2023年10月30日至31日召開的中央金融工作會(huì)議提出，要加快建設(shè)金融強(qiáng)國，金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，為新時(shí)代的普惠金融工作指明了方向。

臺(tái)州作為中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)祥地、股份合作經(jīng)濟(jì)發(fā)源地、市場經(jīng)濟(jì)先發(fā)地，民營經(jīng)濟(jì)高度活躍，小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等小微市場主體蓬勃發(fā)展，金融服務(wù)需求十分迫切。通過“民營主導(dǎo)+政府推動(dòng)”，形成了小微金融服務(wù)“臺(tái)州模式”，2015年12月，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議確定臺(tái)州為小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。目前，臺(tái)州正從國家級(jí)小微金改“試驗(yàn)區(qū)”向“示范區(qū)”加速邁進(jìn)。

浙江泰隆商業(yè)銀行（以下簡稱“泰隆銀行”）誕生于臺(tái)州這一民營經(jīng)濟(jì)熱土，成立30年以來，始終專注小微，踐行普惠，探索形成了以“三品三表”“兩有一無”①為代表的泰隆特色小微金融服務(wù)模式，是“臺(tái)州模式”的先行者、踐行者、推動(dòng)者。新時(shí)代、新形勢、新要求下，泰隆銀行基于市場之變、客戶之變、技術(shù)之變，積極創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式，為實(shí)現(xiàn)普惠金融“人人平等”貢獻(xiàn)力量。

小微金融的三大變化

市場之變。小微金融是世界性難題，表現(xiàn)為小微企業(yè)發(fā)展過程中產(chǎn)生的資金需求與金融機(jī)構(gòu)提供的信貸支持不匹配，存在較大的資金缺口，國際上稱為“麥克米倫缺口”。過去，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)存在信息對稱難、抵押擔(dān)保難、收益難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)等三大難點(diǎn)，一般銀行對小微企業(yè)“不愿貸、不敢貸、不能貸”，小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題突出。當(dāng)下，從國家到地方，各級(jí)政府、監(jiān)管部門對小微企業(yè)高度重視、大力支持，加之小微企業(yè)高潛力、高創(chuàng)新、高成長性的特質(zhì)，得到銀行業(yè)普遍認(rèn)可，小微企業(yè)從“沒人做”變成“香餑餑”。普惠型小微貸款持續(xù)實(shí)現(xiàn)量增、面擴(kuò)、價(jià)降。根據(jù)中國人民銀行公開數(shù)據(jù)，2023年全國普惠型小微貸款余額為29.4萬億元，較年初增長23.5%；普惠型小微貸款利率為4.78%，較2018年的7.34%下降了256個(gè)基點(diǎn)。

客戶之變。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和血脈，是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的生力軍。作為“草根型”企業(yè)，小微企業(yè)規(guī)模小、積累少，發(fā)展不確定性大，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，但同時(shí)活力強(qiáng)、成長快，“人小志大”，市場反應(yīng)靈活。過去，小微企業(yè)發(fā)展求“快”求“量”，增長較為

粗放，融資需求突出。2021年以來，面對需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力下，小微企業(yè)開始主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營策略和管理模式，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，朝“專精特新”發(fā)展，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式不斷涌現(xiàn)，在此過程中不僅需要融資支持，而且需要融智賦能。銀行必須立足客戶需求變化，提供專業(yè)的綜合服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)經(jīng)營成功。

技術(shù)之變。數(shù)字化浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。一方面，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)革新，為金融行業(yè)提供了更高效、安全的解決方案。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也給傳統(tǒng)金融體系帶來了深刻的沖擊與重構(gòu)：互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、效率高，靈活便利，在提供新融資渠道的同時(shí)，也創(chuàng)造了良好的客戶體驗(yàn)。面對機(jī)遇與挑戰(zhàn)，銀行必須全面擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加速從傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字銀行。如果再不用金融科技武裝自己，市場不買賬，客戶不買賬，銀行就會(huì)輸給時(shí)代。

