基金項(xiàng)目：2021年漢口學(xué)院校級(jí)科學(xué)研究項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)信貸行為調(diào)查和金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究”（2021030）

摘 要：傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)提供的大學(xué)生信用卡等產(chǎn)品由于條件嚴(yán)格、使用限制多等原因難以滿足大學(xué)生消費(fèi)升級(jí)的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的發(fā)展催生了新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，滿足了消費(fèi)者多樣化的需求，促進(jìn)了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的高速發(fā)展。本文以武漢部分高校的大學(xué)生為調(diào)研對(duì)象，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式，分析影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為的主要因素，探討大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，為規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生消費(fèi)信貸；信用風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛地運(yùn)用到了各個(gè)領(lǐng)域，傳統(tǒng)消費(fèi)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新和變革，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的發(fā)展催生了新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，滿足了消費(fèi)者多樣化的需求，消費(fèi)金融的場(chǎng)所轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上模式。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融根據(jù)消費(fèi)者的需求提供個(gè)性化的服務(wù)，不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，消費(fèi)者可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)更加自由地選擇其需要的產(chǎn)品。大學(xué)生由于接受新鮮事物的能力較強(qiáng)，成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的重要參與者。2015年我國(guó)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款交易規(guī)模為293.8億元，2021年突破了3000億元。但是由于大部分大學(xué)生金融知識(shí)欠缺、信息不對(duì)稱等，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)在高速發(fā)展的同時(shí)，也存在著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為，避免大學(xué)生“超前消費(fèi)”“逾期違約”等現(xiàn)象引發(fā)的惡性事件的發(fā)生，對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為的主要影響因素

2022年1—12月，筆者在武漢部分高校的大學(xué)生中發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，結(jié)合調(diào)查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為的主要影響因素和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。調(diào)查對(duì)象中，男性占比 45.34%、女性占比54.66%，在年級(jí)分布方面，大一學(xué)生占比較少，主要針對(duì)大二、大三和大四的學(xué)生。通過(guò)調(diào)查分析，影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為的因素主要有消費(fèi)貸款需求、消費(fèi)貸款額度和用途等。

1.大學(xué)生消費(fèi)貸款需求

由于大學(xué)生群體處于在校就讀階段，缺乏穩(wěn)定收入來(lái)源，所以很難通過(guò)傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)獲得信貸支持。雖然有部分商業(yè)銀行推出了大學(xué)生信用卡，如招商銀行的FIRST畢業(yè)生信用卡、工商銀行的牡丹學(xué)生卡、中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行的“龍卡大學(xué)生卡”、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的“優(yōu)卡”等，但大學(xué)生信用卡的信用額度較低，而且授信比較嚴(yán)格。例如，中國(guó)工商銀行《牡丹信用卡領(lǐng)用合約》中關(guān)于學(xué)生卡特別約定：“甲方申請(qǐng)學(xué)生卡需提供第二還款來(lái)源方（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料。甲方畢業(yè)后，須于畢業(yè)后3個(gè)月內(nèi)向乙方提供就業(yè)狀況或繼續(xù)攻讀碩士、博士學(xué)位的相應(yīng)證明材料?！倍跋M(fèi)的觀念在大學(xué)生中比較普遍，有65.8%的被調(diào)研對(duì)象贊成超前消費(fèi)。強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿與有限的消費(fèi)能力之間的矛盾促使大學(xué)生轉(zhuǎn)而尋求不需要擔(dān)保、申請(qǐng)過(guò)程簡(jiǎn)單、放款速度快的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。在不考慮商品價(jià)格的前提下，大學(xué)生每月使用“螞蟻花唄”“京東白條”“抖音月付”等進(jìn)行支付的次數(shù)在5次以下、5～10次、10～20次和20次以上的比例分別為50%、19.83%、13.64%和16.53%。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸已經(jīng)或多或少地滲透到大學(xué)生的生活中，部分學(xué)生甚至對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)生較為嚴(yán)重的依賴性。

2.大學(xué)生消費(fèi)貸款額度和用途

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款平臺(tái)給予大學(xué)生的授信額度一般在5000元以下，以螞蟻花唄為例，花唄的初始額度一般在500～50000元，學(xué)生開(kāi)通花唄的初始額度一般在500～6000元，主要用于滿足大學(xué)生小額、分散的消費(fèi)需求。但是近年來(lái)由于推出消費(fèi)信貸的平臺(tái)增加，競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些平臺(tái)為了能夠吸引大學(xué)生開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，提高了授信額度或者降低調(diào)整額度的條件。

