隨著我國市場經(jīng)濟增長速度的放緩，全國經(jīng)濟進入了穩(wěn)步發(fā)展的階段。我國政府為了能夠更好地促進市場經(jīng)濟的發(fā)展，出臺了一系列的改革措施，目前以市場利率市場化這一政策最為引人關(guān)注。2012年人民銀行宣布進一步擴大人民幣對美元的匯率幅度區(qū)間，人民幣對美元的匯率幅度從0.5%提高到了1%。2013年7月份國務(wù)院批準(zhǔn)了中國人民銀行關(guān)于放開金融機構(gòu)貸款利率管制的要求。自此，利率市場化成為了我國金融改革的重要內(nèi)容，利率市場化對于我國商業(yè)銀行產(chǎn)生了重大的影響。在存款利率市場化的背景下，商業(yè)銀行需要進一步優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以滿足存款利率市場化的要求，為商業(yè)銀行獲得更好的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

一、我國利率市場化的發(fā)展歷程

存款利率市場化經(jīng)過了漫長的發(fā)展過程。2004年之前我國政府實施了逐步放開外幣存貸款利率的政策，利率浮動空間進一步的擴大。2006年商業(yè)性的個人房貸利率基準(zhǔn)區(qū)間進一步提升。個人房貸利率下限擴大85%。2008年個人房貸利率下限進一步擴大至70%。2012年我國整體的貸款利率下調(diào)80%，個人房貸下限依然保持在70%。我國存款利率的數(shù)據(jù)進一步上浮，2012年上浮比例達到1.1倍，同時貸款利率下限全面取消。由此，利率市場化進程全面加快。近幾年來我國市場經(jīng)濟環(huán)境高速發(fā)展，金融市場改革也在積極開展。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，政府推出了存款利率市場化的政策。從企業(yè)發(fā)展的角度分析存款利率市場化能夠加快市場經(jīng)濟發(fā)展步伐，促進中小企業(yè)以及其他經(jīng)濟實體獲得更好的轉(zhuǎn)型。從商業(yè)銀行方面分析，隨著存款利率市場化進程的加快，商業(yè)銀行能夠擁有更多的自主定價權(quán)。商業(yè)銀行的差異定價作用得以進一步彰顯。存款利率市場化是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、提升服務(wù)水平的有力契機。

二、存款利率市場化環(huán)境下對商業(yè)銀行的影響

1.價格競爭加劇。在存款利率市場化之前，金融市場中存貸款利率差異控制在了一定的水平。各家金融機構(gòu)必須要嚴(yán)格按照既定的存貸款差異來規(guī)范自身的金融產(chǎn)品。各家金融機構(gòu)之間的競爭僅限于政府規(guī)范的存貸款利率差異之間。因此，金融機構(gòu)之前競爭不是非常的激烈。但是在存款利率市場化環(huán)境下，各家商業(yè)銀行定價自主權(quán)進一步加大，商業(yè)銀行面臨的價格競爭全面加劇。惡性的價格競爭很可能給商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來不利的影響。只有在健康的市場經(jīng)濟環(huán)境下開展價格競爭才能夠保障整個金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。然而，對商業(yè)銀行而言，隨著價格競爭的加劇，商業(yè)銀行對于內(nèi)部管理以及市場的把控難度進一步的加大，商業(yè)銀行必須要內(nèi)抓管理，外抓產(chǎn)品與服務(wù)，這樣才能在激烈的競價格環(huán)境下獲得更多的市場份額。存貸款利率之間的差異進一步的收窄。在傳統(tǒng)的市場經(jīng)濟環(huán)境下，我國的存貸款利率受到了政府的管制，因此市場相對比較平穩(wěn)。但是，在存款利率市場化后，存貸款利率之間的差會進一步縮短，商業(yè)銀行面臨的市場競爭環(huán)境進一步加大。因此，商業(yè)銀行需要加強對于存貸款利率之間的管控。隨著存款利率市場化的發(fā)展，客戶的存款穩(wěn)定性會進一步的降低。客戶可選擇的金融機構(gòu)增加，在各銀行之間的更換頻率會加大，銀行客戶的穩(wěn)定性會全面降低。由此帶來的流動性風(fēng)險對于商業(yè)銀行而言也是比較大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對這些流動性帶來的風(fēng)險，采取有效的措施降低風(fēng)險的發(fā)生概率。對于一些商業(yè)銀行而言，可能面臨經(jīng)濟經(jīng)營困難。很多商業(yè)銀行會因為不適應(yīng)新的市場變化而面臨經(jīng)營倒閉的情況。長期以來，金融市場比較興旺，這主要是受金融監(jiān)管部門相關(guān)政策的影響，隨著存款利率市場化的進程進一步加快，各商業(yè)銀行自負(fù)盈虧，完全受制于市場。這種條件下商業(yè)銀行面臨的市場競爭加大，因此其內(nèi)部管理如果跟不上或者對市場的認(rèn)知不足就會面臨倒閉的風(fēng)險。作為商業(yè)銀行的管理者需要針對相關(guān)問題進行有效的管理。

