2022年2月28日，習(xí)近平總書記在中央全面深化改革委員會第二十四次會議上強(qiáng)調(diào)：“要始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求，切實(shí)解決貸款難貸款貴問題?！敝行°y行高質(zhì)量發(fā)展普惠金融，既是符合自身資源稟賦的商業(yè)選擇，也是堅持金融工作政治性、人民性的現(xiàn)實(shí)體現(xiàn)。

自1988年創(chuàng)立以來，臺州銀行始終專心專注于小微金融服務(wù)領(lǐng)域，心無旁騖，精耕細(xì)作，“以客戶為中心，心中裝滿客戶”，不斷摸索和改進(jìn)，建立了比較適合小微企業(yè)、具有自身特色的小微金融服務(wù)體系，用實(shí)踐證明了我國普惠金融市場可為、風(fēng)險可控、機(jī)制可行、文化可塑、隊伍可建，能夠商業(yè)可持續(xù)，也能夠保持良好資產(chǎn)質(zhì)量。創(chuàng)立36年來，臺州銀行表外核銷不良貸款余額僅25億元（截至2023年末），不良貸款率為0.88%。臺州銀行以自身努力、用心的小微金融服務(wù)推動地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興和共同富裕，促進(jìn)當(dāng)?shù)匦纬啥鄬哟蔚慕鹑诜?wù)和良好金融生態(tài)。

順應(yīng)新時代新要求，在金融強(qiáng)國建設(shè)新征程中堅守普惠、勇立新功

我國進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展新階段，邁入各類運(yùn)行體系、外部環(huán)境、增長動能快速調(diào)整的新時期，普惠金融被賦予新時代新要求。2023年，中央經(jīng)濟(jì)工作會議進(jìn)一步闡明經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)、進(jìn)、立”的辯證關(guān)系。中央金融工作會議進(jìn)一步明確“支持國有大型金融機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng)”和“中小金融機(jī)構(gòu)立足當(dāng)?shù)亻_展特色化經(jīng)營”的鮮明定位，首次提出了“建設(shè)金融強(qiáng)國”“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，為做好下階段金融工作提供了根本遵循。國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，要求進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)的可獲得性。國家金融監(jiān)督管理總局普惠金融司發(fā)表文章號召構(gòu)建涵蓋信貸、保險、理財?shù)木C合普惠金融體系，為我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)一步指明了方向。

面對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、金融新形勢，臺州銀行以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，深刻把握金融工作的政治性、人民性，更加鏗鏘有力地直面回答“從哪里來？到哪里去？”的時代拷問。2023年，臺州銀行制定了《臺州銀行2023—2027年戰(zhàn)略規(guī)劃》，明確定位、目標(biāo)、路徑和舉措，自信地給出“堅守小微市場定位、堅定高質(zhì)量發(fā)展、堅持深化和創(chuàng)新”的行動答案。

志之所趨，無遠(yuǎn)弗屆。下階段，臺州銀行將認(rèn)真落實(shí)中央金融工作會議精神，更加錨定普惠金融這個主戰(zhàn)場，持續(xù)發(fā)力數(shù)字金融，重點(diǎn)探索養(yǎng)老金融，更加聚焦小微企業(yè)，并延伸向小微企業(yè)主及其家庭、村居百姓，專注于為他們提供專業(yè)的、綜合的普惠金融服務(wù)解決方案，肩負(fù)起“陪伴成長，成就共富”的企業(yè)使命，著力追求增長方式和發(fā)展內(nèi)涵的轉(zhuǎn)變，推進(jìn)精細(xì)化的客戶綜合服務(wù)，持續(xù)優(yōu)化結(jié)構(gòu)，構(gòu)建“總行強(qiáng)賦能、分行精管理、支行深服務(wù)”的組織和能力，努力探索新時代下中小銀行助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展之路。

基于“行業(yè)化、村居化、平臺化、生態(tài)化”，臺州銀行著力為客戶提供綜合普惠金融服務(wù)

隨著人民日益增長的美好生活需要和日常經(jīng)濟(jì)活動需求增加，客戶對銀行服務(wù)提出更深度、更綜合的價值需求。銀行之間的價值分化加速，中小銀行普惠金融的服務(wù)價值更受市場考驗(yàn)，若服務(wù)不能更具特色，就會顯得平庸，因此需要構(gòu)建具有自身特色的綜合普惠金融服務(wù)體系。近年來，臺州銀行正在勾畫一條“行業(yè)化、村居化、平臺化、生態(tài)化”的綜合普惠金融服務(wù)新路徑，致力于打造“行業(yè)專家銀行”“鄉(xiāng)村振興特色銀行”“平臺賦能銀行”“更懂客戶需求銀行”。

