經(jīng)濟(jì)興則金融興，金融活則經(jīng)濟(jì)活。中國工商銀行臺(tái)州分行（以下簡稱“工行臺(tái)州分行”）緊緊圍繞臺(tái)州市委、市政府的決策部署，扎根地方、腳踏實(shí)地、服務(wù)實(shí)體，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融助力，堅(jiān)定做小做微戰(zhàn)略定力，探索與臺(tái)州市更加契合的普惠金融發(fā)展路徑。截至2023年末，工行臺(tái)州分行普惠貸款余額達(dá)397億元，較年初增加101.4億元，全年增量首次突破100億元；普惠客戶數(shù)達(dá)2.5萬戶，較年初凈增6338戶；普惠貸款不良額為6627萬元，不良率為0.17%，資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良水準(zhǔn)。

臺(tái)州經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況

臺(tái)州是長三角城市群26個(gè)城市之一，地處浙江“南北中心點(diǎn)、海陸交界處”，居山面海，平原丘陵相間，形成“七山一水二分田”的格局。下轄椒江、黃巖、路橋三個(gè)區(qū)，臨海、溫嶺、玉環(huán)三個(gè)縣級市，天臺(tái)、仙居、三門三個(gè)縣以及臺(tái)州灣新區(qū)，分設(shè)61個(gè)鎮(zhèn)、24個(gè)鄉(xiāng)，常住人口668萬人，城鎮(zhèn)化率63.9%，低于浙江省平均水平9.5個(gè)百分點(diǎn)，在浙江省內(nèi)僅高于衢州和麗水。

從經(jīng)濟(jì)金融上看，GDP增長較為平穩(wěn)。2023年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值6240.7億元，比上年增長4.5%，其中第一產(chǎn)業(yè)增加值為334.03億元、增長3.8%，第二產(chǎn)業(yè)增加值為2628.43億元、增長1.3%，第三產(chǎn)業(yè)增加值為3278.22億元、增長7.2%，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比為5.4：42.1：52.5。臺(tái)州金融環(huán)境優(yōu)渥，轄內(nèi)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)46家，除國有商業(yè)銀行、股份制銀行外，還包括臺(tái)州銀行、泰隆銀行和民泰銀行三家本土成長起來的城市商業(yè)銀行等。截至2023年末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額1.56萬億元、同比增長12.2%，貸款余額1.6萬億元、同比增長16%。

從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上看，主要具有以下特征：一是民營經(jīng)濟(jì)活躍。臺(tái)州是中國股份合作制改革的發(fā)源地，也是民營經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域之一，特別是改革開放以來，臺(tái)州民營企業(yè)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展。全市在冊民營經(jīng)營主體近70萬戶（其中民營企業(yè)22.2萬家、個(gè)體工商戶46.6萬家），占企業(yè)總數(shù)的95%以上，創(chuàng)造了全市86%的稅收和80%的生產(chǎn)總值。二是專業(yè)市場發(fā)達(dá)。臺(tái)州是專業(yè)批發(fā)市場發(fā)源地之一，起步于1982年，其路橋日用品商場曾是浙江省三大交易市場之一。2023年末擁有各類商品交易市場304家，成交額達(dá)1281億元，其中年成交額超億元的市場有131家。三是產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展?！皦K狀”經(jīng)濟(jì)特征明顯，形成了“一村一專業(yè)、一縣一品種”的特色經(jīng)濟(jì)格局，被形象地稱為“小狗經(jīng)濟(jì)”。單體來看，企業(yè)個(gè)體規(guī)模偏小，億元以上企業(yè)僅占全部規(guī)上企業(yè)總數(shù)的23%、10億元以上僅占1.2%，但分工細(xì)致，專業(yè)化精細(xì)化程度極高，有300多種產(chǎn)品在國內(nèi)外細(xì)分市場上占有率排名第一。整體來看，臺(tái)州已形成21個(gè)產(chǎn)值超百億元的產(chǎn)業(yè)集群、68個(gè)國家級產(chǎn)業(yè)基地，其中汽車及零部件、通用航空、模具與塑料、醫(yī)藥醫(yī)化、智能馬桶、縫制設(shè)備、泵與電機(jī)是當(dāng)前臺(tái)州市委、市政府重點(diǎn)培育的“七大千億產(chǎn)業(yè)集群”。

