袁 麟

浙江好陽光律師事務所，浙江 杭州 311400

銀行員工盜竊客戶存款是一種涉及金融領域的嚴重犯罪行為。這種類型的犯罪不僅給個人客戶造成了財產損失，同時也損害了公眾對銀行系統(tǒng)的信任和金融體系的穩(wěn)定性。因此，理解和研究相關法律問題變得至關重要。

一、銀行員工盜竊客戶存款犯罪行為的特點和影響

（一）特點

第一，銀行員工盜竊客戶存款的特點之一是具備隱蔽性。由于員工在銀行內部工作，他們了解銀行的操作程序、安全措施和系統(tǒng)漏洞，可以更容易地隱藏自己的罪行。這種隱蔽性使得他們能夠長時間進行盜竊活動而不被察覺；第二，該犯罪行為具有內部性。銀行員工工作中會接觸客戶的資金和敏感信息，因此在進行盜竊時，他們可以利用自己的職位和權限來繞過安全檢查，并篡改賬戶記錄以掩蓋其犯罪行為。這種內部性使得他們更容易規(guī)避監(jiān)控和審計；第三，銀行員工盜竊客戶存款通常涉及大額資金。銀行是一個集中管理和保管資金的機構，因此員工可以利用這一優(yōu)勢來盜取大筆款項。盜竊的金額往往相當可觀，給受害人帶來巨大的經濟損失［1］。

（二）影響

銀行員工盜竊客戶存款的行為不僅影響受害人，還對整個社會和金融體系產生了廣泛的影響。第一，該犯罪行為給個人客戶帶來嚴重的經濟損失。銀行是人們存儲和管理財富的重要機構，客戶相信將資金交給銀行能夠得到安全保障。然而，當員工盜竊客戶存款時，客戶的財產權益遭到侵害，可能導致無法追回的損失。這不僅對客戶的個人經濟狀況產生負面影響，還可能破壞他們的信任感和對銀行的信心；第二，銀行員工盜竊客戶存款的行為對整個金融體系的穩(wěn)定性造成威脅。金融體系的有效運作建立在公眾對銀行的信任基礎上。如果公眾發(fā)現(xiàn)銀行員工可以輕易盜取客戶的資金，他們對銀行的信任將受到嚴重動搖。這可能導致客戶流失、銀行聲譽受損以及金融市場的不穩(wěn)定。這些影響進一步波及整個經濟系統(tǒng)，損害國家的金融形象和經濟發(fā)展；第三，銀行員工盜竊客戶存款的行為也對銀行內部的運作造成了負面影響。當員工進行盜竊活動時，他們可能會篡改賬戶記錄、操縱數(shù)據(jù)以及規(guī)避內部控制和審計程序。這不僅破壞了銀行的運營透明度和合規(guī)性，還可能導致金融不良行為的擴散，給整個銀行業(yè)帶來信任危機和監(jiān)管壓力［2］。

（三）適用法律

以某銀行員工盜竊客戶存款案件為例：張某于2017 年12 月利用職務之便查詢多名涉嫌犯罪客戶的銀行賬戶，于2018 年查詢到某涉嫌犯罪客戶賬戶存在500萬余元活期存款，試圖占為己有。張某從銀行內部網絡獲取涉嫌犯罪客戶的相關身份信息，并辦理了虛假身份證。同年，張某利用虛假身份證騙取同事授權，對涉嫌犯罪客戶的賬戶進行了密碼掛失，張某同事發(fā)現(xiàn)后及時上報領導，隨后銀行報案。該案件經過法院審理，認為張某以非法占有為目的，將涉嫌犯罪客戶的存款欲據(jù)為己有，雖然未產生犯罪事實，但其行為仍然構成《中華人民共和國刑法》（以下簡稱《刑法》）第二百六十四條規(guī)定的盜竊罪?？紤]到張某為初犯，且未造成重大后果，可從輕處罰。

第一，張某利用職務之便多次查詢客戶信息，涉嫌違反《刑法》第二百一十九條關于侵犯商業(yè)秘密罪的規(guī)定，同時張某以虛假陳述、隱瞞事實或其他欺騙手段來獲得不法利益的行為，即通過欺騙手段來盜竊客戶存款，可能面臨詐騙罪的指控；第二，根據(jù)《刑法》第二百七十一條職務侵占罪，張某屬于事業(yè)單位、企業(yè)工作人員，利用職務之便以非法占有為目的，欲將涉嫌犯罪客戶存款占為己有，且數(shù)額較大，所以張某涉嫌構成《刑法》第二百七十一條規(guī)定的職務侵占罪；第三，張某涉嫌違反《刑法》第二百六十四條關于盜竊罪的規(guī)定，秘密竊取數(shù)額較大的私人財物。根據(jù)上述法律規(guī)定，經法院審理，對張某數(shù)罪并罰，但考慮張某未造成不良后果，且是初犯，判處有期徒刑6 年，罰金10000 元人民幣。

