朱英倫

日本要與東盟實(shí)現(xiàn)跨境二維碼支付互聯(lián)互通

日本已啟動(dòng)與東盟的互聯(lián)互通談判。日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)?。∕ETI）日前表示，日本和東盟國家將于2025年實(shí)施跨境二維碼支付互聯(lián)互通，各方已開啟相關(guān)談判。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通后，日本民眾前往東盟國家只需掃描在本國使用的“JPQR”（日本統(tǒng)一二維碼），即可使用本國的電子余額完成支付，不需要換匯，在此過程中的中間結(jié)算則自動(dòng)完成，這需要通過雙邊的政府和央行以及商業(yè)銀行等統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，共同構(gòu)建高效可行的跨境掃碼支付結(jié)算體系。根據(jù)日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省近日的聲明，運(yùn)營“JPQR”的日本無現(xiàn)金推進(jìn)協(xié)議會(huì)最早將在2024年建立與海外服務(wù)互聯(lián)互通的系統(tǒng)。

目前已有多個(gè)東盟國家實(shí)現(xiàn)了雙邊跨境實(shí)時(shí)支付。2022年11月14日，新加坡金融管理局、印度尼西亞銀行、馬來西亞中央銀行、菲律賓中央銀行和泰國銀行在印度尼西亞巴厘島舉行的G20峰會(huì)上簽署了一項(xiàng)有關(guān)區(qū)域支付連接（RPC）合作的諒解備忘錄，在啟用跨境二維碼、快速支付模式等方面進(jìn)行合作，以支持更快速、廉價(jià)、透明和包容的跨境支付交易。2023年5月東盟峰會(huì)期間，東盟領(lǐng)導(dǎo)人重申對(duì)該合作的支持，并承諾打造將東盟10個(gè)成員國納入在內(nèi)的跨境支付系統(tǒng)。2023年8月25日，越南國家銀行與印度尼西亞、馬來西亞、菲律賓、新加坡和泰國等東盟五國央行簽署了區(qū)域支付互聯(lián)互通的諒解備忘錄。

東盟各國對(duì)擴(kuò)大跨境支付系統(tǒng)持開放歡迎態(tài)度。據(jù)日經(jīng)新聞報(bào)道，2024年4月，東盟的高級(jí)金融官員已就通過兼容平臺(tái)推動(dòng)擴(kuò)大跨境二維碼支付達(dá)成一致，可見東盟對(duì)持續(xù)推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的決心以及對(duì)擴(kuò)大跨境數(shù)字支付系統(tǒng)的持續(xù)努力。鑒于東盟國家內(nèi)部和東盟國家之間建立跨境支付系統(tǒng)已經(jīng)取得重大進(jìn)展，且對(duì)于東盟來說在當(dāng)前復(fù)雜多變的國際形勢下，建立跨境支付系統(tǒng)可以讓自身減少對(duì)美元的依賴，東盟各國很可能會(huì)同意與日本達(dá)成二維碼支付互聯(lián)互通的共識(shí)。

日本與東盟實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通對(duì)日本有積極意義

此舉將增強(qiáng)日本的經(jīng)濟(jì)影響力。日本希望通過打造同東盟國家之間快捷的消費(fèi)環(huán)境，大幅提升雙方經(jīng)貿(mào)往來的效率，屆時(shí)日本在東盟的影響力也會(huì)相應(yīng)提升，也會(huì)促進(jìn)跨境貿(mào)易和旅游業(yè)的發(fā)展，從而進(jìn)一步推動(dòng)區(qū)域內(nèi)部的一體化發(fā)展。通過跨境互通的經(jīng)濟(jì)手段，日本將嵌入東盟，削弱中國與東盟緊密的貿(mào)易伙伴關(guān)系，并與中國爭奪對(duì)東盟的影響力。此外，這一布局還將提高日本的國際結(jié)算地位。目前，美元作為全球儲(chǔ)備貨幣以及主要的國際結(jié)算貨幣，具有強(qiáng)大的霸權(quán)地位。而日本可能通過跨境支付繞開這一體系，實(shí)現(xiàn)更為自主的國際經(jīng)濟(jì)交往。這不僅有助于提升日元的國際購買力，還能夠增強(qiáng)日本在全球經(jīng)濟(jì)中的影響力。

由外向內(nèi)普及二維碼支付。目前日本數(shù)字支付的普及率較低，日本政府?dāng)M通過2025年完成與東盟各國的跨境二維碼支付系統(tǒng)，讓日本人出國不得不掃碼支付，從而在國內(nèi)形成風(fēng)潮，在社會(huì)層面打破日本人保守和從眾心理的桎梏，實(shí)現(xiàn)國內(nèi)支付市場的轉(zhuǎn)型升級(jí)。二維碼支付的普及將促進(jìn)日本金融科技的發(fā)展，鼓勵(lì)創(chuàng)新支付解決方案的出現(xiàn)，推動(dòng)日本金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

日本要實(shí)現(xiàn)與東盟互聯(lián)互通仍面臨一些現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