工行臺(tái)州分行發(fā)展概況

工行臺(tái)州分行現(xiàn)有10家一級支行、1家本級營業(yè)部、83家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中核心網(wǎng)點(diǎn)20家、綜合網(wǎng)點(diǎn)52家、一般網(wǎng)點(diǎn)11家，本部設(shè)有16個(gè)內(nèi)設(shè)部室，共有員工1972人。員工隊(duì)伍平均年齡38.2歲，其中大學(xué)本科及以上學(xué)歷占比83.9%，在職黨員占比40%，消除部室、網(wǎng)點(diǎn)黨員空白點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)人黨員全覆蓋。同時(shí)，工行臺(tái)州分行先后被總行確定為大零售業(yè)務(wù)“率先發(fā)展”試點(diǎn)行、總行級小微樣板中心，相繼榮獲“全國五一勞動(dòng)獎(jiǎng)狀”、第五屆全國文明單位、全國金融系統(tǒng)精神文明建設(shè)先進(jìn)單位、浙江省黨建工作先進(jìn)單位等榮譽(yù)，連續(xù)四年榮獲“民企最滿意銀行”稱號。

該行多年來堅(jiān)定“做小微就是做未來”的理念，著重傾斜資源，加大普惠金融領(lǐng)域的信貸投貸。近三年來，普惠業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展，貸款年增長均在30%以上，客戶年平均增長率30%以上。

優(yōu)化普惠金融機(jī)制，支撐業(yè)務(wù)發(fā)展

基本制度方面，在上級行普惠金融“五?！雹俳?jīng)營機(jī)制的框架下，工行臺(tái)州分行結(jié)合臺(tái)州普惠業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，進(jìn)一步優(yōu)化政策制度，規(guī)范小微信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理。

產(chǎn)品體系方面，通過強(qiáng)化內(nèi)外部數(shù)據(jù)要素協(xié)同，沿著數(shù)據(jù)、鏈條、資產(chǎn)搭建起信用類“經(jīng)營快貸”、交易類“數(shù)字供應(yīng)鏈”、抵質(zhì)押類“網(wǎng)貸通”三大數(shù)字普惠產(chǎn)品體系，并創(chuàng)新推出余值貸、農(nóng)戶e貸、政采貸等分行特色場景，豐富普惠產(chǎn)品供給。

考核激勵(lì)方面，在KPI考核中進(jìn)一步加大普惠金融業(yè)務(wù)指標(biāo)的權(quán)重，突出對普惠增量擴(kuò)面的考核。優(yōu)化對網(wǎng)點(diǎn)普惠業(yè)務(wù)考核，增加普惠貸款和戶數(shù)考核權(quán)重。加大專項(xiàng)工資激勵(lì)費(fèi)用和專項(xiàng)營銷費(fèi)用保障力度，激發(fā)基層行辦普惠的內(nèi)生動(dòng)力。

保障支持方面，一方面優(yōu)先安排專項(xiàng)規(guī)模。工行臺(tái)州分行充分發(fā)揮大型國有銀行社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)精神，主動(dòng)向上級行爭取政策傾斜，為小微企業(yè)提供專項(xiàng)規(guī)模保障，確保滿足小微企業(yè)用款需求。另一方面切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本。積極響應(yīng)監(jiān)管部門降低企業(yè)融資成本的工作要求，將該項(xiàng)內(nèi)容納入“一把手”工程，持續(xù)加大減費(fèi)讓利力度，確保相關(guān)政策層層落實(shí)、執(zhí)行到位。2023年，工行臺(tái)州分行進(jìn)一步主動(dòng)降低普惠貸款利率，一年期普惠貸款利率最低達(dá)到3.0%，全年新發(fā)放普惠貸款平均利率為3.44%，較2022年下降38個(gè)基點(diǎn)，近三年來普惠貸款利率連續(xù)下降，共下降了86個(gè)基點(diǎn)。同時(shí)嚴(yán)格落實(shí)原銀保監(jiān)“七不準(zhǔn)、四公開”服務(wù)價(jià)格管理和央行減免小微企業(yè)手續(xù)費(fèi)的相關(guān)要求，杜絕違規(guī)收費(fèi)行為或變相轉(zhuǎn)嫁服務(wù)成本。