2.收入結(jié)構(gòu)全面改變。在存款利率市場化環(huán)境下，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生重大的改變。商業(yè)銀行想要在存款利率市場化環(huán)境下進一步降低商業(yè)銀行自身的經(jīng)營風(fēng)險，必須要進一步的拓展中間業(yè)務(wù)，這樣才能為商業(yè)銀行發(fā)展帶來更多的利潤空間。很多西方國家在上個世紀(jì)實施存款利率市場化后出現(xiàn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變的情況。美國在實施存款利率市場化之后，金融機構(gòu)為了更好的保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性而不斷的加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行的非利息收入占比高達43%。由此可見，在存款利率市場化環(huán)境下商業(yè)銀行必須進一步改變收入結(jié)構(gòu)，加速業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，這是存款利率市場化環(huán)境下商業(yè)銀行急需考慮的重要問題。

3.總體運營平穩(wěn)，但局部風(fēng)險大。存款利率市場化環(huán)境下，商業(yè)銀行受到政府的干預(yù)程度會進一步的減少，商業(yè)銀行處于市場競爭環(huán)境下必須要不斷地完善內(nèi)部管理，提升財務(wù)管理能力，這樣才能合理的運營內(nèi)部各項事務(wù)，在規(guī)范的市場運作下獲得更好的發(fā)展。與此同時，商業(yè)銀行在存款利率市場化環(huán)境下管理的缺陷會進一步放大，一旦管理存在缺陷就會遇到資金管控方面的風(fēng)險。問題爆發(fā)會導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨更大的經(jīng)營風(fēng)險。

4.市場地位發(fā)生轉(zhuǎn)變。長期以來我國政府管控存款利率的變化幅度，商業(yè)銀行的市場地位無法全面凸顯。然而，在中國利率市場化條件下原先穩(wěn)定的市場格局被打破，商業(yè)銀行需要面臨的市場競爭環(huán)境非常復(fù)雜，一旦競爭實力不足就很可能面臨倒閉的風(fēng)險。在存款利率市場化環(huán)境下，金融市場中會出現(xiàn)越來越多的商業(yè)銀行開展金融業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行數(shù)量的增加導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險加劇。以美國為例，美國在實施存款利率市場化環(huán)境下的政策后，美國的商業(yè)銀行機構(gòu)總數(shù)量從14222家降低到了6840家。由此可見，存款利率市場化擠壓了商業(yè)銀行的生存空間，競爭的加劇會導(dǎo)致經(jīng)營不穩(wěn)定，甚至導(dǎo)致商業(yè)銀行無法在市場中生存。

