摘要 數(shù)字普惠金融具有減少金融服務(wù)成本、提升金融服務(wù)效率等優(yōu)點(diǎn)，是改善收入不均衡，加強(qiáng)金融包容性的有效方法。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下發(fā)展牧區(qū)數(shù)字普惠金融，具有促進(jìn)牧民消費(fèi)升級、激發(fā)牧民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的活力、改善牧區(qū)社會信用環(huán)境等重要意義。分析了增強(qiáng)金融知識教育并提高牧民金融素養(yǎng)、優(yōu)化牧區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、搞好數(shù)字普惠金融生態(tài)建設(shè)等數(shù)字普惠金融助力牧區(qū)振興的路徑選擇。

關(guān)鍵詞 數(shù)字普惠金融；牧區(qū)振興；路徑分析

中圖分類號 S-9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A

文章編號 0517-6611（2024）08-0240-03

doi：10.3969/j.issn.0517-6611.2024.08.055

The Path Choice of Digital Inclusive Finance to Assist the Revitalization of Pastoral Areas

BAO Yu-zhen， MING Xia，Suyalatu

（Institute of Pastoral Development， Inner Mongolia Academy of Social Sciences， Hohhot，Innt Mongolia 010010）

Abstract Digital inclusive finance has the advantages of reducing financial service costs and improving financial service efficiency. In the context of rural revitalization strategy， the development of digital inclusive finance has important significance in promoting the upgrading of pastoral consumption，stimulating the innovative vitality of herdsmen， and improving the social credit environment in pastoral areas. This article analyzes the path choices for enhancing financial knowledge education， improving the construction of digital inclusive financial infrastructure， improvinge the construction of a digtal inclusive financial ecosysem.

Key words Digital inclusive finance;Pastoral revitalization;Path analysis

黨的二十大報(bào)告中提出，全面推動鄉(xiāng)村振興，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化國家。之前2021年《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的意見》中提出過要發(fā)展農(nóng)村牧區(qū)數(shù)字普惠金融，并明確了相應(yīng)的目標(biāo)和任務(wù)。數(shù)字普惠金融具有減少金融服務(wù)成本、提升金融服務(wù)效率等優(yōu)點(diǎn)，是改善收入不均衡，加強(qiáng)金融包容性的有效方法。數(shù)字普惠金融政策和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之間相互影響，存在著一種長期穩(wěn)定的平衡發(fā)展機(jī)制。在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的背景下，發(fā)展牧區(qū)數(shù)字普惠金融，不僅能推動牧區(qū)金融高質(zhì)量發(fā)展，還可通過激發(fā)內(nèi)需活力來促進(jìn)數(shù)字金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度交融，助力我國牧區(qū)經(jīng)濟(jì)高效率健康發(fā)展。因此，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義重大［1］，實(shí)現(xiàn)牧區(qū)振興需要不斷優(yōu)化數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的促進(jìn)作用。

1 數(shù)字普惠金融助力牧區(qū)振興的重要意義

1.1 提高金融服務(wù)的可獲得性，促進(jìn)了牧區(qū)居民的消費(fèi)升級

在傳統(tǒng)金融中，牧區(qū)小微企業(yè)和牧民缺少有效抵押擔(dān)保，金融服務(wù)的可獲得性較低。高服務(wù)成本和信息不對稱等原因，金融體系對牧區(qū)普惠金融主體的支持仍然不足。而數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息科技手段，憑借“成本低、覆蓋范圍廣、可獲得性高”的優(yōu)勢，為我國的普惠金融帶來新的發(fā)展機(jī)遇［2］。

隨著數(shù)字普惠金融在我國牧區(qū)的進(jìn)一步發(fā)展，牧民的存貸款和支付等金融服務(wù)不再約束于金融實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大了金融服務(wù)的渠道，解決了牧區(qū)經(jīng)濟(jì)資金循環(huán)不暢等問題。在數(shù)字技術(shù)的支持下，牧區(qū)居民可以享受到互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，從而有更多的消費(fèi)支持，消費(fèi)意愿得以提升。數(shù)字普惠金融可以通過提供保障從而增強(qiáng)牧民的消費(fèi)意愿。與此同時，為了向牧民提供更加充足、實(shí)用的金融服務(wù)，多種新業(yè)態(tài)的應(yīng)時而生也提高了牧區(qū)金融市場的廣度與深度，以適應(yīng)牧民多樣化的金融需求［3］。內(nèi)蒙古自治區(qū)通遼市積極推動電子商務(wù)示范創(chuàng)建工作，電商發(fā)展環(huán)境得到進(jìn)一步改善。截至2022年底，建立旗縣級電子商務(wù)中心6個，建設(shè)農(nóng)村牧區(qū)電子商務(wù)服務(wù)站1 559個，牧區(qū)物流配送“最后一公里”問題基本得以解決。