風(fēng)險(xiǎn)管理方面，嚴(yán)格執(zhí)行上級行小微存續(xù)期管理、普惠領(lǐng)域不良資產(chǎn)處置等文件精神，優(yōu)化存續(xù)期管理、清收處置等政策流程。加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)測，充分運(yùn)用數(shù)字化手段，高效收集、整理、下發(fā)各類內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)信息，助力風(fēng)險(xiǎn)防控。

優(yōu)化數(shù)字普惠模式，助力業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

工行臺(tái)州分行借助總行數(shù)字普惠中心升級揭牌的契機(jī)，切實(shí)發(fā)揮“數(shù)字工行”的融合優(yōu)勢，圍繞對外“觸達(dá)客戶、提升價(jià)值”、對內(nèi)“減負(fù)基層、賦能員工”的主軸主線，優(yōu)化完善數(shù)字普惠發(fā)展模式。

加大創(chuàng)新力度，打造更加豐富的普惠產(chǎn)品體系和更加便利的客戶體驗(yàn)。一是積極推廣線上抵押類產(chǎn)品e抵、e企快貸，產(chǎn)品應(yīng)用“后臺(tái)大數(shù)據(jù)+前臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)化+智能化”審貸模式，實(shí)現(xiàn)押品在線評估、系統(tǒng)自動(dòng)審批等相關(guān)功能，最大程度優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)處理效率。產(chǎn)品開通個(gè)人版和企業(yè)版兩個(gè)版本，借款人可分別從手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行渠道申請融資。二是加速推進(jìn)信用貸款增長，依托總行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行客戶篩選，采用主動(dòng)授信和大數(shù)據(jù)模型跑數(shù)相結(jié)合模式，為小微企業(yè)提供不超過300萬元的小額信用貸款授信。額度通過手機(jī)銀行推送給客戶，實(shí)現(xiàn)全流程線上操作，滿足小微企業(yè)小額、高頻的融資需求。目前工行臺(tái)州分行經(jīng)營快貸場景已有十幾類，如對接稅務(wù)部門的“稅易貸”、服務(wù)商戶客戶的“商戶貸”等。在此基礎(chǔ)上，迭代升級經(jīng)營快貸產(chǎn)品，新一代產(chǎn)品較之前具有開放申請、通過率高、提款靈活、管理精細(xì)等產(chǎn)品優(yōu)勢，有效提升信用貸款占比和市場主體的融資覆蓋率。三是全面推動(dòng)數(shù)字供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展，圍繞核心企業(yè)特別是國企集團(tuán)和優(yōu)質(zhì)民企，挖掘有增長潛力的重點(diǎn)供應(yīng)鏈及上下游融資需求，通過電子保理、工銀e信等產(chǎn)品提供鏈上小微服務(wù)。

充分利用臺(tái)州客群集聚的特點(diǎn)，擴(kuò)大信貸服務(wù)范圍。臺(tái)州產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)集聚發(fā)展?fàn)顟B(tài)，特別是在縣域，“塊狀”經(jīng)濟(jì)特征明顯，形成“一村一專業(yè)、一縣一品種”的特色經(jīng)濟(jì)格局。針對農(nóng)戶客群，工行臺(tái)州分行結(jié)合主題教育工作安排，深入一線調(diào)研青蟹養(yǎng)殖戶、西蘭花種植戶、模具加工戶等規(guī)?；a(chǎn)業(yè)集群的金融服務(wù)需求，針對性地制定對接方案。例如，針對三門縣養(yǎng)殖戶客群制定專屬的“鮮甜貸”產(chǎn)品，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村局合作，批量給予養(yǎng)殖戶客群主動(dòng)授信，并擬采用“攝像監(jiān)控+數(shù)字化平臺(tái)”方式進(jìn)行智能貸后管理，確保融資安全。

發(fā)達(dá)的專業(yè)市場是臺(tái)州產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的另一大特色。全市共擁有各類商品交易市場304家，其中年成交額超億元的有131家，主要集中在縣域和城區(qū)的城中村區(qū)域。針對個(gè)體工商戶客群，工行臺(tái)州分行以路橋日用品商城為試點(diǎn)，圍繞商戶特征制定個(gè)性化服務(wù)方案，為商城客戶提供融資服務(wù)，后續(xù)將以點(diǎn)帶面，在全市開展“商戶方案”的復(fù)制推廣。