二、防止銀行員工盜竊涉嫌犯罪客戶存款的管理策略

（一）建立健全的風險管理機制

第一，銀行應該對各類風險進行評估和分類，建立風險評估和分類體系，包括操作風險、信用風險、市場風險等。通過識別和理解不同類型的風險，銀行可以有針對性地制定相應的控制措施和監(jiān)測機制；第二，制定明確的內部控制政策和程序。銀行應該建立詳細的內部控制政策和程序，明確員工在業(yè)務操作中需要遵循的規(guī)則和流程。這包括財務審批制度、交易核實程序、賬戶管理規(guī)范等，以確保所有操作都符合規(guī)定并能夠被跟蹤和審計；第三，建立內部審計與監(jiān)控機制。銀行需要設立獨立的內部審計部門或委員會，負責定期對各項業(yè)務活動進行全面審計。審計應該涵蓋所有關鍵環(huán)節(jié)，包括現(xiàn)金流、賬戶開立、交易處理等，以及員工的行為和權限使用情況。同時，引入監(jiān)控系統(tǒng)和工具，實時監(jiān)測和警示異常交易、異常賬戶活動等；第四，加強風險意識和培訓。銀行應該通過培訓和教育活動，提高員工對風險管理的認識和理解，包括風險識別、風險評估和風險控制等方面的知識。員工需要了解潛在的風險因素，并學習如何有效應對和預防這些風險；第五，建立報告和反饋機制。銀行應該建立明確的報告渠道和機制，允許員工和客戶向上級管理人員或專門的監(jiān)管部門報告可疑行為或違規(guī)情況。同時，確保對報告的及時響應和適當處理，鼓勵員工參與風險管理，并使他們感受到他們的意見和反饋得到了重視；第六，定期評估和改進風險管理機制。銀行應該進行定期的自我評估，審查和評估現(xiàn)有的風險管理機制的有效性和合規(guī)性。根據(jù)評估結果，及時修訂和改進相關政策、流程和控制措施，以不斷提升風險管理的水平和能力。

通過建立健全的風險管理機制，銀行可以更好地識別、評估和控制各類風險，包括員工盜竊涉嫌犯罪客戶存款的風險［3］。

（二）實施雙人制原則

第一，對于涉及重要賬戶和大額交易的操作，要求至少兩名員工參與并相互監(jiān)督。這意味著在關鍵環(huán)節(jié)、核心業(yè)務和高風險操作中，不允許單一員工獨立執(zhí)行，而是需要另外一名員工作為見證人或共同操作人員；第二，確保在關鍵環(huán)節(jié)進行有效的授權和驗證過程。在執(zhí)行涉及重要賬戶和大額交易的操作之前，要求授權人員對操作進行審批，并且使用獨立的驗證機制來確認操作的合法性和準確性。這可以通過使用數(shù)字簽名、雙重密碼或其他身份驗證方式來實現(xiàn)；第三，建立明確的操作記錄和審計制度。所有涉及雙人制的操作都應該有詳細的記錄，包括參與操作的員工姓名、時間、操作內容等信息。這些記錄應該被儲存并定期進行審計，以確保操作的可追溯性和透明度；第四，加強培訓和教育。銀行應該向員工提供相關培訓，使他們理解雙人制的重要性和目的，以及如何正確執(zhí)行。培訓內容應該包括風險意識、操作規(guī)范、合規(guī)要求以及對異常行為的識別和報告方式；第五，建立嚴格的制度約束和懲罰機制。明確規(guī)定違反雙人制原則的行為是嚴重違反職業(yè)道德和內部規(guī)定的，將受到相應的紀律處分和法律追究。這種制度約束和懲罰機制可以起到威懾作用，減少員工濫用職權的可能性［4］。

通過實施雙人制原則，銀行可以增加操作的安全性和可靠性，減少員工盜竊涉嫌犯罪的客戶存款的風險，并保護客戶的利益和銀行的聲譽。

（三）加強員工背景調查

在雇傭新員工之前，銀行應該進行全面的背景調查，包括核實教育背景、驗證工作經歷和參考人員的推薦信等。此外，還應該進行個人信用記錄的審查，以了解員工的財務狀況和債務情況。并建立明確的招聘標準，并將其應用于所有應聘者。這些標準可以包括學歷要求、相關工作經驗、專業(yè)資格認證等。通過對員工的篩選和挑選，可以減少潛在的犯罪風險。除了背景調查，銀行應該進行信用記錄和犯罪記錄的檢查。信用記錄可以提供員工的財務狀況和支付能力信息，而犯罪記錄檢查可以排除那些有犯罪前科或不良記錄的申請人。銀行可以與執(zhí)法機構和律師建立合作關系，以獲取員工的背景信息。這包括聯(lián)絡當?shù)鼐炀帧曳缸镉涗浿行牡葯C構，以獲取員工的刑事記錄和涉及金融欺詐等方面的信息［5］。

背景調查不應僅限于雇傭之前，還應定期進行更新。銀行可以制定政策要求員工定期提供最新的個人資料，并對其進行重新審查。這有助于發(fā)現(xiàn)員工在任職期間可能出現(xiàn)的新風險因素。通過加強員工背景調查，銀行可以更好地了解員工的歷史和潛在風險，從而減少員工盜竊客戶存款的風險。

