張春子 王軍生

為適應(yīng)蓬勃興起的數(shù)智經(jīng)濟(jì)，中小銀行需要借助數(shù)智科技，深化對(duì)業(yè)務(wù)模式和組織結(jié)構(gòu)的全面數(shù)智化再造，構(gòu)建更具前瞻能力的戰(zhàn)略管理體系——數(shù)智云海戰(zhàn)略體系。

云海戰(zhàn)略模式在商業(yè)銀行的應(yīng)用

數(shù)智云海戰(zhàn)略體系是新的綜合性戰(zhàn)略框架，銀行可以通過數(shù)智技術(shù)的充分賦能，挖掘和運(yùn)用經(jīng)營發(fā)展中的戰(zhàn)略資源——核心體、生態(tài)體、聯(lián)盟體、融資體和環(huán)境體，努力在競爭中勝出。

不忘初心，打造根深蒂固的核心體。云海戰(zhàn)略框架下，銀行的核心體涵蓋銀行前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)諸多方面，是數(shù)智化轉(zhuǎn)型和服務(wù)升級(jí)的關(guān)鍵。在前臺(tái)，可以利用數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，提升客戶服務(wù)的個(gè)性化體驗(yàn)和效率。例如，通過移動(dòng)銀行和虛擬在線服務(wù)，為客戶提供高質(zhì)量數(shù)字化體驗(yàn)。智能推薦系統(tǒng)可以根據(jù)客戶的交易記錄和偏好，為其推薦個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶滿意度。智能客服系統(tǒng)可以通過智能語言處理技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，提供更高效、更智能的客戶服務(wù)，減少客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間和成本，提升客戶體驗(yàn)。在中臺(tái)，銀行的數(shù)據(jù)中心、資本資產(chǎn)等資源配置中心、風(fēng)險(xiǎn)管理中心和決策中心，可以通過大數(shù)據(jù)和高級(jí)分析技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理、洞察客戶需求，并實(shí)現(xiàn)內(nèi)部流程自動(dòng)化，提高資源配置和操作效率。銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)海量的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，識(shí)別客戶的行為模式和趨勢，從而更準(zhǔn)確地評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化目標(biāo)客戶群體和資產(chǎn)負(fù)債與資本配置方案。同時(shí)，銀行可以借助高級(jí)分析技術(shù)，如機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)，構(gòu)建智能化的決策系統(tǒng)，更好地進(jìn)行業(yè)務(wù)條線和銀行整體的經(jīng)營管理決策，為客戶提供具有獨(dú)特價(jià)值的個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)。后臺(tái)是支撐銀行運(yùn)營的技術(shù)基礎(chǔ)，包括服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施，強(qiáng)大的數(shù)智科技可以幫助銀行提高系統(tǒng)安全性和靈活性，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。例如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)確保交易的透明性和不可篡改性，提高交易的安全性和可信度；通過云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)資源動(dòng)態(tài)分配和彈性擴(kuò)展，提高系統(tǒng)靈活性和穩(wěn)定性；通過人工智能和自動(dòng)化技術(shù)提高后臺(tái)運(yùn)營效率和可靠性，降低運(yùn)營成本。

登高望遠(yuǎn)，打造枝繁葉茂的生態(tài)體。銀行生態(tài)體建設(shè)的目的是通過與電子商務(wù)和電子平臺(tái)的連接，構(gòu)建支付與信息的無縫連接，從而提升線上線下客戶體驗(yàn)和拓寬服務(wù)范圍。通過與電子商務(wù)和電子平臺(tái)的連接，銀行可以實(shí)現(xiàn)生態(tài)體前臺(tái)的構(gòu)建，提升客戶體驗(yàn)和拓寬服務(wù)范圍，同時(shí)也為銀行帶來了更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。比如，銀行前臺(tái)可以與電商平臺(tái)建立合作關(guān)系，提供在線支付解決方案，客戶可以在購物時(shí)通過銀行的支付系統(tǒng)完成交易。這種合作不僅為客戶提供了便利的支付方式，也給銀行帶來了增加資金交易量和存量的機(jī)會(huì)。銀行可以與共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)合作推出與共享經(jīng)濟(jì)相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，與共享出行平臺(tái)合作，共建出行服務(wù)金融新生態(tài)，為用戶提供汽車租賃貸款或保險(xiǎn)合作服務(wù)；與共享住宿平臺(tái)合作，為用戶提供住宿保險(xiǎn)或貸款服務(wù)。這種雙贏合作一方面增加了銀行客戶來源，另一方面為共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)客戶提供了更多金融服務(wù)選擇。銀行通過與電子商務(wù)平臺(tái)等連接，拓展支付場景，向更多客戶提供更多元化的支付服務(wù)。例如，針對(duì)在線購物、線下零售、交通出行、餐飲消費(fèi)等場景，向客戶提供在不同場景下方便地使用銀行支付服務(wù)的解決方案，提升了用戶黏性和忠誠度。同時(shí)，銀行還可以為客戶提供更全面、更便捷的金融服務(wù)體驗(yàn)，比如，客戶無需額外的登錄或注冊直接通過電子平臺(tái)查看銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這種無縫連接可以提升客戶的體驗(yàn)質(zhì)量，擴(kuò)大銀行服務(wù)范圍，增加客戶接觸點(diǎn)。