在被調(diào)查的大部分大學(xué)生中，每月消費(fèi)信貸使用額度在 500～1000元、1000～1500元、1500～2000元、2000～ 2500元和2500元以上的比例分別為47.56%、28.86%、14.63%、3.66%和5.28%。消費(fèi)信貸大多被用于購(gòu)買日常消費(fèi)品及娛樂(lè)活動(dòng)，物質(zhì)消費(fèi)所占比例要大于精神消費(fèi)。其中，購(gòu)買服飾、配飾、生活用品占41.33%，購(gòu)買化妝品占22.52%，用于考試教育培訓(xùn)占24.05%，購(gòu)買實(shí)用性電子產(chǎn)品、娛樂(lè)性電子產(chǎn)品分別占10.26%和15.65%，用來(lái)創(chuàng)業(yè)占12.79%。

3.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的平臺(tái)選擇

根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果，大學(xué)生在選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具時(shí)，首要考慮的因素是授信額度（占39.78%），其次是安全程度和便攜程度（分別占26.56%和19.08%），極少部分大學(xué)生會(huì)注意到逾期利率和相關(guān)費(fèi)用。雖然大部分大學(xué)生有消費(fèi)信貸工具的安全意識(shí)，一般都會(huì)選擇正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款平臺(tái)，但是對(duì)逾期利率、相關(guān)費(fèi)用等后續(xù)還貸因素缺乏重視，85%以上的調(diào)查對(duì)象表示沒(méi)有認(rèn)真閱讀過(guò)平臺(tái)提供的用戶協(xié)議，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱。

4.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的還款方式和還款來(lái)源

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的償還方式有系統(tǒng)自動(dòng)扣款、主動(dòng)還款、賬單分期償還、最低還款等。調(diào)研對(duì)象中有47%的大學(xué)生選擇采用賬單分期償還的方式，35%的大學(xué)生選擇到期還本付息的方式，大約7%的大學(xué)生到期后無(wú)法按照約定金額償還。

還款來(lái)源方面，大部分大學(xué)生的還款來(lái)源來(lái)自生活費(fèi)。調(diào)研對(duì)象中，有44.67%的大學(xué)生會(huì)從自己的消費(fèi)中節(jié)省出開(kāi)支來(lái)償還消費(fèi)信貸，有25.67%的大學(xué)生通過(guò)實(shí)習(xí)和兼職來(lái)賺取生活費(fèi)和還款，有25.05%的大學(xué)生會(huì)向親人和朋友求助。有極少部分大學(xué)生會(huì)采用以貸養(yǎng)貸的方式，向其他平臺(tái)借錢來(lái)還款，非常容易引發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn)。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的主要金融風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸滿足了大學(xué)生提前消費(fèi)的欲望，越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始接受并且依賴互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，但是這種非理性的消費(fèi)極有可能導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)和無(wú)力還款的情況。很多大學(xué)生對(duì)于沒(méi)有按約還款的后果并不了解，以花唄為例，螞蟻花唄逾期支付賬單后，將按照賬單金額的0.05%每日計(jì)收逾期費(fèi)用，換算成年化利率是18%，遠(yuǎn)高于銀行貸款利率，而且花唄已經(jīng)與芝麻信用、央行征信中心建立了相關(guān)征信機(jī)制，如果惡意逾期，會(huì)影響學(xué)生的信用狀況，影響以后的就業(yè)和生活。除花唄以外，蘇寧任性付、抖音月付、滴滴月付、唯品會(huì)唯品花等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品已經(jīng)接入或正在接入征信體系，各類貸款持牌機(jī)構(gòu)接入征信是大勢(shì)所趨，所以，大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品后，其還款數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)都會(huì)如實(shí)上報(bào)到中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，如果違約，將會(huì)對(duì)信用卡、貸款等其他信用產(chǎn)品產(chǎn)生負(fù)面影響，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)和大學(xué)生自身都會(huì)產(chǎn)生不利影響。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)

第一，諸多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款平臺(tái)通過(guò)線上方式發(fā)放消費(fèi)貸款，大學(xué)生只需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款平臺(tái)的軟件操作提示填寫個(gè)人信息與貸款申請(qǐng)，不需要本人親自前往公司即可辦理互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款平臺(tái)只需要提交身份證和學(xué)生證，無(wú)須其他條件便可辦理貸款，這對(duì)于大學(xué)生和放貸平臺(tái)而言均存在金融風(fēng)險(xiǎn)。不規(guī)范的申請(qǐng)方式和形式上的信用審核導(dǎo)致很多大學(xué)生的個(gè)人信息被冒用、盜用，衍生諸多后續(xù)問(wèn)題。