5.商業(yè)銀行存款利率市場化對商業(yè)銀行也帶來了很多有利的影響。首先，商業(yè)銀行存款利率市場化為商業(yè)銀行獲得了更多的創(chuàng)收空間，銀行可以擺脫價格的束縛，市場需求較大的情況下，提報相關(guān)的貸款利率，降低存款利率，那么最終商業(yè)銀行獲得的利潤空間會進一步的加大。其次，存款利率市場化增加了金融市場的活力。在高強度競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行內(nèi)部的戰(zhàn)斗力更強，凝聚力更高。商業(yè)銀行的品牌效應(yīng)一旦產(chǎn)生，將會給商業(yè)銀行帶來持久的收益。由此可見，商業(yè)銀行在存款與市場化環(huán)境下機遇與挑戰(zhàn)并存，作為管理者需要從整體上把控商業(yè)銀行的運營。最大限度發(fā)揮資產(chǎn)優(yōu)勢，規(guī)避相關(guān)風(fēng)險，為商業(yè)銀行獲得長遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

三、存款利率市場化背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整中存在的問題

1.客戶結(jié)構(gòu)不合理。存款利率市場化環(huán)境下，商業(yè)銀行目前的客戶結(jié)構(gòu)不是非常的科學(xué)。很多的商業(yè)銀行客戶主要是以國有企業(yè)和大型企業(yè)為主。商業(yè)銀行大部分的收入來源都集結(jié)于國有大型企業(yè)。然而，在存款利率市場化環(huán)境下大企業(yè)擁有了更多的選擇機會，商業(yè)銀行面臨的市場競爭逐步的加大，激烈的市場競爭環(huán)境下商業(yè)銀行很難維持長遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展。隨著利率市場化進度的加快，商業(yè)銀行客戶的流失率會進一步提升，商業(yè)銀行的運營穩(wěn)定性下降，這對于整個商業(yè)銀行的發(fā)展而言是非常不利的。

2.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不科學(xué)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是銀行卡業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資和貸款業(yè)務(wù)。然而，對于企業(yè)融資需求方面的業(yè)務(wù)缺乏足夠的關(guān)注。商業(yè)銀行很多重大業(yè)務(wù)沒有進行科學(xué)合理的定價，導(dǎo)致商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)量無法全面提高。商業(yè)銀行的收入不足。但是在存款利率市場化環(huán)境下，很多商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)把自己的業(yè)務(wù)擴展到了公司資產(chǎn)管理方面，這屬于一項新的生產(chǎn)線，能夠給商業(yè)銀行帶來更多的機遇。商業(yè)銀行為了提升收入，需要改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，只有這樣商業(yè)銀行在存款利率市場化環(huán)境下獲得更好的發(fā)展。另外，目前商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)方向賺取存貸款利率之間的差異利潤額。隨著利率市場化進程的全面加快，銀行這方面的收入不穩(wěn)定，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險比較高。而商業(yè)銀行很少針對存貸款利率差異開展全面的管控。存款利率市場的環(huán)境下，商業(yè)銀行的整體利潤會全面降低，金融風(fēng)險將會全面加大。

3.風(fēng)險管理不足。長期以來，商業(yè)銀行在日常經(jīng)營過程中主要通過賺取存貸款利率差獲得穩(wěn)定的營業(yè)收入，因此目前商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面的能力比較弱，管理者對于風(fēng)險防控方面的問題不是很關(guān)注。商業(yè)銀行在長期經(jīng)營過程中以更高的利率進行貸款，以更低的利率進行吸收存款，這種經(jīng)營方式和經(jīng)營規(guī)律一成不變，商業(yè)銀行的生存和發(fā)展沒有遇到太大的威脅。然而，在存款利率市場化環(huán)境下，存款利率不受商業(yè)銀行自身的控制，完全依賴于市場的變化。

