摘 要：數(shù)字經(jīng)濟的飛快發(fā)展，促進了與金融科技和服務的融合。因此，對于商業(yè)銀行而言，加快推動銀行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型，對自身可持續(xù)發(fā)展有著非常重要的價值與作用。農(nóng)村商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型，是新經(jīng)濟背景下農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，是推動農(nóng)村經(jīng)濟快速、高效發(fā)展的關鍵舉措。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型是解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題，提高服務質(zhì)量與工作效率的重要途徑，同時對提高商業(yè)銀行在農(nóng)村市場競爭力方面有著重要的作用。

關鍵詞：新經(jīng)濟 商業(yè)銀行 智能化 農(nóng)村經(jīng)濟

中圖分類號：F830.6

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）03-142-02

引言

在新形勢、新經(jīng)濟背景下，農(nóng)村地區(qū)迎來了全新的發(fā)展機遇，是改變農(nóng)村面貌的重要環(huán)節(jié)。農(nóng)村地區(qū)應摒棄傳統(tǒng)老舊的思想觀念，以創(chuàng)新作為農(nóng)村發(fā)展的根本原則，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，緊跟時代發(fā)展趨勢。農(nóng)村不同于城市，在經(jīng)濟發(fā)展中存在許多阻礙，且農(nóng)村資源少，技術設施落后，同時還面臨人才不足的問題。因此，在發(fā)展新經(jīng)濟過程中，要注重農(nóng)村資源、人才和技術不足的問題，提出有效的解決策略，在實踐中注意農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的社會效益，要從社會服務和組織保障出發(fā)，改善農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境，提高農(nóng)村民眾生活質(zhì)量與水平。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型概述

商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是指：商業(yè)銀行為適應新環(huán)境，緊跟時代發(fā)展趨勢，對發(fā)展目標進行重新規(guī)劃與調(diào)整，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標和能力。銀行根據(jù)自身需求轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，從單一為客戶提供存取款和結(jié)算服務，向個人提供多種金融服務的銷售與咨詢，在此過程中，銀行網(wǎng)點的基礎設施和服務應用環(huán)境都將會得到改變，以削減成本、增加收入，更好地服務優(yōu)質(zhì)客戶，并確?？蛻臬@得單一的銀行視圖，獲得更加優(yōu)質(zhì)的良好服務體驗，無論客戶通過何種渠道進行訪問，享受的都是在開戶時該銀行承諾的具有一貫性的品牌性服務。銀行網(wǎng)點以不同的服務方式、統(tǒng)一的服務質(zhì)量，滿足客戶不同層面的需求。值得注意的是，客戶體驗在整個銀行客戶管理模型中處于非常重要的位置。一方面客戶體驗的好壞決定了銀行能否從競爭對手中把目標客戶吸引過來，在該銀行開戶并選擇其產(chǎn)品和服務；另一方面，銀行通過各種客戶管理活動，包括瞄準目標客戶、客戶咨詢管理、歡迎客戶了解客戶、客戶開發(fā)、客戶問題管理以及贏回客戶，來增強客戶體驗，使客戶留在銀行，在此過程中銀行獲取相應的服務傭金、手續(xù)費存貸差以及其他的經(jīng)濟收益。

目前，我國商業(yè)銀行過度依賴于資產(chǎn)負債業(yè)務，即收入來源主要來自利息收入，但是在當前的環(huán)境下，整個行業(yè)的資產(chǎn)負債業(yè)務都受到了明顯的影響。因此繼續(xù)依賴于利息收入將會直接導致企業(yè)的盈利能力下降。在經(jīng)濟全球化和競爭日趨激烈的今天，銀行業(yè)不僅要應對銀行金融機構數(shù)量大量增加和外資銀行進入本土所帶來的挑戰(zhàn)，還要積極地“走出去”，即做好進入全球市場參與競爭的準備。因此，現(xiàn)有的經(jīng)營方式和經(jīng)營水平已無法滿足進一步發(fā)展的需要。

二、農(nóng)村銀行網(wǎng)點現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行實體網(wǎng)點較少

網(wǎng)點的主渠道作用毋庸置疑，但現(xiàn)有些網(wǎng)點不能滿足客戶的預期目標。一方面，農(nóng)村客戶對網(wǎng)點的不滿意程度高于電子銀行等其他銀行渠道。例如營業(yè)網(wǎng)點擁擠，客戶排隊現(xiàn)象嚴重，等待時間長；業(yè)務流程不合理，業(yè)務處理慢，客戶滿意度低；網(wǎng)點分布不合理，沒有隨客源的變化而調(diào)整，不能滿足市場需求；另一方面網(wǎng)點分區(qū)不合理，不能滿足高價值客戶所需的優(yōu)先和專業(yè)化服務，客戶期望和體驗不一致，導致客源逐漸喪失。網(wǎng)點是銀行創(chuàng)造收入、吸引客源的重要渠道，由于農(nóng)村網(wǎng)點功能少，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，許多網(wǎng)點多數(shù)時間都用在傳統(tǒng)交易業(yè)務方面，沒有用在創(chuàng)造更多價值的營銷和銷售當中，與投入相比，所帶來的經(jīng)濟效益微乎其微。與城市相比，農(nóng)村地區(qū)人員分布散，且農(nóng)村地區(qū)多數(shù)是普通農(nóng)民，金融資源少。當前，商業(yè)銀行網(wǎng)點大多數(shù)設置在人員比較集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，下級鄉(xiāng)村只有金融便利店和代辦站。結(jié)合實際情況來看，這些代辦點由于各種原因不再向農(nóng)村民眾提供相關服務，使得農(nóng)村地區(qū)的民眾無法正常辦理業(yè)務。