泰隆銀行的三點(diǎn)做法

通過社區(qū)化升級(jí)，改變業(yè)務(wù)模式，應(yīng)對“市場之變”。在銀行爭先恐后做小微的當(dāng)下，小微市場面臨競爭加劇、空間壓縮、利差收窄等一系列挑戰(zhàn)，看似已經(jīng)從“藍(lán)?！鞭D(zhuǎn)為“紅海”。中小銀行要如何破局，中央金融工作會(huì)議已經(jīng)指明了方向，就是“立足當(dāng)?shù)亻_展特色化經(jīng)營”。泰隆銀行以社區(qū)化為抓手，立足本地、深耕社區(qū)，為社區(qū)內(nèi)各類客群提供特色化、差異化的綜合服務(wù)。

社區(qū)化是泰隆銀行商業(yè)模式的核心，指以銀行物理網(wǎng)點(diǎn)為中心，在一定服務(wù)半徑范圍內(nèi)，對轄內(nèi)區(qū)域進(jìn)行網(wǎng)格化管理，提供“定點(diǎn)、定人、定時(shí)”服務(wù)，通過針對性營銷，標(biāo)準(zhǔn)化流程，相對批量化作業(yè)，實(shí)現(xiàn)信息對稱、降成本、控風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)體驗(yàn)。

面對“市場之變”，泰隆銀行從三個(gè)方面升級(jí)社區(qū)化商業(yè)模式。一是做“深”。泰隆銀行實(shí)行“1客戶經(jīng)理對應(yīng)1社區(qū)”，通過“跑街+跑數(shù)”的作業(yè)模式，定位客戶來源。其中，“跑街”是指充分發(fā)揮泰隆銀行近6000人“地推部隊(duì)”的優(yōu)勢，客戶經(jīng)理走街串巷、深入田間地頭，用腳丈量社區(qū)，深耕社區(qū)“責(zé)任田”，通過與客戶做朋友，全面掌握客戶信息，實(shí)現(xiàn)信息對稱。“跑數(shù)”是指運(yùn)用大數(shù)據(jù)，幫助客戶經(jīng)理定位客戶。泰隆銀行強(qiáng)化政銀合作，導(dǎo)入政府、監(jiān)管等外部數(shù)據(jù)，打造“普惠小微地圖”，讓客戶經(jīng)理對社區(qū)里的情況了然于胸。

通過社區(qū)化作業(yè)，避免了客戶經(jīng)理“舍近求遠(yuǎn)”“挑肥揀瘦”“蜻蜓點(diǎn)水”式作業(yè)帶來的成本高、效率低、風(fēng)險(xiǎn)大、客戶黏性差等一系列問題，更重要的是，“跑街+跑數(shù)”的作業(yè)模式實(shí)現(xiàn)了社區(qū)內(nèi)客戶“軟信息”和“硬數(shù)據(jù)”的有機(jī)結(jié)合、長期積累，客戶經(jīng)理得以對社區(qū)內(nèi)各類企業(yè)、人群的情況如數(shù)家珍，能夠基于不同客群的差異化需求進(jìn)行及時(shí)響應(yīng)，提供個(gè)性化服務(wù)。

二是做“?！薄ｋS著社區(qū)化的不斷下沉深入，泰隆銀行發(fā)現(xiàn)，社區(qū)內(nèi)“百行百業(yè)”，業(yè)態(tài)豐富，需求多元，既存在未被金融服務(wù)覆蓋的信貸“白戶”，也有對金融服務(wù)具有較高專業(yè)要求，單一傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品無法滿足的“專精特新”企業(yè)。泰隆銀行秉持“人無我有”“人有我優(yōu)”的原則，針對細(xì)分行業(yè)、細(xì)分客群提供專業(yè)服務(wù)。

