韓佳頎

摘 要：在人類社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)水平不斷提高的同時(shí)，自然環(huán)境不斷被破壞。近年來(lái)，各類大型自然災(zāi)害頻發(fā)，給黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民權(quán)益保障帶來(lái)較大挑戰(zhàn)，因此黑龍江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迫在眉睫。通過(guò)對(duì)已有研究及相關(guān)數(shù)據(jù)的梳理和分析發(fā)現(xiàn)，黑龍江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給制度暴露出保險(xiǎn)深度不足、地區(qū)發(fā)展不平衡等問(wèn)題，急需轉(zhuǎn)型升級(jí)，以期為黑龍江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)供給制度的轉(zhuǎn)型升級(jí)提出相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞： 黑龍江??；巨災(zāi)保險(xiǎn)；博弈分析

中圖分類號(hào)：F842.66 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B文章編號(hào)：2095–3305（2024）01–0-04

1 相關(guān)概念和理論基礎(chǔ)

1.1 巨災(zāi)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，各界普遍認(rèn)為由情節(jié)嚴(yán)重的自然災(zāi)害、傳染病、恐怖主義襲擊或人為事故造成巨大損失且事后需依靠多方力量合作化解的風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)通常是給人民生命財(cái)產(chǎn)造成巨大的損失，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重負(fù)面影響的災(zāi)害事件[1]。巨災(zāi)被劃分為自然災(zāi)害和人為災(zāi)害兩類。巨災(zāi)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有區(qū)別于普通風(fēng)險(xiǎn)與災(zāi)害的顯著特征，如發(fā)生頻率低、難以預(yù)測(cè)、波及范圍廣、持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失及地域性特點(diǎn)等。基于巨災(zāi)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，有效預(yù)防和預(yù)警巨災(zāi)事件、災(zāi)害發(fā)生過(guò)程中的迅速控制以及災(zāi)后的救助和重建等工作與居民生活息息相關(guān)，更是新時(shí)代我國(guó)防災(zāi)減災(zāi)工作的重點(diǎn)[2]。

1.2 巨災(zāi)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)

巨災(zāi)保險(xiǎn)是以有效分散和轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及緩解巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失為目的的一種保險(xiǎn)形式。相對(duì)其他巨災(zāi)相關(guān)的金融產(chǎn)品，巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制更完善。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)工作在汶川大地震發(fā)生后越來(lái)越受到重視，多年來(lái)我國(guó)在多個(gè)地區(qū)開展了不同類型的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。主要包括寧波、深圳等地的多災(zāi)種巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，四川省城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)、黑龍江省和廣東省農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)等[3]。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人以專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事與種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)和加工過(guò)程中因遭受嚴(yán)重自然災(zāi)害或意外事故產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失后提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，進(jìn)而維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者權(quán)益為目的的一種有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保障制度。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)不僅是一種特殊的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還是巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要組成部分。在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)和發(fā)展及維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮重要作用。主要的投保標(biāo)的物為農(nóng)田和農(nóng)業(yè)作物，還有些地區(qū)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料提供保障[4]。

2 黑龍江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)運(yùn)行狀況

2.1 試點(diǎn)開展背景

汶川大地震是我國(guó)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)工作的標(biāo)志性事件，社會(huì)各界充分認(rèn)識(shí)到災(zāi)害事件潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，引起了國(guó)家對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)的重視。2013年，黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》以及2014年國(guó)務(wù)院以國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)印發(fā)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》中明確指出，“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。

黑龍江省作為我國(guó)的產(chǎn)糧大省，農(nóng)業(yè)的發(fā)展和保障至關(guān)重要。但由于黑龍江省地處北方地區(qū)，屬于寒溫帶和溫帶大陸性氣候，具有冬冷夏熱、年溫差大、降雨降雪量季節(jié)分布不均勻等特點(diǎn)，導(dǎo)致干旱、洪澇、低溫冷凍等氣象災(zāi)害的發(fā)生頻率較高且影響范圍較廣、持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，給黑龍江省農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活帶來(lái)不利影響[5]。