4.人員能力相對比較低。長期以來，商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員是按照傳統(tǒng)的工作方式開展日常管理工作，工作人員缺乏中國利率市場化環(huán)境下的運營思維，對于商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏足夠的認(rèn)知。受傳統(tǒng)的運營思維的影響，商業(yè)銀行很難在現(xiàn)代市場環(huán)境下獲得更好的發(fā)展機遇，商業(yè)銀行內(nèi)部各方面的業(yè)務(wù)調(diào)整速度和調(diào)整的效果無法全面提升。另外，商業(yè)銀行工作人員對于中間業(yè)務(wù)、服務(wù)業(yè)務(wù)等新型的業(yè)務(wù)方式不夠了解，業(yè)務(wù)落地性差，因此，商業(yè)銀行在新的市場環(huán)境下面臨的運營風(fēng)險會進一步的加大。商業(yè)銀行的管理者必須要加強對于內(nèi)部的人員綜合能力進行全面提升，調(diào)整內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)，保障新的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，商業(yè)銀行擁有更充足的人力資源儲備。

四、存貨利率市場化背景下如何進一步提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整效果

1.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。存款利率市場化環(huán)境下，商業(yè)銀行必須要積極調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。目前的市場經(jīng)濟環(huán)境下中小企業(yè)占據(jù)了我國市場經(jīng)濟發(fā)展的重要地位，中小企業(yè)在融資貸款的過程中面臨的困境也比較多。為了能夠更好適應(yīng)市場經(jīng)濟環(huán)境，商業(yè)銀行必須要積極調(diào)整目前的客戶結(jié)構(gòu)，吸引更多的民營企業(yè)、外資企業(yè)以及市場經(jīng)濟環(huán)境下的中小企業(yè)購買其金融產(chǎn)品。這部分客戶比國有大型企業(yè)具有更強的忠誠度，并且資金的需求量比較大，能夠在存款利率市場化環(huán)境下進一步提升商業(yè)銀行的發(fā)展效率。為了更好地吸引民營企業(yè)、外資企業(yè)和中小企業(yè)購買金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷更新自己的產(chǎn)品，針對企業(yè)需求進行全面有效的分析，在存款利率市場化環(huán)境下緊抓市場機遇，為商業(yè)銀行更好的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

2.全面調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行在存款利率市場化環(huán)境下必須不斷調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該加強公司管理，提升對資產(chǎn)管理效果。穩(wěn)定的資產(chǎn)管理服務(wù)能夠幫助商業(yè)銀行獲得更好的資金管控收入，提升商業(yè)銀行資金的穩(wěn)定性，為降低運營風(fēng)險提供可靠的幫助。目前階段，金融市場競爭非常激烈，商業(yè)銀行的客戶在經(jīng)營過程中資金安全性和資金管理能力相對比較薄弱。隨著存款利率市場化進程的加快，商業(yè)銀行需要加強對于資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的重視，通過資產(chǎn)管理為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的營業(yè)收入。商業(yè)銀行為了更好地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，需要重視中間業(yè)務(wù)創(chuàng)收，通過開發(fā)多種交易獲取中間收入的業(yè)務(wù)模式。中間業(yè)務(wù)在短時間內(nèi)完成交割，商業(yè)銀行所面臨的市場利率變化方面的風(fēng)險比較小。另外，基金業(yè)務(wù)也是目前商業(yè)銀行想要更好的獲得市場競爭優(yōu)勢的有效方式，是商業(yè)銀行未來的主要發(fā)展方向。總之，商業(yè)銀行在存款利率市場化環(huán)境下需要不斷調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，保證未來市場營收更大，市場風(fēng)險更低，只有這樣商業(yè)銀行才能夠在未來的經(jīng)營管理過程中獲得更多的市場機遇，提升市場的管控效果，提升企業(yè)商業(yè)銀行的發(fā)展速度和發(fā)展效果。

