàn)Q），一般包含兩方面的能力：一是認識財富倍增規(guī)律和創(chuàng)造財富的能力（即價值觀），二是應用財富和駕馭財富的能力。當代人必須具備的三大社會能力素質之一就是財商。財商可以通過后天的熏陶、培養(yǎng)和歷練而形成，它是通往幸福和成功人生的必經(jīng)途徑[5]。

公共圖書館財商知識服務是指公共圖書館信息服務部門根據(jù)大眾和社會需求，對本館紙質資源和數(shù)字資源中有關財商的知識進行收集、整理、歸納、提煉等技術處理和人工整合后匯總，形成可供參閱的信息資料和報告，免費推介給大眾的一種知識服務。筆者認為，財商知識服務應該也必須成為公共圖書館知識服務的重要組成部分。公共圖書館提供財商知識服務能夠重塑大眾對勞動觀、消費觀和財富觀的認知，啟發(fā)人們對財富的思考和敬畏，逐步培養(yǎng)良好的金融素養(yǎng)，幫助大眾更好地支配自己的財富，實現(xiàn)更有價值的人生；同時有助于強化社會公眾防范和化解金融風險的意識，從而為構建和諧社會貢獻公共圖書館的力量。

3 公共圖書館財商知識服務的契合點

應用SWOT分析方法對公共圖書館財商知識服務進行全面系統(tǒng)的綜合分析、評判和研究，旨在明晰公共圖書館的機會和挑戰(zhàn)，發(fā)揮優(yōu)勢，彌補劣勢，找到其開展財商知識服務的最佳契合點。

3.1 宏富的館藏資源

公共圖書館自誕生之日起，就擔負著公民終身教育學習的神圣職責?！吨腥A人民共和國公共圖書館法》第二條明確規(guī)定：公共圖書館是指向社會公眾免費開放，收集、整理、保存文獻信息并提供查詢、借閱及相關服務，開展社會教育的公共文化設施，文獻信息包括圖書報刊、音像制品、縮微制品、數(shù)字資源等[6]。公共圖書館服務對象是大眾，收藏提供的文獻信息具有廣泛性和普適性，堪稱宏富，其中涉及財商、金融的館藏資源數(shù)量自然可觀。

3.2 公共圖書館提供財商知識服務的現(xiàn)實需求

調研發(fā)現(xiàn)，目前國內尚無公共圖書館開展財商知識服務。為了真實客觀地了解大眾對這個問題的看法和態(tài)度，筆者設計了“大眾財商情況調查問卷”，共計25道題，分為“基本情況”和“問題與建議”兩大部分，由入館讀者填寫，在館內現(xiàn)場分發(fā)調查問卷200份，收回200份。其中“您認為哪些機構應該對孩子進行財商教育”項統(tǒng)計結果如下：A項學校占比64%，B項家庭 44%，C項培訓機構6%，D項公共圖書館 46%，E項金融機構 16%，F(xiàn)項引導孩子自學 26%，G項以上列舉都包括 2%。

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)中可以看出，認為公共圖書館可以并且能夠開展財商知識服務的占比高達46%，這是公共圖書館開展財商知識服務的前提和基礎。

3.3 公共圖書館財商知識服務的可操作性

公共圖書館設置專門的部門和人員進行閱讀推廣活動，舉辦各種形式多樣、內容豐富的講座培訓，已然形成了自己的品牌和良好的口碑。公共圖書館在原有服務內容的基礎上適當補充財商知識內容，培養(yǎng)館員相關方面知識和能力，或吸納具有金融背景的專業(yè)人才，以保證提供財商知識服務的專業(yè)性。

3.4 公共圖書館財商知識服務具有公益性、客觀性和均等性

現(xiàn)實中，絕大部分的財商教育由證券公司、投資公司、理財公司等機構開辦，作為商業(yè)機構首要考慮收益和利益是其性質使然和必然，在輔導學習的過程中往往會借機兜售自己公司的理財產(chǎn)品誘導人們朝其利益方向投資，規(guī)范性、客觀性和公正性很難保證。而公共圖書館的公益屬性使得其所提供的各種財商知識服務都是客觀、免費和均等的，公信力巨大，客觀性也毋庸置疑。