數(shù)字普惠金融有助于促進(jìn)牧民消費(fèi)升級［4］。支付、借貸、保險、投資等數(shù)字普惠金融服務(wù)在牧區(qū)的普及應(yīng)用，促進(jìn)線下商業(yè)活動的線上化，有效釋放了牧民的消費(fèi)需求。數(shù)字普惠金融服務(wù)可以改變牧區(qū)消費(fèi)形式，在便利牧民消費(fèi)的基礎(chǔ)上，有效緩解牧區(qū)信貸約束問題，以刺激牧民拓展消費(fèi)視野［5］。數(shù)字普惠金融也可以為牧民提供數(shù)字保險等金融服務(wù)，降低牧民家庭面臨的不確定性，有助于提升其消費(fèi)水平。為了更好地支持畜牧業(yè)養(yǎng)殖并提高牧民的消費(fèi)水平，農(nóng)業(yè)銀行鄂溫克旗分行推出“智慧畜牧貸”，該產(chǎn)品抵押物為肉牛，貸款最高期限3年。截至目前，鄂溫克農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放活體抵押貸款11筆，余額為1 030萬元。該產(chǎn)品通俗易懂、使用簡便，極大增強(qiáng)了牧民的消費(fèi)積極性。

1.2 減少普惠金融服務(wù)成本，激勵了牧民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的活力

傳統(tǒng)的金融服務(wù)中，只有增加實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)或金融服務(wù)站點(diǎn)，才能擴(kuò)展金融服務(wù)覆蓋范圍，這樣會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本增長。數(shù)字普惠金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技技術(shù)，一方面，降低了金融服務(wù)的門欄和邊際成本，減少了牧民和小微企業(yè)的獲取金融服務(wù)的成本，更有效地服務(wù)牧區(qū)普惠金融客戶；另一方面，減少牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)成本，提高金融機(jī)構(gòu)盈利能力。數(shù)字普惠金融擁有的獨(dú)特優(yōu)勢還有先進(jìn)的信息搜集和處理能力，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提高了獲取客戶數(shù)據(jù)信息的效率，積累更多客戶的征信資料，提高了業(yè)務(wù)辦理實(shí)效，使服務(wù)成本變得更低。

牧區(qū)數(shù)字普惠金融可以更好地支持牧民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。相比傳統(tǒng)金融方式，牧區(qū)數(shù)字普惠金融能更好滿足普通牧戶分散化、小額度的資金需求，為牧民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供相對低成本的資金支持。由于普通牧戶無法向銀行提供有效抵押擔(dān)保，很難通過金融機(jī)構(gòu)審核，獲批低利率的創(chuàng)業(yè)貸款是非常困難的事情，從而打消了牧民創(chuàng)業(yè)的積極性。而數(shù)字普惠金融則可通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，為牧民提供更多借貸便利，不僅減輕了金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險，降低了農(nóng)牧戶融資門檻，而且也激勵了牧民的創(chuàng)業(yè)想法。鄂溫克旗農(nóng)村商業(yè)銀行推出“借款人+保險公司+銀行+網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商”的信貸模式，降低了農(nóng)牧戶和小微企業(yè)融資獲得成本，拓寬畜牧業(yè)生產(chǎn)抵押擔(dān)保范圍，有效滿足了牧民生產(chǎn)生活的需求。

1.3 利用大數(shù)據(jù)降低信用風(fēng)險，改善了牧區(qū)社會信用環(huán)境

信用是經(jīng)濟(jì)金融活動的基礎(chǔ)，完善的社會信用體系能夠有效提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，為建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系提供信用保障。信用體系建設(shè)是改善牧區(qū)融資環(huán)境、增強(qiáng)牧民信用意識［6］、助力鄉(xiāng)村振興的一項(xiàng)重要工作。近年來，中國人民銀行通遼市中心支行持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)信用體系建設(shè)，推動建立縣域統(tǒng)一的評價標(biāo)準(zhǔn)和管理辦法，推進(jìn)普通牧戶和新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體的信用信息采集應(yīng)用。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠有效彌補(bǔ)牧區(qū)各類經(jīng)營主體的信用不足問題，從而建立良好的社會信用體系。金融服務(wù)風(fēng)險控制的重點(diǎn)是要解決信息不對稱問題，大數(shù)據(jù)就是解決信息不對稱問題的重要突破口。傳統(tǒng)金融的信息搜集是高成本、低效率的，數(shù)據(jù)技術(shù)能夠從大量信息中快速準(zhǔn)確地獲取所需信息。金融服務(wù)中所累積的數(shù)據(jù)為風(fēng)險控制提供了重要的信息基礎(chǔ)，根據(jù)用戶在電商平臺上的游覽、消費(fèi)行為，可以分析牧戶的融資需求。大數(shù)據(jù)分析可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的人工調(diào)查，幫助完成風(fēng)險定價并降低服務(wù)門檻，緩解牧戶融資難問題［7］。