針對專精特新、高新技術(shù)等科技企業(yè)客群，推出“浙科e貸”臺(tái)州方案，采用科技小微企業(yè)專項(xiàng)準(zhǔn)入策略和授信測算模型，提供最高1000萬元的信用貸款支持，加大優(yōu)質(zhì)客群支持力度。

突出鄉(xiāng)村市場，拓寬信貸邊界。在金融支持鄉(xiāng)村振興的道路上，工行臺(tái)州分行積極拓寬普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”的覆蓋面，推動(dòng)金融服務(wù)向“三農(nóng)”領(lǐng)域下沉，依托“三農(nóng)+數(shù)字+普惠”的特色普惠金融組織架構(gòu)，在“親農(nóng)在線”平臺(tái)上創(chuàng)新推出為農(nóng)戶量身定做的涉農(nóng)產(chǎn)品——楊梅貸，實(shí)現(xiàn)數(shù)字技術(shù)與普惠金融的有機(jī)結(jié)合，讓梅農(nóng)實(shí)現(xiàn)線上一觸即貸，有效解決農(nóng)戶融資難、融資貴的問題。

“親農(nóng)在線”是仙居縣政府、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局與仙居縣稅務(wù)局共同搭建的數(shù)字化助農(nóng)平臺(tái)，打通仙居縣12個(gè)相關(guān)部門的數(shù)據(jù)資源，為農(nóng)民提供包括生產(chǎn)、加工、流通、貸款、保險(xiǎn)、銷售在內(nèi)的全鏈條數(shù)字化鄉(xiāng)村振興助農(nóng)服務(wù)。2021年6月，工行在了解到當(dāng)?shù)卣當(dāng)?shù)字化助農(nóng)平臺(tái)“親農(nóng)在線”對線上金融存在需求，但平臺(tái)功能仍有待完善的情況后，隨即由省、市、縣三級聯(lián)動(dòng)成立開發(fā)小組，依托工總行強(qiáng)大的科技力量，高效對接“親農(nóng)在線”數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，推出“我要開票”“我要貸款”等一攬子數(shù)字化金融服務(wù)。“楊梅貸”是工行臺(tái)州分行數(shù)字化涉農(nóng)融資服務(wù)中的一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新，對外打通農(nóng)業(yè)農(nóng)村局?jǐn)?shù)據(jù)大腦、銀保監(jiān)局金融綜合平臺(tái)、稅務(wù)局農(nóng)戶繳稅電子發(fā)票三大涉農(nóng)服務(wù)的基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫，對內(nèi)聯(lián)通總行智能征信平臺(tái)數(shù)據(jù)庫，通過農(nóng)戶行內(nèi)行外的大數(shù)據(jù)信息建立了智能風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶“一次不跑、無感授信、一觸即貸”的便捷融資服務(wù)體驗(yàn)，足不出戶也可以實(shí)現(xiàn)線上提款，同時(shí)將梅農(nóng)貸款的年利率從原來的5.6％降到4.15％。