科技金融方面。泰隆銀行打造“專家隊(duì)伍、專屬產(chǎn)品、專業(yè)評(píng)估”服務(wù)體系。其中，專家隊(duì)伍方面，設(shè)立科技企業(yè)發(fā)展部，成立一支由專業(yè)人員組成的專家隊(duì)伍，擔(dān)任科技型小微企業(yè)的“金融管家”與“創(chuàng)業(yè)顧問”，幫助初創(chuàng)型企業(yè)明確戰(zhàn)略定位，打通融資渠道。專屬產(chǎn)品方面，為科技型小微企業(yè)量身定制產(chǎn)品，如針對紹興柯橋印染紡織行業(yè)高度發(fā)達(dá)的特點(diǎn)，探索落地全國首筆布料花樣知識(shí)版權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)，助力企業(yè)將“知產(chǎn)”變“資產(chǎn)”；針對上海、杭州等地“獨(dú)角獸”企業(yè)集聚的特點(diǎn)，探索投貸聯(lián)動(dòng)，助力普冉半導(dǎo)體等多家企業(yè)成功上市。專業(yè)評(píng)估方面，針對科技型小微企業(yè)高成長、高風(fēng)險(xiǎn)、輕資產(chǎn)的特質(zhì)，泰隆銀行總結(jié)提煉了“看專利、評(píng)技術(shù)，看股權(quán)、評(píng)發(fā)展，看市場、評(píng)前景”的“三看三評(píng)”信貸技術(shù)，將評(píng)估時(shí)長縮短至一天以內(nèi)，解決了金融機(jī)構(gòu)因“看不懂、看不清”導(dǎo)致的科技型小微企業(yè)融資難、融資慢的痛點(diǎn)。

綠色金融方面。泰隆銀行設(shè)立“專項(xiàng)資金、專門產(chǎn)品、專業(yè)評(píng)估”保障機(jī)制。其中，專項(xiàng)資金方面，成功發(fā)行全國首筆綠色小微企業(yè)金融債，并劃撥再貸款額度建立綠色信貸專項(xiàng)資金支持綠色小微企業(yè)發(fā)展。專門產(chǎn)品方面，探索研發(fā)排污權(quán)抵押、碳排放權(quán)抵押、碳匯抵押、綠色知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押等特色產(chǎn)品，如臺(tái)州分行與信保基金合作，針對新能源企業(yè)推出“綠貸?！?；湖州分行針對綠色農(nóng)業(yè)推出“茶園貸”，助力農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型。專業(yè)評(píng)估方面，泰隆銀行積極開展ESG評(píng)估方法創(chuàng)新嘗試②，并探索建立“四色分類”標(biāo)準(zhǔn)③，引導(dǎo)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)綠色轉(zhuǎn)型。

供應(yīng)鏈金融方面。泰隆銀行聚焦社區(qū)內(nèi)相對集聚的“短鏈”型小微企業(yè)集群，打造泰隆銀行特色的“供應(yīng)鏈+”小微金融模式，以核心企業(yè)為切入點(diǎn)，延伸至上下游企業(yè)，為供應(yīng)鏈上各類主體提供一攬子綜合服務(wù)：針對核心企業(yè)，搭建交易平臺(tái)，提供支付入口；針對下游企業(yè)，提供訂單一鍵申貸支付貨款。此外，泰隆銀行還借力大數(shù)據(jù)技術(shù)，集成供應(yīng)鏈上下游交易數(shù)據(jù)，將主體信用轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)信用，優(yōu)化信貸流程，提升客戶體驗(yàn)。

三是做“特”。泰隆銀行立足與社區(qū)緊密聯(lián)系的優(yōu)勢，加強(qiáng)社區(qū)聯(lián)動(dòng)，開展一系列有特色的社區(qū)活動(dòng)，助力社區(qū)人情更暖、發(fā)展更好、環(huán)境更美。

網(wǎng)點(diǎn)變革打造社區(qū)“共享中心”。網(wǎng)點(diǎn)是銀行的服務(wù)場景和品牌窗口，但隨著金融科技的蓬勃發(fā)展與客戶行為的變化，網(wǎng)點(diǎn)從“門庭若市”變成“門可羅雀”，面臨關(guān)停撤并的重大考驗(yàn)。泰隆銀行基于社區(qū)自身、社區(qū)經(jīng)濟(jì)體、社區(qū)內(nèi)各類人的三大需求，變革網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營方式，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)橋梁、紐帶、背書、朋友圈的作用開展跨界合作、做好資源整合，把網(wǎng)點(diǎn)打造成客戶“產(chǎn)品展銷、業(yè)務(wù)推介、獲客活客、導(dǎo)流引流、體現(xiàn)存在感”的大平臺(tái)。各網(wǎng)點(diǎn)一行一策、百花齊放。如杭州錢塘支行80%的廳堂面積“變身”創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品展示區(qū)、共享多功能廳等，為網(wǎng)點(diǎn)周邊的創(chuàng)業(yè)園區(qū)及14所高校提供創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、休閑等增值服務(wù)。臺(tái)州分行營業(yè)部通過廳堂“策展”發(fā)力展銷引流，弘揚(yáng)臺(tái)州非遺文化。網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)真正走出了傳統(tǒng)的高低柜，更融入社區(qū)，更貼近客戶的工作和生活，同時(shí)也在潛移默化地重塑社區(qū)關(guān)系，讓人與人之間“更親、更近、更溫暖”。