縱橫聯(lián)合，積極打造聯(lián)盟體。銀行通過與科技公司、高等院校及研究機(jī)構(gòu)建立聯(lián)盟，充分發(fā)揮各方的優(yōu)勢和資源，加速技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展，共同開展從支付技術(shù)到風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)領(lǐng)域的金融科技的前沿技術(shù)、行業(yè)趨勢、市場分析等方面的研究和金融技術(shù)創(chuàng)新解決方案，提升市場競爭力和服務(wù)水平。通過這種合作，銀行可以獲取更多的行業(yè)洞察和技術(shù)支持，為自身的發(fā)展提供強(qiáng)大的智力支持。通過建立聯(lián)盟，銀行可以與合作伙伴共享資源和技術(shù)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)和共贏。同時(shí)，各聯(lián)盟成員之間也可以分享市場信息和行業(yè)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)合作與協(xié)調(diào)，獲取新的技術(shù)和創(chuàng)新理念，共同應(yīng)對(duì)市場挑戰(zhàn)和機(jī)遇，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和市場。

未雨綢繆，不斷完善融資體。在前臺(tái)，銀行需要為客戶提供貸款、投資、理財(cái)?shù)确?wù)，提高客戶滿意度，拓展客戶群體，增強(qiáng)市場競爭力。在中臺(tái)，銀行需要與人民銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、同業(yè)市場、票據(jù)市場、債券市場等進(jìn)行有效連接和協(xié)調(diào)，建立良好的合作關(guān)系，確保融資渠道暢通，提高資金利用效率。銀行還需要根據(jù)市場需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況靈活調(diào)整融資組合，最大程度地優(yōu)化資金利用效率，降低融資成本，確保資金的穩(wěn)定和充裕。其中包括與央行和其他金融機(jī)構(gòu)合作，以獲取流動(dòng)性支持和資金來源；積極參與同業(yè)市場、票據(jù)市場和債券市場，以多元化的方式獲取融資；靈活運(yùn)用各種融資工具和產(chǎn)品，以滿足不同客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好。在融資體的運(yùn)作過程中，銀行需要嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，確保資金的安全和合規(guī)。包括加強(qiáng)對(duì)貸款、投資和融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控，合理配置資金和資產(chǎn)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。此外，銀行還需要積極配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和檢查，及時(shí)報(bào)告業(yè)務(wù)情況和風(fēng)險(xiǎn)事件，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展。

著眼長遠(yuǎn)，建設(shè)獨(dú)具優(yōu)勢的環(huán)境體。環(huán)境體涉及銀行的社會(huì)責(zé)任和可持續(xù)發(fā)展。銀行需要與所在區(qū)域的政府部門、行業(yè)龍頭企業(yè)以及其他利益相關(guān)方建立良好關(guān)系，以促進(jìn)合作與共贏，實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任的履行和自身的可持續(xù)發(fā)展。其中包括與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通合作，遵守相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)金融市場的健康發(fā)展；參與政府的金融政策制定過程，提出建設(shè)性意見，為政府決策提供參考，以實(shí)現(xiàn)金融市場的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展；與行業(yè)協(xié)會(huì)和其他金融機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，共同探討行業(yè)發(fā)展的趨勢和挑戰(zhàn)，分享經(jīng)驗(yàn)和資源，促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新和進(jìn)步。通過參與行業(yè)組織、協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)的活動(dòng)和項(xiàng)目，銀行可以擴(kuò)大自身的影響力和聲譽(yù)，提升在行業(yè)內(nèi)的地位和競爭力；通過參與社會(huì)公益項(xiàng)目、支持環(huán)保活動(dòng)等方式來履行社會(huì)責(zé)任，積極回饋社會(huì)，提升企業(yè)形象和社會(huì)聲譽(yù)。銀行應(yīng)制定和實(shí)施ESG等可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，采取環(huán)保措施，降低碳排放，節(jié)約能源，推動(dòng)綠色金融發(fā)展。通過與政府和行業(yè)領(lǐng)袖的合作，共同制定行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，解決行業(yè)面臨的共性問題，推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。此外，銀行還可以與其他企業(yè)和社會(huì)組織開展合作項(xiàng)目，共同開拓市場，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)合作共贏，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。