2.2 試點(diǎn)運(yùn)行狀況

自2015年年底以來(lái)，黑龍江省財(cái)政、民政、農(nóng)委、保監(jiān)、氣象等部門協(xié)調(diào)合作將黑龍江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)試行區(qū)域劃定在28個(gè)縣。推行了干旱指數(shù)、低溫指數(shù)、降水過(guò)多指數(shù)和洪水指數(shù)4種保險(xiǎn)。由省財(cái)政廳提供保費(fèi)1億元，保障程度高達(dá)23.24億元，災(zāi)害發(fā)生后的賠付由財(cái)政廳賬戶接收后統(tǒng)一調(diào)配。后續(xù)保費(fèi)按照所投保金額與費(fèi)率的乘積核算。2016年7月，黑龍江省財(cái)政廳進(jìn)一步與陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互動(dòng)保險(xiǎn)公司及瑞士再保險(xiǎn)公司合作，簽訂了具有黑龍江省地方特色的國(guó)內(nèi)首個(gè)農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散能力大幅度增強(qiáng)，標(biāo)志著黑龍江省巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)正式運(yùn)行[6]。

黑龍江省農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)具有顯著的特征。一是保險(xiǎn)覆蓋面廣，保險(xiǎn)主要針對(duì)28個(gè)縣設(shè)計(jì)提出，地域輻射省內(nèi)齊齊哈爾、佳木斯、牡丹江、綏化等行政區(qū)劃。二是承保險(xiǎn)種較全面，所提供的4種險(xiǎn)種基本涵蓋黑龍江省發(fā)生頻率較高且影響較為嚴(yán)重的氣象災(zāi)害。三是區(qū)別設(shè)置賠付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)條款中在分災(zāi)種的基礎(chǔ)上對(duì)賠付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行等級(jí)劃分。以高賠付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)對(duì)百年一遇的特大災(zāi)情，低賠付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)對(duì)6年一遇的普通災(zāi)情[7]。

2.3 現(xiàn)有險(xiǎn)種介紹

2018年出臺(tái)的黑龍江省地方財(cái)政農(nóng)業(yè)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)條款中分別對(duì)其所提供的4種農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的相應(yīng)保險(xiǎn)金額、保費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任以及賠償方法作出明確規(guī)定。條款規(guī)定保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司根據(jù)歷史數(shù)據(jù)、耕地面積、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)特征等相關(guān)信息協(xié)商確定，再由保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積確定投保金額。條款針對(duì)不同險(xiǎn)種分別解釋了保險(xiǎn)責(zé)任中的指數(shù)測(cè)定規(guī)則[8]。一是干旱指數(shù)保險(xiǎn)和降水過(guò)多指數(shù)保險(xiǎn)要求氣象站以60 mm為該地區(qū)的累計(jì)降水量上限衡量災(zāi)害程度。二是低溫指數(shù)保險(xiǎn)選取各氣象站測(cè)量的地區(qū)平均溫度為衡量標(biāo)準(zhǔn)。三是洪水淹沒范圍指數(shù)規(guī)定將所有參與保險(xiǎn)的耕地面積按照0.49 km×0.72 km標(biāo)準(zhǔn)劃分為若干個(gè)標(biāo)準(zhǔn)點(diǎn)，并利用衛(wèi)星的遙感影像、雷達(dá)探測(cè)數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段測(cè)量出洪水淹沒的標(biāo)準(zhǔn)點(diǎn)總數(shù)。此外，條款還明示了對(duì)各個(gè)險(xiǎn)種的賠付計(jì)算方法。除洪水淹沒范圍指數(shù)保險(xiǎn)外，其他3種保險(xiǎn)都采用相同的賠付計(jì)算方式。當(dāng)指數(shù)≥觸發(fā)值1，則賠付金額為0；當(dāng)觸發(fā)值1＞指數(shù)≥觸發(fā)值2，則賠付金額=單位賠付 1×（觸發(fā)值1-指數(shù)）；當(dāng)觸發(fā)值2＞指數(shù)＞全賠點(diǎn)，則賠付金額=單位賠付2×（觸發(fā)值2-指數(shù)）+單位 賠付1×（觸發(fā)值1-觸發(fā)值2）；當(dāng)指數(shù)≤全賠點(diǎn)，則賠付金額為最大賠付限額。而洪水淹沒范圍指數(shù)保險(xiǎn)中當(dāng)洪水淹沒范圍指數(shù)大于觸發(fā)點(diǎn)時(shí)，根據(jù)公式：（洪水淹沒范圍指數(shù)–觸發(fā)點(diǎn)）×單位賠付標(biāo)準(zhǔn)+基準(zhǔn)賠償金額進(jìn)行賠付。公式涉及的從觸發(fā)值、單位賠付、基準(zhǔn)賠償金額的具體標(biāo)準(zhǔn)都在保險(xiǎn)單中都有明細(xì)[9]。