打造“行業(yè)專家銀行”。通過深耕行業(yè)，建立“一業(yè)一策”，讓客戶經(jīng)理成為某一行業(yè)的專家，提供行業(yè)化的綜合普惠金融服務(wù)方案?？蛻艚?jīng)理熟悉行業(yè)，貸款就不僅敢貸，還更能充分滿足客戶需求，也能贏得客戶信賴，提升服務(wù)價值。擁抱數(shù)字金融，持續(xù)推進(jìn)“線上線下融合”的“數(shù)據(jù)驅(qū)動、線上流程、行業(yè)專家、現(xiàn)場交叉”的小微金融服務(wù)新模式，如“普惠金融服務(wù)移動工作站”在我國較早全流程應(yīng)用Pad開展上門金融服務(wù)；臺行移動營業(yè)廳App在銀行業(yè)率先利用手機(jī)視頻技術(shù)提供全流程移動金融服務(wù)，不斷提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。構(gòu)建“生意圈”、開放銀行等平臺，賦能小微企業(yè)數(shù)字化、線上化，免費(fèi)幫助行業(yè)客戶、小微企業(yè)解決企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困難，尤其是解決客戶在資源投入上的巨大負(fù)擔(dān)。“生意圈”平臺為企業(yè)提供“全場景、全方位、全周期”的綜合賦能方案，涵蓋采購備貨、生產(chǎn)智控、銷售跟單、庫存管理、物流進(jìn)度、運(yùn)營分析、財稅輔助、員工管理等各環(huán)節(jié)，也可個性化定制功能，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理線上化、移動化。目前，“生意圈”平臺已經(jīng)幫助上萬家核心企業(yè)，將服務(wù)從銀行端延伸到小微企業(yè)端，將銀行服務(wù)滲入到行業(yè)、產(chǎn)業(yè)之中，使銀行和小微企業(yè)之間深度聯(lián)動、密切交互，賦能企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建立私域能力，讓數(shù)據(jù)成為企業(yè)新的生產(chǎn)資料，助力產(chǎn)業(yè)升級，激發(fā)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。

打造“鄉(xiāng)村振興特色銀行”。通過深扎村居，完善村居網(wǎng)格經(jīng)營與分層覆蓋，讓客戶經(jīng)理成為村居的金融小助理、消息小靈通、生活小伙伴、日常小幫手的“社區(qū)達(dá)人”，提供村居化的綜合普惠金融服務(wù)方案。成立專職“鄉(xiāng)村振興”的業(yè)務(wù)條線，專注于金融普惠、振興鄉(xiāng)村的產(chǎn)品設(shè)計與業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)普惠信貸、普惠保險、普惠理財走入尋常百姓家。支行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行“社區(qū)化、微型化、近身化”，客戶經(jīng)理依托規(guī)劃地、社區(qū)開展網(wǎng)格化、高頻、個性化交互，對村居“兩有一無”授信全覆蓋，為有還款意愿、有還款能力且無不良記錄的居民提供普惠服務(wù)。開展政銀聯(lián)動，開展常態(tài)化的、形式多樣的公益活動，組織“農(nóng)技大講堂”“產(chǎn)銷對接會”等幫助農(nóng)民增產(chǎn)創(chuàng)收，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。構(gòu)建“生活圈”平臺，主動架起鏈接社區(qū)商戶與居民互惠互利的橋梁，促進(jìn)企業(yè)、商戶、農(nóng)戶與居民之間信息互通和開展網(wǎng)絡(luò)銷售，為社區(qū)居民的生活帶來生活便利與消費(fèi)折扣等實(shí)惠。依托線上“直播站”和線下“興農(nóng)站”，從鄉(xiāng)間地頭挑選農(nóng)副產(chǎn)品，用直播、短視頻等新媒體渠道，賦能從事農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)的農(nóng)戶新零售能力，鏈接周邊早餐店、理發(fā)店、水果店、面包店、小超市等，打造智慧社區(qū)生態(tài)，以新零售模式激活村居新產(chǎn)業(yè)，讓居民能普遍得到優(yōu)惠，促進(jìn)消費(fèi)升級，提升城鄉(xiāng)居民的生活幸福指數(shù)。