在方案推行過程中，持續(xù)強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，完善服務(wù)體系。工行臺(tái)州分行認(rèn)真貫徹落實(shí)上級行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的服務(wù)定位，不斷強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，持續(xù)完善線上產(chǎn)品體系、客戶平臺(tái)、管理平臺(tái)和風(fēng)控體系，強(qiáng)化業(yè)務(wù)需求整合，打破數(shù)據(jù)孤島、系統(tǒng)豎井，加快推進(jìn)小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。加大外拓營銷力度，分層推進(jìn)落地。一是快速鎖定目標(biāo)客群，深入市場，積極與縣政府、縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、縣楊梅協(xié)會(huì)對接，全方位了解梅農(nóng)的經(jīng)營現(xiàn)狀和融資需求，堅(jiān)持以抓好關(guān)鍵少數(shù)帶動(dòng)絕大多數(shù)，發(fā)揮引流作用。二是集中精力主攻樣板村，開展集中營銷。工作人員深入農(nóng)村了解農(nóng)戶需求，確定合作意向，商定合作細(xì)節(jié)，同時(shí)組織開展?fàn)I銷方案演練，確保營銷質(zhì)效。三是全面開展掛圖作戰(zhàn)，在總結(jié)樣板村營銷經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化營銷流程，搶占市場。充分發(fā)揮靈活創(chuàng)新作用，實(shí)現(xiàn)“整村授信”。為進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，真正將普惠金融“做真做實(shí)做細(xì)”，確保金融活水快速、精準(zhǔn)地流向有需求的每位農(nóng)戶，工行臺(tái)州分行對于產(chǎn)業(yè)集聚的村社，以“農(nóng)戶e貸”為抓手，積極推動(dòng)整村授信模式，為農(nóng)戶提供單戶額度最高50萬元的信用額度。農(nóng)戶e貸具有線上申請、審批快速、利率優(yōu)惠、隨借隨還、循環(huán)使用的特點(diǎn)，改變了傳統(tǒng)產(chǎn)品一對一服務(wù)的常規(guī)性操作，批量預(yù)授信的創(chuàng)新做法，最大限度地簡化了村民的辦貸手續(xù)，提升了融資的便捷性。同時(shí)，為村民配置了普惠優(yōu)惠利率，大大降低了村民的貸款成本，盡最大可能做到惠民、利民、富民。

踐行金融工作的政治性、人民性。工行臺(tái)州分行堅(jiān)決貫徹黨的二十大精神，踐行金融工作的政治性、人民性，堅(jiān)持工行的“48字”工作思路和“普真惠、真普惠”的發(fā)展理念，圍繞“發(fā)展快、結(jié)構(gòu)優(yōu)、服務(wù)好、風(fēng)控強(qiáng)”的工作目標(biāo)，著力推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，認(rèn)真貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和中央金融工作會(huì)議精神。

用心做好小微客戶無還本續(xù)貸工作。為小微企業(yè)解決轉(zhuǎn)貸難問題，工行臺(tái)州分行在2016年率先推出無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，經(jīng)過多年優(yōu)化改進(jìn)，無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)已覆蓋全部普惠全部產(chǎn)品，包括線上和線下模式。2023年，工行臺(tái)州分行累計(jì)為小微企業(yè)辦理無還本續(xù)貸66.42億元，同比增加21.16億元。積極拓展首貸戶，擴(kuò)大普惠客戶群體。2023年新服務(wù)首貸小微客戶398戶，同比增加149戶。提升信用貸款供給能力。利用大數(shù)據(jù)模型搭建多場景模式，如稅務(wù)、用電、用工、商戶交易等，為不同類型的小微客戶提供線上信用貸款。采用白名單主動(dòng)授信、系統(tǒng)自動(dòng)核準(zhǔn)額度、隨借隨還的模式，提高客戶信用貸款便利性。截至2023年，工行臺(tái)州分行普惠信用貸款余額達(dá)39.7億元，較年初增加6.4億元。

工行臺(tái)州分行按照產(chǎn)業(yè)興旺的總要求，明確自身定位，聚焦“三農(nóng)”領(lǐng)域，不斷深化數(shù)字化改革創(chuàng)新，建立完善普惠金融的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，把更多金融資源配置到小微市場。為更好地履行國有銀行主力軍的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，工行臺(tái)州分行精準(zhǔn)施策，提前布局，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，加大信用貸款投放力度，以更好滿足小微企業(yè)多樣化、多層次的金融需求，推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。在發(fā)展數(shù)字普惠金融方面，并不是簡單地讓普惠金融與數(shù)字技術(shù)相疊加，而是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)思維，推動(dòng)普惠金融轉(zhuǎn)型升級。工行臺(tái)州分行高度重視金融科技助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，讓數(shù)字技術(shù)為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入充沛活力，通過“金融+科技”助力普惠金融發(fā)展。以客戶需求為核心，通過大數(shù)據(jù)等數(shù)字化手段為客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，進(jìn)而匹配適合客戶的金融產(chǎn)品，有效連接市場需求和服務(wù)供給，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上不斷謀創(chuàng)新、求突破，提升服務(wù)水平和金融服務(wù)滲透率。

（作者系中國工商銀行臺(tái)州分行副行長）

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①"專門的綜合服務(wù)、統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置和考核評價(jià)等五項(xiàng)機(jī)制。