3 黑龍江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)供給存在的問(wèn)題

3.1 政府需轉(zhuǎn)變角色

黑龍江省農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)的初衷是保障省內(nèi)28個(gè)縣的農(nóng)民權(quán)利，預(yù)防其受到災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的侵害。隨著脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得全面勝利，黑龍江省農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)的供給目標(biāo)需要作出相應(yīng)調(diào)整。此外，我國(guó)2018年實(shí)行的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)改革更強(qiáng)調(diào)商業(yè)保險(xiǎn)公司的獨(dú)立運(yùn)行能力，要求政府做好監(jiān)督管理工作。由于以上2個(gè)外部事件的影響，政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給過(guò)程中要轉(zhuǎn)變角色[10]。

3.2 保險(xiǎn)公司賠付能力有待提高

未決賠款占比=未決賠款/（已決賠款+未決賠款）×100%

未決賠款占比是經(jīng)營(yíng)主體拖欠的賠款占總賠款的比例，直觀地反映了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的賠付能力。未決賠款占比越高說(shuō)明保險(xiǎn)公司的賠付水平越低，投保人獲得賠付金額越少，保險(xiǎn)質(zhì)量越低。具體數(shù)據(jù)見圖1，2013年以后黑龍江省保險(xiǎn)公司關(guān)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付能力明顯提高，未決賠款占比斷崖式下降，但仍然在小范圍內(nèi)呈現(xiàn)波動(dòng)趨勢(shì)。由圖1可見，黑龍江省提供農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司該類保險(xiǎn)的綜合賠付能力不穩(wěn)定，且尚存在提升空間。

3.3 保險(xiǎn)普及程度有待提升

黑龍江省各年度農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)深度=各年度保險(xiǎn)收入/各年度GDP

保險(xiǎn)深度表示保費(fèi)收入在生產(chǎn)總值中所占的比重是能夠有效反映保險(xiǎn)業(yè)在一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位的重要指標(biāo)。圖2所示的黑龍江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)深度明確反映出農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)在黑龍江省范圍內(nèi)發(fā)展水平。保險(xiǎn)深度的最低值為0.11%，最高值為0.21%，且數(shù)據(jù)分布多集中于0.17%～0.19%。而增長(zhǎng)率的最高值為25.59%，最低值為-13.41%，每一年度的增長(zhǎng)率差距較大。這說(shuō)明黑龍江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度雖呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但總體發(fā)展水平仍不高，其歷年增速慢且不穩(wěn)定。因此，需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的重視[11]。

黑龍江的各年度農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)密度=各年度保費(fèi)收入/各年度農(nóng)業(yè)人口數(shù)

保險(xiǎn)密度是指保費(fèi)收入的人均水平，是反映一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)的普及程度的首要指數(shù)。同理，黑龍江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度精確地表現(xiàn)出農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)在黑龍江省的普及程度，具體情況如圖3所示。與保險(xiǎn)深度類似，保險(xiǎn)密度總體呈現(xiàn)逐年上漲趨勢(shì)，但人均保費(fèi)收入不高，峰值（263.22元/人）出現(xiàn)在2020年。增長(zhǎng)率折線圖同樣呈現(xiàn)出波動(dòng)幅度大的特征，也有少數(shù)年份出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。這反映出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者未廣泛且深入地了解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，如何快速且高質(zhì)量地進(jìn)行保險(xiǎn)推廣是亟待解決的重要問(wèn)題。