打造“平臺賦能銀行”。數(shù)字經(jīng)濟(jì)形態(tài)正加速由“消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)”向“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”演進(jìn)，普惠金融不再局限于銀行產(chǎn)品與服務(wù)本身。臺州銀行不僅要在自身經(jīng)營管理上推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更要賦能企業(yè)客戶的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尤其是要幫助那些資源有限的小微企業(yè)。通過主動構(gòu)建平臺，賦能企業(yè)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級，以“平臺化”將“行業(yè)化”“村居化”推向縱深，更好地服務(wù)處在弱勢的上下游配套、附著在平臺上的小微企業(yè)，在深化金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，帶給小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶更多的數(shù)字化賦能。一是建私域，幫助企業(yè)構(gòu)建屬于企業(yè)自己的私域能力，持續(xù)創(chuàng)造比傳統(tǒng)渠道更高的經(jīng)營效益與創(chuàng)新價值。二是智管理，賦能企業(yè)在各個經(jīng)營環(huán)節(jié)的線上化、智能化，幫助企業(yè)積累有價值的管理數(shù)據(jù)，更好地融入工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈、“未來工廠”等進(jìn)程，構(gòu)建新的競爭力。三是融產(chǎn)業(yè)，致力于賦能企業(yè)更好地融入地方產(chǎn)業(yè)平臺，挺進(jìn)未來行業(yè)生態(tài)新高地，融入“雙循環(huán)”新發(fā)展格局。同時積極運(yùn)用金融科技、綜合非金融服務(wù)等方式，以數(shù)據(jù)的開放、分析與應(yīng)用為核心要素，優(yōu)化行業(yè)、產(chǎn)業(yè)與供應(yīng)鏈的資源配置，與企業(yè)共建產(chǎn)融生態(tài)，助推全社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

打造“更懂客戶需求銀行”。在深化服務(wù)過程中，臺州銀行不斷接受客戶的意見，通過平臺賦能將服務(wù)滲入到社區(qū)生活、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)之中，融入金融與非金融服務(wù)之中，成為綜合普惠金融服務(wù)提供者，從而形成富有臺州銀行特色的小微金融服務(wù)生態(tài)?；诜?wù)生態(tài)，臺州銀行通過數(shù)據(jù)研究客戶的金融和非金融需求，不斷創(chuàng)新場景化金融，構(gòu)建起生態(tài)運(yùn)營平臺，努力更懂客戶需求，讓居民能享受全生態(tài)、高品質(zhì)的生活服務(wù)，讓小微企業(yè)與核心企業(yè)能依托生態(tài)圈持續(xù)提升經(jīng)營水平與市場競爭力。作為銀行，也能實(shí)現(xiàn)“圈鏈”精準(zhǔn)獲客、客群高效經(jīng)營，也賦能“政銀聯(lián)動”，助力地方社區(qū)管理、行業(yè)產(chǎn)業(yè)治理，讓綜合普惠金融更具社會價值。

心懷“國之大者”，中小銀行通過構(gòu)建綜合普惠金融體系，能更好地塑造自身的經(jīng)營韌性

站在時代的風(fēng)口，銀行要心懷“國之大者”，要更加清醒認(rèn)識金融的本質(zhì)，用心為客戶創(chuàng)造綜合服務(wù)價值，有識變之智、應(yīng)變之方、求變之勇，才能把握住發(fā)展機(jī)遇期。過去幾年，在國家政策和監(jiān)管導(dǎo)向引導(dǎo)下，貸款可獲得性持續(xù)提升，2023年末全國普惠型小微企業(yè)貸款余額超29萬億元，同比增長23.27%；新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為4.78%，同比下降0.47個百分點(diǎn)。未來，普惠金融服務(wù)將會更加隨手可得，貸款利率或?qū)⒏颖阋恕⒏油该鳌?/p>

進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展新階段，普惠金融需求從以信貸為主逐漸發(fā)展為綜合金融需求，促使銀行業(yè)的競爭形態(tài)發(fā)生了質(zhì)的改變。一方面，僅靠單一業(yè)務(wù)滿足客戶會出現(xiàn)“獨(dú)木難支”的狀況。在激烈競爭中，單一的信貸服務(wù)已經(jīng)滿足不了客戶，“單個產(chǎn)品”很難把客戶服務(wù)到位，也很難贏得價格戰(zhàn)，“一錘子買賣”更不可能留住客戶，客戶經(jīng)理的“客戶感情牌”也正在接受嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)考驗(yàn)。另一方面，只做小微企業(yè)本身的業(yè)務(wù)會遭遇“孤城難守”的困境。隨著企業(yè)財產(chǎn)與個人財產(chǎn)逐漸隔離，越來越多的小微企業(yè)主開始把他們的個人和家庭財富，交托給銀行和專業(yè)機(jī)構(gòu)打理。如果銀行不主動延伸滿足小微企業(yè)主個人和家庭的金融服務(wù)需求，還只是與他們單聊金融服務(wù)方案，不去主動為他們提供個人和家庭的綜合服務(wù)方案，尤其是財富保值增值、養(yǎng)老保障的方案，就不可能陪伴客戶、創(chuàng)造長期的價值。