云海戰(zhàn)略模式更適合于中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

中小銀行可以將核心體打造著重放在提升數(shù)智化能力和客戶體驗(yàn)上。一是強(qiáng)化經(jīng)營管理系統(tǒng)的數(shù)智能力。借助數(shù)智技術(shù)賦能前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)，提升自身核心競爭優(yōu)勢和服務(wù)水平，強(qiáng)化與本地特色優(yōu)勢客戶的合作和服務(wù)。例如，通過開發(fā)移動(dòng)智能銀行App、智能柜臺(tái)等，提供便捷的線上虛擬金融服務(wù)，滿足客戶全方位的金融需求。通過優(yōu)化內(nèi)部業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高運(yùn)營效率和風(fēng)控水平。通過后臺(tái)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)信息安全管理，提升經(jīng)營管理系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性。二是強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)智化水平。通過引入數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，深入了解本地市場的特點(diǎn)和客戶需求，提供定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶服務(wù)的個(gè)性化水平和效率。三是強(qiáng)化合作關(guān)系的數(shù)智化管理能力。與本地的小微企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)民等普惠金融客戶保持密切關(guān)系，為其提供貼近實(shí)際需求的全天候金融支持和服務(wù)，建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙贏。

中小銀行在生態(tài)體建設(shè)方面可以與本地的小型企業(yè)、社區(qū)組織建立緊密的合作關(guān)系，以提供更加貼近實(shí)際的金融支持和服務(wù)。打造暢通政府機(jī)構(gòu)（G端）、企業(yè)（B端）和個(gè)人客戶（C端）的生態(tài)金融增長模式，拓展客群、提升客戶價(jià)值貢獻(xiàn)度，在競爭激烈的環(huán)境下確保業(yè)務(wù)增長。與本地社區(qū)電商平臺(tái)合作，將非金融類服務(wù)接入生態(tài)循環(huán)，構(gòu)建線上線下融合場景，借助互聯(lián)網(wǎng)思維，實(shí)現(xiàn)從流量到用戶群體大量增加。再通過逐步嵌入各種金融服務(wù)，為平臺(tái)上的小微企業(yè)提供支付結(jié)算、融資等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從用戶到忠誠客戶的價(jià)值轉(zhuǎn)變；同時(shí)，通過在社區(qū)設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或智能柜臺(tái)，提供便捷的金融服務(wù)，滿足社區(qū)居民的日常金融需求。

中小銀行在聯(lián)盟體建設(shè)方面可以與其他中小銀行、科技公司以及金融科技創(chuàng)業(yè)公司等建立緊密的聯(lián)盟關(guān)系，共享資源、技術(shù)和市場信息，以促進(jìn)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展。中小銀行在有限的地理和人口經(jīng)營范圍內(nèi)，可以與聯(lián)盟伙伴共同推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足客戶多樣化的需求。例如，與科技公司合作推出智能支付解決方案，提升客戶支付體驗(yàn)；與金融科技創(chuàng)業(yè)公司合作推出個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品，提高客戶滿意度。在中臺(tái)方面，銀行可以與聯(lián)盟伙伴共享數(shù)據(jù)和技術(shù)資源，以優(yōu)化內(nèi)部業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。通過建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)和技術(shù)對(duì)接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)與聯(lián)盟伙伴的數(shù)據(jù)交換和技術(shù)協(xié)同，提高業(yè)務(wù)處理效率和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。在后臺(tái)方面，中小銀行可以與科技公司和金融科技創(chuàng)業(yè)公司、國股銀行的技術(shù)部門或科技公司合作，共同投資于新技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，以提升系統(tǒng)的安全性和靈活性。例如，與科技公司合作開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，提高交易安全性；與金融科技創(chuàng)業(yè)公司合作開發(fā)云計(jì)算平臺(tái)，提升系統(tǒng)的靈活性和擴(kuò)展性。

