包玉珍 高哈斯寶力高

摘? 要：普惠金融的健康發(fā)展在鄉(xiāng)村振興中具有舉足輕重的作用。本文通過(guò)分析邊疆牧區(qū)普惠金融發(fā)展中存在的金融組織體系單一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足和牧民群眾信用意識(shí)淡薄等現(xiàn)狀問(wèn)題，針對(duì)性地提出了建立多種類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)合作競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、拓寬抵押物范圍和加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳普及等對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：邊疆牧區(qū)? ? ?普惠金融? ? ?現(xiàn)狀對(duì)策

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署。鄉(xiāng)村振興發(fā)展中，農(nóng)村牧區(qū)普惠金融的健康發(fā)展具有舉足輕重的作用。2018 年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》中提出： “通過(guò)加大金融支農(nóng)支牧的力度，健全適合農(nóng)村牧區(qū)特點(diǎn)的金融體系， 把更多金融資源配置到農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興投入的普惠金融保障，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求”。

由于歷史文化、自然條件等方面原因，我國(guó)邊疆牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，畜牧業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)比較薄弱，在我國(guó)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，金融支持邊疆牧區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略性意義。近年來(lái)，邊疆牧區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量逐漸減少，牧民獲得的金融服務(wù)也有效提升。但是，邊疆牧區(qū)金融服務(wù)體系功能不完善，牧區(qū)特殊群體貸款難現(xiàn)象依然存在，現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)方式也不能有效滿足牧民群眾的需求。因此，深入分析邊疆牧區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀并探索其發(fā)展方向和路徑選擇，構(gòu)建現(xiàn)代牧區(qū)金融服務(wù)體系，對(duì)于我國(guó)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展等具有重要的意義。

一、邊疆牧區(qū)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）邊疆牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有所增加，但金融組織體系依然單一

近年來(lái)，雖然小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展，國(guó)有大型商業(yè)銀行在部分縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等，邊疆牧區(qū)金融供給的機(jī)構(gòu)數(shù)量有所增加，但新增的機(jī)構(gòu)絕大部分設(shè)立在市區(qū)所在地，縣域以下新增金融機(jī)構(gòu)數(shù)量變化不大，而且組織體系仍然單一。目前農(nóng)村信用社依然是邊疆牧區(qū)金融服務(wù)的供給主體，發(fā)揮著比較重要的作用，雖然農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)各有自身的優(yōu)勢(shì)，但還是缺乏相互之間必要的合作。競(jìng)爭(zhēng)缺乏的、單一的金融組織體系造成邊疆牧區(qū)金融服務(wù)供給不足，邊疆牧區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益得不到保障。

內(nèi)蒙古呼倫貝爾市新巴爾虎右旗現(xiàn)只有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行新巴爾虎右旗支行、內(nèi)蒙古銀行新巴爾虎右旗支行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行阿拉坦額莫勒支行和新巴爾虎右旗農(nóng)村信用聯(lián)社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的11個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而且都設(shè)在旗所在地阿拉坦額莫勒鎮(zhèn)。因?yàn)檫吔羺^(qū)土地面積寬廣、人口稀少，運(yùn)營(yíng)成本高，所以大型商業(yè)銀行和新型金融機(jī)構(gòu)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的積極性不高，牧區(qū)金融服務(wù)中嚴(yán)重缺乏新型金融機(jī)構(gòu)和大型商業(yè)銀行的參與，多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的牧區(qū)金融服務(wù)體系尚未形成。

（二）邊疆牧區(qū)支付環(huán)境建設(shè)有一定的改善，但金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度仍顯不足

隨著商業(yè)銀行集約型經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的推進(jìn)，國(guó)有商業(yè)銀行基層分支機(jī)構(gòu)數(shù)量越來(lái)越少而且創(chuàng)新活動(dòng)的主動(dòng)權(quán)極小，基本以推廣總行開(kāi)發(fā)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種為主。當(dāng)前，農(nóng)村信用社的創(chuàng)新主要是在銀行監(jiān)督管理部門(mén)的監(jiān)督催促下，或者按上級(jí)聯(lián)社的相關(guān)規(guī)定，被動(dòng)地進(jìn)行推廣性創(chuàng)新，結(jié)合自身特點(diǎn)和地方實(shí)際情況探索出的信貸產(chǎn)品較少。