“煙火計(jì)劃”點(diǎn)燃社區(qū)“煙火氣”。為了助實(shí)體、促消費(fèi)，讓社區(qū)小店活起來、火起來，提振社區(qū)經(jīng)濟(jì)，泰隆銀行推出“煙火計(jì)劃”，為餐飲、批發(fā)、零售、住宿與居民服務(wù)五大行業(yè)的個(gè)體工商戶和小微企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)資金支持、經(jīng)營工具賦能、線上直播引流、線下培訓(xùn)助力、免費(fèi)品牌宣傳等“一攬子服務(wù)”。衢州、麗水等地的機(jī)構(gòu)還創(chuàng)新推出了“泰隆帶你逛菜場”“煙火夜市”“后備箱美食市集”等形式多樣的社區(qū)活動(dòng)，通過社區(qū)團(tuán)購、場地支持、滿減活動(dòng)等手段，讓商戶得客流、客戶得實(shí)惠。

工具賦能繪就社區(qū)“新風(fēng)貌”。泰隆銀行在與社區(qū)交流過程中獲悉，社區(qū)基層治理普遍存在人員多、覆蓋廣、任務(wù)重、激勵(lì)少、管理難度大等痛點(diǎn)、難點(diǎn)。為此，泰隆銀行專門開發(fā)“治理寶”小程序，構(gòu)建涵蓋生態(tài)環(huán)境、消防安全、困難幫扶、文明實(shí)踐等模塊的社區(qū)管理評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)工作的量化評(píng)估，并對優(yōu)秀的社區(qū)工作人員給予積分獎(jiǎng)勵(lì)。例如，麗水云和支行與社區(qū)合作，將網(wǎng)格員參與消防整改、垃圾分類宣傳等點(diǎn)點(diǎn)行動(dòng)轉(zhuǎn)化為公益積分，用于泰隆銀行合作商戶消費(fèi)抵扣，提升網(wǎng)格員的獲得感與工作積極性。泰隆銀行發(fā)起設(shè)立的廣東四會(huì)村行與當(dāng)?shù)卣献?，為農(nóng)戶開通“碳賬戶”，采用“碳積分”記錄農(nóng)戶參與人居環(huán)境整治相關(guān)貢獻(xiàn)，并根據(jù)“碳積分”為農(nóng)戶發(fā)放綠色信貸，打造“基層綠色治理+金融支持”閉環(huán)。

通過“融資+融智”，改變服務(wù)模式，應(yīng)對“客戶之變”。在過去投資驅(qū)動(dòng)、杠桿率激增的經(jīng)濟(jì)高速增長期，銀行在一定程度處于賣方市場。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，金融脫媒、技術(shù)脫媒、利率市場化改革加快，銀行必須增強(qiáng)危機(jī)意識(shí)和競爭意識(shí)，真正以客戶為中心，根據(jù)客戶需求提供優(yōu)質(zhì)的綜合服務(wù)。

泰隆銀行積極拓展服務(wù)邊界，豐富服務(wù)內(nèi)涵，從以存、貸、匯為主的傳統(tǒng)“融資”業(yè)務(wù)升級(jí)為“融資+融智”，把握細(xì)分客群的差異化需求，提供“一站式”服務(wù)。