第二，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要借助金融科技抓取、分析和利用大數(shù)據(jù)，但這可能導(dǎo)致客戶信息被過(guò)度采集、非法盜取和不當(dāng)利用。例如，某消費(fèi)貸款平臺(tái)的用戶協(xié)議中列明客戶的授信額度“將可能由一家或多家授信機(jī)構(gòu)給予”“授信額度類型、使用期限、使用場(chǎng)景、使用條件等可能因產(chǎn)品功能不同或授信機(jī)構(gòu)不同等因素而產(chǎn)生變化”，這就給平臺(tái)和相關(guān)機(jī)構(gòu)過(guò)度采集和不當(dāng)利用客戶信息創(chuàng)造了條件。而大學(xué)生本身缺乏相關(guān)的隱私保護(hù)意識(shí)和安全意識(shí)，更容易出現(xiàn)信息和數(shù)據(jù)被盜用的情況。

第三，一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)為了快速占領(lǐng)市場(chǎng)，在宣傳方面夸大使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，隱瞞消費(fèi)信貸產(chǎn)品的缺點(diǎn)，誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇消費(fèi)信貸。比如，某些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)在宣傳中，宣稱使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品可以先消費(fèi)后還款、釋放自有資金等，但對(duì)于逾期還款的后果等閉口不談；一些互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)在宣傳互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時(shí)，打出“日息低”“零利息”的宣傳口號(hào)，忽略“服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”“逾期計(jì)費(fèi)”等各類隱性成本，故意模糊實(shí)際借貸成本，誘導(dǎo)大學(xué)生選擇其信貸產(chǎn)品；有的平臺(tái)在支付界面的設(shè)計(jì)中，將分期付、月付等支付方式作為默認(rèn)選擇，在消費(fèi)者沒(méi)有注意的情況下就開(kāi)通了消費(fèi)貸款。很多大學(xué)生在沒(méi)有具備基本金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的情況下，被平臺(tái)宣傳的各種優(yōu)惠條件吸引，選擇了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，陷入了消費(fèi)陷阱。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款市場(chǎng)中，常常存在高利率、附帶違約金與罰息等情況，如果大學(xué)生不能按時(shí)還款，就可能陷入高利率的貸款泥潭。

隨著我國(guó)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的崛起，“貸后”管理問(wèn)題日益嚴(yán)重。在此背景下，消費(fèi)貸款催收日益興起，不少商業(yè)機(jī)構(gòu)從中發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會(huì)，紛紛成立所謂的“催收公司”，為大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)提供貸款催收服務(wù)。這些“催收公司”通過(guò)貸款催收可以獲取較高的收益，并且它們處于法律規(guī)制的“灰色地帶”，缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款不同于傳統(tǒng)消費(fèi)貸款，它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式開(kāi)展非“面對(duì)面”的消費(fèi)貸款，不良貸款難以通過(guò)傳統(tǒng)催收方式予以回款，所以出現(xiàn)一些非合規(guī)的催收機(jī)構(gòu)，在與大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)簽訂催收協(xié)議后，通過(guò)跟蹤、恐嚇等非法手段催收。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)形形色色的貸款催收手段，大學(xué)生在面對(duì)催債時(shí)經(jīng)濟(jì)和精神上遭受雙重壓迫下選擇以貸還貸、多頭借貸，可能最終陷入惡性循環(huán)借貸的“沼澤”，侵犯了大學(xué)生的合法權(quán)益。

三、完善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

1.培養(yǎng)大學(xué)生的理性消費(fèi)觀念、誠(chéng)信意識(shí)和理財(cái)觀念

大學(xué)生大多處在人生的“拔節(jié)孕穗期”，建立正確的消費(fèi)觀，對(duì)大學(xué)生形成清晰的自我認(rèn)知、樹(shù)立正確的就業(yè)擇業(yè)觀念、追求健康的精神文化生活、做好長(zhǎng)遠(yuǎn)的人生規(guī)劃具有積極意義。學(xué)校、家庭和學(xué)生形成合力，通過(guò)進(jìn)行線上教育、組織主題班會(huì)、開(kāi)設(shè)相關(guān)課程等方式，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立理性消費(fèi)的觀念。增強(qiáng)大學(xué)生的個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)，宣傳個(gè)人征信狀況對(duì)于大學(xué)生未來(lái)就業(yè)、生活的重要意義，讓學(xué)生明確不良征信記錄給將來(lái)生活、工作帶來(lái)的不良影響，使大學(xué)生主動(dòng)規(guī)避盲目消費(fèi)和過(guò)度借貸。引導(dǎo)大學(xué)生做好消費(fèi)計(jì)劃，對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力要有正確的評(píng)估，有意識(shí)地培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)觀念，不要不計(jì)后果地盲目借貸、過(guò)度借貸。大學(xué)生要合理發(fā)揮借貸產(chǎn)品作用，若確有借錢需求，要選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，還要增強(qiáng)法律意識(shí)和消費(fèi)者權(quán)益意識(shí)，遇到違規(guī)放貸、違法催收等行為要利用法律武器合法維權(quán)。