（四）建立職業(yè)道德準則

第一，銀行應該制定明確的職業(yè)道德準則，并向所有員工進行廣泛宣傳和培訓，以確保他們理解并遵守這些準則。銀行應該明確定義和溝通其核心價值觀，例如誠信、責任、尊重和專業(yè)素養(yǎng)等；第二，銀行還需制定具體的行為規(guī)范，包括禁止員工從事欺詐、內幕交易、挪用客戶資金等不道德和違法行為。明確告知員工他們在處理客戶資金時的重要責任和義務。這包括保護客戶利益、維護機密性、提供準確和及時的信息等；第三，銀行應強調員工對自己的行為負責，鼓勵他們主動報告任何可疑活動或違規(guī)行為。并為員工提供定期的職業(yè)道德培訓和教育，以加強他們對道德標準和行為規(guī)范的理解。這些培訓可以涵蓋案例分析、道德決策模型、道德風險識別等內容，幫助員工在面臨困難抉擇時做出正確的決策；第四，建立一個安全、可靠的舉報機制，使員工能夠匿名舉報違反職業(yè)道德準則的行為。同時，還需要確保提供舉報的員工受到法律保護，免受任何報復或不公正待遇；第五，進行定期的內部監(jiān)督和審計，以確保員工遵守職業(yè)道德準則。這包括對交易記錄、操作過程和員工行為進行檢查，并采取必要的糾正措施。

通過建立職業(yè)道德準則，銀行可以明確員工的行為期望和標準，激發(fā)他們的職業(yè)道德意識，并減少員工盜竊客戶存款的潛在風險。

（五）加強合規(guī)培訓

第一，銀行應該制定全面的合規(guī)培訓計劃，涵蓋員工需要了解的法律法規(guī)和行業(yè)準則。這包括針對金融犯罪、洗錢、內幕交易等方面的培訓；第二，培訓應該定期進行，并根據(jù)員工的角色和職責進行個性化的培訓內容。不同崗位的員工可能面臨不同的合規(guī)風險，因此培訓應該針對性地提供相關信息和指導；第三，培訓應該采用多種形式，包括在線培訓課程、面對面培訓會議、案例研究等。這樣能夠提供多樣化的學習體驗，并充分激發(fā)員工的學習興趣和參與度；第四，銀行應該建立有效的培訓評估機制，以確保培訓的有效性和員工對合規(guī)知識的掌握程度。這可以通過考試、問卷調查或模擬案例來評估員工的理解和應用能力。此外，銀行應該建立內部合規(guī)團隊或委員會，負責監(jiān)督和推動合規(guī)培訓的執(zhí)行。他們可以定期審查培訓計劃的內容和效果，并根據(jù)需要進行調整和改進；第五，銀行應該鼓勵員工積極參與合規(guī)培訓，并提供相應的獎勵機制，以激勵員工學習和遵守合規(guī)要求。這可以包括獎金、晉升機會或其他形式的認可和激勵措施。

通過加強合規(guī)培訓，銀行可以提高員工對法律和道德準則的理解和遵守程度，減少潛在的犯罪行為風險，并保護客戶存款的安全。

（六）建立匿名投訴機制

第一，銀行應該建立一個專門的投訴渠道，允許客戶和員工匿名舉報任何涉嫌犯罪或不當行為的情況；第二，銀行需要保證投訴渠道的安全性和保密性。這可以通過使用加密技術、隱私保護措施和適當?shù)脑L問權限來實現(xiàn)。確保投訴人的身份不會泄露，從而鼓勵更多人積極參與舉報；第三，銀行還應該建立一個專門的團隊或部門來處理接收到的投訴，并進行相應的調查。這個團隊應該由經驗豐富的專業(yè)人員組成，他們具有處理類似問題的能力和技巧。此外，銀行應該確保對投訴者的保護和安全。如果投訴涉及內部員工，銀行應采取措施保護舉報人免受報復行為，例如禁止打擊報復并提供適當?shù)谋Ｗo措施；第四，銀行應該及時回應和處理投訴，并采取必要的糾正措施，包括對涉嫌犯罪行為的員工進行調查、停職或解雇等。通過建立有效的匿名投訴機制，銀行可以提高員工和客戶對問題舉報的信心，及時發(fā)現(xiàn)并防止?jié)撛诘牟划斝袨椤?/p>

三、結束語

本文對銀行員工盜竊涉嫌犯罪客戶存款進行了深入分析，探討了相關的法律問題和預防策略。然而，我們也應意識到法律會隨著時間和社會發(fā)展而變化，因此在處理具體案件時，建議咨詢專業(yè)律師以獲取最準確和最新的法律指導。通過持續(xù)地加強監(jiān)管措施，可以更好地保護公眾利益，維護金融秩序的穩(wěn)定性，并提高銀行系統(tǒng)的安全性和可信度。