目前日本的“JPQR”普及率仍較低。盡管日本已建立了統(tǒng)一的二維碼支付規(guī)格，但仍有許多日本店鋪不知道“JPQR”的存在，截至2024年4月，已引進(jìn)的店鋪僅有約1.5萬家。這與大型二維碼結(jié)算企業(yè)動(dòng)輒100萬家店的商家數(shù)量相比，普及的空間仍然很大。運(yùn)營日本統(tǒng)一二維碼規(guī)格“JPQR”的無現(xiàn)金推進(jìn)協(xié)議會(huì)事務(wù)局長福田好郎表示，在2025年大阪·關(guān)西世博會(huì)舉辦之前，爭取到2024年度末將引入“JPQR”的商家數(shù)量突破10萬家。

日本數(shù)字支付普及率較低。日本雖然是二維碼發(fā)明國，但一直面臨著移動(dòng)支付普及率過低的難題。推廣無現(xiàn)金支付是日本國家復(fù)興戰(zhàn)略和未來投資戰(zhàn)略中的重要一環(huán)。早在2018年4月，日本政府就發(fā)布了“無現(xiàn)金愿景”報(bào)告，提出到2025年實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金支付比例提高到40%的計(jì)劃①。根據(jù)日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省的數(shù)據(jù)，在2022年，日本的非現(xiàn)金支付比例已經(jīng)達(dá)到了36%，其中信用卡支付的占比達(dá)到了84.5%。然而二維碼作為比信用卡更容易安裝，成本更低的支付手段，僅占非現(xiàn)金支付手段的9.7%，占整體結(jié)算方式的2.6%。目前日本數(shù)字支付的普及率遠(yuǎn)不如東盟+3的其他國家，從而為日本與東盟的跨境支付系統(tǒng)的建立創(chuàng)造了障礙。

中國與東盟實(shí)現(xiàn)跨境支付互通的意義

2024年3月7日，中國國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》，該意見提出要以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，立足新發(fā)展階段，完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，加快構(gòu)建新發(fā)展格局，針對(duì)不同群體的支付習(xí)慣，統(tǒng)籌力量打通支付服務(wù)存在的堵點(diǎn)，彌合數(shù)字鴻溝，著力完善多層次、多元化的支付服務(wù)體系，為老年人、外籍來華人員等群體提供更加優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的支付服務(wù)。這不禁引發(fā)了我們對(duì)如何為外籍來華群體提供更便捷的支付服務(wù)的思考。目前，中國已建立起先進(jìn)的移動(dòng)支付體系，但東盟打造區(qū)域國家之間的跨境掃碼支付系統(tǒng)具有創(chuàng)新性。據(jù)日本《外交學(xué)者》雜志報(bào)道，東盟也有把該系統(tǒng)與東盟以外的地方連接起來的打算。日本要實(shí)現(xiàn)與東盟的跨境支付互通讓我們反思：建立一套便利的跨境結(jié)算體系的國家為什么不能是中國呢？

推動(dòng)構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一的中國—東盟金融生態(tài)系統(tǒng)。中國與東盟的金融合作一直以來都是亞洲金融合作的重要組成部分。東盟目前致力于打造的跨境支付系統(tǒng)讓參與國之間的貿(mào)易結(jié)算、投資、匯款更便利。中國的加入能夠推進(jìn)中國與東盟國家金融市場的融合與互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)資金的便捷流動(dòng)，為中國與東盟國家的居民和企業(yè)提供更便捷、快速、安全的支付服務(wù)和金融產(chǎn)品，促進(jìn)金融市場的發(fā)展和創(chuàng)新。與此同時(shí)，中國與東盟能夠借助跨境支付系統(tǒng)深化金融監(jiān)管合作與信息共享，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與防范措施，確保中國—東盟金融市場的穩(wěn)定與健康發(fā)展。我們有理由相信，倘若中國與東盟實(shí)現(xiàn)二維碼跨境支付互聯(lián)互通，將更好助力中國—東盟經(jīng)濟(jì)金融合作和發(fā)展，從而提高中國與東盟的國際競爭力。

促進(jìn)跨境貿(mào)易和投融資發(fā)展。實(shí)行跨境支付連接可支持和促進(jìn)跨境貿(mào)易、投資、金融深化、匯款、旅游和其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，以及讓區(qū)域的金融生態(tài)系統(tǒng)更包容，這特別有利于微型和中小企業(yè)利用中國—東盟自貿(mào)區(qū)帶來的便利參與國際市場。近年來，中國與東盟的貿(mào)易往來始終保持著良好增長勢頭，展現(xiàn)出強(qiáng)勁韌性和巨大潛力，在多領(lǐng)域更加緊密的經(jīng)貿(mào)合作中結(jié)出累累碩果，生發(fā)源源動(dòng)力。而數(shù)字貨幣的使用與貿(mào)易協(xié)定相結(jié)合，有助于降本增效、減少貿(mào)易壁壘和推動(dòng)國際貿(mào)易的創(chuàng)新。2023年是共建“一帶一路”倡議提出十周年，在當(dāng)年舉辦的第三屆“一帶一路”國際合作高峰論壇期間，各方共達(dá)成458項(xiàng)成果，包括369項(xiàng)務(wù)實(shí)合作項(xiàng)目成果，其中，涉及東盟國家的項(xiàng)目有近80項(xiàng)，超五分之一。在中國對(duì)東盟有如此深遠(yuǎn)影響力的前提下，中國推動(dòng)?xùn)|盟二維碼支付互聯(lián)必然事半功倍。