2.完善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款法律

（1） 明確大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)的準(zhǔn)入門檻

在禁止非法企業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的同時(shí)，明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)的設(shè)立條件、資本金要求、管理規(guī)范等。對(duì)于技術(shù)和產(chǎn)品成熟、用戶信任度高、有條件經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以發(fā)放消費(fèi)貸款試點(diǎn)資質(zhì)，形成示范效應(yīng)，鼓勵(lì)更多合法合規(guī)的消費(fèi)貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)為有實(shí)際貸款需求的大學(xué)生解決資金需求。

（2） 完善大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品的相關(guān)法律

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融同傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)存在著很大的差異，應(yīng)當(dāng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)和發(fā)展情況制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中存在的利率過(guò)高、虛假宣傳、信息濫用與不良催收等問(wèn)題制定相應(yīng)的法律規(guī)范。明晰大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)的法律責(zé)任，對(duì)于貸款平臺(tái)的違法違規(guī)行為加大處罰力度，要求平臺(tái)負(fù)責(zé)人承擔(dān)連帶責(zé)任；根據(jù)不同類型學(xué)生群體設(shè)定最大貸款余額，避免大學(xué)生過(guò)度舉債；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的法律監(jiān)管機(jī)構(gòu)可根據(jù)大學(xué)生實(shí)際情況對(duì)貸款利率、期限、還款、催收方式等進(jìn)行明確規(guī)范；加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)使用個(gè)人信息進(jìn)行規(guī)范，對(duì)于過(guò)度采集和不當(dāng)利用客戶信息的平臺(tái)加大處罰力度；規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的催收制度，對(duì)于使用跟蹤、恐嚇等非法手段催收的企業(yè)和貸款平臺(tái)進(jìn)行取締和處罰，維護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益。

3.規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的行為

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)貸款創(chuàng)新，根據(jù)大學(xué)生實(shí)際需求提供有針對(duì)性的消費(fèi)貸款服務(wù)。根據(jù)大學(xué)生不同的資金使用期限、使用場(chǎng)景、使用條件設(shè)計(jì)不同的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，以滿足大學(xué)生消費(fèi)、教育以及創(chuàng)業(yè)等方面的不同資金需求。例如，一般信貸產(chǎn)品的授信額度可以在大部分場(chǎng)景循環(huán)使用，特殊信貸產(chǎn)品的授信額度僅能在特定場(chǎng)景或較短時(shí)間內(nèi)使用；結(jié)合大學(xué)生的還款情況設(shè)計(jì)不同期限和不同還款安排的信貸產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，在宣傳和審核過(guò)程中明確告知逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)大學(xué)生第二還款來(lái)源，必要時(shí)可以降低大學(xué)生的信用額度，做好消費(fèi)貸款的貸后管理，降低消費(fèi)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。在消費(fèi)者有大額支出時(shí)給予提醒，減少非理性消費(fèi)。

4.積極推進(jìn)金融科技在大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款中的應(yīng)用

與傳統(tǒng)的消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理不同，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，利用網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)抓取客戶數(shù)據(jù)，通過(guò)客戶的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)終端及支付工具獲取消費(fèi)者的信息數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析大學(xué)生群體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款所積累的個(gè)人信息、信貸記錄、信用評(píng)測(cè)、消費(fèi)記錄以及產(chǎn)品偏好等，對(duì)用戶做出信用評(píng)級(jí)。將人工智能與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款深度結(jié)合，構(gòu)建大數(shù)據(jù)模型，建立反欺詐系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生并更好地掌控未知的風(fēng)險(xiǎn)。

政府、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款平臺(tái)、金融科技公司共同努力，加大技術(shù)投入，升級(jí)技術(shù)系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)安全性高、保密性強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)加密系統(tǒng)，通過(guò)綜合運(yùn)用人臉識(shí)別、數(shù)字加密、身份認(rèn)證等多種措施提升數(shù)據(jù)安全水平，保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私，營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)業(yè)務(wù)交易環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：黃娟，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，教授，現(xiàn)供職于漢口學(xué)院經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院。