外貿(mào)客群方面。外貿(mào)小微企業(yè)具有集結(jié)算、融資、匯率避險(xiǎn)、業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型于一體的個(gè)性化、多樣化的綜合金融服務(wù)需求。泰隆銀行為該群體量身打造“包裹式”服務(wù)方案。融資服務(wù)方面，基于小微外貿(mào)企業(yè)“短、頻、快”融資特點(diǎn)，泰隆銀行開發(fā)“貿(mào)e貸”產(chǎn)品，并為客戶提供報(bào)關(guān)單融資、出口信保保單融資等多種融資選擇，保單融資服務(wù)小微客戶數(shù)位居全國前列；此外，泰隆銀行還針對跨境電商等外貿(mào)新業(yè)態(tài)客戶打造一站式服務(wù)平臺(tái)“e賣通”，為客戶提供收費(fèi)低、安全性高的收款渠道以及輕擔(dān)保、放款快的專項(xiàng)融資產(chǎn)品。融智服務(wù)方面，泰隆銀行著力提升匯率避險(xiǎn)服務(wù)水平，通過政府性融資擔(dān)保政策推動(dòng)、衍生品產(chǎn)品體系建設(shè)、定向宣導(dǎo)培訓(xùn)，幫助外貿(mào)小微企業(yè)防范外匯市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，泰隆銀行還專門打造“小魚智匯”服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供實(shí)時(shí)外匯牌價(jià)、匯率盯市、DIY套保方案、單據(jù)管家、核驗(yàn)航運(yùn)信息等增值服務(wù)，為小微企業(yè)“出海”助力。新市民客群方面。根據(jù)《2022年新市民金融服務(wù)白皮書》，當(dāng)前，我國擁有約3億人規(guī)模的龐大新市民群體，對于創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療等方面服務(wù)有著迫切需求。泰隆銀行以“惠及家人、相伴一生”為服務(wù)宗旨，助力廣大新市民扎根城市、融入城市。融資服務(wù)方面，泰隆銀行堅(jiān)持“兩有一無”準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，只要有勞動(dòng)能力、有勞動(dòng)意愿、無不良嗜好，就可以從泰隆銀行獲得貸款。在此基礎(chǔ)上，泰隆銀行推出純信用產(chǎn)品“泰e貸”，作為客戶創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)的備用金，長期授信，隨借隨還，讓客戶靈活貸、安心用。融智服務(wù)方面，泰隆銀行打造“泰隆生活”平臺(tái)，客戶可在平臺(tái)上淘貨“家鄉(xiāng)的味道”，選擇“寶藏小店”，獲得集“投資、保險(xiǎn)、貴金屬”于一體的理財(cái)服務(wù)和醫(yī)療健康、子女教育、財(cái)資咨詢等進(jìn)階權(quán)益，滿足生活的日常所需。

農(nóng)民客群方面。泰隆銀行積極響應(yīng)國家號(hào)召，對標(biāo)“鄉(xiāng)村所需、金融所能、泰隆所長”，緊盯“三農(nóng)”需求，打通鄉(xiāng)村服務(wù)“最后一公里”。融資服務(wù)方面，泰隆銀行開展“農(nóng)村人人可貸”，特別是針對山區(qū)海島縣專設(shè)低息資金，讓“資產(chǎn)少”但“信用好、敢拼搏”的農(nóng)民群體都能享受到普惠金融服務(wù)，截至2023年末，已覆蓋8個(gè)省市的5400多個(gè)自然村，累計(jì)服務(wù)超110萬農(nóng)戶。融智服務(wù)方面，泰隆銀行推出“行長直播”公益平臺(tái)，由各支行行長擔(dān)任主播，聯(lián)合地方政府、社會(huì)組織、農(nóng)村致富帶頭人，為優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)村文旅產(chǎn)品、民宿產(chǎn)業(yè)等提供免費(fèi)宣傳，鏈接、匹配泰隆銀行自身百萬量級(jí)客戶的“食、住、行”需求，助推“數(shù)商興農(nóng)”。

通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，改變管理模式，應(yīng)對“技術(shù)之變”。當(dāng)前，人工智能突飛猛進(jìn)，數(shù)字改革席卷全球，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為必然趨勢。泰隆銀行積極投身數(shù)字經(jīng)濟(jì)新浪潮，探索數(shù)字金融新模式，組建一支超1000人的科技隊(duì)伍，近3年年均科技投入超5億元，以科技服務(wù)客戶、員工“兩個(gè)人”為出發(fā)點(diǎn)，讓客戶體驗(yàn)更佳、員工效率更高。