中國與東盟實(shí)現(xiàn)跨境支付互通的挑戰(zhàn)與優(yōu)勢

中國目前缺少支付二維碼的統(tǒng)一規(guī)格。由于國內(nèi)二維碼應(yīng)用的歷史原因，導(dǎo)致企業(yè)身份標(biāo)識(shí)眾多，網(wǎng)站、公眾號(hào)、App、小程序入口不一，且受限于各數(shù)據(jù)平臺(tái)政策所限，無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。應(yīng)建立官方層面的統(tǒng)一編碼、統(tǒng)一解析的二維碼體系，使不同的App終端掃此碼可以進(jìn)入不同的應(yīng)用服務(wù)，比如同樣是“掃一掃”一個(gè)二維碼，用百度App就進(jìn)入百度智能小程序、用微信App就進(jìn)入微信小程序、用支付寶App就進(jìn)入支付寶小程序，從而為用戶提供便利。之前日本的二維碼支付服務(wù)也是多種多樣，這使得商家必須在收銀臺(tái)準(zhǔn)備多個(gè)不同運(yùn)營商的二維碼。為了改善這一局面，日本自2020年起正式引入了被稱為“JPQR”的統(tǒng)一規(guī)格，包括銀聯(lián)、PayPay、LINE Pay、樂天Pay在內(nèi)的，日本目前已商用的18種主流支付服務(wù)都將被接入到“JPQR”系統(tǒng)中。不同的支付App均可使用這個(gè)專用二維碼。通過在國家之間相互利用這些標(biāo)準(zhǔn)，日本人在并未引進(jìn)“樂天Pay”等日本結(jié)算服務(wù)的國家也可以進(jìn)行支付。

中國急需將支付二維碼統(tǒng)一規(guī)格。東盟五國之所以能于2022年順利簽署互通備忘錄，邁出多邊移動(dòng)支付互聯(lián)的重要一步，是因?yàn)樾录悠?、泰國、馬來西亞、印度尼西亞和菲律賓都有本國官方的支付二維碼，使東盟五國之間能實(shí)現(xiàn)更快、更無縫和更實(shí)惠的跨境數(shù)字交易。例如，馬來西亞的官方掃碼支付體系為DuitNow QR，在2019年7月17日被推出，是馬來西亞的國家二維碼標(biāo)準(zhǔn)，任何符合標(biāo)準(zhǔn)的二維碼都可以從任何參與的銀行和電子錢包App接收付款；印度尼西亞的官方掃碼支付體系為QRIS，是由印度尼西亞央行和印度尼西亞支付協(xié)會(huì)監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)化二維碼，于2019年8月17日被推出，允許當(dāng)?shù)?4家手機(jī)銀行App和17家電子錢包在其平臺(tái)上使用一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化二維碼進(jìn)行支付，且印度尼西亞央行已經(jīng)禁止商戶使用QRIS以外的其他自營二維碼支付系統(tǒng)，商家如果在印尼接入二維碼支付方式，則必須接入QRIS，目前已經(jīng)有超過1900萬商戶使用QRIS。相似的，我國若想推進(jìn)與東盟各國的跨境支付互聯(lián)，首要的工作是在官方層面推出我國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)二維碼系統(tǒng)，以此二維碼系統(tǒng)整合目前我國流行的支付寶二維碼、微信支付二維碼等，先實(shí)現(xiàn)國家層面二維碼的統(tǒng)一，才能進(jìn)一步促進(jìn)跨境支付系統(tǒng)的構(gòu)建。

中國有比日本更多的優(yōu)勢。首先，中國的移動(dòng)支付覆蓋率極高。目前我國移動(dòng)支付普及率達(dá)到86%，居全球第一。這也從側(cè)面反映出我國移動(dòng)支付行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入成熟期，形成了廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系，并且能夠有針對(duì)性地優(yōu)化國際來華游客等人士的用戶體驗(yàn)，為他們提供便捷的數(shù)字支付服務(wù)。其次，中國已經(jīng)成為東盟最大的旅游客源國，也是東盟游客最喜愛的出境旅游目的地之一。隨著雙方關(guān)系的發(fā)展，推進(jìn)跨境支付互聯(lián)互通建設(shè)，將使中國和東盟國家的文化旅游領(lǐng)域合作再上一個(gè)新的臺(tái)階。最后，中國具有相對(duì)健全的法律監(jiān)管體系。中國完善的相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范了支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營行為，保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益，能有效地防范數(shù)字支付風(fēng)險(xiǎn)。這樣一來，能夠在更大程度上確保支付互聯(lián)互通系統(tǒng)的穩(wěn)定和安全。

（作者單位：外交學(xué)院國際經(jīng)濟(jì)學(xué)院）