（二）業(yè)務單一，效率低下

商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)所設立的營業(yè)網(wǎng)點，也能夠為農(nóng)村群眾提供存貸辦理服務，但許多農(nóng)村客戶到商業(yè)銀行基本上都是辦理存取款業(yè)務。因農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點設置在人員相對集中的鎮(zhèn)上，而原本設在基層鄉(xiāng)村的金融便利店和代辦點因某些原因不再提供服務，使得一些住得比較偏遠的民眾需長途跋涉到鎮(zhèn)上辦理業(yè)務，加上農(nóng)村地區(qū)去鎮(zhèn)上趕集都有一個統(tǒng)一的時間，在這個時間段里就有很多客戶到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務，導致排隊的人特別多。又因為許多農(nóng)村客戶文化程度不高，理解能力差，在辦理業(yè)務過程中，銀行工作人員需要反復向其講解和指導，整個業(yè)務流程辦理效率低下，一個業(yè)務辦理下來通?；ㄙM數(shù)十分鐘或一兩個小時。

（三）現(xiàn)代化網(wǎng)絡、信息技術等沒有被充分利用

新時代下，各種先進的網(wǎng)絡信息技術不斷深入到社會生產(chǎn)和人們生活當中，極大地改變了社會生產(chǎn)生活方式。當前，城市商業(yè)銀行已經(jīng)基本普及了網(wǎng)絡信息技術，提高了銀行網(wǎng)點的業(yè)務辦理效率，還能為客戶提供個性化服務，從而滿足不同客戶群體的需求。但在農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)絡信息技術尚未得到全面普及，一些農(nóng)村地區(qū)甚至都還沒有網(wǎng)絡，農(nóng)村商業(yè)銀行也沒有應用。因此，智能化產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)還存在很大的市場和發(fā)展空間。商業(yè)銀行要根據(jù)“三農(nóng)”要求，綜合分析農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，了解農(nóng)村新經(jīng)濟發(fā)展中的需求，加強網(wǎng)點業(yè)務流程優(yōu)化及服務創(chuàng)新，將創(chuàng)新發(fā)展策略充分體現(xiàn)出來。同時，要加強現(xiàn)代網(wǎng)絡、信息技術的引進，通過科學合理的手段應用到實踐當中，準確把握農(nóng)村客戶需求。

三、新經(jīng)濟背景下農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型的意義

新時代下，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變，農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境煥然一新。農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展對農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點而言，是機遇，也是挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型便是時代發(fā)展必然趨勢。

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型有利于解決客戶排隊難題

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村民眾生活質(zhì)量與收入水平越來越高，受經(jīng)濟文化的影響，許多農(nóng)村民眾掌握了理財技巧，越來越多的人到商業(yè)銀行網(wǎng)點辦理金融業(yè)務，由此增加了農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點工作量。為切實滿足民眾需求，農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點應為其提供更優(yōu)質(zhì)的服務。因農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點大多數(shù)都設置在鎮(zhèn)上，人們趕集時間集中，辦理時需要排很長的多元，業(yè)務辦理效率低下。農(nóng)村商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型，便能改變這一現(xiàn)狀，將一些原本在柜臺辦理的業(yè)務移到智能化終端，不僅減輕了銀行業(yè)務人員的工作壓力，還提高了整體效率，民眾業(yè)務辦理時間減少，有效解決了排隊困難問題。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型促進服務水平與質(zhì)量提升

對于銀行而言，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、良好的服務，是吸引更多客源，拓展發(fā)展市場，提高競爭力的最有效途徑。金融行業(yè)提供的細致服務和不斷進行的技術投入，是客戶判斷其服務水平與質(zhì)量的主要指標。農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點智能化所帶來的價值與效益主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是農(nóng)村商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型增強了客戶的體驗感，使客戶能夠更加直觀地感受銀行服務。二是農(nóng)村商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型促進了業(yè)務辦理效率的提升，縮減客戶辦理時間。三是農(nóng)村商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型減輕了柜臺工作人員業(yè)務壓力，使業(yè)務人員可以更有耐心地向客戶解釋業(yè)務內(nèi)容、指導其辦理流程，從而提供優(yōu)質(zhì)、細心的服務。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型有利于提高農(nóng)村市場競爭力