4 公共圖書館財商知識服務的路徑

4.1 納入國家國民財商教育體系

財商教育是一項系統(tǒng)工程，也是一門與生活密切相關的學科，需要在現(xiàn)實生活中慢慢浸潤培養(yǎng)，更需要社會各方達成共識，確定職責范圍，相互合作，形成政府主導、學校參與、社會協(xié)同和家庭支持“四位一體”的立體式格局和體系，充分發(fā)揮體系中各成員的職責和優(yōu)勢，共同推進財商教育的普及和發(fā)展。近年來，我國先后頒布了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》等重要文件，并將金融知識普惠納入國民教育體系，以提高國民財經(jīng)素養(yǎng)[7]。廣州、深圳、上海等一線城市的部分中小學已經(jīng)開設了經(jīng)濟金融相關課程，以此來培養(yǎng)學生的財經(jīng)素養(yǎng)。家長是孩子的第一位人生導師，家長的財經(jīng)素養(yǎng)、家庭氛圍以及教育資源等都對孩子的財商起著關鍵作用，雖然社會上有眾多的財商教育機構，但層次不一、魚龍混雜，家長在進行選擇時很難有效分辨，容易陷入茫然和誤區(qū)，花了錢卻達不到預期的效果。因此，一方面，國家層面要創(chuàng)造條件將公共圖書館納入國民財商教育體系，另一方面，公共圖書館要充分利用自身的優(yōu)勢積極行動起來，向人們輸送關于財商方面的知識，喚醒人們的理財意識、增強人們的理財觀念、提高人們的理財能力，對學校、家庭和社會教育未曾涉及的領域做出補充，進行內容的拓展和延伸[8]，共同完成提高全民財商素養(yǎng)的重任。

4.2 開展形式多樣的財商知識普及和推廣活動

公共圖書館開展財商知識服務，可以提供財經(jīng)素養(yǎng)方面的咨詢服務，注意充分利用新媒體和傳統(tǒng)媒體，讓大眾知曉公共圖書館的這一服務。還可以在官網(wǎng)上設置財商知識專欄，介紹財商、金融、法律方面的基本知識和日常金融事務處理程序。如，一旦發(fā)現(xiàn)自己被騙，要及時報警處理，同時要有意識地保存好轉賬憑證以及社交軟件聊天截圖、通話記錄等相關證據(jù)，積極配合公安機關偵查，力爭將損失降到最低；要清楚最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條中對利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分（法律）不予保護的規(guī)定，有效識別“高利貸”，以免上當；了解個人信息權益保護、單利與復利、逾期滯納金、違約金、侵權救濟等基本常識；老年人在投資理財時要牢記“四不原則”（不要貪、不要懶、不要自以為是、不要自作主張），注意留存好證據(jù)，及時與子女溝通，防范風險等。

充分利用“兩微一抖”、App、微視頻等網(wǎng)絡工具和手段進行宣傳，傳遞科學的金融理財知識。通過發(fā)放線上線下調查問卷、網(wǎng)上留言等形式收集反饋意見，提高服務精準度和滿意度；利用真人圖書館現(xiàn)身說法使人們切身認識到掌握基本金融知識的重要性；通過舉辦講座、公開課、展覽、沙龍、論壇等活動，增強公眾金融意識和素養(yǎng)；與金融監(jiān)管部門、工商管理部門和執(zhí)業(yè)金融機構合作，邀請專家進行公益講座，或組建財商教育專家團隊，定期開展財商教育；與金融機構、企業(yè)共建財商教育基地，進行現(xiàn)場教學和答疑；采用漫畫、游戲、AR、VR技術等兒童也樂于、易于接受的多元形式，制作財經(jīng)主題知識內容，在館內大廳、各種媒介上展示播放，進行全方位宣傳。

4.3 金融財經(jīng)類書目推薦

依托豐富的館藏資源，對書籍、期刊（包括數(shù)字資源）進行館員審讀、專家評審，分級遴選出適合各年齡跨度的財經(jīng)領域優(yōu)秀著作?？梢园ㄟm合幼兒閱讀的財商教育繪本、漫畫書和故事書，如《小狗錢錢》等[9]，適合老人的有聲書等科普讀物，還可以包括具有啟發(fā)意義的財商教育類書籍，如《富蘭克林自傳》《富爸爸窮爸爸》《價值》《巴比倫最富有的人》以及CCTV《對話》、TED 系列演講等視頻資料。以兼顧實用、通俗科普和實務案例為選書原則，定期或不定期以線上和線下相結合的形式將推薦書目推送給公眾，逐步培養(yǎng)和提高公眾的財商。