3.4 險(xiǎn)種少

圖4以5年間的黑龍江省不同災(zāi)害造成的耕地成災(zāi)面積數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，利用堆積柱狀圖反映災(zāi)害的危害程度。由圖4可知，黑龍江省農(nóng)業(yè)主要受到干旱、洪澇、風(fēng)雹、低溫冷凍、雪災(zāi)、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)種的侵害。在危害程度方面，影響最嚴(yán)重的是洪澇災(zāi)害，其次是干旱和風(fēng)雹災(zāi)害，其他災(zāi)種相對(duì)較輕。但目前黑龍江省僅僅提供了與干旱、洪澇和低溫冷凍有關(guān)的4種巨災(zāi)保險(xiǎn)。針對(duì)風(fēng)雹、雪災(zāi)、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)種尚未有明確的保險(xiǎn)措施。

3.5 各地保險(xiǎn)供給狀況存在差異

圖5～圖6分別反映的是2021年黑龍江省提供農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的12個(gè)不同市級(jí)行政區(qū)域的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)深度和密度的相關(guān)信息。圖5顯示牡丹江市、伊春市等農(nóng)業(yè)比重較高的地區(qū)保險(xiǎn)深度與哈爾濱市、大慶市等農(nóng)業(yè)占比較低的地區(qū)差距不大，且各地區(qū)的保險(xiǎn)深度均未超過(guò)1%。圖6體現(xiàn)各地區(qū)保險(xiǎn)密度狀況，密度最高的是鶴崗市約為1 517 元/人，密度最低的是哈爾濱市約為30元/人，不同地區(qū)保險(xiǎn)密度差距大。值得注意的是，綏化市作為黑龍江省內(nèi)擁有農(nóng)業(yè)人口數(shù)最多的地區(qū)其保險(xiǎn)密度為32.09元/人，僅僅高于哈爾濱市。綜上所述，黑龍江省內(nèi)各個(gè)地區(qū)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給狀況都呈現(xiàn)出總體發(fā)展水平不高，與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不匹配、地區(qū)間差距較大的特征。

4 政策建議

4.1 推動(dòng)信息平臺(tái)構(gòu)建

信息流通存在障礙是造成保險(xiǎn)供給主體在提供保險(xiǎn)的過(guò)程中出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇現(xiàn)象的主要原因。同時(shí)，信息流通障礙也會(huì)大幅度增加保險(xiǎn)供給的交易成本，導(dǎo)致保險(xiǎn)供給主體的供給意愿下降，不利于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展[12-15]。因此，需要構(gòu)建以政府為主導(dǎo)，以商業(yè)保險(xiǎn)公司、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、各類社會(huì)組織等為輔的能夠同時(shí)覆蓋災(zāi)害預(yù)警、災(zāi)害治理、保險(xiǎn)信息查詢等功能的巨災(zāi)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，以達(dá)到為黑龍江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展保駕護(hù)航的目的[16]。

4.2 加大政府扶持力度

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)是帶有公共產(chǎn)品性質(zhì)的賠付概率和賠付金額相對(duì)較高金融類保險(xiǎn)商品，其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)相對(duì)較低。且該類保險(xiǎn)的需求者僅包括從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的勞動(dòng)者群體，與人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等其他類別的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求范圍較窄[17]。多種原因共同影響了保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性。政府可以通過(guò)多種手段為保險(xiǎn)公司提供幫助，以降低保險(xiǎn)公司供給保險(xiǎn)的困難程度，如提供專項(xiàng)補(bǔ)貼，建設(shè)防災(zāi)減災(zāi)基礎(chǔ)設(shè)施，提供災(zāi)害預(yù)警服務(wù)等。政府加大扶持力度能夠有效拓展保險(xiǎn)供給主體之間的合作深度，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)[18]。