邊疆牧區(qū)是我國(guó)金融服務(wù)覆蓋的最后一站，除了增設(shè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以外，還可以通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子設(shè)備等終端，以及便民服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)站等代理模式擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，為打通金融支付服務(wù)最后一公里，真正做到將金融服務(wù)送到牧民家。有些邊疆牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)已開(kāi)始探索以科技帶動(dòng)服務(wù)升級(jí)，滿足廣大牧民客戶不同的金融需求。農(nóng)業(yè)銀行阿拉善分行借助現(xiàn)代金融技術(shù)，大力布放電子機(jī)具和非物理金融服務(wù)點(diǎn)，極大地降低了運(yùn)行成本，提高了經(jīng)營(yíng)效率，方便了牧民群眾；農(nóng)業(yè)銀行巴彥淖爾烏拉特后旗支行大力推進(jìn)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行機(jī)具等模式，很好地彌補(bǔ)了物理網(wǎng)點(diǎn)的不足，降低了貸款和金融服務(wù)成本，獲得了大量的客戶。

邊疆牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)在動(dòng)力不足，牧業(yè)保險(xiǎn)的緩慢發(fā)展無(wú)法滿足畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。邊疆牧區(qū)保險(xiǎn)主要是防范重大疫病及自然災(zāi)害等，針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品還不多，基礎(chǔ)母羊、肉牛、肉羊、馬等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品還有待開(kāi)發(fā)。

（三）邊疆牧區(qū)信用體系建設(shè)進(jìn)一步完善，但部分經(jīng)營(yíng)主體的信用意識(shí)比較淡薄

信用體系建設(shè)是解決信息不對(duì)稱、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面、改善農(nóng)村牧區(qū)融資環(huán)境的基本前提，能夠在提高農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)水平、經(jīng)濟(jì)活力的同時(shí)，為鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供有力的支撐。近年來(lái)，人民銀行呼倫貝爾中心支行注重推動(dòng)牧區(qū)信用體系建設(shè)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用戶評(píng)定工作，將牧戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果納入信貸管理工作中。

隨著征信宣傳覆蓋面的擴(kuò)大，牧戶信用水平進(jìn)一步提高，符合信用檔案標(biāo)準(zhǔn)的牧戶數(shù)增加。邊疆牧區(qū)應(yīng)推動(dòng)建立縣域統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和管理辦法，進(jìn)一步完善牧戶信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)，多渠道采集普通牧戶、家庭牧場(chǎng)、牧民專業(yè)合作社等牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息。根據(jù)信用等級(jí)，給予牧戶不同的授信額度和利率，為有信用、有市場(chǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供便捷的金融服務(wù)。

但是邊疆牧區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較差，牧民群眾缺乏金融常識(shí)，信用意識(shí)還有待提升。邊疆牧區(qū)部分小微企業(yè)守信履約意識(shí)薄弱，個(gè)別牧民將銀行信貸資金誤認(rèn)為政府補(bǔ)貼資金，還款意識(shí)較差，致使拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款的行為時(shí)有發(fā)生，邊疆牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展因此受到了不同程度的影響。比如，新巴爾虎右旗各家金融機(jī)構(gòu)貸款中的農(nóng)牧業(yè)貸款損失較大，大量信貸資金損失，形成區(qū)域性信用較差的局面。

二、促進(jìn)邊疆牧區(qū)普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）建立多種類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)合作競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，加快提升邊疆牧區(qū)金融服務(wù)水平

培育發(fā)展適合邊疆牧區(qū)微觀經(jīng)濟(jì)主體的小型金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展多種類(lèi)型的農(nóng)村牧區(qū)合作性金融，健全多層次的普惠金融組織體系，促進(jìn)牧區(qū)金融市場(chǎng)形成有序競(jìng)爭(zhēng)。要進(jìn)一步明確農(nóng)村商業(yè)銀行的支農(nóng)支牧責(zé)任，加強(qiáng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)力度，并加大以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)邊疆牧區(qū)小微企業(yè)的信貸支持力度。

提升邊疆牧區(qū)金融服務(wù)水平，要明確各金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)三牧”中的不同領(lǐng)域和差異化市場(chǎng)定位，鼓勵(lì)更多的金融服務(wù)深入基層。牧區(qū)不同規(guī)模金融機(jī)構(gòu)要在競(jìng)爭(zhēng)中加強(qiáng)合作，共同呵護(hù)邊疆牧區(qū)金融市場(chǎng)，為牧區(qū)振興提供服務(wù)。