隨著科學技術的不斷進步，各種新興技術逐漸進入到金融領域，例如云計算、大數(shù)據(jù)等，通過與金融行業(yè)相結(jié)合，極大地促進了數(shù)字金融的發(fā)展。數(shù)字金融的出現(xiàn)影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行在市場上的地位，其業(yè)務也遭受到不同程度的沖擊，為保證自身可持續(xù)發(fā)展和經(jīng)濟利益，就需要加強智能化轉(zhuǎn)型。農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點智能化，可以提高自身在農(nóng)村市場上的競爭力，還能拓寬發(fā)展空間，吸引更多客源，留住農(nóng)村客戶。當前，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)將進入到一個全新的階段，農(nóng)村民眾生活逐漸改善，收入增加，許多年輕人也返回家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，農(nóng)村新客戶增加。并且，他們擁有較高的文化水平，對新技術、新產(chǎn)品等也更容易接受。對此，農(nóng)村商業(yè)銀行要牢牢抓住此時機遇，為其提供優(yōu)質(zhì)服務和貼切需求的產(chǎn)品。

四、新經(jīng)濟背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型措施

（一）加快金融人才的培養(yǎng)

銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關鍵是人才戰(zhàn)略上的轉(zhuǎn)型。要進一步提升員工隊伍素質(zhì)，優(yōu)化人才資源結(jié)構。近年來，多家銀行在人事制度上的重大改革，建立和完善了銀行系統(tǒng)內(nèi)各專業(yè)技術崗位職務聘任規(guī)劃，加快專業(yè)人才隊伍建設，建立有效的激勵約束機制；積極拓展員工晉升通道，加快新員工的履崗能力提升，放寬老員工的聘任條件，給各層面員工以更多的發(fā)展機會。所以，商業(yè)銀行應提高相關待遇，制定優(yōu)惠政策，吸引和留住人才。只有完善專業(yè)人才發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)機制，建設一支優(yōu)良的金融骨干隊伍，才能為銀行長遠發(fā)展提供堅實的人力資源保障，銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略才能真正落實。

（二）強化智能管理與風控

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點在智能化轉(zhuǎn)型過程中，要結(jié)合信息時代發(fā)展需求，緊跟技術、創(chuàng)新發(fā)展趨勢，使銀行網(wǎng)點運行管理與智能化完美融合，提高運行管理效率和質(zhì)量，包括風險評估、檢測等方面的管理能力。近年來，銀監(jiān)會出臺的一系列風險管理規(guī)定，促使我國銀行監(jiān)管方式和內(nèi)容轉(zhuǎn)變。同時暴露出我國商業(yè)銀行經(jīng)營中的薄弱環(huán)節(jié)全面風險管理。系統(tǒng)要全面覆蓋市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險、法律風險等各種經(jīng)營風險。在確保數(shù)據(jù)信息充分準確的基礎上，全面推行資產(chǎn)風險分類，定期對資產(chǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量、行業(yè)進行風險分析，對風險變化及時預警并采取相應調(diào)整措施。切實做好風險緩釋和不良資產(chǎn)化解機制，建立健全抵押、保險、擔保、信用衍生工具等風險緩釋工具，降低資產(chǎn)風險整體水平。

（三）加強政策宣導，優(yōu)化業(yè)務流程

員工能否正確認識、判斷形勢，直接影響到員工的思想傾向和行為方式，要大張旗鼓地向廣大員工講清當前實行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的目的、意義及總體走向，把政策原原本本地講給員工，讓大家吃透政策精神，熟悉政策內(nèi)容，理解政策內(nèi)涵，引導廣大員工正確看待轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，鼓勵廣大員工增強心理承受能力，經(jīng)受住轉(zhuǎn)型過程中的陣痛考驗。對于網(wǎng)點員工呈超負荷狀態(tài)，工作繁重精神緊張，普遍感覺壓力大的問題，要通過合理安排轉(zhuǎn)型網(wǎng)點人員配置，加強員工培訓、嚴格落實彈性排班、加大電子渠道分流，縮短網(wǎng)點營業(yè)時間等舉措，及時有效地加以解決。

五、結(jié)語

綜上所述，新經(jīng)濟背景下，農(nóng)村經(jīng)濟水平整體提升，農(nóng)村民眾收入水平提高，對農(nóng)村商業(yè)銀行提出了新的要求。為滿足農(nóng)村發(fā)展和民眾需求，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要加強網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型，將數(shù)字經(jīng)濟、網(wǎng)絡經(jīng)濟等充分展現(xiàn)給農(nóng)村客戶，以滿足農(nóng)村客戶個性化需求，為其提供更為優(yōu)質(zhì)的服務。

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（作者單位：安徽省合肥市徽商銀行 安徽合肥 230002）

[作者簡介：周鵬（1969—），男，漢族，安徽合肥人，碩士，高級經(jīng)濟師，研究方向：金融。]

（責編：趙毅）