4.3 加速政府角色轉(zhuǎn)化

在現(xiàn)行模式下，政府的工作重點(diǎn)在災(zāi)后救助和保費(fèi)補(bǔ)貼以及賠付援助等方面。偏向于用經(jīng)濟(jì)手段輔助保險(xiǎn)供給。而隨著保險(xiǎn)及社會(huì)實(shí)際情況的發(fā)展，政府在保險(xiǎn)供給模式下需要轉(zhuǎn)變角色，應(yīng)更多地利用政策手段主導(dǎo)保險(xiǎn)供給。其側(cè)重點(diǎn)應(yīng)在于加大對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度，加大對(duì)保險(xiǎn)公司不正當(dāng)行為的懲罰力度，推動(dòng)保險(xiǎn)供給模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)[19]。

4.4 拓展巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)

針對(duì)黑龍江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)供給現(xiàn)狀，可以通過(guò)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司之間的合作及引入新的再保險(xiǎn)公司等方法降低行業(yè)壁壘，為更多的保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)提供機(jī)會(huì)，增加保險(xiǎn)供給主體的數(shù)量。此類合作不限于省內(nèi)的保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司之間的合作，還可以選擇與其他省份提供巨災(zāi)保險(xiǎn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司之間合作。公司之間合作可以有效加快信息流通速度和提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力。降低保險(xiǎn)供給的信息成本和擴(kuò)大供給收益面，提高保險(xiǎn)公司的供給意愿，有力推動(dòng)黑龍江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)步[20]。

4.5 提高主體專業(yè)能力

除了強(qiáng)化公司之間合作來(lái)提升保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力外，還可以采用加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳、引進(jìn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)人才、為現(xiàn)有工作人員提供農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)培訓(xùn)等方法提升保險(xiǎn)公司的專業(yè)性。這類方法可以有效地調(diào)動(dòng)工作人員的工作自主性和創(chuàng)造性，從微觀個(gè)體角度提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力，為保險(xiǎn)供給優(yōu)化提供更多可能。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉水杏，王國(guó)軍.巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)[J].中國(guó)金融，2021（1）：56-58.

[2] 曾立新.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)融資機(jī)制與政府干預(yù)研究[D].北京：對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2006.

[3] 馮鍵.完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施[J].中國(guó)金融， 2021（1）：59-60.

[4] 何霖.我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法模式研究[J].四川師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017，44（2）：22-28.

[5] 王瀚洋，孫祁祥.PPP巨災(zāi)保險(xiǎn)的理論評(píng)述[J].財(cái)政研究， 2020（11）：115-128.

[6] 許閑.中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)研究：內(nèi)容特征與理論視角[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2018，39（6）：36-43.

[7] 王和.我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的定位、創(chuàng)新與路徑[J].保險(xiǎn)研究， 2020（6）：29-40.

[8] 凌超凡.中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策探析[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2019（5）：77-82.

[9] 張雅鑫，趙俐.我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀及法律支持的思考[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版）， 2020，17（5）：82-85.

[10] 劉新立.從綜合風(fēng)險(xiǎn)管理看巨災(zāi)保險(xiǎn)制度[J].中國(guó)金融，2021（1）：61-62.

[11] 陳育林.巨災(zāi)保險(xiǎn)制度探索[J].中國(guó)金融，2021（1）：51-53.

[12] 丁元昊.巨災(zāi)保險(xiǎn)需求研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)， 2012.

[13] 卓志.改革開放40年巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展與制度創(chuàng)新[J].保險(xiǎn)研究，2018（12）：78-83.

[14] 溫懷斌.區(qū)域巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)研究[J].福建金融， 2016（10）：38-40.

[15] 馬忠浩.國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)模式及對(duì)我國(guó)的啟示[J].時(shí)代金融，2018（35）：395-396.

[16] 卓苑玲.廣東省巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施效果評(píng)價(jià)研究[D].蘭州：蘭州大學(xué)，2019.

[17] 李強(qiáng).普惠性巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)的創(chuàng)新發(fā)展研究：以云南“臨滄模式”為例[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2021，35（5）：5-12.

[18] 吳軍.創(chuàng)新林業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式研究[J].林業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題， 2020，40（4）：399-405.

[19] 趙世秀，盛英會(huì).黑龍江省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展探析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2013（24）：14-15，19.

[20] 唐愛萍.我國(guó)發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)所面臨的供需不足分析及建議[J].企業(yè)改革與管理，2015（4）：118.