中小銀行在融資體建設(shè)方面可以與客戶密切合作，提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。中小銀行前臺(tái)應(yīng)發(fā)揮線上服務(wù)和線下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的渠道優(yōu)勢，為客戶提供便捷的投融資服務(wù)，滿足其資金和財(cái)富管理需求，同時(shí)提升客戶滿意度和忠誠度。在中臺(tái)層面，中小銀行可以與中國人民銀行、金融監(jiān)管局、同業(yè)市場等建立緊密的合作關(guān)系，確保投融資渠道的暢通和資金的充足。通過參與同業(yè)市場的交易和人民銀行的政策性融資，獲取更多的資金來源，降低融資成本，提高資金利用效率。在后臺(tái)技術(shù)建設(shè)方面，中小銀行可以加強(qiáng)與金融科技公司的合作，引入新技術(shù)提升后臺(tái)支撐能力。通過與金融科技公司合作開發(fā)智能風(fēng)控系統(tǒng)、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用等，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和融資效率，保障資金安全和流動(dòng)性。

中小銀行在環(huán)境體建設(shè)方面可以與當(dāng)?shù)卣⒕o密的合作關(guān)系，積極響應(yīng)政府的政策導(dǎo)向，共同推動(dòng)金融業(yè)的健康發(fā)展。通過強(qiáng)化與當(dāng)?shù)卣蜕鐣?huì)各界的合作，更好地融入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)環(huán)境，提升銀行的社會(huì)責(zé)任感和公眾形象，成為當(dāng)?shù)鼐用瘛靶闹凶约旱你y行”。同時(shí)，響應(yīng)政府政策導(dǎo)向，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。通過參與政府舉辦的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、金融政策解讀等活動(dòng)，了解政府政策動(dòng)態(tài)，與政府部門保持密切溝通，為當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)發(fā)展出力獻(xiàn)策。積極參與公益活動(dòng)，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，提升企業(yè)形象，加強(qiáng)與社區(qū)居民和機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，提升公眾認(rèn)可度。根據(jù)政府的政策導(dǎo)向，動(dòng)態(tài)調(diào)整自身業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。

中小銀行踐行數(shù)智化云海戰(zhàn)略的必要準(zhǔn)備

中小銀行要想通過數(shù)智云海戰(zhàn)略確保未來經(jīng)營成功，必須持續(xù)加強(qiáng)以下四方面的能力。

加強(qiáng)后臺(tái)資源供給能力。需要加大對(duì)技術(shù)的投資，強(qiáng)化后臺(tái)支持系統(tǒng)。重點(diǎn)應(yīng)放在提高數(shù)據(jù)處理能力、資本資產(chǎn)資源配置的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)安全和云計(jì)算技術(shù)上，以確保操作的高效性和數(shù)據(jù)的安全性。

加強(qiáng)前臺(tái)客戶端智能化、溫馨服務(wù)能力。銀行前臺(tái)服務(wù)必須更加智能化、精準(zhǔn)化、個(gè)性化、實(shí)時(shí)化，如通過人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等改善客戶體驗(yàn)。其中包括向客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)、上線智能客服系統(tǒng)等，以提供更加高效和定制化的客戶服務(wù)。

加強(qiáng)中臺(tái)敏捷服務(wù)能力。銀行中臺(tái)要專注于整合數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理和決策支持系統(tǒng)，以協(xié)調(diào)前臺(tái)的客戶服務(wù)和后臺(tái)的技術(shù)支持。中臺(tái)應(yīng)成為數(shù)據(jù)管理的核心，集中處理來自前臺(tái)的客戶數(shù)據(jù)和后臺(tái)的操作數(shù)據(jù)，通過高級(jí)數(shù)據(jù)分析支持更精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)決策、風(fēng)險(xiǎn)控制和運(yùn)營效率提升。

加強(qiáng)數(shù)智化科技開發(fā)等戰(zhàn)略支援能力。要加強(qiáng)數(shù)智化轉(zhuǎn)型技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用，大力發(fā)展具有獨(dú)特市場價(jià)值的特色金融產(chǎn)品、建立智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系、強(qiáng)化與外部生態(tài)系統(tǒng)協(xié)作，為中小銀行的數(shù)智化升級(jí)迭代提供源源不斷的戰(zhàn)略性后備技術(shù)支持，有效地?cái)U(kuò)展業(yè)務(wù)范圍、提升市場影響力。

（作者張春子系清華經(jīng)管中國金融研究中心

特邀研究員，王軍生系山東金融學(xué)會(huì)會(huì)員）