（二）牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)拓展抵押物范圍，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

邊疆牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)自身服務(wù)意識(shí)，根據(jù)新型牧業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求，加大金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的改革創(chuàng)新力度。深入了解牧區(qū)金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出適合牧區(qū)特色的、牧業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新抵押貸款并豐富抵押物，在做好農(nóng)牧戶聯(lián)保貸款和小額信用貸款的基礎(chǔ)上繼續(xù)推廣土地草牧場(chǎng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。土地草牧場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)成熟后再把抵押貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大到農(nóng)牧民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、大中型農(nóng)牧機(jī)具等方面。

創(chuàng)新牧區(qū)普惠金融產(chǎn)品，要精準(zhǔn)劃分客戶，把牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體劃分為市場(chǎng)型牧戶、普通牧戶和相對(duì)貧困牧戶等層次，根據(jù)他們實(shí)際需求推出多元化、多層次的金融產(chǎn)品。牧區(qū)是自然災(zāi)害比較頻繁發(fā)生的地區(qū)，多數(shù)牧民缺乏金融機(jī)構(gòu)所需的抵押擔(dān)保物。牧業(yè)的生產(chǎn)周期一般較長(zhǎng)，需要金融機(jī)構(gòu)在貸款條件、貸款期限、貸款價(jià)格以及數(shù)額方面進(jìn)行必要的調(diào)整。牧區(qū)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅要適應(yīng)農(nóng)牧戶小額信用貸款的“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，又要有效解決牧民抵押貸款難的問(wèn)題。

針對(duì)邊疆牧區(qū)小微企業(yè)貸款缺乏抵押物的現(xiàn)狀，鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行積極引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的微型貸款項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)針對(duì)個(gè)體工商戶的無(wú)抵押微貸產(chǎn)品，即“塔拉微貸”。由此，銀行成為了當(dāng)?shù)氐谝患肄k理無(wú)抵押小微貸款的金融機(jī)構(gòu)，滿足了個(gè)體工商戶的信貸需求。伊敏河鎮(zhèn)永豐嘎查“牧民聯(lián)保+嘎查兩委委員保證”的金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式通過(guò)硬信息和軟信息兩個(gè)維度，對(duì)客戶進(jìn)行合理授信，有效地解決了牧民擔(dān)保難的問(wèn)題。邊疆牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新必須符合畜牧業(yè)的生產(chǎn)規(guī)律，才能更好地滿足牧民客戶的金融需求。

（三）加強(qiáng)邊疆牧區(qū)金融知識(shí)的宣傳普及，提升牧民群眾的信用意識(shí)

宣傳引導(dǎo)是普及金融知識(shí)的重要手段，邊疆牧區(qū)基層政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以金融政策法規(guī)、金融產(chǎn)品類(lèi)型和遠(yuǎn)離非法集資等為重點(diǎn)宣傳內(nèi)容引導(dǎo)牧民理性借貸并增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的金融知識(shí)宣傳，并加大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度，進(jìn)而提高邊疆牧區(qū)群眾的金融素養(yǎng)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別判斷能力，更好地獲取現(xiàn)代金融服務(wù)。

目前，牧區(qū)基本實(shí)現(xiàn)了數(shù)字網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)短視頻、公眾號(hào)、微博等多個(gè)平臺(tái)介紹各類(lèi)金融產(chǎn)品的使用方法；也可以經(jīng)常組織金融知識(shí)下牧區(qū)活動(dòng)，根據(jù)牧區(qū)實(shí)際，利用嘎查公示板等向牧民群眾普及金融知識(shí)，或針對(duì)特殊人群以“面對(duì)面”的形式為牧民群眾耐心講解網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)新型支付工具的使用方法，并在業(yè)務(wù)窗口及網(wǎng)絡(luò)上以蒙漢雙語(yǔ)的方式宣傳金融知識(shí)。牧區(qū)普惠金融機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理也應(yīng)該經(jīng)常與客戶交流，了解牧民的動(dòng)態(tài)信息，加強(qiáng)與客戶的感情聯(lián)系，提升客戶的征信意識(shí)，使牧民群眾更加注重維護(hù)信用，保障還款率。

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（作者單位：１.內(nèi)蒙古自治區(qū)社會(huì)科學(xué)院牧區(qū)發(fā)展研究所；２.內(nèi)蒙古自治區(qū)國(guó)際蒙醫(yī)醫(yī)院）

責(zé)任編輯：康偉