因此，中小銀行響應(yīng)國家和監(jiān)管號召著力構(gòu)建綜合普惠金融體系，更加充分地滿足客戶個性化、多元化、綜合化的普惠金融服務(wù)需求，一方面能夠較好破解自身在客戶經(jīng)營、服務(wù)價值、內(nèi)生資本、資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險管控等方面的經(jīng)營困境，另一方面也能塑造起自身在商業(yè)模式、創(chuàng)新能力、風(fēng)險控制、成本控制、營收結(jié)構(gòu)、企業(yè)文化等方面的韌性，穿越周期，勝出市場。

塑造商業(yè)模式上的韌性。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及共同富裕的逐步實(shí)現(xiàn)，社會財富結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，中小銀行要緊貼客戶需求，努力深化自身的市場定位和商業(yè)模式，以綜合服務(wù)深度經(jīng)營客戶，形成特色和優(yōu)勢，并積極尋求幫助客戶實(shí)現(xiàn)事業(yè)成功、財富保值增值的服務(wù)機(jī)會，這些將是中小銀行制勝未來的關(guān)鍵。

塑造創(chuàng)新能力上的韌性。金融科技在服務(wù)“長尾客群”方向上表現(xiàn)出較好的成本與效率優(yōu)勢，為銀行提供金融深化與創(chuàng)新的有力工具和現(xiàn)實(shí)路徑。同時，未來企業(yè)經(jīng)營和創(chuàng)新，勢必會更加依賴科技與數(shù)據(jù)。銀行普惠金融價值將從融資服務(wù)向融智賦能升華。中小銀行依托人緣、地緣優(yōu)勢，利用數(shù)字化技術(shù)讓銀行與客戶更好地聯(lián)動、融合，構(gòu)建一個比較契合小微客戶需求特征的強(qiáng)大平臺，整合資源，賦能客戶、陪伴客戶、成就客戶，最終也將能夠反哺塑造起銀行自身的綜合普惠金融創(chuàng)新能力。

塑造風(fēng)險控制上的韌性。良好的風(fēng)控能力是銀行生存的根本。金融體系的風(fēng)險防范與化解已經(jīng)成為當(dāng)前市場關(guān)注的核心議題之一。中小銀行未來更需要依托員工對當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)、細(xì)分行業(yè)、產(chǎn)業(yè)短鏈進(jìn)行深度融入，也更需要科技與數(shù)據(jù)的賦能，通過將線上與線下的風(fēng)控體系相互嵌入、緊密融合，更加精準(zhǔn)、高效地識別和防控風(fēng)險，減少風(fēng)險對盈利能力的侵蝕，筑牢穿越周期的風(fēng)控底線。

塑造成本控制上的韌性。成本控制是企業(yè)經(jīng)營能力的體現(xiàn)。未來銀行盈利的挑戰(zhàn)會越來越大，精細(xì)化管理成本支出的能力也越來越重要。中小銀行通過為客戶創(chuàng)造綜合服務(wù)價值，也能有效降低獲客成本、客戶維護(hù)成本、運(yùn)營成本等。成本控制將是未來中小銀行的重要優(yōu)勢之一，也是實(shí)現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。

塑造營收結(jié)構(gòu)上的韌性。在可預(yù)見趨勢下，銀行業(yè)的凈息差還將持續(xù)降低。中小銀行要從過去更多經(jīng)營產(chǎn)品，加快轉(zhuǎn)換為真正經(jīng)營客戶、綜合服務(wù)。通過綜合普惠金融服務(wù)，探索增加中間業(yè)務(wù)收入，優(yōu)化營收結(jié)構(gòu)，發(fā)揮資源的更大效用，提升資本管理精度，以更好地應(yīng)對新的挑戰(zhàn)。

塑造企業(yè)文化上的韌性。文化是企業(yè)的靈魂。尤其是中小銀行“做小微”走的是一條泥濘難行、富有情懷的事業(yè)之路，需要有一份很深厚的小微情懷，才能堅持做下去、用心做得好。銀行主動構(gòu)建綜合服務(wù)的能力，探尋陪伴客戶成長、促進(jìn)共同富裕的機(jī)會，與小微客戶共生共榮共富，更加綻放出綜合普惠金融的情懷魅力，從而筑牢生生不息、基業(yè)長青的文化根基。

（作者系臺州銀行董事長）

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