2 數(shù)字普惠金融助力牧區(qū)振興的路徑分析

2.1 增強(qiáng)金融知識教育，提高牧民的金融素養(yǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)字普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展，牧區(qū)金融產(chǎn)品日益多樣化。多數(shù)牧民本來就不熟悉金融知識，數(shù)字化+金融，兩種新事物的結(jié)合，對他們的知識體系提出了更高的要求。由于留守在牧區(qū)的牧戶大部分為中老年人，他們對數(shù)字金融模式也比較陌生。比較認(rèn)可傳統(tǒng)金融服務(wù)模型，更愿意相信傳統(tǒng)線下的金融服務(wù)，對數(shù)字金融的信任感減少。把數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)作為恩惠于廣大牧民群眾的一項(xiàng)實(shí)事工程落到實(shí)處，加快提高牧民群眾的知識技能和金融素養(yǎng)。黨員干部應(yīng)該引導(dǎo)農(nóng)牧民學(xué)習(xí)數(shù)字金融知識，掌握數(shù)字金融工具，樹立金融風(fēng)險防范意識。

牧區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，需要推進(jìn)金融知識的普及并提升牧民的知識技能和金融素養(yǎng)。目前，牧區(qū)基本都實(shí)現(xiàn)了數(shù)字網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，因此各金融機(jī)構(gòu)可通過短視頻、公眾號、微博等多個平臺傳送介紹各類金融產(chǎn)品，幫助牧民了解各類金融產(chǎn)品的使用方法［8］。中國人民銀行鄂托克前旗支行引導(dǎo)轄區(qū)各家金融機(jī)構(gòu)將手機(jī)銀行、云閃付、收款碼牌的支付結(jié)算方式帶入了牧區(qū)。以服務(wù)點(diǎn)為宣傳陣地，不定期進(jìn)行移動支付方式等金融知識線下宣傳，通過金融知識宣講、義診等方式以點(diǎn)帶面，擴(kuò)大了宣傳范圍。

另外，牧民的受教育水平偏低，金融機(jī)構(gòu)可以增加牧區(qū)數(shù)字普惠金融的宣傳活動；還可以通過貼傳單、發(fā)放指導(dǎo)手冊、循環(huán)播放宣傳片等方式增加牧民對金融產(chǎn)品的了解；再由專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)人員為其回答存在疑惑的地方；現(xiàn)場辦理金融業(yè)務(wù)，引導(dǎo)牧區(qū)群眾使用網(wǎng)上銀行，通過使用移動設(shè)備能讓牧民享受到更為周到的金融服務(wù)，從而提高牧民的金融素養(yǎng)。要引領(lǐng)牧民通過線上或線下的金融培訓(xùn)，了解與牧區(qū)數(shù)字普惠金融相關(guān)的法律規(guī)定，鼓勵牧民主動參加金融理財(cái)項(xiàng)目，合法投資。

2.2 構(gòu)建良好的征信體系，完善牧區(qū)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

推廣數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的根源是完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，所以政府要加強(qiáng)牧區(qū)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的力度，提高牧區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。構(gòu)建良好的牧區(qū)金融征信體系［9］，一方面，有效整合牧區(qū)居民的征信數(shù)據(jù)，構(gòu)建牧區(qū)征信數(shù)據(jù)庫；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)規(guī)范牧區(qū)征信行業(yè)制度［10］，制定合理的評價服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以此降低金融機(jī)構(gòu)信息不對稱情況的發(fā)生。充分發(fā)揮征信系統(tǒng)在牧區(qū)數(shù)字普惠金融中的作用，擴(kuò)展牧區(qū)征信系統(tǒng)的覆蓋范疇，建立守信激勵和失信懲戒機(jī)制，為牧民提供更好的信用支持，提高牧區(qū)整體信用生態(tài)環(huán)境。