科技賦能，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。泰隆銀行著力打造“一個(gè)平臺(tái)、三項(xiàng)應(yīng)用”數(shù)字普惠工程?！耙粋€(gè)平臺(tái)”即智慧社區(qū)平臺(tái)，依托社區(qū)平臺(tái)開展社區(qū)建檔和客戶建檔，推動(dòng)政務(wù)信息、商務(wù)信息、客戶信息數(shù)字化。在“一個(gè)平臺(tái)”基礎(chǔ)上，推進(jìn)“三項(xiàng)應(yīng)用”：“移動(dòng)開戶”，通過PAD金融移動(dòng)服務(wù)站實(shí)現(xiàn)客戶7×24小時(shí)Ⅰ類賬戶開立；“千人千面”，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算在客戶行為、場景細(xì)分和用戶偏好基礎(chǔ)上的分析，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行、微信銀行3.0、企業(yè)微信等線上渠道界面的個(gè)性化呈現(xiàn)；“云上廳堂”，搭建遠(yuǎn)程視頻作業(yè)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)在線“面對面、無接觸、有溫度”，節(jié)省客戶跑網(wǎng)點(diǎn)的成本。

工具升級(jí)，解放員工生產(chǎn)力。數(shù)字化營銷方面，打造統(tǒng)一工作平臺(tái)，串聯(lián)客戶管理全流程，集成行業(yè)智庫、商機(jī)推送、產(chǎn)品海報(bào)等一攬子營銷工具，為客戶經(jīng)理提供充足的“武器彈藥”。數(shù)字化風(fēng)控方面，推動(dòng)泰隆銀行傳統(tǒng)信貸技術(shù)“三品三表”“兩有一無”模式的模型化、系統(tǒng)化，聚焦信貸作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及全流程關(guān)鍵動(dòng)作，依托語音圖像識(shí)別、大模型等技術(shù)對信貸全流程進(jìn)行管理和賦能，并上線預(yù)評(píng)估、精準(zhǔn)貸后、智能催收等數(shù)字化風(fēng)控工具，加速實(shí)現(xiàn)“人防”向“機(jī)控”的轉(zhuǎn)變。數(shù)字化管理方面，借助人工智能手段，打造企業(yè)知識(shí)庫，實(shí)現(xiàn)員工“有問必答”，借助RPA、OCR等技術(shù)，積極拓展機(jī)器代人應(yīng)用場景，落地流程自動(dòng)化應(yīng)用，提升工作時(shí)效。

作為一家專注小微30年的城商行，我們相信，服務(wù)小微是“國之大者”，小微企業(yè)“小”有可為。新時(shí)代、新?lián)?dāng)、新作為，泰隆銀行將堅(jiān)持小微定位、客戶導(dǎo)向、創(chuàng)新引領(lǐng)、科技賦能，不斷提升服務(wù)質(zhì)效，永遠(yuǎn)做小微客戶最親密的成長伙伴，推動(dòng)“臺(tái)州模式”再深化、再啟航！

（作者系浙江泰隆商業(yè)銀行行長）

責(zé)任編輯：孫"爽

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①"三品三表，即從人品、產(chǎn)品、物品，水表、電表、海關(guān)報(bào)表等維度，破解小微企業(yè)信息不對稱難題；兩有一無，即有勞動(dòng)能力、有勞動(dòng)意愿、無不良嗜好，就有機(jī)會(huì)從泰隆銀行獲得貸款。

②"ESG的全稱為Environment，Social and Governance，ESG評(píng)估方法，即通過考察一系列關(guān)于公司環(huán)境影響、社會(huì)責(zé)任和公司治理結(jié)構(gòu)情況，來判斷公司的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)。

③"根據(jù)企業(yè)環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，將信貸業(yè)務(wù)劃分為鼓勵(lì)發(fā)展、允許納入、中性、限制類四個(gè)大類，分別對應(yīng)綠色、藍(lán)色、橙色、紅色四種顏色。