3.加強風(fēng)險管理。在存款利率市場化環(huán)境下，商業(yè)銀行管理者需要加強對于風(fēng)險管理的重視，采用積極有效的風(fēng)險管控方式，以降低商業(yè)銀行的運營風(fēng)險。首先，作為管理者需要從思想上關(guān)注風(fēng)險并且把風(fēng)險管理落實到商業(yè)銀行運營的各個方面，要求全體工作人員擁有風(fēng)險管理意識，一旦發(fā)現(xiàn)有經(jīng)營風(fēng)險出現(xiàn)的概率就必須要積極采取有效措施，降低風(fēng)險發(fā)生概率，并保障商業(yè)銀行的平穩(wěn)運行。其次，商業(yè)銀行需要盡量的強化利率風(fēng)險管理力度，制定最低存款利率，通過從銀行借款等多種方式來規(guī)避自身存款利率面臨的市場風(fēng)險。風(fēng)險管理人員還要合理規(guī)劃自身的負(fù)債，通過優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)確定利率定價，以此來降低其商業(yè)銀行面臨的利率波動風(fēng)險。再其次，商業(yè)銀行應(yīng)該加強對于貸款產(chǎn)品定價的管理。商業(yè)銀行在進行貸款利率定價的過程中需要考慮企業(yè)的運營成本、市場的需求、風(fēng)險損失、盈利目標(biāo)等多方面的內(nèi)容。通過合理的定價實現(xiàn)商業(yè)銀行市場競爭力的提升。最后，商業(yè)銀行需要購買風(fēng)險控制類的保險產(chǎn)品，通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移規(guī)避多種風(fēng)險，降低存款利率市場化給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險，有效維持企業(yè)長期穩(wěn)定的發(fā)展。

4.提升人員的綜合能力。存款利率市場化環(huán)境下，商業(yè)銀行需要加大對于人員能力的提升。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該針對目前存款利率市場化給商業(yè)銀行帶來的各方面影響進行有效的宣傳，讓每一個工作人員都能充分理解存款利率市場化給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險和損失，在日常工作讓所有的工作人員能積極配合商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)調(diào)整，并發(fā)揮自身的功能與優(yōu)勢幫助商業(yè)銀行積極的轉(zhuǎn)型。其次，商業(yè)銀行需要針對具體崗位人員的具體工作內(nèi)容和工作能力進行持續(xù)化的培訓(xùn)，不斷提升工作人員的綜合能力，保證商業(yè)銀行能夠在新的市場環(huán)境下獲得更加長足的發(fā)展。再其次，商業(yè)銀行可以聘請社會中優(yōu)秀的人才加入到商業(yè)銀行運營工作中去，從整體上把控商業(yè)銀行的運營以維持更好的經(jīng)營管理狀態(tài)，降低運營風(fēng)險，加快業(yè)務(wù)調(diào)整效率。同時，商業(yè)銀行還要針對新的業(yè)務(wù)線招聘更優(yōu)秀的人才開展具體項目，以保證商業(yè)銀行在進行轉(zhuǎn)型的過程中更加順利，提升業(yè)務(wù)項目的盈利能力，是讓商業(yè)銀行能夠在利率市場化環(huán)境下獲得更多利潤，最大限度提升商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。

五、結(jié)語

本文針對存款利率市場化背景下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基本情況進行了分析。首先分析了銀行利率市場化給商業(yè)銀行帶來的影響，了解了商業(yè)銀行必須要在存款利率市場化環(huán)境下積極開展業(yè)務(wù)變革，有效實施業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，明確業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向，積極落地業(yè)務(wù)調(diào)整的具體工作內(nèi)容。但是目前階段商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)調(diào)整工作過程中存在一些問題，這些問題主要表現(xiàn)為：客戶結(jié)構(gòu)不合理、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不科學(xué)、風(fēng)險管理不足、人員能力相對比較低。針對這些問題本文提出了調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、全面調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、加強風(fēng)險管理、提升人員的綜合能力等對應(yīng)的解決策略，希望通過具體的解決問題的方案幫助更多的商業(yè)銀行積極開展業(yè)務(wù)調(diào)整，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的步伐，讓商業(yè)銀行能夠在新的市場機遇下獲得更多的經(jīng)營利潤，維持企業(yè)全面的運營和發(fā)展，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部的穩(wěn)定運營和發(fā)展，為我國社會主義市場經(jīng)濟的環(huán)境下金融市場的全面完善提供更好的幫助。