加速牧區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步驟，構(gòu)建廣覆蓋多樣化的數(shù)字普惠金融互聯(lián)網(wǎng)體系。一方面，建設(shè)數(shù)字普惠金融的企業(yè)類基礎(chǔ)設(shè)施，建立面向牧區(qū)中小企業(yè)的金融數(shù)據(jù)處理中心，設(shè)立面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)基金，以數(shù)字技術(shù)組合各類普惠金融服務(wù)資源，助力牧區(qū)中小企業(yè)成功完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型；另一方面，建設(shè)數(shù)字普惠金融的個體類基礎(chǔ)設(shè)施方面，大幅提升牧區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施水平，加快推廣互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用。截至目前，新巴爾虎右旗網(wǎng)絡(luò)銀行支付業(yè)務(wù)累計(jì)交易為28.3萬筆，移動支付業(yè)務(wù)辦理為95.6萬筆?，F(xiàn)代化支付體系和支付方式的變化以及支付機(jī)具數(shù)量的增加，為牧區(qū)社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供了便利的支付環(huán)境。進(jìn)一步推進(jìn)“寬帶牧區(qū)”建設(shè)，加大牧區(qū)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)投入力度，加快形成5G寬帶網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。此外，政府和金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極引領(lǐng)牧區(qū)中小企業(yè)、新型牧業(yè)經(jīng)營主體和普通牧戶等參與網(wǎng)絡(luò)金融教育，建設(shè)金融用戶信息數(shù)據(jù)庫，將數(shù)字普惠金融服務(wù)對象的信用情況進(jìn)行數(shù)字化并提高數(shù)字普惠金融的綜合效率［11］。

2.3 加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，完善牧區(qū)數(shù)字普惠金融生態(tài)建設(shè)

發(fā)展健康穩(wěn)定的金融生態(tài)，需要強(qiáng)化監(jiān)管，助力數(shù)字普惠金融在規(guī)范中發(fā)展。針對牧區(qū)金融需求額度小、周期長的特征，必須加強(qiáng)信用信息共享的頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)金融部門與稅務(wù)、市場監(jiān)管等部門的合作，統(tǒng)一牧區(qū)信用數(shù)據(jù)采集與評價的標(biāo)準(zhǔn)。政府鼓勵金融機(jī)構(gòu)與各類新型科技公司合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，有機(jī)地與農(nóng)村牧區(qū)電商平臺整合［12］。

完善牧區(qū)數(shù)字普惠金融風(fēng)險補(bǔ)償體系，強(qiáng)化政府性融資擔(dān)保機(jī)制建設(shè)。相關(guān)機(jī)構(gòu)建立健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管框架和系統(tǒng)，更加細(xì)化服務(wù)牧區(qū)的監(jiān)管細(xì)則和風(fēng)險防范政策，是牧區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的根本。加強(qiáng)金融監(jiān)管，首先要做好數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計(jì)，完善相關(guān)金融創(chuàng)新領(lǐng)域的監(jiān)管技術(shù)和方法，做到部門監(jiān)管與社會監(jiān)督有機(jī)協(xié)調(diào)［13］。數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中，研究資金流轉(zhuǎn)方向?qū)︺y行監(jiān)管機(jī)構(gòu)十分重要，銀行需對資金流轉(zhuǎn)中的特殊情況進(jìn)行有效篩選。其次要組建合理有效的政策審核機(jī)制，對積極開展數(shù)字普惠金融服務(wù)活動的政府有關(guān)單位予以優(yōu)惠支撐，從而有效推動數(shù)字普惠金融服務(wù)在牧區(qū)的普及與開展［14］。

3 結(jié)語

牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要適合數(shù)字金融的新要求，通過畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)與數(shù)字普惠金融的有效聯(lián)結(jié)和共同發(fā)展，為我國牧區(qū)振興提供支撐。通過發(fā)展綠色金融和數(shù)字普惠金融［15］，推動節(jié)能環(huán)保，保障畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。完善牧區(qū)數(shù)字普惠金融生態(tài)建設(shè)更需要加強(qiáng)黨對數(shù)字普惠金融工作的領(lǐng)導(dǎo)。首先，通過激勵約束機(jī)制來引領(lǐng)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)做表率，做到營利性與公益性的統(tǒng)一；其次，要辨別不同領(lǐng)域發(fā)展需求的差異性，領(lǐng)先發(fā)展牧區(qū)生產(chǎn)性小微企業(yè)、社會服務(wù)行業(yè)等范圍的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，讓數(shù)字普惠金融更好地助力牧區(qū)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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基金項(xiàng)目 國家社科基金項(xiàng)目（ 20XMZ063）。

作者簡介 包玉珍（1978—），女，內(nèi)蒙古通遼人，副研究員，博士，從事農(nóng)村牧區(qū)金融研究。

收稿日期 2023-08-24；修回日期 2023-09-08