4.4 建立財經(jīng)金融法律數(shù)據(jù)庫、理財受騙案例庫

公共圖書館在提供財商知識服務的日常工作中，要注意收集歸納最高人民法院有關金融案件適用法律的司法解釋，金融財經(jīng)領域最新頒布實施的法律法規(guī)、地方政府規(guī)章制度等。如，收錄最高法“人民法院在對‘套路貸’采取刑事手段打擊的同時，亦應注重通過民事審判依法維護老年人的合法財產(chǎn)權益，保障人民群眾老有所養(yǎng)、住有所居，切實享受到國家‘以房養(yǎng)老’政策的紅利”，并提醒老年人需時刻保持理性和冷靜，審慎選擇投融資渠道，以免落入“請君入甕”的套路之中。最高法還指出，銀行應對投資者的年齡、投資經(jīng)驗、專業(yè)能力進行審查并考慮老年消費者情況，對老年投資者應給予特別提示[10]。公共圖書館對這些資料經(jīng)過一定時間的收集積累后，可逐步建立本館的財經(jīng)金融法律數(shù)據(jù)庫，為公眾快速了解金融類法律法規(guī)提供便利。此外，要注重建設理財受騙案件庫。如，收集“人民法院重點打擊六類養(yǎng)老詐騙犯罪典型案例目錄”中的案例，隨時進行歸納整理和更新，并對國內目前財商犯罪情況進行總結描述及案例剖析，提高大眾對財商的重視度，供有相似情況和同樣理財需求的人們比對和借鑒，以達到防患于未然的目的和效果。

4.5 同專業(yè)律師事務所合作

公共圖書館可以同律師事務所合作，邀請專業(yè)律師開展免費法律咨詢，近距離解決大眾在理財方面的糾紛和問題。如西安圖書館與陜西偉天律師事務所合作，從2018年起每周六上午在圖書館一樓大廳舉辦免費法律咨詢服務，時常會收到來自市民的感謝信和錦旗，社會反響和效果都非常好。

參考文獻：

[1] 國家統(tǒng)計局.中華人民共和國2022年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報[EB/OL].[2023-05-10].https：//www.stats.gov.cn/sj/zxfb/202302/t20230228_1919011.html.

[2] 大眾信息網(wǎng).《國民財商教育白皮書》（2022年版）報告：人民幣（包括數(shù)字人民幣）是投資者最感興趣的投資相關知識領域之一[EB/OL].[2023-05-06].http：//www.lianmenhu.com/blockchain-26536-1.

[3] 呂海霞.高校財商教育的缺失及彌補路徑研究[J].高教學刊，2022（27）：71-74.

[4] 羅克研.市場需要什么樣的財商教育[J].中國質量萬里行，2021（9）：82-85.

[5] 百度百科.財商（金融智商）[EB/OL].[2023-05-10]. https：//baibe.baidu.com/item/%E8%B4%A2%E5%95%86/813757fr=ge_ala.

[6] 中國人大網(wǎng).中華人民共和國公共圖書館法[EB/OL].[2023-05-10].http：//www.npc.gov.cn/zgrdw/npc/xinwen/2018-11/05/content_2065662.htm.

[7] 劉向鋒.財商教育初探[J].山東工商學院學報，2021（1）：7-13.

[8] 陳文娟.家庭兒童財商教育現(xiàn)狀與問題調查研究[J].教育進展，2020（2）：194-199.

[9] 熊會.財商教育視角下大學生積極財商行為的對策研究[J].江蘇商論，2021（3）：137-139.

[10] 新華社客戶端.最高法發(fā)布十大案例！涉及理財損失賠償、套路貸、強行啃老……[EB/OL].[2023-02-25].https：//baijiahao.baidu.com/s？id=1692629575454959936amp;wf=（spideramp;for=pc.

姚 荔 女，1968年生。本科學歷，副研究館員。研究方向：參考咨詢、地方文獻和圖書館相關法律法規(guī)。

萬妮娜 女，1983年生。本科學歷，館員。研究方向：圖書館管理。

王 麗 女，1976年生。本科學歷，館員。研究方向：文獻資源建設、館藏研究與規(guī)劃。

（收稿日期：2023-08-30；責編：劉曉霞。）